Start in die Zukunft Tipps und Infos für Auszubildende und Studenten

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1 Start in die Zukunft Tipps und Infos für Auszubildende und Studenten

2 Glück braucht auch Sicherheit. Und dafür können Sie etwas tun Ein neuer Lebensabschnitt liegt vor Ihnen Mit wichtigen Entscheidungen, spannenden Erlebnissen und sicher sehr vielen Fragen. Unabhängig davon, ob Sie eine Ausbildung oder ein Studium beginnen: Es geht um Ihre Zukunft. Mit der Selbstständigkeit kommt auch die erste eigene Verantwortung Dazu gehört auch, dass Sie sich gegen die wichtigsten Risiken und Gefahren, die Selbstständigkeit im neuen Lebensabschnitt mit sich bringt, absichern. Stichworte wie Haftungsrisiken, Krankheit und Berufsunfähigkeit machen das anschaulich. Und dazu gehört auch, dass Sie beginnen, für die Zeit nach dem Berufsleben ein wenig Geld zurückzulegen, um im Ruhestand nicht auf allzu viel verzichten zu müssen. Was wirklich wichtig ist Gerade weil der Geldbeutel noch klein ist, bedarf es einer individuellen Analyse und Beratung. Auch wenn das Risikoempfinden sehr subjektiv ist, so gilt doch: Existenzbedrohende Risiken sollten Sie absichern. Und die Chance zum Aufbau Ihrer zusätzlichen Altersvorsorge rechtzeitig angehen. Wenn Sie mehr wissen wollen, beraten wir Sie gerne ausführlich und individuell in einem unverbindlichen persönlichen Gespräch. Wir freuen uns über Ihr Interesse! 2

3 Für Auszubildende Wichtige Versicherungen und Vorsorgeprodukte im Überblick Finanzielle Absicherung im Fall der Berufsunfähigkeit Vorsorgekapital zur Erhaltung des Lebensstandards im Alter Berufsunfähigkeitsversicherung in Verbindung mit einer Risikooder Kapitallebensversicherung oder Privatrente Riester Rente Seite 4/5 Seite 6/7 Systematischer Kapitalaufbau durch vermögenswirksame Leistungen Bausparen Seite 8/9 Finanzielle Absicherung bei einem Haftpflichtschaden Privathaftpfl ichtversicherung Seite 10/11 Für Studenten Wichtige Versicherungen und Vorsorgeprodukte im Überblick Finanzielle Absicherung im Fall der Berufsunfähigkeit Finanzielle Absicherung bei einem Haftpflichtschaden Berufsunfähigkeitsversicherung Seite oder Kapitallebensversicherung oder 4/5 Privatrente Privathaftpfl ichtversicherung Seite 10/11 3

4 Verlassen Sie sich nicht nur auf Vater Staat Im Falle einer Berufsunfähigkeit wird vom Staat keine Rücksicht auf Ausbildung und Qualifikation genommen. Jede denkbare Tätigkeit am Arbeitsmarkt ist anzunehmen. Das kann mir doch nicht passieren eine riskante Einstellung Um es gleich vorweg zu sagen, das Thema Berufsunfähigkeit ist ausgesprochen komplex. Und kommt leider sehr häufig vor laut Statistik ist jeder Vierte davon betroffen! Auch in jungen Jahren kommt es beim Sport oder durch Unfälle unerwartet schnell zu Verletzungen, die mitunter das ganze restliche Leben verändern. Skelett- oder Muskelprobleme, psychische Erkrankungen und Krebs sind ebenfalls Ursachen dafür, dass viele Menschen ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Der Staat hilft nur noch wenig Der Staat zahlt nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Diese beträgt ca. ein Drittel des Bruttoeinkommens und wird nur unter folgenden Voraussetzungen gezahlt: Der Betroffene kann keine drei Stunden am Tag arbeiten, egal was! Der Betroffene hat in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre lang Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt! Aber: Meist schließt sich die Ausbildung oder das Studium direkt an die Schulzeit an. Folglich wurden in der Regel noch keine Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt. Studenten und Auszubildende können also vom Staat keine Hilfe erwarten, darum müssen Sie jetzt selbst privat vorsorgen! Was können Sie vom Staat erwarten? monatliches volle halbe Bruttoeinkommen Erwerbsminderungsrente Erwerbsminderungsrente Auszubildender Student Berufsanfänger

