Mikrofinanzierung in Berlin und Brandenburg

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1 Page 1 of 7 Apropos Wirtschaft, , 12:25 Uhr Mikrofinanzierung in Berlin und Brandenburg 8.30 Uhr morgens und schon sind die Messer unscharf. Seit zweieinhalb Stunden stehen der Koch Marco Doberenz und sein Praktikant Eric Stark in Potsdam Babelsberg in der Küche. Die Frischkäsebällchen werden zusammen mit Hähnchenfilets à la Saltimbocca Teil eines Mittagsbuffets für 12 Personen. Es riecht nach frisch Gebratenem in der 70 Quadratmeter großen Küche von Papillon Catering. Es ist das Reich von Kathi Fuhrmann - Kleinstunternehmerin seit Juni Die 28-jährige gelernte Hotelfachfrau wollte sich schon immer selbständig machen. Den Catering- und Liefer-Service hat die zweifache Mutter mit Hilfe eines Mikrokredits aufbauen können: 5000 Euro: "Wir haben damit unsere Kücheneinrichtung finanziert: Küchenmöbel, Kühlschränke. Ein Teil ist dann nachfinanziert worden über die ersten Einnahmen. Wir hatten den Sommer letztes Jahr in der Strandbar in Potsdam mitgearbeitet, und darüber konnten wir dann schon wieder einige achen neu anschaffen. So geht das eben Stück für Stück." Stück für Stück muss Kathi Fuhrmann auch den Kredit mit 5 Prozent Zinsen zurückzahlen. 115 Euro monatlich, bis Eine überschaubare Summe in einem überschaubaren Zeitraum. Wie Kathi Fuhrmann geht es vielen der knapp 1,1 Millionen Existenzgründer in Deutschland: Mehr als die Hälfte kommt nicht mit eigenen finanziellen Mitteln

2 Page 2 of 7 aus, sondern ist auf einen Kredit angewiesen. Doch viel Geld brauchen die meisten nicht: 40 Prozent benötigen weniger als Euro. Herkömmliche Banken haben jedoch oft kein Interesse an der Vergabe von Kleinstkrediten. Brigitte Maas, Geschäftsführerin des deutschen Mikrofinanzinstituts - kurz DMI - erklärt, warum nicht: "Ob ich jetzt einen Kredit bearbeite für Euro oder einen für Euro bedeutet für die Bank eigentlich den gleichen Aufwand, aber an diesem kleinen Kredit verdient sie gar nichts - im Gegenteil: Sie geht ein Risiko ein und das lohnt sich einfach gar nicht." Maas geht davon aus, dass deutschlandweit mehr als Gründer keine passende Finanzierung finden. Diese Lücke wird gefüllt durch ein unübersichtliches Angebot an verschiedensten Formen von Kleinkreditprogrammen. In Brandenburg gibt es beispielsweise das Projekt Enterprise: Die Idee der Kleinkreditvergabe sei eher aus der Not geboren, sagt Norbert Kunz - Vorstand des Vereins iq consult. Dieser ist der Projektträger von "Enterprise Brandenburg". Das Kerngeschäft bestand zunächst nur in der Unterstützung junger arbeitsloser Brandenburger, die sich selbstständig machen wollten: "Wir haben mit denen gemeinsam gute Konzepte erarbeitet, die dann aber häufig an der Finanzierung gescheitert sind, mit denen mussten wir uns Gedanken machen, wie diese Finanzierung sicher gestellt werden könnte, und wir arbeiten seit dem Jahr 2000 systematisch daran, Finanzierungsquellen für junge Existenzgründer zu entwickeln." Norbert Kunz kann heute junge Existenzgründer bis 27 mit maximal Euro unterstützen. Die Kreditgelder stammen von der Deutsche-Bank-Stiftung. Da in Deutschland aber nur Banken Kredite vergeben dürfen, arbeitet "Enterprise Brandenburg" mit der Gemeinschaftsbank für Leihen und Schenken - kurz GLS Bank - zusammen. Für die Kreditnehmer hat das aber keine Folgen: Sie stellen den Kreditantrag bei Enterprise. Wer einen Mikrokredit bekommt, zahlt nur 5 Prozent Zinsen. Auch Kathi Fuhrmann bekam für ihr Cateringunternehmen das notwendige Mikrodarlehen von "Enterprise Brandenburg". Doch nicht nur die finanzielle Unterstützung hat ihr geholfen. Während sie Salate, Suppen und Süßspeisen an ihre Kunden liefert, erzählt Fuhrmann, welche Unterstützung sie noch bekommen hat:

