FUNK VORSORGE NEWS III

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1 Inhalt: QQ QQ QQ Die Bedeutung der Erhöhung des frühesten bav-rentenalters von 60 auf 62 ab 2012 Der aktuelle Trend: Die betriebliche Krankenversorgung Es ist noch immer gut gegangen: Berufsunfähigkeit - das vernachlässigte Existenzrisiko Das aktuelle Thema Q Q Die Bedeutung der Erhöhung des frühesten bav-rentenalters von 60 auf 62 ab 2012 Das frühestmögliche Alter für Leistungen der betrieblichen Altersversorgung wird ab 2012 von 60 auf 62 Jahre erhöht. Mancher unserer Kunden fragt uns, ob dies überhaupt relevant sei. Die zwei Jahre bringen es doch auch nicht, da müssen wir doch nichts tun, oder? Zunächst einmal konkret: die Anforderung ist rein steuerlicher Natur, dass Altersleistungen in der bav frühestens im Alter 62 geleistet werden können. Das bedeutet, dass ab dem erteilte Versorgungszusagen - in welchem Durchführungsweg auch immer - nur unter dieser Gestaltung auch steuerlich anerkannt werden. Wie die Entwicklung der besonderen Berufgruppen (Piloten, bestimmte Beamte) in diesem Zug ausgestaltet wird, die heute schon unter dem Alter 60 liegende Regel-Pensionierungen kennen, sei hier einmal dahin gestellt. Wie sähe es aber heute aus, wenn ein Unternehmen - etwa durch eine Vereinbarung mit dem betreffenden Mitarbeiter - eine Leistung vor dem Alter 60 zahlt, obwohl der frühestmögliche Rentenbeginn im Alter 60 festgelegt ist? Dann handelt es sich definitorisch nicht um betriebliche Altersversorgung. Derartige laufende Leistungen würden wie jedes Gehalt lohnbesteuert und verbeitragt mit Renten-, Kranken- und Arbeitslosenversicherung. Der Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung beträgt z. Z. 19,9%, der zur Arbeitslosenversicherung z. Z. 3 %, jeweils hälftig zu leisten von Arbeitnehmer und Arbeitgeber. Damit entstehen daraus beiden Kosten von monatlich 11,45 % bis zur BBG in der gesetzlichen Rentenversicherung (2011: EUR mtl.). Die Beiträge zur Krankenversicherung werden in jedem Fall fällig. Die meisten Versorgungsordnungen enthalten Bestimmungen für vorgezogene Leistungen entsprechend den Möglichkeiten der Inanspruchnahme einer Vollrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Die Vollrente kann in der Regel frühestens mit dem Alter 63 unter Abzug von Abschlägen von 3,6 % pro Jahr bezogen werden. Wenn dagegen ein vorzeitiger Ruhestand vor dem Alter 63 angestrebt wird, kann dies dann nur durch Leistungen aus einem Lebensarbeitszeitkonto und/oder der bav erfolgen. Leistungen aus Lebensarbeitszeitkonten werden letztendlich behandelt wie Gehaltszahlungen mit den angeführten Abzügen. Renten aus der bav sind da im Vorteil. FUNK VORSORGEBERATUNG GMBH - FUNK-GRUPPE.COM 1

2 Ab 2012 werden die Verhältnisse auch so sein, wenn zu einer dann erteilten Zusage zwar Altersleistungen erst ab dem Alter 62 zusagt sind, aber bereits ab dem Alter 60 tatsächlich gezahlt werden sollen. Das lässt sich arbeitsrechtlich auch dann vereinbaren. Dann ergibt sich für alle Zahlungen ein Abzug von 2 mal 11,45 % = 22,9 % bis BBG. Für bis erteilte Zusagen eine vermeidbare Last! Ein Wort zur Systematik Heute gilt noch das Alter 65 als Regelaltersgrenze, die frühestmögliche Altersleistung der bav kann mit 60 Jahren erfolgen. Ab 2012 gilt die perspektivische Regelaltersgrenze von 67 Jahren, für die bav das Alter 62 als Untergrenze. Man errechnet in beiden Fällen eine Differenz von fünf Jahren. Der Sachverständigenrat zur Begutachtung der gesamtwirtschaftlichen Entwicklung hat am für das Jahr 2060 eine Regelaltersgrenze von 69 Jahren in Aussicht gestellt. Man darf davon ausgehen, dass dann wieder eine Übergangsphase gestaltet wird. Die