Handout - Start ins Referendariat

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1 Handout - Start ins Referendariat Wichtig: Diese Unterlagen ersetzen keine persönliche Beratung und der damit verbundenen Betrachtung der individuellen wirtschaftlichen Zusammenhänge und Situationen eines Mandanten. Wie kann ich meine Finanzen strukturieren? Eine gute Orientierungshilfe kann Ihnen unsere Budgetplanung bieten (inkl. Circa-Werten). Pflicht-Themen sind laut unserer Definition Absicherungen, die existenziell notwendig sind. Kür-Themen sind ebenfalls durchaus wichtige Absicherungen, aber können bei der Priorisierung, die ja auch von der Höhe des monatlichen Budgets abhängig ist, nachrangig behandelt werden.

2 Pflicht-Thema Krankenversicherung: Zu Beginn des Referendariats haben Sie die Entscheidungsfreiheit, ob Sie sich gesetzlich oder privat krankenversichern. Alle Vorteile beider Systeme aufzuzeigen würden den Rahmen dieses Handouts sprengen, gleichzeitig gibt es sich immer wieder ändernde Faktoren. Es gibt Pro und Contra für beide Systeme, doch alleine durch den Punkt der Beihilfe ist die Entscheidung für Beamte relativ einfach: Die Private Krankenversicherung. Beihilfe: Als Beamter und Lehramtsanwärter erhalten Sie von Ihrem Dienstherr für sog. beihilfefähige Aufwendungen (ambulante Untersuchung, Operationen, Medikamente, stationäre Aufenthalte, Zahnbehandlung, etc.) eine Übernahme der entstandenen Kosten. Die Höhe des Beihilfesatzes bemisst sich nach dem jeweiligen Bundesland. In Bayern liegt er aktuell bei 50%, 70% (beihilfeberechtigter Ehepartner, Beihilfeberechtigter ab 2 Kindern) oder 80% (beihilfeberechtigte Kinder von Beamten/Referendaren). Die Beihilfe erhalten Sie nur, wenn Sie privat krankenversichert sind. Ansonsten muss der Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung komplett alleine gezahlt werden. Gesundheitszustand: Vor dem Eintritt in die Private Krankenversicherung erfolgt seitens der Gesellschaften eine Gesundheitsprüfung. Diese ist sehr ausführlich und hinterfragt Ihre Krankenakte. Daher sollten Sie Ihren Gesundheitszustand optimalerweise schon vor dem Start ins Referendariat absichern. Dies ist schon für 1 7 EUR im Monat möglich.

3 Leistungen: Die Leistungen in der gesetzlichen Krankenversicherung sind vorgegeben und können bei Bedarf gekürzt werden. Ihre Leistungen in der privaten Krankenversicherung legen Sie individuell fest. Von der Standard-Absicherung bis hin zur Luxus-Variante können Sie frei wählen. Einen wichtigen Baustein sollten Sie jedoch unbedingt mit vereinbaren: Den sog. Beihilfeergänzungstarif. Dieser sorgt dafür, dass Krankheitskosten die nicht von der Beihilfe übernommen werden (bestimmte Leistungen wie Chefarztbehandlung oder Implantate z.b) über Ihre Private Krankenversicherung ausgeglichen werden.

4 mein-campus.net Pflicht-Thema Dienstunfähigkeit: Warum ist die Absicherung so wichtig? Nun, neben der Krankenversicherung, die Ihre Behandlungskosten übernimmt, sollte jeder Erwerbstätige auch seine monatlichen laufenden Kosten absichern. Denn falls eine Krankheit, ein Unfall oder andere Leiden und Gebrechen dazu führen sollten, dass man nicht mehr arbeiten kann, gibt es nur eine minimale Absicherung von staatlicher Seite. Und solange Sie kein Beamter auf Lebenszeit sind, sogar gar keinen Anspruch auf Ruhegehalt (bei Dienstunfähigkeit). Man sollte wissen, dass es zwei verschiedene mögliche Varianten der Absicherung gibt (steuerlich gefördert & ungefördert). Ähnliche wie in der privaten Krankenversicherung gibt es auch hier nicht das Beste und sollte in jeder persönlichen Situation individuell erläutert werden. Eine beispielhafte Darstellung sehen Sie hier: (BU steht für: Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel) Besonders wichtig: Achten Sie bei der Auswahl der Gesellschaften und den jeweiligen Tarifen auf die sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel und ob dies eine echte oder unechte ist.