5 Warum Sie bereits heute handeln sollen Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus Studenten und Auszubildende haben in der Regel noch keinen Anspruch auf eine gesetzliche Leistung Je früher Sie sich absichern, umso niedriger ist der Beitrag Wenn Sie später z. B. unter einer Sportverletzung leiden oder Rückenprobleme haben, müssen Sie deutlich höhere Beiträge zahlen oder können im schlimmsten Fall nicht mehr versichert werden Highlight für Auszubildende und Studenten Azubis und Studenten erhalten in den ersten drei bzw. fünf Versicherungsjahren einen speziellen Nachlass und profitieren so von einem besonders günstigen Anfangsbeitrag. So zahlt z. B. eine 19-jährige Studentin für eine monatliche BU-Rente von 800 mit einem Todesfallschutz von in den ersten fünf Jahren monatlich nur 23,49. Im Fall einer Berufsunfähigkeit zahlen wir Monat für Monat 800, beispielsweise bis zum 65. Lebensjahr. Zusätzlicher Rabatt in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis und Studenten. Unsere Berufsunfähigkeitsversicherung günstige Preise und Bedingungen, die gerade für Auszubildende und Studenten wichtig sind: Volle Leistung ab 50% Berufsunfähigkeit ohne Zwang einen anderen Beruf auszuüben (Verzicht auf abstrakte Verweisung) Nachversicherungsgarantie: Nach einem abgeschlossenen Studium oder beendeter Ausbildung liegt das Gehalt höher. Dann ist mit der Nachversicherungsgarantie eine Anpassung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung unbürokratisch möglich Weltweiter Versicherungsschutz: Auch bei Reisen ins Ausland und bei längeren Auslandsaufenthalten / Auslandssemestern sind Sie abgesichert Beitragsstundung: Bis zur Feststellung der Berufsunfähigkeit können die Beiträge gestundet werden Steigende Rente im Leistungsfall: Tritt Berufsunfähigkeit ein, erhalten Sie durch die voraussichtliche Überschussbeteiligung Jahr für Jahr eine Rentenerhöhung Ausgabe 07/2013 Das empfehlen wir Sichern Sie sich mit unserer Premium BUZ, die mit einer Risikolebensversicherung kombinierbar ist, perfekt ab. Sie profitieren in diesem Fall dauerhaft von günstigen Beiträgen. Oder verbinden Sie die Premium BUZ mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung und sorgen Sie bereits heute für später vor. Fangen Sie jetzt mit kleinen Beiträgen an, bis zum Rentenalter ist dann ein stattliches Vermögen angewachsen. Darum die HUK-COBURG: Bestnote»Sehr gut«(finanztest, Heft 07/2013) bereits zum achten Mal in Folge Bestbewertung von Morgen&Morgen mit»ausgezeichnet«(5 Sterne) 5

