MISSSTÄNDE BEI RESTKREDITVERSICHERUNGEN

Größe: px
Ab Seite anzeigen:

Download "MISSSTÄNDE BEI RESTKREDITVERSICHERUNGEN"

Transkript

1 MISSSTÄNDE BEI RESTKREDITVERSICHERUNGEN Fehlender Wettbewerb, veränderte Produktgestaltung und schlechte Beratung gehen zu Lasten von Verbrauchern Impressum Verbraucherzentrale Hessen e.v. Große Friedberger Straße Frankfurt am Main Verbraucherzentrale Sachsen e. V. Katharinenstraße Sachsen Verbraucherzentrale Hessen e. V. Verbraucherzentrale Sachsen e.v.

2 INHALT: 1. Auf einen Blick: Gegenstand und Ergebnisse der Untersuchung 3 2. Anlass und Zielsetzung der Untersuchung 4 3. Aktueller rechtlicher Hintergrund 5 4. Vorgehensweise der Untersuchung 6 5. Ergebnisse Vertriebssituation Wettbewerb Beratung Produktgestaltung Effektivzinsangabe Kosten Kreditinstitute Bewertung der Ergebnisse Vertrieb: Aufgedrängte Versicherung Wettbewerb: Monopolstellung verteuert Versicherungsprodukte Beratung: Selten und mangelhaft Produkt: Nachteilige Vertragsgestaltung Kosten: Intransparente Gestaltung Handlungsbedarf Reformbedarf der Restkreditversicherung Entwicklung eines neuen Versicherungsproduktes 16 2

3 1. Auf einen Blick: Gegenstand und Ergebnisse der Untersuchung Restkreditversicherungen sollen die Rückzahlung der Raten eines Kredits im Fall des Todes absichern, damit diese zum Beispiel nicht die Erben belasten. Zusätzlich können sich Kreditnehmer damit auch gegen weitere Risiken versichern, die die Rückzahlung des Kredits gefährden (zum Beispiel bei Arbeitsunfähigkeit, Unfall oder Arbeitslosigkeit). Die Versicherungssumme ist in der Regel an den geplanten Darlehensverlauf angepasst. Doch die Versicherungen sind in der Regel teuer und ihr Nutzen für Verbraucher oft fraglich. Darüber hinaus entsteht nicht selten der Eindruck, dass die Bank die Bereitschaft zur Kreditvergabe an den Abschluss einer solchen Versicherung knüpft. Restkreditversicherungen (auch: Restschuldversicherungen oder Ratenschutzversicherung) werden nach wie vor 1 als Standardprodukte an ein breites Publikum verkauft. Zwar geht aus den statistischen Zahlen der BaFin 2 hervor, dass die Neuabschlüsse solcher Versicherungen in den letzten Jahren zurückgegangen sind. Dennoch schließen Verbraucher in Deutschland pro Jahr immer noch circa neue Verträge ab. Derzeit existieren rund 1,5 Millionen Verträge mit einer Gesamtversicherungssumme deutlich über zehn Milliarden Euro. Die Initiative zum Kauf einer solchen Versicherung geht dabei grundsätzlich 3 nicht von den Verbrauchern aus. Die potenziellen Kreditnehmer treffen im Regelfall also keine aktive Wahl, ob sie eine solche Versicherung abschließen wollen. Vielmehr entsteht in der Regel der Eindruck, dass sie den Kredit nicht ohne Versicherung bekommen und dies ist maßgeblich für den Vertragsabschluss. Diesbezüglich hat sich die Situation in den letzten Jahren nicht geändert trotz anderer gesetzlicher und wirtschaftlicher Rahmenbedingungen. Das 2010 in Kraft getretene Umsetzungsgesetz zur europäischen Verbraucherkredit-Richtlinie sollte Veränderungen zu Gunsten der Verbraucher bringen. Die Ergebnisse dieser Untersuchung zeigen jedoch, dass Kreditinstitute einen Weg gefunden haben, um ihre Produkte weiter wie zuvor zu verkaufen und dabei im Regelfall die Verbraucher über die Kosten im Ungewissen lassen. Der Preis der Restkreditversicherung wird Verbrauchern auch deshalb nicht bewusst, weil die Anbieter ihn selten in die Berechnung des effektiven Jahreszinses für das Kreditvorhaben einbeziehen. 1 Eine frühere Untersuchung der Verbraucherzentralen zu diesem Thema fand bereits im Jahr 2007 statt In allen im Rahmen dieser Untersuchung erhobenen Fällen 3

4 Die Banken arbeiten über Rahmenverträge geregelt grundsätzlich nur mit einem einzigen Versicherer zusammen. Verbraucher haben somit keine Wahlmöglichkeit. Der fehlende Wettbewerb dürfte hohe Versicherungsprämien und ungünstige Konditionen mit sich bringen. Neben den Kosten spielt die Gestaltung des Vertragsverhältnisses eine wichtige Rolle. In den letzten Jahren war zu beobachten, dass der Kreditnehmer häufiger nicht mehr Versicherungsnehmer ist, sondern zur versicherten Person wird. Die versicherte Person hat nach dem Versicherungsvertragsgesetz weniger Rechte als der Versicherungsnehmer. Darüber hinaus werden von den Versicherern zunehmend dreijährige Mindestvertragslaufzeiten vereinbart. Die Qualität der Beratungen beim Abschluss einer Restkreditversicherung ist sofern überhaupt Beratungen stattfinden schlecht. Die tatsächliche Situation wie auch die Wünsche und Bedürfnisse der Verbraucher werden nicht eruiert. Fazit der Untersuchung: Um ein sinnvolles Versicherungsprodukt zur Liquiditätsabsicherung darzustellen, muss die Restkreditversicherung aus Verbraucherschutzsicht reformiert werden. Hierzu bieten sich zwei Wege an: Die Reform einzelner Elemente am bestehenden Produkt oder die Entwicklung eines neuen, bedarfsgerechten Versicherungsproduktes. 2. Anlass und Zielsetzung der Untersuchung Restkreditversicherungen dienen der Absicherung für bestehende Rückzahlungsverpflichtungen von Darlehensnehmern aus einem Kreditvertrag gegenüber dem Darlehensgeber. Sie beschäftigen Verbraucher, Anbieter, die Aufsicht, die Verbraucherzentralen, die Wissenschaft und die Rechtsprechung schon seit vielen Jahren. In der jüngeren Vergangenheit lag der Fokus im Bereich der Rückabwicklung der Verträge. Bezogen auf den Vertrieb fand eine letzte große Untersuchung der Verbraucherzentralen im Jahr 2007 statt. Die damalige Auswertung offenbarte eine Reihe von Mängeln zu Lasten der Verbraucher. 4 Die aus Sicht der Verbraucherzentralen kritischen Ergebnisse dieser Untersuchung wurden seinerzeit der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) mit der Bitte um Abhilfe zur Kenntnis gegeben. Heute finden Leser auf der Homepage unter dem Bereich Versicherungen dort unter den Häufig gestellten Fragen lediglich allgemeine Anmerkungen zur Problematik. 5 Die Politik hat dieser speziellen Materie bisher ebenfalls wenig Aufmerksamkeit gewidmet, obwohl die Probleme wiederholt öffentlich thematisiert worden 4 Siehe die Dokumentation auf der Website der Verbraucherzentrale Hamburg 5 4

5 sind. So haben die Verbraucherzentralen zum Beispiel im Jahr 2009 im Zusammenhang mit der Änderung des Verbraucherdarlehensrechts darauf aufmerksam gemacht, dass die Neuerungen bezogen auf die Restkreditversicherungen nicht ausreichend sind. 6 In den vergangenen Jahren gab es in den Bereichen Versicherungen und Verbraucherdarlehen verschiedene gesetzliche Veränderungen. Die vorliegende Untersuchung stellt vor diesem Hintergrund wichtige Fragen zum Thema Restkreditversicherung: Welche Entwicklung hat das Produkt in den vergangenen Jahren genommen? Wie werden neue vorvertragliche Informationspflichten im Zusammenhang mit dem Vertrieb von Restkreditversicherungen erfüllt? Ist die Kritik am lediglich indirekten Schutz der Verbraucher vor Übervorteilung immer noch berechtigt? Entscheiden sich Kreditnehmer heute bewusst für dieses Versicherungsprodukt oder nicht? Restkreditversicherungen für Verbraucherdarlehen werden vorwiegend über Kreditinstitute und Handelsunternehmen verkauft. Diese Konstellation soll deshalb im Folgenden einer genaueren Betrachtung unterzogen werden. Im Mittelpunkt der Erhebung steht die Frage, ob sich an der Vertriebspraxis der Banken und Versicherer etwas geändert hat und welche Schlussfolgerungen die Politik und damit ggf. der Gesetzgeber aus der aktuellen Situation ziehen sollten. 3. Aktueller rechtlicher Hintergrund Die rechtlichen Regelungen finden sich in der Preisangaben-Verordnung (PAngV), im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) und im Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Alle Normen verfolgen das Ziel, durch Transparenz und Aufklärung Verbraucher vor einem Vertragsabschluss ausführlich zu informieren und nicht unangemessen zu benachteiligen. Im Einzelnen handelt es sich dabei um folgende Regelungen: Die Kosten für eine freiwillig abgeschlossene Restkreditversicherung müssen nicht in den effektiven Jahreszins des Kredites mit eingerechnet werden. Vergibt die Bank jedoch den Kredit nicht ohne Restkreditversicherung oder ist die Restkreditversicherung maßgebend für die Kreditbedingungen (Sollzinssatz), muss sie die Kosten für diese Versicherung in den effektiven Jahreszins mit einrechnen ( 6 Abs. 3 Nr. 4 der PAngV). Geschieht dies nicht, verstößt sie damit gegen das geltende Recht. 6 5

