Themenschwerpunkt Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Erwerbsminderung

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1 Themenschwerpunkt Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Erwerbsminderung Inhalt: Berufs- oder erwerbsunfähig? Kleiner Unterschied, große Wirkung. Basiswissen Berufsunfähigkeit Sieben Fakten, die Sie kennen sollten. Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung bei Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung. Eigeninitiative ist gefragt! Argumente für eine (zusätzliche) private Vorsorge. Die passende Lösung finden Checkliste und Experten-Tipps

2 Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Erwerbsminderung Die meisten denken: Mich trifft es nicht. Doch immerhin jeder vierte Arbeitnehmer wird erwerbsgemindert. Und nicht Unfälle sind hierfür die Ursache Nummer eins, sondern Krankheiten. Arbeitnehmer erhalten im Falle einer Erwerbsminderung zwar meist Leistungen von der gesetzlichen Rentenversicherung. Viele überschätzen die Höhe der zu erwartenden Rentenzahlungen jedoch deutlich. Und selbst den Betroffenen ist oft nicht bekannt, dass es für Versicherte ab Geburtsjahrgang 1961 keinen (staatlichen) Berufsunfähigkeitsschutz mehr gibt. Berufs- oder erwerbsunfähig? Kleiner Unterschied, große Wirkung. Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit, Erwerbsminderung diese Begriffe werden häufig wie Synonyme verwendet: Viele Arbeitnehmer haben sich noch keine Gedanken über den Unterschied von Berufs- und Erwerbsunfähigkeit gemacht. Berufsunfähigkeit Wer wegen gesundheitlicher Probleme dauerhaft seine bisherige berufliche Tätigkeit nicht mehr ausüben kann, ist berufsunfähig. Beispiel: Ein Chirurg kann aufgrund einer Wirbelsäulenerkrankung nicht mehr im Stehen arbeiten (und somit nicht mehr operieren). In diesem Fall leistet vorausgesetzt natürlich, dass die jeweiligen Vertragsbedingungen erfüllt sind, die erforderlichen Atteste vorliegen etc. eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Berufsunfähig bedeutet jedoch nicht erwerbsunfähig. Theoretisch könnte der oben genannte Facharzt ja eine sitzende Tätigkeit ausüben, z.b. als Arzt in der Forschung, oder aber in einer anderen Branche mit einer völlig anderen Tätigkeit arbeiten, z.b. als Pförtner. Wichtig zu wissen: Früher umfasste die gesetzliche Rentenversicherung einen Berufsunfähigkeitsschutz für alle Mitglieder. Seit einer grundlegenden Reform vor einigen Jahren ist dies anders: Wer 1961 oder später geboren ist, kann bei Berufsunfähigkeit keine Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung mehr erwarten! Erwerbsunfähigkeit Erwerbsunfähig bedeutet im Gegensatz zu berufsunfähig, dass eine Person gar nicht oder zumindest nur sehr eingeschränkt am Erwerbsleben teilnehmen kann. Im üblichen Sprachgebrauch wird Erwerbsunfähigkeit als Entsprechung zu Berufsunfähigkeit benutzt. Auch private Versicherungen bieten oft Erwerbsunfähigkeitsschutz an. Die gesetzliche Rentenversicherung jedoch verwendet die Begriffe Erwerbsminderung und eingeschränkte Erwerbsfähigkeit: Erwerbsminderung Bei Erwerbsminderung oder eingeschränkter Erwerbsfähigkeit leistet die gesetzliche Rentenversicherung vorausgesetzt, der Versicherte hat wie gefordert Wartezeit und Pflichtbeiträge erfüllt. Stand: September