6 Das schmeckt auch Ihnen Altersvorsorge für wenig Geld»Riestern«bedeutet, die staatliche Förderung Ihrer privaten Altersvorsorge zu nutzen. Laut Finanztest ist dies derzeit die lukrativste sichere Geldanlage. Wer an die Zukunft denkt, sollte heute schon»riestern«kaum verdient man sein erstes Geld und schon soll man an die Rente denken? Ja, gerade wenn man jung ist. Denn die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung werden immer weiter gekürzt und sind für Ihre Generation nur noch eine Grundversorgung wenn überhaupt! Zeit zu handeln! Die»Riester Rente«hilft Ihnen mit staatlicher Förderung und Steuervergünstigungen, im Alter finanziell besser dazustehen. Denken Sie daran: Je früher Sie mit der privaten Vorsorge anfangen, umso höher sind die Leistungen im Alter! Wer wird gefördert? Grundsätzlich jeder mit rentenversicherungspflichtigem Einkommen. Also auch Auszubildende in allen Berufssparten. Wann wird gefördert? Sie erhalten die volle staatliche Förderung, wenn Sie 4 % Ihres rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens als Eigenbeitrag leisten. Hierbei wird Ihnen die staatliche Zulage mit angerechnet. Welche Förderung gibt es? Die Förderung besteht aus zwei Teilen: der Zulage (Grundzulage 154, Kinderzulage 185 bzw. 300 ) und ggf. einer Steuerersparnis. Berufseinsteigerbonus Förderberechtigte unter 25 Jahre haben einmalig Anspruch auf eine zusätzliche Zulage von 200. Diese wird im ersten Jahr Ihrer Riester Rente gutgeschrieben. Zeit zu handeln Je früher Sie mit der privaten Vorsorge anfangen, umso mehr Zulagen erhalten Sie bis zum Rentenbeginn und desto höher ist Ihre private Rente im Alter. 6

7 Beispiel: Wertentwicklung Riester Rente Monatlicher Beitrag 11,17, Laufzeit 47 Jahre Eingezahlte Beiträge: Staatliche + Attraktive Zulagen: Verzinsung = Angespartes Kapital: * * Eintrittsalter 20 Jahre, Endalter 67 Jahre, Vorjahreseinkommen 7.200, 5 Jahre Rentengarantiezeit * Den dargestellten Gesamtleistungen liegen die für das Kalenderjahr 2014 erklärten Überschüsse zugrunde. Diese sind nicht garantiert und können sich ändern. Unsere Riester Rente im Überblick Bis zum Rentenbeginn wird mit hoher staatlicher Förderung eine zusätzliche Rente angespart Lebenslange und steigende Rentenzahlung Bei Rentenbeginn können bis zu 30% als Kapitalleistung ausgezahlt werden Rentenbeginn kann vorverlegt oder nach hinten geschoben werden Vertrag ist»hartz-iv-sicher«der Staat hat keinen Zugriff auf das angesparte Vermögen Das empfehlen wir HUK-COBURG Riester Rente. Nutzen Sie den Beginn des Berufslebens und sichern Sie sich den Berufseinsteigerbonus. Darum die HUK-COBURG: Sehr günstige Kostenstruktur im Marktvergleich (Abschluss-, Vertriebs-, Verwaltungskosten) Die Riester Rente der HUK-COBURG bietet einen TopTarif (Capital 10/2013) 7

8 Legen Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen clever an Ideal für jeden, der eine sichere Anlagemöglichkeit für seine vermögenswirksamen Leistungen sucht. Haben oder nicht haben. Verzichten Sie nicht auf geschenktes Geld In vielen Betrieben gibt es zusätzlich zum Gehalt sogenannte vermögenswirksame Leistungen. Das sind Zahlungen der Arbeitgeber, die mithelfen, von Anfang an Vermögen anzusparen. Wählen Sie für Ihre vermögenswirksamen Leistungen einen Bausparvertrag Bausparen dient wie der Name schon sagt dem Sparen. Aber nicht zwingend dem Bauen! Natürlich können Sie das Geld fürs Bauen, Renovieren oder Kaufen verwenden, Sie müssen es aber nicht. Berufsanfänger brauchen sich erst mal keinen Kopf zu machen. Hier gilt das Motto: Hauptsache, man nimmt die Förderung mit. Die Ideen, was man mit dem Geld anschließend macht, kommen dann schon von ganz alleine. Ihre Sparmöglichkeiten unter Ausschöpfung der staatlichen Förderung Für Azubis gibt es beim Bausparen noch was oben drauf: Wer als Alleinstehender nicht mehr als im Jahr verdient, erhält auf seine vermögenswirksamen Leistungen noch die Arbeitnehmersparzulage von 9 % pro Jahr on top! Da sagt man doch nicht nein, oder? 8