3 Page 3 of 7 "Es gibt von Enterprise ein großes Schulungsangebot, natürlich im kaufmännischen Bereich, weil wir da die meisten Gründerdefizite haben, im Buchhaltungsbereich, im Marketingbereich. Ich kann auch jetzt weiterhin jederzeit Schulungen bei Enterprise besuchen. Ganz wichtig ist für mich an Enterprise der Aspekt, dass ich rede über das, was ich tue, und ich kann mich immer wieder neu sortieren." Die Verknüpfung von Beratung und Finanzierung ist neben der geringen Höhe der Kreditsumme charakteristisch für den Mikrofinanzsektor. Norbert Kunz von "Enterprise Brandenburg" sagt, dass Mikrokredite auf einer Art Sozialkontrolle basieren: "Die jungen Menschen, mit denen wir zusammenarbeiten sind ja schon sehr lange in unserem Unterstützungssystem - die vertrauen uns und wir vertrauen denen. Und wenn die den Kredit von uns in Anspruch genommen haben, sich selbstständig gemacht haben, werden sie von uns regelmäßig kontaktiert, wir telefonieren einmal im Monat mit ihnen, fragen, wie es ihnen geht, ob sie Probleme haben und ob sie Hilfe und Unterstützung benötigen." Außerdem verlangen Mikrofinanzierer keine klassischen Sicherheiten. Ihre Kreditnehmer verfügen weder über Immobilien noch andere Vermögenswerte. Stattdessen wünschen sich die Mikrofinanzierer häufig Bürgen, die einspringen, wenn es mal eng wird mit einer Rate. Solche Bürgschaften haben außerdem einen weiteren Effekt, hat Brigitte Maas vom Deutschen Mikrofinanzinstitut DMI beobachtet: "Es ist erfahrungsgemäß so, dass einfach durch diese Bürgschaften ein stärkerer sozialer Druck gegeben wird, die Darlehen wirklich zurück zu zahlen. Durch die Einführung dieser Bürgschaften ist die Rückzahlung deutlich erhöht worden." Die Ausfallrate der DMI-Mikrofinanzierer liegt bei nur 6 Prozent. Der Gedanke der Mikrofinanzierung stammt übrigens nicht aus Deutschland, sondern aus der Entwicklungspolitik. Oft reicht schon ein Kredit über wenige hundert Dollar als Anschubhilfe. Viele Menschen können sich so in Schwellenund Entwicklungsländern eine Existenz aufbauen und von der Armut befreien. Ein kurzer Überblick: In Bangladesh, Kambodscha oder Bolivien sind Mikrokredite nichts Neues. Berühmtheit erlangte das Mikrokreditprinzip aber erst vor zwei Jahren: Muhammad Yunus, der Pionier der Mikrokredite, erhielt den Friedensnobelpreis.