3 Nicht vergessen: Junge Arbeitnehmer haben keinen Berufsunfähigkeitsschutz mehr. Nur bei älteren Versicherten spielt ihre frühere Tätigkeit eine Rolle; für sie gibt es noch die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit. Doch auch hier gilt: Die Höhe der Leistungen wurden in den letzten Jahren deutlich gekürzt. Basiswissen Berufsunfähigkeit Sieben Fakten, die Sie kennen sollten. Für Arbeitnehmer, die nach dem Stichtag geboren sind, gibt es keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung mehr. Das wussten Sie nicht?! Dann sind vielleicht auch einige andere Fakten auf dieser Seite neu für Sie: Fakt 1: Vorzeitiger Ruhestand ist kein Einzelfall Mehr als zwei Millionen Menschen in Deutschland können aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr arbeiten. Jeder vierte Arbeitnehmer muss vorzeitig aus dem Beruf ausscheiden. Fakt 2: Keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente für junge Menschen Wer nach dem geboren ist, erhält aus der gesetzlichen Rentenversicherung keine Rente bei Berufsunfähigkeit mehr, sondern nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Der Unterschied: Ausbildung und bisher ausgeübte Tätigkeiten spielen keine Rolle mehr. Junge Menschen werden auf das komplette Angebot des Arbeitsmarkts verwiesen. Der Beruf wird nicht mehr berücksichtigt. Fakt 3: Berufsunfähigkeitsrente für ältere Arbeitnehmer gekürzt Auch wer vor dem geboren ist, sollte sich nicht auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente verlassen: Die Höhe der Leistungen entspricht nach der jüngsten Kürzung nur noch der halben Erwerbsminderungsrente. Fakt 4: Teilzeitjobs müssen angenommen werden Wer (theoretisch) noch mindestens 6 Stunden pro Tag arbeiten kann, gilt nicht als erwerbsgemindert und bekommt somit keine Rente. Wenn die Gesundheit noch eine tägliche Arbeitszeit zwischen 3 und 6 Stunden zulässt, erhält man nur die halbe Erwerbsminderungsrente. Täglich zumutbare Arbeitszeit mehr als 6 Stunden Leistungen keine Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung 3 6 Stunden halbe Erwerbsminderungsrente 0 3 Stunden volle Erwerbsminderungsrente Stand: September

4 Fakt 5: Kein gesetzlicher Schutz für Berufsanfänger Angestellte müssen mindestens 5 Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt haben, um grundsätzlich Leistungen aus der gesetzlichen Rente zu erhalten. Berufsanfänger verlieren damit bei Unfall oder Krankheit in der Regel die Existenzgrundlage. Fakt 6: Die gesetzliche Absicherung allein ist zu gering Vermutlich haben Sie schon damit gerechnet, dass die gesetzlichen Rentenzahlungen nicht das bisherige Einkommen ersetzen können. Wie groß der Unterschied jedoch ist, machen sich viele Arbeitnehmer nicht klar. Einige Beispiele: Stand: September

5 Fakt 7: Berufsunfähigkeit kommt oft schleichend Entgegen der weitverbreiteten Meinung werden Menschen selten über Nacht berufsunfähig - nur in einem Siebtel aller Fälle ist ein Unfall die Ursache. Swiss Life hat in einer Untersuchung bei ihren eigenen Versicherten die häufigsten Gründe für den Verlust der Arbeitskraft ermittelt: Herz-, Gefäß-, Rheuma- und Gelenkerkrankungen sind nahezu für jeden zweiten vorzeitigen Ausstieg aus dem Berufsleben verantwortlich. Eine Unfallversicherung kann daher einen Berufsunfähigkeitsschutz nicht ersetzen. Stand: September

