Das Wichtigste zum Thema Bausparen

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1 Das Wichtigste zum Thema Bausparen Die Grundlagen des Bausparens Das System mit seinen Vorteilen Finanzierung durch Bauspardarlehen Seite 1

2 Die Grundlagen des Bausparens Seite 2

3 Bausparen in Österreich Die Idee des Bausparens hat ihren Ursprung in England. Auch in Österreich hielt der Bauspargedanke Einzug: 1775 In England wurden wegen der großen Wohnungsnot erste Building Societies gegründet 1885 Gründung einer Bausparkasse für jedermann in Deutschland 1925 Geburtsjahr der Bausparbewegung in Österreich 1955 stürmische Aufwärtsentwicklung der Bausparkassen in Österreich Seite 3

4 Bausparen in Österreich 1961 Gründung der Raiffeisen Bausparkasse, der größten Bausparkasse Österreichs 1973 Änderung der Steuerbegünstigung für das Bausparen, Umstellung von Sonderausgaben auf die Bausparprämie. Durch diese Änderung erlebte das Bausparen einen großen Aufschwung 1998 Anpassung des Bausparkassengesetzes aufgrund der Marktentwicklung und dem starken Absinken des allgemeinen Zinsniveaus 2005 Erweiterung des Verwendungszweckes mit um Bildung und Pflege. Mittlerweile nutzen 5,7 Mio. Österreicher diese attraktive und sichere Sparform Seite 4

5 Bausparen wofür? Ertragreiches Option auf günstiges SPAREN und Darlehen für die Schaffung und Erhaltung von Wohnraum, für Bildungs- und Pflegemaßnahmen Seite 5

6 Gründe für den Abschluss Das Bausparsystem ist ein geschlossener Kreislauf, der neben Sparen auch die Option auf eine Finanzierung (=Inanspruchnahme eines Darlehens) bietet. Sparen attraktive Verzinsung Finanzieren geringe Verzinsung Bausparprämie (vom Staat) KESt-Freiheit der Prämie als Zukunftsvorsorge Anspruch auf Darlehen Verzinsung max. 6 % lange Laufzeit niedrige Tilgungsrate kein Währungsrisiko durchschnittl. Kapitalbindung von nur 3 Jahren Seite 6

7 Das Prinzip der Gegenseitigkeit Mehrere Bausparer finanzieren ein Bauspardarlehen Zuteilungsmasse Seite 7

8 Zehn Familien wünschen sich eigene vier Wände ohne Bausparen Jede Familie spart Jahr für Jahr einen gleichmäßigen Betrag. Nach zehn Jahren verfügt jede der Familien über das notwendige Kapital, um mit dem Hausbau beginnen zu können. Jahr Seite 8

9 Zehn Familien wünschen sich eigene vier Wände mit Bausparen Die Sparleistungen der Familien werden in einen gemeinsamen Topf eingezahlt. Dadurch wird es möglich, dass die erste Familie bereits im ersten Jahr mit dem Hausbau beginnt, die zweite Familie im zweiten Jahr usw. Im zehnten Jahr haben dank des Gemeinschaftssparens alle Familien ihr Ziel erreicht. Jahr Seite 9

10 Die Gründungsjahre der österreichischen Bausparkassen seit 1961 seit 1925 seit 1929 seit 1941 Seite 10

11 Das System mit seinen Vorteilen Seite 11

12 Wie funktioniert das österreichische Bausparsystem? Bausparen basiert auf einem geschlossenen Spar- und Finanzierungskreislauf - losgelöst von den Geld- und Kapitalmarktzinsen Die Bausparer schaffen mit ihren Einzahlungen die Basis für die Vergabe von Bauspardarlehen Je größer der Zugang an Bausparverträgen ist, umso mehr Finanzierungsleistung kann dem österreichischen Wohnbau zur Verfügung gestellt werden Seite 12

13 Bausparsystem - ein Kreislauf mit Vorteilen für alle Rund 40 % der Finanzierungsleistung fließen in Form von Steuern und Abgaben an den Staat zurück: mehr als EUR 1 Mrd. Der Staat wendet ca. EUR 100 Mio. Bausparprämie auf Finanzierungsvolumen rd. EUR 3 Mrd. pro Jahr Bausparkassen Die Sparzahlungen bilden die finanzielle Basis für die Darlehensvergabe Seite 13

14 Die staatliche Bausparprämie im Detail Prämienhöhe - wird jährlich neu berechnet. (mindestens 3 % und maximal 8 %) Für das Jahr 2008 beträgt die Prämie 4 %. Jährliche Berechnung von der Einzahlung z.b. im Jahr 2008 werden EUR 1.000,- eingezahlt, das ergibt eine Prämie von EUR 40,- Die maximale prämienbegünstigte Einzahlung beträgt EUR 1.000,- pro Person und Jahr. Die steuerliche Bindungsfrist des Guthabens für den Anspruch auf die Prämie beträgt 6 Jahre. EUR 1.000,- EUR 40,- Sparleistung / Jahr Bausparprämie / Jahr Seite 14

15 Bausparen - die beliebteste Sparform Österreichs Rund 5,2 Mio. Ansparverträge Finanzierungsverträge 5,7 Mio. Bausparverträge bei 8,1 Mio. Einwohner Bausparen eignet sich als Kern der Vermögensbildung und des Kapitalaufbaues Bausparen ist ein Produkt aus der Basis der Anlagepyramide höchste Sicherheit bei guter Rendite Anlagepyramide Optionen Aktien Aktienfonds Ausländ. Anleihen Inländ. Anleihen Rentenfonds Versicherungssparen Bausparen, Sparbuch Risiko Seite 15

16 Stimmungsbarometer für Spar- und Anlageformen 49 % Bausparen 44 % Sparbuch Quelle: Fessel + GfK, Stimmungsbarometer, 3.Quartal 2007 Eigentumswohnung/Haus 23 % Pensionsv.m.staatl.Förd. 22 % Private Zusatzpension 15 % Anleihen 4 % 29 % 23 % 20 % 13 % Lebensversicherung Grundstück Investmentfonds Aktien Seite 16

17 Bausparen in Zahlen Jugendtarif für alle unter 25 Bei monatlicher Einzahlung Monatliche Einzahlung Prämie nach 6 Jahren Gewinn nach 6 Jahren Gesamtguthaben Gesamtguthaben nach KESt-Abzug 10,- 28,80 138,- 858,- 829,- 40,- 115,20 551, , ,- 84,-* 240, , , ,- Angaben auf Basis der für die ersten 12 Monate gültigen Sparverzinsung von 4,5 % (inklusive Jugend-Vorteil) und der aktuell gültigen Prämie von 4 %. Der Gewinn errechnet sich aus Gesamtguthaben abzüglich Einzahlung nach 6 Jahren. Gesamtguthaben auf volle Euro-Beträge kaufmännisch auf- bzw. abgerundet. Entgelt für Kontoführung nicht berücksichtigt. Berechnungsannahme: Vertragsabschluss zum Monatsende; erste Einzahlung zu Beginn des Folgemonats. * Einzahlungsbetrag zur Erreichung der maximalen staatlichen Prämie: EUR 83,34 monatlich Seite 17

