Benötige ich eine Bauherren- Haftpflichtversicherung?

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1 2 Versicherungen für Bauherren Benötige ich eine Bauherren- Haftpflichtversicherung? Wichtig! Wichtiger Schutz für wenig Geld Deckt Schadensersatzansprüche Dritter Nur hohe Versicherungssumme bietet guten Schutz Deckungserweiterung bei Eigenleistungen vereinbaren

2 Auf einer Baustelle lauern viele Gefahren wie die offene Baugrube, Kellerschächte oder Gerüste. Außerdem hantieren täglich viele Menschen mit Werkstoffen und Werkzeugen. Entsprechend groß ist das Risiko, dass auch unbeteiligte Personen zu Schaden kommen können. Kommt es zu einem Unfall, haftet der Bauherr für Personen- und Sachschäden: Ein Rundum-Sorglos-Paket für Bauherren gibt es leider nicht, wohl aber Versicherungsschutz, der das Risiko überschaubar hält. Leider glauben viele Bauherren, dass sie für Schäden unbeteiligter Personen nicht einstehen müssen, wenn sie andere sachkundige Personen oder Unternehmen mit den Bauarbeiten beauftragt haben. Und auf dem Holzweg ist der Bauherr auch, wenn er meint, seine Haftung durch ein Schild mit entsprechender Aufschrift ausschließen zu können. Das Gesetz kennt nämlich keine Gnade. In 823 Absatz 1 BGB heißt es ganz einfach: Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstandenen Schadens verpflichtet. Jeder Bauherr ist also grundsätzlich verantwortlich dafür, dass von der Baustelle für Dritte keine Gefahren ausgehen. Für Schäden haftet er in unbegrenzter Höhe. Ein Unglück mit Personenschaden kann ihn sogar ruinieren, wenn er Behandlungskosten, Schmerzensgeld, Verdienstausfall oder gar eine lebenslange Rente zahlen muss. Deshalb ist eine Bauherren- Haftpflichtversicherung unbedingt notwendig. Sie zahlt für Schäden, die er verursacht. Mitversichert ist außerdem die gesetzliche Haftpflicht als Grundstücksbesitzer. Natürlich sind auch die vom Bauherren mit den Bauarbeiten betrauten Personen und Unternehmen für die Sicherheit auf der Baustelle verantwortlich. Das bedeutet aber nicht, dass sich der Bauherr seiner gesetzlich festgeschriebenen Verantwortung entziehen kann. Konkret: Der Bauherr muss stets selbst Hand anlegen, wenn die Baufirma eine Gefahrenquelle (etwa einen offenen Kanalschacht) hinterlassen hat. 19

3 2. Versicherungen für Bauherren Benötige ich eine Bauherren-Haftpflichtversicherung? Beispiel Ein Kind betritt eine schlecht gesicherte Baustelle und stürzt in einen ungesicherten Kellerschacht. Es verletzt sich schwer und ist also Folge der Verletzung querschnittsgelähmt. Wer als Bauherr die Baustelle nicht absichert, handelt fahrlässig. Er haftet für den Gesundheitsschaden, das heißt, er muss die entstehenden Arztkosten tragen und lebenslang für den Unterhalt des Kindes sorgen. Ohne Haftpflichtversicherung ist der Bauherr ruiniert. Der Bauherr haftet gesetzlich gleich in mehrfacher Beziehung: Auswahlpflicht: Bei der Auswahl seines Baupartners, seiner Arbeiter und Handwerker muss der Bauherr bestimmten Sorgfaltspflichten nachkommen. Er ist dafür verantwortlich, dass der beauftragte Architekt fachlich geeignet ist und nur Handwerker und Unternehmen mit Arbeiten betraut werden, für die sie ausreichend qualifiziert sind. Verkehrssicherungspflicht: Der Bauherr hat dafür Sorge zu tragen, dass die Baustelle einschließlich der Zufahrtswege in einem solchen Zustand ist, dass andere Personen nicht zu Schaden kommen. Ein typischer Schadensfall ist beispielsweise, dass Fußgänger oder Fahrradfahrer auf dem verschmutzten Gehweg bzw. der verunreinigten Fahrbahn ausrutschen und sich verletzen. Organisations- und Überwachungspflicht: Der Bauherr muss sich persönlich um die Baustelle kümmern und die Tätigkeit der von ihm mit den Bauarbeiten betrauten Personen und Unternehmen im Rahmen des Zumutbaren überwachen. Die Bauherren-Haftpflichtversicherung ist ein Muss für jeden Häuslebauer und sichert diese Risiken ab: Sie erstreckt sich grundsätzlich auf alle Gefahren aus der gesetzlichen Haftpflicht des Bauherren sowie aus dessen Haus- und Grundbesitz bis zur Fertigstellung des Baus. Sinnvoll kann die Bauherren-Haftpflichtversicherung auch bei teuren Anund Umbauten sein. Risiken kleinerer Umbauten (zum Beispiel dem Anbau 20

