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1 FINANZBLOG PRODUKT NEWS Ausgabe-Nr. 1 vom Wir analysieren und bewerten regelmäßig Produkte aus der Finanz- und Versicherungswelt. Für Verbraucher und Vermittler bereiten wir nützliche Informationen über Qualität, Besonderheiten, Stärken und Schwächen auf. Produktbewertung der Berufsunfähigkeitsversicherung Canada Life Produktart: Berufsunfähigkeitsversicherung (Tarif 01.04/2014) Produktgeber: Canada Life Deutschland Produkteignung: Existenzsicherung gegen Einkommensverluste Geeignete Zielgruppe: Arbeitnehmer, Selbständige, Hausfrauen, Studenten, Schüler Preisgefüge zu vergleichbaren Produkten: günstig Produktbesonderheit Garantierter Zahlbeitrag Die Canada Life ist aktuell der einzig uns bekannte BU-Versicherer, der eine Beitragskalkulation ohne Überschüsse durchführt. Anders als üblich, werden im Vertragsbeitrag keine im Voraus kalkulierten Überschüsse z.b. aus Verwaltungskosten- und Risikokostenersparnissen berücksichtigt, welches zu einem Bruttobeitrag (Vertragsbeitrag) und einem Nettobeitrag (Zahlbeitrag) führt. Der Versicherungsnehmer hat also die Möglichkeit, den Nettobeitrag zu wählen. Dieser ist da Gewinnabhängig allerdings nicht garantiert. In der Praxis kam es bisher allerdings in äußerst seltenen Fällen zu einer auffälligen Anpassung eines Nettobeitrages. Die Qualität der Versicherungsbedingungen Neben den eigentlich selbstverständlichen Bedingungspunkten, die eine BU-Versicherung positiv erfüllen sollte, fallen im aktuellen Tarif (01.04/2014) folgende Bedingungspunkte auf: 1. Positive Bedingungspunkte Weltweiter Versicherungsschutz. Karenzzeiten möglich. Klare und unmissverständliche Definition, wann BU vorliegt. 1 a) Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, was ärztlich nachzuweisen ist, voraussichtlich mindestens 6 Monate ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, zu mindestens 50% nicht ausüben können wird. 1 b) Ist die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, was ärztlich nachzuweisen ist, mindestens 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, zu mindestens 50% auszuüben, gilt die Fortdauer dieses Zustands ebenfalls als Berufsunfähigkeit. 1

2 Prognosezeitraum 6 Monate (in die Zukunft). Leistung auch, wenn bereits seit 6 Monaten die BU-Bedingung erfüllt ist. Leistung vom Beginn an. Verzicht auf abstrakte Verweisung; auch in der Nachprüfung. Die Lebensstellung ist klar definiert bei der konkreten Verweisung. Verzicht auf abstrakte Verweisung dauerhaft nach Ausscheiden aus dem Berufsleben. Bei Schülern: Schulunfähigkeit gilt als BU. Bei Studenten: Studienunfähigkeit gilt als BU. Bei Azubis: Ausbildungsunfähigkeit gilt als BU. Bei Studenten und Azubis: Bei BU in der zweiten Hälfte der Ausbildung wird bei der Prüfung auf den angestrebten Zielberuf abgestellt. Bei Studenten und Azubis: Bei BU im letzten Ausbildungsjahr kann eine neue Ausbildung begonnen werden, bei Zahlung von bis zum 4 Jahren BU-Rente. 4 Sonderfälle der Berufsunfähigkeit dd) Kann die versicherte Person als Student oder Auszubildender in den Fällen der Buchstaben aa) und bb) aufgrund einer im letzten Ausbildungsjahr eingetretenen Berufsunfähigkeit diese Ausbildung nicht beenden und beginnt daher aus medizinischen Gründen, die ärztlich nachzuweisen sind, ein neues Studium oder eine neue Berufsausbildung, erbringen wir Leistungen für maximal die ersten 4 Jahre der neuen Ausbildung. Für Studenten gilt als letztes Ausbildungsjahr das letzte Jahr der Regelstudienzeit, sofern die Zulassungskriterien zur Teilnahme an den Abschlussprüfungen erfüllt sind. Voraussetzung ist, dass die versicherte Person ihren Ausbildungsverpflichtungen während der neuen Ausbildung in vollem Umfang nachkommt. Das Recht auf Nachprüfung der Berufsunfähigkeit ( 19) bleibt hiervon unberührt. Bei Hausfrauen gilt immer die aktuelle Tätigkeit (also als Hausfrau oder falls inzwischen berufstätig der ausgeübte Beruf) geprüft. Bei freiwilligem Wehrdienst und Bundesfreiwilligendienst wird auf BU geprüft, sofern zuvor ein Beruf ausgeübt wurde oder auf Ausbildungsfähigkeit, wenn Studium oder Berufsausbildung noch bevor stehen. Bei Selbständigen keine Pflicht zu Umorganisation bei erheblichem Kapitaleinsatz. Anderenfalls einmalige Kapitalzahlung von 6 BU-Renten. Generelle Infektionsklausel, wenn nach 31 Bundesinfektionsschutzgesetzt aufgrund medizinischer Gründe für mind. 6 Monate die Ausübung des Berufes untersagt wird. BU gilt bereits die Pflegestufe 1 nach SGB XI (Stand ) oder bei 3 ADL-Punkten. Auch eine Demenz ab einer mittelschweren Ausprägung gilt als BU. Bis zu 6 Monate BU-Rente, wenn privater Krankenversicherer die Einstellung des Krankengeldes wegen (behaupteter) BU bescheinigt. Widerinkraftsetzung des BU-Vertrages nach Kündigung innerhalb von 6 Monaten ohne Gesundheitsprüfung, wenn Vertrag mind. 1 Jahr alt war. Verzicht auf Kündigungs-/Anpassungsrecht bei unverschuldeter Anzeigepflichtverletzung. Rentendynamik in Höhe von 3% p.a. vor Rentenbeginn und ab Rentenbeginn möglich. Nachversicherungsgarantie (ohne Gesundheitsprüfung) bei diversen Ereignissen bis zum 50. Lebensjahr zum Zeitpunkt des Ereignisses. Grundlose befristete Beitragsfreistellung für 12 Monate möglich; max. 2x während der Vertragslaufzeit. Befristete Beitragsfreistellung wegen Zahlungsproblemen (Arbeitslosigkeit, Kurzarbeit, Scheidung u.ä.) zusätzlich 12 Monate möglich. Alternativ kann bei Elternzeit eine einmalige Beitragsfreistellung bis zu 36 Monate verlangt werden. Dann allerdings mit neuer Gesundheitsprüfung bei Widerinkraftsetzung ab dem 13. Monat. Zinslose Stundung der Beiträge während der Leistungsprüfung auf Antrag. 2

3 Keine Meldefrist für Leistungsantrag, aber Begrenzung auf 36 Monate rückwirkende Leistung. Übernahme von Reisekosten aus dem Ausland, wenn in der Leistungsprüfung medizinische Untersuchungen in Deutschland gefordert werden. Befristetes Anerkenntnis der BU nur einmalig für max. 12 Monate möglich. Der befristet anerkannte Zeitraum ist dann für den Versicherer bindend. 2. Missverständliche und unklare Bedingungspunkte Im Rahmen der positiven Klauseln für Studenten und Azubis gefällt uns eine Formulierung in 3. Punkt 4 nicht: 4 Sonderfälle der Berufsunfähigkeit cc) Ist die versicherte Person bei Eintritt der Krankheit, der Körperverletzung oder des mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls noch in einem Studium oder in einer Berufsausbildung (Fälle der Buchstaben aa) und bb)) und hat sie mindestens die Hälfte der gesetzlich vorgeschriebenen oder im Durchschnitt üblichen Studien- bzw. Ausbildungszeit absolviert, gilt Folgendes: Im Rahmen der konkreten Verweisung (vgl. 3 Absatz 2) wird auf die Lebensstellung hinsichtlich Vergütung und sozialer Wertschätzung abgestellt, die regelmäßig mit dem erfolgreichen Abschluss eines solchen Studiums oder einer solchen Berufsausbildung erreicht wird. Die Formulierung Abschluss eines solchen Studiums oder einer solchen Berufsausbildung könnte von unkundigen Laien missverstanden werden. Von welchem Abschluss könnte hier die Rede sein? Vom möglichen Abschluss vor dem Leistungsfall? Von einem alternativen Abschluss nach dem Leistungsfall? Dem Sinn nach geht es hier aber darum, auf welchen Status der Student und der Azubi geprüft werden, sobald er in der zweiten Hälfte seines Studiums bzw. seiner Lehre geht. Nach unserer Rückfrage bei der Canada Life hat diese erklärt (Anmerkung FRF: unverbindlich, da - Austausch von FRF und Maklerbetreuer): Für die erste Hälfte des Studiums bzw. der Ausbildung zielen wir bei der Prüfung auf die tatsächliche aktuelle Tätigkeit ab, also das Studium bzw. die Ausbildung. Wenn die Hälfte der Studienzeit bzw. der Ausbildung vorbei ist, wird der Zielberuf als Grundlage genommen. Bei dem Studenten der z.b. Ingenieurswesen studiert also der Diplom Ingenieur. Soweit haben wir die Klausel korrekt interpretiert. Die Klausel ließe sich jedoch kürzer, unmissverständlich und klar auch für einen Laien gestalten. Unser Verbesserungsvorschlag: 4 Sonderfälle der Berufsunfähigkeit cc) Bei Studenten und Auszubildenden, welche sich bereits in der zweiten Hälfte der gesetzlich vorgeschriebenen oder im Durchschnitt üblichen Studien- bzw. Ausbildungszeit befinden, erfolgt die Prüfung einer Berufsunfähigkeit nach dem angestrebten Ausbildungsziel. Die Regelung im Rahmen der abstrakten Verweisung gem. 3 Absatz 2 gilt auch hier. Eine Klausel zur Pflegebedürftigkeit ( 4.1) ist ebenfalls unglücklich formuliert: 4 Wann liegt Berufsunfähigkeit wegen Pflegebedürftigkeit vor? 1 a) Bitte beachten Sie, dass Änderungen des SGB XI zu keiner Änderung des Versicherungsschutzes führen. Es könnte geschlussfolgert werden, dass bei einer Änderung des SGB XI in Fassung 2014, die BU-Zahlung entfällt, wenn z.b. im neuen SGB XI die Pflegestufe 1 gestrichen wird. Es könnte aber auch bedeuten, dass bei jeglicher Änderung des SGB XI die BU-Zahlung weitergeführt wird, solange Pflegestufe 1 nach Definition des alten SGB XI - vorhanden ist. 3

4 Nach unserer Rückfrage bei der Canada Life hat diese erklärt (Anmerkung FRF: unverbindlich, da - Austausch von FRF und Maklerbetreuer): Wir versichern im Rahmen der Pflegebedürftigkeit in unserer BU den Pflegebegriff nach der Fassung vom Februar Das bedeutet, dass wenn in Zukunft der Pflegebegriff geändert wird oder sich die Pflegestufen ändern, dies keine Auswirkung auf unser Bedingungswerk hat und wir weiterhin auf Basis der Pflegedefinition von 2014 prüfen. Selbstverständlich entfällt der Pflegeversicherungsschutz nicht. Unsere Interpretation war auch hier korrekt. Eine klarere Formulierung könnte aber auch hier nicht schaden. Unser Verbesserungsvorschlag würde so aussehen: 4 Wann liegt Berufsunfähigkeit wegen Pflegebedürftigkeit vor? 1 a) Die Einstufung in die Pflegeklasse 1 erfolgt auch bei einer eventuellen nach Vertragsbeginn erfolgten - Änderung des SGB XI immer auf Basis der Fassung Anmerkung: Wir haben darum gebeten, eine Klarstellung unserer Rückfragen in verbindlicher Art zu erhalten. Unsere Rückfrage wurde daher an den Rückversicherer und an das Produktmanagement weiter geleitet. Sofern wir von dort eine verbindliche Auskunft erhalten, werden wir das auf Finanzblog veröffentlichen. 3. Negative Bedingungspunkte Erwerbsunfähigkeit gilt als BU. Die Feststellung einer Erwerbsunfähigkeit ist meist noch schwieriger zu erreichen, als eine Berufsunfähigkeit. Canada Life erkennt einen Erwerbsunfähigkeitsbescheid der Deutschen Rentenversicherung nicht an, sondern prüft die Erwerbsunfähigkeit selbst. Wir finden diese Klausel eher überflüssig als negativ. BU-Rente ist auf max. 60% des Bruttoeinkommens begrenzt. Das gilt auch bei Anwendung der Nachversicherungsgarantie. Bei einem Single ohne Kinder in Steuerklasse I mag eine BU-Rente in Höhe von 60% seines Bruttoeinkommens ausreichend sein. Bei einem Familienvater mit 2 Kindern in Steuerklasse III, kann die BU-Rente u.u. nicht mehr ausreichend sein. Grundsätzlich halten wir eine Begrenzung der BU-Renten auf Grundlage eines Netto-Gehalt für sinnvoller. Hier könnte dann eine Begrenzung von 70 bis 80% des letzten Nettogehalts erfolgen. Die positive Klausel der Beitragsfreistellung bei Elternzeit bis zu 36 Monate wird abgewertet, durch die erforderliche erneute Gesundheitsprüfung bei Widerinkraftsetzung des Vertrages, wenn die Beitragsfreistellung länger als 12 Monate erfolgt ist. 15 Wann können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz beitragsfrei stellen oder eine Stundung der Beiträge beantragen? 5 Hat die befristete Beitragsfreistellung aufgrund von Elternzeit (Absatz 1 b) länger als 12 Monate gedauert, findet vor Wiederaufnahme der Beitragszahlung eine erneute Gesundheitsprüfung statt. Als Folge davon kann es zu einer Neukalkulation von Versicherungsschutz oder Beitrag kommen. Die kurze Frist zur Erklärung einer Leistungspflicht wird durch die Option des Versicherers ausgehebelt, innerhalb dieser Zeit weitere Unterlagen oder Gutachten anzufordern. 18 Wann geben wir eine Erklärung über unsere Leistungspflicht ab? Innerhalb von 10 Arbeitstagen nach Eingang der von Ihnen jeweils zur Prüfung vorgelegten Unterlagen erhalten Sie von uns eine Entscheidung über die Leistungspflicht oder eine Mitteilung darüber, welche weiteren Unterlagen von Ihnen nachzureichen sind bzw. welche weiteren Schritte (z.b. neutrales Gutachten) wir einleiten werden. Während der Prüfung werden wir Sie regelmäßig mindestens alle 6 Wochen über den aktuellen Bearbeitungsstand informieren 4

5 Eine Erklärung über die Leistungspflicht innerhalb von 10 Tagen. Das klingt erst einmal sehr gut. Die Möglichkeit des Versicherers, in dieser Zeit aber mitteilen zu können, dass noch weitere Unterlagen oder Gutachten verlangt werden, macht diese Klausel überflüssig. Eine abschließende Leistungsprüfung ist i.d.r. nicht innerhalb von 10 Tagen durchführbar. Auf die Anwendung des 163 VVG wird verzichtet. Wir bewerten einen solchen Verzicht schon immer negativ. Es gibt Kollegen, die den Verzicht auf eine Beitragsanpassung in außerordentlichen Fällen als positiv bewerten. In unserer Information Berufsunfähigkeit private Vorsorge haben wir unter der Überschrift Versicherungsbedingungen Welche Bedingungspunkte müssen erfüllt sein und wo lauern Fallstricke? bei Punkt 7. Beitragsanpassung bei nicht vorhersehbaren Änderungen im Leistungsbedarf den Sachverhalt aus unserer Sicht erläutert. Die Qualität des Antrags alle rechtlichen Erfordernisse zur Kundenkommunikation, zur Speicherung, Verwendung und Weitergabe von Kundendaten und zur Aufklärung über die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung nach 19, 5 VVG sind eingearbeitet. Allgemeine Fragen zur beruflichen Tätigkeit, zu bereits bestehenden Versorgungsverträgen, zum gesundheitlichen Status und zum Einkommen der letzten 3 Jahre (falls BU-Renten über monatlich beantragt werden) sind klar und unmissverständlich formuliert. Enthalten ist eine Option, weitere Fragen zu angegebenen Vorerkrankungen per Telefoninterview klären zu lassen. Das kann den Aufwand für den Versicherungsnehmer reduzieren und die Antragsbearbeitung beschleunigen. Enthalten ist auch eine Option auf ein alternatives Angebot einer Grundfähigkeitsversicherung, sofern der Antrag auf BU aus gesundheitlichen Gründen abgelehnt oder mit einem Risikozuschlag belegt werden muss. Besondere Risiken des Produkts 1. Garantierter Beitrag Die Besonderheit des garantierten Beitrags muss kritisch hinterfragt werden. Durch den Verzicht einer Bruttoprämie (inkl. kalkulatorischer Gewinnanteile) und den Verzicht auf den 163 VVG hat Canada Life keinerlei Spielraum, im Bedarfsfall eine Prämienerhöhung durchzusetzen. Dabei sollte aber auch berücksichtigt werden, dass Canada Life zu den bonitätsstärksten Versicherern der Welt gehört. Das wird regelmäßig durch die führenden Ratingagenturen wie Standard&Poor s, Moodys oder Fitch dokumentiert. Zusätzlich sitzt als Rückversicherer für die BU die Swiss Re die Nummer 2 in Europa - mit im Boot. Das Risiko erscheint daher eher gering zu sein, dass die Finanzierung der BU nicht gewährleistet ist. 5

6 Der Beitrag Vergleich mit leistungsähnlichen Produkten Der garantierte Beitrag der BU von Canada Life ist bei vergleichbarer Bedingungs- und Leistungsqualität deutlich günstiger zu haben, als die garantierten (Brutto-) Beiträge der Mitbewerber. Selbst die nicht garantierten Netto(Zahl-) Beiträge sind bei den Konkurenzprodukten z.t. erheblich teurer. Zusammenfassung Mit dem BU Tarif ist der Canada Life unserer Meinung nach ein Paukenschlag geglückt. Die Bedingungsqualität des Tarifes zählt zur Spitzenklasse der Berufsunfähigkeitsversicherungen in Deutschland. Die günstigen und garantierten Beiträge werden dafür sorgen, dass Canada Life auch im Segment der BU-Versicherungen zukünftig ein gewichtiges Wort im Markt mitsprechen wird. Ob die fehlende Erfahrung Verwaltung und Leistungsbearbeitung problematisch werden kann, muss die Zukunft zeigen. Als Top-Versicherer kann es sich Canada Life leisten, diese bisher fehlende Expertise über Dritte einzukaufen. Außerdem steht der Rückversicherer (Swiss Re) zur Seite. Ebenfalls unbekannt ist noch, wie die Risikoselektion bei der Antragsbearbeitung zu bewerten sein wird. Durch die Beitragskalkulation ohne die üblichen Gewinnverrechnungsbestandteile sollte es klar sein, dass die gesundheitliche Risikoprüfung stark restriktiv sein sollte. Gefällt Ihnen FINANZBLOG PRODUKT NEWS? Werden Sie Fan auf unserer Facebook-Seite. Abonnieren Sie unseren RSS-Feed bequem per . So erhalten Sie unsere neusten Beiträge. 6

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