Eine Textzusammenstellung zum Thema: Mikrokredite

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1 Inhaltsverzeichnis Eine Textzusammenstellung zum Thema: Mikrokredite Für das Tagesseminar am 27. Juni 2009 im Überseemuseum Bremen 1. Ein Auszug aus dem Buch Let s make MONEY: Was macht die Bank mit unserem Geld, von Caspar Dohmen 3 2. Ein Artikel aus der Badischen Zeitung (28. März 2009), von Wolfgang Kessler 6 3. Ein Artikel von Jürgen Stein, Oikocredit 8 4. Ein Artikel aus der TAZ, von Andreas Wyputta 14 Südostasien Informationsstelle Die Textsammlung soll einen kurzen, grundlegenden Überblick zum Thema Mikrokredite geben und beansprucht in keiner Weise vollständig zu sein. Zusammengestellt von Daniel Sommer 2

2 1. Ein Auszug aus dem Buch Let s make MONEY: Was macht die Bank mit unserem Geld, von Caspar Dohmen 3 4

3 2. Ein Artikel aus der Badischen Zeitung (28. März 2009), von Wolfgang Kessler Große Geschäfte mit kleinen Schulden Sie gelten seit Jahren als Wunderwaffe der Entwicklungspolitik: Kleine Darlehen zwischen zehn und hundert Dollar, mit denen sich Menschen in armen Regionen der Erde eine Kuh kaufen oder Waren für ihren Laden besorgen können. Oft steigt damit ihr Lebensstandard. Doch inzwischen 5 6 mehren sich die Meldungen, dass solche Mikrokredite Kreditnehmer in den Ruin treiben, zuweilen sogar in den Selbstmord. Diese Tragödien häufen sich, weil sich im Mikrokredit-Geschäft die gleichen Entwicklungen eingeschlichen haben wie auf den Finanzmärkten: Die Kreditgeber erwarten eine

4 7 hohe Rendite, die viele Kreditnehmer nicht bezahlen können. Eine Waffe der Entwicklungszusammenarbeit wird zum Bumerang. Dabei war und ist das Konzept vielversprechend: Verschiedene Familien, vor allem in Dörfern der Dritten Welt, schließen sich zu Kreditgruppen zusammen und bürgen füreinander. Wenn ein Mitglied einer Gruppe einen Kredit nicht zurückzahlen kann, springen die anderen ein. Der Wirtschaftwissenschaftler und Banker Muhammad Yunus hat auf dieser Grundlage das größte Mikrokreditunternehmen der Welt aufgebaut: die Grmeen-Bank. Mit 2500 Filialen, Mitarbeitern und 7,5 Millionen Kreditnehmern leistet sie einen großen Beitrag zur eigenständigen Entwicklung im Armenhaus Bangladesch. Yunus erhielt dafür den Friedensnobelpreis die Grameen-Bank wurde zum Modell für ähnliche Institutionen in aller Welt. Doch modellhaft sind sie oft nicht, wie eine Reihe von Selbstmorden in Indien beweist. Getötet haben sich Frauen, die ihre Kredite nicht zurückzahlen konnten oft aufgrund von familiären Notfällen wie Krankheiten. Als die Mikrokredit-Eintreiber in die Dörfer kamen, wuchs der Druck in den Kleingruppen. Diesem sind viele Frauen nicht gewachsen dazu kommt die Schande, ein Versprechen nicht einlösen zu können. Wer einen Kredit aufnimmt, muss ihn zurückzahlen, zucken viele Verantwortliche in Indien mit den Schultern. Doch damit verschweigen sie, dass die Wunderwaffe häufig zu einem konventionellen Anlageinstrument geworden ist. Da diese Kredite bei den Ärmeren so begehrt sind, haben manche Anbieter daraus ein großes Geschäft gemacht. "Viele der Mikrofinanzinstitutionen waren früher Nichtregierungsorganisationen", sagt Samura Puruchuru von der indischen Gesellschaft zur Beseitigung der Armut. "Sie haben oft mit billigem staatlichem Geld ein Mikrokreditsystem aufgebaut. Aber heute akquirieren sie kommerzielles Kapital aus dem Ausland und machen mit kleinen Krediten große Geschäfte." Verstärkt wird diese Entwicklung durch den Einstieg großer internationaler Banken in dieses Geschäft: Die USamerikanische Citibank, die Credit Suisse oder auch die niederländische ABN-Amro-Bank sind mit von der Partie. Auch die Deutsche Bank bietet ihren Anlegern die Möglichkeit, in Fonds zu investieren, aus denen Kleinkredite an Arme vergeben werden. Dafür offeriert sie Renditen von bis 9,5 Prozent. Genau das ist das Problem. Bedenkt man, dass die deutschen Anleger 9,5 Prozent Rendite erhalten, die Inflationsrate in Indien bei sechs Prozent liegt und auch die Bank ihre Kosten decken und viel verdienen will, so liegen die Zinsen für die Kleinkredite nicht selten bei 25 Prozent. Um diese sicher zu tilgen, müssen die Familien ihre Erträge in vier Jahren verdoppeln. Ist dies schon schwer genug, so wirft sie ein Notfall völlig aus der Bahn. Mit Entwicklungspolitik und Solidarität zwischen Arm und Reich hat diese Geschäftspolitik nichts mehr zu tun. Stattdessen zeigen sich auf den Mikrokredit-Märkten die gleichen Auswüchse, wie sie in die Finanzkrise geführt haben: In scharfer Konkurrenz untereinander versuchen die Banken, jeden Geschäftszweig zu erobern und ihren Anleger dabei möglichst hohe Renditen zu bieten. Dass die Kreditnehmer solche Renditen 3. Ein Artikel von Jürgen Stein, Oikocredit Mikrokredite aus Investorensicht Duriah (geboren 1978) hat nur eine Grundschule besucht. Als sie erstmals zu einer Mikrokreditbank kam, lebte sie in Kampung Melayu, Indonesien, bei ihren Eltern und verkaufte Nudeln vor dem Haus. Mit einem Kredit von umgerechnet 35 US-Dollar konnte sie ihr Angebote erweitern, ihr Einkommen verbessern und Geld sparen. Nach drei Jahren konnte sie ein stabileres Geschäft beginnen. Heute verkauft sie Kleider auf Abzahlung, die ihre Kunden wöchentlich 8 kaum bezahlen können, stört sie kaum. Dennoch bleiben Mikrokredite ein wichtiges Instrument der Entwicklungszusammenarbeit. Dies allerdings nur unter der Bedingung, dass die Anleger auf hohe Renditen verzichten die christliche Entwicklungsgenossenschaft Oikocredit bietet maximal zwei Prozent. Dann sind auch die Zinsen für die Kredite vergleichsweise niedrig. Die Kreditnehmer können ihre Lebenssituation langsam verbessern und das Geld in Ruhe zurückzahlen. Schafft man dann noch einen Fonds für Notlagen, dann kann jenes Gleichgewicht zwischen Finanzwirtschaft und Solidarität einspielen, ohne das eine effektive Entwicklungspolitik nicht auskommt. leisten. Duriahs Ehemann ist Fahrer mit stark wechselnden Einkünften. Durch das Geld, das Duriah verdient, brauchen sie sich keine Sorge wegen des Schulgeldes ihrer Tochter zu machen, und Duriah und ihre Familie leben in einem eigenen Haus. Beispiele wie dieses dürften heute Erfolge und Funktionsweise von Mikrokrediten aus Sicht von Kreditnehmer/innen weit bekannt gemacht haben das Jahr der Mik-

5 rokredite der Vereinten Nationen 2005 und die Verleihung des Friedensnobelpreises an einen der großen Initiatoren dieser Bewegung, Mohammad Yunus 2006 haben dazu sicherlich beigetragen. Weniger bekannt dürfte sein, wie das System hinter den Kulissen funktioniert und auf welche Weise sich auch interessierte Investor/innen etwa in Deutschland mit kleinen oder größeren Finanzbeiträgen daran beteiligen, daraus profitieren oder jedenfalls einen nachhaltigen Beitrag zur Entwicklung in von Wirtschaftsstrukturen ansonsten benachteiligten Gebieten dieser Welt leisten können. Dies stelle ich hier aus Sicht und mit Informationen der Internationalen Entwicklungsgenossenschaft Oikocredit vor, einer Organisation die 1975 