UNSER PRIVATE-BANKING-ANGEBOT DIE FINANZIERUNG IHRER IMMOBILIENPROJEKTE IN LUXEMBURG UND IM AUSLAND

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1 UNSER PRIVATE-BANKING-ANGEBOT DIE FINANZIERUNG IHRER IMMOBILIENPROJEKTE IN LUXEMBURG UND IM AUSLAND

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3 UNSER PRIVATE-BANKING-ANGEBOT EDITORIAL ÉTIENNE PLANCHARD Leiter der Kreditabteilung Mitglied der Geschäftsführung Ob Hauptwohnsitz, Zweitwohnung oder Renditeobjekt: Für die meisten unserer Kunden bilden Immobilien eine wichtige Komponente ihres Vermögensportfolios sei es zu Diversifizierungszwecken oder als Altersabsicherung. Mit unseren in Luxemburg bis in das Jahr 1920 zurückreichenden Wurzeln verfügen wir über langjährige Erfahrung in der Finanzierung von Immobilienprojekten. Die Immobilienfinanzierung ist ein fester Bestandteil der ganzheitlichen Begleitung in Vermögensfragen, auf die unsere Kunden bei uns bauen dürfen. Selbstverständlich berücksichtigen wir in diesem Kontext die Familiensituation unserer Kunden genauso wie das vorhandene Wertpapier- oder Immobilienvermögen sowie die mit dem neuen Finanzierungsprojekt angestrebten Ziele. Unsere Begleitung in Finanzierungsfragen ist auf den Kunden zugeschnitten und berücksichtigt die Besonderheiten des jeweiligen Immobilienprojekts. Sie geht zeitnah auf Kundenbedürfnisse ein und ist von der Umsicht geprägt, die auch unsere Vermögensverwaltung auszeichnet. Im derzeitigen Wirtschafts- und Finanzumfeld, in dem der Solidität einer Bank eine zunehmend wichtige Rolle zukommt, bieten wir in der luxemburgischen Bankenlandschaft qualitätvolle Lösungen an. Ihr Privatkundenberater gibt Ihnen gern weitere Informationen. 3

4 UNSER PRIVATE-BANKING-ANGEBOT KAUF EINER HAUPT- ODER ZWEITWOHNUNG UNSER ANGEBOT Für den Kauf, die Erweiterung oder Renovierung einer Haupt- oder Zweitwohnung bieten wir Ihnen: maßgeschneiderte Finanzierungslösungen: Erstellung eines Finanzierungsplans, Analyse der Alternativen zum Eigenkapital, Möglichkeit der Verpfändung eines Wertpapierportfolios steuerliche Optimierung des Projekts Überbrückungskredite zur Deckung eines vorübergehenden Liquiditätsbedarfs, beispielsweise bis zum Verkauf der derzeitigen Wohnung Unterstützung bei der Bewertung und Finanzierung von Zweitwohnungen an bestimmten Urlaubsorten Schon seit etwa zehn Jahren bin ich Kunde der Bank. Sie verwaltet die Ersparnisse, die ich ihr anvertraut habe, sehr verantwortungsvoll und erwirtschaftet für mich regelmäßige Erträge. Ich bin darauf bedacht, mein Vermögen zu diversifizieren und Wohneigentum zu erwerben. Nun hat sich für mich die Gelegenheit ergeben, im Luxemburger Stadtviertel Belair ein Haus zu kaufen. Es ist eine große Investition, aber eine solche Chance bietet sich nicht oft. Bernd, 45 Jahre 4