6 In Bezug auf den Vertrieb treffen sowohl den Versicherer als Vertragspartner wie auch das Kreditinstitut als Vermittler gegenüber dem Versicherungsnehmer Beratungspflichten. Deren Erfüllung ist in einer Beratungsdokumentation zu erfassen. 7 In den letzten Jahren gestaltet sich der Vertrieb von Restkreditversicherungen zunehmend über Rahmenverträge zwischen der Bank/Sparkasse und einem ausgewählten Versicherungsunternehmen. Verbraucher befinden sich in einem Dreiecksverhältnis. Dabei wird das Kreditinstitut selbst Versicherungsnehmer und der Verbraucher versicherte Person. Treten Bankangestellte auf Grund eines Rahmenvertrages mit dem Versicherer als Versicherungsvermittler ( 59 Abs. 1,2 VVG) auf, sind sie somit zur vorvertraglichen Information gegenüber dem Versicherungsnehmer verpflichtet. Eine solche Pflicht gegenüber versicherten Personen sieht das Gesetz jedoch nicht vor. 4. Vorgehensweise der Untersuchung Für die Untersuchung wurden 108 persönliche Beratungen zu Verbraucherdarlehen, die im Zeitraum April bis Dezember 2014 in den Verbraucherzentralen Hessen und Sachsen stattgefunden haben, ausgewertet. Beraterinnen und Berater dokumentierten diese Fälle mithilfe eines speziellen Fragebogens. 8 Neben dem Kreditvertrag wurden soweit bei den Verbrauchern vorhanden weitere Unterlagen erfasst, so die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite, das Produktinformationsblatt zur Restkreditversicherung und die Beratungsdokumentation zur Versicherungsberatung. Die gesammelten Daten wurden zentral in der Verbraucherzentrale Sachsen ausgewertet. Die Zahl von ca. 100 Fällen ergibt nach Einschätzung und Erfahrungen der beteiligten Verbraucherzentrale aussagekräftige Daten. Die Erfahrung in den Verbraucherzentralen zeigt, dass Restkreditversicherungen typischerweise über Banken und Händler verkauft werden. Das bestätigt eine Auswertung einer Interneterhebung des iff Institutes für Finanzdienstleistungen in Hamburg im Zeitraum zwischen Dezember 2014 und Februar Rechtsgrundlage dafür sind die 6 Abs. 1,2 VVG bzw. 61, 62 VVG; zwingende vorvertragliche Informationspflichten gegenüber dem Darlehensnehmer ergeben sich aus 491a Abs. 1 BGB i.v.m. Art Anlage 3 EGBGB. Die verbindliche Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite sieht unter Ziffer 3 Kreditkosten eine Abfrage zum Abschluss einer Kreditversicherung vor, die mit den Regeln der PAngV korrespondiert. 8 Siehe Anlage 6

7 5. Ergebnisse In 86 Prozent aller untersuchten Fälle wurde eine Restkreditversicherung abgeschlossen unabhängig davon, ob es sich um erstmalige Kreditaufnahmen oder Umschuldungen handelte Vertriebssituation Die Initiative zum Abschluss der Restkreditversicherung ging in 87 Prozent aller Fälle vom Kreditinstitut oder Handelsunternehmen (vorwiegend Autohandel) aus. Mehr als die Hälfte der befragten Verbraucher (53 Prozent) gab an, dass sie den Eindruck hatten, sie müssten eine Restkreditversicherung abschließen, um das Darlehen zu erhalten. Damit korrespondiert die Aussage von 73 Prozent der Befragten, dass sie nicht versucht haben, den Abschluss der Restkreditversicherung abzulehnen. Nur 16 Prozent aller Befragten antworteten auf die Frage, ob ihnen alternativ ein Kredit ohne Kreditversicherung angeboten wurde mit ja. Ja Nein Wurde der Eindruck erweckt, man müsse eine Restkreditversicherung abschließen? Wurde dem Verbraucher ein Kredit ohne Versicherung angeboten? 5.2. Wettbewerb Bei den abgeschlossenen Verträgen offenbarte sich, dass Banken in 100 Prozent aller Fälle nur das Angebot eines einzigen Versicherers unterbreitet haben. Verbraucher, die sich mit ihrem Kreditwunsch an die Santander Consumer Bank wandten, bekamen das Versicherungsangebot der Santander Insurance Life (seit Mitte 2012). Zuvor waren es Angebote der Credit Life/RiMaXX International. Wer einen Kredit bei der TARGO Bank aufnehmen wollte, erhielt ein Angebot der Targo Lebensversicherung. Bei der Noris Bank versicherte 7

8 grundsätzlich die Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung, bei der Commerz Finanz die Deutsche Lebensversicherung (für Risiko-Lebensversicherung und Arbeitsunfähigkeit) bzw. Cardif Lebensversicherung (für Arbeitslosigkeit), bei der HypoVereinsbank bzw. UniCredit Family Financing Bank ebenfalls die Deutsche Lebensversicherung, bei der Postbank die PB Lebensversicherung und bei den Sparkassen Versicherungen der Sparkassengruppe Beratung Eine Beratung zum Abschluss der Restkreditversicherung fand in 32 der 108 Fälle statt das entspricht 30 Prozent. Im Rahmen dieser Beratungen wurde von den Vermittlern in 31 Prozent der Fälle nach bereits bestehenden Versicherungen, etwa einer Risiko-Lebensversicherung, gefragt. Nach ihren Wünschen und Bedürfnissen wurden die Verbraucherinnen und Verbraucher in 10 Prozent aller Fälle befragt. Beratungsprotokolle gab es in 52 Prozent der untersuchten Vorgänge. Auf die Frage, ob diese Beratungsdokumentation die Beratung richtig widerspiegelt, antworteten 32 Verbraucher mit nein. Das entspricht 57 Prozent Ja Nein 0 Wurde der Verbraucher zum Abschluss der Versicherung beraten? Wenn ja : Wurde nach bestehenden Versicherungen gefragt? 8

9 5.4. Produktgestaltung Ganz überwiegend, in 77 Prozent der untersuchten Fälle, war der Versicherungsvertrag so gestaltet, dass das Kreditinstitut Versicherungsnehmer ist und der Kreditnehmer die versicherte Person. Dies betraf sowohl Banken wie auch Sparkassen. Die Untersuchung ergab des Weiteren, dass in 55 Prozent aller Fälle (vorwiegend Santander Consumer Bank) der Versicherungsvertrag für die Dauer von mindestens drei Jahren geschlossen wurde. Die Restkreditversicherungen waren im Verhältnis zu einer marktüblichen Risikolebensversicherung besonders ungünstig gestaltet: In der Gestaltung waren 100 Prozent der Versicherungsprämie im Voraus für die gesamte Laufzeit zu zahlen, was bedeutet, dass die Prämie mit finanziert wurde Effektivzinsangabe In 97 Prozent der untersuchten Fälle wurden die Kosten für die Restkreditversicherung nicht in den effektiven Jahreszins eingerechnet. In den Unterlagen zum Vertrag, so in der Europäischen Standardinformation für Verbraucherkredite, findet sich die bankenseitige Formulierung, dass die Restkreditversicherung nicht obligatorisch sondern freiwillig ist. Von den untersuchten Kreditinstituten gab lediglich die Sparkasse Meißen an, dass der Abschluss der Restkreditversicherung zwingende Voraussetzung dafür ist, dass der Kredit überhaupt oder zu den genannten Konditionen gewährt wird. Zwei Beispiele für Banken aus der Stichprobe zeigen, dass der Effektivzins inklusive Versicherung zum Teil auf mehr als das Doppelte ansteigt. Die Angaben beziehen auf eine typische Laufzeit von 48 Monaten und einen typischen Kreditbetrag von 8000 Euro. Die Angebote beziehen sich auf Verträge mit Versicherungsschutz für Tod, Krankheit und Arbeitslosigkeit. Beispiel 1: Effektivzins mit und ohne Versicherung, Ratenkredit über 8000 Euro, 48 Monate Laufzeit. Kosten der Versicherung* Angegebener Bank Effektivzins Effektivzins mit Versicherung Commerz Finanz 901,92 7,95 % 13,31 % Targobank 1248,00 4,99 % 12,07 % * Komplettschutz bzw. Sorglos-Paket Quelle: Angaben der Anbieter auf deren Homepage ( ) 9

10 5.6. Kosten Die Kosten für Restschuldversicherungen sind sehr hoch, werden häufig als wucherähnlich bezeichnet. Dies verdeutlichen folgende zwei Beispiele aus der Untersuchung: Fall 1: Frau R., verheiratet, Jahrgang 1957, Angestellte mit einem Nettoeinkommen von 1.517,00 Euro und weiterem monatlichen Einkommen in Höhe von 2.443,00 Euro sowie Wohnkosten in Höhe von 950,00 Euro und sonstigen finanziellen Verpflichtungen in Höhe von 428,67 Euro, benötigt einen Ratenkredit in Höhe von 3000,00 Euro und möchte zusätzlich Schulden in Höhe von 2.654,52 Euro ablösen. Der Kredit beträgt demnach 5654,52 Euro und soll 48 Monate laufen. Ihr wird eine Ratenschutzversicherung mit den Bausteinen Lebens-, Unfalltodzusatzversicherung, Arbeitsunfähigkeits-und Arbeitslosigkeitsversicherung zu einer Einmalprämie in Höhe von 929,84 Euro verkauft. Fall 2: Herr S. schuldet einen bestehenden Kredit um. Der neue Nettokreditbetrag beträgt ,92 Euro und soll über die Laufzeit von 84 Monaten zurückgezahlt werden. Um den Kredit zu erhalten wurde ihm gesagt, er müsse eine Kreditlebensversicherung zur Absicherung der Risiken Todesfall, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit mit einer Einmalprämie von 6.338,81 Euro abschließen. Bei dem vereinbarten Nominalzins von 11,49 % muss Herr S. über die Laufzeit insgesamt ,83 Euro zurückzahlen Kreditinstitute Von den 108 erfassten Fällen betrafen 49 die Santander Consumer Bank, 21 die TARGO Bank, 7 die Commerz Finanz, 7 die regionalen Sparkassen, 5 betrafen Autobanken, 3 die Teambank, weitere 3 die Deutsche Bank, 2 die CreditPlus Bank, 2 die Postbank und 9 sonstige Kreditinstitute. 10