4 eines Wintergartens) sind häufig aber schon von der privaten Haftpflichtversicherung (siehe Seite 72 ff.) abgedeckt. Welche Bausummen bei den einzelnen Gesellschaften noch als kleinere Bauvorhaben zählen, ist allerdings recht unterschiedlich (etwa Euro oder häufig auch mehr, in seltenen Fällen im Rahmen der Versicherungssumme sogar unbegrenzt). Prüfen Sie also vor Baubeginn Ihre Police. Achtung Sie brauchen keine Bauherren-Haftpflichtversicherung, wenn Sie Ihr Haus von einem Bauträger kaufen. Die Bauherren-Haftpflichtversicherung kommt zum Zuge, wenn der Bauherr mit Schadensersatzansprüchen konfrontiert wird. Doch die Versicherung zahlt nicht nur einfach für den entstandenen Schaden, sie leistet mehr: Die Versicherung prüft die Rechtslage. Verschiedene Verantwortliche, eine Vielzahl von Vertragsbeziehungen und wechselnde Akteure (Architekt, Handwerker, Subunterneh- mer, Lieferanten): Für den Bauherren kann es im Einzelfall schwierig sein, bei einem Schaden die Verantwortlichkeiten zuzuweisen und die bestehende Rechtslage zu überblicken. Das tut die Versicherung für ihn. Soweit Schadensersatzansprüche gegen den Bauherren berechtigt sind, übernimmt die Versicherung Personen- und Sachschäden bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Die Versicherung fungiert auch als eine kleine Rechtsschutzversicherung. Kommt sie bei der Prüfung der Sach- und Rechtslage zum Ergebnis, dass der geltend gemachte Anspruch nicht begründet ist, dann lehnt sie die Schadensersatzforderung ab. Dabei übernimmt die Versicherung auch die Kosten eines möglichen Rechtsstreits, und zwar unabhängig davon, ob das gerichtliche Verfahren gewonnen oder verloren wird (Beispiel Seite 22). Mitversichert ist die Haftpflicht aus dem Besitz des Grundstücks. Bereits beim Grundstückskauf sollte deshalb die Bauherren-Haftpflichtversicherung abgeschlossen werden, falls der Hausbau innerhalb von zwei Jahren abgeschlossen ist. Der Abschluss einer Haus- und 21

5 2. Versicherungen für Bauherren Benötige ich eine Bauherren-Haftpflichtversicherung? Beispiel Ein Fahrradfahrer stürzt vor der Baustelleneinfahrt und beruft sich darauf, dass die von der Baustelle ausgehende Verschmutzung der Fahrbahn die Ursache für den Unfall war. Die Baufirma weist alle Schuld von sich; sie habe die von ihren Fahrzeugen verursachte Verschmutzung der Ausfahrt regelmäßig beseitigt. Hier prüfen die Sachverständigen der Versicherung den Unfallhergang und das Verschulden oder Mitverschulden des Fahrradfahrers. Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung (siehe Seite 56 ff.) ist dann überflüssig, sofern der Eigentümer mit seiner Familie auch später in das Gebäude einziehen will. Der Versicherungsschutz der Bauherren-Haftpflicht-Police umfasst nicht nur den Bauherren, sondern auch dessen Bauhelfer, also Freunde, Nachbarn, Kol- legen und Verwandte, die auf der Baustelle helfen. Allerdings leistet sie nur bei Schadensersatzansprüchen dritter Personen gegen die mitversicherten Bauhelfer, nicht aber bei Ansprüchen der Helfer gegen den Bauherren, wenn diese durch einen Unfall zu Schaden kommen. In diesem Fall springt die gesetzliche Unfallversicherung ein (siehe Seite 36 ff.). Wenn Sie am Bau selbst mit Hand anlegen, benötigen Sie unbedingt eine Erweiterung des Versicherungsschutzes. Damit Schadensersatzansprüche aus Ihrer eigenen Tätigkeit mitversichert sind, muss die Bauherren-Haftpflichtversicherung um die Leistungspflicht für Bauen in eigener Regie erweitert werden. Aber Vorsicht: Auch die Bauherren-Haftpflichtversicherung ist kein Rundum- Sorglos-Paket, das alle Ihre Risiken als Bauherr abdeckt und gegen alle Schadensersatzansprüche Schutz bietet. Nicht versichert sind unter anderem: Schäden, die der Bauherr, seine Helfer oder eine von ihnen bestellte oder beauftragte Person beim Gebrauch von Kraftfahrzeugen und Kraftfahrzeuganhängern verursachen bzw. für die sie 22

6 als Helfer oder Besitzer solcher Fahrzeuge in Anspruch genommen werden Schäden am eigenen Bauwerk oder an geliehenen oder gemieteten Sachen Haftpflichtansprüche aus Sachschäden durch Veränderung der Grundwasserverhältnisse, Überschwemmungen oder Erschütterungen durch Rammarbeiten Haftpflichtansprüche bei sogenannten Allmählichkeitsschäden, also Sachschäden, die durch allmähliche Einwirkung von hohen und tiefen Temperaturen, durch Gase, Dämpfe oder Feuchtigkeit bzw. Niederschläge (Rauch, Ruß, Staub) entstehen Wenn Sie am Bau selbst mit Hand anlegen und mit gemietetem oder geliehenem Gerät (zum Beispiel einem Bagger oder einem anderen nicht zulassungspflichtigen Kraftfahrzeug) arbeiten wollen, müssen Sie vorher prüfen, ob die damit verbundenen Schadensrisiken durch die Versicherung abgedeckt sind. Gegebenenfalls benötigen Sie hierfür eine Deckungserweiterung. Für die Bauherren-Haftpflichtversicherung zahlt der Bauherr einen nach der Höhe der Bausumme gestaffelten Betrag. Einige Versicherungen gewähren einen Rabatt, wenn ein Fertighaus gebaut oder nur eine Bauzeit von drei bis sechs Monaten benötigt wird. Tipp Als Bauherr haften Sie im Schadensfall unbegrenzt. Die Versicherung zahlt aber nicht unbegrenzt, sondern maximal bis zur vereinbarten Deckungssumme. Diese sollte mindestens drei Millionen Euro pauschal für Personenund Sachschäden betragen. Der Beitrag für die Bauherren-Haftpflichtversicherung richtet sich vor allem nach der Bausumme. Zuschläge gibt es, wenn mit Eigenleistungen gebaut wird. Er wird bei Beginn der Versicherung fällig und gilt für die vereinbarte Bauzeit. Die Preisunterschiede sind enorm. Holen Sie unbedingt mehrere Angebote ein. Die günstigsten Angebote liegen bei einer Bausumme von Euro etwas über 100 Euro. 23

7 2 Versicherungen für Bauherren Welche Risiken deckt die Bauleistungsversicherung ab? Wichtig! Versicherung ersetzt Schäden am Bauwerk Deckungserweiterung oft sinnvoll Nur unvorhergesehene Schäden sind versichert Nicht nur auf Beitrag, sondern auch auf Zusatzleistungen achten

