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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Annette Jäger 45/2013 Versicherungen Korrekte Schadensmeldung sichert Leistungen Alle Risiken sind abgesichert, und dann zahlt die Versicherung doch nicht. Diese schmerzliche Erfahrung haben schon viele Versicherte gemacht. Oft schimpft man auf den Versicherer nicht immer ganz zu Unrecht. Denn einzelne Unternehmen versuchen durchaus, sich vor der Schadensbegleichung förmlich zu drücken. Nicht weniger häufig ist aber der Versicherungsnehmer selbst verantwortlich. Denn es gibt zwei Bereiche, in denen er Fehler machen kann und die entscheiden dann im Schadensfall, ob er Leistungen erhält oder nicht. Zum einen ist es häufig eine fehlerhafte Schadensmeldung, weswegen man Leistungen verspielt. Einen anderen Fehler kann der Kunde aber schon viel früher machen, nämlich bei Abschluss der Police. Hier verpassen viele, das Kleingedruckte zu lesen und den Leistungsumfang der Police genau auf den persönlichen Bedarf abzustimmen. Lesen Sie auf den folgenden Seiten, was Sie bei fünf wichtigen Versicherungspolicen beachten müssen. 1. Allgemeines zur Schadensmeldung Oftmals geht die Leistung aus einer Police verloren, weil man Fehler bei der Schadensmeldung macht. Von Sparte zu Sparte kommt es auf unterschiedliche Dinge an, doch dies gilt für alle Policen: 1. Melden Sie einen Schaden immer so schnell wie möglich. Viele machen den Fehler, zu lange zu warten, lassen den Schaden erst reparieren und schicken einfach dem Versicherer die Rechnung. Dann darf man sich nicht wundern, dass der Versicherer die Leistung verweigert oder kürzt. Er muss die Gelegenheit haben, den Schaden so frisch wie möglich zu sichten und zu untersuchen. 2. Melden Sie den Schaden immer schriftlich, dann haben Sie ein Beweisstück in der Hand. 3. Kopieren Sie alle Unterlagen, die Sie an die Versicherung schicken, damit Sie wissen, was Sie aus der Hand gegeben haben. 4. Genauigkeit und Ehrlichkeit sind gefragt. Füllt man das Schadenformular nachlässig aus und es ergeben sich hinterher Ungereimtheiten, wird der Versicherer die Schadenregulierung vermutlich erst mal zurückstellen oder verweigert sie ganz. 5. Auch die Schilderung wie es zu dem Schaden kam, muss exakt sein. Es gibt bei den Unternehmen Experten, die genau nachvollziehen und zum Teil sogar ausprobieren ob sich ein Schaden wie geschildert auch tatsächlich ereignet haben kann. Die Unternehmen prüfen die Ansprüche ihrer Kunden inzwischen wesentlich gründlicher als noch vor zehn oder 15 Jahren. 6. Versicherte haben eine Schadenminderungspflicht: Man ist dazu verpflichtet, einen entstandenen Schaden so klein wie möglich zu halten. Wer das nicht tut, muss akzeptieren, dass die Versicherung die Leistung kürzt. Hat man einen Leitungswasserschaden, kann man nicht einfach den Hahn abdrehen und in den Urlaub fahren. Auch wenn man in den Winterurlaub fährt, alle Heizkörper ausdreht und bei Rückkehr einen Wasserrohrbruch hat, kann die Versicherung eine Teilschuld mit einkalkulieren.