5 01 FINANZIERUNGSANTRAG Identifikation des Finanzierungsobjekts Entwurf mehrerer Finanzierungsszenarien Simulation der steuerlichen Auswirkungen auf Ihr Gesamtvermögen Überprüfung der Quadratmeterpreise und Schätzung der Nebenkosten ZWEITIMMOBILIE Gutachten durch einen Sachverständigen Analyse alternativer Finanzierungsstrukturen 02 FINANZIERUNG Finanzierungsangebot Bestellung von Sicherheiten Notarielle Beurkundung & Bereitstellung des Kredits ZWEITIMMOBILIE Notarielle Beurkundung im Land des Zweitwohnsitzes (Frankreich, Belgien, Deutschland) 03 PROJEKTUMSETZUNG Kreditinanspruchnahme gemäß den vereinbarten Modalitäten Fördergelder- und Zuschussanträge 04 LANGFRISTIGE BEGLEITUNG DER INVESTITION Rückzahlung des Kredits Steuerliche Optimierung der Mieteinkünfte Begleitung bei erbrechtlichen Fragen ZWEITIMMOBILIE Befristete Vermietung und Berücksichtigung grenzüberschreitender steuerlicher Auswirkungen Grenzüberschreitende erbrechtliche Aspekte Banque de Luxembourg Kunde

6 UNSER PRIVATE-BANKING-ANGEBOT INVESTITION IN EIN VERMIETUNGSOBJEKT Ich habe mich für die Kapitalanlage in ein Vermietungsobjekt entschieden, um mein Portfolio zu diversifizieren. Gleichzeitig sichern mir die Mieteinnahmen ein zusätzliches Einkommen. Da ich Freiberuflerin bin, lässt sich das berufliche Vermögen nicht von meinem privaten und familiären Vermögen trennen. Die Banque de Luxembourg hat auch diese Tatsache berücksichtigt. Besonders schätze ich den pragmatischen Ansatz der Bank und ihre ganzheitliche Herangehensweise mit Blick auf meine individuelle Situation. Mein Kundenberater hat mit mir gemeinsam einen Finanzierungsplan erstellt, in den alle meine persönlichen und vermögensspezifischen Eckdaten eingeflossen sind. Er empfahl mir letztendlich, nicht mein Erspartes zu investieren, sondern einen Kredit aufzunehmen. Britta, 57 Jahre UNSER ANGEBOT Für Immobilienprojekte zu Vermietungszwecken bieten wir Ihnen: maßgeschneiderte Finanzierungslösungen: Erstellung eines Finanzierungsplans, Analyse der Alternativen zum Eigenkapital und der zu stellenden Sicherheiten Analyse der Einnahmen und Ausgaben, die sich aus dem Kauf und der Nutzung der Immobilie ergeben Beratung zu den Laufzeiten und Rückzahlungsmodalitäten unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Situation steuerliche Optimierung des Projekts und der Mieteinnahmen Unterstützung bei der Zusammenstellung spezifischer Versicherungen je nach Art der geplanten Investition 6

7 01 FINANZIERUNGSANTRAG Identifikation des Finanzierungsobjekts und erster Finanzierungsplan Alternative Finanzierungsszenarien Schätzung der Nebenkosten Überprüfung der Quadratmeterpreise Simulation der steuerlichen Auswirkungen auf Ihr Gesamtvermögen 02 FINANZIERUNG Finanzierungsangebot Bestellung von Sicherheiten Notarielle Beurkundung & Bereitstellung des Kredits 03 PROJEKTUMSETZUNG Kreditinanspruchnahme gemäß den vereinbarten Modalitäten Fördergelder- und Zuschussanträge 04 LANGFRISTIGE BEGLEITUNG DER INVESTITION Rückzahlung des Kredits Steuerliche Optimierung der Mieteinkünfte Begleitung bei erbrechtlichen Fragen Banque de Luxembourg Kunde

