Ratingbericht Allianz Private Krankenversicherungs-AG. Allianz Private Krankenversicherungs-AG

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1 Privater Krankenversicherer Beschlussfassung im Januar

2 Rating Königinstraße München Telefon: Telefax: Das Gesamtergebnis setzt sich aus folgenden Einzelergebnissen zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Bewertung eingehen: Teilqualität Note Gewichtung Sicherheit exzellent 5-25 % Erfolg exzellent 25 % Beitragsstabilität sehr gut % Kundenorientierung gut 25 % Wachstum/Attraktivität im Markt zufriedenstellend 10 % 2

3 Ergebnisdarstellung Sicherheit Die (im Folgenden APKV genannt) zeichnet sich nach Einschätzung von Assekurata durch eine exzellente Sicherheitslage aus. Die APKV verfügt über außerordentlich hohe stille Reserven in den Kapitalanlagen. Wie schon im Vorjahr lag die Bewertungsreservequote per mit 12,2 % an der Spitze des Marktes, was sich im Rahmen der Assekurata Value-at-Risk-Betrachtung positiv auswirkt. Hier erzielt die APKV eine exzellente Überdeckung der Kapitalanforderungen. Der aufsichtsrechtliche Solvabilitätsdeckungsgrad, der die Sicherheitsmittelausstattung ins Verhältnis zu einem versicherungsgeschäftlichen Risikoindikator setzt, weist weiterhin eine Übererfüllung der gesetzlichen Anforderungen auf. Dass dieser Wert bei der APKV geringer ist als bei einigen anderen PKV Unternehmen am Markt, ist vor dem Hintergrund der Einbindung in den Allianz Konzern unkritisch. Gleiches gilt für die vergleichsweise geringe Eigenkapitalquote, die ebenfalls unter Eigenkapitalrentabilitätsgesichtspunkten zu sehen ist. So fließt der Großteil des Jahresüberschusses nicht in die Gewinnrücklagen, sondern wird an den Mutterkonzern ausgeschüttet. Aus Aktionärssicht war das Geschäftsjahr 2013 wiederum sehr profitabel. Zum dritten Mal in Folge erreichte die APKV eine Eigenkapitalrendite von knapp 31 %. Nach Meinung von Assekurata wirkt sich die Einbindung in den Allianz-Konzern positiv auf die Sicherheitslage aus, was bei der Bewertung Berücksichtigung findet. Das Jahresergebnis 2014 vor Gewinnabführung dürfte nach vorläufigen Berechnungen in der Größenordnung des Vorjahres liegen. Erfolg Die Erfolgslage der APKV bewertet Assekurata mit exzellent. Die Gesellschaft verfügt nach Ansicht von Assekurata in der Versicherungstechnik über eine breite Ergebnisträgerstruktur mit überdurchschnittlichen Sicherheitsmomenten in der Kalkulation. In Bezug auf das versicherungsgeschäftliche Ergebnis wirken sich nach Meinung von Assekurata der große Bestand an gewinnträchtigem Zusatzversicherungsgeschäft die APKV verfügt nach Beiträgen über den zweitgrößten Bestand im Markt und die aktuelle Wachstumsdynamik in der Pflegeergänzungsversicherung positiv aus. Neben hohen versicherungsgeschäftlichen Ergebnisquoten erzielt das Unternehmen auch marktüberdurchschnittliche Kapitalanlagerenditen. Zwar kann sich auch die APKV der Kapitalmarktentwicklung nicht vollends entziehen, so dass die Nettoverzinsung 2013 merklich zurückgeht, allerdings liegt diese bei der APKV seit 2011 sichtlich über dem Marktniveau. Die Kapitalanlagepolitik der APKV wird vor allem mit Blick auf die versicherungstechnischen Bedarfe gesteuert, um attraktive Überzinserträge zu realisieren. Dabei profitiert die APKV vom globalen Allianz Investment Management und dem Zugang zu attraktiven Investments aufgrund der Konzerngröße. Als weitere Vorteile sind die Steuerungsmöglichkeiten der Kapitalanlage sowie die Kostenvorteile gegenüber Drittanlegern durch konzerneigene Asset Manager zu nennen. Für das abgelaufene Geschäftsjahr 2014 ist auf Basis der vorliegenden Informationen mit einer stabilen Nettoverzinsung zu rechnen. Die versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote dürfte dagegen zurückgehen, was auch damit zusammenhängt, dass bei der APKV 2014 nur eine äußerst niedrige Beitragsanpassung von 0,3 % erforderlich gewesen ist. Beitragsstabilität Die APKV verfügt nach Ansicht von Assekurata über eine sehr gute Beitragsstabilität. Aufgrund der hervorragenden Erfolgslage liegt die Umsatzrendite für Kunden bei der APKV trotz niedriger Überschussverwendungsquoten auf einem hohen Niveau. Somit kann die APKV deutlich mehr Mittel an ihre Kunden weitergeben als der Durchschnitt der Branche. Entsprechend hoch ist daher die Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB), die für 2014 einen weiteren Anstieg erwarten lässt. Die APKV besitzt somit nach Einschätzung von Assekurata auch für die Zukunft umfangreiche Potenziale zur Beitragsstabilisierung. Die positive RfB-Situation und die hohen Entnahmen für Limitierungszwecke führen im Ergebnis zu entsprechend niedrigen Beitragsanpas- 3

