Banksparpläne. Flexibel zu mehr Rendite

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Max Geißler 36/2013 Banksparpläne Flexibel zu mehr Rendite Beim Vermögensaufbau lohnt sich Flexibilität. Das gilt für Sparbeiträge und Laufzeit, aber auch für die Rendite. Noch sind die Sparzinsen im Keller - doch setzt sich die konjunkturelle Erholung fort und gewinnt die Inflation weiter an Fahrt, dürfte sich das ändern. Hebt die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins an, steigt die Verzinsung variabler Geldanlagen. Die meisten Banksparpläne arbeiten ohne feste Zinsen. Da Kursverluste und Minuswachstum ausgeschlossen sind, eignen sie sich zur sicheren Geldanlage und zum Vermögensaufbau. Anleger können jeden Monat einen individuell bestimmbaren Betrag überweisen, bei einigen Anbietern sind Startguthaben oder Sonderzahlungen möglich. Spektakuläre Vermögensgewinne sind zwar nicht zu erwarten, dafür erwirtschaften Banksparpläne sichere Renditen ohne Ausfallrisiko. Bei steigendem Marktzins passt sich die Rendite nach oben an, bei fallenden Zinsen besteht eine Ausstiegsoption. Neben variablen Sparplänen bietet der Markt auch festverzinste Sparpläne und Sparpläne mit Riester-Förderung. 1. So funktioniert ein Banksparplan Banksparpläne sind ein empfehlenswertes Anlageprodukt für risikoscheue Anleger. Individuelle Sparbeträge und Guthabenzinsen über die gesamte Laufzeit sorgen für eine sichere Kapitalbildung. Wer über Jahre hinweg regelmäßig einen Betrag zur Seite legt, der kommt Stück für Stück zu einem kleinen Vermögen. Funktionsweise: Banksparpläne funktionieren ganz einfach: Der Sparer überweist jeden Monat einen bestimmten Betrag an die Bank. Diese legt das Geld zu vereinbarten Konditionen an und zahlt am Ende der Laufzeit das gesamte Kapital plus aufgelaufener Zinsen zurück. Die Verzinsung kann über die gesamte Laufzeit konstant sein oder von Jahr zu Jahr ansteigen (Wachstumssparen). Die häufigste Variante sind Sparpläne mit flexiblem Grundzins und stetig steigenden Zinsboni. Dadurch wächst das Kapital im Lauf der Jahre immer schneller, vorausgesetzt, der Sparer bleibt bis zum Ende bei der Stange. Laufzeit: Die Laufzeiten von Banksparplänen sind sehr unterschiedlich. Je nach Ausgestaltung des Sparplans offerieren Banken Sparzeiträume von sechs oder acht Jahren (meist bei Sparplänen mit festen Zinsen) oder bis zu 30 Sparjahren (bei variablen Zinsen). Der Kunde kann die Laufzeit im Rahmen des Angebots selbst bestimmen. Entscheidend ist der Sparzweck: Soll Altersvorsorgevermögen aufgebaut werden, dürfte die Laufzeit eher lang ausfallen. Beim Ansparen für ein neues Auto oder Eigenkapital fürs Eigenheim entsprechend kürzer. Vorteile Geringe Sparrate: Ein Vorzug von Banksparplänen ist die geringe Sparrate. Die meisten Banken begnügen sich mit 25 Euro pro Monat, manche Geldinstitute fordern 50 Euro. Die Kreissparkasse Köln beginnt ihren Sparplan bereits mit fünf Euro im Monat. Gar so niedrig sollte der Sparbeitrag aber nicht ausfallen, ansonsten bleibt das Sparergebnis sehr bescheiden.

2 Seite 2 Startguthaben: Bei kundenfreundlichen Instituten, zum Beispiel der Sparkasse Freiburg, sind vorab Einmalzahlungen möglich. So kann der Sparer gleich mit einem Guthaben starten das beflügelt von Anfang an den Zinseszinseffekt. Ratenänderung: Um flexibel zu bleiben, lohnen sich Sparpläne, die eine Änderung der Sparrate ermöglichen. Dies ist zum Beispiel bei den PSD Banken Hessen-Thüringen oder München einmal pro Kalenderjahr möglich. Postbank und Sparkasse Freiburg erlauben zwar die Absenkung der Sparrate, jedoch keine nachträgliche Erhöhung. Hier ist es sinnvoll, relativ hoch einzusteigen. Kosten und Gebühren: Banksparpläne verursachen keinerlei Kosten. Während Investmentfondssparer oder Aktienkäufer renditeschmälernde Ausgabeaufschläge, Provisionszahlungen und häufig auch De- potgebühren in Kauf nehmen müssen, wächst das Kapital bei Banksparplänen ohne Abzug. Lediglich Abgeltungsteuer fällt an. Gelbe Karte für den Fiskus: Die jährlichen Zinseinnahmen unterliegen der 25- prozentigen Abgeltungsteuer zuzüglich Solidarzuschlag und Kirchensteuer. Zwar werden die Zinsen nicht ausgezahlt, sondern verbleiben im Sparplan, dennoch führt die Bank den steuerlich relevanten Betrag ans Finanzamt ab. Wichtig ist deshalb, nicht ausgeschöpfte Sparerfreibeträge konsequent zu nutzen. Bis zu 801 Euro pro Jahr und Sparer lassen sich an Zinseinkünften mittels Freistellungsauftrag bei der Bank freistellen. Tipps Bei Sparverträgen für Kinder, die über kein weiteres Einkommen verfügen, können Eltern eine Nichtveranlagungsbescheinigung beim Finanzamt beantragen. Rentner müssen aufgrund geringerer Einkünfte und günstigerer Steuerbedingungen meist weniger beim Finanzamt abrechnen als Erwerbstätige. In Familien kann es sich daher lohnen, wenn Oma oder Opa stellvertretend für Mama oder Papa einen Sparplan be- dienen. Die Übertragung des Geldes im Wege der Schenkung sollte kein Problem darstellen, da Kinder alle zehn Jahre über einen Steuerfreibetrag von Euro verfügen. 2. Variabel verzinste Sparpläne Diese am weitesten verbreitete Sparplanform besteht aus einem flexiblen Basiszins plus feststehenden, gestaffelten Bonuszinsen. Großer Unterschied variabel verzinster Sparpläne zu fest verzinsten ist, dass man die Endrendite nicht im Voraus berechnen kann. Denn niemand weiß, wie sich die Zinsen entwickeln. 2a. Basiszins Der Basiszins ist variabel und wird regelmäßig der jeweiligen Marktlage angepasst. Er errechnet sich aus öffentlichen Referenzzinssätzen, etwa dem 3- oder 12- Monats-Euribor der Europäischen Zentral- bank (Zinssätze, zu denen sich Banken untereinander Geld leihen), dem EZB- Leitzins oder bestimmten Umlaufrenditen öffentlicher Anleihen. Häufig orientieren sich Banken an einer Kombination aus zwei oder drei Zinsreihen. Zudem werden die Zinsreihen nicht immer an bestimmten Stichtagen gemessen, sondern die Erfassung erfolgt gleitend über einen bestimmten Zeitabschnitt. In die Berechnung fließen teils auch Zinsen aus der Vergangendies macht die Nachvollziehbarkeit des Referenzzinses oft schwierig. heit ein Tipp: Anleger sollten verschiedene Angebote prüfen und Sparpläne mit vergleichsweise hohem Grundzins bevorzugen. Beispiele hierfür sind die Sparpläne der Berliner Bau- und Wohnungsgenossenschaft von 1892 mit 1,73 Prozent oder der Chemnitzer Siedlungsgemeinschaft mit 1,7 Pro-

3 Seite 3 zent. Vorteil: Bei vorzeitigem Ausstieg bringt die von Anfang an erhöhte Rendite ein deutlich besseres Ergebnis, als wenn man erst viele Jahre bei der Stange bleiben muss, um durch steigende Zinsboni eine akzeptable Rendite zu erreichen. 2b. Bonuszins Neben dem Grundzins zahlen variable Sparpläne laufzeitabhängige Bonuszinsen. Es gilt: Je länger man spart, desto höher der Extrazins. Die Bonusprämien entwickeln im Lauf der Sparjahre einen erheblichen Einfluss auf die Gesamtrendite, wie nachfolgende Beispiele zeigen. Die Höhe der Boni kann sich auf die jährliche Spar- rate oder auf die jährliche Basisverzinsung beziehen. Manche Banken arbeiten mit festgelegten prozentualen Geldprämien. Beispiel Sparkasse Hannover: Ab dem 3. Sparjahr zahlt das Bonussparen drei Prozent Geldprämie bezogen auf den Jahresbeitrag, im 5. Jahr sind es sechs Prozent, im 8. Jahr 15 Prozent, ab dem zehnten Jahr sind es bereits 25 Prozent, ab dem 14. Sparjahr 45 Prozent und ab dem 18. Jahr 50 Prozent. Wer 18 Jahre lang 100 Euro spart, der kassiert insgesamt Euro Zinsertrag. Dank Bonuszahlungen wächst die Rendite von 0,8 Prozent Basiszins auf 2,83 Prozent Gesamtrendite. Variabel verzinste Sparpläne im Vergleich Sparzeit 20 Jahre, monatliche Einzahlung 100 Euro Anbieter Sparplan- Name Aktueller Basiszins Endrendite inkl. Bonusprämien Chemnitzer Siedlungsge- Sparplan 1,70 % 3,80 % meinschaft Berliner Bau- u. Woh- Sparplan 1,73 % 3,55 % nungsgenossenschaft 1892 Stadtsparkasse Düsseldorf Prämiensparen flexibel 0,50 % 3,16 % Umweltbank Umweltsparvertrag 0,50 % 3,02 % Spar- und Bauverein Flexi-Sparen 0,60 % 2,84 % Hannover Sparkasse Hannover Bonussparen-SB 0,80 % 2,83 % Sparkasse Duisburg Prämiensparen flexibel 0,50 % 2,75 % Degussa Bank Sparplan 1,00 % 2,67 % Sparkasse Aachen Vorsorgesparen flexibel 0,15 % 2,67 % Sparkasse Spree-Neisse Prämiensparplan 1,50 % 2,61 % Steyler Bank Missions Bonussparplan 0,25 % 2,56 % Sparkasse Freiburg Prämiensparen flexibel 0,21 % 2,50 % Sparda Bank Hannover Ansparplan 0,18 % 2,49 % Sparda Bank Hamburg Ansparplan 0,70 % 2,47 % Ostsächsische Sparkasse Prämiensparen flexibel 0,13 % 2,43 % Dresden Stadtsparkasse Augsburg Prämiensparen flexibel 0,10 % 2,41 % Sparkasse Essen Zukunftssparen 0,25 % 2,27 % Sparkasse Wuppertal Prämiensparen flexibel 0,90 % 2,24 % Sparkasse Dortmund Prämiensparen flexibel 0,03 % 2,18 % PSD Bank München PSD Sparplan 1,30 % 2,17 % Postbank Sparplan 0,15 % 2,11 % Mittelbrandenburgische Vorsorgesparen flexibel 0,56 % 2,07 % Sparkasse Quelle: biallo.de. Stand: Endbetrag in Euro

4 Seite 4 2c. Laufzeit Variabel verzinste Sparpläne haben keine festen Laufzeiten. Der Ausstieg ist unter Beachtung von Kündigungsfristen möglich, in der Regel bestehen drei Monate Kündigungsfrist. Anleger können also jederzeit neu entscheiden, ob sie einen kurzen, mittleren oder langen Sparhorizont wählen. Vorteile Variable Sparpläne sind praktisch jedas sichert hohe Flexibilität. Nur wenige Banken verlangen eine Mindestlaufzeit. Aber: Anleger, die früh aussteigen, verzichten auf derzeit kündbar höher vergütete Sparjahre, weil die im Lauf der Jahre anwachsenden Bonuszahlungen nicht zum Tragen kommen. Bei vielen Instituten sind zwischenzeitliche Verfügungen während der Vertragslaufzeit möglich. Vorsicht: Manche Sparpläne stufen gröeinen Neustart ein. Dann beginnen Zinsstaffeln und Bonus- ßere Verfügungen wie systeme erneut von null an zu laufen dies führt insgesamt zu Renditeverlusten. 2d. Einstieg in Niedrigzinsphase? Ein Sparbeginn in Niedrigzinsphasen ist für variabel verzinste Sparpläne kein Problem. Aktuell sind die Zinsen zwar im Keller, aber das gilt für Festgelder oder Sparbriefe ebenfalls. Der Vorteil variabler Zinsen kommt dann zum Tragen, wenn die Zinsen steigen, denn dann bessert sich die Rendite automatisch. Inflationäre Tendenzen werden dadurch zum Teil abgefedert. 3. Sparpläne mit Riester-Förderung Banksparpläne gibt es auch mit Riester- Förderung. Allerdings ist die Auswahl gering. Nur wenige Sparkassen und Genosschaftsbanken haben sie im Angebot, zum Beispiel die Kreissparkasse Köln oder die Mainzer Volksbank. Sparer profitieren neben Fördergeldern von Steuervorteilen und lebenslanger Zusatzrente. senschaftsbanken 3a. Funktionsweise Riester-Banksparpläne funktionieren ähn- lich wie herkömmliche Banksparpläne: Anleger überweisen jeden Monat einen bestimmten Betrag an die Bank. Diese verzinst die Einzahlungen plus die staatlichen Riester-Zulagen jährlich mit einem variablen Grundzins. ns. Dazu gesellen sich jährlich steigende Zinsboni. Positiv: Abgeltungsteuer fällt während der Sparphase nicht an. Zu Rentenbeginn wird aus dem aufgelaufenen Vorsorgeguthaben die Höhe der Rente bestimmt. Die Zahlungen bleiben während der Rentenbezugszeit konstant. Positiv: Auch größere Sofortauszahlungen sind möglich. 3b. Riester Förderung Grundsätzlich können alle rentenversicherungspflichtigen Beschäftigten riestern. Das gilt neben Arbeitnehmern und Angestellten auch für Landwirte, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind. Auch Beamte, Richter, Soldaten und Bezieher von Amtsbezügen werden gefördert. Leben Ehegatten zusammen und ist nur ein Partner durch die Förderung begünstigt, so ist auch der andere Partner förderberechtigt. Die Riester-Förderung beträgt pro Jahr: 154 Euro Grundzulage pro Sparer 185 Euro je Kind (bis 2007 geboren) 300 Euro je Kind (ab 2008 geboren) Ein Sparer mit zwei Kindern (eins vor, eins nach 2008 geboren) könnte damit 25 Jahre lang 639 Euro Förderung pro Jahr eininsgesamt knapp Euro. heimsen Eigenbeitrag: Die volle Riester-Zulage erhält, wer vier Prozent seines rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens in den Vertrag einzahlt. Den Antrag auf Förderung muss der Sparer innerhalb von zwei Jahren bei seinem Vertragspartner stellen. Der Zulagenantrag ist in aller Regel Bestandteil des Sparvertrages.

5 Seite 5 Positiv: Der Mindestbeitrag umfasst neben dem Eigenbeitrag auch die staatlichen Zulagen. Das bedeutet: Der notwendige, vierprozentige Einkommensanteil vermindert sich um die gezahlten Zulagen. Beispiel: Ein Sparer mit zwei Kindern verdient Euro Jahresgehalt. Bei vier Prozent muss er Euro in den Riester-Vertrag einzahlen. Von diesem Beitragsanteil kann er 639 Euro abziehen (einmal Grund- plus zweimal Kinderzulagen von 185 und 300 Euro). Unterm Strich braucht er also nur 961 Euro selbst einzuzahlen, monatlich rund 80 Euro. Achtung: Riester-Sparer, die nicht die geforderten vier Prozent in den Vertrag einzahlen, erhalten nur anteilig Zulage. Sockelbeitrag: Anspruchsberechtigte mit sehr geringem Einkommen, zum Beispiel weil erst Ende des Jahres eine Beschäftigung aufgenommen wurde oder weil man wegen Kindererziehung nur stundenweise jobbt, können für einen geringen Grundbetrag in den Genuss der vollen Riester- Zulage kommen. Der Sockelbetrag liegt bei einheitlich 60 Euro pro Jahr. Allerdings erfordern viele Banksparpläne einen monatlichen Mindestsparbeitrag, der oft zwischen 10 und 25 Euro liegt. 3c. Steuerersparnis Neben der Zulagenförderung besteht die Möglichkeit, die Riester-Beiträge als Sonderausgabe steuerlich abzusetzen. Geltend gemacht werden können unabhängig vom individuellen Einkommen bis zu Euro pro Jahr. Das Finanzamt prüft, ob und um gegebenenfalls wie viel die Steuerersparnis höher ist als die Zulagenförderung. Ist die Steuerersparnis größer als die gezahlten Zulagen, zahlt das Finanzamt den Steuerbonus aus. 3d. Kosten und Gebühren Riester-Banksparpläne verursachen im Gegensatz zu Riester-Rentenversicherungen und Riester-Fondssparplänen kein und Verwaltungs- bzw. Depotgebühren. Manche Banken berechnen geringe Kontoführungsgebühren von 10 oder 15 Euro pro Jahr. ne Provisionen 3e. Hohe Flexibilität Riester-Verträge sind anders als viele ungeförderte Vorsorgeprodukte flexibel. Sparer genießen Freiheiten wie: Ratenänderung: Riester-Banksparpläne ermöglichen die Änderung bzw. das Aussetzen der Sparrate während der Laufzeit. Allerdings haben niedrige Sparraten negative Auswirkung auf die Höhe der Fördergelder. Kündigung: Riester-Verträge sind mit einer Frist von drei Monaten jeweils zum Quartalsende kündbar. Anbieterwechsel: Nach einer Kündigung können Sparer mit ihrem Vorsorgeguthaben zu einem anderen Anbieter wechseln und dort weitersparen. Allerdings muss es erneut ein Riester- Vertrag sein, andernfalls liegt eine sogenannte schädliche Verwendung vor. In diesem Fall fordert die Zulagenstelle sämtliche Fördergelder zurück. 4. Sparpläne mit festem Zinssatz Einige Banken schreiben die Zinsen ihrer Banksparpläne für die gesamte Laufzeit fest. Das kann Vor- und Nachteile haben: Beginnt der Sparplan in einer Hochzinsphase, erzielen Anleger Vorteile, denn die attraktiven Zinsen sind für die gesamte Spardauer garantiert. Sinkt später der Marktzins, erhält man weiterhin hohe Gutschriften. Wer beispielsweise Ende 2007 einen Zehn-Jahresvertrag bei der Deutschen Bank begann, der darf sich heute über jährliche Gutschriften von 4,4 Prozent freuen. Der Einstieg zu Niedrigzinsen bringt hingegen Nachteile, denn geht der Marktzins nach oben, legt die Rendite des Sparplans nicht zu. Ein Beispiel hierfür ist der Sparplan der Santander Bank, der aktuell nur 2,23 Prozent Zinsen für zehn Jahre zahlt. Vorteil: Planbares Sparergebnis, da die Verzinsung feststeht. steht.

6 Seite 6 Nachteil: Keine Kündigungsmöglichkeit, wenn doch, dann meist mit Zinsverlusten. 5. Sparplan mit fester Zinstreppe Bei Sparplänen mit eingebauter Zinstreppe wächst die festgeschriebene Verzinzu Jahr an. Folge: Je länger der Sparer bei der Stange bleibt, desto sung von Jahr höher seine Rendite. Vorteil mit Haken: Sparpläne mit fester Zinstreppe erlauben den vorzeitigen Ausstieg ohne Strafzins. Ohne Renditeeinbußen kommt man aber nicht weg. Da die Zinsstaffel fel niedrig beginnt, ist die Rendite in den ersten Jahren meist mickrig. Wer schon bald wieder aussteigt, erreicht nur einen mäßigen Vermögenszuwachs. Gegen Sparplanende sind hingegen oft Zinssprünge zu verdas puscht die zeichnen - Endrendite. Vorteile ohne Haken: Die meisten Anbieter erlauben eine Einmalzahlung zu Sparbeginn. Ein höheres Startkapital beflügelt den Zinseszinseffekt. Manche Banken ermöglichen Ratenpausen, falls das Geld zwischenzeitlich knapp ist, so etwa die Mercedes Benz Bank, bei der man den Sparplan bis zu zwölf Monate aussetzen kann. Nachteile: Manche Sparpläne ermöglichen die vorzeitige Kündigung erst nach einer Mindestanlagefrist. Diese kann bis zu 24 Monate betragen. Bei vorzeitigem Ausstieg mindern die fehlenden Hochzinsjahre gegen Sparende die Endrendite. Anbieter Produkt Mercedes-Benz Bank: Sparplan National Bank: Aufbauen PSD Bank Berlin/Brandenburg: Wachstums sparen PSD Bank Rhein/Ruhr: Sparplan Fix Volkswagen Bank direct: Sparplan Sparpläne mit fester Zinstreppe und Kündigungsrecht max. Rendite Nominalzins im... Jahr Laufzeit Spar- (Prozent) in Jahren ende ,61 % 0,80 1,10 1,30 1,50 1,80 1,90 5 0,78 % 0,40 0,50 0,75 1,0 1,25 6 1,31 % 0,80 1,0 1,20 1,35 1,50 2,00 7 1,25 % 1,32 %* Stand: , * bei Onlineabschluss 0,75 0,75 1,0 1,0 1,25 1,25 2,75 3,25* min. Rate Euro Kündigung nach... Monaten Ratenpause/ Monaten ,77 % 0,60 0,60 0,85 1,0 1,30 1,50 1,70 2, Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter