Kein Grund zur Sorge. Die Finanzmarktkrise hat auch die Riester-Fondssparpläne. Stefanie Nangolo. Riester-Fondssparpläne

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1 Kein Grund zur Sorge Riester-Fondssparpläne. Erstmals rutschen die Riester-Fonds ins Minus. Junge Sparer können das aussitzen, ältere beruhigt die Riester-Garantie. Die Finanzmarktkrise hat auch die Riester-Fondssparpläne gerupft. Besorgt haben uns Leser gefragt, ob die Rente noch sicher sei, die sie mit ihren Riester-Fondssparplänen ansparen wollen. Die klare Antwort: Ja, die Einzahlungen der Sparer und die staatlichen Zulagen werden bei Rentenbeginn garantiert zur Verfügung stehen. Dazu ist der Anbieter verpflichtet. Die Krise beeinträchtigt lediglich zeitweise die Rendite der Aktienfonds, in die Einzahlungen der Sparer fließen. Riester-Fondssparpläne bestehen aber selten nur aus Aktienfonds. Bei den meisten Produkten steckt ein Teil der Beiträge ohnehin in Rentenfonds. Auf lange Sicht werden sich die turbulenten Börsentage im Herbst 2008 wahrscheinlich kaum an der künftigen Rentenhöhe ablesen lassen. Selbst Sparer, deren Rentenbeginn kurz bevorsteht, müssen die Köpfe nicht hängenlassen. Nur wenige Riester-Fondssparer investieren bis zum Rentenbeginn zu 100 Prozent in Aktienfonds. Meistens schichten die Anleger Jahre vorher in sichere Zinspapiere um. Sogar in dem unwahrscheinlichen Fall, dass die Fonds in einem Riester-Fondssparplan gar keine Erträge einfahren würden, hätten die betroffenen Riester-Sparer am Ende mehr, als sie selbst eingezahlt haben. Dafür sorgen schon die Zulagen vom Staat. Ältere sollten das Risiko meiden Riester-Fondssparpläne gibt es nur von sechs Anbietern. Die Fondsgesellschaften DWS und cominvest haben gleich mehrere Varianten von unterschiedlicher Qualität. Cominvest lässt den Riester-Sparern zudem die Auswahl aus mehreren Fonds. Wir haben alle Angebote unter die Lupe genommen. Unsere Empfehlung hängt Drei Fragen an... Stefanie Nangolo Stefanie Nangolo, 35, Erzieherin, lebt mit ihrem Mann und drei Kindern im Bunten Haus in Berlin-Steglitz. Was macht für Sie ein erfülltes Leben im Alter aus? Ich möchte meine Enkelkinder groß werden sehen und in einer Wohnung wohnen, in der ich mich wohl fühle. Was kann man heute tun, um ein erfülltes Leben im Alter zu haben? Hier möchte ich bleiben. Mehrere Generationen leben miteinander. Sie profitieren davon. Das wünsche ich mir auch für mich im Alter. FOTO: PETER WAGNER Heute auch an morgen denken was bedeutet dies für Ihre Altersvorsorge? Mit drei kleinen Kindern ist eder Euro schon ausgegeben, bevor er überhaupt auf dem Konto landet. Aber ich habe vor drei Jahren wenigstens eine Riester-Rente abgeschlossen. Finanztest Spezial Altersvorsorge Riester-Rente 49 0

2 davon ab, in welchem Alter der Riester- Sparer den Sparplan abschließt: Unter 40 Jahren sind die DWS Toprente Dynamik und die UniProfirente von Union Investment die besten Angebote auf dem Markt. Bei beiden Produkten werden bis zu 100 Prozent der Einzahlungen und Zulagen in Aktienfonds investiert. Läuft es an den Börsen gut, lassen sich so die höchsten Renditen erzielen. Über 40 bleibt risikofreudigen Riester- Sparern nur noch die UniProfirente für ein reines Aktieninvestment. Ab 50 Jahren