Kfz-Versicherung Neue Policen sparen oft hunderte Euro

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Max Geißler und Peter Weißenberg 40/2014 Kfz-Versicherung Neue Policen sparen oft hunderte Mehr als 500 im Jahr für eine Versicherung mit der gleichen Leistung sparen? Das ist keine Utopie, wie Sie auf den nächsten Seiten nachlesen können. Jetzt ist die Gelegenheit, um als Autobesitzer kräftig Kosten zu sparen mit einer neuen Kfz-Police. Wer bis Ende November den Vertrag gegen einen besseren und billigeren eintauscht, kann die Sparchancen nutzen. Hier erfahren Sie, wie. Autofahrer haben zwei Möglichkeiten, ihre Beitragslast zu senken: Entweder Sie wechseln in einen günstigeren Tarif bei ihrer derzeitigen Gesellschaft oder sie suchen einen neuen Anbieter. Altkunden müssen allerdings selbst aktiv werden und sich nach neuen Tarifen erkundigen. Denn kaum eine Gesellschaft offeriert von sich aus günstigere Policen. Neukunden werden dagegen kräftig umworben. So funktioniert der Wechsel: 1. Kündigungsfristen Stichtag beachten: Wer seine Kfz- Versicherung wechseln möchte, ist an ganz bestimmte Fristen gebunden. Die meisten Verträge beginnen im Januar eines Kalenderjahres und laufen dann jeweils bis Ende Dezember. Um den Vertrag ordnungsgemäß zu kündigen, müssen Sie als Versicherungsnehmer bis spätestens einen Monat vor Ablauf des Versicherungsjahres schriftlich kündigen. Das Kündigungsschreiben muss also bis 30. November beim Versicherer eingegangen sein, damit zum 1. Januar der neue Vertrag starten kann. Wird die Frist verpasst, verlängert sich der Vertrag automatisch um ein Jahr. Sonderkündigungsrecht: Versäumen Sie den Termin, besteht ein Kündigungsrecht immer dann, wenn Sie ein neues Fahrzeug anmelden oder die Versicherung außerplanmäßig den Beitrag erhöht. Der Vertrag muss dann innerhalb eines Monats nach Erhalt der Mitteilung über die Prämienerhöhung gekündigt werden. Auch im Schadensfall oder bei Veränderungen der Typen- bzw. Regionalklasse haben Sie ein Sonderkündigungsrecht von vier Wochen. Tipp: Die schriftliche Kündigung erfolgt sicherheitshalber per Einschreiben mit Rückschein oder per Fax mit der Bitte um Kündigungsbestätigung. Achtung: Eine außerordentliche Kündigung ist nicht möglich, wenn der Beitrag nur deshalb steigt, weil der Versicherte zum Beispiel wegen eines Unfalls im Schadenfreiheitsrabatt zurückgestuft wird oder weil er in eine Region umzieht, in der eine teurere Regionalklasse gilt. Außerdem wichtig: Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen empfiehlt: Lassen Sie sich vom bisherigen Versicherer bestätigen, welche Schadensfreiheitsklasse er dem neuen Anbieter melden wird. Denn zuweilen übermittelt er eine höhere Einstufung, als in der Beitragsrechnung stand. Und ganz wichtig: Kündigen Sie nur, wenn der neue Vertrag ganz sicher unter Dach und Fach ist. Denn wird der Vorvertrag aufgehoben, bevor der Neuvertrag bereits zu laufen begonnen hat, dann kostet das Bußgeld, wenn es auffällt. Und falls Sie dann einen Verkehrsunfall verursachen, haften Sie mit

2 Seite 2 Ihrem Privatvermögen für alle Folgen, mah- nen die Verbraucherschützer. 2. Wesentliche Tarifmerkmale Wer glaubt, die Tarife von Kfz-Policen werden nach einer einfachen Formel berechnet, der irrt. Weder ist ein teures Auto gleichbedeutend mit einem hohen Beitrag, noch zahlen alle Autofahrer des selben Fahrzeugtyps die gleiche Prämie. Im Gegenteil: Die Kfz-Tarife sind höchst unterschiedlich gestaltet. Die Gesellschaften erfinden immer neue Rubriken und Unterscheidungskriterien, nach denen sie die Kunden einteilen können. Außerdem sind die internen Kalkulationsgrundlagen jeder Gesellschaft anders, etwa weil eine Gesellschaft kostengünstiger arbeitet als die andere, oder weil deren Kundschaft weniger Schäden verursacht. Grundsätzlich gilt: Alle Fahrzeuge sind in Typklassen eingestuft, denen ein bestimmter Beitragssatz zu Grunde liegt. Dieser ist gewissermaßen die Ausgangsprämie für das jeweilige Fahrzeug. Zusätzlich werden die Kfz-Tarife beeinflusst durch die Regionalklasse, die Tarif- bzw. Berufsgruppe, die Schadensfreiheitsklasse und Zusatzrabatte. Regionalklassen: Für jede einzelne Region wird separat die Unfallhäufigkeit ermittelt. Geschehen in einer Region überdurchschnittlich viele Unfälle, wird für diese Provinz der Beitragssatz angehoben und umgekehrt. Die Regionalklasse orientiert sich dabei an solchen lokalen Besonderheiten wie Diebstahlhäufigkeit, Schäden durch Sturm, Hagel oder Wildunfälle. Die Kfz-Haftpflicht ist demzufolge in zwölf Regionalklassen aufgeteilt, die Teilkasko- in 16 und die Vollkaskoversicherung in neun Stufen. Je sicherer eine Gegend, desto günstiger die Einstufung in der Regionalklasse - und damit auch die Kfz-Versicherung. Die Regionalstatistik richtet sich nach dem Wohnort des Fahrzeughalters und fasst die Schadenbilanz einer Region in einem Fünf- Jahreszeitraum zusammen, wie der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft erläutert. Die Regionalstatistik ist für die Versicherungsunternehmen unverbindlich und kann von den Gesellschaften angewendet werden. Am Beispiel der Haftpflicht wird klar, wie sich das in der aktuellen Einstufung für 2015 auswirkt: Die teuersten Regionen der Regionalklasse zwölf liegen zur Hälfte in Bayern. Spitzenreiter ist der Kreis Augsburg: Dort beträgt der Indexwert 129,74 Punkte. 100 Punkte sind Bundesdurchschnitt (Regionalklasse sechs). Die günstigsten Haftpflichtbeiträge müssen Versicherte in Brandenburg und Mecklenburg-Vorpommern zahlen. Der Brandenburger Kreis Prignitz hat als einziger sogar einen Wert unter 70 das ist die Regionalklasse eins. Berufsgruppe: Zunächst existieren drei verschiedene Tarifgruppen: Beamte, Landwirte und Normalbürger. Letztere Gruppe wird je nach Schadenshäufigkeit weiter unterteilt. So genießen Lehrer, Rechtsanwälte und Steuerberater oft Beitragsvorteile, denn Personen mit diesen Berufen verursachen weniger Verkehrsunfälle als der Durchschnitt der Versicherten. Schadensfreiheitsklasse: Je länger ein Versicherungsnehmer unfallfrei fährt, desto mehr sinkt sein Beitrag ab. Nach 23 Jahren (Vollkasko) beziehungsweise 22 schadensfreien Kalenderjahren (Haftpflicht) ist der geringstmögliche Beitragssatz von jeweils 30 erreicht. 3. Zusatzrabatte von A bis Z Beitragsreduktionen durch Sonderrabatte gewinnen immer mehr an Gewicht. Im Gegensatz zu anderen Sachversicherungen wie Hausrat- oder Privathaftpflichtversicherung, gibt es bei den Kfz-Policen keine standardisierten Verträge. Die Gesellschaften legen

3 Seite 3 jeweils individuell fest, welche Rabatte sie geben und wie hoch diese ausfallen. Selbst die Schadensfreiheits-Staffeln sind von Gesellschaft zu Gesellschaft unterschiedlich aufgeteilt. Für Versicherungskunden ist es daher nicht einfach, eine passende und dazu noch günstige Police zu finden. Allerdings bieten die zusätzlichen, personenbezogenen Rabatte den Vorteil, dass sie individuell beeinflussbar sind. Im Gegensatz zur Regionalklasse oder der Berufsgruppe können Fahrzeughalter selbst bestimmen, wie viele Kilometer sie im Jahr zurücklegen, ob sie das Fahrzeug nachts in die Garage stellen oder ob statt des Mannes die Frau Versicherungsnehmer wird. Alle diese Punkte wirken sich auf die Beitragsgestaltung aus. Damit Sie wissen, welche Faktoren die Prämie beeinflussen, nachfolgend die wichtigsten Rabatte im Überblick: Rabatte von A bis Z Alter des Fahrers: Jüngere Autofahrer und Senioren werden häufig mit Beitragszuschlägen belegt, Erwachsene mittleren Alters (40 bis 64) können dagegen mit Nachlässen rechnen. Anfänger: Genießen die Eltern bereits einen hohen Schadensfreiheitsrabatt, werden auch die Kinder als Fahranfänger meist günstiger eingestuft, wenn sie ein eigenes Fahrzeug bei der gleichen Gesellschaft anmelden. Berufsrabatte: Bestimmte Berufe wie Bankangestellte oder Rechtsanwälte erhalten Beitragsnachlässe. Bus- und Bahnfahrer: Manche Gesellschaften reduzieren den Beitrag, wenn Kunden eine Jahreskarte oder ein Monatsabo für den ÖPNV vorlegen. Die Versicherung geht dann davon aus, dass das Auto weniger gefahren wird. Einzelfahrer: Singles, die allein ihr Fahrzeug steuern, erhalten manchmal Beitragsnachlässe. Erstbesitzer: Ist der Halter zugleich der Erstbesitzer des Wagens, reduzieren einige Gesellschaften den Beitrag, weil der Besitzer dann vorsichtiger fährt. Frau: Weibliche Autofahrer zahlen weniger, weil sie weniger Unfälle bauen. Tipp: Eventuell Police auf den Namen der Frau laufen lassen. Garagenwagen: Egal, ob Einzel- oder Tiefgarage die Versicherung unterstellt ein geringeres Diebstahlrisiko und mindert entsprechend die Prämie. Hausbesitzer: Eigenheimbesitzer zahlen weniger Beitrag, weil der Wagen in einer vermeintlich sicheren Wohngegend geparkt wird. Mengenrabatt: Sparen können Sie oft auch, wenn Sie neben Ihrer Autoversicherung noch weitere Policen bei der gleichen Gesellschaft haben. Dann gibt es oft Mengenrabatt auf Nachfrage. In jedem Fall ist es aber auch dann ratsam, Ihre Police nach dem aktuellen Neukunden-Tarif zu kalkulieren. Aber achten Sie darauf, dass Sie auch wirklich die gleichen Leistungen vergleichen wie bisher. Private Nutzung: Wird der Wagen ausschließlich privat genutzt, gewährt die Gesellschaft einen Nachlass. Schadensfreiheit: Dies ist bei Weitem der wichtigste Rabatt den der Fahrer sogar aktiv durch sein Verhalten im Straßenverkehr beeinflussen kann. Maßgeblich ist die Zahl der schadensfreien Jahre. Wichtig: Genaues Informieren lohnt sich, denn die einzelnen Jahresstaffeln können je nach Gesellschaft erheblich differieren! Und um den Schadensfreiheitsrabatt so niedrig wie gerade möglich zu halten, lohnt es sich zuweilen sogar, trotz Versicherung eine Beule auf eigene Kosten aus dem Auto beseitigen zu lassen. Dazu später noch mehr. Treuerabatt: Wer schon viele Jahre bei der Gesellschaft versichert ist, kann bei Abschluss eines neuen Vertrages mit einem Treuebonus rechnen. Wenigfahrer: Wer nur wenige Kilometer im Jahr fährt, der zahlt weniger und umgekehrt, schließlich steigt mit der Fahrleistung auch die Unfallwahrscheinlichkeit. Aber: Die Kilometer- Einteilungen für den Rabatt differieren von Gesellschaft zu Gesellschaft!

4 Seite 4 Zweitwagen: Ein zweites Auto wird günstiger als ein Erstwagen eingestuft, wenn das erste Auto bereits bei der Gesellschaft versichert ist und einen hohen Schadensfreiheitsrabatt aufweist. Bei manchen Anbietern ist es nicht einmal erforderlich, dass der Erstwagen dort versichert ist. So viel Rabatt/Zuschlag ist möglich Jahresbeitrag in Haftpflicht und Kasko von sinkt, wenn...* Jahresbeitrag in Haftpflicht und Kasko von erhöht sich, wenn...*...das Auto in der Garage geparkt wird - 5 = der Versicherungsnehmer nicht Fahrzeughalter ist + 20 = Wohneigentum selbst genutzt wird - 10 = mehr als km im Jahr gefahren werden + 20 = weniger als km pro Jahr gefahren werden - 10 = das Auto älter als 10 Jahre ist + 20 = ein Neuwagen versichert wird - 15 = der volljährige Sohn ebenfalls mit dem Auto fährt + 30 = der Versicherungsnehmer verbeamtet wird - 25 = der Versicherte selbstständig ist *Kumuliert; Angaben ohne Gewähr. Quelle: Finanztest, eigene Recherchen + 5 = Neue Zusatzleistungen und erweiterte Rabatte Die Assekuranz wirbt mit immer neuen Rabatten und verbesserten Tarifen um neue Kunden. Aus Sicht der Versicherer sind die aufwändigen Produktoffensiven durchaus verständlich, gilt doch die Kfz-Versicherung als Einstiegspolice. Hat ein Haushalt erst einmal einen Autoversicherungs-Vertrag abgeschlossen, sind weitere Policen nur eine Frage der Zeit. Interessante Neuerungen finden sich in den Bereichen Versicherungsumfang, Rabatte und Schadensservice. Sie bringen Autobesitzern zahlreiche Vorteile. Positiv: Bereits bestehende Verträge können Versicherungsnehmer ohne Aufpreis umstellen lassen, in vielen Fällen sogar gegen einen beachtlichen Beitragsnachlass. Wichtig: Bestandskunden, die schon länger als ein Jahr bei ihrer Versicherung Kunde sind, müssen selbst aktiv werden! Die Versicherer informieren Altkunden nur ungern über verbesserte Tarifoptionen, wenn dadurch die Prämie sinkt oder der Leistungsumfang ohne Beitragserhöhung ausgeweitet wird. Neue Leistungsangebote im Überblick: Anfängerrabatt: Viele Gesellschaften sind dazu übergegangen, jungen Fahranfängern Beitragsrabatte einzuräumen, wenn deren Punktekonto in Flensburg makellos ist. Doppelte Deckungssumme: Viele Gesellschaften haben die Deckungssumme in der Kfz- Haftpflichtversicherung von 50 auf 100 Millionen je Schaden verdoppelt. Einbauten: Einige Gesellschaften versichern bestimmte Einbauten bis zu einem Wert von gratis. Damit ist das neue Navigationssystem oder die extra eingebaute Musikanlage bei Diebstahl versichert. Erweiterte Wildschadendeckung: Einige Gesellschaften ersetzen in

5 Seite 5 der Zwischenzeit nicht nur Wildschäden durch einheimische Tiere, sondern auch Schäden, die beim Zusammenprall mit nicht heimischem Wild entstehen, etwa mit Rentieren oder Wölfen. Das ist für Reisende nach Osteuropa oder Skandinavien durchaus interessant. Kilometerrabatt: Wenigfahrer können bei einigen Gesellschaften die für die Beitragshöhe relevante jährliche Kilometerleistung in Tausender-Schritten angeben. Mallorca-Police: Vielfach angeboten ist inzwischen der Einschluss des Haftpflichtschutzes bei gemieteten Wagen im Ausland. Dadurch sind Urlaubsreisende bei selbst verursachten Unfällen besser geschützt. Mietwagen: Manche Gesellschaften gewähren seit einiger Zeit kostenlose Mietwagen, wenn das eigene Fahrzeug wegen Kollision mit einem anderen Auto in die Werkstatt muss. Neuwertersatz: Ein Teil der Versicherer erstatten dem Erstbesitzer eines Pkw in den ersten zwölf Monaten nach der Erstzulassung bei Totalschaden oder Diebstahl den kompletten Neuwert des Fahrzeugs. Öko-Nachlass: Einige Gesellschaften gewähren für Erdgasfahrzeuge oder andere Autos mit umweltfreundlichem Antrieb Nachlässe von bis zu fünf in beiden Tarif- Bereichen. Schadensfreiheitsrabatt: Manche Gesellschaften bieten oft mehr als die üblichen 30 Rabatt für unfallfreie Fahrer. In Schadensfreiheitsklassen bis zu 35 oder mehr unfallfreien Jahren zahlen Versicherte zuweilen nur noch 20 des Regelbeitrags. Schadensersatzversicherung: Ein selten anzutreffender, kostenloser Tarifvorteil ist die Schadensersatzversicherung bei Auslandsreisen. Sind Sie mit Ihrem Fahrzeug im Ausland unterwegs und wird durch ein dort zugelassenes Fahrzeug ein Unfall verursacht, ersetzen einige Versicherer Personen- und Sachschäden, als wäre der Unfallverursacher ebenfalls bei ihnen versichert. Kfz-Schutzbriefe: Viele Versicherer verbinden mit ihren Policen inzwischen auch die Möglichkeit, sein Fahrzeug mit einem Pannenhilfeund Mobilitäts-Schutzbrief zu ergänzen und das häufig sogar für nur wenige zusätzlich oder bei Top-Policen kostenlos. 5. Wie finde ich eine günstige Police? Die Suche nach einer günstigen Versicherung ist nicht leicht. Da der Rabattdschungel ziemlich undurchsichtig ist, bleibt es Autofahrern nicht erspart, sich verschiedene Angebote einzuholen. Dabei gilt zwar grundsätzlich, dass Direktversicherer wie Asstel, Cosmos oder Huk 24 in der Regel Kostenvorteile gegenüber den klassischen Versicherungsgesellschaften mit angeschlossenen Vertretern haben, dennoch sollte man die Möglichkeiten der Vertreter nicht unterschätzen. Ist ein Kunde lieb, aber nicht teuer, dann macht der Vertreter schon mal Beitragsrabatte von zehn und mehr locker, nur um einen alten Kunden zu halten oder einen neuen zu gewinnen. Dies funktioniert bei Internetgesellschaften nicht. Auch die umfangreichen Beratungsmöglichkeiten sollten ins Kalkül gezogen werden. So kann der Vertreter auf wenig bekannte Tarifoptionen oder Rabatte überhaupt erst aufmerksam machen bzw. komplizierte Sachverhalte genau erläutern. Auch lassen sich verschiedene Beitragsmodelle direkt am Laptop durchspielen. Tipp: Zeigen Sie dem Vertreter doch günstigere Angebote der Konkurrenz, die Sie vor dem Gespräch leicht in Internet-Vergleichen wie bei biallo.de/kfz-versicherung finden. Wenn er Sie halten möchte, lässt er sich was einfallen, schließlich ist jede Versicherung frei in der Gestaltung ihrer Tarife und Preise.

6 Seite 6 Wichtig: Wer sich auf eigene Faust auf die Suche begibt, der sollte wissen, dass nicht jede Versicherung jeden Rabatt anbietet. Oft kann sich ein Anbieterwechsel schon alleine deswegen lohnen, weil die neue Gesellschaft einen Rabatt offeriert, den die alte nicht hat, oder weil dieser Rabatt auf die eigene Lebenssituation besser zugeschnitten ist. Auch kann die Höhe eines Rabatts bei einer anderen Gesellschaft üppiger ausfallen als bei der eigenen. Und wenn Sie jetzt denken: Ich habe doch schon alle möglichen Rabatte genutzt, dann sollten Sie diese regelmäßig auf ihre Aktualität prüfen. Sie können zum Beispiel die Kilometerleistung herunterschrauben, wenn Sie gar nicht so viel fahren wie gedacht. Auch ein neuer Garagenstellplatz oder wegfallende Zweitfahrer helfen sparen. Tipps: Manche Gesellschaften bieten bestimmte Rabatte nur auf Nachfrage. Immer alle Rabatte und Sonderoptionen zusammenaddieren und dieses Ergebnis mit dem alten Beitragssatz vergleichen. Beim jetzigen Versicherer nachfragen, ob dieser die von anderen Gesellschaften offerierten Rabatte ebenfalls nachträglich einräumt. Große Beitragsunterschiede Im Wesentlichen die gleichen Leistungen aber das für rund 500 im Jahr günstiger? Das ist möglich, wenn Sie gezielt suchen. Die nachfolgende Tabelle zeigt beispielhaft für eines der meistverkauften Fahrzeuge in Deutschland die Beitragsunterschiede, die selbst bei preisgünstigen Versicherern entstehen. Selbst unter den billigsten Anbietern sind da fast 100 Unterschied für die gleiche Leistung keine Seltenheit. Vergleichen Sie selbst: So groß sind die Preisunterschiede bei Versicherern im Vergleich VW Passat Variant 2.0 Blue TDI SCR, 103 kw (140 PS) Versicherer Gesamtbeitrag in Haftpflicht in Kasko in DA Direkt Mein Tarif 730,86 330,19 400,67 Basis Direct Line Basis 745,20 292,40 452,80 DEVK Aktiv Schutz 777,24 281,47 495,77 Asstel Komfort 913,10 323,00 590,10 Gothaer 980,28 384,07 596,21 Ergo Direkt Kfz ,81 418,23 747,58 Premium Continentale Komfort ,25 379,88 896,37 Quelle: /kfz-versicherung. Profil: VW Passat Variant 2.0 Blue TDI SCR, 103 kw (140 PS), Erstzulassung , Versicherungsbeginn , Zulassungsort Potsdam, Halter = Versicherungsnehmer, Nutzung ausschließlich privat, Stellplatz in Sammel-/Tiefgarage, Jahreskilometer: , keine weiteren Fahrer, Selbstbeteiligung Vollkasko: 300, Selbstbeteiligung Teilkasko: 150, Schadenfreiheitsklasse Haftpflicht: SF 5, Schadenfreiheitsklasse Vollkasko: SF 5 Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter

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