KREDITVERGABE UND ZAHLUNGSMORAL SLOWAKEI

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1 KREDITVERGABE UND ZAHLUNGSMORAL SLOWAKEI

2 Slowakei (Dezember 2013) Einfacher Zugang zu Finanzierungen bei günstigen Zinssätzen / Bonitätsprüfung der Geschäftspartner wichtig Bratislava (gtai) - Deutsche Unternehmen mit Niederlassungen in der Slowakei kommen vor Ort einfach und günstig an Kredite. Der Bankensektor ist stabil und leistungsfähig. Österreichische und tschechische Institute dominieren den Markt. Immer wichtiger wird die Einholung von Wirtschaftsinformationen über die Geschäftspartner. Zum einen steigt die Anzahl der Unternehmen mit Zahlungsproblemen, zum anderen haften Abnehmer teilweise für die Steuerschulden ihrer Lieferanten. Kreditvergabe Die Slowakei gehört innerhalb der Eurozone zu den Ländern mit einem überaus stabilen und gesunden Bankensektor. Mitte 2013 waren 28 Kreditinstitute im Land tätig, darunter 13 Filialen ausländischer Banken. Besonders stark engagiert sind tschechische und österreichische Geldhäuser. Auf sie entfällt jeweils rund ein Viertel des Grundkapitals ausländischer Banken in der Slowakei. Aufgrund der geringen Marktgröße lastet auf dem Bankensektor ein enormer Margendruck. Viele Institute drängen sich um die einzelnen Kunden, ohne dass die Volumina der ausgezahlten Darlehen steigen. Im Gegenteil: Zwischen Januar und August 2013 sank der Kreditbestand der Unternehmen außerhalb der Finanzwirtschaft sogar um 0,5%. Das hat offenbar zur Folge, dass einige Banken zunehmend mehr Risiko bei der Auszahlung von Darlehen eingehen. Denn der Anteil notleidender Kredite für Unternehmen außerhalb des Finanzsektors ist innerhalb eines Jahres von 7,7 (Oktober 2012) auf 8,2% (Oktober 2013) gestiegen. Besonders betroffen sind Finanzierungen von Geschäftsimmobilien. Für ausländische Firmen mit eigener Rechtsperson in der Slowakei ist die Aufnahme von Krediten ohne Probleme möglich. Die Unternehmen haben keine Restriktionen bei der Wahl eines geeigneten Finanzierungspartners vor Ort, erklärt Peter David, Leiter der Commerzbank-Filiale in Bratislava. Die Commerzbank ist die einzige deutsche Bank, die in der Slowakei mit einer Niederlassung vertreten ist. Allerdings verfügen auch die österreichischen Banken in Bratislava und anderen wichtigen Städten über spezifische Finanzierungsangebote für deutsche Unternehmen. In der Regel haben sie deutschsprachige Ansprechpartner. Als Mitglied der Eurozone ist die Slowakei an die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank gebunden. Die Zinssätze sind daher auf einem ähnlichen Niveau wie in Deutschland, variieren aber naturgemäß je nach Projektgröße und Bonität des Kreditnehmers. Laut slowakischer Nationalbank NBS lag der durchschnittliche Zinssatz für einen Immobilienkredit an Unternehmen im Oktober 2013 bei 4,4% (bei mehr als fünfjähriger Zinsbindung). Für sonstige Kredite wurden 4% veranschlagt. Die Laufzeiten der Finanzierungen für Unternehmen sind tendenziell etwas kürzer als in Deutschland. Für mehr als die Hälfte des Kreditbestands per August 2013 war eine Vertragsdauer von bis zu fünf Jahren vereinbart. Nur knapp 40% hatten längere Laufzeiten. Wer in der Slowakei Investitionen finanziert, etwa die Anschaffung von Produktionsausrüstungen, sollte mindestens drei bis fünf Jahre Laufzeit veranschlagen. Germany Trade & Invest 1