auf Anregung des Weltrates der Kirchen als alternatives Finanzanlageangebot insbesondere für kirchliche Rücklagenmittel gegründet worden ist und die heute auch für Privatanleger/-innen weltweit offen je nach Berechnungsweise Jahr für Jahr die größte oder jedenfalls eine der größten Investment Vehicles für Mikrokreditinstitutionen ist. Es dürfte unmittelbar einleuchten, dass eine Einrichtung, die, in welcher Rechtsform auch immer, Mikrokredite vergibt, hierfür zunächst einmal selbst ein Startkapital haben muss. Sich hierfür auf dem kommerziellen Markt Geld zu leihen, war jedenfalls in der Frühphase dieser Bewegung praktisch ausgeschlossen. Selbst typische Entwicklungsbanken haben lange Zeit kein Verständnis dafür gezeigt, dass ein Geschäftsprinzip, das auf dem Einsatz der ausgegrenzten und in Armut lebenden Bevölkerung basiert, funktionieren könnte. Diesem Kreis, so die oft gehörte Einschätzung, könnten nur Nothilfespenden nützen, ansonsten sei auf trickle down Effekte allgemeinen Wirtschaftswachstums zu warten. Produktions- und Vermarktungsgenossenschaftsgedanken haben immerhin günstige Kredite an ihre Mitglieder gegeben. Ein solcher Kredit machte den Kauf von (zusätzlichem) Saatgut, von Gerätschaften, Transport- und Aufbewahrungsmitteln möglich, sicherlich hier und da auch Aktivitäten mit neuer Perspektive für die Personen oder ihre Familien. Je nach Entwicklung konnte der Produktionszweck einer Genossenschaft sogar ganz in den Hintergrund treten oder entfallen. Unter der Bezeichnung SACCO (SAvings and Credit COoperative Societies) ist diese Form heute immer noch in Ost- und Südafrika zu finden, der Sache nach an vielen Orten der Welt. Oikocredit hat über Jahrzehnte immer wieder gezielt Kredite gerade für den Aufbau und die Erweiterung solcher an Genossenschaften oder auch Genossenschaftsverbänden angeglie- derten Kreditprogramme gegeben. Dies hat dann auch bewiesen, dass bei allen Schwierigkeiten, die hier insgesamt immer zu beachten sind eine solche internationale Kreditverflechtung in beiden Richtungen auch ohne den Aufwand staatlicher Bürgschaften funktioniert: Es gelingt, Mittel an geeignete Organisationen auszuleihen und diesen gelingt es nicht nur, das System des internen Ausleihens in Gang zu bringen und zu halten, sondern auch die Kredite dann aus eigenen erwirtschafteten Mitteln an Oikocredit so verlässlich zurück zu zahlen, dass dort den Kredit sichernde Rücklagen gering gehalten werden und Anlegern immerhin eine in Aussicht gestellte bescheidene Dividende auf ihr Kapital (satzungsgemäß bis zu zwei Prozent) gezahlt wird. Die Ausfallrate von Krediten war stets gering. Die Genossenschaften konnten oft gleichzeitig in Strukturen des Fairen Handels einbezogen, neue Verfahren wie biologischer und nachhaltiger Anbau, Arbeitsschutz und Beteiligung von Frauen gefördert werden. Bildungs- und Gesundheitsprogramme unterschieden ebenfalls viele der Partner von Oikocredit von anderen Organisationen. Die Berücksichtigung solcher Strukturen spielt dann bei der Kreditvergabe und berechnung ebenso eine Rolle wie etwa Währungsrisiken und Gefahren, die sich aus den Umständen in den jeweiligen Ländern ergeben (Naturkatastrophen, innere Spannungen und Gewalt durch Regime und Bürgerkriegsparteien ). Oikocredit, in vielen Partnerländern selbst durch Büros und Vertretungen präsent, hat mit den Jahren Systeme entwickelt, die es möglich machten, im Notfall gestreckte oder aufgeschobene Kreditrückzahlungen anzubieten, ohne das Schuldenvolumen in die