9 Beispiel: Wertentwicklung Bausparen Vermögenswirksame Leistung von beispielsweise 40 monatlich Einzahlung über 7 Jahre: Staatliche + 1,5 % Förderung: Verzinsung: = Angespartes Kapital: Tarif T2, empfohlene Bausparsumme ; Vertragsbeginn: 1.1.; Einzahlungen zum 1. d. Monats.; Abschlussgebühr von 1 % der Bausparsumme wird gesondert gezahlt. In den Gesamtbeträgen ist die Förderung für das letzte Sparjahr enthalten. Eventuell anfallende Abgeltungsteuer bzw.anfallender Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer sind nicht berücksichtigt. Bei Erhalt der Wohnungsbauprämie wird grundsätzlich die wohnwirtschaftliche Verwendung vorausgesetzt. Stand , Änderungen des Gesetzgebers vorbehalten. Bausparen mit unserem Kooperationspartner Aachener Bausparkasse im Überblick Sie möchten Ihre vermögenswirksamen Leistungen anlegen und dafür die volle staatliche Förderung in Anspruch nehmen Sie haben eine attraktive Guthabenverzinsung Wofür Sie bausparen, steht noch nicht fest. Hauptsache, die Anlage ist risikofrei und zinssicher Sie besitzen die Option auf ein zinsgünstiges Darlehen (Festzins) Das empfehlen wir Mit einem Bausparkonto bei unserem Kooperationspartner Aachener Bausparkasse legen Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen gut und flexibel an. Darum Bausparen: Attraktive Guthabenverzinsung nach 7 Jahren Laufzeit 1,5% pro Jahr Günstiges Bauspardarlehen Hohe Flexibilität beim Sparen und Finanzieren 9

10 Handeln Sie klug, damit Sie durch Schaden nicht arm werden Wussten Sie schon? Im Falle eines Falles haften Sie in voller Höhe und eventuell sogar ohne eigenes Verschulden. Im Falle eines Falles gut abgesichert Jeder kennt sie jeder braucht sie: die Privathaftpflichtversicherung. Schließlich warten die kleinen und großen Missgeschicke überall auch außerhalb des Berufs. Und dann kann es richtig teuer werden. Also ist der größte Fehler, den man machen kann, keine Absicherung für den Fall der Fälle zu haben. Eine Haftpflichtversicherung ist ein Muss Egal, ob Sie aus Versehen die Brille Ihrer Freundin beschädigen oder bei einem Unfall mit Ihrem Fahrrad einen Menschen schwer verletzen wer den Schaden verursacht, muss dafür haften. Vor Schadenersatzansprüchen schützt nur eine private Haftpflichtversicherung. Wenn Sie als Auszubildende/r oder Student/in nicht über die Eltern versichert sind, benötigen Sie eine eigene Haftpflichtversicherung. Zögern Sie nicht lange mit dem Abschluss. Ein Haftpflichtschaden kann richtig teuer werden. Unsere Privathaftpflichtversicherung im Überblick: Wir prüfen die Haftpflichtfrage, gleichen berechtigte Ansprüche aus und wehren unberechtigte Ansprüche ab notfalls auch vor Gericht Mit 50 Mio. höchste Versicherungssumme für Personen-, Sach und Vermögensschäden am deutschen Markt Internetschäden, z.b. wenn versehentlich virenverseuchte Dateien oder Programme an Dritte weitergeleitet und dadurch deren Daten/Programme beeinträchtigt werden, sind bis 15 Mio. versichert Schäden während des fachpraktischen Unterrichts in der Schule/Universität sowie Sachschäden während eines bis zu sechs Monate dauernden Betriebspraktikums (250 Selbstbeteiligung) sind mitversichert Mietsachschäden an Wohnräumen bis zur Höhe der Sachschadendeckung Erweiterung des Grundschutzes nach Ihrem individuellen Bedarf möglich 10

11 Das empfehlen wir Mit der Privathaftpflichtversicherung Classic der HUK-COBURG sind Sie optimal abgesichert. Übrigens: Die Versicherungsbeiträge können im Rahmen der gesetzlichen Bestimmungen bei der Steuer geltend gemacht werden. Darum die HUK-COBURG: 50 Mio. Deckungssumme sind am Markt fast einzigartig Ein Vergleich der unabhängigen Rating-Agentur Assekurata bestätigt die Leistungsfähigkeit der HUK-COBURG als Schadenversicherer Günstige Privathaftpflicht für Singles ab 37,50 im Jahr 11

12 Tipps und Infos für Auszubildende Ausbildung In Deutschland wird nach dem sogenannten dualen Bildungssystem ausgebildet. Die Azubis wechseln dabei zwischen zwei Lernorten: Im Betrieb findet überwiegend der praktische Teil statt, in der Berufsschule wird das Theoretische gelernt. Die Inhalte sind abgestimmt und eng miteinander verzahnt. Praxis und Theorie bauen aufeinander auf. Eine gute Lehrstelle vermittelt alle notwendigen fachlichen Fertigkeiten und Kenntnisse, die man später im Arbeitsalltag braucht. Der Ausbildungsrahmenplan legt bundesweit einheitlich fest, wie eine gute Ausbildung abläuft. Dazu zählt auch der breite Überblick in möglichst verschiedenen Abteilungen eines Unternehmens. Soziale Sicherung Auszubildende sind automatisch in der Kranken-, Pflege-, Unfall-, Renten- und Arbeitslosenversicherung versichert. Der Arbeitgeber trägt die Beitragskosten zur Hälfte (Unfallversicherung voll). Den anderen Teil tragen Sie. Die Beitragshöhe bemisst sich nach dem Gehalt. 12

13 Rente Mit rund 50 Millionen Versicherten ist die gesetzliche Rentenversicherung das größte Alterssicherungssystem. Der aktuelle Beitragssatz liegt bei 18,9 % des Bruttogehalts. Da der Arbeitgeber die Hälfte davon übernimmt, führen Arbeitnehmer 9,45 % an die Rentenversicherung ab. Jedoch werden die Deutschen älter und gleichzeitig zahlen immer weniger Menschen in die Rentenkasse ein. So entsteht für jeden Einzelnen die berühmte Rentenlücke. Deshalb ist eine freiwillige und staatlich geförderte private Vorsorge sehr zu empfehlen. Krankenversicherung Jeder Auszubildende muss in einer gesetzlichen Krankenversicherung Mitglied sein. Man kann diese jedoch frei wählen. Ein Vergleich lohnt sich finanziell und was die Leistung betrifft, auf jeden Fall. Wir empfehlen unseren Kooperationspartner: die BARMER GEK. Auch weil Sie damit bei»extras sichern«interessante Vorteile in Anspruch nehmen können. Ein späterer Wechsel ist noch möglich, jedoch erst 18 Monate nach Eintritt es sei denn, die Kasse hebt ihre Beiträge an. Schön für Auszubildende: Sie können sich von den Kosten für Arzneimittel bei ihrer Krankenkasse befreien lassen. Für Auszubildende kommt eine private Krankenversicherung nicht in Frage. Interessant ist aber eine private Zusatzversicherung, wie zum Beispiel unser Zahnzusatzschutz. 13

14 Tipps und Infos für Studenten Die Hochschulwelt ist im Umbruch Bachelor und Master lösen die Magister- und Diplomstudiengänge ab. Diese Umstellung ist ein Teil des Bologna-Prozesses. Sein Ziel: die Studienabschlüsse europaweit zu vereinheitlichen. Studium Nachdem Bachelor- und Masterabschlüsse erst in den Naturwissenschaften eingeführt wurden, sind sie mittlerweile in fast allen Fakultäten Standard. Immer mehr Diplom- und Magisterstudiengänge werden durch dieses Modell ersetzt. Beide Abschlüsse sind nach dem Stufenmodell aufgebaut. Zuerst absolviert man ein Bachelor-Studium. Das endet in der Regel nach sechs Semestern und ermöglicht danach bereits den Eintritt ins Berufsleben. Wer weiterstudieren möchte, absolviert in der zweiten Stufe einen Master-Studiengang. Er ist mit dem bisherigen Magister- bzw. Diplomabschluss vergleichbar. Die verfügbaren Plätze sind allerdings oft begrenzt. Voraussetzung für die Zulassung zum Masterstudium ist deshalb meist ein guter Bachelorabschluss. Wer den Master erfolgreich abgeschlossen hat, kann noch ein Promotionsstudium draufsatteln. Das neue Modell bringt vor allem eins mit sich: Praxisnähe. Die Studieninhalte sind stärker als zuvor auf eine spätere Berufstätigkeit ausgerichtet. Zudem sind die neuen Studiengänge auf breit gefächertes Wissen ausgelegt dies wird durch fächerübergreifendes Lernen gefördert. 14

15 Damit man leichter an eine andere Hochschule im In- oder Ausland wechseln kann, wurden die sogenannten Credit Points eingeführt. Sie sind europaweit standardisiert und geben an, wie weit man in seinem Studium bereits ist. Hat man beispielsweise während eines Auslandssemesters Seminare besucht, erleichtern die erworbenen Credit Points den Dozenten an der Heimathochschule die Leistung anzuerkennen. Uni oder FH? Mit dem Abitur in der Tasche kann man an einer Fachhochschule oder Universität studieren. Doch worin liegt der Unterschied? Zunächst kommt es darauf an, was man studieren möchte. Bei vielen Studienfächern gibt es zwar inhaltliche Überschneidungen, doch insgesamt ist das Angebot der Fachhochschulen kleiner. Man kann dort beispielsweise weder Medizin noch Jura oder Sprachwissenschaften studieren. Dafür sind die FH-Studiengänge praxisorientierter als die an der Universität. Typische Fächer sind Betriebs- und Ingenieurwissenschaften. Die Masterabschlüsse beider Hochschularten sind übrigens formal gleichgestellt. Deswegen ist es möglich, nach erfolgreich absolviertem Master noch die Promotion anzuhängen. Bachelor im Vergleich Der Begriff Bachelor hat seinen Ursprung im Angelsächsischen. Mittlerweile wird er international zur Bezeichnung erster akademischer Grade verwendet. Das bedeutet aber nicht, dass die Abschlüsse inhaltlich gleich sind. In den USA beispielsweise dauert das Bachelor-Studium vier Jahre. Es beginnt mit einem zweijährigen Studium generale, das allgemeine Inhalte aus den Natur-, Sozial- und Geisteswissenschaften vermittelt. Im dritten und vierten Studienjahr spezialisieren die Studierenden sich mit der Wahl eines Haupt- und eines Nebenfaches. In England hingegen wählen die Schüler der Oberstufe bereits vor dem Studium zwei bis drei Fächer. Dadurch fällt das Studium generale weg. Das insgesamt dreijährige Studium konzentriert sich meist auf das Hauptfach. Sicherheit im Krankheitsfall Wer nicht bei seinen Eltern mitversichert ist, für den bieten die privaten und gesetzlichen Krankenkassen spezielle Studenten-Tarife an. 15

16 Kommen Sie zu uns: Die Adressen unserer Vertrauensleute, Kundendienstbüros und Geschäftsstellen finden Sie in Ihrem örtlichen Telefonbuch unter»huk-coburg«oder unter Sie erreichen uns: persönlich in der Geschäftsstelle Mo. bis Do bis Uhr Fr bis Uhr telefonisch unter * per Fax unter * Mo. bis Fr bis Uhr * Kostenlos aus deutschen Telefonnetzen. Folgen Sie uns: HUK-COBURG Coburg MA305 Stand: 01.14

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