11 6. Bewertung der Ergebnisse 6.1. Vertrieb: Aufgedrängte Versicherung Die untersuchten Fälle verdeutlichen, dass es nicht die Verbraucher sind, die im Zusammenhang mit einer Kreditaufnahme nach einer Restkreditversicherung fragen. Die Initiative zum Vertragsabschluss geht fast zu 100 Prozent vom Verkäufer aus. Bedenklich ist nach Ansicht der Verbraucherzentralen Hessen und Sachsen, das die ganz überwiegende Mehrheit der befragten Verbraucher angegeben hat, in Bezug auf den Abschluss des Versicherungsvertrages keine eigene, aktive Wahl etwa durch eigenes Ankreuzen getroffen zu haben. Nach wie vor entsteht bei einer überwiegenden Zahl von Verbrauchern im mündlichen Gespräch zum Vertragsabschluss der Eindruck, dass sie eine Restkreditversicherung abschließen mussten, um das Darlehen zu erhalten. In diesem Kontext passt, dass kaum ein Verbraucher versucht hat, den Abschluss einer Restkreditversicherung abzulehnen. Die Banken, die die juristische Bedeutung einer freiwilligen Vereinbarung über den Abschluss einer Restkreditversicherung kennen, sichern sich diesbezüglich ab. So findet sich kleingedruckt in den Darlehensverträgen wie auch in der Europäischen Standardinformation für Verbraucherkredite der Passus, dass der Beitritt zur Versicherung nicht Voraussetzung für die Gewährung des Darlehens ist. Nur in weniger als einem Fünftel der Fälle wurde Verbrauchern alternativ ein Kredit ohne Restschuldversicherung angeboten Wettbewerb: Monopolstellung verteuert Versicherungsprodukte Die Untersuchungsergebnisse bestätigen, dass es aus Verbrauchersicht keinen Wettbewerb um Restkreditversicherungen gibt. Potentielle Kreditnehmer haben im Zusammenhang mit einer Kreditaufnahme bezüglich des Versicherungsabschlusses keine Wahlmöglichkeit der Anbieter. Ihnen wird von der Bank nur das Versicherungsangebot des kooperierenden Versicherers offeriert. Dies ist kein Käufermarkt, bei dem die Nachfrager unter alternativen Angeboten frei wählen können. Vielmehr handelt es sich um einen Verkäufermarkt, der dadurch bestimmt ist, dass der Verkäufer die Marktbedingungen bestimmt. In ihrer Monopolstellung in Bezug auf den Vertriebskanal können die Versicherungsunternehmen Preise und Bedingungen zu ihren Gunsten gestalten. Dies führt zu unterdurchschnittlichen Leistungen und überdurchschnittlich hohen Prämien. Umstritten ist im Bereich Krankheit beispielsweise eine Klausel zum Ausschluss der Leistungspflicht bei vorvertraglichen Erkrankungen, die mittlerweile vom BGH für unwirksam erklärt wurden. Im Segment Arbeitslosigkeitsversicherung gibt es zeitliche Begrenzungen der Leistungspflicht von zum Bei- 11

12 spiel von 12 oder 18 Monaten. Nachteilig ist auch eine dreijährige Mindestlaufzeit im Rahmen der Allgemeinen Versicherungsbedingungen, wie sie verstärkt von der Santander Consumer Bank benutzt werden. Die Regelung hat zur Folge, dass sich Verbraucher nicht vorzeitig vom Versicherungsvertrag lösen können, unabhängig von einem evtl. nicht mehr bestehenden Wagnis (bei vorzeitiger Tilgung) oder bei Umschuldung und einer erneuten Risikoabsicherung Beratung: Selten und mangelhaft Vermittler von Restkreditversicherungen haften im Prinzip in vollem Umfang für eine ordnungsgemäße Beratung. In der Praxis kann von einer ordnungsgemäßen Beratung kaum die Rede sein. Die Antworten, die die Verbraucherzentralen Hessen und Sachsen auf die Fragen rund um die Beratung zum Abschluss der Restkreditversicherung erhielten, offenbaren, dass eine Beratung nicht stattgefunden hat oder die Beratungsqualität mangelhaft war. Ein Beispiel: Besitzt etwa der Verbraucher weitere Sicherheiten (etwa ein Guthaben auf einem Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung) und kennt der Kreditgeber diese bei Abschluss des Darlehensvertrages, so kann eine Beratungspflicht dahingehend angenommen werden, dass die Nutzung der Sicherheit zum Beispiel durch Abtretung die günstigere Alternative wäre. In vielen Fällen wurde jedoch nicht danach gefragt. Sofern das Beratungsgespräch von der Bank dokumentiert wurde, untermauern die Beratungsprotokolle die mangelnde Qualität. Die zur Dokumentation verwendetet Formulare wurden von den verschiedenen Vermittlern annährend gleich ausgefüllt. Sie geben keine Hinweise darauf, dass eine individuelle, bedarfsgerechte Beratung stattgefunden hat. Nachfolgend das Beispiel eines Beratungsprotokolls der Postbank. Dieses Beratungsprotokoll wurde in allen überprüften Fällen der Postbank wortgleich verwendet, so dass die Bezeichnung Individuelle Einzelberatung durchaus in Frage gestellt sein darf. Wunsch des Kunden Dem Kunden ist eine Absicherung seiner Kreditraten wichtig. Insbesondere besteht Interesse an einer Absicherung seiner Kreditraten durch den Ratenschutz der Postbank für den Todesfall. Empfehlung der Postbank Dem Kunden wird die Absicherung seiner Kreditraten mit dem Ratenschutz der Postbank für den Todesfall zum Schutz seiner Angehörigen empfohlen. Entscheidung des Kunden Der Kunde wünscht die Absicherung seiner Kreditraten durch den Ratenschutz der Postbank allein für den Todesfall zum Schutz seiner Angehörigen. 9 9 Sämtliche zitierten Dokumente sind vollständig im Anhang zu finden 12

13 Aus dem folgenden Text des Formular-Beratungsprotokolls der Santander Consumer Bank ist ersichtlich, dass sich Verbraucher hier in einer anderen Rechtsposition als im Beispiel der Postbank befinden. Sie treten einer Gruppenversicherung bei: 1. Beratungsgrundlage: Der ausschließlich zur Wahl stehende Versicherungsschutz betrifft eine Ratenschutzversicherung, der ein Gruppenversicherungsvertrag zwischen der Santander Consumer Bank AG (Versicherungsnehmer) und den Versicherungsgesellschaften Santander Insurance Life Limited und Santander Insurance Europe Limited (Versicherer) zugrunde liegt. Der/die Darlehensnehmer können als versicherte Person für den Versicherungsschutz nach dem Gruppenversicherungsvertrag angemeldet werden. Die seit einigen Jahren anhaltende Entwicklung hin zu Gruppenversicherungen, bei denen Verbraucher nicht mehr Versicherungsnehmer, sondern lediglich versicherte Person werden, sehen die Verbraucherzentralen Hessen und Sachsen im Hinblick auf die Beratungspflicht kritisch. Nach dem Versicherungsvertragsgesetz obliegen dem Versicherungsunternehmen Beratungsund Dokumentationspflichten jedoch nur gegenüber dem Versicherungsnehmer. Das ist in diesem Fall die Bank Produkt: Nachteilige Vertragsgestaltung Aktuelle Restkreditversicherungen sind auf die Bedürfnisse der Banken und Versicherer, nicht aber auf den Bedarf der Verbraucher zugeschnitten. Die Prämie wird schon bei Vertragsabschluss fällig und wird in der Regel über eine höhere Kreditsumme mitfinanziert. Um den vermittelnden Banken hohe Provisionen zahlen zu können, beträgt die Prämie oft ein Vielfaches einer vergleichbaren, auf dem Markt erhältlichen Risikolebensversicherung. Außerdem sind die Verträge so gestaltet, dass bei vorzeitiger Kreditkündigung die Provision einbehalten wird. Neben der Konstellation, dass Verbraucher vielfach nicht Versicherungsnehmer werden, stellt sich eine weitere Vertragsbestimmung für Kreditnehmer als besonders nachteilig heraus. Dabei handelt es sich um die Vereinbarung einer dreijährigen Mindestlaufzeit im Rahmen der Allgemeinen Versicherungsbedingungen, wie sie verstärkt von der Santander Consumer Bank genutzt wird. Verbraucher nehmen diese Regelung im Zusammenhang mit dem Vertragsabschluss nicht wahr. Sie findet sich nicht in der im Zusammenhang mit dem Darlehensvertrag vorgefertigten Beitrittserklärung zur Versicherung, sondern im mit ausgehändigten Produktinformationsblatt im letzten Punkt ( Möglichkeiten der Beendigung des Versicherungsverhältnisses ), vorletzter Satz: 13

14 Danach kann das Versicherungsverhältnis, das für die Dauer von mehr als drei Jahren geschlossen worden ist, zum Schluss des dritten oder jedes darauf folgenden Vertragsjahres unter Einhaltung einer Frist von drei Monaten gekündigt werden. Die Regelung hat zur Folge, dass sich Verbraucher nicht vorzeitig von diesem Versicherungsvertrag lösen können. Selbst wenn der Kreditnehmer das Darlehen vorzeitig tilgt und damit die Geschäftsgrundlage und das Wagnis für die Versicherung entfallen, akzeptierten die Versicherer bisher keine Kündigung. Dazu folgender Auszug aus einem Schreiben der Santander Insurance Life Ltd: Wir dürfen außerdem darüber informieren, dass die vorzeitige Ablösung des Darlehens den Anspruch auf Versicherungsleistung nicht entfallen lässt. [ ] Für die Höhe der Versicherungsleistung bleibt weiterhin Ihr Tilgungsplan maßgeblich, unabhängig vom tatsächlichen Schicksal des Darlehensvertrages. Aktuelle Unterstützung in ihrer Rechtsauffassung erhielten die Versicherer jüngst durch den Bundesgerichtshof. In seinem Urteil IV ZR 289/13 vom 10.Dezember 2014 bestätigt das Gericht diese Kündigungsklausel. Es ist zu erwarten, dass sich nunmehr diese Formularklausel weiter verbreiten wird. Bezüglich der in den Versicherungsbedingungen fixierten Regelungen über die Leistungspflicht der Versicherer fallen ebenfalls Klauseln auf, die Verbraucher benachteiligen (zum Beispiel Klauseln zum Ausschluss der Leistungspflicht bei vorvertraglichen Erkrankungen) Kosten: Intransparente Gestaltung Da die Banken grundsätzlich behaupten, dass der Abschluss einer Restkreditversicherung nicht zwingend für die Gewährung des Darlehens ist, rechnen sie die Kosten auch nicht in den effektiven Jahreszins ein. Das zeigen die Ergebnisse der Untersuchung. Verbraucher können so nicht erkennen, dass sich ihr Kredit durch die Kosten für die Restkreditversicherung erheblich verteuert. Nur in einem Fall der Stichprobe war es Verbrauchern möglich, die Kosten zu erkennen: bei der Sparkasse Meißen. Da bei diesem Institut in den betrachteten Fällen die Restkreditversicherung obligatorisch war, wurden die Kosten in den effektiven Jahreszins eingerechnet und lagen in einem Fall bei 16,45 Prozent (Sollzins: 6,94 Prozent) bzw. in einem anderen Fall bei 17,13 Prozent (Sollzins: 6,64 Prozent). Ob eine Prämie für Restkreditversicherungen in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden muss, ist nicht umstritten. Wenn die Versicherung obligatorisch ist, muss die Prämie in den Effektivzins eingerechnet werden, andernfalls nicht. Diese Regelung wird von den Kreditinstituten jedoch umgangen, wie die Untersuchung zeigt. Faktisch ist der Abschluss eines Kredits ohne Versicherung nicht möglich. 14