2 Seite 2 2. Haftpflichtpolice Hier haben Versicherungsnehmer oft bitter erfahren, dass manche Schäden gar nicht beglichen werden. Wie kann das passieren? 2a. Schadensmeldung Ist ein Fehler bei der Schadensmeldung passiert? Es gelten bei der Haftpflichtversicherung die Vorgaben wie unter Punkt 1 aufgeführt. Gerade bei Haftpflichtschäden kommt es immer wieder vor, dass der Versicherungsnehmer den Schaden zu spät meldet, die Schilderung wie es passiert ist ungenau, oder am Ende sogar nicht nachzuvollziehen ist. Der zweite Fehler geschieht oft, weil man den beschädigten Gegenstand wegwirft, entsorgt oder gleich reparieren lässt. Der Versicherer hat aber ein Recht darauf, den Gegenstand zu untersuchen, um auch nachvollziehen zu können, ob sich ein Schaden so wie geschildert ereignet haben kann. Der Versicherer lässt sich sogar eine kaputte Brille schicken! Sind beschädigte Dinge rasch zu reparieren, kontaktiert man zuerst den Versicherer und fragt, ob man eine Reparatur vornehmen kann. 2b. Der Schaden ist nicht versichert Gerade bei der Haftpflichtpolice passiert es häufig, dass man im Schadensfall feststellt, dass manche Schäden gar nicht versichert sind. Eine Haftpflichtpolice ist kein kompliziertes Produkt, und doch kommt es auf die Details an, die im Schadensfall entscheidend sind. Ein genauer Blick auf den Leistungsumfang lohnt sich also, denn der variiert bei den Policen. Einige typische Beispiele, die oft zu Streitigkeiten führen: Beispiel 1 - deliktunfähige Kinder: Das Kind (unter sieben Jahren) hat einen Schaden angerichtet, die Eltern beteuern gegenüber der Versicherung, immer aufgepasst zu haben. Pech gehabt die Versicherung zahlt nicht. Denn Kinder unter sieben Jahren im Straßenverkehr gilt sogar die Altersgrenze von zehn Jahren sind laut Gesetz nicht deliktfähig, und damit zahlt auch die Versicherung nicht. Eine Ausnahme gibt es: Wenn die Eltern ihrer Aufsichtspflicht nicht nachgekommen sind, muss der Versicherer den Schaden begleichen. Lösung: Sinnvoll ist es, deliktunfähige Kinder mitzuversichern. Neuere Policen enthalten diesen Zusatz inzwischen. Meist ist die Deckungssumme auf Euro beschränkt. Beispiel 2 Gefälligkeitsschäden oder Schäden an geliehenen Sachen: Leiht man sich einen Gegenstand und zerstört diesen, kommt die Versicherung nicht für den Schaden auf. Dasselbe gilt bei Gefälligkeiten, z.b. Hilfe beim Umzug. Auch hier muss die Versicherung nicht leisten. Lösung: Einige Unternehmen versichern inzwischen Gefälligkeitsschäden und Schäden an geliehenen Sachen. Darauf sollte man in der Police achten. Zu berücksichtigen ist auch, dass die Haftpflicht im Leistungsfall nur den Zeitwert einer Sache ersetzt. Ist eine zerstörte Brille bereits vier Jahre alt, gibt es vielleicht nur noch 120 Euro Erstattung und nicht die 500 Euro, die sie mal gekostet hat. Neben den oben genannten Beispielen sind auch folgende Punkte nicht standardmäßig in allen Policen abgedeckt (Auswahl) Ausübung eines Ehrenamts Tätigkeit als Tagesmutter Allmählichkeitsschäden Öltanks Schlüsselverlust Schäden durch Internet- und - Nutzung Freizeitrisiken wie Surfen, Segeln, Kitesport oder Motorbootfahren. Den genauen Leistungsumfang von Tarifen können Sie mit unserem Versicherungsrechner auf vergleichen. 3. Hausratpolice Auch bei dieser Police kommt es immer wieder zu Streitigkeiten mit dem Versicherer um die Schadensbegleichung. Dies sind die häufigsten Gründe: 3a. Schadensmeldung