sollten Sparer nicht mehr in Drei Fragen an... Andre Hermlin Andre Hermlin, 43, ist Musiker. Mit seinem Swing Dance Orchestra tourt er durch die ganze Welt. Was macht für Sie ein erfülltes Leben im Alter aus? Das, was ich heute tue, möchte ich immer tun. Ich wäre auch nicht der einzige Jazzmusiker, der bis zu seinem Lebensende arbeitet. Musiker zu sein, ist ein Lebenstraum. Aber von Zeit zu Zeit will ich auch später gern mit meiner Frau Joyce in unserem Haus am Mount Kenia sein. Was kann man heute tun, um ein erfülltes Leben im Alter zu haben? Ich mache bei meiner Arbeit immer wieder Neues, denke mir Konzertprogramme und Touren aus. Ich habe es mir aber abgewöhnt, weit in die Zukunft zu schauen. Meine üdischen Großeltern konnten ihr Leben nicht so leben, wie sie es vielleicht erwarteten. Ich bin in der DDR aufgewachsen. Die gibt es nicht mehr. Die Erfahrung lehrt uns, dass alles anders kommt, als man denkt, auch im Kleinen. Heute auch an morgen denken was bedeutet dies für Ihre Alters - vorsorge? Altersvorsorge ist bei Musikern eine schwierige Sache. Von meiner gesetz - lichen Rente werde ich nicht leben können. Ich muss also immer weiter arbeiten. In Berlin habe ich ein Haus gekauft. Ich habe also zumindest ein Dach über dem Kopf. Geld anders anzulegen, ist nicht meine Sache. Was dabei herauskommt und was das einmal wert ist, das ist alles Spekulation. einen Riester-Fondssparplan einsteigen. Sparer, die nach ihrem 45. oder sogar 50. Geburtstag beginnen, laufen Gefahr, dass die Fondsgesellschaft schon kurz nach Vertragsbeginn die Sicherungsphase einläutet. Sie entscheiden sich für einen Fondssparplan, weil sie noch zehn Jahre oder länger von den Chancen der Aktienfonds profitieren wollen. Doch wenige Jahre später kann ihr Vertrag e nach Börsenphase bereits voll auf Zinspapiere umgestellt sein. Die Fondsgesellschaften verlagern mit zunehmendem Lebensalter der Sparer das Schwergewicht des Investments von Aktien auf Zinspapiere. So stellen sie die gesetzlich geforderte Garantie für die Einzahlungen und die Zulagen sicher. Als Zieltermin haben einige Gesellschaften das 60. Lebensahr gewählt, auch wenn der tatsächliche Rentenbeginn erst fünf Jahre später liegt. Dann setzt die Sicherung viel zu früh ein. Auf Schwankungen gefasst Junge Menschen, die sich für einen Riester- Fondssparplan entscheiden, wissen, dass sie Schwankungen im Wertzuwachs des Riester-Vertrags riskieren. Läuft es an den Börsen gut, erzielen Riester-Fondssparpläne höhere Renditen als Riester-Banksparpläne und Riester-Rentenversicherungen, die beiden weiteren Varianten des Riester- Sparens. In den ersten fünf Jahren seit Einführung der Riester-Rente im Jahr 2002 sind die guten Riester-Fondssparpläne kontinuierlich FOTO: PETER WAGNER 50 Riester-Rente Finanztest Spezial Altersvorsorge

