STUDIE RATENKAUF - TEILZAHLUNG

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1 Arbeiterkammer Wien Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /2144 DW 92/2008 Oktober 2008 STUDIE RATENKAUF - TEILZAHLUNG

2 Projektdurchführung: Verein für Konsumenteninformation Mariahilfer Straße Wien Projektleitung: Walter Hager Fachliche Beratung: Bettina Gangl Projektzeitraum: September/Oktober 2008 Diese Studie wurde im Auftrag und mit Förderung der Arbeiterkammer Wien durchgeführt. Seite 2

3 INHALTSVERZEICHNIS 1. Ergebnisse kurz gefasst Einleitung Erhebungsmodus Erhebungsumfang Ergebnisse im Detail Konditionenvergleich Elektrofachmärkte Möbelhäuser Versandhandel Informationsqualität der Homepages Elektrofachmärkte Möbelhäuser Versandhandel Sonstige Vertragsgrundlagen Elektrofachmärkte Möbelhäuser Versandhandel Alternativen zum Ratenkauf bzw. Teilzahlung (Finanzierung durch die Bank) Kontoüberziehung Privatkredit Verbraucherempfehlungen Forderungen...27 TABELLEN- UND ABBILDUNGSVERZEICHNIS Tabelle 1: Konditionen Elektrofachmärkte...11 Tabelle 2: Konditionen Möbelhäuser...12 Tabelle 3: Konditionen Versandhandel...13 Tabelle 4: Gesamtübersicht Effektivzinssätze bzw. Gesamtzinssätze...15 Diagramm 1: Gesamtzinssätze...16 Tabelle 5: Informationsqualität Homepages Elektrofachmärkte...18 Tabelle 6: Informationsqualität Homepages Möbelhäuser...20 Tabelle 7: Informationsqualität Homepages Versandhandel...22 Tabelle 8: Sonstige Vertragsgrundlagen Elektrofachmärkte...23 Tabelle 9: Sonstige Vertragsgrundlagen Möbelhäuser...24 Tabelle 10: Sonstige Vertragsgrundlagen Versandhandel...24 Tabelle 11: Kontoüberziehung (ausgewählte Beispiele)...25 Seite 3

4 1. Ergebnisse kurz gefasst Teilzahlung ist teuer Teilzahlung bei Elektrofachmärkten, Versandhäusern und Möbelhäusern ist teuer. Die effektiven Zinssätze betragen von 5,44% bis zu 20,27% und die Gesamtzinssätze betragen von 9,54% bis zu 20,27%. Elektrofachmärkte: Die Elektrofachmärkte weisen durchschnittliche Effektivzinssätze von 13,93% bzw. durchschnittliche Gesamtzinssätze von 18,70% auf. Möbelhäuser: Möbelhäuser sind mit einem durchschnittlichen Effektivzinssatz von 7,86% bzw. Gesamtzinssatz von 10,48% noch am günstigsten. Versandhandel: Am teuersten sind Versandhäuser mit einem durchschnittlichen Effektivzinssatz von 19,36% beziehungsweise einem durchschnittlichem Gesamtzinssatz von 19,91%. Sogar die ohnehin schon teure Kontoüberziehung ist im Vergleich zur Teilzahlung bei Elektrofachmärkten und Versandhäusern günstiger. Die Banken verrechnen Nominalzinsen zwischen 7,875% und 13,25% Im Vergleich am günstigsten ist der Konsumkredit. Für größere Anschaffungen lohnt sich der Vergleich mit einem Konsumkredit jedenfalls die Nominalzinsen betragen derzeit zwischen 5,625% und 7,5%. Die effektiven Zinsen zwischen 6,6% und 9,2%. Definition der verwendeten Zinssätze: Nominalzinssatz: laut Bankwesengesetz (BWG), d.h. Zinssatz ohne Nebenkosten Effektivzinssatz: laut BWG, ohne Kontospesen und Kreditsteuer, für nachschüssige Verzinsung Gesamtzinssatz: interner Zinsfuß pro Jahr inklusive Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühr, Kreditsteuer bzw. sonstiger Gebühren und Abgaben. Gesamtkosten: Summe aller Raten inklusive Anzahlung inklusive aller Kosten und Gebühren Seite 4

5 Informationen auf den Homepages unzureichend Die Informationsdichte auf den Homepages ist mangelhaft. Nur 3 (Möbel Ludwig, Heine und Otto) von 16 Anbietern weisen auf Ihrer Homepage den zur Anwendung kommenden nominellen Zinssatz aus. Den Effektivzinssatz geben immerhin 4 Versandhäuser (Heine, Otto, Quelle und Universal Versand) und 3 Möbelhäuser (XXXLutz, Möbelix und Mömax) auf der jeweiligen Homepage an. Teilzahlung ab welchem Betrag? Teilzahlungen sind erst ab einem bestimmten Kaufpreis möglich. Die Bandbreiten zwischen den einzelnen Anbietern sind sehr unterschiedlich und beginnen zumeist bei 250,- und sind oft nur mit dem gesetzlich festgelegten Wert von ,- begrenzt. Voraussetzungen für einen Ratenkauf bzw. Teilzahlung Meist ist eine Bankomat- oder Kreditkarte erforderlich, außerdem selbstverständlich ein Lichtbildausweis. Ab einem bestimmten Betrag (je nach Anbieter zwischen 2.500,- und 6.000,-) ist ein Einkommensnachweis erforderlich. Anzahlung Bei jedem Ratenkauf ist eine Anzahlung zu leisten, laut Konsumentenschutzgesetz (KSchG) beträgt die Anzahlung mindestens 10% bei einem Einkaufspreis unter 220,- und mindestens 20% wenn der Einkaufspreis 220,- übersteigt. Bei einem Großteil der von uns befragten Anbieter ist eine Anzahlung in dieser Höhe vorgesehen. Manche Anbieter verlangen eine Anzahlung von 30% des Verkaufspreises. Laufzeiten Auch bei den Laufzeiten gibt es einige Unterschiede zwischen den Anbietern. Die Anbieter halten sich aber in jedem Fall an das KSchG und bieten Teilzahlung nur bis zu einer Laufzeit von längstens 5 Jahren an. Viele Anbieter bieten verschiedenste Modelle, z.b. 12, 24, 36, 48 Monate. Seite 5

6 Kreditsteuer Wichtig zu wissen ist, dass die Rechtsgeschäftsgebühr (Kreditsteuer) in Höhe von 0,8% des Kreditbetrages bei Versandhändlern nicht verrechnet wird, da es sich um keine Kreditfinanzierung im engeren Sinn handelt, sondern um eine Warenforderung. Das unterscheidet die Versandhändler von den anderen Anbietern, die eine echte Kredit- Finanzierung über ein Bankinstitut anbieten. Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren Besonders bei 0% Angeboten oder Angeboten mit niedrigen Zinssätzen fallen die Gebühren oft besonders happig aus. Es ist wichtig die Bedienungen genau zu hinterfragen, da in den meisten Angeboten die Bearbeitungsgebühren bereits in der Rate enthalten sind, die Kontoführungsgebühren jedoch noch hinzu kommen. Elektrofachmärkte: Bei den Elektrofachmärkten fällen Bearbeitungsgebühren am höchsten aus. Manche Anbieter verrechnen hier sogar bis zu 5,688%. Die Kontoführungsgebühren schlagen sich mit bis zu 2,- pro Monat zu buche. Möbelhäuser: In den Angeboten der Möbelhäuser sind Bearbeitungsgebühren bis zu 4,31% enthalten, Die Kontoführungsgebühren drücken mit bis zu 2,- pro Monat ebenfalls stark auf die Geldbörse, was man anhand eines Beispiels von Kika/Leiner sehr schnell ersehen kann. Bei beiden Anbietern beträgt der Effektivzinssatz 5,44%, der Gesamtzinssatz, der die Kontoführungs- als auch die Rechtsgeschäftsgebühren (Kreditsteuer) berücksichtigt, beträgt hingegen mit 9,54% beinahe das Doppelte. Versandhandel: Die befragten Versandhäuser verrechnen keine Bearbeitungs- bzw. Kontoführungsgebühren. Die Erhebungen und Abfragen erfolgten Ende September/Oktober Seite 6

7 2. Einleitung Die Werbung suggeriert, dass Kauf auf Raten (Teilzahlung) günstig ist. Die Unternehmen werben häufig mit 0% Zinsen sowie mit unbürokratischer Abwicklung. Die meisten Angebote weisen jedoch hohe bzw. versteckte Gebühren auf. Zielsetzungen der Studie sind: a) Berechnung der Effektivzinssätze und Gesamtbelastung b) Analyse der Werbeaussagen auf Foldern, Homepages, etc. c) Darstellung und Analyse der Bearbeitungs-, Kontoführungs- und Rechtsgeschäftsgebühren d) Vergleich zum Konsumkredit und zur Kontoüberziehung e) Darstellung und Analyse weiterer Vertragsmodalitäten, wie Laufzeiten, Mindest- und Maximalbetrag, Anzahlungsregelungen, Vertragspartner bzw. Bonitätsprüfung. Seite 7

8 3. Erhebungsmodus Die Konditionen für Teilzahlung bei 4 Elektrofachmärkten, 5 Versandhäusern und 7 Möbelhäusern wurden anhand von Beispielen auf der Homepage des jeweiligen Unternehmens, per Fragebogen an die Anbieter als auch durch Werbefolder in den Katalogen bzw. Geschäften erhoben. Aus den Konditionen wurde ein Modell ausgewählt (wenn möglich mit einer Laufzeit von 12 Monaten). Es wurde der effektive Jahreszinssatz laut BWG, die Gesamtbelastung, ein Gesamtzinssatz bzw. die Gesamtkosten berechnet. Der Gesamtzinssatz ist nicht im BWG geregelt und beinhaltet neben dem nominellen Zinssatz auch Bearbeitungs-, Kontoführungs-, und Rechtsgeschäftsgebühr (=Kreditsteuer). Die Gesamtkosten beinhalten die Summe aller Raten, die Anzahlung, die Kontoführungsgebühr und die Rechtsgeschäftsgebühr (Kreditsteuer). Die Zinsen für Kontoüberziehung und Privatkredit wurden dem AK Bankenrechner (www.bankenrechner.at) entnommen. Die Erhebungen und Abfragen erfolgten Ende September/Oktober Seite 8

9 4. Erhebungsumfang Folgende Unternehmen wurden in der Erhebung erfasst: Elektrofachmärkte: Cosmos Mediamarkt Niedermeyer Saturn Möbelhäuser: Ikea Kika Leiner Möbel Ludwig Möbelix Mömax XXXLutz Versandhandel: Heine Neckermann Otto Quelle Universal Versand Banken: Bank Austria Bank Burgenland Bank für Tirol und Vorarlberg (BTV) bankdirekt.at BAWAG BKS Bank AG easybank Erste Bank Generali Bank Hypo Alpe Adria HYPO NÖ Hypo OÖ Oberbank Österreichische Verkehrskreditbank PSK RLB NÖ Wien Tiroler Sparkasse Volksbank Wien Seite 9

10 5. Ergebnisse im Detail Nach den gesetzlichen Bestimmungen muss beim Kauf auf Teilzahlung ab einem Kaufpreis von 220 eine Anzahlung von mindestens 20%, bei einem geringeren Kaufpreis von 10% geleistet werden. Nach der Anzahlung müssen mindestens noch zwei Teilzahlungen geleistet werden, die Laufzeit darf aber 5 Jahre nicht übersteigen. Die Kreditsteuer (Rechtsgeschäftsgebühr) beträgt 0,8% vom Kreditbetrag und fällt dann an, wenn das Unternehmen den Ratenkauf über eine Bank finanziert. D.h. das Produkt wird zwar im Geschäft gekauft, das Unternehmen arbeitet jedoch mit einer Bank zusammen, die einen Kredit vergibt. Die Verrechnung ist unterschiedlich (z.b. Zahlung mit der ersten Rate oder Erhöhung des Kreditbetrages). Handelt es sich um eine Warenforderung (wie z.b. bei Versandhäusern) wird keine Kreditsteuer verrechnet. Seite 10

11 5.1 Konditionenvergleich Der Konditionenvergleich zeigt die Unterschiede zwischen den einzelnen Sparten als auch zwischen den Anbietern. Mit Abstand am teuersten sind die Teilzahlungsvarianten der Versandhäuser, welche Gesamtzinssätze von mehr als 20% p.a. aufweisen. Die Beispiele bzw. Tabellen zeigen unter anderem die Gesamtkosten als auch Gesamtzinssätze der einzelnen Anbieter Elektrofachmärkte Tabelle 1: Konditionen Elektrofachmärkte Cosmos Media- Niedermarkt meyer Saturn Kaufpreis 1.000,00 979, ,00 979,00 Anzahlung 200,00 195,80 200,00 195,80 Kreditbetrag 800,00 783,20 800,00 783,20 Laufzeit in Monaten Bearbeitungsgebühr 5,688% - 5,688% - Rate (inkl Bearbeitungsgebühr) 70,46 71,00 70,46 71,00 effektiver Jahreszinssatz 1) 10,84% 17,03% 10,84% 17,03% Gesamtbelastung nach BWG 1.045, , , ,80 Rechtsgeschäftsgebühr (0,8% Kreditsteuer) 6,40 6,27 6,40 6,27 Kontoführungsgebühr/Monat 2,00-2,00 - Gesamtzinssatz 2) 18,60% 18,79% 18,60% 18,79% Gesamtkosten 3) 1.075, , , ,07 1) Effektivzinssatz: Nach BWG, inkl nominellen Zinsen und Bearbeitungsgebühr, ohne Kontospesen und Kreditsteuer, für nachschüssige Verzinsung 2) Im Gesamtzinssatz wurden neben dem nominellen Zinssatz auch Bearbeitungs-, Kontoführungs-, und Kreditsteuer berücksichtigt 3) Gesamtkosten: Summe der Raten, Anzahlung, Kontoführungsgebühr, Kreditsteuer Cosmos, Niedermeyer Beispiel: Kaufpreis 1.000,-, Anzahlung 200,-, Laufzeit 12 Monate. Die Rate beträgt 70,46, das entspricht einer Gesamtbelastung von 1.045,52 und einem effektiven Zinssatz von 10,84%. Rechnet man die Kontoführungsgebühren als auch die Rechtsgeschäftsgebühr mit ein, ergeben sich Werte von 1.075,92 (Gesamtkosten) bzw. von 18,6% (Gesamtzinssatz). Mediamarkt, Saturn Beispiel: Kaufpreis 979, Anzahlung 195,80 bei einer Laufzeit von 36 Monaten beträgt die Rate 27. Bei einer Laufzeit von 12 Monaten beträgt die Rate 71, die Gesamtbelastung somit 1.047,80 bzw. der Effektivzinssatz 17,03%. Unter Berücksichtigung der Kreditsteuer erhöht sich der Gesamtzinssatz auf 18,79%. Seite 11

12 5.1.2 Möbelhäuser Tabelle 2: Konditionen Möbelhäuser Ikea Kika Leiner Möbel Ludwig 4) XXXLutz Möbelix Mömax Kaufpreis 1.990, , , , , , ,00 Anzahlung 398,00 597,00 597,00-597,00 597,00 597,00 Kreditbetrag 1.592, , , , , ,00 Laufzeit in Monaten Bearbeitungsgebühr 4,31% 2,9% 2,9% 2,9% Rate (inkl Bearbeitungsgebühr) 138,39 119,45 119,45-123,00 123,00 123,00 effektiver Jahreszinssatz 1) 8,16% 5,44% 5,44% 2,76% 11,23% 11,23% 11,23% Gesamtbelastung nach BWG 2.058, , , , , , ,09 Rechtsgeschäftsgebühr 12,74 11,14 11,14 15,92 11,14 11,14 11,14 Kontoführungsgebühr pro Monat 2,00 1,50 1, Gesamtzinssatz 2) 12,77% 9,54% 9,54% 3,35% 12,91% 12,91% 12,91% Gesamtkosten 3) 2.095, , , , , , ,23 1) Effektivzinssatz: Nach BWG, inkl nominellen Zinsen und Bearbeitungsgebühr, ohne Kontospesen und Kreditsteuer, für nachschüssige Verzinsung 2) Im Gesamtzinssatz wurden neben dem nominellen Zinssatz auch Bearbeitungs-, Kontoführungs-, und Kreditsteuer berücksichtigt 3) Gesamtkosten: Summe der Raten, Anzahlung, Kontoführungsgebühr, Kreditsteuer 4) Hierbei handelt es sich um keinen Ratenkauf sondern um eine Sonderaktion Jetzt kaufen, 2010 zahlen, d.h. keine Rate während der Laufzeit, Kaufpreis zuzüglich Bearbeitungs- und Rechtsgeschäftsgebühr werden nach 16 Monaten fällig. Ikea Aus einem Kaufpreis von 1.990,- und einer Anzahlung von 398,- ergibt sich der Kreditbetrag von 1.592,-. Bei einer Laufzeit von 12 Monaten wird eine Rate von 138,39 fällig. Die Gesamtbelastung beträgt somit 2.058,68, der effektive Jahreszinssatz 8,16%. Unter Berücksichtigung der Kreditsteuer als auch der Kontoführungsgebühren steigen diese Werte auf 2.095,42 (Gesamtkosten) bzw. 12,77% (Gesamtzinssatz). Kika, Leiner Aus einem Kaufpreis von 1.990,- und einer Anzahlung von 30%, das sind 597,- ergibt sich ein Kreditbetrag von 1.393,-. Aufgrund der Rate von 119,45 für 12 Monate Laufzeit errechnet sich eine Gesamtbelastung von 2.030,40 bzw. ein Effektivzinssatz von 5,44%. Rechnet man die Kontoführungsgebühren als auch die Rechtsgeschäftsgebühr mit ein, ergeben sich Gesamtkosten von 2.059,54 und der Gesamtzinssatz beträgt 9,54% p.a. Seite 12

13 Möbel Ludwig Beim Produkt von Möbel Ludwig handelt es sich um kein Raten- bzw. Teilzahlungsgeschäft, sondern um eine Aktion Kaufe jetzt, zahle später. Der Kaufpreis von 1.990,- wird zuzüglich Bearbeitungsgebühr nach 16 Monaten fällig und beträgt dann, erhöht um die Bearbeitungsgebühren, 2.063,63. Das entspricht einem Effektivzinssatz von 2,76% und einem Gesamtzinssatz von 3,35%. XXXLutz, Möbelix, Mömax Hier wurde ebenfalls ein Kaufpreis von 1.990,- zugrunde gelegt, die Anzahlung beträgt bei diesen Anbietern jedoch 30%, also 597,-. Bei einer Laufzeit von 12 Monaten wird eine Rate von 123,- fällig. Die Gesamtbelastung beträgt somit 2.072,09, der effektive Jahreszinssatz 11,23%. Unter Berücksichtigung der Kreditsteuer steigen diese Werte auf 2.083,23 (Gesamtkosten) bzw. 12,91% (Gesamtzinssatz) Versandhandel Tabelle 3: Konditionen Versandhandel Heine 2) Neckermann Otto Quelle Universal Versand Kaufpreis 1.990, , , , ,00 Anzahlung 398,00 398,00 398,00 360,00 398,00 Kreditbetrag 1.592, , , , ,00 Laufzeit in Monaten Rate k.a. 145,95 47,27 132,02 47,27 effektiver Jahreszinssatz 1) 17,16% 19,54% 20,27% 19,55% 20,27% Gesamtbelastung nach BWG k.a , , , ,96 1) Effektivzinssatz: Nach BWG, inkl nominellen Zinsen und Bearbeitungsgebühr, ohne Kontospesen und Kreditsteuer, für nachschüssige Verzinsung 2) Zinssatz laut Homepage bzw. Geschäftsbedingungen des Anbieters. Eine Berechnung bzw. Kontrolle war aufgrund fehlender Daten nicht möglich. Heine Von Heine wurde uns leider kein konkretes Berechnungsbeispiel, v.a. die Angabe einer monatlichen Rate, zur Verfügung gestellt. Somit kann hier nur der von Heine in den Geschäftsbedingungen angegebene effektive Jahreszinssatz von 17,16% wiedergegeben werden. Seite 13