3 Seite 3 Wie auch bei der Haftpflichtpolice ist die richtige Schadensmeldung das A und O. Bei der Hausratpolice gilt dasselbe wie bei der Haftpflichtpolice und damit die Regeln, die unter Punkt 1 aufgeführt sind. Bei einem Hausratschaden sind allerdings noch ein paar Extras zu beachten. So muss man den Schaden genau dokumentieren: Fotos bieten sich an oder ein Film, den man schnell mit dem Handy anfertigt. Auch Nachbarn als Zeugen sind gut. Handelt es sich nämlich um einen Einbruch oder einen Wasserschaden, kann man oft nicht so lange warten mit dem Aufräumen, bis der Versicherer den Scha- den begutachten konnte. Aber Achtung: Aufräumarbeiten sind vorher mit dem Versicherer abzustimmen. Wichtig ist auch, eine Liste anzufertigen mit sämtlichen zerstörten Gegenständen. Hilfreich ist es, wenn man schon bei Abschluss einer Police eine Inventarliste angefertigt hat. Essentiell sind Einkaufsbelege oder Rechnungen von Anschaffungen. Wenn man diese nicht vorweisen kann, notiert man wenigstens das Jahr des Kaufs und den Hersteller. So meldet man einen Sachschaden: 1. Melden Sie den Schaden schriftlich und unverzüglich beim Versicherer. 2. Dokumentieren Sie den Schaden mit Fotos oder filmen Sie. Auch Zeugen sind hilfreich. 3. Erstellen Sie eine Liste mit den zerstörten oder entwendeten Gegenständen. Fügen Sie Einkaufsbelege hinzu oder andere Unterlagen, die den Wert der Gegenstände belegen. 4. Bewahren Sie beschädigte Dinge als Nachweis auf, soweit möglich. 5. Fertigen Sie eine Kopie aller Unterlagen, bevor Sie diese an den Versicherer schicken. 6. Beginnen Sie keinesfalls mit der Reparatur und Instandsetzung ohne Zustimmung des Versicherers. Quelle: Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz/biallo.de 3b. Pflichten des Versicherungsnehmers Der Versicherungsnehmer übernimmt mit der Unterschrift unter den Versicherungsvertrag Pflichten. Kommt er diesen nicht nach, riskiert er Leistungen im Schadensfall. Zu den Pflichten gehören: Baugerüst: Jede Veränderung, die ein Einbruchrisiko erhöhen könnte, ist dem Versicherer zu melden. Also z.b. ein Baugerüst am Haus. Reise: Ist man länger als sechs Wochen verreist, muss man dies dem Versicherungsunternehmen anzeigen. Denn durch die lange Abwesenheit steigt das Einbruchsrisiko. Möglicherweise muss der Kunde dann einen Risikozuschlag bezahlen. Umzug: Ein Umzug ist zu melden, denn durch einen Wechsel des Wohnorts ergibt sich möglicherweise ein anderer Tarif. Schaden mindern: Ist es bereits zu einem Schaden gekommen, muss der Versicherungsnehmer alles tun, um ihn möglichst gering zu halten, natürlich ohne sich dabei selbst in Gefahr zu bringen. Ist er allerdings im Urlaub, und der Keller steht die ganze Zeit über unbemerkt unter Wasser, leistet die Versicherung trotzdem. Denn man ist nicht verpflichtet, während seines Urlaubs den Wasserhaupthahn abzudrehen oder den Strom abzuschalten, um Schäden zu vermeiden. Ein Schaden ist natürlich umgehend zu melden, vor allem auch, wenn eingebrochen wurde. Dann muss man auch die Polizei kontaktieren. 4. Berufsunfähigkeitsversicherung Es gibt wohl kaum eine Police, bei der Streit mit dem Versicherer im Schadensfall so programmiert ist wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier geht es schließlich um viel Geld: Wenn der Versicherer Rentenzahlungen über 20 Jahre hinweg leisten soll, wird er den Fall genau prüfen. Hier kann man Fehler machen: 4a. Schadensmeldung

4 Seite 4 Wird man berufsunfähig, kontaktiert man so schnell wie möglich den Versicherer und meldet den Zustand. Bei einer Diagnose wie Krebs, die eventuell eine Chemotherapie nach sich zieht und bei der absehbar ist, dass man mehrere Monate außer Gefecht ist, lässt man sich die Krankheit vom Arzt bestätigen und wendet sich damit umgehend an die Versicherung. Sollte noch unklar sein, ob ein Leiden zu einer Berufsunfähigkeit führt, empfiehlt es sich trotzdem, den Versicherer zu kontaktieren. Denn viele Versicherer leisten ab dem Zeitpunkt der ersten Meldung. Meldet man seine Berufsunfähigkeit erst, nachdem man bereits drei Monate lang nicht mehr arbeiten konnte, verschenkt man unter Umständen Geld. Denn nicht alle Versicherer leisten auch rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit. Sobald man seine Berufsunfähigkeit gemeldet hat, schickt der Versicherer umfangreiche Fragebögen. Hier kann der nächste Fehler geschehen. Eine falsche Angabe, ein Häkchen an der falschen Stelle und schon riskiert man Leistungen. Diese Fragebögen füllt man sinnvollerweise nur mit einem Experten aus, der weiß, worauf es ankommt. Verbraucherzentralen, der Bund der Versicherten oder auch ein Versicherungsberater können hier helfen. 4b. Gesundheitsfragen Bei dieser Police kann man schon bei Vertragsabschluss viele Fehler machen, die im Schadensfall die Leistung gefährden. Im Zentrum stehen hier die Fragen zum Gesundheitszustand, das Kernstück jedes Vertrags. Hier muss man äußerst genau und ehrlich vorgehen. Vor allem muss man die Fragen genau lesen: Wenn nach der Angabe von Beschwerden in einem bestimmten Zeitraum gefragt ist was durchaus in manchen Policen der Fall ist - muss man auch Dinge aufführen, die man nicht ärztlich hat behandeln lassen. Tipp: Gerade in punkto Gesundheitsfragen unterscheiden sich gute Policen von weniger guten. In guten Versicherungspolicen wird nur nach Beschwerden gefragt, die ärztlich behandelt wurden. Alles andere ist unfair, weil Beschwerden ein viel zu dehnbarer Begriff ist, den man auch beim besten Willen kaum umfassend und korrekt beantworten kann. Alle Policen, die in Bewertungstests gut abschneiden, enthalten faire Gesundheitsfragen. Stellt der Versicherer im Schadensfall fest, dass falsche Angaben gemacht wurden, kann er schlimmstenfalls die Leistung verweigern. Das kann er allerdings nur, wenn er wegen eines Leidens in Leistung treten muss, das in Zusammenhang mit einer Vorerkrankung steht, die der Kunde im Antrag verschwiegen hat. Der Versicherte hat im Gegenzug kein Recht darauf, die eingezahlten Beiträge zurückzufordern. Dieses Geld ist unwiderruflich verloren. Auch die Gewinne, die das Unternehmen mit den eingezahlten Beiträgen erwirtschaftet hat, muss es nicht zurückzahlen. Zahlt die Versicherung und stellt sich erst später raus, dass der Versicherte falsche Angaben gemacht hat, kann das Unternehmen die entsprechenden Beträge zurückfordern. Checkliste: So beantworten Sie Gesundheitsfragen richtig 1. Listen Sie lückenlos alle Erkrankungen und gesundheitlichen Probleme im gefragten Zeitraum auf. 2. Im Zweifel nennen Sie auch belanglose Krankheiten. 3. Fragen Sie Ihren Arzt, wenn Sie unsicher sind. 4. Dokumentieren Sie die Beschwerden, die zum Arztbesuch geführt haben, nicht die genaue Diagnose. 5. Lassen Sie sich nie vom Vertreter oder Vermittler verleiten, Vorerkrankungen nicht zu erwähnen, weil sie angeblich belanglos sind. 6. Informieren Sie ihren Hausarzt über den Versicherungsantrag. Alle Nachforschungen der Versicherung, die nichts mit dem gesundheitlichen Zustand des Patienten zu tun haben, sollten nicht beantwortet werden.

