in Liebe für meinen Sohn Maximilian und meine Eltern

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2 Hannes von Bernau Vom Millionärsleben in die Privatinsolvenz Ein bewegendes Schicksal 3

3 Hannes von Bernau Alle Rechte vorbehalten. All rights reserved. Verlag: Windsor Verlag ISBN: Umschlaggestaltung: Julia Evseeva Titel Bild: Dmitrijs Dmitrijevs (fotolia.com), Stefano Tiraboschi (fotolia.com) Korrektorat: Windsor Verlag Layout: Julia Evseeva Das Werk, einschließlich seiner Teile, ist urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung ist ohne Zustimmung des Verlages und des Autors unzulässig. Dies gilt insbesondere für die elektronische oder sonstige Vervielfältigung, Übersetzung, Verbreitung und öffentliche Zugänglichmachung. 4

4 Inhaltsverzeichnis EINLEITUNG... 8 teil 1 - Allgemeine Gründe für eine Insolvenz Meine eigene Familiengeschichte Mein beruflicher Werdegang und der Weg zu meiner eigenen Insolvenz Anerkennung: Mein erster Porsche oder wie verschulde ich mich Mein nächster Schritt in Richtung Insolvenz Die Euroeinführung Meine Seele schreit Ich baue ein Haus oder wie gefalle ich meinem Vater. 32 Schlechtes Omen Der Verkauf meines Traumhauses Ich hatte einen Käufer für mein Haus Mein Umzug nach München Kauf einer Denkmalschutz-Wohnung in Leipzig und mein sicherer Weg in die Insolvenz Die Wohnung in Leipzig , meine Situation spitzt sich gefährlich zu Mein Vater stirbt Die Macht der Schufa, Sein oder Nichtsein Meine Verbraucherinsolvenz nähert sich unaufhaltsam Der Rechtsanwalt aus Düsseldorf

5 teil 2 - Fakten Kapitel 1 AuSSergerichtlicher Gläubigervergleich Kapitel 2 Der Insolvenzantrag Ich lerne meine künftige Lebenspartnerin kennen Pfändungstabelle Wie wird Ihr pfändbares Einkommen ermittelt Die bank und mein Schliessfach Beim Zahnarzt Wichtiges was Sie unbedingt noch wissen sollten Kurzgefasst Schlusswort

6 Dieses Buch schreibe ich für all diejenigen, die mehr als nur sich selbst lieben, diejenigen, die die Wahrheit erkannt haben, und diejenigen, die das System durchschaut haben. Meiner Anwältin und meiner Partnerin, die immer zu mir stehen. Danke will ich auch meinem Arbeitgeber sagen, der mir all sein Vertrauen schenkt, an mich glaubt und mich unterstützt und mich so zu einem der erfolgreichsten Mitarbeiter im Unternehmen machen, trotz meiner Situation. 7

7 EINLEITUNG Ich lebte ein schönes klassisches Familiendasein auf meinem Dorf, auf dem ich aufgewachsen bin. Glücklicherweise fehlte es mir an nichts. Ich hatte alles, eine liebevolle Frau, einen hübschen Sohn, der allen Freude bereitete, ich hatte Immobilien, wohnte selbst in einem schönen Haus mit Garten, ruhig und sicher, keine Geldsorgen, ich hatte einen tollen Job, in dem ich erfolgreich war. Alles schien perfekt zu sein. Bis zu dem Tag, an dem mein Sohn schwer krank wurde. An diesem Tag nahm meine ganze dramatische Geschichte ihren schrecklichen Anfang. Ein langer, sehr schmerzhafter Weg lag über viele Jahre vor mir, bis dieser Weg schließlich in meiner eigenen Privatinsolvenz endete. Mit der Verbraucher-, oder auch Privatinsolvenz im Volksmund genannt, hat der Gesetzgeber, trotz des Thementabus in unserer Gesellschaft, eine Möglichkeit geschaffen, sich auf anständige Art und Weise von einem oftmals erdrückenden Schuldenberg zu befreien. Unabhängig von Fremd- oder Eigenverschulden, unabhängig von Schicksalsschlägen oder jedweder anderer Motive. Jedoch sind der Entschluss zur Anmeldung der Verbraucherinsolvenz und der langjährige Weg durch dieses Verfahren, dessen Eröffnung, über die Wohlverhaltensphase bis hin zur angestrebten Restschuldbefreiung kein Zuckerschlecken. Im Gegenteil, es ist ein steiniger Weg. Alleine schon die Entscheidung zur Anmeldung des Verfahrens zu treffen ist sehr belastend. 8