3 gewachsen. Im Augenblick müssen die Riester-Fondssparer erstmals zusehen, wie ein Teil ihrer Altersvorsorge schrumpft. Aussitzen schont die Einlagen Schlecht beraten wären die Anleger, wenn sie wegen der gefallenen Aktienkurse in einen anderen Vertrag wechseln würden, zum Beispiel einen Banksparplan. Damit würden sie die Verluste festschreiben. Beim gegenwärtigen Anbieter sind alle eigenen Einzahlungen und die Zulagen, die in den Riester-Fondssparplan geflossen sind, zum vereinbarten Rentenbeginn garantiert. Weniger kann es nicht werden, auch wenn die Börsenkurse zwischenzeitlich stark nach unten ausschlagen. Bei einem Wechsel kann der Sparer aber nicht die Summe seiner Einzahlungen und die Zulagen mitnehmen, sondern nur die Summe, die sein Konto ausweist. Und die liegt bei vielen Fondssparplänen im Augenblick unter den Einzahlungen. Sparer, die mit 20 Jahren 2002 zum Beispiel in die Allianz-dit-Fondsvorsorge eingestiegen sind, hatten zum Stichtag unseres Tests 21,2 Prozent weniger, als sie einmal eingezahlt haben. Bei der UniProfirente sind es minus 5,5 Prozent und bei der DWS Toprente Dynamik minus 4,3 Prozent. Der neue Anbieter garantiert nur den niedrigeren Betrag, der bei ihm eingezahlt wird. Das Börsentief auszusitzen, bringt also auf eden Fall mehr als ein Wechsel. Ob Sparer wegen der Finanzkrise schon etzt mit Abstrichen bei ihrer Rendite rechnen müssen, hängt von ihrem Alter ab. Wenn sie in den nächsten paar Jahren in Rente gehen, bleibt ihnen nicht mehr genug Zeit, um die Verluste dieses Herbstes auszugleichen. Für Riester-Fondssparer, die noch zehn oder mehr Jahre auf die Rente warten können, sieht es besser aus. Im Augenblick profitieren sie von den niedrigen Preisen für die Fondsanteile. Wenn die Krise der Finanzmärkte ausgestanden ist, dürften die Kurse der Aktien wieder steigen. Die Riester-Fondssparer sind dann an diesen Gewinnen mit mehr Anteilen beteiligt. Unser Rat Auswahl. Die UniProfirente und die DWS TopRente Dynamik sind für Sie geeignet, wenn Sie noch keine 40 Jahre alt sind. Als ganz unger Riester-Einsteiger sollten Sie sich für eines dieser Produkte entscheiden, weil sie Ihnen eine maximale Aktienquote bieten. Schwankungen können Sie über die Jahre gut aussitzen. Ist Ihnen ein derart hoher Aktienanteil zu unsicher oder sind Sie schon älter, empfehlen wir die DWS Toprente Balance. Wechsel. Auch wenn der Kontoauszug für Ihren Riester-Sparplan ein Minus ausweist ein Wechsel in einen anderen Riester-Vertrag wäre ein sicherer Verlust. Sie haben von Ihrem Anbieter eine Garantie auf den Kapital - erhalt zum Rentenbeginn. Wenn Sie aber vorher aussteigen, bekommen Sie nur den Zeitwert Ihres Kontos ausgezahlt und machen tatsächlich Minus. Der neue Anbieter gibt seine Garantie nur für das, was Sie bei ihm einzahlen, nicht für Ihre ursprünglichen Beiträge und Zulagen. Kompass Ausgewählt, geprüft, bewertet Finanztest hat alle zurzeit angebotenen Riester- Fondssparpläne untersucht. Anlagedauer: Die Anlagedauer gibt an, wie lange die Beiträge des Riester-Sparers beim angegebenen Einstiegsalter (30 oder 45) in die aufgeführten Fonds fließen. Oft stehen mehrere Fonds zur Auswahl. Bei der Deka Bonusrente und dem HansaGeneration-Plan wechseln die Fonds im Laufe der Anlagedauer. Sie stehen untereinander, beginnend mit dem ersten Fonds. Chance-Risiko-Klasse: Je höher die Zahl, desto größer sind Chancen und Risiken. In der Chance- Risiko-Klasse 9 zum Beispiel sind Fonds, die mit einer Wahrscheinlichkeit von 99,5 Prozent auf Jahressicht höchstens 40 Prozent verlieren. Finanztest-Bewertung: Die Zahl gibt an, wie gut ein Fonds in seiner Fondsgruppe abgeschnitten hat. 50 Punkte entsprechen dem Durchschnitt. Je höher die