Volksbank-FINANZTIPP Kunden-Zeitung der Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold

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1 Volksbank-FINANZTIPP Kunden-Zeitung der Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold Die vier besten Zeitpunkte, um vorzusorgen: Jetzt. Jetzt. Jetzt. Und jetzt. Thema: Vorsorge Morgen, morgen, nur nicht heute. Schieben Sie das Thema Vorsorge auch gerne mal auf die lange Bank? Denn wer möchte schon mit 20, 30 oder 40 darüber nachdenken, wie er mit 60, 70 oder später sein Leben finanziert? Es gibt Dinge im Leben, für die ist es oft zu spät, aber selten zu früh. Die richtige Vorsorge gehört dazu. Cornelia Heinz weiß, dass sie sich dringend mit dem Thema Altersvorsorge auseinander setzen muss. Schließlich ist sich die berufstätige Mutter von zwei Kindern bewusst: Die gesetzliche Rente wird nicht ausreichen, um ihren Lebensstandard auch im Alter zu halten. Es ist ja nicht so, als ob man nicht von allen Seiten hören würde, wie wichtig es ist, für das Rentenalter vorzusorgen. Mein Problem ist nur: Ich weiß nicht so recht, wo ich anfangen soll. Riester, Rürup, betriebliche Vorsorge das ist alles so kompliziert. Wie Cornelia Heinz geht es vielen Menschen. Zwar sehen zwei Drittel der Deutschen eine Beschäftigung mit der eigenen Altersvorsorge als wichtig an. Der Anteil derer, die tatsächlich aktiv werden, liegt hingegen bei nur rund 30 Prozent. Die Ursache für diesen Unterschied ist die Komplexität des Themas. Am Anfang der Altersvorsorge stehen zahlreiche Fragen: Welche Vorsorgelösungen gibt es überhaupt? Welche davon sind für mich geeignet? Worauf muss ich achten? Welche Angebote lassen sich wie kombinieren? Die Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold liefert Ihnen gerne Antworten auf diese Fragen und damit die Basis für Ihre persönliche Vorsorgestrategie. Leben ohne Ende. Jeder Mensch hat etwas, das ihn antreibt. Wir machen den Weg frei. Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold

2 Wie viel fehlt Ihnen im Alter? Versorgungslücken öffnen sich oft schneller, als man denkt. Und können erheblich sein, nämlich dann, wenn der Unterschied zwischen Ihrem durchschnittlichen Nettoeinkommen und Ihren Einkünften im Alter immer größer wird. Dem können Sie entgegensteuern, indem Sie Ihre Vorsorgebilanz regelmäßig überprüfen und Ihre Altersvorsorge anpassen. Es gibt Themen, die sich abschließend behandeln lassen. Das Thema Altersvorsorge gehört nicht dazu. Die individuelle Zukunftsvorsorge ist vielmehr ein Prozess, der einer Vielzahl von Einflüssen ausgesetzt ist. Erstens ändern sich wirtschaftliche, gesellschaftliche und gesetzliche Rahmenbedingungen immer wieder. Zweitens verschieben sich auch private Prioritäten im Laufe des Lebens. Die oberste Maxime bei der Vorsorgeplanung heißt deshalb: Dauerhaft am Ball bleiben. Wir treffen immer wieder auf Kunden, die sich bereits für die eine oder andere Vorsorgemaßnahme getroffen haben und in dem guten Glauben leben, dass sie damit ausreichend abgesichert sind. Im konkreten Gespräch stellt sich dann heraus, dass sie ihre tatsächliche Versorgungslücke nicht kennen. Genau hier setzen wir an, berichtet Bernhard Dorenkamp, Leiter Privatkunden der Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold. Am Anfang einer jeden Vorsorgeplanung sollte eine Bestandsaufnahme stehen: Mit welchen Rentenleistungen können Sie unter Einbeziehung aller bisher abgeschlossenen Lösungen rechnen? In einem nächsten Inhalt Wie viel fehlt Ihnen im Alter? 