8 UNSER PRIVATE-BANKING-ANGEBOT DIE FINANZIERUNG IHRER IMMOBILIENPROJEKTE IN DER PRAXIS 8

9 Unsere Kreditexperten analysieren alle steuerlichen, finanzund vermögenstechnischen und persönlichen Aspekte, um Ihnen eine Finanzierungslösung anbieten zu können, die auf Ihre individuelle Situation zugeschnitten ist. Im Folgenden finden Sie Antworten auf häufig gestellte Fragen: * WIE HOCH MUSS MEIN EIGENKAPITALANTEIL SEIN? In der Regel beläuft sich der geforderte Eigenkapitalanteil auf 20 % des Kaufpreises bei einer Immobilie, die als Hauptwohnsitz dient, beziehungsweise auf bis zu 30 % bei Finanzierungen von Vermietungsobjekten oder Zweitimmobilien. Als Alternative zum Eigenkapitalanteil ist auch eine Verpfändung von Wertpapieren möglich. In diesem Fall wird ein in unseren Büchern befindliches Wertpapierportfolio zu einem bestimmten Wert als Sicherheit berücksichtigt. * WELCHE SICHERHEITEN SIND ERFORDERLICH? Die Finanzierung Ihres Hauptwohnsitzes erfordert sowohl die Eintragung eines erstrangigen Grundpfandrechts (Hypothek oder Grundschuld) als auch den Abschluss einer Restschuldversicherung. Bei Kapitalanlagen in Vermietungsobjekte können zusätzliche Sicherheiten erforderlich sein: Gehaltsabtretung, Mietabtretung, Hypothekenmandat, Verpflichtung zur Eintragung oder Nichteintragung einer Hypothek, Forderungsabtretung usw. * FESTER ODER VARIABLER ZINSSATZ? Die Zinskonditionen hängen vom Kreditbetrag, der Tilgungsfähigkeit sowie den gestellten Sicherheiten ab. Wir bieten verschiedene Zinsmodelle auf der Basis eines variablen oder festen Zinssatzes: Variabler Zinssatz: Hierbei handelt es sich um einen Zinssatz, der je nach Marktsituation und entsprechend den Kreditvertragsbedingungen steigen oder fallen kann. Fester Zinssatz: Wie der Name bereits sagt, bleibt dieser Zinssatz während der vereinbarten Kreditlaufzeit unverändert. Feste Zinssätze sind grundsätzlich höher als variable Zinssätze, bieten jedoch Sicherheit: Die monatlichen Tilgungsraten sowie die Gesamtkosten des Kredits stehen bereits bei Vertragsabschluss fest. 9

10 UNSER PRIVATE-BANKING-ANGEBOT * WELCHE GEBÜHREN FALLEN AN? Zu den Zinskosten für die Finanzierung kommt eine einmalige Bearbeitungsgebühr hinzu, die zur Deckung der Verwaltungskosten dient, die der Bank durch die Bearbeitung des Finanzierungsantrags entstehen. * WIE WIRD DER KREDIT BEREITGESTELLT? Der Kredit kann einmalig in voller Höhe oder - je nach Bau- bzw. Renovierungsfortschritt - in Tranchen freigegeben werden. * WELCHE KREDITLAUFZEITEN SIND MÖGLICH? Die Laufzeit eines Kredits hängt vom Alter des Kreditnehmers, dem Kreditvolumen und den persönlichen Tilgungsmöglichkeiten ab. Sie kann bis zu 20 Jahre (Investition in Vermietungsobjekt, Zweitwohnsitz) bzw. 25 Jahre (Hauptwohnsitz) betragen. * WIE LÄUFT DIE RÜCKZAHLUNG DES KREDITS AB? Normalerweise erfolgt die Tilgung in monatlichen Raten. Je nach Ihren Einkommenseingängen sind jedoch auch vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Rückzahlungen möglich. Außerdem besteht zusätzlich die Möglichkeit größerer Sondertilgungen oder der vorzeitigen Rückzahlung des Gesamtbetrags (ausschließlich für den variablen Zinssatz ohne Vorfälligkeitsentschädigung). Die monatlichen Raten aller Ihrer Kredite zusammengenommen dürfen grundsätzlich 35 % Ihres verfügbaren monatlichen Nettoeinkommens nicht übersteigen. * WELCHE MÖGLICHKEITEN ZUR STEUEROPTIMIERUNG BIETEN SICH? Es bestehen zahlreiche Möglichkeiten einer steuerlichen Optimierung, je nachdem, ob es sich um einen Hauptwohnsitz, ein Vermietungsobjekt, eine Immobilie in Luxemburg oder im Ausland handelt: Absetzung der gesamten oder eines Teils der Schuldzinsen oder der Verluste aus Vermietung, beschleunigte Abschreibung und ähnliches. Weitere Informationen finden Sie in den Informationsblättern zur Steueroptimierung, die dieser Publikation beiliegen ( Erwerb von Wohneigentum als Hauptwohnsitz, Investition in ein Vermietungsobjekt ). 10