18 Bausparen in Zahlen Jugendtarif für alle unter 25 Bei jährlicher Einzahlung Jährliche Einzahlung Prämie nach 6 Jahren Gewinn nach 6 Jahren Gesamtguthaben Gesamtguthaben nach KESt-Abzug 120,- 28,80 154,- 874,- 841,- 480,- 115,20 617, , , ,-* 240, , , ,- Angaben auf Basis der für die ersten 12 Monate gültigen Sparverzinsung von 4,5 % (inklusive Jugend-Vorteil) und der aktuell gültigen Prämie von 4 %. Der Gewinn errechnet sich aus Gesamtguthaben abzüglich Einzahlung nach 6 Jahren. Gesamtguthaben auf volle Euro-Beträge kaufmännisch auf- bzw. abgerundet. Entgelt für Kontoführung nicht berücksichtigt. Berechnungsannahme: Vertragsabschluss zum Monatsende; erste Einzahlung zu Beginn des Folgemonats. * Einzahlungsbetrag zur Erreichung der maximalen staatlichen Prämie: EUR jährlich Seite 18

19 Bausparen in Zahlen Spartarif für über 25-Jährige Bei monatlicher Einzahlung Monatliche Einzahlung Prämie nach 6 Jahren Gewinn nach 6 Jahren Gesamtguthaben Gesamtguthaben nach KESt-Abzug 10,- 28,80 125,- 845,- 820,- 40,- 115,20 499, , ,- 84,-* 240, , , ,- Angaben auf Basis der für die ersten 12 Monate gültigen Sparverzinsung von 4 % und der aktuell gültigen Prämie von 4 %. Der Gewinn errechnet sich aus Gesamtguthaben abzüglich Einzahlung nach 6 Jahren. Gesamtguthaben auf volle Euro- Beträge kaufmännisch auf- bzw. abgerundet. Entgelt für Kontoführung nicht berücksichtigt. Berechnungsannahme: Vertragsabschluss zum Monatsende; erste Einzahlung zu Beginn des Folgemonats. * Einzahlungsbetrag zur Erreichung der maximalen staatlichen Prämie: EUR 83,34 monatlich Seite 19

20 Bausparen in Zahlen Spartarif für über 25-Jährige Bei jährlicher Einzahlung Jährliche Einzahlung Prämie nach 6 Jahren Gewinn nach 6 Jahren Gesamtguthaben Gesamtguthaben nach KESt-Abzug 120,- 28,80 139,- 859,- 830,- 480,- 115,20 558, , , ,-* 240, , , ,- Angaben auf Basis der für die ersten 12 Monate gültigen Sparverzinsung von 4 % und der aktuell gültigen Prämie von 4 %. Der Gewinn errechnet sich aus Gesamtguthaben abzüglich Einzahlung nach 6 Jahren. Gesamtguthaben auf volle Euro-Beträge kaufmännisch auf- bzw. abgerundet. Entgelt für Kontoführung nicht berücksichtigt. Berechnungsannahme: Vertragsabschluss zum Monatsende; erste Einzahlung zu Beginn des Folgemonats. * Einzahlungsbetrag zur Erreichung der maximalen staatlichen Prämie: EUR jährlich Seite 20

21 Bausparen in Zahlen Relaxtarif Bei einmaliger Einzahlung Einmalige Einzahlung Prämie nach 6 Jahren Gewinn nach 6 Jahren Gesamtguthaben Gesamtguthaben nach KESt-Abzug 6.000,-* 240, , , ,- Angaben auf Basis der für die ersten 12 Monate gültigen Sparverzinsung von 4 % und der aktuell gültigen Prämie von 4 %. Der Gewinn errechnet sich aus Gesamtguthaben abzüglich Einzahlung nach 6 Jahren. Gesamtguthaben auf volle Euro-Beträge kaufmännisch auf- bzw. abgerundet. Entgelt für Kontoführung nicht berücksichtigt. Berechnungsannahme: Vertragsabschluss zum Monatsende; Einzahlung zu Beginn des Folgemonats. * Einzahlungsbetrag zur Erreichung der maximalen staatlichen Prämie: EUR einmalig Seite 21

22 Finanzierung durch Bauspardarlehen Seite 22

23 Wohnbaufinanzierung in Österreich Öffentliche Wohnbauförderung - niedrig verzinste Darlehen - Baukostenzuschuss - Annuitätenzuschuss, Zinsenzuschuss - Wohnbeihilfe Bausparkassenfinanzierung und Bankkredite - Bausparkassenfinanzierung - Bankdarlehen Eigenmittel und Eigenleistung - Eigenmittel (Ersparnisse) - Eigenleistung (eigene Arbeitsleistung) Seite 23

24 Bausparfinanzierung Bausparfinanzierungen sind neben Wohnbauförderungsdarlehen die wichtigste Finanzierungskomponente im privaten Wohnfinanzierungsbereich. Finanzierungsmöglichkeiten: Zuteilungsreifer Bausparvertrag (für alle, die bereits einen Bausparvertrag bespart haben) Sofort Darlehen (ideal für alle, die sofort ein Darlehen benötigen und keinen zuteilungsreifen Bausparvertrag besitzen) Seite 24

25 Das zinsgünstige Baugeld Vorteile der Bausparfinanzierung: Niedriger Zinssatz, der die ersten 1 ½ Jahre fix ist und eine Obergrenze von 6 % hat Darlehenslaufzeiten zwischen 5 und 30 Jahren ab Zuteilung eines Darlehens Kostengünstige und stabile Rückzahlungsraten Keine Kreditgebühr und kein Währungsrisiko Steuerliche Geltendmachung der Rückzahlung (einkommensabhängig) Seite 25

26 Besicherung der Darlehen Bis EUR ,- pro Person bei sehr guter Bonität des Kunden keine Besicherung erforderlich Ab EUR ,- pro Person ist immer eine Besicherung notwendig: in der Regel grundbücherliche Sicherstellung d.h., das Darlehen wird durch Eintragung der Bausparkasse in das Grundbuch sichergestellt Seite 26

27 Verwendungszwecke Wofür kann ein Bauspardarlehen aufgenommen werden? Bau (Hausbau, Zubau, Umbau, Dachgeschossausbau) Kauf (Grund-, Haus- und Eigentumswohnungskauf) Sanierung Umschuldung Ablösezahlungen (Erbablöse, Scheidung) Miet- und Genossenschaftswohnungen Seite 27

28 Verwendungszwecke Thermische Sanierung Energiesparende Maßnahmen Einfriedung, Schwimmbecken, Garage ( Alles rund ums Haus ) Einbau und Erneuerung von Bad, WC Parkettböden Einbauküche Sauna Wintergarten Sicherheitseinrichtungen (Alarmanlage) Seite 28

29 Neue Verwendungszwecke Bildungsfinanzierung Finanzierung von Aus- oder Weiterbildungsmaßnahmen: Studiengebühren (Universitäten, Fachhochschulen, Akademien,...) Postgraduale Ausbildungen (MBA, MSc etc.) Maturaschulen und Kollegs Kursgebühren (WIFI, BFI, Volkshochschule) Berufs- und Meisterschulen Mit der Bildungsmaßnahme zusammenhängende Kosten: Lernmaterialien, Unterkunft und Fahrt Seite 29

30 Neue Verwendungszwecke Pflegefinanzierung Finanzierung von Ausgaben, die von öffentlichen Einrichtungen nicht getragen werden, wie z.b. Ausgaben für Pflegeeinrichtungen Pflegepersonal Therapien und Kuraufenthalte medizinische Behelfe Zahnimplantate, Zahnspangen Verdienstentgang naher Angehöriger, wenn diese die Pflege übernehmen Seite 30

31 Diese Präsentation wurde von der Raiffeisen Bausparkasse Gesellschaft m.b.h. A-1050 Wien, Wiedner Hauptstrasse 94 erstellt. Ihr Berater in der nächsten Raiffeisenbank hilft Ihnen gerne bei Fragen zum Thema Bausparen. Weitere Informationen zu den Produkten der Raiffeisen Bausparkasse finden Sie auch im Internet unter Seite 31