2 Optimale Lösungen für jede Lebensphase 3 Für Vorsorge ist es nie zu früh 4 R+V: Beste Zukunftsvorsorge 5 Die Rentenfalle: Frauen droht im Alter die Armut 5 Freuen Sie sich auf den zweiten Frühling! Und den dritten! Und den vierten!... Jeder Mensch hat etwas, das ihn antreibt. Wir machen den Weg frei. Schritt sollten dem die individuellen Erwartungen an die Rentenleistung gegenübergestellt werden. Die Differenz zwischen beiden bildet die Versorgungslücke. Diese zu schließen, ist das Ziel der Vorsorgeplanung, die damit allerdings noch lange nicht abgeschlossen ist. Steht der individuelle Vorsorgeplan einmal, kommt es darauf an, ihn regelmäßig auf den Prüfstand zu stellen. Nicht nur, weil sich vielleicht rechtliche oder steuerliche Parameter ändern, sondern auch um sicherzustellen, dass die Vorsorge für morgen nicht auf Kosten der finanziellen Flexibilität von heute geht. Vor diesem Hintergrund setzt die Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold auf eine langfristige Vorsorgeberatung. Ihre Vorsorgebilanz die Vorteile auf einen Blick alle voraussichtlichen Alterseinkünfte übersichtlich zusammengefasst keine langwierige Rechenarbeit Kurz und Knapp: Unsere Tipps zur Altersvorsorge 6 Berechnung und Ausweis der Versorgungslücke Impressum: Verantwortlich für den Inhalt: Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold Unternehmenskommunikation Schildern Paderborn Telefon: unternehmenskommunikation@volksbank-phd.de einfache Beurteilung, ob und wie viel getan werden muss, um die voraussichtliche Versorgungslücke zu schließen regelmäßige Aktualisierung regelmäßiges Beratungsangebot durch die Bank 2

3 Passende Lösungen für jeden Lebensabschnitt Fragen und Antworten zum Thema Vorsorge Vorsorge ist wichtig. Doch wie ist sie richtig? Es gibt ungeahnte Möglichkeiten, die von Ihrer ganz persönlichen Lebenssituation, Ihrer Lebensphase und Ihrer Lebensplanung abhängen. Welche Lösung für Sie die beste ist, finden wir gerne mit Ihnen gemeinsam heraus. Anhand der folgenden Fragen und Antworten können Sie schon einmal einen ersten Vorsorgecheck vornehmen. Was sind eigentlich die drei Säulen der Alterssicherung? Die gesetzliche Rentenversicherung ist nach wie vor für die Mehrheit der angestellten Beschäftigten die erste Säule und das wichtigste System der Alterssicherung. Angesichts der demografischen Entwicklung gewinnen die private Altersvorsorge und Betriebsrenten als zweite und dritte Säule der Alterssicherung immer mehr an Bedeutung. Alle drei Säulen gemeinsam bilden das Fundament für eine verlässliche Zukunftsvorsorge. Das bedeutet: Spar- und Tilgungsleistungen auf zertifizierte Riester-Bausparverträge sind ebenfalls förderfähig. Was bringt die Rürup-Rente? Die Rürup-Rente ist für alle Selbstständigen interessant, da diese keine Riester-Förderung erhalten. Sie bietet zwar keine staatlichen Zulagen, wohl aber attraktive steuerliche Vorteile. Das Finanzamt erkennt die Steuervergünstigungen bis zur Höhe von Euro für Alleinstehende bzw. Familie managen Ausbildung Das erste Kind Unternehmer sein Auszeit Ruhestand Was treibt Sie an? Hausmann sein Heiraten Jeder neue Tag Eigenheim