Ein Sonderdruck für die Württembergische Versicherung. Früh absichern

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1 PREMIUS Ein Sonderdruck für die Württembergische Versicherung Risiko Berufsunfähigkeit Früh absichern Berufstätige aller Arbeitsbereiche können sich mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung für den finanziellen Ernstfall schützen Die Inhalte dieses Sonderdrucks stellen einen Nachdruck des in PREMIUS TESTSIEGER-MAGAZIN 1/2014 erschienenen Artikels Unterschätztes Risiko dar. Dieser wurde redaktionell unabhängig verfasst. Die Titelseite wurde auf Wunsch der Württembergische Versicherung neu gestaltet.

2 Erschöpfte BüroKraft: Psychische Erkrankungen wie Burn-out führen immer häufiger zu Berufsunfähigkeit unterschätztes Risiko 02

3 PREMIUS Die Arbeitskraft ist ein kostbares Gut. Dessen Verlust hat meist existenzielle Folgen. Trotzdem sind drei Viertel der Bürger nicht hinreichend gegen eine mögliche Berufsunfähigkeit versichert. Wie sich jeder richtig rüsten kann. Rückenleiden: Das Schicksal Berufsunfähigkeit ereilt nicht nur Schwerarbeiter Wer mit halbwegs offenen Augen durchs Leben geht, kann nicht leugnen: Die Gefahr, aufgrund gesundheitlicher Probleme vorzeitig aus dem Berufsleben aussteigen zu müssen, ist viel größer, als gemeinhin angenommen. Dieses Schicksal trifft nämlich jeden vierten Berufstätigen Männer wie Frauen, Junge wie Alte, Menschen aus klassischen Risikoberufen wie Dachdecker oder Gerüstbauer genauso wie solche, die einen Bürojob haben. In Zahlen ausgedrückt: Fast 1,6 Millionen Deutsche sind derzeit von einer Berufsunfähigkeit betroffen. Jeder sollte so früh wie möglich eine Berufsunfähigkeits-Police abschließen. >> Ruth Martin, Vorstand Württembergische Lebensversicherung Das Problem der meisten Leidtragenden: Die gesetzliche Invalidenrente beziehungsweise Erwerbsminderungsrente springt nur noch ein, wenn man komplett erwerbsunfähig ist. Mit der Rentenreform zum 1. Januar 2001 ist die staatliche Fürsorge bei einer Berufsunfähigkeit deutlich zurückgeschraubt worden, sagt Frank Hubert, Versicherungsmakler in Hamburg. Seitdem gilt ein zweistufiges System: Wer aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigungen weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, erhält volle Erwerbsminderungsrente. Allerdings entspricht diese Rente im Schnitt gerade einmal 30 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Es geht auch noch weniger: Wer drei bis sechs Stunden arbeiten kann, erhält nur die halbe Erwerbsminderungsrente. Außerdem müssen Leistungsempfänger später mit Abschlägen bei der Rente rechnen. Diese Bestimmungen betreffen ab dem Jahrgang 1961 und später Geborene. Wer bereits früher das Licht der Welt erblickte, ist etwas besser dran: Dann gilt ein Berufsschutz, das heißt, auch die berufliche Qualifikation wird berücksichtigt. Es besteht dann ein Anspruch auf Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit. besser Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung vorbeugen Jetzt die gute Nachricht: Man kann sich dennoch für den finanziellen Ernstfall schützen, und zwar mit einer privaten Berufsunfähigkeitspolice (BU). Die Berufsunfähigkeitsver- sicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, so das Urteil der Stiftung Warentest. Auch Verbraucherschützer sind sich einig, dass private Berufsunfähigkeitspolicen ein wichtiges Element der Vorsorge sind noch vor der privaten Altersversorgung. Jeder sollte so früh wie möglich eine BU- Police abschließen, sagt Ruth Martin, Mitglied des Vorstands der Württembergischen Lebensversicherung. Hintergrund: In jungen Jahren treten selten gesundheitliche Beeinträchtigungen auf, die den Abschluss einer BU erschweren. Zudem sind die Beiträge geringer. Daher sollten sich am besten bereits Schüler, Studenten und Auszubildende gegen das Risiko Berufsunfähigkeit absichern, rät Martin. Das Problem: Von rund 40 Millionen Erwerbstätigen in Deutschland sind rund 75 Prozent nicht gegen den Verlust ihrer Arbeitskraft versichert. Diese Zahlen machen deutlich, Dread Disease Versicherung gegen schwere Krankheiten Sie zahlt bei Eintritt von bestimmten beziehungsweise vereinbarten schweren Krankheiten. Dazu gehören zum Beispiel Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Erblindung, Taubheit oder schwere Verbrennungen. Die verschiedenen Tarife unterscheiden sich in der Anzahl der versicherten Krankheitsbilder, in den Leistungen (etwa Mitversicherung von Kindern, Versicherung einer zweiten Person, Nachversicherungsgarantien, weltweiter Versicherungsschutz, Zusatzoptionen, lebenslanger Versicherungsschutz), den Beiträgen und den Bedingungswerken (wie etwa Karenzzeiten, Wartezeiten, Dynamik). Die Dread-Disease-Versicherung gibt es als reine Risikoabsicherung, aber auch als fondsgebundene Versicherung, die bei positivem Verlauf eine Schlusszahlung vorsieht. Eine Dread-Disease-Versicherung ist eine mögliche Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Oftmals ist die Berufsunfähigkeit und/oder Erwerbsunfähigkeit die Folge von schweren Erkrankungen. Doch allein die Diagnose von zum Beispiel Herzinfarkt führt noch nicht zum Leistungsfall in der BU wohl aber bei einer entsprechenden Dread-Disease- Versicherung. 03