15 Der Gesetzgeber ist bei der Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie in deutsches Recht davon ausgegangen, dass nahezu alle Kreditgeber risikoadäquate Sollzinsen verlangen und der Abschluss einer Restkreditversicherung damit die Kreditbedingungen beeinflusst. Unter dieser Voraussetzung müsste die Prämie für die Restkreditversicherung in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden. Die Praxis und die Untersuchungsergebnisse legen jedoch nahe, dass grundsätzlich einheitliche Zinssätze bei Krediten mit und ohne Restschuldversicherung vereinbart werden. Demnach müssen die Banken die Restkreditversicherungsprämie nicht in den Effektivzins einrechnen. 7. Handlungsbedarf Verbraucher haben ein Bewusstsein dafür, dass Liquiditätseinschränkungen in der Rückzahlungsphase eines Darlehens ihre Zahlungsfähigkeit gefährden. Es existiert eine latente Furcht vor zukünftigen Zahlungsschwierigkeiten bis hin zur Zahlungsunfähigkeit und einer möglichen Verbraucherinsolvenz. Daraus resultiert grundsätzlich ein Bedarf an Versicherungsprodukten zur Absicherung gegen Zahlungsprobleme. Der heutige Markt für Restkreditversicherungen ist jedoch nicht bedarfsgerecht. Verträge sind dann bedarfsgerecht, wenn sie hinsichtlich der Absicherung eines vorhandenen Risikos und ihrer Flexibilität zur individuellen Situation des Verbrauchers passen. Außerdem sind bedarfsgerechte Verträge kostengünstig und transparent. Da diese Anforderungen mit den marktüblichen Produkten nicht erfüllt werden, ist eine Reform der Restkreditversicherung erforderlich. Dabei könnte entweder die bestehende Restkreditversicherung in einzelnen Elementen reformiert oder ein gänzlich neues Versicherungsprodukt entwickelt werden Reformbedarf der Restkreditversicherung 1. Soweit es um die bekannte Restkreditversicherung geht, muss Verbrauchern eine marktübliche Risikolebensversicherung ggf. mit fallender Versicherungssumme angeboten werden. Deren Versicherungssumme in Höhe des Restkredites wird an die Bank abgetreten und im Übrigen an die Erben ausgezahlt. 2. Verbraucher bekommen beim Abschluss einer Restkreditversicherung freie Anbieterwahl und die Möglichkeit, verschiedene transparente Angebote zu vergleichen. Der Wettbewerb soll zu niedrigeren Prämien führen. 15

16 3. Eine Reform muss mehr Preisklarheit schaffen. Dies erfordert eine Änderung der Preisangaben-Verordnung (PAngV). Die Prämien der Restschuldversicherung müssen in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden. 4. Die Überwachung der PAngV soll für den Bereich des Kreditwesens an die BaFin übertragen werden. Für die Überwachung der PAngV sind derzeit die Preisbehörden der Länder zuständig. Im Bereich des Kreditwesens hat diese dezentrale Überwachungsstruktur Mängel Die Prämie für die Restkreditversicherung wird derzeit grundsätzlich als Einmalbetrag kalkuliert und sofort bei Vertragsabschluss fällig. Das muss sich ändern. Der Darlehensnehmer soll die Möglichkeit bekommen, die Prämie aus Eigenmitteln zu bedienen ohne Vorauszahlungspflicht. 6. Verbraucher müssen über Rückvergütungen/Provisionen der Versicherer an die Banken aufgeklärt werden. Die Kick-back-Rechtsprechung ist auch auf Restkreditversicherungen anzuwenden Dass Banken, die einen Teil ihres Kreditentgeltes über die Versicherung als Provision erhalten, dies weiter verstecken dürfen, ist für die Verbraucherzentralen Hessen und Sachsen nicht einsichtig Entwicklung eines neuen Versicherungsproduktes Die im Abschnitt Reformbedarf der Restkreditversicherung angesprochenen nötigen Veränderungen lassen auch die Schlussfolgerung zu, dass anstelle 10 Hierzu hat der Bundesrat festgestellt (BR-Drs. 157/10): Im Bereich des Kreditwesens kann diese dezentrale Überwachungsstruktur aber nicht überzeugen. Eine wirkungsvolle Überwachung der Preisangabenvorschriften für das Kreditwesen setzt neben einem umfangreichen Spezialwissen auch eine hohe Prüfungsintensität bei den zu überwachenden Kreditinstituten voraus. So wird ein Vorstoß gegen die Vorgaben der Preisangaben-Verordnung häufig erst nach Einblick in und Auswertung von zahlreichen Verbraucherkrediten einschließlich der Überprüfung im Kreditinstitut vorliegender Geschäftsunterlagen festgestellt werden können. Mit der BaFin existiert eine Fachbehörde, die über das nötige Fachwissen im Bereich des Kreditwesens verfügt und schon heute die Tätigkeit von Kreditinstituten überwacht. Die Neuschaffung einer Zuständigkeit nach der Preisangaben-Verordnung stellt eine sinnvolle Ergänzung bestehender Befugnisse der BaFin dar, die gemäß 23 des Kreditwesengesetzes berechtigt ist In dem Verfahren Az.: XI ZR 220/10, welches am vom BGH entschieden wurde, ging es auch um die Frage, ob die höchstrichterliche Rechtsprechung im Anlagebereich zu Kickbacks auf die Restkreditversicherung übertragbar ist. Nach Ansicht des BGH besteht jedoch keine Pflicht, die Verbraucher über die Innenprovisionen aufzuklären. Eine Kreditaufnahme stelle keine Geldanlage dar, für die die sogenannte Kick-Back-Rechtsprechung zur Aufklärung über verdeckte Provisionen entwickelt wurde. Ein weiterer Unterschied sei, dass bei Darlehensverträgen keine gesetzliche Beratungspflicht existiere. Nochmals gleichlautend hat sich der BGH mit Urteil vom XI ZR 247/12 geäußert. 16

17 des Kurierens einzelner Symptome die Entwicklung eines neuen Versicherungsproduktes der sinnvollere Weg ist. Bisher stellt das Produkt Restkreditversicherung darauf ab, das Ausfallrisiko der Bank zu minimieren. Künftig sollte der Schutz der Liquidität des Verbrauchers Mittelpunkt sein. Demnach ist die Zielrichtung einer neuen Versicherung nicht die Absicherung der erfolgten Kündigung, sondern der Schutz vor einer Kündigung seitens des Kreditgebers. Somit geht es dann vielmehr um eine vorausschauende Liquiditätssicherung und damit um den Erhalt der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers in finanziellen Krisen. Eine Versicherung müsste also früher ansetzen, damit Verbraucher nicht erst in Liquiditätsschwierigkeiten kommen. Anhänge: Scans der zitierten Vertragsunterlagen 17

18

19

20

Vorbemerkungen zum Fragebogen Ratenkredit mit Restschuldversicherungen

Vorbemerkungen zum Fragebogen Ratenkredit mit Restschuldversicherungen Vorbemerkungen zum Fragebogen Ratenkredit mit Restschuldversicherungen Ratenkredite werden häufig in Kombination mit Restschuldversicherungen abgeschlossen. Banken und Kreditvermittler verdienen sich an

Mehr

Vorbemerkungen zum Fragebogen Ratenkredit mit Restschuldversicherung

Vorbemerkungen zum Fragebogen Ratenkredit mit Restschuldversicherung Vorbemerkungen zum Fragebogen Ratenkredit mit Restschuldversicherung Ratenkredite werden häufig in Kombination mit Restschuldversicherungen abgeschlossen. Banken und Kreditvermittler verdienen sich an

Mehr

Ratenkredite mit Restschuldversicherungen. Pressekonferenz am 29.Januar 2007

Ratenkredite mit Restschuldversicherungen. Pressekonferenz am 29.Januar 2007 Pressekonferenz am 29.Januar 2007 Schutz bei Tod für Hinterbliebene bei Arbeitsunfähigkeit bei Arbeitslosigkeit 2 Die negativen Seiten Lücken im Schutz Sehr teuer 3 Ein Beispiel: Absicherung eines Kredites

Mehr

Kreditvergabe der Citibank, Kopplung mit Restschuldversicherungen

Kreditvergabe der Citibank, Kopplung mit Restschuldversicherungen Herrn Jochen Sanio Präsident der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht Graurheindorfer Str. 108 53117 Bonn EM/1/ws - 305-318 26.01.2007 Kreditvergabe der Citibank, Kopplung mit Restschuldversicherungen

Mehr

Sittenwidrigkeitsprüfung von Kettenkrediten

Sittenwidrigkeitsprüfung von Kettenkrediten Sittenwidrigkeitsprüfung von Kettenkrediten Nach der Rechtsprechung kann ein Kreditvertrag auch dann sittenwidrig sein, wenn er auf einem unangemessenen Umschuldungsverlangen der Bank beruht, weil die

Mehr

Wie Sie sich beim Kredit absichern können. Antworten zur Restkreditversicherung

Wie Sie sich beim Kredit absichern können. Antworten zur Restkreditversicherung Wie Sie sich beim Kredit absichern können Antworten zur Restkreditversicherung Unsere Verantwortung Die Mitgliedsbanken des Bankenfachverbandes sind sich ihrer Verantwortung als Kreditgeber bewusst. Deshalb

Mehr

RISIKOLEBENSVERSICHERUNG: DER CLEVERE RISIKOSCHUTZ

RISIKOLEBENSVERSICHERUNG: DER CLEVERE RISIKOSCHUTZ : G N U R E H IC S R E V RISIKOLEBENS D E R C LE V E R E Z T U H C S O K I S I R RISIKOLEBENSVERSICHERUNG: DER CLEVERE RISIKOSCHUTZ Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie Angehörige oder Geschäftspartner

Mehr

Restkreditversicherung

Restkreditversicherung Taschenbücher für GELD BANK BÖRSE Harald Schulz Volker Stegmann Jürgen Uffmann Restkreditversicherung Zahlungsverpflichtungen versichern FRITZ KNAPP VERLAG FRANKFURT AM MAIN Inhaltsverzeichnis Vorwort

Mehr

DNotI. Dokumentnummer: 11o387_08 letzte Aktualisierung: 5.10.2009. LG Düsseldorf, 6.8.2009-11 O 387/08. InsO 35

DNotI. Dokumentnummer: 11o387_08 letzte Aktualisierung: 5.10.2009. LG Düsseldorf, 6.8.2009-11 O 387/08. InsO 35 DNotI Deutsches Notarinstitut Dokumentnummer: 11o387_08 letzte Aktualisierung: 5.10.2009 LG Düsseldorf, 6.8.2009-11 O 387/08 InsO 35 Kreditlebensversicherung mit unwiderruflichem Bezugsrecht kein Bestandteil

Mehr

Preisangabenverordnung (PAngV) Bekanntmachung der Neufassung vom 28. Juli 2000 BGBl. I, S. 1244 ff. In Kraft getreten am 1.

Preisangabenverordnung (PAngV) Bekanntmachung der Neufassung vom 28. Juli 2000 BGBl. I, S. 1244 ff. In Kraft getreten am 1. Preisangabenverordnung (PAngV) Bekanntmachung der Neufassung vom 28. Juli 2000 BGBl. I, S. 44 ff. In Kraft getreten am 1. September 2000 6 Kredite (1) Bei Krediten sind als Preis die Gesamtkosten als jährlicher

Mehr

presseinfo presseinfo presseinfo

presseinfo presseinfo presseinfo Marktbeobachtungen zur Finanzberatung Finanzberatung ist nicht bedarfsgerecht Stuttgart, 16.05.2011 Untersuchungsergebnisse aus der Beratungspraxis der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg zeigen: Die

Mehr

Änderungen in ALF-EFZ & ALF-OPTIFI durch die Verbraucherkreditrichtlinie

Änderungen in ALF-EFZ & ALF-OPTIFI durch die Verbraucherkreditrichtlinie Änderungen in ALF-EFZ & ALF-OPTIFI durch die Verbraucherkreditrichtlinie Das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie tritt zum 11. Juni 2010 in Kraft. Es ändert u. a. das Bürgerliche Gesetzbuch

Mehr

- 1 - Zur Ermittlung des sittenwidrigen Missverhältnisses bei restschuldversicherten Verbraucherkrediten. Rechtsanwalt Eberhard Ahr, Bremen

- 1 - Zur Ermittlung des sittenwidrigen Missverhältnisses bei restschuldversicherten Verbraucherkrediten. Rechtsanwalt Eberhard Ahr, Bremen - 1 - Zur Ermittlung des sittenwidrigen Missverhältnisses bei restschuldversicherten Verbraucherkrediten Rechtsanwalt Eberhard Ahr, Bremen In der gegenwärtigen gerichtlichen Praxis wird bisher die Sittenwidrigkeit

Mehr

Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite

Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite 1 Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers Kreditgeber Anschrift Kreditvermittler Anschrift S-Kreditpartner GmbH Prinzregentenstraße 25, 10715

Mehr

Honorarberatung für Versicherungsverträge Eine Chance für Vermittler

Honorarberatung für Versicherungsverträge Eine Chance für Vermittler Christian Becker Versicherungspraxis, November 2014 Versicherungsvermittlung Honorarberatung für Versicherungsverträge Eine Chance für Vermittler 1. EINLEITUNG Versicherungsmakler diskutieren seit längerem

Mehr

Mitteilungen der Juristischen Zentrale

Mitteilungen der Juristischen Zentrale Mitteilungen der Juristischen Zentrale REGIONALCLUB Nr. 22/2014 16.05.2014 IL Unzulässige Bearbeitungsgebühr bei Verbraucherdarlehen aufgrund der aktuellen Entscheidung des Bundesgerichtshofs (Az.: XI

Mehr

Stellungnahme des Bundesverbandes Deutscher Versicherungskaufleute e.v.

Stellungnahme des Bundesverbandes Deutscher Versicherungskaufleute e.v. BUNDESVERBAND DEUTSCHER VERSICHERUNGSKAUFLEUTE e.v. Stellungnahme des Bundesverbandes Deutscher Versicherungskaufleute e.v. zum Referentenentwurf eines Gesetzes zur Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie

Mehr

1.1.3 Soll- und Effektivzinsen

1.1.3 Soll- und Effektivzinsen Grundbuch, Beleihung, Effektivzins Grundbegriffe der Baufinanzierung 1 1.1.3 Soll- und Effektivzinsen Informieren sich Kreditinteressenten über Darlehensangebote verschiedener Banken, stoßen sie dabei

Mehr

MARZIPAN in der Praxis

MARZIPAN in der Praxis MARZIPAN in der Praxis Tipps & Tricks für die erfolgreiche Anwendung von MARZIPAN MARZIPAN und die Verbraucherkreditrichtlinie Die Vorschriften der Verbraucherkreditrichtlinie traten am 11. Juni 2010 in

Mehr

auf den Effektivzins Von Prof. Heinrich Bockholt und Werner Dütting

auf den Effektivzins Von Prof. Heinrich Bockholt und Werner Dütting 38 finanzplanung konkret Finanz-Training Der Zwang von Restschuldversicherungen und Auswirkungen auf den Effektivzins Von Prof. Heinrich Bockholt und Werner Dütting In den Medien geistert seit einiger

Mehr

3286/J XXIII. GP. Dieser Text ist elektronisch textinterpretiert. Abweichungen vom Original sind möglich.

3286/J XXIII. GP. Dieser Text ist elektronisch textinterpretiert. Abweichungen vom Original sind möglich. 3286/J XXIII. GP - Anfrage 1 von 5 3286/J XXIII. GP Eingelangt am 16.01.2008 Anfrage der Abgeordneten Mag. Johann Maier und GenossInnen an die Bundesministerin für Justiz betreffend Banken: Verkauf von

Mehr

1 Informationspflichten bei allen Versicherungszweigen

1 Informationspflichten bei allen Versicherungszweigen Dr. Präve bezog sich insbesondere auf folgende Vorschriften der neuen InfoV: 1 Informationspflichten bei allen Versicherungszweigen (1) Der Versicherer hat dem Versicherungsnehmer gemäß 7 Abs. 1 Satz 1

Mehr

Lebensversicherung im Erbrecht

Lebensversicherung im Erbrecht Lebensversicherung im Erbrecht Lebensversicherung im Erbrecht Auswirkungen auf Pflichtteil, Pflichtteilsergänzung und Ausschlagung Im Rahmen der Nachlassplanung, aber auch im Erbfall, spielen Lebensversicherungen

Mehr

Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers / Kreditvermittlers

Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers / Kreditvermittlers Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers / Kreditvermittlers Kreditgeber Anschrift Internetadresse Telefonnummer +43 720 775 382 Emailadresse info@cashper.at

Mehr

Rechtliche und steuerliche Entwicklungen bei Lebensversicherungen. RA, StB, WP Arne Bruhns Rostock 22. Mai 2015

Rechtliche und steuerliche Entwicklungen bei Lebensversicherungen. RA, StB, WP Arne Bruhns Rostock 22. Mai 2015 Rechtliche und steuerliche Entwicklungen bei Lebensversicherungen RA, StB, WP Arne Bruhns Rostock 22. Mai 2015 Programm: I. Rechtliche Möglichkeiten zum Widerruf von Lebens- und Rentenversicherungen II.

Mehr

Wie Sie am besten reagieren, wenn der Versicherer gekündigt hat, lesen Sie im Merkblatt Wenn der Versicherer kündigt.

Wie Sie am besten reagieren, wenn der Versicherer gekündigt hat, lesen Sie im Merkblatt Wenn der Versicherer kündigt. Merkblatt Kündigung Wenn Sie feststellen, dass Sie falsche und/oder zu teure Versicherungen abgeschlossen haben, resignieren Sie nicht. Es gibt viele Möglichkeiten für Sie, die Verträge zu beenden. Wie

Mehr

Reform des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG)

Reform des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) Reform des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) Michael H. Heinz BVK-Präsident Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute e.v. Bonn Berlin - Brüssel Schwerpunkte aus der Sicht der Versicherungsvermittler:

Mehr

Aktuelle Entwicklungen in der Kranken und Krankentagegeldversicherung

Aktuelle Entwicklungen in der Kranken und Krankentagegeldversicherung Aktuelle Entwicklungen in der Kranken und Krankentagegeldversicherung Vortrag vor dem Versicherungswissenschaftlichen Verein in Hamburg e.v. Hamburg, 3. Juli 2014 I. Neuregelung im Versicherungsvertragsgesetz,

Mehr

Stock Aders + Partner

Stock Aders + Partner Stock Aders + Partner SA+P Newsletter 2014 l SPEZIAL Liebe Leserinnen und Leser, vor einigen Tagen wurde bekannt, dass der Bundesgerichtshof interessante Entscheidungen zur Verjährung der Ansprüche von

Mehr

Produktinformationsblatt zur Zahnzusatzversicherung

Produktinformationsblatt zur Zahnzusatzversicherung Produktinformationsblatt zur Zahnzusatzversicherung Mit den nachfolgenden Informationen möchten wir Ihnen einen ersten Überblick über Ihre Versicherung geben. Diese Informationen sind jedoch nicht abschließend.

Mehr

Häufig gestellte Fragen im Leistungsfall

Häufig gestellte Fragen im Leistungsfall Häufig gestellte Fragen im Leistungsfall 1. Wo kann ich meine Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder schwere Krankheit melden? 2. Welcher Betrag wird im Leistungsfall erstattet? 3. Wie lange übernimmt

Mehr

Antworten der Parteien SPD, CDU/CSU, Bündnis 90/Grüne, FDP, Linkspartei.PDS

Antworten der Parteien SPD, CDU/CSU, Bündnis 90/Grüne, FDP, Linkspartei.PDS Antworten der Parteien SPD, CDU/CSU, Bündnis 90/Grüne, FDP, Linkspartei.PDS zu den Wahlprüfsteinen zur Bundestagswahl 2005 Gestärkte Verbraucher, starke Wirtschaft Bewegung für unser Land Plädoyer für

Mehr

Das sollten Sie über Darlehen wissen

Das sollten Sie über Darlehen wissen Das sollten Sie über Darlehen wissen Dieter Bennink Fachmann für Versicherungen und Finanzen 1 Inhaltsverzeichnis Inhaltsverzeichnis... 1 Zusammenfassung... 2 Welche Kreditmöglichkeiten gibt es?... 3 Kreditkosten

Mehr

risikolebensversicherung kreditabsicherung GünStiG Und flexibel für ihr eigentum!

risikolebensversicherung kreditabsicherung GünStiG Und flexibel für ihr eigentum! RisikoLEBENSversicherung Kreditabsicherung günstig und Flexibel Für IHr Eigentum! Unverzichtbar für alle, die sich etwas aufbauen Sie haben eine gute Entscheidung getroffen: Sie bauen sich mit Ihrer Familie

Mehr

Rechtsfragen der Gruppenversicherung deutsches Versicherungsrecht und PEICL

Rechtsfragen der Gruppenversicherung deutsches Versicherungsrecht und PEICL Goethe Universität, Frankfurt Rechtsfragen der Gruppenversicherung deutsches Versicherungsrecht und PEICL Versicherungsrechtsymposium Kayseri 20.6.2014 Agenda 1. Wirtschaftliche Bedeutung der Gruppenversicherung

Mehr

Die Motive sollten vor Vertragsabschluss sorgfältig durchdacht werden, um Fehler in der Vertragsgestaltung zu vermeiden.

Die Motive sollten vor Vertragsabschluss sorgfältig durchdacht werden, um Fehler in der Vertragsgestaltung zu vermeiden. Die Kapitallebensversicherung ist eine Versicherung auf den Todesfall einer ->versicherten Person wie bei der ->Risikolebensversicherung sowie den Erlebensfall in einem vertraglich festgelegten Zeitraum

Mehr

Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite. 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers. Kreditgeber

Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite. 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers. Kreditgeber Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers Kreditgeber Anschrift DSL Bank Ein Geschäftsbereich der Deutsche Postbank AG Friedrich-Ebert-Allee 114-126

Mehr

Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung Risikolebensversicherung 1. Was ist eine Risikolebensversicherung? Mit einer Risikolebensversicherung kann das Todesfallrisiko finanziell abgesichert werden. Sollte dem Versicherungsnehmer etwas zustoßen,

Mehr

Abteilung: Unser Zeichen Ka. Datum 02.06.2010

Abteilung: Unser Zeichen Ka. Datum 02.06.2010 Zentralverband Deutsches Kraftfahrzeuggewerbe Postfach 15 01 62 53040 Bonn Vorsitzende und Geschäftsführer der Fabrikatsvereinigungen Geschäftsführer der Landesverbände zur Kenntnis: - Mitglieder des Vorstandes

Mehr

Erläuterungen zur Beratungsdokumentation (Stand 17.01.2012)

Erläuterungen zur Beratungsdokumentation (Stand 17.01.2012) Erläuterungen zur Beratungsdokumentation (Stand 17.01.2012) Die Beratungsdokumentation ist eine erste Hilfestellung für Sie, ersetzt aber Ihre Entscheidung über die im Einzelfall notwendige individuelle,

Mehr

Restschuldversicherung und Liquiditätssicherung

Restschuldversicherung und Liquiditätssicherung Reifner Knobloch Knops Restschuldversicherung und Liquiditätssicherung Institut für finanzdienstleistungen e.v. XV Inhalt ABBILDUNGSVERZEICHNIS XX TABELLENVERZEICHNIS XXV 1. TEIL: ANALYSEN VON ANGEBOT

Mehr

Lehrerfortbildung Finanzierung. Esslingen, 12. März 2012

Lehrerfortbildung Finanzierung. Esslingen, 12. März 2012 Lehrerfortbildung Finanzierung Esslingen, 12. März 2012 Finanzierungsarten 1. Sparkassen-Privatkredit Dient der Finanzierung von Konsumgütern, wie z.b. - KFZ - Einrichtung/Möbel/Renovierung - Urlaub -

Mehr

Verantwortungsvolle Kreditvergabe für Verbraucher. Kodex. der Abbildung Istockphoto svanhorn

Verantwortungsvolle Kreditvergabe für Verbraucher. Kodex. der Abbildung Istockphoto svanhorn Verantwortungsvolle Kreditvergabe für Verbraucher Kodex der Abbildung Istockphoto svanhorn Präambel Unsere Verantwortung Die Mitgliedsbanken des Bankenfachverbandes sind sich ihrer Verantwortung als Kredit

Mehr

Fragebogen bei einem Fondsbeitritt:

Fragebogen bei einem Fondsbeitritt: Fragebogen bei einem Fondsbeitritt: Name(n):...... Adresse:...... Telefon / Fax:... Email / Internet:... Geburtsdatum:... Anzahl der Kinder:... Beruf/e:... Fondsname:... Nominaleinlage:... Bitte füllen

Mehr

Häufig gestellte Fragen zur Restkreditversicherung

Häufig gestellte Fragen zur Restkreditversicherung Häufig gestellte Fragen zur Restkreditversicherung 1. Müssen die Kunden eine Restkreditversicherung abschließen, um einen Kredit zu bekommen? 2. Beeinflusst der Abschluss einer Restkreditversicherung die

Mehr

Musterbriefe Kreditbearbeitungsgebühren

Musterbriefe Kreditbearbeitungsgebühren Musterbriefe Kreditbearbeitungsgebühren Über die Rechtslage informiert test.de unter www.test.de/kreditgebuehren. Für die folgenden Mustertexte gilt: Suchen Sie den für Ihren Fall passenden Mustertext

Mehr

Einhaltung der Bestimmungen des Verbraucherkreditgesetzes (VKrG) Ergebnisse einer Erhebung im Frühjahr und Herbst 2011

Einhaltung der Bestimmungen des Verbraucherkreditgesetzes (VKrG) Ergebnisse einer Erhebung im Frühjahr und Herbst 2011 Einhaltung der Bestimmungen des Verbraucherkreditgesetzes (VKrG) Ergebnisse einer Erhebung im Frühjahr und Herbst 2011 Am 11.6.2010 trat das Verbraucherkreditgesetz auf Grund einer EU-Richtlinie in Kraft.

Mehr

Inhaltsverzeichnis. Literaturverzeichnis... XIII

Inhaltsverzeichnis. Literaturverzeichnis... XIII Literaturverzeichnis... XIII I. Einleitung...1... 1 1. Vermittlergesetz (BGBl.2006 I,S.3232)...4... 2 a) Generelle Erlaubnispflicht für Versicherungsvermittler gemäß 34dAbs. 1GewO... 4... 2 Historie...

Mehr

Selbstauskunft. (Bitte vollständig und in Druckschrift ausfüllen) Verwendungszweck Neufahrzeug Gebrauchtfahrzeug Einrichtung / Möbel

Selbstauskunft. (Bitte vollständig und in Druckschrift ausfüllen) Verwendungszweck Neufahrzeug Gebrauchtfahrzeug Einrichtung / Möbel Selbstauskunft (Bitte vollständig und in Druckschrift ausfüllen) Angaben zum Vorhaben und Kredit: Verwendungszweck Neufahrzeug Gebrauchtfahrzeug Einrichtung / Möbel Umschuldung Modernisierung Sonstiges:

Mehr

Versicherungen. Raten-Versicherung Zukunft absichern

Versicherungen. Raten-Versicherung Zukunft absichern Versicherungen Raten-Versicherung Zukunft absichern * LIGHTHOUSE GENERAL INSURANCE ist ein spezialisierter Anbieter und so Ihr verlässlicher und kompetenter Partner, falls Sie unverschuldet zahlungsunfähig

Mehr

Unwirksamkeit der Anrechnung von Abwehrkosten auf die Versicherungssumme in D&O-Versicherungsverträgen?

Unwirksamkeit der Anrechnung von Abwehrkosten auf die Versicherungssumme in D&O-Versicherungsverträgen? Dr. Mark Wilhelm, LL.M. und Christian Becker D&O-Versicherung Unwirksamkeit der Anrechnung von Abwehrkosten auf die Versicherungssumme in D&O-Versicherungsverträgen? 1. EINLEITUNG Bei Schadenersatzforderungen

Mehr

BUNDESGERICHTSHOF BESCHLUSS

BUNDESGERICHTSHOF BESCHLUSS BUNDESGERICHTSHOF XI ZR 327/01 BESCHLUSS vom 5. Februar 2002 in dem Rechtsstreit - 2 - Der XI. Zivilsenat des Bundesgerichtshofes hat am 5. Februar 2002 durch den Vorsitzenden Richter Nobbe und die Richter

Mehr

VERBRAUCHERKREDITGESETZ

VERBRAUCHERKREDITGESETZ www.volksbank.at DAS NEUE VERBRAUCHERKREDITGESETZ WISSENSWERTES FÜR VOLKSBANK KUNDEN INHALTSÜBERSICHT Was bringt das neue Verbraucherkreditgesetz (VKrG)? Wo kommt das neue Gesetz zur Anwendung? Welche

Mehr

Verbraucherkreditrecht Aufklärungspflichten

Verbraucherkreditrecht Aufklärungspflichten Verbraucherkreditrecht Aufklärungspflichten Dr. Claire Feldhusen Charts Nr. 2 1 Aufklärungspflichten iws Informationspflicht Auskunftspflicht Hinweispflicht Warnpflicht Angabepflicht Aufklärungspflicht

Mehr

Urteil Az. 2 O 289/13

Urteil Az. 2 O 289/13 Urteil Az. 2 O 289/13 LG Duisburg 5. Mai 2014 Tenor 1 2 3 Die Klage wird abgewiesen. Die Kosten des Rechtsstreits trägt der Kläger. Das Urteil ist vorläug vollstreckbar gegen Sicherheitsleistung in Höhe

Mehr

Der Kredit, der sich Ihrem Leben anpassen lässt.