4 sungssätzen. Im Zehnjahresdurchschnitt 2005 bis 2014 liegen die Anpassungsraten der APKV mit 3,4 % unter denen der gerateten Krankenversicherer (Assekurata-Durchschnitt: 4,2 %). Zum betrug die Beitragsanpassung bei der APKV durchschnittlich weniger als 1,5 %. Zur Kostensteuerung verfügt die APKV über ein attraktives Bonusprogramm, das nach Meinung von Assekurata die nötigen Anreize zu kostenbewusstem Verhalten bei den Versicherten setzt. Seit 2014 erhalten Kinder und Jugendliche bereits ab dem ersten leistungsfreien Jahr eine Beitragsrückerstattung in Höhe von 35 % des Jahresbeitrags. Bei den Beamtenanwärtertarifen hat die APKV ihre Beitragsrückerstattung sogar auf 50 % beziehungsweise auf sechs Monatsbeiträge erhöht und gehört in beiden Fällen damit zu den führenden Gesellschaften im Markt. Als besonders innovativ und kundenfreundlich erachtet Assekurata die Vorsorgekomponente V, die der Beitragsstabilisierung ab Alter 65 dient. Diese wird in drei Einzahlungsvarianten angeboten und ist damit besonders flexibel. Anders als herkömmliche Beitragsentlastungstarife ermöglicht die Vorsorgekomponente V neben dem üblichen monatlichen Mehrbeitrag auch Einmalzahlungen sowie die Umwandlung der Beitragsrückerstattung. Zudem liegt der Entlastungsbetrag für den Kunden bei der APKV in dem von Assekurata untersuchten Ansparszenario über dem Assekurata-Durchschnitt. Kundenorientierung Die APKV weist aus Sicht von Assekurata eine gute Kundenorientierung auf. Grundlage hierfür ist unter anderem das Ergebnis der im Auftrag von Assekurata durchgeführten Kundenbefragung. Hier erzielt die APKV bei den vollversicherten Kunden nach den Maßstäben von Assekurata ein weitgehend gutes und bei den Zusatzversicherten ein gutes Ergebnis. Dabei zeigen sich die APKV-Kunden insbesondere mit dem Image des Unternehmens zufrieden. Bei der Analyse der Geschäftsprozesse rund um das Thema Kundenorientierung kommt Assekurata zu einem sehr guten Urteil. Ein Schwerpunktthema der Gesellschaft zur Verbesserung der Kundenzufriedenheit ist die Digitalisierung von Prozessschritten in den Bereichen Antrag, Vertrag und Leistung, um dadurch schneller und effizienter zu werden. Die APKV verfügt nun über einen vollständig digitalen Leistungsprozess, bei dem der Kunde alle Rechnungen per App einscannen und den Bearbeitungsvorgang bis zur Auszahlung jederzeit online nachverfolgen kann. Alle Leistungsabrechnungen erhält der Versicherte digital und kann diese im Kundenportal Meine Allianz archivieren. Das Kundenportal spielt für die sichere und effiziente Kundenkommunikation eine zentrale Rolle. Diese Kommunikationsplattform bietet online rund um die Uhr einen Kundenservice (Verträge verwalten, elektronischer Versicherungsordner, Tarifwechselübersicht, Bescheinigungscenter, Vorteilsprogramm, Live Chat und Rückrufservice) und stellt in dieser Form aus Sicht von Assekurata einen echten Mehrwert für den Kunden dar. Wachstum/Attraktivität im Markt Die Wachstumssituation der APKV ist nach Einschätzung von Assekurata zufriedenstellend. Die Wachstumslage der APKV ist differenziert zu bewerten. In der Zusatzversicherung verzeichnete die Gesellschaft in den Jahren 2009 bis 2013 mit rund Personen den zweithöchsten Nettozugang im Markt. Rund baute die APKV in den vergangenen drei Geschäftsjahren an und ist damit das erfolgreichste Unternehmen im PKV-Markt. Zurückzuführen ist diese Entwicklung auf das hervorragende Wachstum im Bereich der Pflegetagegeldversicherung, wo die APKV ihren Bestand seit 2009 mit nun rund Verträgen mehr als verdoppelt hat. Für 2014 rechnet das Unternehmen in der Zusatzversicherung mit einem weiteren Bestandszuwachs. In der Krankheitskostenvollversicherung hat die APKV dagegen Bestandsverluste zu verzeichnen. Zwar wächst die Gesellschaft im Durchschnitt der Jahre 2009 bis 2013 brutto um durchschnittlich 2,3 %, jedoch reicht das Neugeschäft nicht aus, um die Bestandsabgänge zu kompensieren. Aufgrund der Bestandszusammensetzung ist die APKV besonders stark von natürlicher Fluktuation (Tod, Eintritt der Versicherungspflicht bei Familienangehörigen) betroffen. So ist auch für das abgelaufene Geschäftsjahr 2014 von einem Minus bei den vollversicherten Personen auszugehen. 4

