BERUFSUNFÄHIGKEIT DIE CHECKLISTE VON FINANZTEST SEHR GUT (0,6) Im Test: 75 Berufsunfähigkeitsversicherungen. Ausgabe 7/ ZZ71

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1 BERUFSUNFÄHIGKEIT DIE CHECKLISTE VON FINANZTEST SEHR GUT (0,6) Im Test: 75 Berufsunfähigkeitsversicherungen Ausgabe 7/ ZZ71

2 worauf FINANZTEST ACHTET UND wie DIE HANNOVERSCHE DABEI ÜBERZEUGT! Stiftung Warentest prüft regelmäßig die Qualität von Berufsunfähigkeits versicherungen: Bereits zum 7. Mal in Folge zeichnet die Zeitschrift FINANZTEST die Hannoversche mit dem Qualitätsurteil Sehr Gut aus. Unsere Versicherungsbedingungen entsprechen zu 100 % den empfohlenen Vorgaben der Stiftung Warentest. In der Kurzübersicht finden Sie alle Antworten, die Sie so in die Checkliste von FINANZTEST übernehmen können. Anhand dieser Vergleichskriterien haben wir unseren Tarif Berufsunfähigkeitsschutz Plus mit Hinweisen zu unseren Versicherungsbedingungen für Sie in der ausführlichen Übersicht aufbereitet. Nicht umsonst gehen wir mit unserer Berufsunfähigkeits Zusatzversicherung wiederholt als Testsieger hervor unter den Spitzenreitern bei den Premiumtarifen ist unser Berufsunfähigkeitsschutz Plus erneut besonders günstig. Neben den erstklassigen Produktvorteilen, die den Berufsunfähigkeitsschutz der Hannoverschen von anderen Anbietern abhebt, gibt es allgemeine Dinge, die Sie beim Abschluss Ihrer Versicherung beachten sollten. Mehr dazu lesen Sie unter Gut zu wissen!. GUT ZU wissen TIPPS ZUR VERTRAGSGESTALTUNG: Früher Einstieg lohnt gleich zweimal: Bei der Berufsunfähigkeitsabsicherung ist die Gesundheitsprüfung besonders wichtig. Je jünger Sie sind, desto gesünder sind Sie in der Regel und desto einfacher bekommen Sie einen Versicherungsschutz. Je früher, desto günstiger: Insbesondere Auszubildende und Studenten sparen bares Geld. Dabei lässt sich der Versicherungsschutz der Hannoverschen während der gesamten Laufzeit flexibel gestalten z. B. durch unsere Nachversicherungsgarantie. Laufzeiten Achten Sie auf eine ausreichend lange Vertragslaufzeit, idealerweise bis zum Renteneintrittsalter. Da die Beiträge zwischen dem 62. und 67. Lebensjahr stark ansteigen können, kann es sinnvoll sein, die gewünschte Rentenhöhe in zwei Verträgen mit unterschiedlichen Laufzeiten aufzuteilen. Rentenhöhe Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollten Sie an Ihrem aktuellen Bruttoeinkommen ausrichten. Sollte der Beitrag dann zu hoch ausfallen, können Sie den Beitrag durch die Rentenhöhe regulieren. Achten Sie jedoch auf die Möglichkeit, im Rahmen des Vertrags spätere Anpassungen vornehmen zu können, wenn Ihr Gehalt steigt. Wichtig: Vereinbaren Sie eine dynamische Anpassung Ihrer Rentenhöhe. Diese Option hat den Vorteil, dass sich Ihre Rentenhöhe in den Folgejahren automatisch erhöht und somit der Infla tion entgegenwirkt. hreszahler Gegenüber der unterjährigen Beitragszahlung können Sie mit der hreszahlung auf die Laufzeit gesehen einige Euro sparen. SO CHECKEN SIE DEN TESTSIEGER: Entnehmen Sie der Checkliste von Vergleichen Sie die ausgezeichneten Bei Fragen zur Checkliste oder zu Ihrem FINANZTEST, auf welche Leistungen Leistungen der Hannoverschen gern mit individuellen Bedarf rufen Sie uns einfach die erfahrenen Verbraucherschützer anderen Anbietern. an. Unsere Experten beraten Sie gern besonderen Wert legen. ausführlich. IHR ExPERTENTELEFON: (Mo. Fr Uhr / Sa Uhr)

