Berufsunfähigkeits- Vorsorge. Die Einkommensabsicherung bei geminderter Erwerbsfähigkeit. Verantwortung für die Zukunft.

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1 Berufsunfähigkeits- Vorsorge Die Einkommensabsicherung bei geminderter Erwerbsfähigkeit. Verantwortung für die Zukunft.

2 Im Leben läuft es nicht immer wie geplant. Gut, wenn man dann ein gesichertes Einkommen hat. Was, wenn eines Tages nichts mehr geht? Wie meistern Sie Ihr Leben ohne gewohntes Einkommen, wenn Sie Ihre Arbeitskraft plötzlich durch eine Krankheit oder einen Unfall verlieren? Monatliche Fixkosten, Ausbildung, Familie, Hobbies, Reisen, finanzielle Sicherheit Dinge, die bisher selbstverständlich waren, werden plötzlich unerschwinglich. Und wenn man eine Familie hat, die versorgt werden muss, steht man als Betroffener sehr schnell vor einem finanziellen Problem. Der Staat wird zwar für Sie sorgen, aber das wird nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu halten. Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Selbst wenn Sie auf Ihre Gesundheit achten, sich gesund ernähren und regelmäßig Sport treiben. Berufsunfähigkeit kann schleichend eintreten oder durch eine plötzliche schwere Krankheit. Auch ein unglücklicher Unfall kann jeden treffen. Oft hat man Glück und es geht ohne gravierende Folgen vorüber. Aber leider nicht immer. Das zeigt die Statistik. Was versteht man unter Berufsunfähigkeit? Berufsunfähigkeit im Sinne der Berufsunfähigkeits-Vorsorge der ERGO Versicherung AG liegt vor, wenn die versicherte Person: insbesondere infolge von Krankheit oder Körperverletzung, die ärztlich nachzuweisen ist, 6 Monate ununterbrochen mindestens zu 50 % außerstande gewesen ist oder voraussichtlich sein wird, den vor Eintritt des Versicherungsfalles zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben (so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war) und auch keine andere berufliche Tätigkeit konkret ausgeübt hat oder ausübt, die aufgrund ihrer Ausbildung, Fähigkeiten und Erfahrung ausgeübt werden kann und der bisherigen Lebensstellung entspricht. Berufsunfähigkeit bei Selbständigen oder Freiberuflern liegt vor, wenn die versicherte Person nach zumutbarer Umorganisation ihres Betriebes / ihrer Praxis weiterhin nicht als Selbständiger bzw. Freiberufler tätig ist oder tatsächlich tätig sein könnte. Für Studenten, Lehrlinge, Hausfrauen und Hausmänner gelten spezielle Voraussetzungen für die Berufsunfähigkeit. Das spricht für den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeits-Vorsorge: Wenn der erlernte Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann, ist die Versorgungslücke durch den Ausfall der Arbeitskraft enorm, im Durchschnitt ca. 45 %. Die staatliche Pension bei geminderter Arbeitsfähigkeit (auch bezeichnet als Berufsunfähigkeitspension bei Angestellten, Invaliditätspension bei Arbeitern oder Erwerbsunfähigkeitspension bei Selbständigen) reicht zur Aufrechterhaltung des gewohnten Lebensstandards meist nicht aus. Beziehern einer staatlichen Pension bei geminderter Arbeitsfähigkeit fehlen die finanziellen Möglichkeiten, für die eigene Pension vorzusorgen Altersarmut droht. Die Leistungen des Staates werden immer weiter eingeschränkt und der Zugang wird erschwert. Von 2003 bis 2013 kam es zu einem großen Anstieg der Bezieher von Berufsunfähigkeits- bzw. Invaliditätspensionen um ca. 30 %. Die Ablehnungsquoten der Sozialbehörden sind extrem hoch nur rund 4 von 10 Anträgen werden