Gesetzgebung wird einigen Vorlauf erfordern; wir wollen nicht darüber spekulieren, wann dies der Fall sein mag. Wenn die Fünf-Jahres-Differenz fortgeschrieben wird - wofür vieles spricht - so wird die Altersgrenze, die steuerlich relevante Altersleistungen frühestens erlaubt, dann mindestens das Alter 64 sein. Unterstellen wir das als gegeben. Damit stehen dann im ungünstigsten Fall vier mal 22,9 % gleich 91,6 % eines Jahresgehaltes auf dem Spiel! Für wen ist der Ruhestand vor dem Alter 63 denkbar? Wie bereits erwähnt, gibt es Berufsgruppen, die vorgezogene Pensionierungsalter kennen. Das sind in erster Linie Piloten und bestimmte Beamte oder auch Bergleute. Im Normalfall wird im Alter 60 noch keine gesetzliche Rente gezahlt. Daher stellt sich die Frage, wer mit der Inanspruchnahme der bav-leistungen und - soweit verfügbar - Zahlungen aus einem Lebensarbeitszeitkonto auskommt. Das wird wahrscheinlich nicht der Regelfall sein. Man muss kein Hellseher sein um festzustellen, dass der Lebensunterhalt dann aus anderen Quellen zu speisen ist. Hier kommen Fälle in Betracht, wo sich ein Unternehmen von einem Mitarbeiter trennen möchte und deshalb die vorgezogenen Zahlungen anbietet. Weiter kann der frühere Ruhestand ermöglicht werden durch erarbeitete oder ererbte Vermögen, die angesparte Rente aus der privaten Lebensversicherung, die Rente oder das Vermögen des Lebenspartners, der Neubeginn in einer selbständigen Tätigkeit u. v. m. QQ Fazit Es sprechen gute Gründe dafür, vorhandene Versorgungsregelungen in 2011 so zu gestalten, dass der heutige Stand für die Zukunft fortgeschrieben werden kann. Der Aufwand dafür ist gering, der Nutzen im Bedarfsfall hoch. Möglicherweise ist die Versorgungsregelung auch schon so ausgerichtet. Dann ist es im Hinblick auf nach 2011 zu erteilende Versorgungszusagen sinnvoll, das Alter 62 als frühesten Bezugszeitpunkt für die bav-rente einzubringen. FUNK VORSORGEBERATUNG GMBH - FUNK-GRUPPE.COM 2

3 Für offene Versorgungssysteme, die eine Altersleistung schon vor der Vollendung des 62. Lebensjahres vorsehen, ohne dass der gleichzeitige Bezug einer gesetzlichen Altersleistung Anspruchsvoraussetzung wäre besteht dringender Handlungsbedarf, damit die steuerliche Anerkennung als betriebliche Altersversorgung auch für Neuzusagen ab 2012 gesichert wird. Vielleicht mag bei dieser Gelegenheit die Versorgungsordnung auch einmal auf weitere Aktualisierungen geprüft werden. Fragen Sie uns! *** Q Q Der aktuelle Trend: Die betriebliche Krankenversorgung Es ist heute vielversprechend, die betriebliche Krankenversorgung als integrierten Bestandteil eines umfassenden betrieblichen Benefit-Konzepts zu verstehen. Der demografische Wandel in den westlichen Industrieländern macht auch vor Deutschland keinen Halt. Bereits heute sehen sich viele Branchen einem drohenden war for talents ausgesetzt, d. h. qualifiziertes Personal, Fachkräfte und motivierte Führungs-Nachwuchskräfte sind schlicht Mangelware. Die Experten sind sich einig: Um diese Entwicklung wenigstens abfangen zu können, werden die vorhandenen Mitarbeiter länger im Unternehmen verbleiben. Das Durchschnittsalter der Belegschaft steigt an. Damit einhergehend kann es jedoch durchaus zu höheren Krankenständen und längeren krankheitsbedingten Ausfällen im Unternehmen - mit den entsprechend nachteiligen wirtschaftlichen Konsequenzen - kommen. Auf einer anderen Bühne kämpft auch die gesetzliche Kranken-Versicherung mit steigenden Ausgaben und nicht proportional steigenden Einnahmen, hervorgerufen durch eben den erwähnten demografischen Wandel. Die Versicherten werden also immer mehr dazu angehalten, gestrichene Leistungen durch eigenen Beitrag in Form von Kranken-Zusatz-Versicherungen auszugleichen. Steigerung der Attraktivität des Unternehmens Gut ausgebildete Nachwuchskräfte und hoch motivierte Mitarbeiter bilden gemeinhin das wertvollste Kapital in den Unternehmen. Was kann aber ein Unternehmen konkret tun, um zum einen die eigene Attraktivität im Hinblick auf den enger werdenden Fachkräftemangel zu steigern, zum anderen den vorhandenen Mitarbeitern bei ihrem aufgezeigten Dilemma mit der Entwicklung gesetzlicher Krankenversorgungssysteme behilflich zu sein? Eine verbreitete Lösung war bisher - neben Gehalt, Dienstwagen und Büro - die betriebliche Altersvorsorge. Neben den eher seltenen echten Arbeitgeberleistungen war und ist die arbeitnehmerfinanzierte Entgeltumwandlung die am häufigsten anzutreffende Form, allerdings muss dabei der einzelne Mitarbeiter selbst aktiv werden. Lange Zeiträume, d. h. ein ggf. weit in der Zukunft liegender Leistungszeitpunkt, wirken dabei - gerade bei jungen Menschen - eher abschreckend. Als Alternative oder auch zusätzliche Option bietet die betriebliche Krankenversorgung als Kollektivlösung attraktive Leistungsinhalte im oben genannten Sinne. FUNK VORSORGEBERATUNG GMBH - FUNK-GRUPPE.COM 3

4 Der Arbeitgeber versichert möglichst seine gesamte Belegschaft zu entsprechend vergünstigten Konditionen, setzt den Beitrag als Betriebsausgabe ab und der Arbeitnehmer erhält einen Kranken-Versicherungsschutz, der mehr wert ist als eine eventuelle Gehaltserhöhung. Der entscheidende Unterschied zur betrieblichen Altersvorsorge ist eine sofort sichtbare Versicherungsleistung. Im Idealfalle spricht sich ein beispielsweise erster erstatteter teurer Zahnersatz im Unternehmen herum, sodass auch die nicht betroffenen Arbeitnehmer die Arbeitgeberleistung entsprechend schätzen und die Grundstimmung positiv beeinflusst wird. Bei Rentenleistungen aus einer Altersvorsorge ist dies so unmittelbar nicht möglich. Wie bereits erwähnt, kann der Arbeitgeber die Beiträge als Betriebsausgaben absetzen. Liegt der Versicherungsanspruch direkt beim Arbeitnehmer, hat dieser den Beitrag lediglich als geldwerten Vorteil zu versteuern. Dennoch ruft dies möglicherweise wenig Begeisterung bei Arbeitnehmern und Betriebsrat hervor. Daher kann der Arbeitgeber beim Betriebsstätten- Finanzamt eine Pauschalierung beantragen. Er übernimmt damit zusätzlich die anfallende Lohnsteuer in Form eines pauschalen Satzes und erhöht den ohnehin erheblichen Wert der Versicherung. Mit der betrieblichen Kranken-Zusatz-Versicherung beweist der Arbeitgeber soziale Verantwortung und Fürsorge. Darüber hinaus profitiert dieser auch eher von einer besseren Gesundheitsversorgung des Arbeitnehmers durch einen möglichen schnelleren Heilungsprozess. Mit diesem Image bindet er Mitarbeiter und bietet Anreiz im Wettbewerb um Fachkräfte. Die Angebote auf dem Versicherungsmarkt sind vielfältig und zunehmend flexibel. Mit sog. Bausteinsystemen kann der Arbeitgeber den Versicherungsschutz bedarfsgerecht auswählen. Das Spektrum reicht von einer Zahn-Zusatz-Versicherung über Auslandsreiseschutz bis hin zu stationären Chefarztbehandlungen in einem 1-Bett-Zimmer. Die Arbeitnehmer erhalten wertvollen Versicherungsschutz, für den bei den meisten Versicherern keine Gesundheitsprüfung fällig wird. Gerade dies ist für Personen mit einer Krankheitsvorgeschichte interessant, die unter normalen Umständen abgelehnt oder einen Risikozuschlag vom Versicherer erhalten würden. Auch Familienangehörige können auf diese Weise kostengünstig mitversichert werden. Nach dem Ausscheiden aus dem Unternehmen kann die Zusatzversorgung zu Einzelkonditionen weitergeführt werden. Ein Beispiel Der Preis für eine stationäre Krankenzusatzversorgung beträgt je nach Geschlecht und Alter rd. 50 EUR im Monat. Das bedeutet, je nach Steuerklasse muss der Mitarbeiter zwischen 70 EUR und 90 EUR vom Brutto-Gehalt aufwenden, um für sich in den Genuss eines solchen Versicherungsvertrages zu gelangen. Erkennbar günstiger ist verglichen damit ein Preis von rd. 20 EUR über einen Rahmenvertrag des Arbeitgebers ohne Alterungsrückstellungen. Übernimmt der Arbeitgeber auch noch diese Kosten, fallen für den Mitarbeiter schlimmstenfalls die Steuern des sog. geldwerten Vorteils an, je nach Steuerklasse also zwischen 5 EUR und 8 EUR pro Monat. FUNK VORSORGEBERATUNG GMBH - FUNK-GRUPPE.COM 4

5 Durch die betriebliche Krankenversorgung lässt sich so der Wirkungsgrad der eingesetzten Mittel erheblich steigern. Für Unternehmen, die sich dem Thema Gesundheit ganzheitlich nähern wollen, kann ein betriebliches Kranken-Versicherungsangebot ein Baustein im Rahmen verschiedener anderer Maßnahmen sein. Aktuell bieten bereits viele gesetzliche Krankenversicherer, aber auch private Unternehmen über sog. Gesundheitstage oder unter dem Begriff betriebliches Gesundheitsmanagement unterschiedliche Dienstleistungen an. Doch Vorsicht! Denn auch diese sollten intensiv analysiert und bewertet werden, damit die getroffenen Maßnahmen gegenüber der Belegschaft die gewünschten positiven Auswirkungen haben. Wenn auch in Ihrem Unternehmen über die Einführung eines betrieblichen Gesundheitssystems nachgedacht wird, stehen wir gern mit unseren Spezialisten zur Verfügung. *** Q Q Es ist noch immer gutgegangen: Berufsunfähigkeit - das vernachlässigte Existenzrisiko Die Einstellung, es werde schon nichts passieren, wird in der Rechtswissenschaft bewusste Fahrlässigkeit genannt und führt bei bestimmten Delikten, z. B. Körperverletzung, zu einer stärkeren Strafwürdigkeit des Verhaltens als ein leichtere Form der Fahrlässigkeit. Wer vertraut nicht darauf, durch eine einigermaßen gesunde Lebensführung, ein bisschen Bewegung, nicht zu fettes Essen, mäßigen Alkoholkonsum, dem Schicksalsschlag einer schweren Erkrankung zu entgehen und darauf, dass kein Unfall mit dauerhaften Einschränkungen passieren wird. Die statistische Mehrheit von rund 80 % hat damit recht und anders als mit einer positiven Grundeinstellung ließe sich nicht unbeschwert leben. Die Statistik hat aber eben auch recht, denn der größeren Wahrscheinlichkeit nicht betroffen zu sein, steht die Anzahl der eingetretenen Invalidisierungen gegenüber, der Einzelfälle in denen die Mischung aus Vorbeugung und Glück nicht aufging. Was deckt die gesetzliche Rentenversicherung? Seit dem Inkrafttreten des Rentenreformgesetzes zum wird für ab dem Geborenen aus der gesetzlichen Rentenversicherung keine Rente wegen Berufsunfähigkeit mehr gewährt. Diese später Geborenen müssen sich auf alle Tätigkeiten, die mit ihrer krankheitsbedingten Einschränkung zu vereinbaren sind, verweisen lassen, denn der berufsbezogende Schutz ist weggefallen. Allein die Fähigkeit Erwerbsfähig-Sein ist finanziell abgesichert, allerdings nur geringfügig. So wird die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wegen teilweiser Erwerbsminderung an Versicherte gewährt, die nicht mindestens sechs Stunden täglich arbeiten können. Voll erwerbsgemindert ist, wer nicht wenigstens 3 Stunden täglich erwerbstätig sein kann. Letzteres ist an die Stelle der früher geregelten Erwerbsunfähigkeit getreten. Man muss deutlich sehen, dass ein Berufsunfähiger im Sinne der Lebensversicherung noch lange keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsleistungen in der gesetzlichen Rentenversicherung haben muss. Umgekehrt zieht ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente in der Regel einen Anspruch auf Berufunfähigkeitsrente einer Lebensversicherung nach sich. FUNK VORSORGEBERATUNG GMBH - FUNK-GRUPPE.COM 5

6 Sowohl durch den Wegfall des Berufsunfähigkeitsschutzes als auch durch das gesunkene Versorgungsniveau über die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, besteht ein dringender Bedarf zur zusätzlichen Absicherung im Fall der Invalidität. Was kann/muss man tun? Da, wie gezeigt, verschiedene Begriffe für die nicht nur vorübergehende, krankheitsbedingte Einschränkung der Arbeitsfähigkeit verwendet werden, benutzen wir in diesem Artikel den Oberbegriff der Invalidität. Für die Absicherung dieser Versorgungslücke bieten sich die folgenden Gestaltungsmöglichkeiten für einen zusätzlichen Invaliditätsschutz im Rahmen einer Versicherungslösung an: 1. private Berufunfähigkeitsversicherung 2. über den Arbeitgeber angebotene Belegschaftsversicherung 3. Betriebliche Altersvorsorge a. Arbeitnehmer-finanziert b. Arbeitgeber-finanziert Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung hat der Mitarbeiter als Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter die Auswahl des Versicherers und des Tarifes selbst in der Hand. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Belegschaftsgeschäft ist er Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter im Rahmen des Versicherungsangebotes, das der Arbeitgeber seiner Belegschaft zur Verfügung stellt. Bei der betrieblichen Altersversorgung hat der Mitarbeiter im Versorgungsfall den Anspruch auf die zugesagte Leistung, ist aber nicht selbst Versicherungsnehmer. Angebote über den Arbeitgeber haben andererseits den praktischen Vorteil, dass der Mitarbeiter weniger eigene Energie aufbringen muss, um sich der Schließung der Versorgungslücke zu stellen. Die private Absicherung bietet gänzliche Autonomie, erfordert aber eben auch die Eigeninitative. Bei den drei grundsätzlichen Gestaltungsmöglichkeiten in der Aufzählung oben nimmt von oben nach unten die Einbeziehung des Arbeitgebers zu. Das kritische Thema Risikoprüfung Aus Sicht des Mitarbeiters ist es wünschenswert, den Arbeitgeber dann nicht einzubeziehen, wenn es beim Abschluss einer entsprechenden Versicherung oder im Leistungsfall um die sehr privaten Informationen zum Gesundheitszustand geht. Könnten diese dem Arbeitgeber zur Kenntnis gelangen, könnte dies negative Einschätzungen über die individuelle Leistungsfähigkeit und Belastbarkeit auslösen. Werden Vorerkrankungen abgefragt, können sie zu Risikozuschlägen führen, d. h. zu höheren Versicherungsbeiträgen oder zur Einschränkung des Versicherungsschutzes für eine bestimmte Krankheit; ggf. kann der Mitarbeiter gar nicht versichert werden. Eine zentrale Überlegung auf dem Weg zur passenden Absicherung ist deshalb, inwieweit insbesondere für den Abschluss einer Versicherung über das Invaliditätsrisiko individuelle Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen. FUNK VORSORGEBERATUNG GMBH - FUNK-GRUPPE.COM 6

7 Betriebliche Altersversorgung und das Belegschaftsgeschäft bieten hier den Vorzug, dass die Bescheinigung des Arbeitgebers über die Arbeitsfähigkeit des Mitarbeiters, die sogenannte Dienstobliegenheitserklärung, ausreicht, soweit nur geringe Leistungen zu versichern sind. Das mag je nach Versicherer bis 500 EUR Monatsrente gehen. Erst ab einer höheren monatlichen Invalidenrente sind abhängig vom Tarif und der Anzahl der zu versichernden Mitarbeiter weitergehende Angaben erforderlich. Handelt es sich um eine arbeitgeberfinanzierte Invalidenleistung, liegt die Betragsgrenze höher als bei Entgeltumwandlung, da der gesamte begünstigte Personenkreis versichert wird. Bei Entgeltumwandlung gehen die