5 Dabei schätzt Assekurata die Wettbewerbsposition der Produkte sowohl in der Voll- als auch in der Zusatzversicherung als sehr gut ein. Das Unternehmen setzt dabei auf Leistungsstärke und Qualität. Die APKV vertreibt ihre Produkte über die Ausschließlichkeitsorganisation der Allianz sowie über Makler, Mehrfachvertreter und Kreditinstitute. Auf vertrieblicher Seite gilt es aus Sicht von Assekurata die Wahrnehmung und Akzeptanz der APKV im Maklermarkt noch zu verbessern. Hierfür hat das Unternehmen die strategischen Weichen gestellt und die notwendigen Schritte eingeleitet. 5

6 Unternehmenskennzahlen Absolute Werte in Stck. / Mio Anzahl versicherte natürliche Personen* Anzahl Vollversicherte davon Beihilfeversicherte davon Nicht-Beihilfeversicherte Anzahl Zusatzversicherte* Gebuchte Bruttoprämien 3.161, , , , ,9 davon Gruppenversicherung 781,4 799,5 788,9 805,3 841,8 Verdiente Bruttoprämien 3.160, , , , ,5 Schadenaufwendungen gemäß PKV-Verband 2.451, , , , ,4 davon Aufwendungen für Versicherungsfälle brutto 2.329, , , , ,0 Verwaltungsaufwendungen brutto 89,0 90,6 84,9 80,4 80,0 Abschlussaufwendungen brutto 217,0 223,0 214,2 209,5 200,5 Versicherungsgeschäftliches Ergebnis 403,8 338,4 382,0 493,6 488,6 Ordentliches Kapitalanlageergebnis 691,6 804,3 900,2 836,3 978,2 Nettokapitalanlageergebnis 770,0 835,3 904, , ,4 Rohergebnis nach Steuern 544,5 502,0 597,1 761,1 699,8 Verwendeter Überschuss 454,5 418,0 497,1 651,1 580,8 Abgeführte Gewinne (+) / Verlustübernahme (-) 72,0 84,0 100,0 103,0 107,0 Jahresüberschuss/-fehlbetrag 18,0 0,0 0,0 7,0 12,0 Aktionärsausschüttung 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 Eigenkapital 324,5 326,2 326,2 333,2 345,2 Genussrechtskapital und nachrangige Verbindlichkeiten 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 Alterungsrückstellung , , , , ,9 Bestand erfolgsabhängige RfB 1.113, , , , ,2 Zuführung zur erfolgsabhängigen RfB 352,3 295,5 381,3 501,1 464,1 Entnahme aus erfolgsabhängiger RfB 336,8 300,9 164,6 397,5 388,9 davon Einmalbeiträge zur Verrechnung 254,8 208,6 63,9 294,1 281,8 davon zur Barausschüttung 82,0 92,3 100,7 103,4 107,2 Bestand erfolgsunabhängige RfB 210,5 172,1 199,2 176,6 185,9 davon poolrelevante RfB aus der PPV 133,0 94,0 106,5 85,4 85,4 Zuführung zur erfolgsunabhängigen RfB 58,4 65,7 43,7 41,1 30,6 davon Zuführung zur poolrelevanten RfB aus der PPV 33,9 37,3 12,0 0,0 0,0 Entnahme aus erfolgsunabhängiger RfB 33,5 104,3 17,3 66,6 21,3 davon Einmalbeiträge zur Verrechnung gem. 12 a (3) VAG 30,1 24,0 13,3 38,4 17,1 davon zur Barausschüttung 3,4 3,8 3,9 4,1 4,2 Endbestand Kapitalanlagen zu Buchwerten , , , , ,7 Stille Reserven/Lasten gesamt 1.280, , , , ,3 *ohne Auslandsreisekrankenversicherung (ARK) 6