Zahl, desto besser war der Fonds in den vergangenen fünf Jahren. Automatische Umschichtungen zur Sicherung: Zwischen der reinen Ansparphase und der Fondssparplan Riester-Fondssparpläne fördert der Staat mit Zulagen und Steuervor - teilen. Das Geld fließt in Aktien- und Renten fonds. Geeignet für Sparer unter 50 Jahren. Sie sollten die hohen Renditechancen der Aktienfonds nutzen. Nicht geeignet, wenn sie ein Eigenheim bauen oder kaufen wollen. Rendite und Risiko. Bis zu 10 Prozent im Jahr sind bei langer Laufzeit drin. Zum Rentenbeginn garantiert der Anbieter mindestens die Beiträge und Zulagen. Das gilt auch, wenn der Vertrag einmal im Minus steht. Kosten. Je nach Vertragslaufzeit, Höhe und Verteilung der Kosten entspricht die Kostenbelastung zwischen knapp 4 und über 14 Prozent aller Beiträge (Tabelle S. 52). Alternativen. Sicherheitsorientierte und ältere Anleger sollten Riester- Banksparpläne nehmen. Auszahlphase liegt bei einigen Angeboten noch eine Sicherungsphase. In dieser Zeit wird das Vermögen aus den in der ersten Spalte genannten Fonds einmalig oder in mehreren Schritten in weniger riskante Fonds umgeschichtet. Umschichtungen aufgrund von Kursstürzen sind zusätzlich und auch schon früher möglich. Zieltermin: Die Anbieter müssen den Kapitalerhalt zum Rentenbeginn garantieren. Einige richten ihre Anlagestrategie auf den vertraglich vereinbarten Rentenbeginn aus, bei anderen ist der Zieltermin immer der 60. Geburtstag, auch wenn der Kunde länger spart. Kosten: Dieser Wert gibt an, um wie viel Prozent das Vermögen am Ende der Ansparzeit unter dem Vermögen liegt, das ohne Depotgebühren und Ausgabeaufschläge angespart worden wäre. Dazu gehen wir von einer Ansparphase bis zum 65. Lebensahr, einem monatlichen Eigenbeitrag von 88 Euro und einer ährlichen Zulage von 154 Euro aus. Um zusätzlich zur Höhe die zeitliche Verteilung der Kosten zu berücksichtigen, nehmen wir eine durchschnittliche Wertentwicklung der Fonds von ährlich 9 Prozent an. 0 Finanztest Spezial Altersvorsorge Riester-Rente 51

4 Produktname (Zertifizierungsnummer)/ Fonds Allianz-dit Fondsvorsorge ( ) 1) Riester-Fondssparpläne Modell: Einstiegsalter 30 Jahre Anlage - dauer (Jahre) Chance-Risiko- Klasse Bewertung des Fonds (Punkte) Automatische Umschich - tungen zur Sicherung Beginn Anzahl (in Jahren) Ziel - termin (Alter) Kosten (Prozent) Allianz-dit Fondsvorsorge AW ) 8 43,2 60 5,3 cominvest Förderdepot ( ) 2) cominvest Best-in-One-World I P AW )6) 8 58, ) ) 4,7 cominvest European Value Eq. P AE 9 35,5 cominvest Fondiropa AE 9 33,5 cominvest Fondis AW 9 31,3 Deka-Bonusrente ( ) Deka-BR 100 AW , ,2 Deka-BR 85 M ,2 Deka-BR 55 M ,6 DWS Riesterrente Premium ( ) Mischung aus einem Aktiendach- und einem Rentenfonds (täglich veränderbar) DWS Toprente Balance ( ) Höchststandssicherung 8) ) 14,3 Mischung aus zurzeit drei Fonds M ) 66,4 9) ,0 10) DWS Toprente Dynamik ( ) Mischung aus zurzeit zwei Fonds M ) 65,2 9) ,9 10) HansaGeneration-Plan ( ) HansaDynamic AW ) 8 54, ) 4,7 HansaCentro M ,1 HansaBalance M ,1 HansaAccura M ,5 Riester-Förderrente flex-ratierlich ( ) und Riester-FörderRente flex ( ) Die Allianz-dit Fondsvorsorge und die Deka-Bonusrente sind wegen der schlechten Fonds nicht empfehlenswert. cominvest Best-in-One-World I