6 Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung bei Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung. Wer aufgrund seines Gesundheitszustands gar nicht oder nur noch eingeschränkt arbeiten kann, erhält eine Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden. Versicherungsrechtliche Voraussetzungen: Für alle Leistungen wegen verminderter Erwerbsfähigkeit sind folgende Voraussetzungen erforderlich: Der Betroffene muss mindestens fünf Jahre versichert sein (Wartezeit). In den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung müssen drei Jahre mit Pflichtbeiträgen für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit belegt sein. Ausführliche Informationen zur Berechnung der Wartezeit finden Sie auf der Website der Deutschen Rentenversicherung Bund. Hier sind auch Ausnahmeregelungen aufgeführt, die z.b. Arbeitsunfälle, Erkrankungen während Wehr- oder Zivildienst, die Situation von Berufsanfängern oder ausschließlich Bergleute betreffen. Behinderte Menschen finden weiterführende Informationen beim Bundesministerium für Arbeit und Soziales. Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung Anspruch auf Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung haben Versicherte, die aus gesundheitlichen Gründen unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts höchstens sechs Stunden täglich erwerbstätig sein können und zugleich die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen. Sie erhalten Zahlungen in Höhe der halben Erwerbsminderungsrente. Könnte ein Versicherter zwar noch mindestens drei, aber nicht mehr als sechs Stunden täglich arbeiten und kann ihm kein entsprechender Arbeitsplatz vermittelt werden, hat er Anspruch auf eine Rente wegen voller Erwerbsminderung. Rente wegen voller Erwerbsminderung Anspruch auf Rente wegen voller Erwerbsminderung haben Versicherte, die aus gesundheitlichen Gründen unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts weniger als drei Stunden täglich erwerbstätig sein können und zugleich die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen. Sie erhalten die volle Erwerbsminderungsrente. Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit Anspruch auf Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit haben Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden und zugleich Stand: September

7 aus gesundheitlichen Gründen in ihrem bisherigen Beruf oder einem zumutbaren anderen Beruf nicht mehr mindestens sechs Stunden täglich arbeiten können und zugleich die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen. Für Arbeitnehmer, die nach dem Stichtag geboren sind, gibt es damit keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung mehr. Zahlen und Fakten Vermutlich haben Sie schon damit gerechnet, dass die gesetzlichen Rentenzahlungen nicht das bisherige Einkommen ersetzen können. Wie groß der Unterschied jedoch ist, machen sich viele Arbeitnehmer nicht klar. Mitglieder der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten von ihrem Versicherungsträger regelmäßig eine Renteninformation. Diesem Schreiben können sie entnehmen, wie hoch in ihrem Fall die volle Erwerbsminderungsrente wäre und ob sie überhaupt Anspruch auf diese Leistung haben. Stand: September

8 Eigeninitiative ist gefragt! Argumente für eine (zusätzliche) private Vorsorge. Es gibt in Deutschland keine Pflicht, sich gegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit privat zu schützen. Nicht einmal für Menschen, die keine Grundsicherung durch die gesetzliche Rentenversicherung (Angestellte) oder durch ihren Dienstherren (Beamte) haben. Daher gilt: Eigeninitiative ist gefragt! Deshalb ist (zusätzlicher) privater Schutz unbedingt notwendig: Nicht jeder hat Anspruch auf Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Berufsanfänger, die die vorgeschriebene Wartezeit noch nicht erfüllt haben, haben keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Selbstständige, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind, können im Fall der Erwerbsminderung (z.b. Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit) ebensowenig Leistungen erwarten. Auch die Arbeitskraft von Frauen und Männern, die sich länger ausschließlich dem Haushalt und der Kindererziehung widmen, ist nicht durch die staatlichen Systeme abgesichert. Die gesetzliche Rentenversicherung unterscheidet Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. An den Stichtag 1. Januar 1961 kann nicht oft genug erinnert werden: Jüngere Arbeitnehmer sind in der gesetzlichen Rentenversicherung nicht mehr bei Berufsunfähigkeit geschützt, sondern nur noch bei Erwerbsminderung. Sie müssen jede Arbeit annehmen, die sie unter Berücksichtigung ihrer eingeschränkten Gesundheit ausüben können. Und zwar unabhängig von ihrer bisherigen Tätigkeit, ihrer Ausbildung und ihrem früheren Einkommen. Im Extremfall bedeutet dies, dass beispielsweise ein Manager als Pförtner arbeiten muss. Führen Sie sich doch einmal die Konsequenzen unabhängig vom eigenen Selbstwertgefühl vor Augen: Erschwerte Jobsuche: Wer sein bisheriges Tätigkeitsfeld aufgeben muss, kann nicht wählerisch sein. Denn welcher Arbeitgeber wartet schon auf eine gesundheitlich angeschlagene ehemalige Führungskraft, die sich gezwungenermaßen auf eine Stelle als Parkplatzwächter bewirbt? Geringeres Einkommen: Der bisherige Lebensstandard kann nicht gehalten werden. Und dazu kommen oft erschwerte Lebensbedingungen durch die Krankheit, die eine teurere Haushaltsführung erfordern. Geringere Altersrente: Die gesetzliche Rente wird niedriger ausfallen als geplant. Denn die Zurechnungszeit endet mit dem 60. Lebensjahr, was zu weniger Entgeltpunkten führt. Zudem gibt es für jeden Monat des vorzeitigen Altersrentenbezugs einen Abschlag. Je früher eine Erwerbsminderung (Berufsunfähigkeit/Erwerbsunfähigkeit) eintrifft, umso gravierender sind die Folgen fürs Alter. Auch wenn zusätzlich privat vorgesorgt wird: Oft können die Beiträge für die private Versorgung (inbesondere Altersversorgung) nicht mehr aufgebracht werden. Stand: September

9 Geplatzte Kredite: Wenn ein Gutverdiener auf den Großteil seines Einkommens verzichten muss, stellt dies seine finanzielle Planung völlig auf den Kopf. Kann er die Raten für sein Eigenheim weiter aufbringen? Oder als Selbstständiger die Leasinggebühren für sein Fahrzeug zahlen? Muss er die Wohnung wechseln oder sogar sein Eigenheim verkaufen? Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung entsprechen nur einer Grundsicherung. Bei der Altersrente bemüht sich der Staat seit Jahren um Aufklärung: Die Leistungen der gesetzlichen Rente reichen für einen komfortablen Lebensabend künftig nicht mehr aus, die Bürger sollen deshalb zusätzlich privat vorsorgen. Geförderte Produkte wie die Riester-Rente sowie Infokampagnen tragen langsam Früchte, immer mehr Arbeitnehmer sind sich der Notwendigkeit bewusst. Für eine private Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Ergänzung zu den staatlichen Leistungen wird jedoch weitaus weniger Werbung gemacht. Dabei ist hier die Notwendigkeit, selbst aktiv zu werden, um den Lebensstandard zu halten, mindestens genauso gegeben wie bei der Altersvorsorge. Nicht von ungefähr verbinden private Anbieter in ihren Produktlösungen oft Altersvorsorge und Schutz vor Verlust der Arbeitskraft. Den gesetzlichen Schutz sinnvoll ergänzen Verschiedene Modelle im Vergleich. Gibt es eigentlich auch private Erwerbsunfähigkeitsversicherungen? Wofür stehen die Abkürzungen BU und BUZ? Und was heißt eigentlich Dread Disease? In diesem Kapitel werden nicht nur diese Fragen beantwortet, sondern auch verschiedene Wege der Absicherung kritisch untersucht. Berufsunfähigkeitsversicherung Ein guter Berufsunfähigkeitsschutz kann genau auf die Anforderungen des jeweiligen Kunden und seine Lebensphasen zugeschnitten werden. Die gewünschten Bedingungen wie Höhe der Leistungen oder Laufzeit werden im Vertrag festgelegt. Private Versicherer können natürlich viel flexibler als die staatlichen Systeme handeln: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, im Fachjargon kurz BU genannt, leistet, wenn der Versicherte in seinem Beruf aus gesundheitlichen Gründen längerfristig nicht arbeiten kann. Der Vertrag regelt, ab welcher Dauer eine BU-Rente gezahlt wird (zum Beispiel ab sechs Monaten). Bessert sich der Gesundheitszustand des Versicherten wieder, erhält er keine Leistungen mehr. Kann er jedoch dauerhaft nicht mehr in seinem bisherigen Beruf arbeiten, bekommt er die BU-Rente bis zum vereinbarten Vertragsende (zum Beispiel bis zum 60. Lebensjahr oder bis zum geplanten Beginn der Altersrente). Und nicht zu vergessen: Häufig erhalten Mitglieder der gesetzlichen Rentenversicherung zwar eine private Berufsunfähigkeitsrente, da sie ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können, jedoch keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, da sie (zumindest theoretisch) noch erwerbstätig sein könnten. Stand: September

10 Doch kein Licht ohne Schatten: Ein verlässlicher Schutz hat seinen Preis. Dennoch sollten Interessenten nicht nur die monatlichen Beiträge vergleichen, sondern sich vielmehr nach Leistungen und Erfahrung der einzelnen Versicherer erkundigen. Seriöse Anbieter nehmen Interessenten genau unter die Lupe, bevor sie ihnen ein Angebot unterbreiten: Wie sieht die berufliche Tätigkeit aus? Welche Gefahren bestehen bei der täglichen Arbeit oder beim Hobby? Gibt es Vorerkrankungen? Nur wenn sie mögliche Risiken kennen, ist eine tragfähige Kalkulation möglich. Andererseits hat dies zur Folge, dass nicht alle Personen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Vorsicht ist deshalb geboten, wenn ein Versicherer ohne eingehende Befragung eine Berufsunfähigkeitsrente versichert. Die Gefahr besteht, dass der Versicherer langfristig durch die vermehrten Leistungsfälle die Überschussbeteiligung reduzieren muss oder gar die Prämien nicht halten kann. Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung, abgekürzt BUZ, stellt einen Sonderfall einer Berufsunfähigkeitsversicherung dar: Sie wird zusammen mit einer Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen. Eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung ist nicht unbedingt teurer als ein selbstständiges BU-Produkt, das ohne Hauptversicherung abgeschlossen wird. Der große Vorteil: Wird eine sogenannte Beitragsbefreiung vereinbart, sichert die BUZ auch die laufende Hauptversicherung ab. Das bedeutet: Wird der Versicherte berufsunfähig und erhält seine BU-Rente, muss er in dieser Zeit keine Beiträge für seine Lebens- oder Rentenversicherung leisten. Wer einen Vertrag zur Alterssicherung wie beispielsweise eine private Rentenversicherung abschließen will, sollte auf jeden Fall auf eine Beitragsbefreiung Wert legen. Für geringe Mehrkosten pro Monat meist im einstelligen Eurobereich fließen so auch bei längerfristiger Berufsunfähigkeit Beiträge in die Altersvorsorge. Einige Anbieter dynamisieren sogar die Beiträge für die Rentenversicherung (Altersversorgung) im Falle der BU. Alle anderen genannten Punkte gelten selbstverständlich für eine BU wie auch eine BUZ. Erwerbsunfähigkeits- oder Erwerbsminderungsversicherung Für manche Menschen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer oder aus anderen Gründen nicht geeignet: So können beispielsweise künstlerische Berufe oder sehr gefährliche Tätigkeiten nicht versichert werden. Oder berufsunfähig bedeutet für bestimmte Personen gleichzeitig erwerbsunfähig; so setzen viele Selbstständige diese Begriffe für sich selbst gleich. Auch Menschen mit Vorerkrankungen bekommen in der Regel keinen oder nur einen sehr teuren Berufsunfähigkeitsschutz. Die Alternative heißt dann private Erwerbsunfähigkeitsversicherung bzw. Erwerbsminderungsversicherung. Sie kann den Schutz der staatlichen Systeme ergänzen oder bei Personen, die nicht Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung sind, ersetzen. Derzeit bieten allerdings nur wenige Versicherer entsprechende Produkte an. Stand: September

11 Dread Disease Dread Disease kommt aus dem Englischen und bedeutet schwere Krankheit. Ähnlich wie bei einer Unfallversicherung wird bei einer Dread-Disease-Versicherung der Leistungsauslöser eingeschränkt, hier auf bestimmte Krankheiten wie Herzinfarkt, Krebs, Schlaganfall oder andere, die im Vertrag genau definiert sind. Und genau hier liegt das Problem eines reinen Dread-Disease-Tarifs: Wer nicht an einem der in den jeweiligen Bedingungen exakt beschriebenen Leiden erkrankt, erhält keinerlei Leistungen. Und auch hier sind nicht die Auswirkungen der Krankheit(en) versichert. Dread-Disease-Versicherungen sind oft mit Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit verbunden. Als eigenständige Versicherungen ohne Leistungen bei Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit bleiben regelmäßig große Lücken im Versicherungsschutz. So fehlen beispielsweise in vielen Fällen chronische Erkrankungen, Nervenleiden oder die weit verbreiteten Rückenbeschwerden. Zudem empfinden viele Interessenten die Festlegung auf bestimmte schwere, häufig tödlich verlaufende Krankheiten als makaber. Unfallversicherung Häufig wird eine Unfallversicherung als preisgünstige Alternative zu einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung verkauft. Die Beiträge für eine Unfallversicherung sind zwar weitaus geringer als die für eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung, decken aber nur einen kleinen Teil des Risikos ab. Der Unterschied: Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird unabhängig von der Ursache die Auswirkung abgesichert. Bei der Unfallversicherung wird dagegen die Ursache selbst, also der Unfall, abgesichert, die Auswirkungen spielen keine Rolle. Dabei nicht vergessen: Unfälle verursachen nur jede siebte Berufsunfähigkeit. Die passende Lösung finden Checkliste und Experten-Tipps Ohne kompetente Beratung sollten Sie sich nicht für ein bestimmtes Produkt entscheiden. Denn bei der finanziellen Absicherung der Arbeitskraft sind Ihre persönlichen Anforderungen ausschlaggebend. Damit Sie sich jedoch auf das Gespräch mit einem Versicherungsexperten gut vorbereiten können, haben wir hier weitere Informationen für Sie zusammengestellt. Checkliste: Den richtigen Anbieter finden Wer sich für einen Berufsunfähigkeitsschutz interessiert, sollte nicht nur die monatlichen Beiträge, sondern vor allem die Leistungen vergleichen. Stellen Sie Versicherern, die in die engere Wahl kommen, zum Beispiel folgende Fragen: Wie ist Berufsunfähigkeit definiert? (6 Monate oder voraussichtlich andauernd ) Gilt der Versicherungsschutz weltweit? Ist sichergestellt, dass ich keine andere Tätigkeit annehmen muss, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann (der sogenannte Verzicht auf abstrakte Verweisung)? Stand: September

12 Muss ich mich von einem Vertragsarzt des Versicherers behandeln lassen oder kann ich auch im Krankheitsfall bei meinem Arzt bleiben? Muss ich mich ggf. Operationen unterziehen oder umschulen lassen? Sind die Beiträge garantiert? Verliere ich meinen Versicherungsschutz, wenn ich nach Vertragsabschluss in einen anderen Beruf wechsle? Was passiert, wenn ich vorübergehend als Hausfrau oder Hausmann arbeite? Gibt es Leistungsausschlüsse? Seit wann bieten Sie Berufsunfähigkeitsschutz an? Wie groß ist Ihre Erfahrung in diesem Bereich, wie viele Menschen versichern Sie? Wenn es sich um eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung handelt: Gibt es eine dynamische Beitragsbefreiung (garantiert steigende Beitragsbefreiung)? So kann der Kaufkraftverlust der Altersversorgung auch im BU-Fall aufgefangen werden. Wurden die Produkte von Ratingagenturen oder anderen unabhängigen Stellen getestet? Wie wurden sie beurteilt? Je jünger, desto besser Je jünger (und damit in der Regel auch gesünder) Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind, desto niedriger sind die Beiträge. Deshalb empfiehlt sich ein früher Vertragsbeginn vorausgesetzt, der Versicherer kann einen flexiblen Schutz garantieren. Die Versicherung sollte sich während der Laufzeit Ihren Lebensphasen anpassen können. Achten Sie deshalb darauf, ob auch ein Wechsel in eine andere berufliche Tätigkeit möglich ist. Prüfen Sie außerdem, ob der Schutz mit steigenden Anforderungen mithalten kann: Vielleicht planen Sie jetzt noch als Single, wollen aber in einigen Jahren auch eine Familie absichern. Oder Sie sind Berufsanfänger und möchten zunächst nur eine Basisabsicherung, in einigen Jahren aber Ihrem besseren Gehalt entsprechend auch höhere Leistungen vereinbaren können. Branchenlösungen in Überlegungen einbeziehen Vielleicht kommt für Sie auch eine spezielle Branchenlösung in Frage. Sind Sie zum Beispiel in der Metall- und Elektroindustrie beschäftigt? Oder in den Branchen Holz/Kunststoff, Stahl, Papier oder Textil und Bekleidung? Wenn ja, dann können Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung über das Versorgungswerk MetallRente abschließen. Sprechen Sie doch einfach einmal mit Ihrer Personalabteilung. Stand: September

13 Verschiedene Informationsquellen nutzen Weitere Informationen rund um das Thema Berufs- und Erwerbsunfähigkeit finden Sie zum Beispiel auf folgenden Websites: Deutsche Rentenversicherung Bund: Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung Informationen zu Renten wegen Erwerbsminderung. Verbraucherzentralen: Von der Hauptseite aus können Sie Ihre regionale Verbraucherzentrale erreichen. Seriöse Tests und Ratings nehmen nicht nur die verschiedenen Produkte unter die Lupe, sondern bewerten auch die einzelnen Anbieter: Stiftung Warentest/Finanztest: Regelmäßige Tests zum Herunterladen. - allerdings teilweise nur gegen Gebühr. Franke & Bornberg: Unabhängige Ratingagentur, auf die Bewertung von Lebensversicherungen spezialisiert. Ein Test ist zwar immer nur eine Stichprobe und eine einzelne positive oder negative Bewertung sollte nicht ausschlaggebend sein. Erhält aber ein Versicherer seit Jahren immer wieder hervorragende Noten von verschiedenen unabhängigen Testern, so spricht dies durchaus für Qualität. Vorsorge-Know-how Unter finden Verbraucher Wissenswertes rund um Altersvorsorge und Versicherungen. Ziel des Infoportals zur Vorsorge ist es, komplexe Inhalte verständlich zu erklären und aktuelle Themen sachlich darzustellen. Die Website wird von der deutschen Niederlassung des Lebensversicherers Swiss Life (www.swisslife.de) betrieben. Swiss Life in Deutschland Die 1866 gegründete deutsche Niederlassung des Schweizer Marktführers für Lebensversicherungen hat ihren Sitz in München und beschäftigt rund 700 Mitarbeiter und Mitarbeiterinnen. Im Privatkundensegment verfügt Swiss Life über langjährige Erfahrung in der privaten Rentenversicherung, der Lebensversicherung sowie im Berufsunfähigkeitsschutz. Moderne fondsgebundene Vorsorgeprodukte mit wählbaren Garantien runden das Angebot ab. Der Vertrieb der Vorsorgeprodukte erfolgt über die Zusammenarbeit mit Maklern, Mehrfachagenten, Finanzdienstleistern und Banken. Kontakt: Swiss Life, Unternehmenskommunikation, Berliner Str. 85, München Stand: September

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