Höhe zu treiben. Auch in solchen Fällen wurde das Prinzip der Rückzahlbarkeit nicht völlig aufgegeben, auf das auch unsere Partner, als einem Zeichen von Arbeit auf gleicher Augenhöhe, Wert legen. Ebenso ist es möglich, Kredite in der Landeswährung anzubieten, die starken Schwankungen ausgesetzt sein können, wenn etwa Rohstoffpreisverfall oder Währungsspekulation dort zu Abwertungen führen. Diese Instrumente sind von Oikocredit in Zusammenarbeit mit den Partnern entwickelt worden (die Genossenschaft besteht nicht nur aus Kapitalgebern, auch Kreditnehmerorganisationen können nach Rückzahlung zur Mitgliedschaft eingeladen werden), bevor das Mikrofinanzwesen den heute zu beobachteten Aufschwung nahm. Indonesien und die Philippinen waren südostasiatische Länder mit großem Gewicht am Gesamtportofolio 1996 mit 17 beziehungsweise 24 Kreditpartnern. Diese Erfahrungen erweisen sich als 9 10

6 überaus wertvoll, sobald das Hinzutreten spezieller Mikrofinanzinstitute und ihre weltweite Anerkennung die Situation wesentlich veränderten. Die Grameenbank, von Mohammad Yunus initiiert, etablierte das Prinzip der Organisation ohne Produktionsaktivitäten, aber durchaus mit gemeinwesenbezogenen Aufgaben und Bildungsanspruch, ferner das Prinzip der Solidaritätsgruppe, deren Mitglieder gemeinsam an zielgerichteten Schulungs- und Bildungsprogrammen teilnehmen, aber auch eine gewisse Haftung für die Kreditrückzahlung untereinander ü- bernehmen sowie last, not least den Grundsatz, nicht nur auch, sondern gerade an Frauen Kredite zu vergeben. Banken dieser Art entstanden seither in vielen Ländern, praktisch überall, wo es überhaupt möglich war und ist. Sie vernetzen sich national und übernational auch untereinander, wurden Objekte von Beobachtung, Statistik und wirtschaftswissenschaftlichen Studien. Auch bei Großinvestoren und Fondsverwaltern sprach sich die Funktionsfähigkeit und Zuverlässigkeit dieses Sektors verstärkt herum. Banken und Finanzhäuser haben Fonds aufgelegt, die auch oder ausschließlich in Mikrofinanzinstitutionen investieren. Auch bei der Vergabe der Kleinkredite sind viele Institutionen heute schon an der Grenze oder jenseits der Grenze tätig, die man eigentlich als die Kreditvergabe an Klein- und Mittelbetriebe bezeichnen könnte und bei der naturgemäß etwa Prinzipien von Haftungsgruppen der Grameen-Art keine Rolle mehr spielen können. Dies ist eine angemessene Entwicklung, macht es aber nötig, die entsprechenden Aktivitäten anders zu betrachten und zu beurteilen als die Mikrokredite an sich. Konkurrenz zwischen einem eher gemeinwohlorientierten und einem kommerziellen Sektor der Mikrofinanzbranche und ihrer Finanzierung ist durchaus zu verzeichnen. Oikocredit ist auf diesem Markt nunmehr also ein eher untypisches Beispiel. Vergleiche mit anderen Finanzangebern zeigen dies schon auf den ersten Blick: Bei vergleichbarem Volumen der Gesamtkreditvergabe hat Oikocredit an eine wesentlich höhere Zahl von Partnern Geld verliehen oder Eigenkapital zur Verfügung gestellt als die anderen Institute. Die Vergabe vieler Investoren konzentriert sich eben nach wie vor auf prinzipiell schon erfolgreiche Mikrofinanzinstitute (MFI) der Metropolregionen und scheut ganz offenkundig das Risiko, welches der Ersteinstieg bei abgelegenen und wenig erschlossenen Gebiete mit sich bringt. Wohl keine Region zeigt die Probleme einer Konzentration auf die Hauptorte weltwirtschaftlich verknüpfter Strukturierung so deutlich wie Südostasien mit seiner Inselwelt und der zerklüfteten, auch in Landmassen so stark und vielfältig gegliederten Landesgestalt. Hier nur in einigen Hauptstädten und Oberzentren zu investieren, bedeutet den vollkommenen Ausschluss weitester Teile der Länder und ihrer Bewohner/innen, und gerade hier käme es darauf an, auch in Nebenzentren oder völlig marginal gelegenen Punkten präsent und einsatzfähig zu sein. Mit dem rasanten Wachstum sind natürlich auch Probleme deutlich geworden, die sich nicht immer als Einzelfälle abhaken lassen, wenn die Mikrofinanzbranche ihr gegenüber der allgemeinen Entwicklungshilfe weltweit gutes Bild erhalten und pflegen will. Viele Einzelerkenntnisse machen deutlich, dass natürlich nicht jeder Mikrokredit zu solchen Erfolgen führt, wie das am Anfang genannte Bespiel. Oft bewirkt der Kleinkredit eine für kürzere oder längere Zeit spürbare Entlastung von Menschen oder Familien und eine generelle Stabilisierung der Lebenssituation innerhalb von Armutsbedingungen, die schon eine ungeheure Erleichterung bedeuten können. Die Armut selbst zu ü- berwinden, gelingt aber oft auf diese Weise doch nicht, oder erst mit wiederholtem Anlauf. Der Mikrokredit und seine Rückzahlung an sich mögen dabei sogar nur eine untergeordnete Rolle spielen. Oikocredit rechnet heute mit einer Zeitspanne von vier bis fünf Jahren, die vom ersten Kontakt mit einer Mikrofinanzinstitution bis zur wirklichen Überwindung dieser Lebenslage vergehen kann eine Zeit, in der die instabilen Gegebenheiten, die nun einmal auch das Leben in marginalisierten Umständen kennzeichnen, oftmals auch Erfolge zunichte machen können. Das Erlebnis, eventuell als Frau erstmals von einer Geldinstitution mit Respekt behandelt und in der Folge nicht übervorteilt worden zu sein, kann in so einer Gemengelage vielleicht mehr Wirkung erzielen als der Kredit über den Gegenwert von 20 Euro, der die eigentliche Transaktion darstellt. Umso wichtiger ist es, dass Mikrofinanzinstitutionen auch in dieser Sichtweise auf Nachhaltigkeit ausgelegt sind und sich als Partner in länger angelegten Übergangsprozessen verstehen (können) und nicht nur Kredite vergeben und die Rückzahlungen den Bemühungen der Frauen einer Haftungsgruppe überlassen. Geschieht dies, sind bei den doch immerhin beträchtlichen Zinssätzen auf diesem Sektor Situationen vorgezeichnet, in denen das Erreichte gefährdet wird. Auch ein Investor wie Oikocredit kann, will und sollte nicht versuchen, die Aktivitäten seiner Partner bis in 11 12

7 Quellen: 13 das Verfahren beim letzten Kleinkredit nach zu verfolgen. Hier muss vielmehr prinzipiell darauf geachtet werden, dass die Organisationen die Gesamtentwicklungen im Auge behalten sowie die Probleme akzeptieren und verstehen, die sich ihren Kund/innen auch und gerade mit einem solchen Kredit stellen. Eine immerhin als wichtigen Schritt zu verstehende anfängliche Schulung könnte dies etwa nicht ersetzen. In diesem Sinne entwickeln und erproben Oikocredit, die Grameen Bank und tragende Stiftungen ein Bewertungsverfahren, den Progress-out-of- Poverty-Index, mit deren Hilfe sowohl Mikrofinanzinstitute die Entwicklung ihrer Kundinnen und ihrer Familien gezielt beobachten können als auch natürlich Investoren die Qualität der MFIs, denen sie Geld leihen oder Eigenkapital zur Verfügung stellen wollen. Fragen nach der Wohnsituation und danach, ob Kinder die Schule besuchen können, werden hierbei als wesentliche Kriterien einbezogen, auch gegenüber der Frage, was aus der Kreditanschaffung selbst geworden sein mag. Welche Auswirkungen