5 Seite 5 5. Rechtsschutzversicherung Rechtsschutzversicherungen schließen von Haus aus viele Schadensfälle aus allein das kann ein Grund sein, warum ein Versicherer die Leistung verweigert. Erbschaftsangelegenheiten, Streitigkeiten bei Bauvorhaben oder bei einer Scheidung gehören zu den Ausschlüssen. Aber auch darüber hinaus kann es Probleme geben. 5a. Schadensmeldung Sich einfach einen Anwalt nehmen und die Rechnung dann der Versicherung vorlegen, funktioniert nicht. Es muss genau umgekehrt laufen: Bevor man einen Anwalt beauftragt, muss man sich von der Versicherung unbedingt zuerst eine sogenannte Deckungszusage einholen. Das heißt, die Versicherung prüft den Fall und die Aussichten auf Erfolg. Damit soll vermieden werden, dass man auch völlig chancenlose Auseinandersetzungen anzettelt, nur weil man über eine Police verfügt. Wenn man wittert, dass sich Streit anbahnen könnte und man sich vorsichtshalber beraten lassen möchte, kann man nicht auf die Versicherung zählen. Diese Kosten werden nicht übernommen. Einzige Ausnahme: Wenn man mit dem Chef bereits ein Gespräch über einen Aufhebungsvertrag hatte, darf man sich schon im Vorfeld einen Rechtsbeistand nehmen. Der Versicherer muss dann die Kosten übernehmen, auch wenn noch keine offizielle Kündigung vorliegt. Das hat der Bundesgerichtshof so entschieden (Az: IV ZR 305/07). Rechtsverstoß: Die Police leistet erst, wenn es zu einem Rechtsverstoß kommt. Hat man einen Vertrag neu abgeschlossen und der erste Rechtsverstoß geschah in der Zeit, als noch keine Police bestand, muss die Versicherung nicht leisten. Die Police muss also älter sein als der Auslöser eines Streits. Tipp: Deshalb sollte man besonders die Wartezeit im Auge haben! Ereignet sich in dieser Zeit ein Rechtsverstoß, muss die Versicherung nicht dafür aufkommen. Erst eine Police abschließen, wenn sich der Ärger schon abzeichnet, ist keine gute Strategie. 5b. Folgeereignistheorie Auf ein Extra in der Police kann man schon bei Vertragsabschluss achten im Schadensfall kann das wichtig werden. Besonders kundenfreundlich ist es, wenn der Versicherer nach der Folgeereignistheorie handelt und demnach in Fällen, in denen es um Schadensersatzforderungen geht, auch dann zahlt, wenn der Streitauslöser in der Zeit vor Vertragsabschluss lag. 6. Kfz-Versicherung Man denkt, man ist im Recht der andere hat den Unfall verursacht und trotzdem muss man hinterher einen Teil des Schadens selbst begleichen, bekommt eine Teilschuld aufgebrummt. Denn der Unfallgegner behauptet plötzlich das Gegenteil von dem, was er ursprünglich am Unfallort gesagt hat. Hier muss man sich noch am Unfallort richtig absichern. 6a. Schadensmeldung Am Unfallort: Bevor man den Schaden der Versicherung meldet, muss man schon am Unfallort richtig handeln. Ruft man die Polizei, heißt das nicht, dass man sich zurücklehnen kann und alles den richtigen Gang der Dinge gehen wird. Die Polizei wird nicht feststellen, wer die Schuld trägt das regeln die Versicherer. Deshalb ist es wichtig, dass man selbst nach Zeugen Ausschau hält, die den Unfall beobachtet haben. Namen und Adresse sind zu notieren. So kann man im Streitfall auf Zeugen zurückgreifen. Die meisten verfügen heute über ein Handy, mit dem man fotografieren kann. Es bietet sich also an, den Unfall von allen Seiten zu fotografieren, um hinterher zum Beispiel die Stellung der Fahrzeuge etc. nachvollziehen zu können. Obwohl Schuldeingeständnisse am Unfallort ungültig sind machen Sie trotzdem dazu besser keine Aussage, auch wenn Sie meinen, schuldig zu sein. Versicherung kontaktieren: Ganz gleich, ob man den Unfall verursacht hat oder nicht manchmal ist das ja nicht ganz klar meldet

6 Seite 6 man den Schaden unverzüglich der Versicherung. Hier ist schnelles Handeln angesagt: Am besten ruft man gleich an, spricht zur Not auch auf den Anrufbeantworter, wenn man einen Versicherungsvertreter hat. Die genauen Umstände muss man dann erst später in einem Fragebogen schildern. Die Versicherungen treten dann miteinander in Kontakt und handeln die Regulierung des Schadens untereinander aus. Tipp: Der Versicherungsnehmer sollte sich genau überlegen, ob er kleinere Schäden nicht lieber aus eigener Tasche bezahlt, als seine möglicherweise günstige Schadensfreiheitsklasse dafür zu opfern. Bevor das Unternehmen den Tarif nach einem Unfall erhöht, kann man sich ausrechnen lassen, was günstiger kommt: Selbst bezahlen oder in eine schlechtere SF- Klasse zu rutschen. 6b. Rabatte Auch hier kann man bei Vertragsabschluss Fehler machen, die einem im Schadensfall teuer zu stehen kommen. Stellt der Versicherer bei der Begleichung eines Schadens fest, dass der Versicherungsnehmer falsche Angaben im Vertrag gemacht hat, kommt nicht nur eine Vertragsstrafe auf ihn zu, sondern auch Leistungseinbußen und sogar Nachforderungen entgangener Beiträge. Typische Fehler, die Versicherungsnehmer machen, weil sie es vielleicht nicht so genau nehmen: Jährliche Fahrleistung: Wer angibt, nur Kilometer im Jahr zu fahren, darf nicht fahren, ohne den Versicherer zu informieren. Garagenparkplatz: Sie haben drei Fahrzeuge, nur einen Garagenparkplatz, aber bei allen drei Verträgen die Garage als Abstellplatz angegeben. Das kann nicht sein und das wird auch der Versicherer so sehen. Oder: Sie fahren einen Porsche und haben als Stellplatz einen Tiefgaragenparkplatz angegeben? Dann muss das Auto auch dort abgestellt werden und nicht auf der Straße. Alleiniger Fahrer: Sie haben angegeben, das Fahrzeug als einziger Fahrer zu nutzen und trotzdem fährt regelmäßig der Lebenspartner damit? Auch das ist nicht erlaubt. 7. Wenn der Versicherer zu Unrecht nicht zahlt Nicht immer liegt es am Versicherungsnehmer, wenn er keine Leistung vom Versicherer erhält. Wird ein Schaden in Augen des Versicherungsnehmers zu Unrecht nicht reguliert, kann er eine Beschwerde beim Versicherungsombudsmann einreichen, der außergerichtlichen Schlichtungsstelle, der sich die meisten Unternehmen angeschlossen haben. Das Verfahren ist für Verbraucher kostenlos. Allerdings muss man sich auf eine Bearbeitungszeit von oft vier bis sechs Monaten einstellen. Ein Gang vor Gericht steht dem Versicherungsnehmer immer frei, auch wenn der Ombudsmann eine Entscheidung getroffen hat. Allerdings ist ein Prozess nicht immer die gute Lösung. Viele Streitigkeiten enden in einem Vergleich. Geht es um richtig viel Geld, ist es natürlich sinnvoll, um sein Recht zu kämpfen. Für solche Fälle ist dann eine Rechtsschutzversicherung ratsam - die dann auch hoffentlich leistet und nicht im Mittelpunkt des Streits steht - und die sollte man immer bei einem Versicherer abschließen, bei dem man nicht seine übrigen Policen abgeschlossen hat. Denn dass der Versicherer gegen sich selbst vorgeht, ist kaum denkbar. Beratung und Hilfe können auch Verbraucherzentralen bieten. Sie berechnen einen Stundensatz für Beratung und Unterstützung. Ebenso hilft der Bund der Versicherten. Hier muss man allerdings gegen eine Gebühr Mitglied werden. Beitreten kann man aber auch erst, wenn man einen Problemfall hat, eine Wartezeit gibt es nicht. In besonders schweren Fällen hilft der Verband auch ohne Mitgliedschaft. Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter

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