Nebengebühren bei Banken

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1 Konsumentenschutz Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /2144 DW 45/2006 August 2006 Nebengebühren bei en Harald Glatz, Michaela Kollmann Die wichtigsten Ergebnisse Konsumenten werden in geschäften oft von Nebengebühren und unerwarteten Kosten überrascht. Sparbücher schließen kostet zwischen 0 und 7 Euro, bei Sparcards 0 bis 25 Euro. Ein Girokonto bzw ein Studentenkonto zu schließen kostet zwischen 0 und 25 Euro. Dazu kommt noch die Schließung von Dauer- und Einzugsaufträgen (jeweils bis zu drei Euro). Bareinzahlungen mit Zahlscheinen kosten zwischen 1,5 und 4 Euro. Wertpapiere: Neben An- und Verkaufsgebühren kommen noch Ausgabenaufschläge, Rücknahmegebühren, Verwaltungsgebühren, Transaktionskosten. Kredite: Neben Zinsen kommen oft noch Bearbeitungsgebühren, Lohnvormerkgebühren, Kreditrestschuldversicherungen, also manchmal bis zu 11 Prozent des Kreditbetrages. Es zeigt sich, dass in zunehmendem Maß die Konsumentinnen und Konsumenten für bestimmte Nebendienstleistungen extra bezahlen müssen. Dies ist der Fall bei Reisen (Beratungsgebühren in Reisebüros, Billigfluglinien), Telefon (Protierungsgebühr, Gebühr für die Behandlung von Einsprüchen bei Telekombetreibern etc) und vor allem bei den en. Ergebnis ist: Intransparenz über den tatsächlichen Preis einer Leistung. Der tatsächliche Preis wird oft niedriger dargestellt, die für den Kunden (oft überraschenden) Nebengebühren erhöhen dann den Preis der gesamten Leistung. Oft erst wenn es ans Zahlen geht, hat der Konsument dann die Information über den gesamten Preis. Ein zweiter Grund für solche Nebengebühren ist der vom Unternehmen oft gewünschte Lenkungseffekt. Beispielsweise sollen durch Einhebung einer Zahlscheingebühr die Konsumenten zb zu einem Einziehungsauftrag gebracht werden. Durch die Verrechnung von Mahngebühren sollen die Konsumenten dazu gebracht werden ordnungsgemäß die Schuld zu bezahlen. Zusätzliche Erträge sollen auf Kosten der Konsumenten geschaffen werden. Die Konsumenten sollen an das Unternehmen gebunden werden. Wechseln wird schwieriger. 1

2 1. Girokonto Wie teuer ist die Schließung eines Gehaltskontos? - Die Auflösung eines Girokontos kostet zwischen 0 und 25,00. - Zusätzlich zur Schließung des Kontos werden auch für die Schließung jedes einzelnen Dauer- und Einziehungsauftrages Kosten verrechnet (bis zu 3,00). - Die Auflösung und Guthabenübertrag zur Fremdbank kostet zwischen 7,27 und 37,75. - Bestätigungen fürs Finanzamt kosten zwischen 0,00 und 29,00. Kontoschließun gsgebühr in Euro Österr Verkehrskreditbank 0,00 Burgenland 0,00 BTV 0,00 RLB NÖ Wien 9,53 Erste 10,00 VB Wien 10,00 Generali 10,00 HYPO OÖ 12,00 easybank 12,60 Sparda 13,20 BAWAG 13,20 PSK 13,20 Oberbank 13,93 Hypo Alpe Adria 15,00 Austria 15,00 WSK 18,00 BKS 20,85 Hypo NÖ 25,00 Quelle. Erhebung August 2006 Nicht nur die Höhe der Kontoschließungsgebühr ist ausschlaggebend, sondern auch die Gebühren bei Löschung von Dauer- und Abbuchungsaufträgen (für Miete, Telefon, Strom, Gas, Versicherungen). Bei der Löschung des Kontos müssen auch diese automatischen Aufträge gelöscht werden, die en verrechnen bis zu 3 Euro pro Auftrag und Löschung. Beispiele für Spesen bei Kontoschließung Annahme: Schließung Gehaltskonto mit 11 Dauer- und Lastschriftaufträgen Spesen für Löschung 11 Dauer- und Lastschriftaufträge Gesamtbetrag Schließungsgebühr Burgenland 0,00 0,00 0,00 Erste 10,00 0,00 10,00 BAWAG 13,20 0,00 13,20 BTV 0,00 16,50 16,50 Volksbank Wien 10,00 22,00 32,00 HYPO NÖ 25,00 22,00 47,00 Austria 15,00 33,00 48,00 2

3 Kontoschließungsgebühren bei Studentenkonten Obwohl Studentenkonten bei den en zumeist kostenlos geführt werden, können bei der Schließung des Kontos Spesen bis zu 25 Euro anfallen. Von 15 getesteten en mit Filialen in Wien verlangt nur ein Drittel keine Schließungsspesen. Kontoschließungsgebühr Erste 0,00 WSK 0,00 HYPO OÖ 0,00 Burgenland 0,00 BTV 0,00 Hypo Tirol 7,00 RLB Nö Wien 9,53 Volksbank Wien 10,00 Hypo Alpe Adria 12,00 easybank 12,60 BAWAG 13,20 PSK 13,20 Oberbank 13,93 BA-CA 15,00 HYPO Nö 25,00 Quelle: Erhebung am Sparen Schließungsgebühren für Sparbücher Von 17 en mit Filialen in Wien verrechnen nur 8 en keine Schließungsspesen. Die Spesen für die Auflösung eines Sparbuches können bis zu 7 Euro betragen. Spesen Autobank 0,00 Denizbank 0,00 Österr Verkehrskreditbank 0,00 Sparda Wien 0,00 PSK 0,00 RLB Nö Wien 0,00 BA-CA 0,00 BAWAG 0,00 Erste 2,33 Burgenland 2,50 VB Wien 3,00 Oberbank 3,60 Winter 4,00 Hypo Nö 5,00 BKS 5,20 Hypo Alpe Adria 6,00 Hypo Tirol 7,00 3

4 Gebühren bei Sparcards Auch bei sogenannten Sparcards können Gebühren anfallen. Sparcards sind Girokonten, die Sparzwecken dienen und einen günstigeren Zinssatz als täglich fällige Sparbücher und Gehaltskonten haben. Allerdings können die Gebühren den Zinsvorteil wieder auffressen. Die Arbeiterkammer Wien hat die Spesen bei 8 en mit Filialen in Wien erhoben, die Sparcards anbieten. Die Auflösung des Sparkontos kann bis zu 25 Euro kosten. Die Oberbank verrechnet vierteljährlich Kontoführungsgebühren. Die für Kärnten und Steiermark (BKS) verlangt jährlich eine Kartengebühr von 4,15 Euro. Spesen sonstige Gebühr Österr Verkehrskreditbank 0,00 Oberbank 0,00 0,87 Kontoführung pro Quartal BKS 0,00 4,15 Kartengebühr pro Jahr BA-CA 0,00 Erste 5,48 RLB Nö Wien 7,93 Volksbank Wien 10,00 HYPO Nö 25,00 Gebühren bei Sparkonten von Online-en Die vier getesteten Online-en verrechnen keine Spesen, wenn das Konto geschlossen wird. Die Direktbank.at verlangt vierteljährlich Kontoführungsgebühren. Schließungsgebühr easybank 0,00 ING DiBa 0,00 Generali 0,00 Direktbank.at 0,00 4 Euro Kontoführung/Quartal 3. Zahlungsverkehr Zahlscheingebühren Bei Bareinzahlung mit Zahlscheinen auf ein institutsfremdes Konto werden saftige Spesen verrechnet (zwischen 1,50 Euro und 4 Euro). Günstiger ist es jedenfalls, wenn Überweisungen vom Konto abgebucht werden. Gebühr Hypo Alpe Adria 1,50 HYPO OÖ 2,00 BTV 2,00 Oberbank 2,18 Sparda 2,50 easybank 2,50 Hypo NÖ 2,50 4

5 BKS 2,60 PSK 2,80 Generali 2,90 Österr Verkehrskreditbank 3,00 Erste 3,00 VB Wien 3,00 WSK 3,00 BAWAG 3,50 RLB NÖ Wien 4,00 Austria 4,00 Auch Unternehmen (zb im Telekombereich, Versicherungen) verrechnen den Kunden Gebühren, wenn die Forderungen (zb Telefonrechnung, Versicherungsprämie) per Zahlschein beglichen werden. 4. Wertpapiere Herausgabe und Übertragung von Wertpapieren en verrechnen im Wertpapierdepotgeschäft für die Herausgabe bzw die Übertragung von Wertpapieren ein Entgelt. Nach einer Grundsatzentscheidung des deutschen Höchstgerichts sind Klauseln, die für die Herausgabe bzw Übertragung von Wertpapieren ein Entgelt vorsehen, unzulässig, da der Depotinhaber aus dem Verwahrungsvertrag einen gesetzlichen Herausgabeanspruch hat. Unsichtbare Gebühren bei Fonds Der Anleger weiß von den An- und Verkaufsgebühren von Fonds. Von all den anderen Gebühren ist er oft überrascht. - Ausgabenaufschlag beim Fondskauf (zwischen 0,5 % und 5 %). - Rücknahmegebühren. - Verwaltungsgebühren werden für das Fondsmanagement und die Verwaltung des Fonds - eingehoben (zwischen 2,5 und 3,5 %). - Transaktionskosten: Wenn Wertpapiere gekauft und verkauft werden. 5. Versteckte Kosten bei Krediten Euro-Kredite Beispiel aus der AK-Konsumentenberatung: Kreditsumme Euro, Laufzeit 10 Jahre - Bearbeitungsgebühr zb 3 % der Kreditsumme. - Erhebungsspesen und Lohnvormerkgebühren in der Höhe von 183,00. - Kreditrestschuldversicherung für 1002,00 (Versicherungssumme Euro, Versicherungsnehmer männlich) - Kreditrestschuldversicherungsprämie kreditfinanziert. - Die einmalig anfallenden Nebenkosten zu Vertragsbeginn betragen rund 11 % (!) des Kreditbetrages. Hinzu kommen laufende Spesen: Kontoführungsgebühren 2,50 pro Monat. 5

6 - Die Mahnungen sind teuer: 1. Mahnung 18,00, 2. Mahnung 29,50, 3. Mahnung 42,00. - Löschungsquittung (damit die Löschung eines Pfandrechts bei Gericht erfolgen kann) kostet zwischen 0,00 und 150,00. Fremdwährungskredite (Erhebung Mai 2006) - Bearbeitungsgebühr zwischen 1 und 2 % der Kreditsumme - Gebühr für Fremdwährungs-Verrechnungskonto zwischen 0 und 25,05 Euro pro Quartal - Gebühr für Euro-Verrechnungskonto zwischen 0 und 10 Euro pro Quartal - Devisenprovision bis zu 0,30 % des Überweisungsbetrages (zb bei Auszahlung der Kreditsumme, Überweisung der Zinsen), Mindestgebühr bis zu 8 Euro - Switchkosten (bei Währungswechsel) Mindestgebühren bis zu 400 Euro - Spesen bei Wechsel des Tilgungsträgers bis zu 229 Euro Zinsanpassungsentgelt Die Oberbank verrechnet pro Zinsanpassung Spesen von 5. Die Arbeiterkammer geht davon aus, dass die Verrechnung dieses Entgelts unzulässig ist. Spesen bei Vertragsänderung zb Verlängerung eines Fixzinssatzes um ein weiteres Jahr 32,00 (PSK) Mahnspesen bei Krediten Argumentiert wird mit den Kosten: Evidenzhaltung, Bearbeitung etc. Die Frage ist aber die Höhe der Kosten, zumal sie unterschiedlich sind je. Andere Momente müssen hier offenbar eine größere Rolle spielen. Beispielsweise die Lenkungswirkung, um mit einer hohen Gebühr die Konsumenten dazu zu bringen, sich konform zu verhalten, beispielsweise die Kredite zurückzuzahlen. Die Arbeiterkammer Wien hat die Spesen für Mahnungen bei 18 en mit Filialen in Wien abgefragt. Die 1. Mahnung kosten zwischen 4 und 25 Euro, die 2. Mahnung zwischen 6 und 40 Euro und die 3. Mahnung zwischen 5 und 72 Euro. Zu den Mahnspesen kommen noch die Verzugszinsen, die üblicherweise 5 % betragen (15 von 18 en). 1.Mahnung 2.Mahnung 3.Mahnung Spesen pro Zinssatzanpassung Verzugszinssatz BA-CA 20,00 31,00 41,00 0,00 5,00% BAWAG 4,20 20,00 25,00 0,00 5,00% BKS 25,00 25,00 70,00 0,00 5,00% Denizbank 6,00 6,00 6,00 0,00 3,00% Erste 12,00 25,00 35,00 0,00 5,00% Generali 8,00 30,00 0,00 0,00 5,00% Hypo Alpe Adria 12,00 24,00 40,00 0,00 5,00% HYPO NÖ 15,00 30,00 45,00 0,00 5,00% HYPO OÖ 4,30 15,00 25,00 0,00 5,00% Hypo Tirol 12,00 19,00 24,00 0,00 5,00% ING DiBa 10,00 15,00 15,00 0,00 5,00% Oberbank 18,00 38,00 48,00 5,00 5,00% Österr 4,00 22,50 22,50 0,00 4,50% 6

7 Verkehrskreditbank PSK 15,00 30,00 30,00 0,00 5,00% RLB Nö Wien 20,00 35,00 50,00 0,00 5,00% Sparda Wien 22,00 22,00 27,00 0,00 0,00% VB Wien 14,50 25,00 72,00 0,00 5,00% WSK 15,00 40,00 0,00 0,00 5,00% 6. Gebühren im Verlassenschaftsfall Die en verrechnen auch Entgelte für die Abwicklung von Verlassenschaften (Kontosperre, Verständigung des Notars etc). Die Entgelte werden einmalig verrechnet. Allerdings wird die Kontoführungsgebühr solange verrechnet, bis das Konto aufgelöst wird, auch wenn in der Zwischenzeit keine Bewegungen mehr möglich sind. Girokonto Sparbuch BAWAG 0,00 29,56 Euro PSK 17,60 Euro 29,56 Euro BA-CA 80,00 Euro 40,00 Euro Erste 0,2 % vom Stand per Todestag, mind 15, max 185 Euro Quelle: -anfrage bei en, Erhebung August Schlussfolgerungen Sind diese Gebühren gerechtfertigt? Generell gilt, dass der Kunde doch den Endpreis erkennen muss, bevor er eine Dienstleistung in Anspruch nimmt. Daher müssen die Preise für die Leistungen dem Konsumenten zur Verfügung stehen, zumindest in einem Preisaushang im Schalterraum. Diese Methode, den Kunden über die Preise zu informieren, ist sicherlich nicht zeitgemäß. Zumindest sollte die Verpflichtung gegeben sein, im Straßenaushang diese Preise öffentlich zu machen. Die Aktienkurse werden ja immerhin auch auf diese Art der Öffentlichkeit präsentiert, allerdings haben weniger Österreicherinnen und Österreicher Aktien als ein Girokonto. Außerdem muss gesagt werden, dass die Preisaushänge oft nicht so sind, dass sie den Konsumenten in einer vernünftigen Art und Weise zur Verfügung stehen (siehe Erhebung AK OÖ, Juli 2005). Gebühren, die nicht im Preisverzeichnis stehen, dürfen nur ausnahmsweise erhoben werden. In der Bundesrepublik Deutschland gibt es bereits eine umfangreiche Judikatur, die bestimmte Gebühren untersagt hat. (Siehe Test 11/2002 bzw Finanztest 2/2003.) Einige Beispiele für den Erfindungsreichtum der en: Bearbeitung von Buchungsreklamationen Benachrichtigungsentgelt Kontoauskunft 7