die derzeitige Finanz- und Weltwirtschaftskrise auf die Neigung haben wird, in MFIs zu investieren, wird abzuwarten sein nachweislich ist das große Geld in diesen Monaten auf dem Rückzug von der Peripherie in die Metropolen der Weltwirtschaft, deren Strukturen ja bekanntlich selbst aufs höchste gefährdet sind. Für Anleger/innen, denen es jedenfalls auch um nachhaltige Entwicklung einer auf Gerechtigkeit basierenden Weltwirtschaftsordnung - der Einzigen, von der sich Dauerhaftigkeit versprochen werden könnte geht, scheint es immer wichtiger zu sein, solche Instrumente und deren Ergebnisse transparent zur Verfügung zu haben. Verschiedene veröffentlichte und nicht veröffentlichte Studien von Oikocredit In Internet finden sich Informationen über Mikrofinanzinstitutionen zum Beispiel unter gesammelt. Vergleich von Investoren; The 2007 Microfinance Investment Vehicles Survey, zum Beispiel zu finden unter: Informationen zum Progress out of Poverty Index und seiner Anwendung; 4. Ein Artikel aus der TAZ vom von Andreas Wyputta Entwicklungshilfe für Deutschland - Revival der Mikrokredite 14 In der Wirtschaftskrise boomen die Kleinkredite für Selbständige auch wieder in Deutschland. Banken winken bei den Summen oft ab doch sie sind eine Alternative zur Arbeitslosigkeit. "Ohne den Kredit", sagt Marion Bress, "wäre ich längst pleite." Doch die 40-jährige Friseurmeisterin sitzt im improvisierten Pausenraum ihres eigenen Salons in der Dortmunder Nordstadt. "Marions Abschnitt" heißt der Salon. Neben ihr rotieren Handtücher in der Waschmaschine, dröhnt der Trockner. "Ohne den Kredit", sagt Bress und zieht scharf an ihrer Zigarette, "wäre ich arbeitslos, genau wie meine Angestellte und meine Auszubildende." Lakonisch erzählt sie von "meinem Exmann", mit dem sie vor sieben Jahren begann, den Salon aufzubauen. Von dem Schock, als plötzlich dieser Brief vom Finanzamt kam, der mit Insolvenzanmeldung drohte. Ihr "Exmann", der sich um die Buchhaltung kümmern sollte, war da längst verschwunden. Zurück blieben Euro Schulden. Und die wollte Bress Bank binnen zwei Wochen zurück. Gerettet hat die Friseurmeisterin die mit Unterstützung der Stadt Dortmund gegründete Genossenschaft Nordhand. Deren Vorstände Frank Lunke und Detlef Thomy wollen Kleinunternehmen wie das von Bress unterstützen, beraten, vernetzen. Im sozialen Brennpunkt Nordstadt, wo die Arbeitslosenquote seit Jahren bei 25 Prozent liegt, versuchen viele, mit einer eigenen Firma der Arbeitslosigkeit zu entgehen. Mit dem städtischen Wirtschaftsförderer Hubert Nagusch haben Lunke und Thomy der Friseurmeisterin eine Schuldnerberatung organisiert, bei der Umschuldung geholfen, kleinere Kreditraten ausgehandelt. Und ihr einen Mikrokredit vermittelt: Euro. "Marions Abschnitt" überlebte. Hinter Bress Mikrokredit steht die Bochumer GLS-Bank. Dort arbeitet Projektentwickler Falk Zientz schon seit 2000 an einer ganz eigenen Erfolgsgeschichte: Er überträgt die aus der Entwicklungshilfe bekannte Idee der Mikrokredite auf die Bundesrepublik. Der aus Bangladesch stammende Wirtschaftswissenschaftler Muhammad Yunus erhielt für die Kleinkredite seiner Grameen Bank 2006 den Friedensnobelpreis. "Wer arbeitslos ist, wegen bereits vorhandener Schulden einen negativen Schufa- Eintrag hat, kein regelmäßiges Einkommen oder sonstige Sicherheiten nachweisen kann, bekommt

