Sicherheit und Rendite Widerspruch oder zwei wesentliche Säulen einer guten Altersvorsorge?
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- Ida Junge
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1 Sicherheit und Rendite Widerspruch oder zwei wesentliche Säulen einer guten Altersvorsorge?
2 1 Vertriebliche Ansprechpartner Hamburg, Bremen, Niedersachsen, Schleswig-Holstein: Dirk Thiel Mobil: Fax: Berlin, Brandenburg, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Thüringen, Mecklenburg-Vorpommern: Ingo Nagel Mobil: Fax: Nordrhein-Westfalen: Dirk Vaterrodt Mobil: Fax: Baden-Württemberg: Dietmar Hummel Mobil: Fax: Saarland, Rheinland-Pfalz, Hessen: Sven Müller Mobil: Fax: Bayern Ulrich Strunz Mobil: Fax: Seite 2
3 Sicherheit und Rendite Widerspruch oder zwei wesentliche Säulen einer guten Altersvorsorge? Lösungen von Canada Life vor dem Hintergrund des anhaltenden Niedrigzinsumfelds Seite 3
4 Auszug aus dem Workshopangebot der POOLS & FINANCE 2015 Herausforderung Niedrigzinsumfeld Seite 4
5 Was fordert der Kunde? kommunikationslotsen.de Kirsten Reinhold
6 Entwicklung des Deutschen Aktien Index (DAX) Was war vor einem Jahr? Schluss-Kurs : 9.742,96 Stand Quelle: Wertentwicklung der Vergangenheit ist keine Gewähr für zukünftige Wertentwicklung. Seite 6
7 Entwicklung des Deutschen Aktien Index (DAX) Seitdem Schluss-Kurs : ,73 Stand Quelle: Wertentwicklung der Vergangenheit ist keine Gewähr für zukünftige Wertentwicklung. Seite 7
8 Time schlägt Timing Quelle: boerse.ard.de. Seite 8
9 Presse Quelle: Cash.online Seite 9
10 Produkte With Profits Produkt alphabalance IntelliProtect CPPI GMIB icppi FlexPension Rente Garantie Konventionelle Versicherung Dynamisches Hybridprodukt Perspektive GMAB Höchststandsgarantiefonds Index Select Variable Annuity 3 Topf Hybridprodukt Statisches Hybridprodukt Fondsg. Produkt ohne Garantie GMWB for Life Konzepttarif Seite 10
11 Klassische Produkte 1827 Fondspolicen Deregulierung Statische Hybridprodukte With Profits Unitised With Profits (UWP) 1994 Fondspolicen mit Garantiefonds 2002 Dynamische Hybridprodukte icppi Variable Annuities Indexprodukte 2008 Neue Garantie 2013 Seite 11
12 Renditechancen und Risiko Renditechance Fondsg. Produkt ohne Garantie With Profits Produkt GMWB for Life Variable Annuity GMAB Dynamisches Hybridprodukt Perspektive Index Select Konventionelle Versicherung Perspektive Niedriges Risiko Höheres Risiko Seite 12
13 Es kommt auf sinnvolle Garantien an! Garantien kosten Geld! Wie hoch sind die ausgesprochenen Garantien und vor allem wann gelten sie (laufend/jederzeitig oder endfällig)? Sind endfällige Garantien vor Rentenbeginn hinreichend flexibel? Ermöglichen die gegebenen Garantien eine ausreichende Kapitalanlagefreiheit? Wie wahrscheinlich ist es, dass ein Produkt eine Rendite von z. B. 6 Prozent erzielt? Was bedeutet das für die Interpretation von Ergebnissen aus Vergleichsprogrammen? Seite 13
14 Was würden Sie wählen? MORGEN & MORGEN: Volatium - Echte Vergleichbarkeit und Transpare Beurteilung von unterschiedlichen Produktarten wird einfacher laufzeitabhängige Profile: 30, 20 und 12 Jahre für individuellen Bedarf weniger Diskussion über die Herstellung der Produkte, mehr über das zu erwartende Ergebnis: Renditewahrscheinlichkeit unter 2% p.a. Klassische Rentenversicherung Renditewahrscheinlichkeit über 5% p.a. 7 % Drei-Topf-Hybrid 35 % UWP - Prinzip 42 % Fondspolice ohne Garantie 60 %