P AW )6) 8 58, ) ) 6,7 (Variante Rente flex-ratierlich)/ Fidelity European Growth A EUR AE 9 62,5 Fidelity Global Focus EUR AW 8 50,8 13,9 (Variante Rente flex) JPM Global Capital Appreciation A M 5 55,9 JPM Europe Strategic Value A AE 9 42,5 M & G Asian A AP 9 64,7 M & G Global Basics A AW 9 71,7 Nordea 1-Global Stable Eq. BP EUR AW Nordea 1-Global Value BP EUR AW Pioneer Global Ecology A ND AW 9 75,8 Pioneer Global Select A EUR AW 8 53,1 UniProfirente ( ) 3) Fondsgruppe cominvest Fondra M )6) 7 71, ) 2 UniGlobal AW bis zu 35 11) 8 72, )12) 48 12)13) 60 5,8 14) UniEuroRenta RE ungewiss 11) 3 50,3 Kommentar Sparer, die stark in den Aktienmarkt investieren wollen, entscheiden sich zwischen der DWS Toprente Dynamik und der UniProfirente. Kunden, die weniger Risiko eingehen wollen, steht als Alternative die DWS Toprente Balance mit geringerem Aktienanteil zur Verfügung. Wer sich die Rente schon ab 60 auszahlen lassen möchte, ist auch mit dem cominvest Förderdepot und der Riester-Förderrente flex-ratierlich gut bedient. Er sollte Aktienfonds mit hoher Punktzahl in der Finanztest- Bewertung wählen. Für Sparer, die erst mit 65 Jahren in Rente gehen wollen, ist die Aktienquote dieser Angebote zu niedrig. Im HansaGeneration- Plan beginnt der Abbau der Aktienquote zwischen dem 36. und 41. Lebensahr und damit viel zu früh. Nicht empfehlenswert sind die Fondssparpläne Riester-Förderrente flex und DWS Riesterrente Premium, weil sie die Kosten für die Einzahlungen der gesamten Laufzeit in den ersten fünf Jahren abziehen und zu wenig Geld in die Fonds fließt. Den Renditevorsprung der anderen Sparpläne, holen sie dann nicht mehr auf. AD = Aktienfonds Deutschland. AE = Aktienfonds Europa. AP = Aktienfonds Pazifik ohne Japan. AW = Aktienfonds Welt. M = Mischfonds (Aktien/Renten). RE = Rentenfonds Euro. = Entfällt bzw. Angabe nicht möglich. 1) Zertifizierungsnummer für identisches Produkt bei Vertrieb über Dresdner Bank. 2) Laut Anbieter ist die Einführung eines neuen Produktes mit abweichender Fond spalette geplant. 3) Zertifizierungsnummer für identische Produkte bei Vertrieb über Schwäbisch Hall sowie bei Vertrieb über Sparda-Banken. 4) Je nach tatsächlichem Renteneintritt. 5) Je nach vereinbartem Ende der Ansparphase. 6) Den Anteil, der in den vom Anleger frei wählbaren Fonds investiert wird, legt cominvest fest. Der Rest wird zum Zweck der Beitragsgarantie im cominvest Laufzeitfonds angelegt. 7) Den Anteil, der in den vom Anleger frei wählbaren Fonds investiert wird, legt cominvest fest. Der Rest wird zum Zweck der Beitragsgarantie im cominvest Laufzeitfonds angelegt. 52 Riester-Rente Finanztest Spezial Altersvorsorge

5 Produktname (Zertifizierungsnummer)/ Fonds Allianz-dit Fondsvorsorge ( ) 1) Riester-Fondssparpläne Modell: Einstiegsalter 45 Jahre Anlage - dauer (Jahre) Chance-Risiko- Klasse Bewertung der Fonds (Punkte) Automatische Umschich - tungen zur Sicherung Ziel - termin Beginn Anzahl (Alter) (in Jahren) Kosten (Prozent) Allianz-dit Fondsvorsorge M ) 6 44,5 60 3,7 cominvest Förderdepot ( ) 2) cominvest Best-in-One-World I P AW )7) 8 58, ) ) 4,7 cominvest European Value Eq. P AE 9 35,5 cominvest Fondiropa AE 9 33,5 cominvest Fondis AW 9 31,3 Deka-Bonusrente ( ) Deka-BR 20 M , ,2 DWS Riesterrente Premium ( ) Mischung aus einem Aktiendach- und einem Rentenfonds (täglich veränderbar) DWS Toprente Balance ( ) Höchststandssicherung 8) ) 10,1 Mischung aus zurzeit drei Fonds M ) 66,4 9) ,0 10) HansaGeneration-Plan ( ) HansaCentro M 3 8 5) 6 54, ) 4,1 HansaBalance M ,1 Fondsgruppe cominvest Fondra M )7) 7 71, ) 2 Kommentar Sparer, die stark in den Aktienmarkt investieren wollen, nehmen die Uni- Profirente. Allerdings müssen sie das Risiko einkalkulieren, dass bei ungünstigem Börsenverlauf zu Rentenbeginn kaum mehr als die eingezahlten Beiträge und Zulagen übrig sind. Anlegern mit größerem Sicherheitsbedürfnis steht als Alternative die DWS Toprente Balance mit geringerem Aktienanteil zur Verfügung. Wer sich die Rente schon ab 60 auszahlen lassen möchte, ist auch mit dem cominvest Förderdepot und der Rente flex-ratierlich gut bedient. Er sollte Aktienfonds mit hoher Punktzahl in der Finanztest-Bewertung wählen. Für Sparer, die erst mit 65 Jahren in Rente gehen wollen, ist die Aktienquote dieser Angebote zu niedrig. HansaAccura M ,5 Riester-Förderrente flex-ratierlich ( ) bzw. Riester-FörderRente flex ( ) cominvest Best-in-One-World I P cominvest Fondak P AW AD )7) ,4 50, ) ) 6,7 (Variante Rente flex-ratierlich)/ Fidelity European Growth A EUR AE 9 62,5 10,1 (Variante Fidelity Global Focus EUR AW 8 50,8 Rente flex) JPM Global Capital Appreciation A M 5 55,9 JPM Europe Strategic Value A AE 9 42,5 M & G Asian A AP 9 64,7 M & G Global Basics A AW 9 71,7 Nordea 1-Global Stable Eq. BP EUR AW Nordea 1-Global Value BP EUR AW Pioneer Global Ecology A ND AW 9 75,8 Pioneer Global Select A EUR AW 8 53,1 UniProfirente ( ) 3) UniGlobal AW bis zu 20 11) 8 72, )12) 48 12)13) 60 5,8 14) UniEuroRenta RE ungewiss 11) 3 50,3 8) Ab dem 55. Lebensahr möglich. Monatlich wird geprüft, ob das Vermögen den bisherigen Höchststand übersteigt und gegebenfalls ein neuer Höchststand festgelegt. 9) Die Berechnungen beziehen sich auf die Fondsmischung der vergangenen fünf Jahre. Innerhalb dieses Zeitraums wurde die Fondsmischung zweimal verändert. 10) Die Berechnungen basieren auf dem durchschnittlichen Ausgabeaufschlag der aktuellen Fondsmischung. 11) Es wird so lange in den UniGlobal investiert, bis der Anbieter das Geld in den UniEuroRenta umschichtet, um die Beitragsgarantie zu erfüllen. 12) Der Anleger kann selbst entscheiden, ob er die automatischen Umschichtungen in Anspruch nehmen will. Bei der Deka Bonusrente und im HansaGeneration-Plan ist der Aktienanteil von vornherein zu niedrig (Deka) oder sinkt zu schnell (Hansainvest). Nicht empfehlenswert sind die Fondssparpläne Riester-Förderrente flex und DWS Riesterrente Premium, weil sie die Kosten für die Einzahlungen der gesamten Laufzeit in den ersten fünf Jahren abziehen und zu wenig Geld in die Fonds fließt. Den Renditevorsprung der anderen Sparpläne holen sie dann nicht mehr auf. Die Allianz-dit Fondsvorsorge ist wegen des schlechten Fonds nicht empfehlenswert. 13) Bei einer Sicherungsphase von vier Jahren. 14) Angabe bezieht sich auf den UniGlobal. Fließen die Einzahlungen in den UniEuroRenta, fallen die Kosten geringer aus. Stand: 30. September 2008 Finanztest Spezial Altersvorsorge Riester-Rente 53

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