8 in der Regel keinen Unternehmenskredit", sagt Zientz. Überhaupt rechneten sich kleinere Firmenkredite für viele Institute oft nicht: Allein die Prüfung des Unternehmenskonzepts durch eine Bank könne schnell mehrere tausend Euro kosten. Kreditausfälle hinzugerechnet, würden für Mikrodarlehen wie das von Marion Bress Zinssätze von bis zu 50 Prozent fällig. "Das wäre Wucher. Also lehnen die Banken ab und erklären das Unternehmenskonzept ganz schnell für nicht tragfähig", sagt der Banker Zientz. Um die Kreditkosten zu reduzieren, hat Zientz deshalb Mikrofinanzierer wie die Nordhand zwischengeschaltet. Nicht die GLS, sondern die Dortmunder Genossenschaft hat das Unternehmenskonzept und die Kreditwürdigkeit von Marion Bress bewertet. "Wir arbeiten viel kostengünstiger als Banken", sagt Nordhand-Vorstand Lunke: "Wir kannten Frau Bress und ihr Unternehmen ja schon aus der Beratung." Doch auch Ökonom Lunke muss die Kreditvergabe sorgfältig prüfen. Schließlich haftet seine Nordhand für die vergebenen Kredite mit: Liegt die jährliche Ausfallquote aller von ihr vermittelten Kredite unter 10 Prozent, bekommt die Genossenschaft eine Gutschrift von der GLS. Bei Ausfällen über 10 Prozent aber werden Strafzahlungen fällig. Gern unterstützt die Mikrofinanzorganisation deshalb Mitglieder wie Sebastian Horbach. Nur einen Kilometer von Marion Bress Friseursalon entfernt sitzt der Kneipier auf dem Dortmunder Nordmarkt im Biergarten seines Cafés "Killefitt". "Im Sommer brummt der Laden", sagt Horbach. "Im Winter aber kann ich allein mit dem, Killefitt nicht überleben." Der Gastronom, der im Berliner Hotel Adlon gelernt, in Amsterdam gearbeitet und in Dortmund die Wirtschaftsschule für Hotellerie und Gastronomie abgeschlossen hat, brauchte ein zweites Standbein. Im Gerichtsviertel hat Horbach deshalb das Bistro "Kaiserbrunnen" aufgemacht. Doch seine Hausbank, die Sparkasse Dortmund, wollte Horbachs Expansion nicht unterstützen: "Mein Berater hat mir erst abgeraten und dann trotzig abgelehnt", sagt der 31-Jährige. Wie Bress ist Horbach deshalb Genosse der Nordhand geworden, hat einen Genossenschaftsanteil von 50 Euro gezeichnet, zahlt 5 Euro Monatsbeitrag. Das Ergebnis: Ein von der Nordhand vermittelter GLS-Mikrokredit über Euro sicherte seine Existenz. "In der Nordstadt haben die Gäste Fünfer in der Tasche, im Gerichtsviertel sehe ich oft die grünen Hunderter", lacht Horbach. Dabei ist die Nordhand kein Einzelfall: Die GLS arbeitet mit neun weiteren Mikrokreditorganisationen zusammen. Eine davon ist die Firma AN-Consult der Unternehmensberaterin Anke Nägele mit Sitz in Haan bei Wuppertal. "Neben der Finanzierung brauchen Existenzgründer vor allem Beratung und Betreuung", sagt Nägele. Schließlich hätten viele der potenziellen Selbstständigen noch nie einen Businessplan geschrieben, sich keine Gedanken zum Marketing gemacht, von Buchhaltung ganz zu schweigen. "Es gibt aber Fälle, wo auch wir eine Finanzierung ablehnen müssen", warnt die Gründungsberaterin. "Wenn jemand unbedingt die fünfte Pommesbude oder das zehnte Sonnenstudio aufmachen will, helfen wir natürlich nicht", sagt Nägele. Eine ihrer Kundinnen ist die Aachener Heilpraktikerin Tamara Kirschbaum. "Frau Nägele hat mit sehr geholfen", sagt die 32- Jährige. "Nicht nur bei der Buchhaltung." Auch im Streit mit dem Jobcenter habe die Beraterin sie unterstützt: Die Arbeitsverwaltung wollte ihre Selbstständigkeit nicht unterstützen. Sie sei Mutter von drei Kindern, hieß es, und könne deshalb gar nicht arbeiten. Mit einem von Nägele vermittelten Mikrokredit über Euro aber eröffnete Kirschbaum ihre Heilpraktikerpraxis im August 2008 dann doch. "Mittlerweile arbeite ich bereits fast kostendeckend", freut sich Kirschbaum. "Meine Bank hat mir trotzdem ganz klar gesagt, dass ich als Hartz-IV- Empfängerin von denen keinen Cent bekomme." Von Banken und Sparkassen, die trotz guter Geschäftsidee keinen Kredit gewähren, erzählen auch die Kunden des baden-württembergischen Mikrofinanzierers Monex. Dessen Vorstand Ralf Stolarski hat die Gründung eines Sportstudios in Öhringen bei Heilbronn genauso finanziert wie den Bahnhofskiosk in Mannheim oder ein Kosmetikstudio in Ulm. "Ohne den Mikrokredit wäre ich wirtschaftlich tot", sagt Uwe Melzer aus Rottweil bei Stuttgart, der bei der Errichtung von Ökohäusern Architekten und Bauherren zusammenbringt. Ursprünglich sei er selbst Unternehmensberater gewesen, sagt der 58- Jährige. "Doch als meine Firma scheiterte, war ich als Geschäftsführer persönlich haftbar, mein Vermögen weg." Wegen der Insolvenz habe er noch mindestens drei Jahre einen negativen Schufa- Eintrag. "Nicht einmal ein Auto könnte ich ohne Mikrokredit mieten", sagt Melzer. "Mehr als froh" sei er deshalb über die zweite Chance, die Monex ihm bietet. "In meinem Alter bekomme ich doch in der Wirtschaft keinen Job mehr." GLS-Projektentwickler Zientz setzt deshalb weiter auf Expansion. Die Bundesministerien für Wirtschaft und für Arbeit, die staatliche Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) und private Investoren haben den Mikrofinanzfonds 15 16

9 Deutschland der Bochumer Bank mit aktuell 3,1 Millionen Euro gefüllt. Bisher hat Zientz 300 Kredite mit einem Gesamtvolumen von 2,1 Millionen Euro zu einem Zinssatz von bis zu 10 Prozent ausgegeben. Auch die Ausfallquoten von derzeit 6 Prozent auf die Tilgung seien vertretbar. Deshalb denkt Zientz bereits an eine Neuauflage des Fonds: Bei einem mittleren Kreditzins von 6,5 Prozent seien für private Investoren künftig Renditen von 3 bis 4 Prozent realistisch. Potenzielle Kreditnehmer könnte die GLS in jedem Fall vorweisen: Existenzgründungen zählte das Bonner Institut für Mittelstandsforschung allein Davon benötigen einen Kleinkredit von bis zu Euro, wie ihn die GLS anbietet, schätzt die KfW. "Für uns wirds jetzt erst interessant", sagt Zientz. Interessiert ist auch die Konkurrenz: So bietet etwa die landeseigene NRW-Bank mit Sitz in Düsseldorf seit November 2008 ebenfalls Mikrokredite an - allerdings erst ab einem Volumen von Euro und nicht wie bei den Bochumern bereits ab Euro. Ansonsten kopiert die NRW-Bank das erfolgreiche Modell der GLS: Auch die Düsseldorfer verzichten auf eine eigene Prüfung des Unternehmenskonzepts. Statt der Mikrofinanzierer übernehmen das die Existenzgründungsberater der bei den Industrie- und Handelskammern oder den Handwerkskammern angesiedelten Starter- Center. "Wir sind zwar noch in der Pilotphase", sagt Caroline Fischer, Sprecherin der NRW-Bank. "Aber 40 Kredite haben wir bereits vergeben - und so 76 Arbeitsplätze geschaffen." GLS-Mann Zientz blickt dagegen auch mit etwas Skepsis auf seinen Erfolg. Klar denke er darüber nach, wie viele seiner Kreditnehmer nur durch Selbstausbeutung überleben könnten, sagt er. Und ja, er habe von den Kiosken gehört, die praktisch rund um die Uhr geöffnet hätten, weil die Betreiber in Kammern hinter ihren Läden wohnen und schlafen, um bloß keine Kundschaft zu verpassen. "Deshalb", sagt er, "fordern wir als GLS auch das bedingungslose Grundeinkommen. Die Grundbedürfnisse wären abgesichert, und niemand müsste sich selbst ausbeuten."

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