15 UWP Prinzip Einführung fondsgebundene Versicherung mit endfälligen Garantien unter Berücksichtigung der verstärkten Kapitalanlage in Sachwerte Unitised-With-Profits heißt anteilsbezogen und bonusberechtigt fondsgebunden mit Glättung Kombination von Renditechancen und Garantien ausreichend Erfahrung in Deutschland hoher Stellenwert der Anlagefreiheit Produkte: GENERATION private / business / basic plus Garantierter Rentenplan privat / bav / basis Flexibler Rentenplan plus Seite 15
16 UWP Prinzip GENERATION Tarifreihe UWP-Prinzip der Canada Life (Beispiel laufender Beitrag) Wert Schlussbonus Tatsächlicher Wert Mindestgarantie 1,5% p.a. Geglätteter Wert (derzeit 2,1% p.a.) Garantievoraussetzungen erfüllt 5 Jahre vor RB, LZ min. 12 J. Ursprünglicher Rentenbeginn Laufzeit Die oben dargestellte mögliche Wertentwicklung des tatsächlichen Werts und des geglätteten Werts des Anteilguthabens ist vereinfacht, dient ausschließlich zu Illustrationszwecken und gibt nicht die bisherige oder zukünftige Wertentwicklung wieder. Wenn der tatsächliche Wert des Anteilguthabens bei vorgezogenem Rentenbeginn und nicht erfüllten Garantievoraussetzungen unter dessen geglätteten Wert liegt, kann der Wert des Anteilguthabens auf den tatsächlichen Wert reduziert werden. Genaue Garantievoraussetzungen können den Versicherungsbedingungen entnommen werden. Bei den Produkten GENERATION private und GENERATION basic plus müssen als zusätzliche Garantievoraussetzung für mindestens 80 % der vergangenen Beitragszahlungsdauer die jeweils vereinbarten Beiträge gezahlt wurden sein. Seite 16
17 UWP Prinzip Schnellbeschreibung zwei Phasen: Garantievoraussetzungen erfüllt oder nicht zwei Werte: geglätteter Wert und tatsächlicher Wert Je nach Phase greift bei Rückkauf der höhere oder der geringere der beiden Werte. geglätteter Wertzuwachs und Mindestgarantie grundsätzlich: Vertragsführung in Anteilen, dadurch Transparenz der Geldanlage und faire Beteiligung Der UWP-Fonds ist Kern des UWP-Prinzips und Träger der Wertentwicklung. seit ,1% im Schnitt p. a. * 1,5% * Wenn Garantievoraussetzungen erfüllt sind Seite 17
18 Unitised With Profits Sicherheit Rendite Flexibilität Seite 18
19 Garantien Wertzuwachsgarantie: Ein niemals sinkender geglätteter Anteilspreis der einmal jährlich deklarierte geglättete Wertzuwachs kann nicht negativ sein. Todesfallgarantie: Keine Wertangleichung im Todesfall, wenn tatsächlicher Wert unter dem geglätteten Mindestwertgarantie des Anteilguthabens bei erfüllten Garantiebedingungen Der höchste Wert zwischen dem tatsächlichen, dem geglätteten Wert und dem Mindestwert wird ausgezahlt. Vereinfachte Darstellung Seite 19
20 Finanzstärke der Canada Life Die Finanzstärke von The Canada Life Assurance Company und damit ihre Zahlungsfähigkeit im Leistungsfall wurde von den führenden Ratingagenturen als hervorragend bewertet. Die Ratings sind kontinuierlich auf hohem Niveau. Ratingagentur Bewertung & Rating A.M. Best Company DBRS Limited Fitch Ratings Moody s Investors Service Standard & Poor s Ratings Services A+ (hervorragend) IC-1 (ausgezeichnet) AA (sehr stark) Aa3 (ausgezeichnet) AA (sehr stark) Aktuelle Ratings für The Canada Life Assurance Company, die Muttergesellschaft der Canada Life Europe, zum Stand Januar Bitte beachten Sie, dass sich Ratings ändern können. Aktuellste Informationen dazu finden Sie auf Seite 20
21 Sehr starke Finanzkraft: Bonitätsrating für Canada Life Deutschland Die deutsche Rating-Agentur Assekurata bescheinigt Canada Life Deutschland eine sehr starke Finanzkraft (AA-) mit stabilem Ausblick. Auszüge aus der Begründung der Bewertung: Starke Eigenmittelquote von Canada Life (laut Assekurata deutlich über dem Wert anderer am deutschen Markt agierender Lebensversicherer) Niedriges Risiko aus dem Versicherungsgeschäft, d.h. sehr hohe Unternehmenssicherheit Ertragslage der Canada Life weniger von den aktuell niedrigen Zinsen beeinträchtigt (im Vergleich mit Anbietern klassischer Lebensversicherungen) Risiko-Management deutlich marktüberdurchschnittlich Umsetzung der auf die Branche zukommenden Solvency-II-Vorgaben schon weit fortgeschritten Resümee: Canada Life in Deutschland ist insgesamt gut aufgestellt für die Zukunft! Mehr dazu auf Seite 21
22 Unitised With Profits Sicherheit Rendite Flexibilität Seite 22
23 Unitised With Profits Hoher Aktienanteil Mehr Rendite durch Aktien = höhere Rente Historische Wertentwicklung von Aktien u. Anleihen Nominale Rendite p.a. Anleihen weltweit 4,8 % Der aktuelle Aktienanteil im UWP-Fonds beträgt ca. 50 % Aktien weltweit 8,1 % Quelle: Reale Rendite aus Dimson, Marsh & Staunton, Credit Suisse Global Investment Returns Sourcebook Die dargestellte Nominalrendite beinhaltet die US-Inflation. Die Wertentwicklung der Vergangenheit ist keine Gewähr für die Zukunft. Seite 23
24 Renditechancen exzellente Positionierung in Vergleichsrechnern sehr hohes mögliches und garantiertes, zur Verrentung zur Verfügung stehendes, Kapital hervorragende mögliche Renten Seite 24
25 Langjährige Investmentexpertise Das unaufhaltsame Wachstum des UWP-Fonds Mio. Wir verwalten derzeit über 4,14 Mrd. * an Kundengeldern. Davon sind über 50 % im UWP-Fonds investiert. 19 Mio Stand , *inklusive rückversichertem Vermögen Seite 25
26 UWP Fonds Tatsächliche Wertentwicklung p.a. Seit Auflegung p.a.: 7,0 % seit 1 Jahr 22,8% seit 2 Jahren p.a. seit 3 Jahren p.a. 14,2% 13,9% seit 5 Jahren p.a. seit 10 Jahren p.a. 6,4% 9,4% 0% 5% 10% 15% 20% 25% Stand Quelle: Setanta Asset Management Ltd. Bitte beachten Sie: Die hier dargestellte Wertentwicklung bezieht sich auf den GENERATION UWP-Fonds I. Dieser Teilfonds des UWP-Fonds ist in den GENERATION-Produkten der Canada Life hinterlegt und wurde im Januar 2004 aufgelegt. Die einzelnen Teilfonds sind in ihrer Zusammensetzung identisch. Diese Werte geben die reine Wertentwicklung des Fonds wieder und sind insbesondere nicht repräsentativ für Verträge mit laufenden Beiträgen. Die Darstellung basiert auf Netto-Werten, d.h. nach Abzug der Fondsmanagementgebühr. Der Rückkaufswert eines Vertrages hängt von der Höhe des geglätteten und des tatsächlichen Anteilguthabens sowie von den in den Versicherungsbedingungen beschriebenen Gebühren ab. Die tatsächliche Wertentwicklung kommt einem Vertrag in der Form des Schlussbonus nur zum Rentenbeginn bzw. bei einer Kündigung nicht früher als fünf Jahre vor Rentenbeginn oder bei bedingungsgemäßen Beginnverlegung des Rentenbeginns zugute. Ansonsten können wir eine Wertangleichung vornehmen. Die genauen Garantievoraussetzungen sind in den Versicherungsbedingungen beschrieben. Die Wertentwicklungen der Vergangenheit sind keine Gewähr für die Zukunft. Seite 26
27 UWP Fonds Positionierung der Wertentwicklung innerhalb der Vergleichsgruppe Mischfonds Aktien+Anleihen/Welt 1 Jahr 3 Jahre p.a. 5 Jahre p.a. 10 Jahre p.a. UWP hoch platziert in der Vergleichsgruppe 22,8% 13,9% 9,4% 6,4% Platzierung Platzierung Platzierung Platzierung 304 von von von von 222 Stand: Quelle: Finanzen FundAnalyzer FVBS Version Bitte beachten Sie: Die hier dargestellte Wertentwicklung bezieht sich auf den GENERATION UWP-Fonds I. Dieser Teilfonds des UWP-Fonds ist in den GENERATION-Produkten der Canada Life hinterlegt und wurde im Januar 2004 aufgelegt. Die einzelnen Teilfonds sind in ihrer Zusammensetzung identisch. Die Wertentwicklungen der Vergangenheit sind keine Gewähr für die Zukunft. Seite 27
28 UWP Fonds Positionierung der Wertentwicklung innerhalb der Vergleichsgruppe Mischfonds Aktien+Anleihen/Welt Monat 1,4% Monate 8,9% Monate 15,2% (lfd. Jahr) 8,9% Jahr 22,8% Jahre p.a. 14,2% Jahre p.a. 13,9% Jahre p.a. 11,8% Jahre p.a. 9,4% Jahre p.a. 6,4% Stand: Quelle: Finanzen FundAnalyzer FVBS Version Bitte beachten Sie: Die Wertentwicklungen der Vergangenheit sind keine Gewähr für die Zukunft. Seite 28
29 Ein realer Vertrag als Beispiel Vertragsbeginn Seite 29
30 Unitised With Profits Sicherheit Rendite Flexibilität Seite 30
31 Flexibilität variabler Rentenbeginn Beitragsfreistellung Zusatzoptionen Teilkündigungen Marktoption Seite 31
32 MARKTOPTION Volle Flexibilität zum Rentenbeginn So viel Freiheit wie möglich! Der Gegenwert der Rente kann auf Rentenangebote anderer Versicherer übertragen werden. > > Die Art der Rente einfach an den Bedarf des Kunden anpassen. Es können nur für CLE verfügbare und unseren Qualitätsanforderungen entsprechende Renten angeboten werden. Seite 32
33 UWP Prinzip Ergebnis UWP ist ein allgemeines Versicherungsprinzip. Endfällige Garantien und Anlagefreiheit sind dabei zentrale Elemente. UWP ist einfach zu verstehen. UWP ist transparent und fair. Das Prinzip hat sich in Deutschland verselbständigt und profitiert von langen Laufzeiten und laufenden Beiträgen. Die Ergebnisse sind ermutigend. Seite 33
34 UWP Ein bewährtes Prinzip und eine Rechnung, die aufgeht! Sicherheit + Renditechancen + Flexibilität = UWP Seite 34
35 Zusammenfassung Sinnvolle Garantien und Kapitalanlagefreiheit Der Kunde wünscht Sicherheit durch Garantien. Eine Teilhabe am Aktienmarkt ist zwingend erforderlich, um auskömmliche Renditen erzielen zu können. Zu umfangreiche Garantien sind schädlich und teuer. Sie schränken die Kapitalanlagefreiheit ein und verhindern eine aktienorientierte Anlage. Endfällige Garantien sind sinnvoll und müssen vor Rentenbeginn hinreichend flexibel sein. Kapitalanlagefreiheit schafft Renditechancen. Nicht alle Fondspolicen mit Garantien am Markt leisten das. Seite 35
36 Fazit Sicherheit und Rendite Die Verknüpfung einer aktienorientierten Anlage mit sinnvollen Garantien bietet dem Kunden wesentliche Vorteile. Sicherheit und Renditen sind also kein Widerspruch, sondern tragende Säulen einer guten Altersvorsorge. Seite 36
37 1 Vertriebliche Ansprechpartner Hamburg, Bremen, Niedersachsen, Schleswig-Holstein: Dirk Thiel Mobil: Fax: Berlin, Brandenburg, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Thüringen, Mecklenburg-Vorpommern: Ingo Nagel Mobil: Fax: Nordrhein-Westfalen: Dirk Vaterrodt Mobil: Fax: Baden-Württemberg: Dietmar Hummel Mobil: Fax: Saarland, Rheinland-Pfalz, Hessen: Sven Müller Mobil: Fax: Bayern Ulrich Strunz Mobil: Fax: Seite 37
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