8 Auf einer Baustelle besteht nicht nur eine erhöhte Unfallgefahr, während der Bauzeit können auch Schäden am Gebäude oder am Grundstück entstehen. Ein schwerer Sturm kann das halb fertige Dach abdecken, ein heftiges Unwetter den Keller überfluten oder Bauteile können gestohlen werden. Das alles kann ohne Versicherung teuer werden. Bei knapper Kalkulation und ohne große Rücklagen was bei Bauherren schon einmal vorkommt können größere Schäden den ganzen Finanzierungsplan durcheinander bringen. Mit der Bauzeit steigt daher auch sein finanzielles Risiko. Die Bauleistungsversicherung vermeidet langwierige und oft kostspielige Streitigkeiten darüber, wer für den Schaden aufkommen muss. Die Police gewährt Versicherungsschutz vom ersten Spatenstich bis zur Bezugsfertigkeit des Hauses. Eine Bauleistungsversicherung kann sowohl das mit den Bauarbeiten beauftragte Unternehmen als auch der Bauherr abschließen. Erkundigen Sie sich also beim Abschluss des Bauvertrags danach, ob die Baufirma eine Bauleistungsversicherung abgeschlossen hat. Die Bauleistungsversicherung (früher: Bauwesenversicherung) ist nicht ganz so wichtig wie die Bauherren-Haftpflichtversicherung, aber trotzdem dem Bauherren zu empfehlen. Denn auf der Baustelle kann vieles kaputtgehen. Und oft kann der Bauherr dafür niemanden zur Verantwortung ziehen. Hinzu kommt, dass das Risiko für eine Beschädigung von Bauteilen nach der Abnahme der einzelnen Gewerke stets auf den Bauherren übergeht. Versichert ist sowohl das Eigentum des Bauherren als auch fremdes Eigentum, das noch nicht bezahlt ist. Die Bauleistungsversicherung kommt für alle unvorhergesehenen Schäden an Bauleistungen, Baustoffen und Bauteilen auf, die für die Errichtung, den Umbau und den Ausbau des versicherten Gebäudes bzw. der Baustelle benötigt werden. Versichert sind also Dachziegel, Rohre, Kabel usw., aber auch Hilfsbauten und 25

9 2. Versicherungen für Bauherren Welche Risiken deckt die Bauleistungsversicherung ab? Bauhilfsstoffe wie Gerüste und Abdeckungen. Als unvorhergesehen werden Schäden angenommen, die der Auftraggeber oder die beauftragten Unternehmen oder deren Repräsentanten weder rechtzeitig vorhergesehen haben noch mit ihrem Fachwissen hätten vorhersehen können. Der Versicherer ist bei grober Fahrlässigkeit berechtigt, seine Leistung in einem entsprechenden Verhältnis zur Schwere des Verschuldens zu kürzen. Beispiel Bildet sich plötzlich, obwohl der Wetterbericht stabiles Hochsommerwetter vorhergesagt hat, ein lokales Wärmegewitter und schlägt der Blitz dann in den Dachstuhl ein, besteht Versicherungsschutz, denn die Wetteränderung war nicht vorhersehbar. Warnt der Wetterbericht hingegen vor Starkregen und werden Bauteile durch die Wasserfluten zerstört, erstattet die Versicherung nichts. Denn die Auswirkungen waren vorhersehbar und Bauteile hätten in Sicherheit gebracht werden können. Versichert sind auch Schäden, die zwar vorhersehbar, aber unabwendbar sind. Beispiel Der Wetterdienst hat für die kommende Nacht eine lokale Sturmwarnung herausgegeben. Der Bauherr muss damit rechnen, dass es zu Schäden am Dach kommt, weil das Dach noch nicht vollständig gedeckt ist. Reicht die Zeit jedoch nicht für Sicherungsmaßnahmen aus und der Sturm reißt die bereits verlegten Dachziegel herunter, ist der Schaden versichert, weil er vom Bauherren nicht abgewendet werden konnte. Die Bauleistungsversicherung ist eine sogenannte Allgefahrenversicherung. Auf die Ursachen eines Schadens kommt es also nicht an. Versichert ist jeder Schaden, es sei denn, er ist in den Versicherungsbedingungen ausdrücklich vom Versicherungsschutz ausgenommen. Zu den versicherten Schäden gehören u.a. für die Jahreszeit im Allgemeinen uner- 26

10 wartet starke Witterungseinflüsse, Schäden aus Erdbeben, starken Stürmen, Wolkenbrüchen und Überschwemmungen. Sie übernimmt auch die Kosten für Schäden durch Konstruktions- oder Materialfehler und durch Unachtsamkeiten der Bauarbeiter. Auch wenn Vandalen auf der Baustelle wüten, zahlt die Versicherung; einen Selbstbehalt von meist 250 Euro zieht sie allerdings von jedem Schaden ab. Achtung Bei einem Diebstahl von der Baustelle zahlt die Bauleistungsversicherung nur, wenn die Bauteile oder -materialien mit dem Gebäude fest verbunden sind. Materialien, die auf der Baustelle lagern, sind nicht versichert. Die Bauleistungsversicherung ist keine Rundum-Sorglos-Versicherung, denn die Liste der Risiken, die diese Police ausschließt, ist lang. So gehören zu den nicht versicherten Sachen u.a. Baugeräte, Zubehör und Ersatzteile, Handwerkszeug, Stahlrohr- und Spezialgerüste, Signal- und Sicherungsanlagen, Baubuden, Fahrzeuge alle Art, Gartenanlagen und Pflanzen. Und auch viele Gefahren und Schäden sind nicht versichert. So leistet der Versicherer u.a. keine Entschädigung für: Verluste von versicherten Sachen, die mit dem Gebäude nicht fest verbunden sind Schadensersatzforderungen Dritter Schäden durch Unterbrechung der Bauarbeiten über drei Monate Schäden an fertiggestellten und bereits abgenommenen Teilen von Bauwerken Schäden durch Brand, Blitzschlag oder Explosion Schäden durch Grundwasser Schäden durch normale Witterungseinflüsse, wie sie in der Region entsprechend der Jahreszeit üblich sind Auch die mangelhafte Ausführung einer Bauleistung ist über die Bauleistungsversicherung nicht versichert. Trotzdem bietet die Versicherung einen gewissen 27

11 2. Versicherungen für Bauherren Welche Risiken deckt die Bauleistungsversicherung ab? Schutz gegen Pfusch am Bau: Führt eine mangelhafte Bauleistung zu einem Folgeschaden, ist dieser versichert. Bestimmte Risiken zum Beispiel Schäden durch Diebstahl, Feuer, Gewässer oder Grundwasser, auf Transportwegen und an fertiggestellten Teilen von Bauwerken können Sie durch eine Deckungserweiterung im Standardvertrag gegen Aufpreis oder auch beitragsfrei mitversichern. Insbesondere die Deckungserweiterung Schäden an fertiggestellten Teilen von Bauwerken ist sinnvoll, denn ohne diesen Zusatz tragen Sie sonst das Risiko, wenn solche Schäden vor der Bezugsfertigkeit ent- Beispiel Die Baufirma hat den Keller unsachgemäß abgedichtet. Beim ersten Herbstregen sickert Wasser ein. Dieser Schaden ist nicht versichert. Das eingedrungene Wasser ruiniert jedoch den installierten Heizungskessel. Dabei handelt es sich um einen Folgeschaden; dieser wiederum ist versichert. stehen. Die Wohngebäudeversicherung (siehe Seite 48 ff.) kommt erst für Schäden ab Bezugsfertigkeit auf. Die Bauleistungsversicherung erstattet die Kosten, die Sie als Bauherr aufwenden müssen, um die Schadensstelle zu räumen und den Zustand vor Eintritt des Schadens wiederherzustellen. Die Versicherung zahlt aber nur bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Richtig liegen Sie, wenn die volle Bausumme (das sind die Bauleistungen, Einbauten, Außenanlagen und der Wert der Eigenleistungen des Bauherren) als Versicherungssumme vereinbart wird. Nicht einbezogen werden sämtliche Nebenkosten (z. B. Architekten- und Ingenieurgebühren) und die Kosten der Gartengestaltung. Wie bei der Bauherren-Haftpflichtversicherung zahlt der Bauherr einen einmaligen Betrag. Der Beitrag richtet sich in der Regel wie bei der Bauherren-Haftpflichtversicherung nach der Bausumme. Die günstigsten Angebote liegen zwischen 300 und 400 Euro. Zuschläge für Eigenleistungen gibt es aber nicht. Wenn ein 28

12 höherer als der übliche Selbstbehalt gewählt wird, sinkt der Beitrag in der Regel. Der Beitrag wird bei Beginn der Versicherung fällig und gilt für die vereinbarte Bauzeit. Für die Auswahl der richtigen Versicherung sind nicht nur der Beitrag, sondern auch die darin enthaltenen Zusatzleistungen wichtig. Sinnvoll ist es auch, wenn die Versicherung Glasbruchschäden bis zum Bauende und nicht nur bis zum Einsatz der Scheiben übernimmt. Wenn auf dem Dach eine Fotovoltaikanlage installiert werden soll, sollte auch diese mitversichert sein. Die Bauleistungsversicherung erlischt, sobald das Haus bezugsfertig ist. Im Höchstfall beträgt die Laufzeit bis zu 24 Monate. Tipp Klären Sie mit dem von Ihnen beauftragten Bauunternehmen bzw. den Handwerkern, ob diese sich am Versicherungsbeitrag beteiligen. Die Bauleistungsversicherung leistet nämlich auch, wenn der Schaden zu deren Lasten geht. 29