4 Page 4 of 7 In Deutschland entwickelte sich der deutsche Mikrofinanzsektor seit Mitte der Neunziger Jahre. Ist in Deutschland von Mikrofinanzierung die Rede, sind Summen bis zu Euro gemeint. Rund 30 Kleinkreditprogramme gibt es, schätzt das Deutsche Mikrofinanzinstitut DMI. Neben der KfW Mittelstandsbank und den Landesbanken sind vor allem lokale Initiativen und die beim DMI akkreditierten Mikrofinanzierer auf dem Sektor der Kleinstkredite aktiv. Mikrokredite erhält man auch über das Deutsche Mikrofinanzinstitut DMI. Der Zinssatz beträgt immer 10 Prozent, wobei die Kreditsumme zunächst auf maximal Euro beschränkt ist, sagt Geschäftsführerin Brigitte Maas: "Wir vergeben nicht gleich einen größeren Kredit, sondern es ist eher angelehnt an eine bedarfsorientierte Finanzierung, also Stufenkredite." Bei erfolgreicher Rückzahlung kann dann ein weiterer Kredit beantragt werden - zum Beispiel, um einen bestimmten Auftrag oder das Wachstum eines Unternehmens zu finanzieren. Die DMI-Kredite richten sich wie viele andere Mikrokredite nämlich nicht nur an Gründer, sondern auch an bestehende junge Unternehmen. Zum Beispiel an das vierköpfige Unternehmerteam Kazik in Berlin Kreuzberg. Auf einem riesigen Schreibtisch rattert eine ältere, aber immer noch funktionstüchtige Nähmaschine. Vor sieben Jahren Franz Hoffmann damit aus einer Graffitizeichnung ein Wesen, das heute das Hauptprodukt von "Kazik" ist: der so genannte Leschifant: Ein Wärmekissen, das in seiner Form an ein Mammut oder einen Elefanten erinnert. Mittlerweile werden die Leschifanten von polnischen Nähern gefertigt. Franz Hoffmann, bei Kazik für die Finanzen zuständig, kann den Leschi aber auch selbst noch nähen: "Dann nehmen wir das noch nicht lebendige Wesen und legen es unter die Nähmaschine und los geht's." Der Leschifant aus Fleece wird mit Bioweizen aus Brandenburg gefüllt. Nach zwei Minuten in der Mikrowelle, wärmt der Leschi wie eine Wärmflasche. Sogar in Japan und im Museum of Modern Art in New York können Frostbeulen das flauschige Tierchen erwerben. Zehntausend Stück verkaufen die Kaziken, wie sie sich selbst nennen, im Jahr. Vor drei Jahren aber reichten die Einnahmen aus dem Leschi-Verkauf noch

5 Page 5 of 7 nicht aus, um eine neue Idee zu finanzieren. Die Kaziken, die ursprünglich aus der HipHop-Szene kommen, wollten ihr Produktpalette um ein ganz besonderes Kartenspiel erweitern - ein HipHop-Quartett. Franz Hoffmann: "Wir kennen das alle noch vom Schulhof - wie viel PS hat dein Ferrari, oder mein BMW hat so und so viel Höchstgeschwindigkeit. Und auf einmal lässt du dann 'Cool Savage' gegen 'Azad' antreten und battelst mit den meist verkauften Platten." Die Produktion und das Marketing des Kartenspiels ließen sich die jungen Unternehmer mit einem DMI-Mikrokredit in Höhe von Euro finanzieren. Zwar war die erste Auflage des Quartetts innerhalb von vier Wochen sofort ausverkauft. Aber über die Grenzen der HipHop-Szene hinaus, zum Beispiel im Buchhandel, war das Kartenspiel nicht so erfolgreich - Franz Hoffmann: "Bei Dussmann wurde es verkauft - da hat es leider nicht so gut geklappt, weil man schon einen direkten Hip-Hip-Bezug braucht, um das Spiel spannend zu finden." Über den HipHop-Fachhandel und den eigenen Onlineshop verkauft sich das Spiel jedoch wie geplant. So konnten die Kaziken den Kredit schon nach sechs Monaten in bloß zwei Raten zurückzahlen. Durch die kurze Laufzeit haben sie sich Zinskosten gespart. Zumal der Zinssatz des DMI-Kredits mit 10 Prozent weit über dem Durchschnitt anderer deutscher Kleinstkredite liegt. Doch schon mit der Hälfte der Zinseinnahmen müssen die Verwaltungskosten der kooperierenden Bank gedeckt werden. Die andere Hälfte der Zinseinnahmen fließt in den so genannten Mikrofinanzfonds Deutschland. Er ist 2 Millionen Euro schwer und sichert die kooperierende Bank sowohl vor dem Ausfall- als auch Prozesskostenrisiko ab. Seit der Gründung des Deutschen Mikrofinanzinstituts im Jahr 2004 hat es deutschlandweit erst 180 Mikrokredite vergeben. Doch es sollen noch viel mehr werden: in den nächsten vier Jahren, lautet das ehrgeizige Ziel. Wenn man sich die rasante Entwicklung des Mikrofinanzsektors in anderen europäischen Ländern anschaut, sei dieses Ziel aber nicht unrealistisch, sagt Brigitte Maas: "Von der europäischen Ebene her kriegt die Mikrofinanzierung schon seit langem Rückenwind, die EU-Kommission unterstützt mit Fördergeldern den internationalen Austausch - da ist man in einigen europäischen Ländern wie beispielsweise in Frankreich oder England auch schon weiter."

6 Page 6 of 7 Von der EU, genauer gesagt, vom Europäischen Fonds für regionale Entwicklung, wird auch ein Kleinkreditprogramm der Investitionsbank Berlin mitfinanziert. Aus dem so genannten Kreditfonds für kleine und mittlere Unternehmen kann die Investitionsbank Kleinkredite bis zu Euro ohne bankenübliche Sicherheiten vergeben. In der Markthalle am Marheinekeplatz in Berlin Kreuzberg hat Dilek Zastrow mit Hilfe der Förderbank des Landes Berlin ihr Faircafé "Kismet" finanziert. In dem hellen Café mit den exotischen Bildern an den Wänden schenkt die gelernte Einzelhandelskauffrau aber nicht nur Getränke aus. Sie verkauft auch Schmuck, Trockenfrüchte und vieles mehr. Zum Beispiel Bio-Mascobado - ein philippinischer Vollrohrzucker, der nach Karamell duftet. Im Dezember vergangenen Jahres hat Dilek Zastrow ihr Café eröffnet. Bei den Kunden kommt es gut an, sie musste schon ein paar Tische mehr aufstellen. Eigentlich konnte auch nichts schief gehen: Schließlich hat die in der Türkei geborene Kleinunternehmerin mehrere Jahre am Konzept für das Café gearbeitet. Trotzdem sah sie als damals noch Arbeitslose keine Chance, von ihrer Hausbank einen Kredit zu bekommen. Bei der Investitionsbank Berlin war das ausgereifte Unternehmenskonzept von Vorteil. Wer einen Kleinkredit beantragen möchte, sollte sich über sein Geschäftsmodell schon ausführlich Gedanken gemacht haben, rät Heinz-Joachim Mogge, Leiter des Bereiches Wirtschaftsförderung bei der Investitionsbank: "Je höher der Kreditwunsch ist, desto mehr muss der Kunde sich auch entsprechend Gedanken machen, wie er den Kredit zurück zahlt. Das tut er nicht für uns als Bank - das wird oft verwechselt - sondern das muss man für sich selber tun. Wenn diese Form absolut nicht tragfähig ist, dann können wir es auch nicht begleiten, weil der Kunde sonst in eine Verschuldungssituation hinein läuft, die ihm letztendlich nicht selber dienen würde." Beratung zum Unternehmenskonzept und eventuell nötige Weiterbildungen vermittelt die Investitionsbank bei Bedarf bis Euro sind die am häufigsten nachgefragten Kreditsummen bei der Investitionsbank. Das ist im Mikrofinanzbereich schon viel. Doch reicht es wirklich aus, um ein Unternehmen zu gründen? Franz Hoffmann jedenfalls ist froh, dass seine Partner und er bei der Gründung von Kazik nicht mit so wenig Startkapital auskommen mussten. Für die Anschubfinanzierung des HipHopQuartetts hat der Mikrokredit ausgereicht. Beim Start des Unternehmens half ihnen jedoch eine Kreditsumme von Euro aus verschiedenen Töpfen: "Wenn ich jetzt noch mal starten würde, dann würde ich vielleicht auch mit der Hälfte des Kapitals auskommen. Aber damals mussten wir viel

7 Page 7 of 7 ausprobieren und es ist auch viel Geld verbrannt worden einfach für Projekte, die kein Geld wieder zurück gebracht haben. Ich glaube, dieser Situation sieht sich jeder Gründer gegenüber. Es ist gut, eine große Kapitaldecke zu haben -" - weil sonst der erste Fehler die Mikrokreditnehmer gleich aus der Bahn zu werfen droht. Damit das nicht passiert, arbeiten Mikrofinanzierer in der Regel auch nach der Kreditvergabe eng mit ihren Kunden zusammen, sagt Brigitte Maas vom Deutschen Mikrofinanzinstitut: "Die Mikrofinanzierer machen teilweise ein monatliches Monitoring. Da liefern die Kreditnehmer Zahlen, an denen man sehen kann, wie das Geschäft läuft und auch rechtzeitig intervenieren." Kathi Fuhrmann hofft nicht, dass dies im Falle von Papillon Catering nötig sein wird: "Es läuft eigentlich nicht schlecht an. Ich denke, gerade für ein so kleines Unternehmen, ist es relativ gut, was wir jetzt schon an Kunden haben. Aber es fehlen natürlich noch ganz viele. Es muss ständig mehr werden." Apropos Wirtschaft - von Swantje Waterstraat. Drucken Fenster schließen!