Der Kredit, der sich Ihrem Leben anpassen lässt. Der Kredit, der sich Ihrem Leben anpassen lässt. Der faire Credit der TeamBank Österreich. Einfach fair beraten lassen. Der faire Credit. Wir schreiben Fairness groß. Deshalb ist der faire Credit: Ein

Mehr

CHECKLISTE zum Fremdwährungskredit

CHECKLISTE zum Fremdwährungskredit CHECKLISTE zum Fremdwährungskredit Diese Checkliste ist eine demonstrative Aufzählung von Tipps und Hinweisen für die Aufnahme und nachträgliche Kontrolle eines Fremdwährungskredites. I. Aufnahme 1. Aufnahme/Vergabe

Mehr

3375/AB XXIII. GP. Dieser Text ist elektronisch textinterpretiert. Abweichungen vom Original sind möglich.

3375/AB XXIII. GP. Dieser Text ist elektronisch textinterpretiert. Abweichungen vom Original sind möglich. 3375/AB XXIII. GP - Anfragebeantwortung 1 von 6 3375/AB XXIII. GP Eingelangt am 20.03.2008 BM für Soziales und Konsumentenschutz Anfragebeantwortung Ich beantworte die an mich gerichtete schriftliche parlamentarische

Mehr

Montessori Verein Kösching e.v.

Montessori Verein Kösching e.v. Darlehensvertrag Zwischen dem Montessori Verein Kösching e.v. als Träger der Montessori-Schule Kösching - nachfolgend Schule genannt Und (Name, Vorname) (Straße, PLZ, Wohnort) - nachfolgend Darlehensgeber

Mehr

Vermeidung von Vorfälligkeitsentschädigung. Widerruf von Verbraucher-Realkrediten

Vermeidung von Vorfälligkeitsentschädigung. Widerruf von Verbraucher-Realkrediten Vermeidung von Vorfälligkeitsentschädigung Widerruf von Verbraucher-Realkrediten Zinsniveau Problem Darlehensnehmer an teure Darlehen gebunden entweder Kündigung gar nicht möglich oder Ausstieg durch Vorfälligkeitsentschädigung

Mehr

Mehr Geld für Sie? Sie haben sich darüber geärgert, dass Sie aus Ihrem Lebensversicherungsvertrag so wenig herausbekommen haben?

Mehr Geld für Sie? Sie haben sich darüber geärgert, dass Sie aus Ihrem Lebensversicherungsvertrag so wenig herausbekommen haben? Mehr Geld für Sie? Sie haben vor einiger Zeit oder schon vor Jahren eine Lebensversicherung gekündigt oder beitragsfrei gestellt oder wollen das in nächster Zeit tun? Sie haben sich darüber geärgert, dass

Mehr

Darlehensvertrag (Annuitätendarlehen)

Darlehensvertrag (Annuitätendarlehen) E U ER M USTEST Darlehensvertrag (Annuitätendarlehen) Zwischen Name Straße PLZ, Wohnort als Kreditgeber und der Uferwerk Werder eg (Nr. GnR 445 P) Luisenstraße 17 14542 Werder (Havel) als Kreditnehmerin

Mehr

Europäisches Standardisiertes Merkblatt

Europäisches Standardisiertes Merkblatt Europäisches Standardisiertes Merkblatt Dieses europäische Merkblatt ist (zugleich) fester Bestandteil des Freiwilligen Verhaltenskodex für wohnungswirtschaftliche Kredite. Eine Ausfertigung dieses Kodexes

Mehr

6WDWHPHQW 3URIHVVRU'U-RFKHQ7DXSLW],QVWLWXWI U'HXWVFKHV(XURSlLVFKHVXQG,QWHUQDWLRQDOHV 0HGL]LQUHFKW*HVXQGKHLWVUHFKWXQG%LRHWKLN 8QLYHUVLWlWHQ+HLGHOEHUJXQG0DQQKHLP 6FKORVV 0DQQKHLP )D[ (0DLOWDXSLW]#MXUDXQLPDQQKHLPGH

Mehr

Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers / Kreditvermittlers

Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers / Kreditvermittlers Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers / Kreditvermittlers Kreditgeber Novum Bank Limited Anschrift 4th Floor, Global Capital Building, Testaferrata

Mehr

INTER QualiMed Z Tarif Z90 Leistungskurzbeschreibung

INTER QualiMed Z Tarif Z90 Leistungskurzbeschreibung INTER QualiMed Z Tarif Z90 Leistungskurzbeschreibung Zahnersatz (einschl. GKV-Leistung) - Regelversorgung - gleichartige oder andersartige Versorgung Implantate 100 / 95 / 85 % 90 / 85 / 75 % 90 / 85 /

Mehr

PlenumLife. InRenCo VorsorgePlan. Produktinformationsblatt für die fondsgebundene Lebensversicherung mit Einmalprämie der Plenum Life AG

PlenumLife. InRenCo VorsorgePlan. Produktinformationsblatt für die fondsgebundene Lebensversicherung mit Einmalprämie der Plenum Life AG InRenCo VorsorgePlan Produktinformationsblatt für die fondsgebundene Lebensversicherung mit Einmalprämie der Plenum Life AG Version November 2010 PlenumLife Insurance & Capital Markets Mit den nachfolgenden

Mehr

Mustervorlage Darlehensvertrag für Darlehen ohne vorheriges ordentliches Kündigungsrecht: Darlehensvertrag

Mustervorlage Darlehensvertrag für Darlehen ohne vorheriges ordentliches Kündigungsrecht: Darlehensvertrag Mustervorlage Darlehensvertrag für Darlehen ohne vorheriges ordentliches Kündigungsrecht: Darlehensvertrag Zwischen Herrn Muster, Musterstrasse 5, PLZ Musterort nachfolgend Darlehensgeber genannt und Herrn

Mehr

Das neue Versicherungsvertragsgesetz (VVG)

Das neue Versicherungsvertragsgesetz (VVG) THEMA Das neue Versicherungsvertragsgesetz (VVG) janoaktuell ist ein neuer Service von Deutschlands führendem Rechtsportal janolaw.de. Mit diesem neuen Angebot werden wir in loser Folge aktuelle Themen

Mehr

Chancen und Risiken der Sockelverteidigung

Chancen und Risiken der Sockelverteidigung Chancen und Risiken der Sockelverteidigung Rechtsanwalt Björn Fehre Specialty Claims Supervisor / Chubb Insurance Company of Europe SE 3. Hamburger Forum Haftpflichtversicherung 11./12. Oktober 2012 Chancen

Mehr

Selbstauskunft. (Bitte vollständig und in Druckschrift ausfüllen) Verwendungszweck Neufahrzeug Gebrauchtfahrzeug Einrichtung / Möbel

Selbstauskunft. (Bitte vollständig und in Druckschrift ausfüllen) Verwendungszweck Neufahrzeug Gebrauchtfahrzeug Einrichtung / Möbel Selbstauskunft (Bitte vollständig und in Druckschrift ausfüllen) Angaben zum Vorhaben und Kredit: Verwendungszweck Neufahrzeug Gebrauchtfahrzeug Einrichtung / Möbel Umschuldung Modernisierung Sonstiges:

Mehr

Fragebogen hohe Versicherungssummen Ergänzungen zum Antrag

Fragebogen hohe Versicherungssummen Ergänzungen zum Antrag Pax Aeschenplatz 13, 4002 Basel Fragebogen hohe Versicherungssummen Ergänzungen zum Antrag 1. Antragsteller/Versicherungsnehmer Vorname Antrag vom Antrags-Nr. 2. Angaben über die berufliche Tätigkeit Erlernter

Mehr

Beratungs- und Dokumentationsprotokoll für eine Rechtsschutzversicherung

Beratungs- und Dokumentationsprotokoll für eine Rechtsschutzversicherung Beratungs- und Dokumentationsprotokoll für eine Rechtsschutzversicherung Das Beratungs- und Dokumentationsprotokoll dient der Protokollierung des Beratungsgespräches wie es gemäß 61 Abs. 1 VVG gefordert

Mehr

BGB IV. Gelddarlehen, 488 ff. BGB. Prof. Dr. Monika Schlachter WS 2007/2008

BGB IV. Gelddarlehen, 488 ff. BGB. Prof. Dr. Monika Schlachter WS 2007/2008 BGB IV Gelddarlehen, 488 ff. BGB Prof. Dr. Monika Schlachter WS 2007/2008 Das Gelddarlehen, 488 BGB (1) 1. Pflichten - Zurverfügungstellen eines Geldbetrages - Pflicht zur Rückerstattung eines Betrages

Mehr

Prof. Dr. Peter Schimikowski FH Köln, Institut für Versicherungswesen

Prof. Dr. Peter Schimikowski FH Köln, Institut für Versicherungswesen Informations-, Beratungsund Dokumentationspflichten des Versicherungsvermittlers Prof. Dr. Peter Schimikowski FH Köln, Institut für Versicherungswesen Ausgangssituation Informations- und Beratungspflichten

Mehr

Schuldrecht Besonderer Teil II

Schuldrecht Besonderer Teil II Schuldrecht Besonderer Teil II - vertragliche Schuldverhältnisse - Dr. Sebastian Mock, LL.M.(NYU) Attorney-at-Law (New York) dienstags, 10.15 11.45, ESA A freitags, 10.15 11.45, Phil B A. Überblick zum

Mehr

Verbraucherkreditrecht Sittenwidrigkeit

Verbraucherkreditrecht Sittenwidrigkeit Verbraucherkreditrecht Sittenwidrigkeit Dr. Claire Feldhusen 1 Wucherdarlehen 138 Abs. 2 BGB objektiver Tatbestand: auffälliges Missverhältnis zwischen Leistung und Gegenleistung Maßgeblich: Einzelfall

Mehr

Produktinformationsblatt zur Risiko-Lebensversicherung (Basis-Schutz bzw. Comfort-Schutz)

Produktinformationsblatt zur Risiko-Lebensversicherung (Basis-Schutz bzw. Comfort-Schutz) Produktinformationsblatt zur Risiko-Lebensversicherung (Basis-Schutz bzw. Comfort-Schutz) Mit den nachfolgenden Informationen möchten wir Ihnen einen ersten Überblick über die von Ihnen berechnete Risiko-Lebensversicherung

Mehr

Creditor Metrics: Verbrauchereinstellung zu Restschuld-und Zahlungsunfähigkeitsversicherungen in Deutschland