3 DIE CHECKLISTE FÜR SCHNELL-LESER Bedingungen / Nein 1. Verweisungsverzicht 2. Nachprüfungsverfahren 3. Prognosezeitraum 4. Rückwirkende Anerkennung 5. Rückwirkende Zahlung 6. Unverschuldete Obliegenheitsverletzung 7. Pflegefall 8. Beitragsstundung 9. Rückzahlung von Renten 10. Befristete Anerkenntnisse 11. Arztanordnungsklausel 12. Nachversicherungsgarantie 13. Ausschlüsse 14. Geltungsbereich weltweit 15. Besonderheiten 16. Pauschalregelung 17. Berufsklausel entfällt 18. Dynamik 19. Anzeigepflicht 20. Produktflexibilität 21. Laufzeit 22. Starter-Police für Auszubildende und Studenten

4 CHECKLISTE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG ALLE FRAGEN INKL. ERKLÄRUNGEN Bedingungen 1. Verweisungsverzicht Gilt der Versicherte laut Bedingungen bereits als berufsunfähig, wenn er infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigungen ausgestaltet war, nicht mehr ausüben kann, und verzichtet der Versicherer darauf, ihn auf einen anderen Beruf zu verweisen? Besonderheiten für Auszubildende und Studenten: Bei Auszu bil denden im ersten oder zweiten Ausbildungsjahr und Studenten im Grundstudium kann bei Prüfung der Berufsunfähigkeit auch in eine andere Tätigkeit verwiesen werden. Diese Tätigkeit muss allerdings den Kenntnissen und Fähigkeiten des Versicherten sowie seiner bisherigen Lebensstellung entsprechen. / Nein Längeres Ausscheiden aus dem Berufsleben Frage: Ab welchem Zeitraum des längeren Ausgeschiedenseins aus dem Berufsleben prüft der Versicherer im Leistungsfall zusätzlich zu der Frage, ob der Versicherte nicht mehr in seinem zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigungen ausgestaltet war, arbeiten kann, ob er nicht noch eine andere seiner Ausbildung, seinen Fähigkeiten und seiner bisherigen Lebensstellung entsprechende Tätigkeit ausüben kann (kein Verzicht auf die abstrakte Verweisung)? Antwort: Unsere Versicherungsbedingungen sehen keinen Zeitraum vor. Ist die Wiederaufnahme der beruf lichen Tätigkeit vorgesehen (z. B. ununterbrochener Erziehungsurlaub), gilt die zuletzt bei vorübergehendem Ausscheiden aus dem Berufsleben ausgeübte Tätigkeit als versichert. Der Versicherte wird also so gestellt, als hätte er seinen Beruf weiter ausgeübt. Es ist aber auch möglich, dass der Versicherte aus dem Berufsleben ausgeschieden ist und eine Wieder aufnahme der beruflichen Tätigkeit nicht absehbar ist. Im Leistungsfall wird dann auf eine berufliche Tätigkeit abgestellt, die der Versicherte aufgrund vorhandener beruflicher Fähigkeiten und Kenntnisse, die durch Ausbildung und Erfahrung erworben wurden, ausüben könnte. Dabei muss eine solche Tätigkeit der bei Ausscheiden aus dem Berufsleben bestandenen Lebensstellung entsprechen. Näheres siehe 2 (4) der besonderen Bedingungen für die Comfort BUZ Plus. 2. Nachprüfungsverfahren Legt der Versicherer bei der Nachprüfung der Berufsunfähigkeit die gleichen Kriterien zugrunde wie bei der Erstprüfung? 3. Prognosezeitraum Leistet der Versicherer laut Bedingungen bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich 6 Monaten prognostiziert? 4. Rückwirkende Anerkennung Zahlt der Versicherer die Rente auch dann ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, falls der Arzt in den ersten 6 Monaten keine klare Prognose abgeben kann? 5. Rückwirkende Zahlung Zahlt der Versicherer die Rente rückwirkend (z. B. mind. bis zu 3 hren) ab Beginn der Berufsunfähigkeit, wenn der Versicherte versäumt hat, ihm diese frühzeitig (innerhalb von 3 Monaten) nach Eintritt zu melden? 6. Unverschuldete Obliegenheitsverletzung Verzichtet der Versicherer bedingungsgemäß auf die Anwendung des 19 Abs. 3 und 4 neues Versi cherungsvertragsgesetz (VVG) bei schuldloser Anzeigepflichtverletzung des Versicherungsnehmers?