14 Neckermann Aus dem Kaufpreis von 1.990,-, einer Anzahlung von 398,-, einem Kreditbetrag von 1.592,-, einer Laufzeit von 12 Monaten und einer monatlichen Rate von 145,95, errechnen sich die Gesamtbelastung von 2.149,40 bzw. der effektive Jahreszinssatz von 19,54%. Otto, Universal-Versand Diese beiden Anbieter stellten uns leider kein Berechnungsbeispiel mit einer Laufzeit von 12 Monaten zur Verfügung und heben sich somit etwas von den anderen Anbietern ab. Bei den oben (bei Neckermann) dargestellten Vorgaben und einer Laufzeit von 48 Monaten beträgt der effektive Jahreszinssatz 20,27%. Quelle Aus einem Kaufpreis von 1.800,- und einer Anzahlung von 360,- ergibt sich der Kreditbetrag von 1.440,-. Bei einer Laufzeit von 12 Monaten wird eine Rate von 132,02 fällig. Die Gesamtbelastung beträgt somit 1.944,24, der effektive Jahreszinssatz 19,55%. Anmerkung: im Gegensatz zu den Elektrofachmärkten und den Möbelhäusern verrechnen die Versandhäuser keine Kontoführungsgebühren bzw. wird keine Kreditsteuer eingehoben. Somit sind die effektiver Jahreszinssatz nach BWG als auch die Gesamtbelastung gleichzusetzen mit den Gesamtkosten bzw. dem Gesamtzinssatz. Seite 14

15 Tabelle 4: Gesamtübersicht Effektivzinssätze bzw. Gesamtzinssätze Anbieter Effektivzinssatz 1) Gesamtzinssatz 2) Elektrofachmärkte: Cosmos 10,84% 18,60% Mediamarkt 17,03% 18,79% Niedermeyer 10,84% 18,60% Saturn 17,03% 18,79% Möbelhäuser: Ikea 8,16% 12,77% Kika 5,44% 9,54% Leiner 5,44% 9,54% Möbel Ludwig 3) 2,76% 3,35% XXXLutz 11,23% 12,91% Möbelix 11,23% 12,91% Mömax 11,23% 12,91% Versandhandel: Heine 4) 17,16% k.a. Neckermann 19,54% 19,54% Otto 20,27% 20,27% Quelle 19,55% 19,55% Universal Versand 20,27% 20,27% 1) Effektivzinssatz: Nach BWG, ohne Kontospesen und Kreditsteuer, für nachschüssige Verzinsung 2) Im Gesamtzinssatz wurden neben dem nominellen Zinssatz auch Bearbeitungs-, Kontoführungs-, und Rechtsgeschäftsgebühren berücksichtigt. 3) Hierbei handelt es sich um keinen Ratenkauf sondern um eine Sonderaktion Jetzt kaufen, 2010 zahlen, d.h. keine Rate während der Laufzeit, Kaufpreis zuzüglich Bearbeitungs- und Rechtsgeschäftsgebühr werden nach 16 Monaten fällig. 4) Zinssatz laut Homepage bzw. Geschäftsbedingungen des Anbieters. Eine Berechnung bzw. Kontrolle war aufgrund fehlender Daten nicht möglich. Seite 15

16 Diagramm 1: Gesamtzinssätze Ratenkauf: Gesamtzinssätze Universal Versand Otto Quelle Neckermann Saturn Mediamarkt Niedermeyer Cosmos Mömax Möbelix XXXLutz Ikea Leiner Kika 0% 5% 10% 15% 20% 25% Gesamtzinssatz (inkl. aller Kosten und Gebühren) Seite 16

17 5.2 Informationsqualität der Homepages Dieser Teil der Erhebung beschäftigt sich mit den von den Anbietern zur Verfügung gestellten Informationen. Die Homepages der Anbieter wurden dahingehend untersucht, inwieweit den Konsumenten bzw. Ratenkaufinteressierten Informationen hinsichtlich Konditionen oder Vorgehensweise bereitgestellt werden Elektrofachmärkte Cosmos Auf der Homepage von Cosmos (www.cosmos.at) ist lediglich angegeben, dass Teilzahlung möglich ist. Es ist ein kurzer Vermerk zu den Voraussetzungen ist in der Fußnote enthalten. Weitere Informationen fehlen. Mediamarkt Auf der Homepage von Mediamarkt (www.mediamarkt.at) wird die Teilzahlung beworben. In einem Beispiel wird für zwei verschiedene Laufzeiten die jeweilige Rate angeführt. Weiters sind Informationen zu den Voraussetzungen vorhanden. Angaben über den zur Anwendung kommenden Zinssatz, sowie zur Gesamtbelastung fehlen. Niedermeyer Auch Niedermeyer wirbt auf seiner Homepage (www.niedermeyer.at) mit der Teilzahlungsmöglichkeit. Informationen über die Kreditsteuer, die Voraussetzungen bzw. die möglichen Laufzeiten sind vorhanden. Angaben zu den Konditionen fehlen jedoch gänzlich. Saturn Teilzahlung wird bei jedem Produkt, das für Teilzahlung geeignet ist (Kaufpreis ab 250) angezeigt. Angaben zum verrechneten Zinssatz und zur Gesamtbelastung fehlen. Auch die Kreditsteuer wird nicht erwähnt. Seite 17

18 Tabelle 5: Informationsqualität Homepages Elektrofachmärkte Cosmos Mediamarkt Niedermeyer Saturn Homepage Zinssätze nein nein nein nein effektiver Jahreszinssatz nein nein nein nein Rate nein ja nein nein Gesamtbelastung nein nein nein nein Rechtsgeschäftsgebühr nein nein ja nein Voraussetzungen teilweise 1), 2) ja ja ja Laufzeiten nein ja ja ja AGB nein nein nein nein 1) Bankübliche Bonitätskriterien 2) Wohnsitz in Österreich Seite 18

19 5.2.2 Möbelhäuser Ikea Durch den Finanzierungsrechner auf der Homepage von Ikea erfährt man die Ratehöhe, Informationen zu Effektivzinssatz und Gesamtbelastung fehlen jedoch. Weitere Informationen erhält man über Kreditsteuer, Voraussetzungen für die Finanzierung als auch über die angebotenen Laufzeiten. Kika Auf der Homepage von Kika (www.kika.at) ist lediglich vermerkt, dass Teilzahlung möglich ist. Die AGB von Kika befinden sich ebenfalls auf der Homepage, Bedingungen für Teilzahlung sind in den AGB jedoch nicht enthalten. Weitere Informationen fehlen. Leiner Auf der Homepage von Leiner (www.leiner.at) ist lediglich vermerkt, dass Teilzahlung möglich ist. Weitere Informationen fehlen. Möbel Ludwig Auf der Homepage von Möbel Ludwig findet man eine Bewerbung der aktuellen Finanzierungsaktion inklusive der Angabe des nominellen Zinssatzes und einen Hinweis auf Bearbeitungs- und staatliche Rechtsgeschäftsgebühr. Einige Informationen zu den Voraussetzungen für Teilzahlung sind ebenfalls online. XXXLutz, Möbelix, Mömax Die Homepages der drei Anbieter geben Informationen über den effektiven Jahreszinssatz und bieten die Möglichkeit per Finanzierungsrechner die jeweiligen Raten zu berechnen. Außerdem wird über die Kreditsteuer und teilweise über die Voraussetzungen für eine Finanzierung informiert. Seite 19

20 Tabelle 6: Informationsqualität Homepages Möbelhäuser Ikea Kika Leiner Möbel Ludwig XXXLutz Möbelix Mömax Homepage -ludwig.at Zinssätze teilweise 1) nein nein ja nein nein nein effektiver Jahreszinssatz nein nein nein nein ja ja ja Rate ja nein nein nein ja ja ja Gesamtbelastung nein nein nein nein nein nein nein Rechtsgeschäftsgebühr ja nein nein ja ja ja ja Voraussetzungen ja nein nein teilweise 2), 3) teilweise 2), 3) teilweise 2), 3) teilweise 2), 3) Laufzeiten ja nein nein nein ja ja ja AGB ja ja nein nein nein ja 4) nein 1) 0 % bei Küchenteilzahlungsaktion 2) Bankübliche Bonitätskriterien 3) Wohnsitz in Österreich 4) Nur bei Registrierung und Bestellung im Onlineshop als Link nebst "Kontrollkästchen AGB gelesen + akzeptiert" 5) laut AGB Weitergabe an "von IKEA Beauftragte" Seite 20

21 5.2.3 Versandhandel Heine Hier findet man Angaben sowohl zum Nominal- als auch Effektivzinssatz. Darüber hinaus gibt es keine konkreten Informationen, etwa zur Höhe der Rate, zu den Laufzeiten, etc. Neckermann Versand Auf der Homepage von Neckermann (www.neckermann.at) ist eine Tabelle mit Beispielen für die Höhe der Rate bei unterschiedliche Beträge und Laufzeiten abgebildet. Die Höhe der Rate kann ebenfalls durch einen Finanzierungsrechner ermittelt werden. Angaben über Effektivzinssatz oder Gesamtbelastung fehlen. Otto Versand Die Bedingungen und Konditionen zur Teilzahlung sind in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen angegeben. Der effektive Zinssatz beträgt 20,27%. Quelle Versand Der effektive Jahreszinssatz von 19,56% ist in den Allgemeinen Kauf- und Lieferbedingungen unter Teilzahlungskauf angegeben. Weiters findet man auf der Homepage (www.quelle.at) eine Tabelle mit Beispielen mit unterschiedlichen Beträgen und Laufzeiten. Universal Versand Universal Versand gibt den effektiven Zinssatz von 20,27% in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen an. Auf der Homepage (www.universalversand.at) sind Beispiele für Teilzahlung mit unterschiedlichen Laufzeiten und Kaufsummen in einer Tabelle angegeben. Seite 21

22 Tabelle 7: Informationsqualität Homepages Versandhandel Heine Neckermann Otto Quelle Universal Versand Homepage Zinssätze ja nein ja nein ja effektiver Jahreszinssatz ja nein ja ja ja Rate nein ja ja ja ja Gesamtbelastung nein nein nein nein nein Rechtsgeschäftsgebühr nein nein nein nein nein Voraussetzungen nein teilweise 1) teilweise 1) teilweise 1) teilweise 1) Laufzeiten nein ja nein ja nein AGB ja ja ja ja ja Info über ev. Kommunikation mit KSV oder Inkassobüro ja ja ja ja ja 1) unter bestimmten Voraussetzungen ist die Vorlage eines Einkommensnachweises notwendig Seite 22

23 5.3 Sonstige Vertragsgrundlagen In diesem Punkt wird auf folgende Punkte eingegangen: - Mindestbetrag: gibt die Höhe des Kreditbetrages an, für den eine Finanzierung möglich ist. - Erforderliche Anzahlung: Angabe in % der Kaufpreises, dieser muss lt. KSCHG bei mindestens 20% liegen, woran sich alle Anbieter halten. - Mögliche Laufzeiten: von den Anbietern gewählte Laufzeitmodelle - Art der Bonitätsprüfung: Hier wird kurz dargestellt, wie die Anbieter die Bonitätsprüfung durchführen bzw. ab welchen Beträgen das geschieht. - Einkommensnachweis erforderlich: hier wird angegeben, ab welchem Betrag ein Einkommensnachweis erforderlich ist, um eine Finanzierung zu gewähren. - Partnerbank: gibt an, welche Bank hinter den Finanzierungsmodellen steckt (nur relevant bei Elektrofachmärkten und Möbelhäusern) Elektrofachmärkte Tabelle 8: Sonstige Vertragsgrundlagen Elektrofachmärkte Cosmos Media- Niedermarkt meyer Saturn Mindestbetrag erforderliche Anzahlung (in % des Kaufpreises) 20% 20% 20% 20% mögliche Laufzeiten in Monaten 12, 18, 24, 36, 48, , 24, 36, 48, k.a.; Entscheidung der Finanzierungsgewährung 1), ab 750,-- 2) oder 3), 4), 5) 1), 2) Art der Bonitätsprüfung obliegt der GE Money Bank 1), 2) Einkommensnachweis erforderlich k.a. ab 4.001,-- ab 2.500,-- ab 4.001,-- Partnerbank GE Money Bank Santander GE Money Bank Santander k.a. = keine Angabe 1) Bonitätsprüfung durch amtlichen Lichtbildausweis 2) Bonitätsprüfung durch Bankverbindung (Bankomatkarte, Kreditkarte) 3) Bonitätsprüfung durch Einkommensnachweis, (Gehaltszettel, etc.) 4) Angaben zu sonstigen Ratenverpflichtungen 5) Angaben zu wiederkehrenden Ausgaben Seite 23

24 5.3.2 Möbelhäuser Tabelle 9: Sonstige Vertragsgrundlagen Möbelhäuser Ikea Kika Leiner Möbel Ludwig XXXLutz Möbelix Mömax Mindestbetrag erforderliche Anzahlung (in % des Kaufpreises) 20% 20% 20% entf.; kein Ratenkauf 30% 30% 30% mögliche Laufzeiten in Monaten Art der Bonitätsprüfung Einkommensnachweis erforderlich Partner Bank 6, 12, 18, 24, 30, 36 1), 2) oder 3) ab 6.000,- - GE Money Bank 6, 12, 18, 24, 36, 60 1), 2) oder 3) ab 4.000,- - GE Money Bank 1) Bonitätsprüfung durch amtlichen Lichtbildausweis 2) Bonitätsprüfung durch Bankverbindung (Bankomatkarte, Kreditkarte) 3) Bonitätsprüfung durch Einkommensnachweis, (Gehaltszettel, etc.) 6, 12, 18, 24, 36, 60 1), 2) oder 3) 1), 2) ab 4.000,- - GE Money Bank kein Ratenkauf ab 6.000,-- 1), 2) oder 3) ab 4.000,- - 1), 2) oder 3) ab 4.000,- - 1), 2) oder 3) ab 4.000,-- GE Money Bank Santander Santander Santander Versandhandel Tabelle 10: Sonstige Vertragsgrundlagen Versandhandel Heine Neckermann Otto Quelle Universal Versand Mindestbetrag k.a. 50 Rate min. 10,-- pro Monat Rate min. 15,-- pro Monat erforderliche Anzahlung (in % des Kaufpreises) 20% 20% 20% 20% 20% keine Laufzeit, nur Mindestrate wird vereinbart 3-48 keine Laufzeit, nur Mindestrate wird vereinbart max. 36 k.a., aber maximal 4.000,- keine Laufzeit, nur Mindestrate wird vereinbart mögliche Laufzeiten in Monaten Art der Bonitätsprüfung 1), 2) 1), 2) 1), 2) 1), 2) 1), 2) Einkommensnachweis erforderlich nein nein nein nein nein 1) Bonitätsprüfung durch Kundenstammdaten (Händlerintern) 2) Bonitätsprüfung duch KSV-Anfrage und/oder Anfrage bei Deltavista Seite 24

25 6. Alternativen zum Ratenkauf bzw Teilzahlung (Finanzierung durch die Bank) 6.1 Kontoüberziehung Für kurzfristige Finanzierungen sind in Österreich Kontoüberziehungen sehr beliebt. Kontoüberziehungen werden üblicherweise mündlich vereinbart. Es fallen weder Bearbeitungsgebühren noch Steuern an. Allerdings verrechnen die Banken bis zu 13,25% Zinsen. Tabelle 11: Kontoüberziehung (ausgewählte Beispiele) Zinssatz für Bank Überziehung innerhalb Kontorahmen bankdirekt.at 7,875% Österr Verkehrskreditbank 8,250% easybank 9,000% Volksbank Wien 9,000% Generali Bank 9,375% Erste Bank 9,500% HYPO NÖ 9,500% Oberbank 9,500% Bank Burgenland 9,750% Tiroler Sparkasse 9,750% Hypo OÖ 10,000% Hypo Alpe Adria 11,500% BAWAG 12,000% PSK 12,000% RLB NÖ Wien 12,000% BKS Bank AG 12,500% Bank für Tirol u. Vlbg 12,750% Bank Austria 13,250% Quelle: Abfrage am Beispiel: Kaufpreis 1.990,-; Anzahlung 398,-; Kontoüberziehung von 1.592,-; Zinssatz 9% - ohne Berücksichtigung von Kontoführungsgebühren und weiteren Buchungen betragen die Zinsen für 12 Monate 150,32, d.h. für dieses Beispiel müssten insgesamt 2.140,32 bezahlt werden. Wichtig ist das bei Kontoüberziehungen der Überziehungsrahmen mit der Bank vereinbart wird. Für Überziehungen über den vereinbarten Rahmen hinaus verrechnen Banken üblicherweise Verzugszinsen von 5%. Die Verzugszinsen kommen zu den Sollzinsen dazu, d.h. im schlimmsten Fall beträgt der Zinssatz 18,25%. Seite 25

26 6.2 Privatkredit Für größere, unbedingt notwendige Anschaffungen sollte jedenfalls auch ein Kreditangebot eingeholt werden. Die Bandbreite der verrechneten Nominalzinsen beträgt zwischen 5,625% und 7,5%. Die effektiven Zinssätze betragen zwischen 6,6% und 9,2%. Die Zinssätze wurden dem AK-Bankenrechner entnommen. Die Zinssätze wurden für folgendes Beispiel von den Banken angegeben: Kredit für Konsumzwecke, Laufzeit 5 Jahre, Zinssatz variabel, durchschnittliche Bonität des Kunden, Auszahlungsbetrag ,--. Die Abfrage der oben angeführten Zinssätze erfolgte am Seite 26

27 7. Verbraucherempfehlungen Kauf auf Raten ist ein teures Vergnügen. Hohe Effektivzinssätze bzw. Gesamtkosten werden oft verschwiegen. Nicht von 0%-Finanzierung blenden lassen oft stecken dahinter hohe Bearbeitungsgebühren oder Ähnliches und es drohen hohe Kosten. Die Gesamtkosten sind leicht zu berechnen. Anzahlung plus Summe der Raten ergibt die Gesamtbelastung dieser Wert verglichen mit dem Kaufpreis sollte oft schon reichen, die Hände davon zu lassen. Überprüfen Sie, ob Sie sich die vereinbarte Rate wirklich leisten können. Vergleichen Sie die Angebote und entscheiden Sie, welche Finanzierung am besten geeignet ist. Die günstigste Möglichkeit ist mit Abstand die Barzahlung, also hinterfragen ob man wirklich braucht, was man per Kredit kaufen möchte. 8. Forderungen Klare Angabe von effektivem Zinssatz und Gesamtbelastung inklusive aller anfallenden Gebühren sowohl auf der Homepage als auch in Werbeinseraten bei Teilzahlung Angabe von Zinssatz und vereinbarten Überziehungsrahmen auf den Kontoauszügen bei Kontoüberziehung Einhaltung der gesetzlichen Bestimmungen. Seite 27

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