7 Bestandsaufteilung* in % Einzelversicherung 75,3 75,0 75,3 75,3 74,4 Gruppenversicherungen 24,7 25,0 24,7 24,7 25,6 *nach gebuchten Bruttoprämien Bestandsstruktur nach Versicherungsarten* in % Krankheitskostenvollversicherung 74,2 74,5 74,5 74,4 73,6 Pflegepflichtversicherung 6,7 6,6 6,5 6,1 6,2 Zusatzversicherungen zum GKV-Schutz 12,0 12,0 12,0 12,3 12,4 Krankentagegeldversicherung 2,9 2,7 2,6 2,5 2,4 Krankenhaustagegeldversicherung 2,4 2,3 2,2 2,1 1,9 Ergänzende Pflegezusatzversicherung** 1,0 1,0 1,4 1,8 2,6 Geförderte Pflegevorsorgeversicherung ,1 Besondere Versicherungsformen (z.b. ARK) 0,8 0,8 0,8 0,8 0,8 *nach gebuchten Bruttoprämien **sofern k.a. erfolgt der Ausweis unter Zusatzversicherungen zum GKV-Schutz Sicherheitskennzahlen in % Mittelwert Eigenkapitalquote APKV 10,3 10,2 10,2 10,2 10,5 10,3 Markt 14,5 14,6 14,8 15,3 15,8 15,0 Erfolgskennzahlen in % Mittelwert Versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote APKV 12,8 10,6 12,0 15,2 14,9 13,1 Markt 8,1 10,7 12,0 13,1 13,7 11,5 Schadenquote gemäß PKV-Verbandsformel APKV 77,5 79,6 78,6 75,9 76,6 77,7 Markt 80,8 78,8 77,6 77,2 77,2 78,3 Schadenquote APKV 73,7 75,1 76,3 75,4 78,1 75,7 Markt 67,8 66,7 66,2 66,3 67,8 67,0 Abschlusskostenquote APKV 6,9 7,0 6,7 6,4 6,1 6,6 Markt 8,5 8,0 8,0 7,3 6,7 7,7 Verwaltungskostenquote APKV 2,8 2,8 2,7 2,5 2,4 2,6 Markt 2,6 2,5 2,5 2,5 2,4 2,5 Laufende Durchschnittsverzinsung APKV 3,7 4,0 4,3 3,8 4,2 4,0 Markt 4,4 4,3 4,4 4,1 4,0 4,2 Nettoverzinsung APKV 4,1 4,2 4,3 4,6 4,3 4,3 Markt 4,3 4,2 4,1 4,2 4,0 4,2 Performance APKV 8,1 5,0 6,0 11,8 0,0 6,2 Markt 5,8 4,5 5,8 11,8 0,5 5,7 Rohergebnisquote APKV 13,9 12,5 14,6 17,8 16,3 15,0 Markt 10,3 11,8 12,2 14,0 13,6 12,4 7

8 Beitragsstabilitätskennzahlen in % Mittelwert Überschussverwendungsquote APKV 83,5 83,3 83,3 85,5 83,0 83,7 Markt 87,6 88,4 88,5 89,5 88,7 88,5 Umsatzrendite für Kunden APKV 11,6 10,4 12,1 15,2 13,6 12,6 Markt 9,0 10,4 10,8 12,5 12,1 11,0 RfB-Zuführungsquote APKV 12,2 10,4 12,3 15,4 14,1 12,9 Markt 8,4 10,3 11,1 13,0 12,8 11,1 RfB-Entnahmequote APKV 10,7 11,8 5,2 13,0 11,8 10,5 Markt 8,0 11,1 7,1 7,9 8,9 8,6 Einmalbeitragsquote APKV 8,1 8,9 2,0 9,8 8,6 7,5 Markt 4,1 7,5 3,4 4,2 5,3 4,9 Barausschüttungsquote APKV 2,6 2,9 3,2 3,2 3,3 3,0 Markt 3,9 3,6 3,7 3,7 3,7 3,7 RfB-Quote APKV 39,4 37,6 44,9 46,4 48,3 43,3 Markt 28,5 26,2 29,1 33,4 37,0 30,8 Beitragsanpassungssätze Krankheitskostenvollversicherung im Bestand in % Beihilfe APKV 2,5 3,7 0,8 3,5 4,2 Assekurata-Durchschnitt** 2,1 2,7 1,7 2,7 1,9 Nicht-Beihilfe APKV 3,3 5,5 4,9 3,5 5,8 Assekurata-Durchschnitt** 3,4 5,0 5,3 4,9 3,2 Gesamtbestand APKV 3,1 5,0 3,9 3,5 5,4 Assekurata-Durchschnitt** 3,0 4,7 4,6 4,6 3,0 Markt 3,9 4,9 3,7 3,9 3,4 Beitragsanpassungssätze Krankheitskostenvollversicherung im Mittelwert Bestand in % Beihilfe APKV 3,4 1,0 0,9 0,5-0,1 2,0 Assekurata-Durchschnitt** 8,1 3,5 2,0 0,8 0,7 2,6 Nicht-Beihilfe APKV 4,0 1,2 5,2 4,8 0,4 3,8 Assekurata-Durchschnitt** 7,7 4,9 4,8 3,5 1,5 4,4 Gesamtbestand APKV 3,9 1,1 4,1 3,8 0,3 3,4 Assekurata-Durchschnitt** 8,5 4,9 4,6 2,9 1,1 4,2 Markt 7,3 4,6 4,2 2,6 k.a. 4,3 *Aufgrund der zugrundeliegenden Durchschnittsbetrachtung über alle Tarife, Versicherten und Alter hinweg ist zu beachten, dass der individuelle Beitragsverlauf von der dargestellten Entwicklung abweichen kann. Assekurata berücksichtigt bei der Beurteilung der prozentualen Steigerungsrate immer auch das Beitragsniveau des Versicherers sowie eine eventuelle Erhöhung der Selbstbehalte in den Tarifen. **Hierbei handelt es sich um die von Assekurata gerateten Krankenversicherungsunternehmen. Durch die Aufnahme weiterer Unternehmen können sich die Vergleichswerte und damit von zurückliegenden Rating-Veröffentlichungen abweichen. unterjährig verändern 8

9 Wachstumskennzahlen in % Mittelwert Zuwachsrate verdiente Bruttoprämien APKV 1,3 1,1-0,2 2,0 0,9 1,0 Markt 4,0 5,7 4,2 2,8 0,9 3,5 Zuwachsrate versicherte natürliche Personen insgesamt APKV 0,5-0,6 1,9 2,8 1,5 1,2 Markt 2,9 1,9 2,0 1,7 1,2 1,9 Zuwachsrate vollversicherte Personen APKV -2,1-2,1-1,6-1,7-2,5-2,0 Markt* 2,1 1,0 0,9-0,2-0,7 0,6 Zuwachsrate zusatzversicherte Personen APKV 1,7 0,1 3,3 4,5 3,0 2,5 Markt 3,3 2,3 2,4 2,5 2,0 2,5 *laut PKV-Verband 9

10 Glossar Kennzahl Eigenkapitalquote Versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote Schadenquote gemäß PKV-Verband Schadenquote Verwaltungskostenquote Abschlusskostenquote Laufende Durchschnittsverzinsung Nettoverzinsung Performance Rohergebnisquote Überschussverwendungsquote Umsatzrendite für Kunden RfB-Zuführungsquote RfB-Entnahmequote Einmalbeitragsquote Barausschüttungsquote RfB-Quote Definition Eigenkapital in % der verdienten Bruttoprämien Versicherungsgeschäftliches Ergebnis in % der verdienten Bruttoprämien Schadenaufwendungen (für Versicherungsleistungen und Alterungsrückstellungen) in % der verdienten Bruttoprämien Aufwendungen für Versicherungsfälle und Zuführung sonst. erfolgsunabhängige RfB in % der verdienten Bruttoprämien Verwaltungsaufwendungen in % der verdienten Bruttoprämien Abschlussaufwendungen in % der verdienten Bruttoprämien Ordentliches Kapitalanlageergebnis in % des mittleren Kapitalanlagebestands zu Buchwerten Gesamtes Kapitalanlageergebnis in % des mittleren Kapitalanlagebestands zu Buchwerten Gesamtes Kapitalanlageergebnis und Veränderung der gesamten stillen Reserven in % der Summe aus mittlerem Kapitalanlagebestand zu Buchwerten und mittlerem Reservebestand Rohergebnis nach Steuern in % der Summe aus verdienten Bruttoprämien und Kapitalanlageergebnis Verwendeter Überschuss in % des Rohergebnisses nach Steuern Verwendeter Überschuss in % der Summe aus verdienten Bruttoprämien und Kapitalanlageergebnis Summe aus Zuführung zur erfolgsabhängigen RfB und Pool-RfB in % der verdienten Bruttoprämien Entnahme aus der erfolgsabhängigen RfB und der Pool-RfB in % der verdienten Bruttoprämien Einmalbeiträge aus der erfolgsabhängigen RfB und der Pool-RfB in % der verdienten Bruttoprämien Barausschüttung aus der erfolgsabhängigen RfB in % der verdienten Bruttoprämien Summe aus Endbestand erfolgsabhängige RfB und Endbestand poolrelevante RfB aus der PPV in % der verdienten Bruttoprämien Begriff Eigenkapital Versicherungsgeschäftliches Ergebnis Rohergebnis nach Steuern Verwendeter Überschuss RfB PPV ARK Erläuterung Ausgewiesenes Eigenkapital - noch nicht eingeforderte ausstehende Einlagen - noch nicht vollzogene angekündigte Dividendenausschüttungen + Genussrechtskapital + Nachrangige Verbindlichkeiten Verdiente Bruttoprämien - Schaden-, Abschluss- und Verwaltungsaufwendungen Zuführung zur erfolgsabhängigen RfB + Zuführung zur Pool-RfB + Gesamtbetrag nach 12a VAG + abgeführte Gewinne + Jahresüberschuss/-fehlbetrag Zuführung zur erfolgsabhängigen RfB + Zuführung zur Pool-RfB + Gesamtbetrag nach 12a VAG Rückstellung für Beitragsrückerstattung Pflegepflichtversicherung Auslandsreisekrankenversicherung Das in den Tabellen abgebildete Marktaggregat umfasst alle auf dem deutschen Markt tätigen Krankenversicherungsunternehmen mit einem Prämienvolumen von mindestens 50 Mio.. 10

11 Ratingmethodik und -vergabe Methodik Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Die Bewertung basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Für private Krankenversicherer handelt es sich dabei im Einzelnen um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Beitragsstabilität Welche Potenziale hat der Krankenversicherer, die Beiträge stabil zu halten? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung. Ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kundenbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung runden das Rating ab. Zu diesem Zweck wird eine Zufallsstichprobe gezogen, aus der 800 Kunden von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt werden. Hierbei gliedern sich die Kundengruppen in der Krankenversicherung in 400 Voll- und 400 Zusatzversicherte auf. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indices in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein. Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend mittels des Assekurata-Ratingmodells zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Hierbei werden unterschiedliche Gewichtungen zugrunde gelegt (siehe Seite 2). Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Unabhängig von den Gewichtungsfaktoren erfahren die Ergebnisse der Kundenorientierung und Sicherheit eine besondere Bedeutung. Falls eines dieser Kriterien schlechter als noch zufriedenstellend ausfällt, wird das Gesamtrating auf diesen Wert herabgestuft (sogenannter Durchschlageffekt). Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, dem Geschäftsführer Analyse der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. 11

12 Ratingvergabe Das auf Basis des Assekurata-Ratingmodells einstimmig beschlossene Rating führt zu einer Positionierung des Versicherungsunternehmens innerhalb der Assekurata-Ratingskala. Diese unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft). Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. Rating A++ Definition exzellent Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach oder nicht besetzt sein. Hierbei können die Versicherungsunternehmen innerhalb der Bandbreite der Qualitätsklassen unterschiedlich positioniert sein. Beispielsweise kann ein Versicherer mit sehr gut (A+) bewertet sein und sich an der Grenze zu exzellent (A++) befinden, während ein anderer ebenfalls mit A+ bewerteter Versicherer an der Grenze zu gut (A) liegen kann. Dies gilt auch für die Bewertung der einzelnen Teilqualitäten. A+ sehr gut A gut A- weitgehend gut B+ voll zufriedenstellend B zufriedenstellend B- noch zufriedenstellend C+ schwach C sehr schwach C- extrem schwach D mangelhaft 12

13 Wichtige Hinweise Haftungsausschluss Als Leitender Rating-Analyst fungierte bei diesem Rating der : Gerhard Reichl Senior-Analyst Tel.: Fax: Für die Genehmigung des Ratings zeichnet das Assekurata-Ratingkomitee verantwortlich. Dieses setzte sich beim Rating der APKV aus folgenden Personen zusammen: Interne Mitglieder des Rating-Komitees: Leitender Rating-Analyst Gerhard Reichl Assekurata-Bereichsleiter Abdulkadir Cebi Externe Mitglieder des Rating-Komitees: Dipl.-Math. Volker Altenähr, ehemaliger Vorstandsvorsitzender einer Versicherungsgesellschaft, Dozent an der dualen Hochschule Baden Württemberg, Mannheim Rolf-Peter Hoenen, ehemaliger Vorstand einer Versicherungsgesellschaft und ehemaliger Präsident des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) Prof. Dr. Heinrich R. Schradin, Direktor des Instituts für Versicherungslehre an der Universität Köln Die im Ratingverfahren verwandten Daten werden mittels Einleseroutinen maschinell auf Inkonsistenzen und Erfassungsfehler geprüft. Die inhaltliche Prüfung der Daten umfasst einen Abgleich und die Plausibilisierung der Informationen aus unterschiedlichen Quellen, bspw. dem Jahresabschluss, der internen Rechnungslegung und den Berichten der Wirtschaftsprüfer. Darüber hinaus wird für alle erhobenen Informationen im Rahmen des Ratingverfahrens eine detaillierte Sichtprüfung durch die am Rating beteiligten Analysten vorgenommen. Während des gesamten Ratings steht die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH in einem intensiven Kontakt mit dem Unternehmen. Von dessen Seite nimmt der operative Ansprechpartner (Rating-Koordinator) die Aufgabe wahr, einen reibungslosen und zeitnahen Informationsaustausch sicherzustellen. Die im Rahmen des Ratings 2015 der APKV bereitgestellten Daten zeigten keine qualitativen Mängel auf. Gemäß der EU-Verordnung 1060/2009 über Ratingagenturen vom sowie der darauf aufbauenden Richtlinie Nebendienstleistungen der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH gewährleistet die Assekurata, dass die Erbringung von Nebendienstleistungen keinen Interessenkonflikt mit ihren Ratingtätigkeiten verursacht und legt in dem Abschlussbericht eines Ratings offen, welche Nebendienstleistungen für das bewertete Unternehmen oder für diesem verbundene Dritte erbracht wurden. Es wurden die folgenden Nebendienstleistungen erbracht: Erklärvideo zum Unternehmensrating Tarifanalysen Vortragsveranstaltungen 13

14 Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Unternehmen noch zu einem Erwerb oder zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating spiegelt die Meinung und die Bewertung der ASSEKURATA Assekuranz Rating- Agentur GmbH wider. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist die Ratingaussage unverbindlich und begrenzt verlässlich. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Straße Köln Geschäftsführer: Wilhelm Alms, Dr. Christoph Sönnichsen, Dr. Reiner Will Tel.: Fax: Internet: 14

Ratingbericht. Süddeutsche Krankenversicherung a.g.

Ratingbericht. Süddeutsche Krankenversicherung a.g. Privater Krankenversicherer Beschlussfassung im November 2014 1 Rating Raiffeisenplatz 5 70736 Fellbach Telefon: 07115778-0 Telefax: 07115778-777 E-Mail: sdk@sdk.de Das Gesamtergebnis setzt sich aus folgenden

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Ratingbericht SIGNAL Krankenversicherung a. G. Privater Krankenversicherer Beschlussfassung im August 2014 1 Rating Joseph-Scherer-Str.3 44139 Dortmund Telefon: 0231 135-0 Telefax: 0231 135-4638 E-Mail: info@signal-iduna.de Das Gesamtergebnis setzt

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