angenommen. Eine Unfallversicherung ist als Absicherung nicht ausreichend: Nur 3 % aller Bezieher von Berufsunfähigkeitsbzw. Invaliditätspensionen sind aufgrund eines Unfalls arbeitsunfähig. Umfragen zeigen: Zu den größten Sorgen der Menschen gehört der Verlust ihres gewohnten Lebensstandards. Über alle Altersgruppen und Berufe gesehen scheidet jeder fünfte Österreicher vor Erreichen der Alterspension wegen Berufsunfähigkeit aus dem Berufsleben aus. Und trotzdem sorgen sehr viele Österreicher nicht für den Fall einer Berufsunfähigkeit vor. Dieses mangelnde Risikobewusstsein in der Bevölkerung erfordert Aufklärung: Sehr viele versichern ihr Auto gegen alle möglichen Risiken, aber die wenigsten sichern ihre Arbeitskraft ab. Neuzugänge Berufsunfähigkeits- bzw. Invaliditätspensionen Neuzugänge nach Altersgruppen Jahre: 7,4 % über 60 Jahre: 12,0 % Jahre: 19,5 % unter 30 Jahre: 3,3 % Jahre: 57,8 % Ursachen für Berufsunfähigkeit Erkrankungsursachen Unfälle: 3 % Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems: 10,8 % Psychiatrische Erkrankungen: 35,3 % Quelle: Handbuch der österreichischen Sozialversicherung 2014 Ein weit verbreiteter Irrtum ist, dass nur ältere Menschen berufsunfähig werden, tatsächlich lagen im Jahr ,6 % aller Neuzugänge in der Altersgruppe unter 45 Jahren. Sonstige Ursachen: 25,5 % Erkrankungen von Muskeln, Skelett und Bindegewebe: 25,4 % Quelle: Handbuch der österreichischen Sozialversicherung 2014 Auch wenn man meistens an die Folgen eines Unfalls denkt, sind Unfälle nur in 3 % aller Fälle die Ursache dafür.

3 Änderungen im Bereich der staatlichen Pension bei geminderter Arbeitsfähigkeit erschweren den Zugang enorm. Rein statistisch scheidet jeder fünfte Österreicher vor dem Erreichen der Alterspension aus dem Berufsleben aus. Betroffen können insbesondere Hausfrauen, Studierende, Jungakademiker und Berufseinsteiger sein. Der Zugang zu staatlichen Rentenleistungen bei geminderter Arbeitsfähigkeit wurde seit 2014 jedoch erheblich erschwert. Personen, die nach dem geboren wurden, haben nur mehr dann Anspruch auf eine Invaliditäts- bzw. Berufsunfähigkeitspension, wenn voraussichtlich eine dauerhafte Invalidität bzw. Berufsunfähigkeit vorliegt. Zeitlich befristete Pensionszahlungen gibt es für diese Altersgruppe auch nicht mehr. Ist davon auszugehen, dass die Invalidität bzw. Berufsunfähigkeit mindestens 6 Monate andauert, wird abhängig von medizinischen oder beruflichen Maßnahmen der Rehabilitation ein Rehabilitationsgeld bzw. ein Umschulungsgeld ausbezahlt. Unter bestimmten Voraussetzungen gibt es den sogenannten Berufsschutz: Personen mit Berufsschutz dürfen nur auf Berufe ihrer Berufsgruppe verwiesen werden. Um Anspruch auf Berufsschutz zu haben, muss eine Qualifikation vorliegen und eine gewisse Zeit in diesem Beruf verbracht worden sein. Facharbeiter und Angestellte haben unter bestimmten Voraussetzungen Berufsschutz. Für Selbständige hingegen besteht Berufsschutz erst mit Vollendung des 50. Lebensjahres, für Landwirte und ungelernte Arbeitskräfte erst ab Vollendung des 58. Lebensjahres*. *Stufenweise Anhebung des Berufsschutzes bis 2017 auf das 60. Lebensjahr. Berufsunfähigkeit das existenzbedrohende Risiko. Sehen wir uns anhand einer Beispielrechnung mit Durchschnittswerten an, wie viel des Monatseinkommens im Falle von Berufsunfähigkeit eigentlich übrig bleibt. Erwerbstätigkeit Berufsunfähigkeit Was kann man vom Staat erwarten. Katharina M., 48 Jahre, Bürokauffrau, Krebserkrankung