3 Slowakei (Dezember 2013) Als Sicherheiten werden bevorzugt Immobilien akzeptiert, daneben auch Forderungen, Warenlager oder Betriebsausstattung. Hat die deutsche Tochtergesellschaft in der Slowakei erst eine kurze Kredithistorie oder steht finanziell noch nicht auf festem Fundament, so verlangen die slowakischen Banken häufig eine Patronatserklärung oder eine Garantie der Muttergesellschaft. Diese haftet dann für die Verpflichtungen der kreditnehmenden Tochtergesellschaft. Zahlungsmoral Die Slowakei hat die EU-Richtlinie 2011/7/EU zur Bekämpfung von Zahlungsverzug im Geschäftsverkehr in nationales Recht umgesetzt. Demnach gilt bei Lieferungen zwischen Unternehmen eine maximale Zahlungsfrist von 30 Kalendertagen. Nur in Ausnahmefällen darf eine Frist von 60 Tagen vertraglich vereinbart werden. In der Praxis liegt die durchschnittliche Zahlungsfrist in der Slowakei heute laut Creditreform bei 27 Tagen. Die Hamburger EOS Holding, spezialisiert auf Forderungsmanagement, hat 2013 die Zahlungsgewohnheiten in Europa untersucht und verglichen. Für die Slowakei ermittelte sie dabei ein durchschnittliches Zahlungsziel im B2B-Geschäft von 28 Tagen. Allerdings halten sich längst nicht alle Unternehmen an diese Vereinbarungen. Nach Untersuchungen von Creditreform vergehen in der Praxis rund 43 Tage, bis die Forderungen beglichen werden. Damit ist die Situation in der Slowakei mit der in Tschechien vergleichbar, erklärt Pavol Luksic, Geschäftsführer von Creditreform in Bratislava. Im regionalen Vergleich schneiden Polen mit 65 Tagen und Ungarn mit 90 Tagen schlechter ab. Laut European Payment Index von Intrum Justitia könnten sich die Forderungsverluste slowakischer Unternehmen 2013 auf rund 3,9% ihres Gesamtumsatzes belaufen. Die durchschnittliche Zahlungsverzögerung bei Geschäften zwischen Unternehmen (B2B) betrug nach dieser Untersuchung rund 19 Tage. Die öffentliche Hand lässt 27 Tage verstreichen, bis sie ihre Rechnungen begleicht. Beide Werte zeigen eine Verbesserung gegenüber 2011 und Das Atradius-Barometer zur Zahlungsmoral in der Slowakei hatte im Juni 2013 ergeben, dass fast 40% aller Rechnungen nicht bis zum Fälligkeitstag beglichen werden. Allerdings wurden innerhalb von 30 Tagen nach Ablauf der Zahlungsfrist etwa 72% der Forderungen von einheimischen Unternehmen beglichen. Bei Forderungen, die älter als 90 Tage sind und damit kaum noch eine Chance auf Rückzahlung haben, schneidet die Slowakei recht gut ab. Hier liegt die Quote bei 3% der Rechnungssumme. Der westeuropäische Durchschnitt beträgt laut Atradius zwischen 6 und 7%. Als Hauptgrund für die verzögerten Zahlungen nennen die meisten Unternehmen Liquiditätsschwierigkeiten. Besonders betroffen sind Lieferanten des Groß- und Einzelhandels und des Bausektors. Die meisten Versicherungsfälle erfassen wir in der Bauwirtschaft und im Großhandel mit Baustoffen und Metallwaren, erklärt Juraj Janci, Prokurist beim Kreditversicherer Euler Hermes Services Slovensko. Im Einzelhandel sind Non-Food-Waren anfällig für Forderungsausfälle. Eine Möglichkeit, das Risiko unbezahlter Rechnungen zu minimieren, sind Warenkreditversicherungen. Diese werden auch in der Slowakei angeboten, allerdings ist die Nachfrage derzeit noch geringer als in Westeuropa. Nach Angaben von Euler Hermes hat der Markt für Kreditversicherungen ein Volumen von rund 10 Mio. Euro. Das Interesse an solchen Produkten steigt aber in fast allen Branchen, besonders im Handel, Maschinenbau und Bausektor. Führende Anbieter sind Euler 2 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

4 Hermes (34% Marktanteil), die staatliche EXIM Bank (25%), Atradius (24%) und Coface (10%). In Abhängigkeit von der Branche, der Forderungshöhe, der Zahlungsfrist und der Bonitäten der Geschäftspartner kann die Versicherungsprämie zwischen 0,05 und 1,00% der versicherten Summe betragen. Zusätzliches Risiko besteht beim Handel mit jenen slowakischen Firmen, die Rückstände bei der Zahlung der Umsatzsteuer haben. Die Finanzverwaltung des Staates hatte Mitte Dezember 2013 über solcher Steuersünder aufgelistet. Das war mehr als eine Verdreifachung gegenüber dem Vorjahr. Wer in der Slowakei Aufträge platziert, sollte diese Datenbank ständig im Blick behalten (Shortlink: Denn der Abnehmer von Produkten oder Dienstleistungen haftet dafür, dass sein Lieferant ordnungsgemäß die Mehrwertsteuer abführt. Die Haftung tritt dann ein, wenn der Lieferant bei Auftragserteilung auf der schwarzen Liste der Finanzverwaltung stand. Bonitätsprüfung von Geschäftspartnern Laut Creditreform wurden 2012 in der Slowakei 870 Insolvenzverfahren gegen Unternehmen eingeleitet. Die Zahl war gegenüber dem Jahr zuvor um über ein Zehntel gesunken. Für 2014 rechnet Euler Hermes jedoch mit einem Anstieg der Konkursverfahren um 25 bis 30%. Zudem drückt die Insolvenzstatistik nicht die ganze Wahrheit aus, meint Pavol Luksic von Creditreform. Tatsächlich steckten viel mehr Firmen in Zahlungsschwierigkeiten. So haben die Gerichte 2012 für fast Unternehmen die Löschung aus dem Handelsregister ohne Insolvenzverfahren beantragt. Der Grund war häufig, dass deren Vermögen zu gering waren, um überhaupt die Verfahrenskosten zu decken. Darüber hinaus ist das Vertrauen in die Geschäftspartner auch wegen der zum Teil sehr langen Zahlungsrückstände gesunken. Als Folge beschäftigten 2013 schon 24% aller Unternehmen eigene Inkassomitarbeiter. Ein Jahr zuvor waren es laut einer Untersuchung der EOS Holding erst 19%. Außerdem schalten 42% der Firmen zur Eintreibung von Außenständen Anwaltskanzleien ein; 18% setzen auf Inkassodienstleister. Jede zweite Firma prüft grundsätzlich oder gelegentlich die Bonität der Geschäftspartner. Es wird also auch in der Slowakei immer wichtiger, sich möglichst vor Abschluss der Verträge oder vor Auslieferung über die Kunden zu informieren. Hierfür bieten die online zugänglichen Quellen bei Kenntnis der slowakischen Sprache bereits viele Anhaltspunkte. Zu ihnen gehört das Handelsregister (www.orsr.sk) mit Angaben zur Rechtsform, zur Eigentümerstruktur oder zum Grundkapital. Ab 2014 müssen die slowakischen Unternehmen außerdem ihre Jahresabschlüsse (zum ersten Mal für das Geschäftsjahr 2013) in einem Jahresabschlussregister veröffentlichen. Diese können unter eingesehen werden. Frei zugänglich ist auch das Register der Firmen, die Schulden bei den Sozialversicherungen haben. Es ist über das Webportal zu erreichen. Ende Dezember 2013 waren dort über Unternehmen mit Außenständen eingetragen. Wichtig bei der Einholung von Basisinformationen sind außerdem das Insolvenzregister (http://insolv.justice.sk) und das Immobilienkataster (www.katasterportal.sk). Außerdem plant die slowakische Regierung, ab Mitte 2014 nach tschechischem Vorbild ein Pfändungsregister aufzubauen, das einen Überblick zu verpfändeten Gegenständen gewähren soll. Germany Trade & Invest 3

5 Slowakei (Dezember 2013) Trotz der guten Datenlage ist aber nicht zu empfehlen, sich nur auf die Internetrecherche zu beschränken. Denn nicht alle Firmen kommen ihren Veröffentlichungspflichten nach. Zusätzlich sollten spezielle Dienstleister eingeschaltet werden, die sich auf Datensammlungen und Risikoeinschätzungen von Geschäftspartnern spezialisiert haben. Sie können Empfehlungen zur maximalen Höhe des Geschäftsvolumens abgeben. Die vier wichtigsten Auskunfteien haben sich im slowakischen Verband der Anbieter von Wirtschaftsinformationen (APHI) zusammengeschlossen: Creditreform, Coface, Bisnode und CRIF - Slovak Credit Bureau. Auch die Deutsch-Slowakische Industrie- und Handelskammer (DSIHK) erstellt in Zusammenarbeit mit Creditreform Bonitätsauskünfte. Die Bearbeitung kostet je abgefragtes Unternehmen 110 Euro. Bei der Forderungseintreibung beobachtet Euler Hermes in der Slowakei ein sinkendes Interesse an externen Inkassodienstleistungen. Im Zuge von Sparmaßnahmen versuchen die Firmen, diese Tätigkeit wieder selbst zu übernehmen, erklärt Juraj Janci, Direktor für Risikobewertung und Forderungseintreibung. Vor der Auswahl eines Inkassounternehmens sollte darauf geachtet werden, dass der Anbieter Mitglied in der Assoziation der Inkassoagenturen ASINS ist. Das gewährleistet die Einhaltung eines Ethikkodex bei der Forderungseintreibung. Ein fairer Umgang zwischen Schuldner und Gläubiger ist in einem relativ kleinen Land wie der Slowakei wichtig. Denn ein zu grobes Auftreten spricht sich schnell herum und kann künftige Geschäftsbeziehungen gefährden. Bei der Beauftragung eines Inkassounternehmens sollte vorab geklärt werden, ob es für seine Arbeit eine Fixsumme erhält oder eine erfolgsabhängige Prämie. Einfache Inkassodienstleistungen offeriert auch die Deutsch-Slowakische Industrie- und Handelskammer. Das sogenannte Interventionsverfahren sieht drei Mahnschreiben vor, die häufig Wirkung zeigen. Der Service ist ab einer Forderungssumme von Euro möglich und kostet ab 150 Euro zuzüglich Erfolgshonorar. Exportfinanzierung Geschäftsbanken und spezielle Finanzierungsinstitute bieten verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten für Auslandsgeschäfte an. Die wichtigsten deutschen Kreditgeber im Exportgeschäft sind die Ausfuhrkredit-Gesellschaft (AKA) und die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Kontaktanschriften Commerzbank Niederlassung Bratislava Rajska 15/A, Bratislava Tel.: / , 111, Fax: Internet: Creditreform, s.r.o. Geschäftsführer: Pavol Luksic Kladnianska 34, Bratislava Tel.: / , Fax: Internet: 4 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

6 Deutsch-Slowakische Industrie- und Handelskammer Ansprechpartnerin für Bonitätsauskünfte: Katharina Getlik Suche myto 1, Bratislava Tel.: / , Fax: Internet: EOS KSI Slovensko s.r.o. (Inkasso, Kreditinfos, Forderungsverkauf) Pajstunska 5, Bratislava Tel.: / , Fax: Internet: AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbh: Internet: KfW-IPEX-Bank: Internet: Exportkreditgarantien des Bundes: Euler Hermes Kreditversicherungs-AG/Bereich Exportkreditgarantien Internet: Kleine und mittelständische Unternehmen können sich speziell unter folgender Telefonnummer beraten lassen: 040/ Weitere Anschriften in Ihrer Nähe finden Sie ebenfalls unter Die Euler Hermes Deutschland AG und die PricewaterhouseCoopers Aktiengesellschaft Wirtschaftsprüfungsgesellschaft (PwC) bearbeiten im Auftrag und für Rechnung der Bundesrepublik Deutschland die staatlichen Exportkreditgarantien. In diesem Konsortium ist Euler Hermes der Federführer. Vertretung in der Slowakei Euler Hermes Europe SA Plynarenska 7/A, Bratislava Tel.: / , Fax: Internet: Private Exportkreditversicherer: Wichtige Anbieter finden Sie unter Germany Trade & Invest 5

7 Slowakei (Dezember 2013) Weitere wichtige Kontakte in der Slowakei Bezeichnung Internetadresse Slowakische Nationalbank (Narodna banka Slovenska), führt unter anderem ein Zentralregister aller Kredite für natürliche und juristische Personen Slovenska sporitelna (größte Bank der Slowakei) Vseobecna uverova banka Tatra banka Ceskoslovenska obchodna banka UniCredit Bank Coface Slovensko Atradius Credit Insurance Intrum Justitia Assoziation der Inkassoagenturen (Asociacia slovenskych inkasnych spolocnosti) Zentrales Schuldnerregister (kostenpflichtiges Webportal) Verzeichnis der Gewerbetreibenden Allgemeines Internetportal zu Schuldnern in der Slowakei 6 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

8 Kontakt Impressum Herausgeber: Germany Trade and Invest Gesellschaft für Außenwirtschaft und Standortmarketing mbh Villemombler Straße Bonn Tel.: +49 (0)228/ Fax: +49 (0)228/ Internet: Hauptsitz der Gesellschaft: Friedrichstraße 60, Berlin Geschäftsführung: Dr. Benno Bunse, Erster Geschäftsführer Dr. Jürgen Friedrich, Geschäftsführer Autor: Gerit Schulze, Bratislava Redaktion/Ansprechpartnerin: Regina Wippler, Tel.: +49 (0)228/ , Redaktionsschluss: Dezember 2013 Bestell-Nr.: Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck - auch teilweise - nur mit vorheriger ausdrücklicher Genehmigung. Trotz größtmöglicher Sorgfalt keine Haftung für den Inhalt. Layout: Germany Trade & Invest Gefördert vom Bundesministerium für Wirtschaft und Energie und von der Beauftragten der Bundesregierung für die Neuen Bundesländer aufgrund eines Beschlusses des Deutschen Bundestages.

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