11 WÜNSCHEN SIE EIN FINANZIERUNGSANGEBOT? Unsere Berater stehen Ihnen gerne zur Verfügung: Gemeinsam mit Ihnen beurteilen sie die steuerlichen, vermögensspezifischen und persönlichen Aspekte Ihres Projekts. Vereinbaren Sie einen Termin oder besuchen Sie uns in unserer Geschäftsstelle zu einem ersten Gespräch. IDEALERWEISE BRINGEN SIE FOLGENDE UNTERLAGEN MIT: 1 Vorvertrag (Compromis de vente), Kostenvoranschläge für ausstehende Arbeiten sowie alle weiteren Unterlagen zum Projekt (z. B. Sachverständigengutachten); 2 die letzten drei Gehaltsabrechnungen oder eine Kopie der letzten Steuererklärung (bei gemeinsamer Veranlagung mit Ihrem Partner); 3 Informationen zu Ihrer Vermögenslage (finanzielle Belastungen, Immobilien, sonstige Einkünfte usw.) sowie am besten auch einen ersten Finanzierungsplan, der Ihr Budget und Ihre Tilgungsmöglichkeiten in Bezug auf das geplante Projekt aufzeigt. 11

12 KONTAKT Weitere Informationen unter Alle in dieser Broschüre wiedergegebenen Angaben, Einschätzungen und Meinungen dienen ausschließlich der Information, basieren auf zum Erstellungsdatum des Dokuments bekannten Informationen und sind nur zum Zeitpunkt ihrer Erteilung gültig. Folglich wird keinerlei Gewähr übernommen für die Eignung, Richtigkeit, Aktualität, Genauigkeit oder Vollständigkeit dieser Angaben noch für die auf ihnen basierenden Informationen und Einschätzungen. Die dem Interessierten bereitgestellten Informationen stellen kein Kreditangebot, keine Anlageempfehlung oder -aufforderung und keine juristische, steuerliche oder buchhalterische Beratung dar. Die Banque de Luxembourg (nachfolgend die Bank ) haftet nicht für die bereitgestellten Informationen noch für Entscheidungen, die von Personen, ob Kunden der Bank oder nicht, auf Grundlage dieser Informationen möglicherweise getroffen werden. Diese bleiben in jedem Fall für ihre Entscheidungen selbst verantwortlich und müssen jede Entscheidung unter Berücksichtigung ihrer persönlichen Situation sowie rechtlicher, steuerlicher und buchhalterischer Gesichtspunkte mit Unterstützung eigener Berater treffen. Die Bereitstellung dieser Daten verpflichtet die Bank nicht zur Vergabe eines Kredits zu den genannten Konditionen. Die Vertragsbeziehung zwischen der Bank und dem Darlehensnehmer wird durch einen Kreditvertrag geregelt, der nach einem Kreditangebot der Bank abgeschlossen wird. 12

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14 Die Banque de Luxembourg ist eines der bedeutendsten und ältesten Finanzinstitute des Großherzogtums Luxemburg. Sie betreut Privatkunden, Familien und Unternehmer und begleitet sie beim Erhalt, der Wertsteigerung, der Verwaltung und der Weitergabe ihres Vermögens. Die Finanzierung von Immobilienprojekten ist Bestandteil dieser Begleitung für Kunden und Kundinnen der Bank in der Vermögensverwaltung. BANQUE DE LUXEMBOURG 14, boulevard Royal L-2449 Luxemburg Tel. : (+352) Banque de Luxembourg, Société anonyme, 14 boulevard Royal, L-2449 Luxemburg RCS B5310 BL/2016/016/FR/EN/DE Konzeption: Illustrationen: Eiko Ojala.