Studium Finanziell unabhängig sein Den eigenen Weg gehen Lebensmitte Zeit für mich Enkelkinder Teilzeitarbeit Fördert der Staat die Altersvorsorge? Der Staat hilft beim Aufbau einer zusätzlichen Altersvorsorge. Zu den staatlich geförderten Lösungen gehören die Riester-Rente, die Rürup-Rente und die betriebliche Altersversorgung. Was ist eine Riester-Rente? Die Riester-Rente ist der Klassiker unter den staatlich geförderten Vorsorgelösungen. Wer Geld von seinem Nettolohn in einen solchen Vorsorgevertrag investiert, erhält direkte Zulagen vom Staat und zusätzliche Steuervorteile. Gewährt werden staatliche Zulagen von bis zu 154 Euro pro Jahr für den Versicherten und für jedes Kind noch einmal bis zu 185 Euro pro Jahr bzw. 300 Euro für ab 2008 Neugeborene. Voraussetzung ist, dass ein Mindestbetrag von 60 Euro pro Jahr eingezahlt wird. Was bedeutet Wohn-Riester? Die staatlichen Riester-Zulagen galten zunächst nur für zertifizierte Rentenversicherungen, Fonds- und Banksparpläne. Mit dem neuen Eigenheimrentengesetz wurde selbstgenutztes Wohneigentum auf dieselbe Stufe gestellt Euro für Ehepaare an und zieht in diesem Jahr 68 Prozent als Sonderausgaben ab. Der abzugsfähige Betrag steigt jedes Jahr um zwei Prozent. Gibt es einen Anspruch auf Betriebsrente? Seit 2002 haben alle sozialversicherungspflichtig Beschäftigten das Recht, einen Teil ihres Lohns oder Gehalts zugunsten einer betrieblichen Altersversorgung umzuwandeln, um später eine Betriebsrente zu erhalten (Entgeltumwandlung). Der Arbeitgeber muss diesem Wunsch nachkommen. Eine Beteiligung des Arbeitgebers an der Alterssicherung seiner Beschäftigten ist möglich, aber nicht gesetzlich vorgeschrieben. Warum ist das eigene Risikoprofil bei der Vorsorge wichtig? Wie bei anderen Anlageprodukten gilt auch bei privaten Altersvorsorge-Lösungen: Je höher die Ertragschancen, umso höher auch das Risiko. Deshalb ist bei der Wahl der Altersvorsorge immer auch die eigene Risikobereitschaft zu berücksichtigen: Kann und will ich für höhere Renditen ein entsprechendes Risiko akzeptieren? Oder setze ich auf Sicherheit und garantierte Erträge? 3

4 R+V: Beste Zukunftsvorsorge Die Zeitschrift Focus Money verlieh R+V in der Ausgabe 5/2010 das Gütesiegel "Beste Zukunftsvorsorge" im Bereich Kranken-, Berufsunfähigkeits-, Lebens- und Rentenversicherung - mit einer Gesamtnote von 1,5. Getestet wurden acht Versicherungsunternehmen. Die Versicherungsunternehmen, die nicht alle von diesen geprüften Produkten im Programm führen, hat Focus Money nicht getestet. Für Vorsorge ist es nie zu früh Worauf junge Leute heute schon achten sollten Das Ende der Schulzeit, Studienbeginn oder Berufseinstieg - für die meisten jungen Menschen ist dies der Inbegriff der großen Freiheit. Das Leben fängt jetzt richtig an. Und schon an Vorsorge denken? Ja. Denn es müssen plötzlich viele neue Dinge bedacht werden. Grundlage für die Bewertung der Lebens- und Krankenversicherer bilden die Analysen des renommierten Branchenblatts Map- Report sowie die Ergebnisse der Rating-Agentur Franke & Bornberg. So wurden von Map-Report (Nummer , ) die im Februar sowie August 2009 bewerteten Bilanz-, Service- und Vertragsdaten berücksichtigt. Franke & Bornberg nahm Ende 2009 die Versicherungsbedingungen unter die Lupe. Besonderer Wert wurde dabei auf Kundenfreundlichkeit, Transparenz und Flexibilität der Klauseln gelegt. Für beide Bereiche wurden Schulnoten für die R+V Lebensversicherung AG und die R+V Krankenversicherung AG vergeben, die gleich gewichtet in eine Gesamtnote einflossen. Testsieger der Gesamtbewertung mit der besten Zukunftsvorsorge ist R+V. Je früher junge Menschen mit dem Aufbau einer zusätzlichen Altersvorsorge anfangen, desto besser. Denn: Der Zinseszinseffekt arbeitet für sie. Wer beispielsweise einen Betrag von Euro bei einer jährlichen Verzinsung von drei Prozent über 40 Jahre ansparen will, muss monatlich 108,75 Euro investieren. Stehen dagegen nur 20 Jahre zum Ansparen zur Verfügung, muss die Rate fast das Dreifache betragen, nämlich 305,17 Euro. Bleibt die Frage: Wie legen junge Menschen am besten Geld fürs Alter zurück? Darauf gibt es keine pauschale Antwort. Aber: Die jungen Leute können ein breites Spektrum an Möglichkeiten nutzen: Sparvertrag längerfristig regelmäßig ansparen. Das bringt höhere Zinsen und ist eine sichere Sache. Festgeld dauerhaft anlegen. Für alle, die schon etwas Kapital zusammenhaben und es zu einem festen und dadurch vergleichsweise höheren Zinssatz für eine bestimmte Zeit anlegen möchten. Privatrente garantiert lebenslang. Je eher man in diese Versicherung einzahlt, desto niedriger sind die Beiträge und umso höher ist gleichzeitig die spätere Rente. Riester-Rente mit staatlicher Förderung. Von garantierten Rentenzahlungen profitieren, Zulagen vom Staat kassieren und Steuern sparen: Die Riester-Rente bietet alles in einem. VL Sparen mit Zulage Vermögens-wirksame Leistungen beantragen bedeutet: bis zu 40 Euro extra vom Chef zu bekommen, vom Staat mit der Arbeitnehmersparzulage belohnt zu werden und eine Prämie auf die gesparten vermögenswirksamen Leistungen einzustreichen. Bausparen nach wie vor ein Renner. Denn: Mit jedem Euro wird kräftig Eigenkapital angespart. Das macht Bausparen auch für den Vermögensaufbau interessant. 4

5 Rente auch ein Frauen-Thema Er verdient das Geld, sie kümmert sich um Haushalt und Kinder so sieht die klassische Rollenverteilung in der Mehrzahl deutscher Familien aus. Sein Geld reicht für beide und später auch seine Rente. Doch die Zeiten ändern sich, Wirtschaftsexperten warnen: Frauen, die nicht vorsorgen, droht im Alter die Armut. Der Grund: Obwohl wir bald bis zum 67. Lebensjahr arbeiten müssen, wird die gesetzliche Rente künftig nur noch für die Nettoeinkommen für Frauen über monatliches Nettoeinkommen davon eigene gesetzliche Rente kein Kind ein Kind zwei Kinder Grundversorgung reichen. Das betrifft alle, doch besonders Frauen, die - bedingt durch Kindererziehung oder Teilzeitarbeit - Ausfallzeiten bei der Rentenzahlung haben. Wenn dann der Mann frühzeitig stirbt oder die Ehe in die Brüche geht, reicht die Rente vorne und hinten nicht. Frauen bekommen im Durchschnitt nur halb so viel Rente vom Staat wie Männer. Dennoch glauben rund 75 Prozent der Frauen, dass ihre Altersvorsorge ausreicht. Quelle: Bundesministerium für Arbeit und Soziales 2008b. Das ergab eine repräsentative Umfrage der R+V unter Frauen. Und nicht nur das: Mehr als 20 Prozent der befragten Frauen sorgen über die gesetzliche Rente hinaus nicht vor und verzichten auf eine zusätzliche private, betriebliche oder staatlich geförderte Altersvorsorge. Was dies im Alter bedeutet, zeigt das Beispiel von Charlotte T. (38). Die Bürokauffrau hat zwei Kinder. Nach ihrer Geburt blieb sie für einige Jahre zu Hause zahlte während dieser Zeit also nicht in die Rentenversicherung ein. Danach arbeitete sie Teilzeit wieder auf Kosten ihrer Rente. Bilanz nach 30 Berufsjahren: Obwohl sie jeden Monat durchschnittlich Euro brutto verdiente, erhält sie nur 635 Euro Rente. Nach 25 Jahren Berufsjahren wären es nur etwa 530 Euro. Im Ruhestand könnte sie davon noch nicht einmal die monatliche Miete bezahlen. Besonders bitter: Frauen verdienen deutlich weniger als Männer. Nach Angaben des Statistischen Bundesamtes ist ihr Bruttostundenlohn im Schnitt um 23 Prozent niedriger als der von Männern. Eines der bedeutsamen Rentenrisiken für Frauen sind Erwerbsunterbrechungen infolge von Kindererziehung. Die Höhe der Rente nimmt dabei mit der Anzahl der Kinder ab. 5

6 Vertrauen Sie keiner Rente, die Sie nicht selbst geplant haben. Jeder Mensch hat etwas, das ihn antreibt. Wir machen den Weg frei. Schlusspunkt: Jetzt beraten lassen! Kurz und knapp: Unsere FINANZTIPPs für Ihre Altersvorsorge So früh wie möglich Mit der Altersvorsorge sollten Sie so früh wie möglich beginnen. Wer lange spart, profitiert vom Zinseszins. Einkommen absichern Wer krankheitsbedingt nur noch Teilzeit oder gar nicht mehr arbeiten kann, dem nützt selbst der beste Altersvorsorgeplan nichts. Denn dann ist die Versorgungslücke sofort da. Deshalb sollte man als erst einmal das Arbeitseinkommen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Erst wenn diese Frage geklärt ist, können Sie darangehen, für Ihr Alter vorzusorgen. Staatliche Förderung nutzen Nutzen Sie staatliche Fördermöglichkeiten. Wichtigster Baustein für Angestellte ist die Riester-Rente, für Selbstständige steht die Rürup-Rente an erster Stelle. Durch die staatlichen Hilfen per Zulage, Steuervorteile oder Sozialabgabenersparnis können Sie leichter Vermögen bilden als mit einer rein privaten Geldanlage. Flexibilität Achten Sie darauf, das Sie Ihr Vorsorgekonzept an Ihre Lebensumstände anpassen können Mischen Es ist unbedingt erforderlich, die Altersvorsorge auf verschiedene Standbeine zu stellen. Kombinieren Sie mehrere Bausteine, wie gesetzliche Rentenversicherung, Banksparvertrag, Wohneigentum, Lebensversicherungen oder Fondsanlagen. Junge Leute sollten verstärkt auf Fondsprodukte setzen, um langfristige Renditechancen zu nutzen. Je älter Sie werden, desto mehr sollten Sie sichere Anlagen bevorzugen. Überprüfen Widmen Sie sich von Zeit zu Zeit Ihrer Altersvorsorge. Überprüfen Sie mindestens alle zwei Jahre Ihre Vorsorgesituation. Sie suchen Informationen zum Thema Altersvorsorge? Rufen Sie uns einfach an und bestellen Sie die folgenden Publikationen. Oder vereinbaren Sie direkt einen Beratungstermin in einer unserer Filialen. Wir freuen uns auf Sie! % Broschüre Zusätzliche Altersvorsorge Herausgeber: Bundeministerium für Arbeit und Soziales, Januar 2010 In dieser Broschüre werden beide Möglichkeiten zum Aufbau einer ergänzenden Rente ausführlich erläutert. Unter anderem stehen dabei folgende Fragen im Vordergrund: Wer wird gefördert? Was wird gefördert? Wie funktioniert die staatliche Förderung im Einzelnen? Für wen eignet sich die betriebliche, für wen die private Altersvorsorge besonders? Beratungstermin in Ihrer Filiale Kontakt: und Telefon: