Ratenkredit. Neun Tipps für ein preiswertes Darlehen

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Max Geißler 39/2016 Ratenkredit Neun Tipps für ein preiswertes Darlehen Ratenkredite ab 1,99 Prozent Zinsen weniger geht kaum! Bei solchen Offerten kann man doch nichts falsch machen - oder? Oh doch. So preiswert der angebotene Kredit der Bank 11 auch ist erst das konkrete Kreditangebot zeigt, woran man wirklich ist. Denn die Banken stellen meist den allerbesten Zins ins Schaufenster, am Ende erhalten Kreditnehmer aber oft schlechtere Konditionen. Warum ist das so? Und wie kann man dagegen vorgehen? Neun Sparregeln zeigen, wie Sie Ihre Chancen auf einen günstigen Kredit verbessern. 1. Zinsen checken, Sparpotential ermitteln Bei der Darlehenssuche sollte man nicht vorschnell auf das erstbeste Kreditangebot der Hausbank zugreifen. Auch wenn das örtliche Kreditinstitut mit einem absoluten Top-Zins wirbt ein Vergleich der Konditionen im Internet ist immer ratsam. Schließlich weiß man nie, ob es nicht noch preiswertere Anbieter gibt und ob man die angebotenen Topzinsen am Ende auch wirklich erhält. Besonders einfach funktioniert der Kreditvergleich mittels Vergleichsrechnern, zum Beispiel dem von. Dort finden Sie nicht nur tagesaktuelle Zinsen, sondern auch Sondertilgungsoptionen, mögliche Darlehensbeträge und - laufzeiten sowie viele weitere Kreditbedingungen. Zudem ermittelt der Rechner Ihre monatliche Kreditbelastung und zeigt die mögliche Ersparnis gegenüber dem teuersten Anbieter. Wie viel ein preiswerter Ratenkredit gegenüber einem teuren spart, zeigt eine Gegenüberstellung. Dabei gilt: Bei höheren Geldbeträgen und/oder langen Laufzeiten ist die Zinsersparnis größer als bei kleineren Beträgen bzw. Laufzeiten: Ratenkredit So viel Ersparnis ist drin Anbieter DKB Commerzfinanz Kreditbetrag Laufzeit 60 Monate 60 Monate Effektivzins 3,89 % 7,95 % Monatsrate Gesamtkosten Ersparnis Quelle: biallo.de, Spartipp: Wenn Sie noch einen teuren Altkredit bedienen, dann sollten Sie schleunigst in ein preiswerteres Darlehen umschulden. Das geht relativ einfach und funktioniert ohne Stornogebühren. Wie? Das erfahren Sie unter Punkt 7.

2 Seite 2 2. Kredit mit bonitätsunabhängigen Zinsen bevorzugen Viele Banken werben mit Topzinsen für Ratenkredite. Beantragt man ein individuelles Kreditangebot, so fällt dieses aber oft schlechter aus als der beworbene Top- Zins. Schuld daran sind bonitätsabhängige Zinsen. Banken dürfen nämlich einen Durchschnittszins ins Schaufenster stellen, den zwar viele, aber längst nicht alle Kunden erhalten. Ist die eigene Bonität schlechter, können Risikozuschläge anfallen und das Darlehen verteuern. Eine Minderung der Bonität kann bereits bei scheinbar nebensächlichen Parametern eintreten. So erheben Banken zum Beispiel wegen der Nutzung zahlreicher Kreditkarten oder wenn das Einkommen auf Kante genäht ist, Risikozuschläge. 2a. Ratenkredite mit bonitätsunabhängigem Zins Ratenkredite mit bonitätsunabhängigem Zins schließen solche Überraschungen aus. Solche Darlehen haben einen feststehenden Zinssatz, der für alle Kreditnehmer gilt. Vorteil: Die Zinshöhe und damit die Kosten stehen von Anfang an fest. Kreditnehmer wissen sofort, was sie für das geborgte Geld zahlen müssen und wie hoch die Kreditrate ausfällt. Positiv: Findet die Bank den Antragsteller kreditwürdig, erhält er das Darlehen ohne Zinsaufschlag. Zahlreiche Geldhäuser arbeiten mit dieser klaren und kundenfreundlichen Vergabemethode. Beispiele hierfür sind: DKB ING-Diba Oyak Anker Bank SKG Bank Sparkasse Neuss 2b. Ratenkredite mit bonitätsabhängigem Zins Doch längst nicht alle Banken verfahren nach diesem Prinzip. Manche Geldhäuser stellen sogenannte bonitätsabhängige Zinssätze ins Schaufenster. Bei diesen Angeboten sind die Zinssätze nicht fest, sondern staffeln sich nach der Kreditwürdigkeit des Kunden. Im Kleingedruckten steht meist der Hinweis, dass der Zinssatz je nach Bonität des Antragstellers auch höher ausfallen kann. Und das tut er häufig auch, denn die Preisangaben-Verordnung für Kredite schreibt vor, dass den angebotenen Zinssatz lediglich zwei Drittel der zustande kommenden Kreditverträge erhalten müssen (Paragraph 6a, Abs. 3 PAngV). Alle anderen können teurer sein. Das Problem: Wählt ein Kreditnehmer ein solches Angebot, hat er keine Planungssicherheit. Fällt das individuelle Kreditangebot der Bank schlechter aus als der Schaufensterzins, muss man einen neuen Antrag bei einer anderen Bank stellen, wenn man einen besseren Zinssatz haben möchte. Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Zinsen finden sich zum Beispiel bei Deutscher Bank Targobank Postbank Norisbank Tipp: Der Ratenkreditvergleich unter /ratenkredit/ zeigt, welche Bank mit bonitätsunabhängigen Zinsen arbeitet. Alle Kreditinstitute, die mit einem B versehen sind, bieten bonitätsabhängige Zinsen, alle Institute ohne B machen Festzinsangaben. 3. Spezialkredit prüfen Sind Sie auf der Suche nach einem neuen Auto oder neuen Möbeln und benötigen hierfür einen Kredit? Dann kann ein zweckgebundener Ratenkredit günstiger sein als ein klassischer Ratenkredit. Viele Kreditinstitute bieten spezielle Auto- oder Wohnkredite. In der Ausführung entsprechen sie den üblichen Ratenkrediten, sind aber zumeist preiswerter als diese. Zudem verlangen die Geldhäuser einen Nachweis

3 Seite 3 über die zweckgebundene Verwendung des Geldes. Die ING-Diba fordert zum Beispiel für ihren Autokredit das Einsenden des Kaufvertrages. Eine Kopie des Fahrzeugbriefs ist nicht erforderlich. Ausgewählte Auto- und Wohnkredite im Überblick Autokredite Anbieter Laufzeiten in Monate Darlehensbeträge in Euro Effektivzins in Prozent PSD Bank München ,99 (R) ADAC ,29 Carcredit ,59 Oyak Anker Bank ab ,59 Barclaycard ,79 Netbank ,88 DKB ,89 SKG Bank ,98 Targobank ,95 (B) Postbank ,99 6,99 (B) Wohnkredite Vereinigte Sparkasse ,55 (R) Weilheim ING-Diba ,99 PSD Bank Nord ab ,99 (R) DKB ,89 SKG Bank ,89 Bank of Scotland ,95 5,25 (B) Norisbank ,90 7,80 (B) Deutsche Bank ,95 10,99 (B) Quelle: biallo.de. Stand: September 2016, B = bonitätsabhängig, R = regionales Angebot 4. Zinsfalle bei langer Laufzeit vermeiden Ratenkredite mit niedrigem Zinssatz können versteckte Zinsfallen beinhalten. Das ist insbesondere bei langer Laufzeit möglich. Angenommen Sie benötigen Euro für eine neue Küche. Als Kunde der Volkswagen Bank prüfen Sie das Ratenkreditangebot mit einer Laufzeit von 60 Monaten. Hierfür berechnet die VW Bank 3,99 Prozent Zinsen, die Monatsrate liegt bei 331 Euro. Nach Überprüfung der Haushaltskasse stellen Sie fest, dass die Rate zu hoch ist. Um die Rate zu verringern, bietet sich ein einfacher Ausweg an: die Verlängerung der Laufzeit. Verteilen Sie nun das gleiche Darlehen zum Beispiel auf 96 Monate, sinkt zwar die Monatsrate auf familienfreundliche 243 Euro, im Gegenzug hat sich aber der Effektivzins auf 6,99 Prozent erhöht. Folge: Die längere Kreditlaufzeit sowie die höheren Zinsen, treiben die Kreditkosten in die Höhe. Die insgesamt anfallenden Mehrkosten beziffern sich auf Euro. Stellt sich die Frage: Ist die Kürzung der Monatsrate die Mehrkosten wirklich wert? Tipp: Versuchen Sie, Darlehen rasch zurückzuzahlen. Beim Angebotsvergleich sollten Sie sich direkt die für Sie in Frage kommende Laufzeit ansehen. Ratenkredite mit konstantem Zinssatz über alle Laufzeiten bieten beispielsweise Norisbank, Degussa Bank und Postbank. Bei der SWK Bank sinkt der Zinssatz sogar mit zunehmender Tilgungsdauer.

4 Seite 4 5. Kredit gemeinsam beantragen Eine weitere Möglichkeit, Kreditzinsen zu sparen, ergibt sich für Paare. Da die Zinsen von Ratenkrediten häufig stark von der Bonität abhängen, können Ehepaare und eingetragene Lebenspartnerschaften mit Hilfe eines gemeinsamen Kreditantrags Kosten senken. Voraussetzung ist, dass beide Partner berufstätig sind und Einkommen erzielen. Da das Doppeleinkommen in der Regel höher ist als ein Einzeleinkommen, verbessert sich die Kreditwürdigkeit. Die höhere Bonität führt häufig zu besseren Zinsen. Auswertungen zeigen, dass Paarkredite im Durchschnitt acht Prozent günstiger sind als Ratenkredite von Einzelkunden. 5a. Fußangeln beachten Ein gemeinsamer Ratenkredit verbessert aber nicht automatisch Bonität und Zinsen. Damit Paare wirklich profitieren, sollten Sie einige Dinge beachten: 1. Der gemeinsame Ratenkredit ist nur sinnvoll, wenn beide Partner über eigenes Einkommen verfügen oder der zweite Partner hohe Kreditsicherheiten stellten kann, die die gemeinsame Bonität verbessern. 2. Keiner der Partner sollte einen negativen Schufa-Eintrag besitzen, das wirkt sich ungünstig auf die Zinsen beim Ratenkredit aus. 3. Auch bei gemeinsamer Kreditaufnahme lohnt es sich, unterschiedliche Darlehensangebote zu vergleichen. Offeriert eine Bank Festzinsen, die unabhängig von Bonität oder Anzahl der Kreditnehmer feststehen, bringt das Doppeleinkommen keine Vorteile. 4. Beide Kreditnehmer sollten sich über ihre Zahlungsverpflichtungen im Klaren sein. Denn Paare haften wechselseitig für den gemeinsamen Ratenkredit und somit für die Rückzahlung. Soll im Scheidungs- oder Trennungsfall der Kredit auf nur einen Schuldner übertragen werden, könnte dies die Bank bei fehlender Bonität ablehnen. Paare sollten deshalb den finanziellen Ernstfall bereits vor der Kreditaufnahme besprechen und einvernehmlich regeln. 5b. Höhere Bonität ermöglicht größeren Ratenkredit Nehmen beide Partner gemeinsam ein Darlehen auf, können Sie die bessere Bonität nicht nur für günstigere Zinsen nutzen, sondern wenn gewünscht auch einen höheren Betrag bei der Bank leihen. Erreicht das Paar durch den gemeinsamen Kreditantrag einen Zinsvorteil, so ist der höhere Kredit unterm Strich preiswerter als zwei Einzeldarlehen gleicher Höhe, wenn sie die Einzelpartner zu jeweils schlechteren Konditionen aufnehmen. 6. Sondertilgung nutzen Spendiert der Chef eine Sonderprämie oder flattert eine Erbschaft ins Haus, dann kann man seine Schulden schneller loswerden. Dazu muss der Ratenkredit aber Sondertilgungen zulassen. Viele Banken räumen diese Option ein. Der Vorteil liegt auf der Hand: Die Sonderzahlung reduziert die Restschuld und damit die Kreditlaufzeit. Die Monatsrate bleibt dabei unverändert. 6a. Kosten und Gebühren Banken dürfen für Sondertilgungen eine Zinsausfallgebühr verlangen. Die zur Augsburger Aktienbank gehörende Netbank erhebt beispielsweise zwei Prozent des Tilgungsbetrags, mindestens aber 50 Euro Sondertilgungsgebühr. Fallen Strafgebühren an, kann es sein, dass sich die Sonderzahlung nicht lohnt. Deshalb: Prüfen Sie vor Vertragsunterschrift die Gebührenordnung der Bank und wählen Sie einen Ratenkredit, bei dem Sondertilgungen nichts extra kostet. Die Modalitäten bei außerplanmäßiger Extrazahlung sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Kreditnehmer sollten deshalb das Kleingedruckte genau lesen. Hier einige Varianten, wie das Sondertilgungsrecht ausgestaltet sein kann:

5 Seite 5 Norisbank: Bei der Online-Tochter der Deutschen Bank kann man bis zu 50 Prozent der Restschuld kostenfrei sondertilgen. Targobank: Hier können Kreditnehmer bis zu 80 Prozent des Restkredits gebührenfrei ablösen. Comdirect, SWK-Bank sowie Sparda Banken West und München: Diese Institute erlauben kostenlose Sonderzahlungen, die das Darlehen vollständig tilgen. 7. Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden Manchmal kommt es anders als gewünscht. Müssen Sie Ihren Ratenkredit vorzeitig kündigen, ist es schön, wenn Ihre Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Das gleiche gilt, wenn Sie noch einen Altkredit mit hohen Zinsen bedienen und auf einen preiswerteren Ratenkredit umsteigen wollen. Denn auch in diesem Fall müssen Sie das bestehende Darlehen zunächst kündigen. Immerhin: Seit 2010 ist die Stornierung von Ratenkrediten jederzeit möglich, bestimmte Karenzzeiten bestehen nicht mehr. Nach altem Recht war die Kündigung faktisch erst nach neun Monaten möglich, denn es bestand zunächst ein sechsmonatiges Kündigungsverbot plus eine dreimonatige Kündigungsfrist. Ratenkredite ohne Vorfälligkeitsentschädigung Das neue Kündigungsrecht hat jedoch einen Haken: Im Gegensatz zu früher dürfen Banken heute für die vorzeitige Kreditablösung eine Stornogebühr verlangen. Die Vorfälligkeitsentschädigung kostet 1,0 Prozent der offenen Kreditsumme, wenn die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt und 0,5 Prozent, wenn der Kredit in weniger als zwölf Monaten endet. Für einen Restkredit über Euro, der noch zwei Jahre läuft, entstehen also Stornokosten von 50 Euro. Tipp: Suchen Sie sich für den neuen Ratenkredit eine Bank, die auf die Stornostrafe verzichtet. So bleiben Sie künftig im Fall der Fälle von Gebühren verschont. Kundenfreundlich zeigen sich unter anderem DKB Bank, SKG Bank, ING-Diba, Sparda Bank Süd West sowie die PSD Banken Hannover und Hessen Thüringen. Neben der Vorfälligkeitsentschädigung können Banken Bearbeitungsgebühren für die Kreditkündigung fordern. Die Oyak Anker Bank berechnet zum Beispiel 50 Euro. Diese Kosten sollten Sie ebenfalls vermeiden, denn dadurch schmälert sich der Zinsvorteil, falls Sie auf einen neuen, preiswerteren Ratenkredit umsteigen wollen. Tipp: Damit Sie weder Vorfälligkeitsentschädigung noch Bearbeitungsgebühren bezahlen müssen, lohnt ein Blick in den Ratenkreditvergleich von Biallo.de. Er zeigt nicht nur aktuelle Darlehenszinsen, sondern informiert auch über anfallende Nebenkosten beim Ratenkredit. 8. Risikolebens- statt Restschuldversicherung Fast alle Banken weisen ihre Kunden auf Absicherungsmöglichkeiten gegen Zahlungsausfall hin. Die Restschuldversicherung übernimmt fällige Kreditraten bei finanziellen Engpässen, etwa durch Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod. Häufig können Kreditnehmer den Versicherungsumfang selbst bestimmen. Allerdings gilt: Je umfangreicher der Ausfallschutz ausfällt, desto teuer die Police. Spartipp: Die Höhe der Prämie richtet sich u.a. nach der Kreditlaufzeit. Als Faustregel gilt: Je schneller man tilgt, desto günstiger die Restschuldpolice. Kritik: Die Verbraucherzentralen stellen den Nutzen der Restschuldversicherung allerdings komplett in Frage, denn die Leistungen sind nicht sehr umfangreich. So zahlen die Policen bei Arbeitslosigkeit häu-

6 Seite 6 fig erst nach mehrwöchiger Karenzzeit und beenden die Zahlung bereits nach zwölf oder 18 Monaten. Zudem tilge die Restschuldversicherung im Todesfall nur den jeweiligen Saldo des Ratenkredits. Eine darüber hinaus gehende Versorgung der Hinterbliebenen ist nicht vorgesehen. Bei Kleinkrediten lohne sich die Restschuldpolice ohnehin kaum, so die Verbraucherschützer. Tipp: Wer als Kreditnehmer bei hohen Kreditsummen für den Todesfall und andere Lebensrisiken vorsorgen möchte, der kann auf gesonderte Policen wie etwa eine preiswerte Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsschutz zurückgreifen. Das erhöht den Schutzumfang und ist zugleich preiswerter. 9. Schufa nicht umgehen Von der Schufa habe ich nichts Gutes zu erwarten denken viele Kreditnehmer und versuchen, die lästige Kreditprüfung zu umgehen. Doch das bringt selten Vorteile. Bei Krediten ohne Schufa-Prüfung handelt es sich häufig um windige Kreditangebote privater Vermittler mit teuren Fallstricken. Am Ende zahlt man mehr, als man eigentlich wollte. Die Schufa handelt keineswegs nur im Interesse der Banken. Im Gegenteil: Haben Sie keine negativen Schufa-Einträge, stärkt dies Ihre Position gegenüber der Bank und verbessert Ihre Bonität. Konditionsanfrage statt Kreditanfrage Früher war es riskant, zum Zwecke des Konditionenvergleichs, möglichst viele Darlehensauskünfte einzuholen. Grund: Die Schufa registrierte alle Anfragen ohne Angaben von Gründen. Weil die Banken auf Grund der vielen Schufa-Anfragen annehmen mussten, der Kunde ist bereits bei zahlreichen Kreditanfragen erfolglos durchgefallen, verweigerten sie entweder die Kreditvergabe oder belegten den Antragsteller mit einem Risikozuschlag. Inzwischen hat die Schufa das Verfahren geändert. Die Banken melden Konditionsanfragen nun nur noch unter dem Stichwort Anfrage für Kreditkonditionen an die Schufa. Damit hat der Eintrag nicht mehr die Qualität eines Kreditantrags, sondern nur noch einer Kreditanfrage. Zudem ist die Darlehensanfrage für die angeschlossenen Banken und Sparkassen nicht mehr sichtbar. Damit sind anonyme Konditionsabfragen bei Kreditinstituten möglich, ohne dass sich die Vielzahl der Auskünfte negativ auf die eigene Kreditwürdigkeit auswirkt. Worauf ist zu achten? Zinsen: Sollzins oder Effektivzins? Bonitätsabhängige Zinsen Laufzeitabhängige Zinsen Spezialkredit Sondertilgung Gemeinsamer Kreditantrag Restschuldversicherung Quelle: biallo.de Checkliste: Ratenkredit Handlungsempfehlung Der beworbene Zinssatz sollte die Effektivzinsen ausweisen, denn nur dann sind alle Kosten enthalten. Zinssicherheit von Anfang an bieten Darlehen mit bonitätsunabhängigen, feststehenden Zinsen. Prüfen Sie, ob der beworbene Zinssatz auch für Ihre gewünschte Laufzeit gilt. Zweckgebundene Auto- oder Wohnkredite ermöglichen Zinsvorteile. Hohe, kostenlose Sondertilgungsrechte ermöglichen Zinsersparnisse und verkürzen die Laufzeit des Darlehens. Ehepaare können durch einen gemeinsamen Kreditantrag Zinsnachlässe erzielen. Statt teurer Restschuldpolice empfiehlt sich bei hohen Darlehenssummen die Absicherung mit einer Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsschutz. Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter