Merkblatt für Versicherungen & Altersvorsorge

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1 Merkblatt für Versicherungen & Altersvorsorge

2 Krankenversicherung Eine Krankenversicherung braucht jeder, egal ob privat oder gesetzlich. Wer in Deutschland nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert ist, kann sich privat krankenversichern. Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) Das Grundprinzip der GKV ist das Sachleistungsprinzip. So umfasst der Leistungskatalog ärztliche und zahnärztliche Behandlungen, Krankenhausaufenthalw te, Arznei-, Heil- und Hilfsmittel, gewisse haushaltsnahe Dienstleistungen sowie Präventionsmaßnahmen, Kranken- und Mutterschaftsgeld. Der einzelne Leistungskatalog ist in den Satzungen der jeweiligen Krankenkassen geregelt und weist lediglich geringe Schwankungsbreiten auf. Die Abrechnung der Leistungen vonseiten der Leistungserbringer erfolgt im ambulanten und stationären Bereich direkt mit der Krankenkasse. Bei Medikamenten, Krankenhausaufenthalten sowie ambulanten Leistungen kann es zu Zuzahlungen der Versicherten kommen. Private Krankenversicherung (PKV) Während sich der Beitrag in der gesetzlichen Kasse nach dem Einkommen des Versicherten richtet, ist er in der privaten Krankenversicherung von individuellen Eigenschaften des Kunden abhängig: von seinem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn. Preisbestimmend sind außerdem die vereinbarten Leistungen, die sehr unterschiedlich sein können. Hinzu kommen große Preisunterschiede zwischen den Anbietern und zwischen den Tarifen innerhalb eines Unternehmens. Ein Hauptmerkmal der privaten Krankenversicherung ist, dass sie ihre Leistungen nach dem Baukastenprinzip anbietet: Der ambulante Schutz umfasst die Behandlung bei Arzt, alle Medikamente, Heil- und Hilfsmittel. Je nach abgeschlossenem Tarif bekommt man alles oder nur einen bestimmten Teil der Kosten erstattet. Unter den stationären Teil fällt die gesamte Versorgung im Krankenhaus. Ebenfalls separat schließt man den Zahntarif ab, bei dem die Höhe der Erstattung individuell vereinbart wird. Dabei muss man sich über den Umfang des Versicherungsschutzes klar werden. Was brauche ich tatsächlich? Muss es ein Einbettzimmer in der Klinik sein, oder reicht das Zweibettzimmer? Anschließend sollte man auf jeden Fall mehrere Angebote einholen, denn es gibt große Unterschiede; einige Unternehmen erhöhen die Beiträge schneller, manche knausern bei den Leistungen, andere geben viel Geld für die Verwaltung des Vertrages aus. Wir von der von Buddenbrock Gruppe führen genaue Anbietervergleiche durch.

3 Betriebshaftpflichtversicherung Die Betriebshaftpflicht stellt eine spezielle Form der Haftpflichtversicherung dar. Haftpflicht bedeutet, dass für einen Schaden eingestanden werden muss. Viele Gesetze, regeln, wann die Voraussetzungen für eine Haftung gegeben sind. Eine Betriebshaftpflicht ist vor allem für Unternehmen vorgesehen, aber auch Freiberufler oder Handwerker können so eine Versicherung nutzen. Leistungen der Betriebshaftpflicht: Eine Betriebshaftpflicht kommt für die Schadenersatzforderungen Dritter auf. Dazu gehört auch die Prüfung, ob die Schadenersatzansprüche berechtigt sind, bzw. die Abwehr unberechtigter Forderungen. In den Versicherungsschutz fallen z. Bsp. Schadenersatzansprüche. Eine Betriebshaftpflicht versichert alle Personen, die die entsprechende Niederlassung leiten sowie alle Mitarbeiter während der Ausübung ihrer betrieblichen Tätigkeit. Versichert sind Personenschäden, Sachschäden und vor allem auch Vermögensschäden infolge von Personen- und Sachschäden. Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler und Künstler Freiberufler benötigen in der Regel keine Betriebshaftpflichtversicherung sondern eine Berufshaftpflicht, um sich vor Schadensersatzansprüchen zu schützen. Ein Muss für einen Unternehmer

4 Berufsunfähigkeitsversicherung Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Dies gilt insbesondere für Arbeitnehmer, die nach dem geboren wurden. Denn sie haben bei Verlust ihrer Arbeitskraft wenn überhaupt nur noch Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Diese reicht aber in der Regel bei weitem nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Ein privater Berufsunfähigkeitsschutz ist daher gerade für diese Altersgruppe ein Muss. Berufsunfähigkeit ist die dauernde, krankheits-, unfall- oder invaliditätsbedingte Unfähigkeit einer Person, ihren Beruf auszuüben. Teilweise Berufsunfähigkeit ist eine entsprechende Beeinträchtigung, aufgrund derer eine Person ihren Beruf nur noch zum Teil ausüben kann. Zu den Hauptursachen für den Eintritt der Berufsunfähigkeit gehören: Erkrankungen des Herzens und Gefäßsystems, des Bewegungs- und Skelettapparates, Krebs, Nervenleiden und Unfälle. Neuere Daten zeigen eindeutig, dass organische Erkrankungen heutzutage aber bei Weitem nicht mehr die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit darstellen. Vielmehr stehen heute Erkrankungen der Psyche und Verhaltensstörungen im Vordergrund.