5 Pflicht-Thema Privat- und Diensthaftpflicht: Laut 823 BGB stehen Sie in der Pflicht, bei einem verursachen Schaden Ersatz zu leisten. Dieses Risiko deckt die Privathaftpflicht ab und betrifft Personenschäden, Vermögensschäden und Sachschäden. Da dies schnell zu höheren Schadensersatzforderungen führen kann, ist diese Versicherung existenziell notwendig und für kleines Geld zu haben. Stößt jedoch beispielsweise einem Ihrer Schutzbefohlenen etwas zu, sollten Sie in Ihrer Privathaftpflicht auch eine Diensthaftpflicht-Versicherung inkludiert haben. Auch den Verlust der privaten und beruflichen Schlüssel sollte integriert sein, ebenso wie Schäden durch die Internetnutzung. Vermögenswirksame Leistungen: Die Vermögenswirksamen Leistungen müssen Sie in der Regel selbst bei Ihrem Dienstherrn beantragen. Auf Nachfrage können wir Ihnen das dementsprechende Formular gerne zukommen lassen. Grundsätzlich haben Sie verschiedene Möglichkeiten diese zusätzliche Geld-Leistung zu verwenden. 1. Aktienfonds 2. Bausparvertrag Beide Varianten bieten unterschiedliche zusätzliche Förderungen in Form der Wohnungsbauprämie und der Arbeitnehmersparzulage. Viel wichtiger für Ihre Entscheidung sollte allerdings sein, ob ein Aktienfonds oder eher ein Bausparvertrag zu Ihnen passt. Denn die Förderungen sind an eine Obergrenze bezüglich des Einkommens gekoppelt und spätestens nach dem Referendariat werden Sie diese höchstwahrscheinlich übersteigen und somit Ihren Anspruch verlieren.

6 Sparen: Wenn die wichtigsten Versicherungen bedient sind, sollten Sie das restliche Budget (nach Konsum) sinnvoll zum Vermögensaufbau verteilen. Puffer: Wichtig ist der Aufbau einer Liquiditätsreserve, dieses sollte mindestens ca. 2 Monatseinnahmen betragen. Geeignete Produkte sind hierfür z.b. Tagesgeldkonten Wirtschaftliche Ziele: Zum Beispiel für eine Immobilie, Auto, Urlaub, etc., auch hierfür können Sie schon frühzeitig die ersten Bausteine legen. Eine konkrete Produktempfehlung können wir aufgrund der Vielzahl an Möglichkeiten hier nicht geben, denn vom Bausparvertrag bis hin zum Depot ist alles mit dabei. Rente: Das größte mathematische Ziele der jüngeren Generation. Klar ist, dass man privat vorsorgen DARF (Vorteil: Ich kann selbst entscheiden was mit meinem Geld passiert). Der Blumenstrauß an Möglichkeiten ist groß, von der Immobilie bis hin zu geförderten Verträgen oder der freien Geldanlage. Wichtig: Je früher ich anfange, desto weniger muss ich über die gesamte Laufzeit anwenden und kann mir günstigere Konditionen sichern. Steuerliche Absetzbarkeit des Referendariats: Während des Referendariats verdienen Sie bspw. Brutto p.a EUR. Dies ergibt eine Steuerlast von ca EUR p.a. Durch verschiedenen steuerliche Absetzbarkeiten von Fahrtkosten, Arbeitsmitteln, Dienstreisen, und anderen Pauschbeträgen (Beispiel Umzug: 715 EUR ohne Nachweis) können somit für die Zeit des Referendariats knapp EUR zurückgeholt werden. Denn nach dem Staatsexamen stellt dies Ihre Zweitausbildung dar.

7 Ihr Vorteile in der Beratung: Wir möchten Ihnen folgendes Gefühl geben Sie können sich alle Informationen abholen, unser Webinar ansehen oder das Seminar vor Ort besuchen. Am Ende können Sie selbst entscheiden, ob Sie sich durch uns beraten lassen möchten oder nicht. Ihr Vorteile: Wir sind als unabhängige Berater mit dementsprechender fachlicher Qualifikation zertifiziert (Geldanlage, Versicherung, Darlehen, Immobilien) und haben Zugriff auf alle Gesellschaften. Seite 7 von 8Seite 7 von 8 Für Sie fallen keine Kosten an, da wir kostenneutral arbeiten. In jedem der angesprochenen Lösungen sind Provisionen enthalten die in den Beiträgen bereits eingerechnet sind.

8 Abschluss: Falls Sie weitere Informationen zu einem der Themen erhalten möchten, vereinbaren Sie doch einfach einen Termin, besuchen unser Seminar oder sehen sich eine Aufzeichnung des Webinars an. Wir freuen uns über jegliches Feedback und wünschen Ihnen viel Erfolg für den Start ins Referendariat. S. Ruppert & M. Gutjahr Inhaber von mein-campus.net