8 Dennoch, sehr häufig ist es die einzige Option, seine Schulden loszuwerden, will man sich nicht den Rest seines Lebens mit Pfändungen, Offenbarungseiden, Gläubigern, Anrufen, die weit in Ihre Psyche gehen und Drohbriefen beschäftigen. Genug Themen und Punkte sind leider bis heute bei Weitem nicht ausgereift oder gar individualisiert. Vieles wird innerhalb der Verbraucherinsolvenz generalisiert und pauschaliert. Differenzierungen der inhaltlichen Strukturen von Verbraucherinsolvenzen und deren Personen sind eher selten und somit die Ausnahme. Dies führt häufig zu schwerwiegenden Folgen und Konsequenzen für den Schuldner. Der Ablauf gleicht schlicht und ergreifend einem 08/15-Verfahren. Jede Verbraucherinsolvenz stellt sich anders dar und ist höchst selten mit anderen zu vergleichen. Auch die Voraussetzungen sind völlig unterschiedlich. Immer gleich jedoch ist, dass ein Mensch hinter jedem Verfahren steckt und somit immer ein Schicksal. Was aber wirklich wichtig ist, worauf es für Sie als Schuldner ankommt, kann leider nur aus eigener Erfahrung und selbst Erlebtem erkannt und begriffen werden. Und kein Verfahren gleicht dem anderen. Und genau aus diesem Grund, dieser teilweisen Hilflosigkeit, schreibe ich dieses Buch, für Sie wurden laut Creditreform ca Verbraucher- und ca Unternehmensinsolvenzen angemeldet. Die Wirtschaftsauskunft Bürgel sagt, dass im Jahr 2012 ca. 6,7 Mio. Bundesbürger über-oder verschuldet sind. Mit wenigen Ausnahmen davon sind viele dieser 6,7 Mio. Bundesbürger für Verbraucherinsolvenz prädestiniert. Im Jahr 2013 wurden laut Creditreform ca Verbraucherinsolvenzverfahren in Deutschland angemeldet. Mein Buch soll Ihnen ein Wegweiser sein durch schwere Jahre. An deren Ende Sie wieder frei aufatmen können, das berühmte Licht am Ende des Tunnels sehen und spüren. Ich will Ihnen meine eigene Ge- 9

9 schichte erzählen, mein Erlebtes, meine eigenen positiven wie auch leider vielen negativen Erfahrungen weitergeben, vor allen Dingen auch, wie es bei mir überhaupt so weit kam. Mein Buch soll Ihnen nicht nur ein psychologischer Begleiter sein, vielmehr soll Sie mein Buch so erträglich wie möglich durch die folgenden schweren Jahre führen. An deren Ende ein Neuanfang für Sie steht. Allein die Aussicht auf Ihren Neuanfang soll Sie motivieren, das komplette Verfahren durchzuhalten. Es soll Ihnen auch ein Ratgeber sein über Paragraphen bis hin zu täglichen Verhaltensweisen. Auch worauf Sie zu achten haben, wie Sie folgenschweres Fehlverhalten vermeiden. Ich will Ihnen aufzeigen, wie sich die Gläubiger und Insolvenzverwalter in der Regel verhalten. Die meisten Insolvenzverwalter sind ausschließlich gläubigerorientiert und nicht wirklich Ihr Freund. Nehmen Sie nicht alles stillschweigend hin, was Ihnen der Insolvenzverwalter um die Ohren hauen wird. Notfalls ziehen Sie vor Gericht und halten Sie immer Rechtsbeistand für sich bereit. Denn so ganz ohne Rechtsbeistand wird Ihnen der Insolvenzverwalter so manches Mal die Hölle bereiten. Trotz aller Hürden und Hindernisse will ich Ihnen Mut machen. Hören Sie nicht auf die Theoretiker, die selbst niemals diesen harten Weg gegangen sind, die in der Theorie alles wissen und kennen. Auf den folgenden Seiten will ich Ihnen sagen, was wichtig ist, wie Sie die Insolvenz als solche beim Amtsgericht anmelden, mit welchen Gesetzestexten und Paragraphen Sie zu tun haben werden und was Sie unbedingt wissen müssen, was Sie erwartet und wie Sie die doch recht langwierige und schwierige Angelegenheit positiv abschließen. Machen Sie Ihr Leben wieder erträglich. Sie sind es wert. Tun Sie es. Tun Sie es für sich und Ihr Umfeld. Holen Sie sich wieder Lebensqualität und Freude zurück. Lernen Sie, zu vergeben, tragen Sie nicht nach und üben Sie sich in Bescheidenheit und Zurückhaltung. Ich liebe heute mich und mein Leben. 10

10 Ich wünsche mir, in Ihrem Sinne, dass Ihnen mein Buch dabei hilft, die sechs Jahre der Privatinsolvenz leichter zu überstehen (sechs Jahre sind unglaublich lange, viel zu lange). Genauso wie es auch mir gerade gelingt. 11

11 teil 1 Allgemeine Gründe für eine Insolvenz Insolvenz ist ein schleichender Prozess und kein Über-Nacht-Ergebnis. Meist braut sich das Endergebnis über Jahre hinweg zusammen und macht im Laufe der Zeit, mit vielen Anzeichen in der Regel, auf sich aufmerksam. Allzu häufig will man diese Anzeichen nur nicht sehen oder erkennen und neigt dazu, die Augen zu verschließen. Der Mensch neigt zum Verdrängen und sich Negatives schönzureden, anstatt ehrlich zu sich selbst zu sein. Ehrlich zu sich selbst zu sein erfordert Kraft und Größe und bedingt am Ende geistiges Wachstum. Diese Sichtweise wird Sie weiter bringen als Euphemismus. Mal ganz abgesehen von den üblichen Gründen, die zur Insolvenz führen, wie z. B. Arbeitslosigkeit, Krankheit, Trennung, Schicksalsschläge, also Gründe, die man selbst gar nicht direkt beeinflussen kann, leistet nicht selten ein Girokonto mit Dispositionskredit einen gewichtigen Anteil zur Verbraucherinsolvenz. Dispositionskredite werden meist in der Höhe von zwei bis drei Monats-Nettoeinkommen von den Banken oder Sparkassen eingeräumt. Ein gefährliches Instrument, schnell mal was zu kaufen, zu bestellen, sich etwas zu gönnen was der Betroffene ohne diesen Dispo wirtschaftlich nicht könnte und daher gar nicht in Versuchung käme, sein Girokonto zu überziehen. Bei einem monatlichen Nettogehalt von, zum Beispiel, 2000 können das durchaus mal 6000 sein, die der Kontoinhaber überziehen kann, darf oder soll. Und wer damit noch immer nicht genug hat, überzieht auch den Überziehungskredit in Form einer 12

12 genehmigten Überziehung nochmals. Der Zins für einen Dispositionskredit betrug 2011 im Schnitt 9 12 %. Die Zinsen in der Königsdisziplin (überzogener Überziehungskredit) der Dispositionskredite beläuft sich schnell auf bis zu 18 %. Schön, sagt sich der Betroffene, von diesem Dispositionskredit leiste ich mir doch gleich mal etwas Spannendes. Bedenkt aber nicht, dass sein Gehalt nächsten Monat gleich mal gänzlich von der Bank amortisiert wird, um die laufenden Kosten zu decken, dann kommen noch quartalsweise die vergessenen ca. 18 % Zinsen dazu und schon lässt sich die nächste fällige Leasingrate für das schöne Cabrio nicht mehr bezahlen. Die Rate wird von Ihrer Bank automatisch, ohne Sie zu fragen, zurückgebucht, auf Ihre Kosten, mit im Schnitt 10 Bearbeitungsgebühr. Nur gut, dass Sie weiter jeden Monat mit Ihrem Gehalt rechnen können. Was als Nächstes passiert, wird überraschenderweise ein Anruf Ihres bekannten Bankberaters sein, der Ihnen bei Gewährung des Dispositionskredites so schön seine Freundschaft auf Lebzeiten angeboten hat. Und mit ihm können Sie immer rechnen, im wahrsten Sinne des Wortes. Doch diesmal will der Bankberater, mit einem psychologischen Anrufeffekt, von Ihrer Freundschaft so gar nichts mehr wissen. Vielmehr will Ihr alter Freund wissen, wann Sie gedenken, Ihr Girokonto wieder auszugleichen. Hmmm, kalt erwischt. Sie benötigen noch etwas Bedenkzeit, okay, bekommen Sie. Doch Ihre Zinsen laufen weiter und die Leasinggesellschaft Ihres tollen Cabrios schreibt Sie innerhalb zwei Wochen nach Lastschriftrückgabe auch noch an, mit der freundlichen Nachfrage, wann die ausstehende Rate zzgl. der entstandenen Rücklastschriftkosten eingeht In der darauffolgenden Nacht wird Ihr Schlaf etwas unruhiger. Vielleicht nicht zum letzten Mal. Mein Tipp: Geben Sie jedenfalls niemals Ihre Mobilnummer auf Bankverträgen an und zu Hause gehen Sie ohnehin nicht ans Festnetz ran. Seien Sie froh, dass seit Neuestem anrufende Firmen ihre Nummer senden müssen. 13

13 Halten Sie sich vor Augen, Banken leihen sich gegenwärtig Geld von den Zentralbanken zu ca. 1 % und leihen es an Sie weiter zu % Zinsen. Obwohl wir uns in einer ausgeprägten Niedrigzinsphase befinden. Jedenfalls entspricht dies einer Rendite von %. Natürlich nicht für Sie, sondern für die Bank. Kriminell Aber alles legal und politisch korrekt. Und wenn die Banken durch gierige Spekulationen alles verzocken, werden Sie, werden wir, die Banken bestimmt retten. Politisch korrekt, im Übrigen der präferierte Regierungsstil schlechthin, macht man uns unentwegt glauben, gibt es keine Alternativen hierzu. Eine ständige Gehirnwäsche, sonst nichts. So, dies waren die ersten harmlosen Vorschläge zu Beginn, wie Sie sich erfolgreich verschulden. Noch bessere werden folgen. Doch bevor ich Ihnen im Laufe des Buches mein Wissen, wie Sie sich mit der notwendigen Kreativität schnell und effektiv verschulden, möchte ich Ihnen meine ganz persönliche Geschichte des monetären Wahnsinns erzählen. Meine Geschichte bietet Ihnen genug Ideen, wie Sie sich verschulden können. 14

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