Creditor Metrics: Verbrauchereinstellung zu Restschuld-und Zahlungsunfähigkeitsversicherungen in Deutschland Creditor Metrics: Verbrauchereinstellung zu Restschuld-und Zahlungsunfähigkeitsversicherungen in Deutschland Berichtprospekt August 2006 1 Prospektinhalt Seite Worum geht es in der Untersuchung? Was sind

Mehr

Gesetz über den Beitritt zum interkantonalen Konkordat über Massnahmen zur Bekämpfung von Missbräuchen im Zinswesen

Gesetz über den Beitritt zum interkantonalen Konkordat über Massnahmen zur Bekämpfung von Missbräuchen im Zinswesen - 1 - Gesetz über den Beitritt zum interkantonalen Konkordat über Massnahmen zur Bekämpfung von Missbräuchen im Zinswesen vom 12. Mai 1960 Der Grosse Rat des Kantons Wallis eingesehen das interkantonale

Mehr

UMSCHULDUNG ABLAUF, TIPPS UND TRICKS

UMSCHULDUNG ABLAUF, TIPPS UND TRICKS FINANZEN: G N D L H C S M S K C I R T D N S P ABLAF, TIP INHALT 1. Ablauf der mschuldung 03 2. Tipps für die mschuldung 04 3. FAQ 05 HINWEIS: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität

Mehr

L 133/86 DE Amtsblatt der Europäischen Union 22.5.2008

L 133/86 DE Amtsblatt der Europäischen Union 22.5.2008 L 133/86 DE Amtsblatt der Europäischen Union 22.5.2008 ANHANG II EUROPÄISCHE STANDARDINFORMATIONEN FÜR VERBRAUCHERKREDITE 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers/Kreditvermittlers Kreditgeber Kreditvermittler

Mehr

Neues Verbraucherkreditrecht nicht nur für Verbraucher

Neues Verbraucherkreditrecht nicht nur für Verbraucher Neues Verbraucherkreditrecht nicht nur für Verbraucher Vortrag am 28.09.2010 Alexander Knauss Fachanwalt für Erbrecht Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht Übersicht 1. Verbraucherkreditrecht für

Mehr

ist, wenn du jederzeit flexibel bleibst. Rahmenkredit Erläuterungen

ist, wenn du jederzeit flexibel bleibst. Rahmenkredit Erläuterungen ist, wenn du jederzeit flexibel bleibst. Rahmenkredit Erläuterungen Erläuterungen zum Rahmenkredit Vertrag mit Fachbegriffslexikon Sinn und Zweck der Erläuterungen Wozu dienen diese Erläuterungen zum Rahmenkredit

Mehr

Verbraucherkreditrecht einschl. Hypothekenkreditrecht

Verbraucherkreditrecht einschl. Hypothekenkreditrecht Verbraucherkreditrecht einschl. Hypothekenkreditrecht 11. Doppelstunde: Beendigung von Darlehensverträgen Insbesondere Kündigung Mittwoch, 27.01.2010, 8:00h 10:00h DWP, A 411 Michael Knobloch, Rechtsanwalt

Mehr

2.6.2 Auswirkungen einer monatlichen Zahlungsweise auf die Rendite einer Lebensversicherung...42 2.7. Hinweise für Versicherer...44 2.7.

2.6.2 Auswirkungen einer monatlichen Zahlungsweise auf die Rendite einer Lebensversicherung...42 2.7. Hinweise für Versicherer...44 2.7. Inhalt Vorwort...5 Inhalt...8 1. Versicherungsoptimierung: Wie können Versicherungsnehmer die Rendite ihrer Kapitallebensversicherungen verbessern?...13 1.1. Die verwendeten Berechnungsgrundlagen...13

Mehr

Typische Fallkonstellationen im Versicherungsrecht am Beispiel eines Elementarschadenfalls

Typische Fallkonstellationen im Versicherungsrecht am Beispiel eines Elementarschadenfalls Typische Fallkonstellationen im Versicherungsrecht am Beispiel eines Elementarschadenfalls Rechtsanwalt Ronald Linke Fachanwalt für Bau- und Architektenrecht Fachanwalt für Versicherungsrecht Reinhold

Mehr

INFOS, TIPPS UND TRICKS FÜR DIE GÜNSTIGSTE FAHRZEUGFINANZIERUNG

INFOS, TIPPS UND TRICKS FÜR DIE GÜNSTIGSTE FAHRZEUGFINANZIERUNG AUTOKREDIT: INFOS, TIPPS UND TRICKS FÜR DIE GÜNSTIGSTE FAHRZEUGFINANZIERUNG INHALT 1. Unterschied zwischen Autokredit und Verbraucherdarlehen 03 2. Beispielrechnung: Autofinanzierung über eine Direktbank

Mehr

ist, wenn du Dir große Träume mit kleinen Zinsen erfüllst. Ratenkredit Erläuterungen

ist, wenn du Dir große Träume mit kleinen Zinsen erfüllst. Ratenkredit Erläuterungen ist, wenn du Dir große Träume mit kleinen Zinsen erfüllst. Ratenkredit Erläuterungen Erläuterungen zum Ratenkredit Vertrag auch gültig für Auto-, Wohn- oder Basiskredit. Sinn und Zweck der Erläuterungen

Mehr

DR. CLEMENTE RECHTSANWALT

DR. CLEMENTE RECHTSANWALT Seite 1 von 7 DR. CLEMENTE RECHTSANWALT MÜNCHEN BAVARIASTR. 7-80336 MÜNCHEN TEL.: 089-74 73 17 0 - FAX: 089-74 73 17 40 WEB: WWW.CLEMENTE.DE - E-MAIL: DR@CLEMENTE.DE Grundschuld und Sicherungsgrundschuld

Mehr

Musterbriefe zum Widerruf von Kreditverträgen

Musterbriefe zum Widerruf von Kreditverträgen e zum Widerruf von Kreditverträgen VORBEMERKUNG: Unbedingt lesen Lesen Sie die Informationen sorgfältig durch. Widerrufen Sie Ihren Kreditvertrag nur, wenn Sie sicher sind, alles richtig verstanden zu

Mehr

Europäische Verbraucherkreditinformationen bei. Überziehungskrediten. SKG BANK Aktiengesellschaft Halbergstraße 50 66121 Saarbrücken www.skgbank.

Europäische Verbraucherkreditinformationen bei. Überziehungskrediten. SKG BANK Aktiengesellschaft Halbergstraße 50 66121 Saarbrücken www.skgbank. Europäische Verbraucherkreditinformationen bei Überziehungskrediten DIE SKG BANK 1. Name und Kontaktangaben des Kreditgebers/Kreditvermittlers Kreditgeber Kreditvermittler www.skgbank.de 2. Beschreibung

Mehr

Verbraucherkreditgesetz: Anwendungsbereich, Formanforderungen und Pflichtangaben

Verbraucherkreditgesetz: Anwendungsbereich, Formanforderungen und Pflichtangaben Wilhelm Busse Verbraucherkreditgesetz: Anwendungsbereich, Formanforderungen und Pflichtangaben Am Beispiel der Hypothekendarlehensverträge des Landwirts PETER LANG Europäischer Verlag der Wissenschaften

Mehr

Schadenmeldung bei Arbeitslosigkeit Ratenversicherung/Plus

Schadenmeldung bei Arbeitslosigkeit Ratenversicherung/Plus Genworth Lifestyle Protection Bändliweg 20 CH 8064 Zürich Schweiz www.genworth.ch service.schweiz@genworth.com Fax: 0848 000 425 Formular bitte einsenden oder an 0848 000 425 faxen Schadenmeldung bei Arbeitslosigkeit

Mehr

Volkswagen Bank. Ihr finanzieller Airbag: Der neue KreditschutzbriefPlus.

Volkswagen Bank. Ihr finanzieller Airbag: Der neue KreditschutzbriefPlus. Volkswagen Bank KreditschutzbriefPlus Ihr finanzieller Airbag: Der neue KreditschutzbriefPlus. Sichert Ihre Finanzierung und Kfz- Versicherung ab sogar bei Arbeitslosigkeit. Finanzieren. Leasen. Versichern.

Mehr

Die Lebensversicherung im Erbfall Schenkung der Lebensversicherung im Jahr 2008 - sichern Sie sich die günstige steuerliche Bewertung!

Die Lebensversicherung im Erbfall Schenkung der Lebensversicherung im Jahr 2008 - sichern Sie sich die günstige steuerliche Bewertung! Die Lebensversicherung im Erbfall Schenkung der Lebensversicherung im Jahr 2008 - sichern Sie sich die günstige steuerliche Bewertung! von Agnes Fischl Rechtsanwältin, Steuerberaterin, Fachanwältin für

Mehr

Dauer: 45 Minuten zur Erarbeitung und 20 Minuten zur Präsentation im Plenum

Dauer: 45 Minuten zur Erarbeitung und 20 Minuten zur Präsentation im Plenum 2.3 Kreditformen Ziele: Erwerb von Grundkenntnissen über verschiedene Kreditformen und deren Unterschiede; ermittlung von Wissen zur Funktionsweise und den Kosten von Krediten Methode: Gruppenarbeit und

Mehr

MUSTER. Sicherungsschein für Kreditgeber Leasinggeber Versicherer (Name und Anschrift) Anzeige des Versicherungsnehmers zur

MUSTER. Sicherungsschein für Kreditgeber Leasinggeber Versicherer (Name und Anschrift) Anzeige des Versicherungsnehmers zur für Kreditgeber Leasinggeber Original für den Kredit-/Leasinggeber bitten den Versicherer, dem Geber einen zu diesen Versicherung den zu umseitigen Bedingungen. Die übereigneten/verleasten für Kreditgeber

Mehr

Inhaltsverzeichnis. Literaturverzeichnis...XXV. Abkürzungsverzeichnis... XLI. 1. Kapitel - Einleitung...1

Inhaltsverzeichnis. Literaturverzeichnis...XXV. Abkürzungsverzeichnis... XLI. 1. Kapitel - Einleitung...1 Inhaltsverzeichnis Literaturverzeichnis...XXV Abkürzungsverzeichnis... XLI 1. Kapitel - Einleitung...1 1.1. Überschussbeteiligung...5 1.2. Rückkaufswerte...8 1.3. Transparenz durch Beratung und Information...9

Mehr