Aktive Teilhabe am Marktgeschehen Altersgrenzen bei Banken

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1 Aktive Teilhabe am Marktgeschehen Altersgrenzen bei Banken Tagung Gesellschaftliche Teilhabe im Alter. Welche flexiblen Altersgrenzen brauchen wir in Zukunft? Berlin 10. Dezember 2013 Prof. Dr. Udo Reifner, Hamburg/Trient

2 Altersgrenzen bei Banken Es gibt keine offiziellen Altersgrenzen bei Bankprodukten Altersgrenzen spielt bei der Risikoversicherung sowie bei der Rückzahlung von Krediten eine indirekte Rolle Hypothekenkredit/Ratenkredit über 70 Das Problem des Alters bei Finanzdienstleistungen ist die mangelnde Eignung der Produkte, die für Normalfamilien entwickelt sind. Seite 2

3 Bereits heute stellen die über 60-Jährigen eine wichtigere Käufergruppe dar als noch vor zehn Jahren. (Schufa 2012) Die Analyse der Käufermarktanteile zeigt, dass die Generation 60+ seit 2000 für alle Märkte als Kundengruppe immer wichtiger wird. Als Kunde und Gesprächspartner sind die Vertreter der Generation 60+ selbstbewusst, kritisch und anspruchsvoll. Für Finanzdienstleister bietet die Solidität der Generation 60+ eine große Sicherheit. Die Rückzahlung und Absicherung von Krediten ist für diese Kunden eine Selbstverständlichkeit. Das Ausfallrisiko ist damit gering. Seite 3

4 Geldvermögen der Haushalte (> 55 <) 80,0 74,4 70,0 67,7 60,0 58,2 50,0 43,3 40,0 30,0 32,8 33,1 20,0 22,7 14,5 20,0 21,9 10,0 5,6 3,0 0,0 Sparbuch Bausparvertrag Lebensversicherung festverzinsl. Wertpapiere sonstige Wertpapiere Betriebsvermoegen unter Seite 4

5 Wohnvermögen im Alter 70,0 63,7 60,0 50,0 47,3 50,1 40,0 30,0 32,9 Hauptmieter Untermieter Eigentümer Heimbewohner 20,0 10,0 0,0 3,4 unter 55 1,8 0,0 0,8 55 und älter Seite 5

6 Rentenniveau 1978 auf 2018 in % Durchschnittseinkommen Brutto Netto Quelle: Verband Deutscher Rentenversicherer 2002 Seite 6

7 Alterssituation von Durchschnittsverdienern 2020 Es wird mehr Alte und weniger Einkommen für sie geben! Private Vorsorge und Solidarität wird dies nicht kompensieren! Die (finanzielle) Unterstützung der Kinder wird gesellschaftliche Notwendigkeit. Neben Haus und Geldvermögen wird die Nutzung des eigenen Arbeitsvermögens entscheidende Bedeutung erhalten! Flexibles Arbeiten wird Formen der Selbständigkeit erfordern. Finanzdienstleistungen sind für die Selbständigkeit entscheidend! Seite 7

8 Arbeit im Alter: Schlusslicht Deutschland (über 60 ohne Beruf 97%/88%) Inaktive Männer und Frauen nach dem 60ten Lebensjahr Prozent Frauen Männer Frankreich Deutschland Spanien Italien UK Dänemark Niederlande Schweden Russland Polen USA Schweiz Portugal Novegen China Japan Seite 8

9 Beschäftige in % der Erwachsenen 100% 90% 80% 13,4 2,3 4,1 70% 54,2 60% 50% 40% 9,4 80,2 Voll Staatlich gef Teilzeit/Azubi Nicht 30% 16,6 20% 10% 19,8 0% unter und älter 29% der Selbständigen sind noch zwischen 60 und 65 erwerbstätig Seite 9

10 Einkommenserzielungspotenziale im Alter in Deutschland Arbeitspotenzial im Alter ,6 7,9 9,1 8,7 50 6,6 6,1 % ,4 56,3 55,7 53,2 48,3 47, Seite 10

11 Kredite: Kaum Chancen Abzahlung von Konsumkrediten und Hypothekenkrediten in % der Erwachsenen 35,0 30,0 25,0 20,0 15,0 10,0 5,0 0,0 unter bis unter bis unter bis unter bis unter bis unter bis unter bis unter und älter Konsumkredite Hypothekenkredite Seite 11

12 Alter und Kreditwürdigkeit Seite 12

13 Ungeeignete Finanzdienstleistungen für Ältere Selbständigkeit und Investitionskredit Kreditwürdigkeit aus Investition (Investitions- statt Lebensversicherung) Haus und Hypothek Objekt- statt Personalfinanzierung Wohn-Riester Zwangssparen statt Altersvorsorge Umgekehrte Hypothek mit Erbenbeteiligung Altersgerechte Information und Beratung Bezugsgruppe einbeziehen Stetigkeit im Onlineauftritt Liquidierbare Anlagen Kapitalentnahme bei wichtigem Grund Generationenübergreifende Produkte Fremdführung des Online-Kontos Kredite an Erben Seite 13

14 Existenzgründerkredite Kein oder teurer Zugang nicht für Selbständige Tilgungsnotwendigkeit Personalsicherheiten Lebenszeitbezug teure Versicherungen Produktiver Zugang Investitionsbezogen Tilgungsersatz durch Wertsteigerung Sachsicherheiten Unternehmensbezug billige frühzeitige Versicherungen Seite 14