5 Betriebliche Altersversorgung Wir analysieren und optimieren vorhandene Versorgungswerke, erstellen individuelle und zeitgemäße betriebliche Versorgungskonzepte und minimieren für Unternehmen den Verwaltungsaufwand sowie die Risiken. Dabei bereiten wir das komplexe Thema der betrieblichen Altersversorgung für Sie strukturiert und transparent auf, geben Orientierung und liefern verlässliche Entscheidungsgrundlagen. Ihre Zielvorstellung gilt für uns bei allen Fragestellungen als Orientierung und Verpflichtung zugleich. Mit dem Know-how unserer unabhängigen Berater sind wir die Experten für die am Markt erhältlichen oder verhandelbaren Konzept- und Produktlösungen. Zudem erfordert die Komplexität des Themenfeldes der betrieblichen Vorsorge eine reibungslose Zusammenarbeit von Finanz-, Steuer- und Rechtsberatung. Die Koordination dieser einzelnen Kompetenzen sowie der routinierte Umgang mit dem Themenfeld sind ein entscheidender Erfolgsfaktor. Optimierung und Sanierung Auf Basis der identifizierten Probleme minimieren wir Risiken durch eine umfassende und strategische Betrachtung von Versorgungswerken und vereinfachen die Handhabung, senken Lohnnebenkosten, stärken die Bindung und Vorsorge der Arbeitnehmer und verbessern im Bedarfsfall die Bilanzkennzahlen. Mit besonderem Sachverstand widmen wir uns der Auslagerung und Ausfinanzierung von schadhaften Pensionszusagen. Unterstützung, Verwaltung und Kommunikation Wir ermöglichen das Outsourcing von Verwaltungsaufgaben, übernehmen die Kommunikation mit den einzelnen Spezialgewerken : Finanzberatern, Rechtsanwälten, Steuer- und Unternehmensberatern, dem Unternehmen und Produktgebern wie Banken und Versicherungen. Neueinrichtung für Arbeitnehmer und Arbeitgeber Die Neueinrichtung beginnt bei einer umfassenden Information und Beratung - sowohl für Arbeitgeber als auch für Arbeitnehmer. Hinzu gehören aber auch Produktausschreibungen und Fragen der Produktgestaltung. Dadurch sorgen wir für die optimale Versorgung der Arbeitnehmer und gleichzeitig die optimale Verwaltungs- und Haftungssituation für das Unternehmen.

6 Betriebsunterbrechungsversicherung Warum braucht man eine Betriebsunterbrechungsversicherung? Mit einer Entschädigung der bei einem Sachschaden entstehenden Aufwendungen für die Wiederbeschaffung zerstörter und beschädigter Sachen und der damit zusammenhängenden Kosten für das Aufräumen der Schadensstätte und das Entsorgen der Trümmer ist es nicht getan. Der entstehende Betriebsunterbrechungsschaden, hervorgerufen durch das Fortlaufen der betrieblichen Fixkosten und dem gesamten oder teilweisen Ausfall von Umsatzerlösen, ist oft größer als der Sachschaden. Nach einem Sachschaden dürfen die Fixkosten nicht durch die sofortige Kündigung von Mitarbeitern aufgrund eines außergewöhnlichen Ereignisses reduziert werden. Aufgrund eines Urteils des Bundesarbeitsgerichts aus dem Jahre 1971 darf ein Unternehmen nach einem Brandschaden keine Mitarbeiter entlassen, weil es die Möglichkeit hat, mit einer Betriebsunterbrechungsversicherung für diesen Fall vorzusorgen. Das Urteil bezieht sich nur auf Feuerschäden, dürfte aber im Zweifelsfall auf andere versicherbare Gefahren analog angewendet werden. Der Sachschaden muss nicht zum völligen Stillstand der Produktion führen. Eine Betriebsunterbrechung liegt bereits vor, wenn der Betrieb nicht in der vorherigen Weise fortgesetzt werden kann. Grundsätzlich können alle in der Sachversicherung versicherbaren Gefahren auch in der Betriebsunterbrechungsversicherung versichert werden. Ist ein Sachschaden versichert, so ist auch die daraus entstehende Betriebsunterbrechung versichert.

7 Risikolebensversicherung Was ist eine Risikolebensversicherung? Mit einer Risikolebensversicherung wird das eigene Todesfallrisiko versichert. Es handelt sich also um ein Instrument der Hinterbliebenenversicherung, oder zur Absicherung einer Finanzierung oder Hypothek. Darin unterscheidet sich diese Art der Lebensversicherung von den unterschiedlichen Formen der Kapital Lebensversicherung, bei der die Altersvorsorge im Mittelpunkt steht. Bei einer Risikolebensversicherung ist die Auszahlung der Versicherungssumme an den Tod einer Person geknüpft. Es handelt sich um Versicherungsverträge mit einer vereinbarten Laufzeit. Tritt innerhalb der Laufzeit der Versicherungsfall ein, wird die vereinbarte Versicherungssumme an den Bezugsberechtigten ausgezahlt. Ist dies nicht der Fall, werden vom Versicherer keine Zahlungen erbracht. Die geleisteten Prämien verfallen also ohne eine Leistung der Versicherer. Per Definition sind an einer Risikolebensversicherung im Normalfall drei Parteien beteiligt: der Versicherer, der Versicherungsnehmer und die im Vertrag benannten Bezugsberechtigten Personen, z. Bsp. Ehepartner, Banken, Geschwister. Versichert ist der Tod des Versicherungsnehmers, bei dessen Eintritt die vereinbarten Leistungen an eine dritte Person oder an mehrere Personen ausgezahlt werden. In der Regel ist es der Hauptverdiener, der seine Familie mit einer Risikolebensversicherung absichern möchte. Möglich ist auch, dass das Leben einer Person versichert wird, die nicht Vertragspartner ist. Versicherungsnehmer und versicherte Person müssen als nicht identisch sein.

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