Versicherer davon aus, dass Mitarbeiter mit einer Vorerkrankung eine höhere Motivation zur Teilnahme haben. Für der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sind individuellen Gesundheitsprüfung obligatorisch. Die Sorge, nicht als durchschnittliches Risiko versicherbar zu sein, nehmen manche Versicherer, indem sie Voranfragen im Privatkundensegment zulassen, deren Ergebnis zeitnah bei der betrieblichen Versicherung Anwendung finden kann. Der finanzielle Aufwand Es ist wichtig, sich darüber im Klaren zu sein, dass die erforderliche Höhe der zu versichernden Berufsunfähigkeitsrente unter Anrechnung evtl. Arbeitgeberleistungen insgesamt in der Größenordnung von 50% des Gehaltes liegen sollte. Je nach der individuellen Vermögenslage können auch geringere Leistungen ratsam sein, so dass die Differenz aus dem Vermögen bestritten werden kann. Es ist jedoch nicht zu empfehlen, die Erwerbsminderungsrenten der gesetzlichen Rentenversicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit mit als Versorgungsleistung anzusetzen. Das liegt daran, dass die Anerkennung der Berufsunfähigkeit oft keine Erwerbsminderungsrente auslöst. Wir geben einmal zur Orientierung beispielhaft einige Jahresbeiträge für eine monatliche BU-Rente von EUR nach folgenden Eintrittsaltern an: Männer Frauen Eintrittsalter Privat-Tarif Belegschafts-Tarif Privat-Tarif Belegschafts-Tarif , , , , , , , , , , , ,22 (es wurden Tarife eines führenden Anbieters mit Berufsgruppe kaufmännischer Tätigkeit zugrunde gelegt, Angaben in EUR) Man sieht, dass es sich doch um einen recht beträchtlichen Aufwand handelt. In der Wahl der Höhe der zu versichernden Leistung ist man frei, weshalb selbstverständlich auch andere Leistungen infrage kommen. Möchte man möglichst wenig erübrigen, ist die Invaliditätsabsicherung durch die Unfallversicherung ein weniger belastender Weg. Man muss sich allerdings im Klaren darüber sein, dass diese auch nur bei Invalidität leistet, die durch einen Unfall eingetreten ist, und damit nur eine Notlösung darstellt. FUNK VORSORGEBERATUNG GMBH - FUNK-GRUPPE.COM 7

8 In allen drei Gestaltungsmöglichkeiten ist für die Auswahl des Versicherers und des Tarifes außer der Beitragshöhe für die versicherte Leistung auch wichtig, unter welchen Voraussetzungen die Leistung erbracht wird, und welche Kulanz bei der Anerkennung von Ansprüchen der Versicherer in der Vergangenheit gezeigt hat. Der Versicherungsvertrag einschließlich seiner Bedingungen legt fest, wann Invalidität vorliegt, wie diese nachzuweisen ist und ab wann eine Rente fällig wird. Ein sorgfältiger Vergleich dieser Bedingungen ist deshalb unerlässlich. Die Absicherung des BU-Risikos ist eine Aufgabe für uns Fachleute. Wir kennen den Markt und empfehlen nur Fünf-Sterne-Deckungen, so dass kein Unternehmen und keine Privatperson die Sorge haben muss, dass ihr eine nicht erstklassige Deckung angeboten wird. Dazu ist dieses Risiko zu wichtig. *** IMPRESSUM Herausgeber: Funk Vorsorgeberatung GmbH Valentinskamp Hamburg Tel.: Fax: V. i. S. d. P.: Arnim M. Klink Valentinskamp Hamburg Über Anregungen, Hinweise oder den Wunsch nach weiteren Informationen freuen wir uns. Bitte schreiben Sie an: Hinweis: Die in diesem Newsletter dargestellten Informationen geben die Einschätzungen der Funk Vorsorgeberatung GmbH zum Zeitpunkt der Veröffentlichung wieder. Die Aussagen sind nicht geeignet, eine Beurteilung im Einzelfall abzuleiten oder sie zur Grundlage vertraglicher Regelungen zu machen. Durch den Versand des Newsletters wird eine Haftung gegenüber dem Empfänger oder Dritten nicht begründet. FUNK VORSORGEBERATUNG GMBH - FUNK-GRUPPE.COM 8

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