Katharina kann ihren Beruf vorübergehend nicht ausüben. Vor den Änderungen des Sozialrechts-Änderungsgesetzes (SRÄG) 2012 hätte Katharina eine befristete Berufsunfähigkeitspension und eine medizinische Rehabilitation von der Pensionsversicherungsanstalt erhalten. Die Gesetzesänderung 2012 führt zu: Kein Anspruch auf Berufsunfähigkeitspension Krankenbehandlung und Rehabilitationsgeld von der Krankenkasse Martin P., 40 Jahre, Zimmerer, Bandscheibenvorfall Martin kann seinen Beruf nicht mehr ausüben. Vor den Änderungen des Sozialrechts-Änderungsgesetzes (SRÄG) 2012 hätte Martin eine Invaliditätspension erhalten. Die Gesetzesänderung 2012 führt zu: Kein Anspruch auf Invaliditätspension Umschulungsgeld und Umschulung durch das Arbeitsmarktservice zu einem Fachmarktverkäufer Diese Beispiele dienen nur der unverbindlichen Veranschaulichung, wie der Staat aufgrund der alten und neuen Gesetzeslage entscheiden hätte können Durchschnittliches Monatseinkommen Versorgungslücke Durchschnittliche Berufs- bzw. Invaliditätspension 2013 ca. 45 % des Nettoeinkommens = Versorgungslücke ca. 55 % des Nettoeinkommens Quellen: Statistik Austria, Hauptverband der österreichischen Sozialversicherungsträger Versorgungslücke: eigene Berechnung anhand von Durchschnittswerten unselbständig Erwerbstätiger Versorgungslücke Der Ausfall der Arbeitskraft ist enorm. > Die Pension reicht zur Aufrechterhaltung des Lebensstandards meist nicht aus. Mit der Berufsunfähigkeits-Vorsorge rundum abgesichert: Die Berufsunfähigkeits-Vorsorge der ERGO Versicherung Aktiengesellschaft sichert eine finanzielle Unterstützung für Sie und Ihre Familie, für den Fall, dass Sie selbst nicht mehr dafür sorgen können. Rentenauszahlung bereits ab einer festgestellten oder prognostizierten mindestens 6 Monate ununterbrochen dauernden Berufsunfähigkeit von 50 %. Jährliche Prämienerhöhung und damit Leistungsanpassung möglich. Keine Prämienzahlung während der Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente. Unfall-Unterstützungskapital möglich Versicherungsschutz auch für Hausfrauen/Hausmänner, Studenten, und Lehrlinge: Maximalrente Euro pro Monat (= Euro im Jahresausmaß). Verzicht auf abstrakte Verweisung. Die ERGO Versicherung AG wendet die konkrete Verweisung an: Übt z. B. die versicherte Person trotz einer vorliegenden Berufsunfähigkeit eine berufliche Tätigkeit aus, mit der sie mehr als 80 % des Letztgehalts vor der Berufsunfähigkeit verdient, dann kann die ERGO Versicherung die Berufsunfähigkeitsrente einstellen und auf diese berufliche Tätigkeit verweisen. Eine Änderung Ihrer beruflichen Situation muss vor Eintritt der Berufsunfähigkeit nicht gemeldet werden. Möglichkeit der Erhöhung der Leistungen während der Laufzeit durch den Versicherten, ohne neuerliche Gesundheitsprüfung, bei bestimmten Ereignissen wie: Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Ehescheidung, erfolgreicher Abschluss einer anerkannten Berufsausbildung, etc. (Nachversicherungsgarantie). Speziell für Ärzte und medizinisches Pflegepersonal: Eine Berufsunfähigkeit liegt auch dann vor, wenn eine Infektionsgefahr durch den Arzt oder das medizinische Pflegepersonal vorliegt und die berufliche Tätigkeit vorübergehend aufgrund eines Tätigkeitsverbotes von mindestens 6 Monaten nicht ausgeübt werden kann. Steuerlich absetzbar: Die Prämienzahlungen für Ihre Berufsunfähigkeits-Vorsorge können Sie im Rahmen der Sonderausgaben absetzen (siehe Wichtige Produkt- und Risikohinweise ).

4 Wichtige Produkt- und Risikohinweise Die Berufsunfähigkeits-Vorsorge ist eine klassische Lebensversicherung der ERGO Versicherung Aktiengesellschaft. In Ihren Einzahlungen sind 4 % Versicherungssteuer enthalten; diese muss von der ERGO Versicherung AG abgeführt werden. Ebenso enthalten sind Kosten für Abschluss, Verwaltung und Risikodeckung. Diese sind Teil der versicherungsmathematischen Grundlagen und im Versicherungsantrag unter Besondere Versicherungsbedingungen angeführt. Die Berufsunfähigkeits-Vorsorge bietet eine finanzielle Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit, wenn diese während der gewählten Versicherungsdauer eintritt. Versicherungsleistung ist die Auszahlung der vereinbarten monatlichen Berufsunfähigkeitsrente solange die versicherte Person berufsunfähig ist, für die Dauer der Berufsunfähigkeit, längstens bis zu einem gewählten Zeitpunkt (zumeist ein Rentenalter). Tritt während der Versicherungsdauer kein Berufsunfähigkeitsfall ein, erfolgt keine Versicherungsleistung. Im Erlebensfall und bei Ableben der versicherten Person erfolgt keine Leistung. Diese Berufsunfähigkeits-Vorsorge ist gewinnberechtigt. Die Gewinnbeteiligung erfolgt in Form der Bonusgutschrift, die von Beginn an die Tarifprämie reduziert. Gewinnbeteiligungen können nicht vorausgesehen werden, Zahlenangaben zur Höhe der Bonusgutschrift sind daher unverbindlich. Die ausgewiesene Höhe der Bonusgutschrift gilt für das erste Versicherungsjahr. Reduziert sich in der Folge die Gewinnbeteiligung, ist die Anhebung der Prämie jeweils zum Jahrestag des Versicherungsbeginnes bis zum Ausmaß der Tarifprämie (d. h. das zu zahlende Entgelt ohne Berücksichtigung der etwaigen Bonusgutschrift) möglich. Bei dauerhaft höheren Überschüssen können sich die Gewinnbeteiligung und damit die Bonusgutschrift auch erhöhen. Konkrete Verweisung: Die versicherte Person, die ihre bisherige berufliche Tätigkeit nicht mehr ausüben kann, kann auf eine andere berufliche Tätigkeit, die sie tatsächlich ausübt oder ausgeübt hat und die hinsichtlich ihrer Ausbildung, Fähigkeiten und Erfahrung sowie der sozialen Wertschätzung und des Einkommens mit der durch die bisherige berufliche Tätigkeit geprägten Lebensstellung vergleichbar ist, verwiesen werden. Bei vorzeitiger Kündigung (Rückkauf vor Laufzeitende): Die Versicherungsnehmerin bzw. der Versicherungsnehmer erhält aufgrund der Kosten für Risikodeckung, Vertragsabschluss und Verwaltung insbesondere bei kurzer Laufzeit nicht die eingezahlten Prämien zurück. Gesetzliche Berufsunfähigkeitspension Staatliche Pension bei geminderter Arbeitsfähigkeit nur bei dauerhafter Berufsunfähigkeit. Gesetzliche Absicherung prüft immer, ob medizinische oder berufliche Rehabilitation (= Umschulung) möglich ist. In diesem Fall keine Berufsunfähigkeitspension, sondern Umschulungsgeld oder Rehabilitationsgeld. Abstrakte Verweisung: Keine Pension, wenn eine berufsähnliche Tätigkeit (Berufsschutz) oder jegliche andere Tätigkeit am Arbeitsmarkt noch zugemutet werden kann, unabhängig davon, ob diese Stelle am Arbeitsmarkt zur Verfügung steht. Umschulung und Rehabilitation Berufsschutz / Verweisung Anspruchsvoraussetzungen Berufsunfähigkeits-Vorsorge der ERGO Versicherung Private Rente wird schon geleistet, wenn Berufsunfähigkeit für mindestens 6 Monate ununterbrochen bestand oder prognostiziert wird. Private Rentenleistung erfolgt im Falle von Berufsunfähigkeit, unabhängig davon, ob Umschulung/Rehabilitation möglich wäre. Rente wird geleistet, unabhängig davon, ob Versicherter eine andere Tätigkeit ausüben könnte. Die ERGO wendet die konkrete Verweisung an. Das bedeutet: Übt bzw. übte der Versicherte tatsächlich eine ähnliche berufliche Tätigkeit aus, die der Lebensstellung entspricht, liegt keine Berufsunfähigkeit vor (siehe Wichtige Produkt- und Risikohinweise ). Die laufenden Prämien sind reine Risikoprämien und sehr stark von Alter und Beruf/Tätigkeit der versicherten Person abhängig. Die Beurteilung erfolgt anhand der internen Richtlinien der ERGO Versicherung AG. Die laufenden Einzahlungen (Versicherungsprämien) enden mit dem Ableben der versicherten Person. Für die Dauer der Berufsunfähigkeit sind Sie von der Prämienzahlung befreit. Die Deckungsrückstellung, die wegen des nicht gleichmäßigen Risikoverlaufs während der Versicherungsdauer gebildet und wieder aufgelöst wird, wird von der ERGO Versicherung AG nach gesetzlichen Vorschriften im klassischen Versicherungsdeckungsstock veranlagt. Ihr Vorteil: Dadurch stellen diese Vermögenswerte ein Sondervermögen dar, das im unwahrscheinlichen Fall des Konkurses des Versicherers nur für Ansprüche der Versicherungsnehmerinnen bzw. der Versicherungsnehmer verwendet werden darf. Sie erhalten in diesem Fall die auf Ihre Versicherungspolizze entfallende Deckungsrückstellung. Diese liegt deutlich unter der Summe der einbezahlten Prämien. Bitte beachten Sie, dass die steuerliche Behandlung von den persönlichen Verhältnissen der Versicherungsnehmerin bzw. des Versicherungsnehmers abhängt und die angegebenen Steuervorteile aufgrund künftiger Gesetzesänderungen ganz oder teilweise wegfallen können. Die Erläuterungen zur gesetzlichen Invaliditäts- bzw. Berufsunfähigkeitspension dienen lediglich einem ersten unverbindlichen Überblick und erfüllen keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Mindestanzahl von erworbenen Versicherungs-/bzw. Beitragsmonaten muss erfüllt sein, um Anspruch auf Pension bei geminderter Arbeitsfähigkeit zu haben. Versicherungsschutz besteht ab Vertragsbeginn, unabhängig davon, wie lange die versicherte Person bereits gearbeitet hat. Rentenleistung Leistung der Pension mit auf Pensionsantrag folgendem Monatsersten (Stichtag des Antrags ausschlaggebend, nicht der tatsächliche Beginn der Berufsunfähigkeit). Leistung rückwirkend mit Beginn der Berufsunfähigkeit (zum nächsten Monatsersten ab Feststellung der Berufsunfähigkeit) oder nach Ablauf der Karenzzeit, falls eine vereinbart wurde.

5 Wir sind immer für Sie da! Wer sein Leben selbst gestalten will, braucht jemanden an seiner Seite, der dafür genügend Sicherheit bietet. Wir von ERGO helfen Ihnen dabei, Ihren Weg in sichere Bahnen zu lenken. Wenn Sie Fragen zu Versicherungen der ERGO haben kein Problem. Ihr persönlicher Betreuer: Kunden-Hotline: ERGO Versicherung Aktiengesellschaft ERGO Center Businesspark Marximum / Objekt 3 Modecenterstraße Wien Tel Die vorliegenden Informationen zur Berufsunfähigkeits-Vorsorge dienen ausschließlich Werbezwecken und stellen keine Beratung, keine Produktempfehlung, keine Aufforderung zum Abschluss der Versicherung bzw. keine Aufforderung, ein solches Angebot zu stellen, dar. Sie dienen nur der unverbindlichen Erstinformation und können eine auf die individuellen Verhältnisse der Versicherungsnehmerin bzw. des Versicherungsnehmers bezogene Beratung nicht ersetzen. Diese Marketingmitteilung wurde von der ERGO Versicherung Aktiengesellschaft, ERGO Center, Businesspark Marximum Objekt 3, Modecenterstraße 17, 1110 Wien erstellt. Irrtum und Druckfehler vorbehalten. Stand: Februar 2015

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