Geld anlegen die 5 größten Fehler der deutschen Sparer, und wie Sie sie vermeiden

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1 Geld anlegen die 5 größten Fehler der deutschen Sparer, und wie Sie sie vermeiden Oder: schlafen Sie noch oder investieren Sie schon? 1. Geld anlegen zu niedrigen Zinsen: In den Zeiten niedriger Zinsen sind Sparbuch oder klassische Kapitallebensversicherungen im Grunde Kapitalvernichter. Wie sich die Inflationsrate im Zusammenhang mit niedrigen Zinsen verhält ist ein weithin unterschätztes Phänomen. Dazu eine kleine Rechnung. Angenommen, Sie haben gespart und lassen es auf Ihrem Tagesgeldkonto für 0,5% liegen, dann haben Sie in 10 Jahren auf dem Konto. Sie brauchen noch nicht mal Steuern zahlen, die Zinsen liegen im Steuerfreibetrag. Sie denken, Sie haben einen Zuwachs? Rechnen wir die durchschnittliche Inflationsrate der letzten zehn Jahre, haben Ihre eine Kaufkraft von , das heißt, Sie haben einen realen Kaufkraftverlust von ! Diesen nehmen Sie in Kauf für einen Gewinn auf dem Papier von Risiko- ein Wort das Sparer abschreckt Die Deutschen mögen im Allgemeinen das Wort Risiko gar nicht, das Wort Sicherheit dafür umso mehr. Wenn ich mein Geld auf die Bank trage, ist es sicher, also trage ich es dorthin lautet die landläufige Meinung. Wie sicher ist Ihr Geld auf der Bank? Was sagt Ihre Oma dazu, wie sicher das Geld auf der Bank ist? Und was sagt der Gesetzgeber? Viele denken, Frau Merkel hat gesagt, das Geld ist sicher. Das hat sie nicht, sondern sie hat gesagt: Wir sagen den Sparerinnen und Sparern, dass ihre Einlagen sicher sind. Auch dafür steht die Bundesregierung. Und warum hat sie das gesagt? Um einen Bank-Run zu verhindern, dass alle mit einem mal ihr Geld

2 abheben. Dann würden wir feststellen, dass es nicht da ist. Es war außerdem nur eine politische Absichtserklärung, ohne verbrieften Hintergrund. Aber seitdem hat der Gesetzgeber einiges getan. Wie sicher ist nun das Geld auf der Bank? Das hängt erst einmal von der Bank ab. Haben Sie eine Bank mit Hauptsitz in Deutschland, steht Ihnen der Einlagensicherungsfonds zur Verfügung, wenn die Bank Insolvenz anmeldet. Dieser Fonds garantiert für natürliche Personen, und für Personenund kleine Kapitalgesellschaften bis zu Banken mit Sitz im Ausland können geringere Einlagensicherungen haben. Mehr Geld sollte niemand auf einer Bank deponieren, sondern verschiedene Konten bei verschiedenen Banken anlegen. Die große Frage ist: woher kommt das Geld des Einlagensicherungsfonds? Was passiert, wenn mehrere große Banken in Deutschland in kurzer Zeit Insolvenz anmelden? Gemäß dem Einlagensicherungs- und Anlagenentschädigungsgesetz wurden Entschädigungseinrichtungen gebildet. Für alle privatrechtliche Banken ist das die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH, übrigens eine 100%ige Tochter des Bundesverbandes deutscher Banken. Eine GmbH sichert das ganze Geld, welches deutsche Sparer auf privatrechtlichen Banken liegen haben. Eine GmbH ist eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung, im Normalfall haftet sie mit , eine GmbH gründet man üblicherweise zur Haftungsbeschränkung. Und diese GmbH sichert jetzt alle Einlagen deutscher Sparer bei privaten Banken. Woher bekommt diese GmbH ihr Geld? Aus Beiträgen der zugeordneten Institute. Übrigens: die öffentlichen Banken haben eine eigene GmbH als Entschädigungseinrichtung.

3 Um das noch mal zusammenzufassen: die Tochter, mit beschränkter Haftung, haftet für die Mutter und finanziert das Ganze vom Taschengeld, dass sie von der Mutter bekommt. Aber es klingt erst mal gut, das schöne Wort Einlagensicherungsfonds. Dann fragt im Normalfall keiner mehr nach. 3. Kapitallebensversicherungen als Altersvorsorge Wenn Sie eine Risiko-Lebensversicherung suchen und Sie finden keine auf Grund fehlender Gesundheit, kann ich Ihnen eine Kapital-Lebensversicherung empfehlen, wo Sie zumindest Todesfallschutz ohne Gesundheitsfragen bekommen. Oder wenn Sie damit rechnen, in der Zeit bis zur Rente krank zu werden, die Beiträge zur Altersvorsorge nicht zahlen zu können, dann schließen Sie eine Versicherung ab mit Beitragsfreiheit bei Berufsunfähigkeit. Im Fall des Falles übernimmt die Versicherung das Risiko und zahlt die Beiträge weiter. Sie haben zwar keine oder geringe Zinsen, aber falls Sie berufsunfähig werden, ist ihre Versorgungslücke im Alter kleiner als ohne Risikoschutz. Zum Sparen hingegen rechnet sich eine solche Versicherung nicht. Ihnen werden Zinsen von 4% und mehr für Altverträge vorgerechnet, aber diese beziehen sich nur auf den Sparanteil, nicht auf den Gesamtbeitrag. Der Gesamtbeitrag besteht aus Verwaltungskosten, Risikobeitrag, Abschlusskosten und Sparanteil. Neuverträge garantieren oft gar keine Zinsen mehr. Falls die Versicherung die garantierte Rendite nicht erwirtschaftet, kann die Bundesaufsicht für Finanzen (BaFin) jederzeit eingreifen. Sie können es im Versicherungsvertragsgesetz 89 nachlesen:

4 89 Zahlungsverbot; Herabsetzung von Leistungen (1) Ergibt sich bei der Prüfung der Geschäftsführung und der Vermögenslage eines Unternehmens, dass dieses für die Dauer nicht mehr imstande ist, seine Verpflichtungen zu erfüllen, die Vermeidung des Insolvenzverfahrens aber zum Besten der Versicherten geboten erscheint, so kann die Aufsichtsbehörde das hierzu Erforderliche anordnen, auch die Vertreter des Unternehmens auffordern, binnen bestimmter Frist eine Änderung der Geschäftsgrundlagen oder sonst die Beseitigung der Mängel herbeizuführen. Alle Arten Zahlungen, besonders Versicherungsleistungen, Gewinnverteilungen und bei Lebensversicherungen der Rückkauf oder die Beleihung des Versicherungsscheins sowie Vorauszahlungen darauf, können zeitweilig verboten werden. Die Vorschriften der Insolvenzordnung zum Schutz von Zahlungs- sowie Wertpapierliefer- und - abrechnungssystemen sowie von dinglichen Sicherheiten der Zentralbanken und von Finanzsicherheiten finden entsprechend Anwendung. (2) Unter der Voraussetzung in Absatz 1 Satz 1 kann die Aufsichtsbehörde, wenn nötig, die Verpflichtungen eines Lebensversicherungsunternehmens aus seinen Versicherungen dem Vermögensstand entsprechend herabsetzen. Dabei kann die Aufsichtsbehörde ungleichmäßig verfahren, wenn es besondere Umstände rechtfertigen, namentlich wenn bei mehreren Gruppen von Versicherungen die Notlage des Unternehmens mehr in einer als in einer anderen begründet ist. Bei der Herabsetzung werden, soweit Deckungsrückstellungen der einzelnen Versicherungsverträge bestehen, zunächst die Deckungsrückstellungen herabgesetzt und danach die Versicherungssummen neu festgestellt, sonst diese unmittelbar herabgesetzt. Die Pflicht der Versicherungsnehmer, die Versicherungsentgelte in der bisherigen Höhe weiterzuzahlen, wird durch die Herabsetzung nicht berührt. 4. Bundesanleihen eine sichere Geldanlage? Stellen Sie sich vor, ganz Deutschland wäre ein Dorf. Es gibt nur zwei Arbeitgeber den Bürgermeister und eine Aktiengesellschaft. Bei der Aktiengesellschaft arbeiten die meisten Menschen, und das seit 100 Jahren, und an Hand der Bilanzen kann man sehen, dass in 70% aller Jahre Überschüsse erwirtschaftet wurden, in 30% aller Jahre gab es Missernten. Der Bürgermeister kassiert Steuern um die hoheitlichen Verpflichtungen (Straßenbau, Bildung ) zu erfüllen. Seit 1969 kommt er Jahr für Jahr nicht mit seinem Geld aus. Die Schulden häufen sich immer weiter an, selbst wenn er wenig Zinsen zahlen muss. Jetzt haben Sie übrig wo würden Sie investieren,

5 beim Bürgermeister oder bei der Aktiengesellschaft? Was erscheint Ihnen sicherer? Im Übrigen sind die Kapitalbildenden Lebensversicherungen verpflichtet, den Großteil ihres Geldes in Staatsanleihen anzulegen. Wenn Sie also solche Versicherungen und gleichzeitig Bundesanleihen zum Sparen nutzen, sind Sie in der gleichen Risikoklasse. Zurzeit erhöhen sich die Staatsschulden um nicht pro Tag, sondern jede Sekunde. Was meinen Sie, wer diese gigantische Schuldenmenge abzahlen soll? Und eine Geldanlage, die auf diesem Schuldenberg steht, ist sicher? In der Vergangenheit war sie es jedenfalls nicht, siehe 1923 oder Staatsverschuldung BRD 1987 bis 2014 in Milliarden Euro, Mrd., Mai Mrd. (quelle:staatsschuldenuhr.de) 5. Sparen nur politisch korrekt und in ethischen Geldanlagen Ethische Geldanlagen sind kein geschützter Begriff. Viele Anbieter nutzen ihn, aber nur wenige erfüllen ihn mit Leben. Es ist letztendlich auch kaum nachprüfbar, wo wie viel Geld hinfließt. Was ist ethisches Handeln? Ist Steuern zahlen ethisch? Der Staat investiert zwar in Schulen, aber auch in den BND, den Afghanistan-Krieg, in Euro-Fighter Ist es ethisch, das Geld zur Bank zu tragen? Wissen Sie, wo Ihre Bank das Geld investiert? Sind Windräder zur Stromerzeugung ethisch, die viele Vögel und Fledermäuse häckseln während Sie Strom

6 erzeugen? Sind Biogasanlagen ethisch, die zu Mais- Monokulturen führen? Und ist es nicht viel mehr so, dass Unternehmen Geld dort investieren, wo gekauft, also Gewinn erzielt wird? Wenn Sie einkaufen gehen, und Sie kaufen immer Bio-Ware ohne Gentechnik, und viele andere Menschen tun das auch was meinen Sie, wo wird Nestle in Zukunft Geld investieren? In Billig-Fleisch-Produktion und Genmais oder hochwertigen Bio-Anbau? Wenn wir z.b. beim Stromanbieter auf die Herkunft des Stroms achten und keinen Anbieter wählen, der in Atomstrom investiert, dann stimmen wir mit den Füßen ab, und dazu haben wir viele Möglichkeiten, nutzen wir sie und handeln in unserem täglichen Leben ethisch. Mal angenommen, Sie erwirtschaften mit Ihrer Geldanlage eine regelmäßige Rendite, und von dieser Rendite spenden Sie einen Teil in ein Kinderprojekt, die Tafel, eine Stiftung oder einen Verein Ihrer Wahl, dann wissen Sie wo ihr Geld hinfließt. Daran haben Sie Freude, weil Sie Freude schenken. Im Übrigen gibt es Geldanlagen, bei denen Sie sehen können, womit Geld verdient wird. Sie sind rentabel und so sicher wie die Aktiengesellschaft im Dorf im Beispiel unter 4.) Nur dass diese Anlagen seit 20 Jahren durchgehend Rendite erzielten, nicht nur in 70% aller Jahre. Sie müssen sich auch nicht permanent darum kümmern, sondern bekommen regelmäßige Abrechnungen. Wir schenken Ihnen eine kostenlose telefonische Erstberatung zum Thema Geldanlage, vereinbaren Sie einen Termin unter Rechtlicher Hinweis: dieser Report stellt keine Beratung dar, gibt keine Empfehlungen und alle Entscheidungen, die Sie nach dem Lesen des Reports treffen, begründen keine Haftung durch die Herausgeber. Die Informationen wurden auf Grund umfangreicher Recherche zusammengestellt, dennoch kann die Richtigkeit nicht garantiert werden. Coverbild: fotolia/giambra, Text: C. Boelter

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