5 Bedingungen 7. Pflegefall Ab wie vielen Pflegepunkten zahlt der Versicherer eine anteilige Rente? Ab wann zahlt der Versicherer die volle Rente? / Nein Wir richten uns bewusst nicht nach der gesetzlichen Regelung (Pflegepunkte), weil dort jederzeit Änderun gen vorgenommen werden können. Bei uns besteht bereits voller Leistungsanspruch, wenn der Versicherte voraussichtlich 6 Monate so hilflos ist, dass er für mindestens 90 Minuten täglich der Hilfe einer fremden Person bedarf. Die exakte, vollständige Formulierung entnehmen Sie bitte 2 (5) der besonderen Bedingun gen für die Comfort BUZ Plus. Unsere Definition entspricht den zurzeit geltenden Voraussetzungen für die Pflegestufe Beitragsstundung a. Stundet der Versicherer die Beiträge, solange noch nicht geklärt ist, ob er das Leiden als Berufs unfähigkeit anerkennt? b. Gilt die Stundung auf Antrag? c. Verzichtet der Versicherer dabei auf Stundungszinsen? d. Stundet der Versicherer unabhängig davon, ob alle Unterlagen vorliegen? 9. Rückzahlung von Renten Verzichtet der Versicherer auf Rückzahlung der bereits gezahlten Renten, wenn er die Berufs unfähigkeit zunächst nur befristet anerkennt und später einen negativen Bescheid erteilt? 10. Befristete Anerkenntnisse Schreibt der Versicherer in seinen Bedingungen nachvollziehbar fest, ob er auf eine befristete Anerkennung verzichtet oder sofern einmalig befristet anerkannt wird für wie lange das Leistungsanerkenntnis befris tet werden kann? 11. Arztanordnungsklausel Verzichtet der Versicherer auf die Arztanordnungsklausel? D. h., bei Berufsunfähigkeit können nicht zumut bare Heilbehandlungen vom Versicherten abgelehnt werden, ohne den Leistungsanspruch zu verlieren. 12. Nachversicherungsgarantie Kann der Kunde später unter bestimmten Voraussetzungen den Versicherungsschutz (die Rente) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen? Erhöhungen sind z. B. bei folgenden Ereignissen möglich: Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums Meisterprüfung oder Promotion Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit Einkommenserhöhungen von mindestens 10 % Heirat Geburt oder Adoption eines Kindes Erwerb einer Immobilie Außerdem ist bei der Hannoverschen alle 5 hre eine Erhöhung auch ohne konkretes Ereignis möglich!

6 Bedingungen Nachversicherung bei Auszubildenden und Studenten: Nach erfolgreichem Abschluss eines Studiums oder einer Berufsausbildung kann die ursprüngliche BU Rente bis zu 50 % ohne Gesundheits prüfung erhöht werden. / Nein Details zu den Voraussetzungen sind in 14 der besonderen Bedingungen für die Comfort BUZ Plus enthalten. Maximale Rente: Erhöhung um maximal 100 % der bei Vertragsabschluss versicherten hresrente. Jährliche Gesamtjahresrente darf Euro nicht übersteigen. Anmerkung: Eine Erhöhung im Rahmen der Nachversicherungsgarantie erfolgt nach den aktuellen Tarifen. Die exakten Formu lierungen und Voraussetzungen enthält 14 der besonderen Bedingungen für die Comfort BUZ Plus. 13. Ausschlüsse Wann ist der Versicherungsschutz ausgeschlossen? Die Ausschlüsse sind abschließend in 3 der besonderen Bedingungen für die Comfort BUZ Plus aufgeführt. 14. Geltungsbereich Gilt der Versicherungsschutz weltweit und ohne zeitliche Befristung und auch für den Fall, dass der Wohnsitz für längere Zeit ins außereuropäische Ausland verlegt wird? weltweit Gelten besondere Bestimmungen, falls Sie im Ausland berufsunfähig werden? Wenn ja, welche? Wir können verlangen, dass erforderliche ärztliche Untersuch ungen in Deutschland durchgeführt werden. 15. Besonderheiten Welche Sonderleistungen bietet der Versicherer ohne zusätzlichen Beitrag bei Eintritt oder Ende der Berufsunfähigkeit? Einzelheiten enthält 11 der besonderen Bedingungen für die Comfort BUZ Plus. Soforthilfe: bei Berufsunfähigkeit infolge eines Unfalls Zusatzleistung in Höhe von 3 Monatsrenten Wiedereingliederungshilfe: in Höhe von 4 Monatsrenten (max Euro) Rehabilitationshilfe (einzelfallabhängig) Einbezug von Verbraucherschützern in die Leistungsprüfung: Die Hannoversche beteiligt sich mit bis zu 375 Euro an den Kosten, wenn der Versicherte die beabsichtigte Ablehnung eines Leistungsantrags durch Verbraucherschützer überprüfen lassen will (siehe 12 der besonderen Bedingungen für die Comfort BUZ Plus). Bedarfsanalyse durch Verbraucherzentrale: Die Hannoversche übernimmt die Kosten (bis zu 25 Euro) durch Anrechnung auf den Bei trag, wenn im Anschluss an eine durch eine Verbraucherzentrale durchgeführte Bedarfsanalyse eine Versicherung bei ihr abgeschlossen wird.

7 Bedingungen 16. Pauschalregelung Bei der Hannoverschen können Sie anstelle der Pauschalregelung auch eine Staffelregelung abschließen (siehe 1 Abs. 2 der besonderen Bedingungen für die Comfort BUZ Plus). Der überwiegende Anteil unserer Kunden wählt jedoch bei Abschluss die Pauschalregelung. Ob für Sie die Staffelregelung sinnvoll ist, lässt sich am besten in einer persönlichen Beratung herausfinden. 17. Berufsklausel Bietet das Angebot für Ihre Tätigkeit eine Berufsklausel wie beispielsweise für Ärzte oder Anwälte? / Nein entfällt Anmerkung: Berufsklauseln können für den Versicherten auch durch aus nachteilig sein, wenn beispiels weise im Laufe des Berufs lebens eine andere Tätigkeit ausgeübt wird. Denn im Leistungsfall wird die Prüfung dann nicht auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit abgestellt, sondern auf den in der Klausel genannten Beruf auch wenn dieser vielleicht seit vielen hren bereits nicht mehr aus geübt wird. Bei der Comfort BUZ Plus verzichten wir auf das Recht der abstrakten Verweisung. 18. Dynamik Ist es möglich, den Vertrag mit einer Dynamik auszustatten, um so dem Inflationsrisiko zu begegnen? 19. Anzeigepflicht Verzichtet der Versicherer darauf, dass Sie ihm nach Vertragsabschluss einen Berufswechsel oder ein er höhtes Risiko anzeigen müssen, zum Beispiel wenn Sie neuerdings eine gefährliche Sportart ausüben? 20. Produktflexibilität Bietet Ihnen der Versicherer die Möglichkeit, den Versicherungsschutz an veränderte Lebenssituationen anzupassen, ohne diesen zu verlieren, z. B. bei Arbeitslosigkeit, Zahlungsschwierigkeiten? Anmerkung: Bei nachgewiesener Arbeitslosigkeit ist einmalig während der Vertragsdauer eine zinslose Stundung der Beiträge für die Dauer von 6 Monaten möglich. In dem Zeitraum, in dem Elterngeld bezogen wird, ist ebenfalls eine zinslose Stundung oder Teilstundung für die Dauer von bis zu 6 Monaten möglich. Alternativ besteht die Möglichkeit, die versicherten Leistungen in einem bestehenden Vertrag herabzusetzen oder den Vertrag beitragsfrei zu stellen. Innerhalb von 12 Monaten kann der ursprüng liche Vertrag ohne Gesundheits prüfung wiederhergestellt werden. 21. Laufzeit Kann die max. Vertragslaufzeit so gewählt werden, dass die Altersrente nahtlos an die Leistungsdauer der BU Rentenzahlung anschließen würde?, das ist grundsätzlich möglich, denn wir bieten diesen Versicherungsschutz bis zum 67. Lebensjahr. 22. Starter-Police für Auszubildende und Studenten Ist der Versicherte bei Vertragsabschluss jünger als 30 hre, so kann die Versicherung zunächst bis zum Endalter 60 abgeschlossen werden. Innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre kann das Endalter dann ohne erneute Gesundheitsprüfung auf das 67. Lebensjahr verlängert werden. Die Beitrags ersparnis in den ersten Vertragsjahren beträgt dabei bis zu 40 %.

8 Hannoversche VHV-Platz Hannover hannoversche.de Stand Druck

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