4 PREMIUS Unfallversicherung: Schutz für Jedermann Das Risiko, einen Unfall zu erleiden, ist gross. Rund neun Millionen Menschen kommen pro Jahr in Deutschland bei Unfällen zu Schaden davon eine Million so schwer, dass sie im Krankenhaus behandelt werden müssen. Nur mit einer privaten Unfallversicherung ist man wirklich jederzeit geschützt. Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen am Arbeitsplatz, im Kindergarten oder in der Schule sowie auf den direkten Wegen dorthin und wieder zurück nach Hause. Viele Unfälle passieren aber in der Freizeit. Gerade für Kinder ist das wichtig, denn über 80 Prozent ihrer Unfälle fallen nicht unter die gesetzliche Absicherung. Außerdem hilft die private Unfallversicherung dabei, die Folgekosten des Unfalls zu tragen. Denn während die gesetzliche Unfallversicherung erst ab einer Minderung der Erwerbsfähigkeit in Höhe von 20 Prozent greift, zahlt die private schon ab einer Einschränkung von einem Prozent. Ursachen für die Berufsunfähigkeit In den vergangenen Jahren stieg die Zahl derer, die wegen Nervenkrankheiten oder psychischer Erkrankungen ihren Beruf nicht mehr ausüben können, stark an. Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates Sonstige Erkrankungen Erkrankung des Herzens und des Gefäßsystems Berufsunfähigkeit nach altersgruppen Viele Arbeitnehmer können bereits in frühen Jahren ihren erlernten Beruf nicht weiter ausüben etwa aufgrund von Krankheiten oder infolge von Unfällen mit bleibenden Schäden Jahre Jahre Jahre Quelle: Deutsche Rentenversicherung 15,51 % 22,65 % 40,7 % 7,96 % 10 % 15,07 % 9,6% 28,67 % 10,14 % 7,1 % 23,2 % Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen Krebs u. Ä Jahre Unfälle Quelle: Morgen & Morgen, ,4 % Jahre Jahre dass ein massiver Bedarf an der Absicherung für den Fall von Berufsunfähigkeit besteht, sagt Michael Franke, Geschäftsführer des Analysespezialisten für Versicherungen Franke und Bornberg. Nach Ansicht von Martin liegt die geringe BU- Versichertenquote vor allem an einer falschen Risikoeinschätzung. Nur ein geringer Teil der Berufstätigen sieht sich durch Berufsunfähigkeit gefährdet. Gleichzeitig schätzen viele mögliche Ursachen für Berufsunfähigkeit vollkommen falsch ein, sagt Managerin Martin von der Württembergischen. Viele glauben auch, durch den Partner ausreichend abgesichert zu sein, oder wollen ihr Geld lieber für kurzfristigen Konsum ausgeben. Diese Entscheidung kann ein schwerer Fehler sein. Was genau ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vorher vereinbarte monatliche Rente, wenn der Versicherte gesundheitlich nicht mehr in der Lage ist, seiner geregelten Arbeit nachzugehen. Die monatliche Höhe der BU-Rente legt der Versicherte bei Vertragsabschluss selbst fest. Somit kann er im Falle einer Berufsunfähigkeit seinen gewohnten Lebensstandard wenigstens finanziell halten. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn der Versicherte voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen infolge von Krankheit, Körperverletzung durch einen Unfall zum Beispiel oder Kräfteverfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Der Versicherungsfall liegt im Allgemeinen bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit vor. Wurde eine Berufsunfähigkeitsversicherung beispielsweise in Kombination mit einer Genius PrivatRente der Württembergischen abgeschlossen, zahlt der Versicherer für den Kunden obendrein auch die Beiträge für die Hauptversicherung. Wie finde ich den richtigen Versicherer? Um das passende Produkt und den richtigen Schutz in der BU zu bestimmen, ist eine ausführliche Beratung unerlässlich. Nur so ist sichergestellt, dass man im Bedarfsfall keine böse Überraschung erlebt. Zu den besten laut Studie Risikovorsorge Versicherer des Nachrichtensenders n-tv und des Deutschen Instituts für Service-Qualität (DISQ) gehört die Württembergische Lebensversicherung. Sie überzeugte vor allem durch den direkten Service vor Ort. Hier bot das Unternehmen eine ausführliche sowie vollständige Beratung, sagt Bianca Möller, Geschäftsführerin des DISQ. Note: sehr gut. Georg Friesch, Generalbevollmächtigter der Württembergischen: Unsere kompetenten Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter im Außendienst bieten dem Kunden das, was noch so viele Internetseiten nicht können: eine umfassende Beratung in seiner Sprache, individuell auf seine Bedürfnisse abgestimmt. Das wissen unsere Kunden zu schätzen. Wichtiges Auswahlkriterium ist außerdem die Produktqualität der BU. Unabhängige Ratingagenturen wie Morgen & Morgen, Franke und Bornberg, DISQ oder auch Finanztest untersuchen regelmäßig die Qualität von BU-Versicherungen am Markt. Neben den Branchenriesen HDI, Axa, Zürich und Allianz wurde auch die BU der Württembergischen bei allen 04

5 PREMIUS Bauarbeiter, tischler: Einige Tätigkeiten bedeuten ein besonders hohes Risiko für Berufsunfähigkeit Kann man auch während der Laufzeit der Police noch Anpassungen vornehmen? Das ist ein ganz wichtiger Punkt. Im Laufe eines Lebens ändert sich vieles und normalerweise auch der Vorsorgebedarf, beispielsweise bei Heirat oder Geburt eines Kindes. Damit der Schutz bei Berufsunfähigkeit immer die bedarfsgerechte Höhe hat, bietet die Württembergische zu Produktuntersuchungen dieser Ratingagenturen jeweils mit der Höchstnote ausgezeichnet. Gibt es Alternativen zur BU-Police? Im Prinzip ist die BU alternativlos. Andere Konzepte sind eher eine Teilabsicherung etwa bei bestimmten Erkrankungen; können aber mit der umfassenden Absicherung einer BU nicht mithalten. Nur mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist man in der Lage, sich gegen eines der heimtückischsten Risiken umfassend abzusichern, um so im Bedarfsfall seinen Lebensstandard auf jeden Fall zu halten, so Martin von der Württembergischen Lebensversicherung. Als mögliche Ergänzung zur BU kommen indes zwei Versicherungsprodukte infrage: spezielle Unfallversicherungen, die eine lebenslange Unfallrente beinhalten (siehe Kasten Seite 28), sowie eine Dread-Disease-Police (siehe Kasten Seite 27). Eine Unfallversicherung zahlt eine lebenslange Rente im Falle einer mindestens 50-prozentigen Bewegungseinschränkung infolge eines Unfalls; die Dread-Disease-Versicherung bei Eintritt von definierten schweren Krankheiten. Dazu gehören zum Beispiel Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Erblindung, Taubheit oder schwere Verbrennungen. Viele Berufstätige schätzen mögliche Ursachen für Berufsunfähigkeit falsch ein. >> Ruth Martin, Vorstand Württembergische Lebensversicherung einer Vielzahl von Anlässen die Möglichkeit, den BU- Schutz zu erhöhen und das ohne erneute Gesundheitsprüfung, sagt Vorstandsfrau Martin. So kann getrost frühzeitig im Leben eine BU abgeschlossen werden, denn der Schutz lässt sich auch später noch flexibel anpassen. Wichtig ist daher, bei Abschluss der BU auch auf die Möglichkeit der Nachversicherung zu achten. Bis zu welchem Lebensalter ist ein Abschluss empfehlenswert? Der Abschluss einer BU ist grundsätzlich immer zu jedem Alter sinnvoll. Denn wer weiß schon, wann der Bedarfsfall tatsächlich eintritt. Abhängig vom ausgeübten Beruf bietet die Württembergische den Abschluss einer BU bis zum Alter von 45 beziehungsweise 49 Jahren an. Fotos: xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx 05

6 Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Württembergischen. Für BeruFseinsteiger Besonders günstig! sichern sie jetzt ihr einkommen für die Zukunft ab. Keiner rechnet damit. Aber jeder Fünfte scheidet vorzeitig aus dem Arbeitsleben aus. Dabei ist Berufsun fähigkeit keine Frage des Alters oder Berufs. Die Ursachen sind vielfältig und reichen von Beschwerden am Bewegungsapparat bis hin zu psychischen Erkrankungen. Im Ernstfall reicht der gesetzliche Schutz nicht einmal für eine Grundversorgung aus. Mit der Berufsunfähigkeitsver sicherung der Württembergischen sichern Sie sich Ihr Einkommen und damit Ihre Existenzgrundlage. Lassen Sie sich von uns beraten wir kümmern uns um Sie. Mehr Informationen bei Ihren Fachleuten vor Ort oder unter