Die Hausrat-Versicherung

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1 Die Hausrat-Versicherung Einbrecher haben Konjunktur. Besonders dreiste steigen tagsüber in Wohnungen ein oder fahren gleich mit dem Möbelwagen vor. Gerade in der Anonymität der Städte merken oft nicht einmal die Nachbarn, dass es sich nicht um einen Umzug, sondern einen Diebeszug handelt. Aber auch Feuer, Sturm oder ein geplatztes Leitungsrohr können wertvolles Mobiliar Ihrer Wohnung beschädigen oder zerstören. Abgesehen vom Schreck über die verlorene Habe bedeuten solche Ereignisse gewöhnlich einen erheblichen finanziellen Verlust. Die allergrößte Mehrheit unserer Kunden hat dagegen mit einer Hausratversicherung vorgesorgt. Es ist jedoch eindeutig so, dass die Hausratversicherung an Wichtigkeit weit hinter der Privathaftpflicht-Versicherung steht. Bei Hausrat handelt es sich um Ihr Eigentum. Sicherlich ist jeder Schaden ärgerlich. Es ist aber ein Unterschied, ob Sie einem Fremden einen Brandfleck im Teppich verursachen oder ob Sie dieses Ihrem eigenen Teppich zufügen. Ganz ungeachtet der Tatsache, dass Sengschäden in der Hausratversicherung meist nicht versichert sind, ist es mitunter so, dass man sowieso mal renovieren wollte und sich neu einrichten wollte. Der eigene Brandfleck ist ärgerlich der fremde Brandfleck führt fast immer zu Schadenersatzansprüchen! Sie werden staunen, welche Kosten daraus erwachsen können... Wenn wir Ihnen trotzdem eine Hausratversicherung empfehlen, dann sicher deshalb, weil die Summe allen Hausrates eine erhebliche Größe darstellt. Unter Hausrat versteht man sämtliche beweglichen Sachen in Ihrer Wohnung, also all das, was Sie bei einem Umzug in den Möbelwagen packen. Nicht zum Hausrat gehören mit dem Gebäude fest verbundene Sachen. So ist der fest an der Heizung angeschlossene 80 l-boiler ein Gebäudebestandteil, der abnehmbare 5l-Heißwasserbereiter hingegen Teil des Hausrats. Eine bestimmte Grauzone gibt es immer in Bezug auf die Einbauküche. Hier ist es so geregelt, dass Serienmöbel zum Hausrat zählen, während individuell maßgefertigte Küchen dem Gebäude zugeordnet werden. Zweifelsfälle entstehen immer dann, wenn Mieter relativ hochwertige Einbaumöbel einbringen und keine Vereinbarung mit dem Vermieter getroffen haben, was im Falle eines Auszuges damit geschieht. Versicherte Gefahren Folgende Schäden werden mit einer Hausratversicherung abgedeckt: Brand, Blitzschlag, Explosion und Absturz von Flugzeugen Leitungswasserschäden einschließlich Frostschäden an sanitären Anlagen Einbruchdiebstahl und Raub Sturmschäden (ab Windstärke 8) und Hagel Überspannungsschäden, sofern ausdrücklich vereinbart Fahrraddiebstahl, sofern ausdrücklich vereinbart Nicht versichert sind aber z.b. meist Sengschäden (ohne offene Flamme), Schäden durch umgestoßene Wischeimer oder durch Grund- und Hochwasser oder Regen PRIVAT-Report Private Risiken Seite 18 S_REPORT_0713_B.doc

2 Einfacher Diebstahl, d.h. Wegnahme von Geld oder Hausrat ohne Einbruch Diebstahl von Hausratgegenständen aus KFZ Schäden durch Erdbeben, innere Unruhen und durch Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit In einigen Policen sind einige der o.g. Risiken mit Begrenzungen (z.b. bis 500 oder Euro je Schaden) mitversichert. Eingeschlossen in die Deckung sind alle Folgeschäden von versicherten Risiken, wie z.b. durch Rauch, Löschwasser oder die aufgebrochene Wohnungstür und Schäden durch Vandalismus nach einem Einbruch. Die richtige Versicherungssumme Ein Problem für alle Kunden stellt immer wieder die Ermittlung der korrekten Versicherungssumme dar. Die meisten Gesellschaften bieten daher Durchschnitts- bzw. Mindestwerte an. Üblich sind 650 Wert des Hausrates pro qm Wohnfläche. Wer dieses Angebot der Gesellschaft annimmt, riskiert nach einem Schaden keine Überprüfung auf Unterversicherung. Vorsicht ist dennoch angebracht: Wer eine sehr wertvolle Einrichtung besitzt, ist bei Vereinbarung einer zu niedrigen Versicherungssumme zwar nicht bei einem kleineren Schaden unterversichert, wohl aber bei einem Totalschaden. Maximal wird bis zur Höhe der Versicherungssumme gezahlt, das Restrisiko würde der Kunde tragen. Achtung, wichtig: Wertsachen (Bargeld, Urkunden, Sparbücher, Schmuck, Briefmarken, Gemälde, Antiquitäten) sind nur bis zu einem bestimmten Prozentsatz innerhalb der Versicherungssumme versichert, meist 20 Prozent. Für Bargeld, Urkunden und sonstige Wertpapiere gelten zusätzliche Einschränkungen. Zur Veranschaulichung der Unterversicherungsregel einige Beispiele mit einer Wohnung von 100 Quadratmetern Wohnfläche: A. Kunde besitzt Euro Hausrat und hat Euro versichert (650 Euro je qm - es besteht Unterversicherungsverzicht): Bei einem Schaden von Euro werden diese voll ersetzt. Bei einem Totalschaden von Euro werden nur Euro ersetzt. B. Kunde besitzt Euro Hausrat und hat Euro versichert (er ist unterversichert und hat sämtlichen Hausrat nur zu 50% versichert): Bei einem Schaden von Euro werden Euro ersetzt. Bei einem Totalschaden von Euro werden nur Euro ersetzt. C. Kunde besitzt Euro Hausrat und hat Euro versichert (Kunde ist überversichert): Bei einem Schaden von Euro werden diese voll ersetzt. Bei einem Totalschaden von Euro werden auch nur Euro ersetzt. D. Kunde besitzt Euro Hausrat und hat Euro versichert: Bei einem Schaden von Euro werden diese voll ersetzt. Bei einem Totalschaden von Euro werden diese ebenfalls voll ersetzt. PRIVAT-Report Private Risiken Seite 19 S_REPORT_0713_B.doc

3 Bitte rechnen Sie damit, dass bei einem Großschaden stets ein Gutachter zur Beurteilung der Schadenshöhe herangezogen wird. Da es für den Kunden (und erst recht für den Versicherungsvermittler) fast unmöglich ist, eine exakt genaue Versicherungssumme zu errechnen, ist die Anwendung 650-Euro- Regel immer zu empfehlen und bei sehr gut ausgestatteten Wohnungen die Versicherungssumme sogar deutlich zu erhöhen. Die Hausratversicherung ersetzt beschädigten oder zerstörten Hausrat zum Neuwert, es sei denn, dieser war soweit verschlissen, dass dies nicht realistisch ist. Dann wird der sog. Gemeinwert ersetzt. Fahrraddiebstahl Moderne Fahrräder sind teuer und somit diebstahlgefährdet. Deshalb gewinnt die Mitversicherung des Fahrraddiebstahls immer mehr an Bedeutung. Bedauerlicherweise wiegen sich viele Kunden in einer nur vermeintlichen Sicherheit, weil es einige Tücken zu beachten gibt. So ist der Wert der versicherten Fahrräder zumeist auf einen bestimmten Prozentsatz der regulären Versicherungssumme begrenzt. Hat man Euro Versicherungssumme vereinbart und sind 2% Fahrraddiebstahl eingeschlossen, ergibt dies lediglich einen Betrag von Euro Höchstersatz. Besitzt eine vierköpfige Familie auch nur durchschnittliche Räder, kommen schnell Euro an tatsächlichem Wert zustande! Hinzu kommt, dass auch in diesem Bereich erhöhte Anforderungen an die Sicherheit gestellt werden. Bei Nichtgebrauch (es wird nicht zur Fortbewegung genutzt ) ist das Fahrrad zu Hause (sofern möglich) in einem verschlossenen Abstellraum einzustellen und unterwegs immer (auch in kurzen Pausen) durch ein eigenständiges (abnehmbares) Fahrradschloss zu sichern. Hierbei sollte man keinesfalls sparen! Einzelheiten (die natürlich von Vertrag zu Vertrag abweichen) finden Sie in Ihren Versicherungsbedingungen. Im Schadenfall ist eine polizeiliche Schadenaufnahme vorzunehmen. Achtung, wichtig! Die Kaufbelege mit der Rahmen-Nr. sind der Gesellschaft einzureichen! Und noch ein Hinweis: Bewahrt man das Fahrrad in der Wohnung auf und wird es dort nach einem Einbruch entwendet, zählt es in diesem Fall zum ganz normalen Hausrat. Eine erhöhte Diebstahlgefahr besteht dann nicht und eine Entschädigung ist wesentlich höher im Rahmen der Gesamt-Versicherungssumme möglich. Glasschäden Ob sich die Mitversicherung von Glasschäden "lohnt", liegt in der Entscheidung des Kunden. Überlegen Sie, wann Ihnen zuletzt eine Fensterscheibe oder ein Glastisch zerbrochen ist. Die meisten Kunden können sich nicht mehr daran erinnern... Sie können das Komplettpaket versichern, bestehend aus Möbiliar- und Außenverglasung sowie Ceranfelden, oder nur Ausschnitte davon. Bei der Glasversicherung ist es unerheblich, wer den Schaden verursacht hat. Eine bestimmte Existenzberechtigung kann man der Glasversicherung nicht absprechen. Gar nicht so selten kommt es nämlich vor, dass Ceranfelder zerbrechen oder anderweitig unbrauchbar werden, weil Gäste sich in der Küche zu schaffen machen und offenbar mit der modernen Technik nicht zurechtkommen. Hat man keine Glasversicherung, versucht PRIVAT-Report Private Risiken Seite 20 S_REPORT_0713_B.doc

4 man dann, den entstandenen Schaden über die Haftpflichtversicherung der Gäste zu regulieren. Außenversicherung Befindet sich Ihr Hausrat vorübergehend außerhalb Ihrer Wohnung, aber in einem anderen Gebäude, so sind diese Gegenstände im Rahmen der Außenversicherung trotzdem versichert. Die Versicherungsbedingungen können Höchstbeträge und Zeiträume für die Gültigkeit der Außenversicherung festlegen. Üblich ist, dass man von vorübergehend spricht, wenn der betreffende Hausrat sich maximal drei Monate außerhalb befindet. So ist es z.b. möglich, Werkzeuge vorübergehend in einer Garage aufzubewahren, weil eine Reparatur ansteht. Sind die Mindestsicherungen erfüllt (bündiges Zylinderschloss), leistet die Versicherung bei Eintritt einer versicherten Gefahr (z.b. Brand oder Einbruchdiebstahl). Von Bedeutung kann die Außenversicherung auf einer Urlaubsreise (im Hotel) sein, oder wenn man Sportgeräte (z.b. das Surfbrett) zeitweise in einem gesicherten Bootshaus aufbewahrt. TIPP: In unserem Standard-Angebot besteht die Möglichkeit des Einschlusses des PREMIUM- Paketes. Dieses beinhaltet neben vielen anderen Erweiterungen eine Außenversicherung bis zu 20% der Versicherungssumme und mit Gültigkeit von 12 Monaten im Jahr! Mit anderen Worten: Der Hausrat im Wochenendhaus ist in diesem Falle in der Hauptversicherung mit eingeschlossen. Man muss nur die Versicherungssummen entsprechend anpassen! Elementarschäden PRIVAT-Report Private Risiken Seite 21 S_REPORT_0713_B.doc

5 Die Wetterunbilden werden immer schlimmer und Elementarschäden treten immer häufiger auf. Jeder Kunde ist angehalten, dieses Risiko einzuschätzen und bei erhöhter Gefahr um entsprechenden Versicherungsschutz nachzusuchen. Unter Elementarschäden versteht man im wesentlichen Hochwasser und Überflutungen, Schneedruck und Lawinen, sowie Erdbeben. Vulkanausbrüche sind auch mitversichert, in Deutschland aber seit Einführung der Hausratversicherung noch nicht aufgetreten. Von Bedeutung kann dies jedoch sein, wenn im Rahmen der Außendeckung diese Gefahr am Urlaubsort mitversichert ist. Welche Rolle spielt die Lage der Wohnung? Bewohner von Erdgeschosswohnungen sind am meisten gefährdet, weil dort die Überflutungsgefahr am höchsten ist. Hingegen sind Hausrat-Schäden durch Schneedruck oder Erdbeben in vielen Gegenden eher zu vernachlässigen. Die Natur spielt aber mitunter so verrückt (schauen Sie in Ihre Tageszeitung!), dass Sie bitte selbst die Entscheidung treffen wollen, ob Sie den Elementar-Versicherungsschutz beantragen möchten. Leider ist es so, dass dieser in besonders gefährdeten Gebieten meist ohnehin nicht angeboten wird, bzw. spätestens nach dem zweiten aufgetretenen Schaden durch die Gesellschaft gekündigt wird. Manche Bundesländer haben zudem zwischenzeitlich Festlegungen zu staatlichen Hilfen für Opfer von Elementarschäden getroffen. Man erhält nur noch dann Hilfe in Form von Zuwendungen oder zinsverbilligten Krediten, wenn man nachweisen kann, dass man auf Anfrage keinen Elementar-Versicherungsschutz erhalten hat. Ausnahmen bestätigen die Regel: Nach dem zweiten Jahrhunderthochwasser im Jahr 2013 erhielten die Betroffenen trotzdem staatliche Hilfe. Informationen über die Risikoeinschätzung zu Ihrem Wohnort erhalten Sie auch im Internet: ist das Infoportal der sächsischen Landesregierung mit konkreten Angaben zur Gefährdung durch Überschwemmung, Starkregen, Überspannung und Sturm/Hagel. Sicherheitsvoraussetzungen und persönliche Vorkehrungen Auch in der Hausratversicherung gilt es Obliegenheiten des Versicherungsnehmers zu beachten. Sie könnten Ihren Versicherungsschutz z.b. gefährden, wenn Sie Waschmaschinen und Geschirrspüler unbeaufsichtigt betreiben oder wenn Sie die Wohnung verlassen, ohne alle Fenster sorgfältig zu verschließen. Letzteres ist besonders wichtig für Wohnungen im Erdgeschoss oder Hochparterre. Es gibt jedoch genügend Möglichkeiten, auch in höheren Geschossen durch geöffnete Fenster einzusteigen, z.b. wenn irgendwelche Rankgitter vorhanden sind oder zeitweise ein Gerüst am Gebäude angebracht ist. Die Verpflichtung der verschlossenen Fenster gilt daher formal auch für Hochhäuser! Dem Kunden obliegt es auch, gefahrerhöhende Umstände dem Versicherer anzuzeigen. Dies wäre im Falle eines Gerüstes am Haus oder bei Bauarbeiten im Gebäude angezeigt. In jedem Fall ist jeder Kunde gut beraten, sich nicht nur auf die Versicherung zu verlassen, sondern selbst aktiv für seine Sicherheit zu sorgen. PRIVAT-Report Private Risiken Seite 22 S_REPORT_0713_B.doc

6 Die Grundvoraussetzung für den Einbruch-Diebstahl-Versicherungsschutz ist, dass die Mindestsicherungen erfüllt sind. Das bedeutet: Die Wohnungstür ist mit einem nicht vorstehenden Zylinderschloss gesichert oder besitzt bei älteren Schlössern zumindest ein Zusatzschloss. Man sollte durchaus mal einen Blick auf seine Haus- oder Wohnungstür werfen, denn das ist noch keine Selbstverständlichkeit. Dass Sie Wertsachen lieber nur dann in der eigenen Wohnung aufbewahren, wenn Sie geeignete Aufbewahrungsmöglichkeiten (Tresore) besitzen, sollte selbstverständlich sein. Sind diese nicht vorhanden, empfiehlt sich ein Schließfach bei einer Bank, welches ab 20 Euro Jahresgebühr zu erhalten ist. Zur Reduzierung einer Feuer-Gefahr darf man sich gern (auch wenn das bisher noch nicht gefordert ist) einen Feuerlöscher und entsprechende Rauchmelder anschaffen. Diese Investition liegt bei 25 Euro und kann vor größeren Schäden schützen. Auch der Einsatz von Überspannungsschutz ist sinnvoller, als Schäden dieser Art zu riskieren und zudem im Wiederholungsfall die Kündigung seitens der Gesellschaft zu provozieren. Im Bereich Leitungswasser sollte man von Zeit zu Zeit die Zu- und Ableitungen zu Wasch- und Geschirrspülmaschinen überprüfen. Hat man im Winter eine längere Reise vor, darf man auch gern die Wasserleitungen absperren und entleeren. Man spart sich so jede Menge Ärger, wenn es doch zu einem neuen Kälterekord kommt. Dies alles (bis auf die Mindestsicherungen) sind keine Vorgaben der Versicherer. Sie leben aber ruhiger, wenn Sie bestimmte Sicherheitsvorkehrungen treffen. Es gibt viele Bereiche (denken Sie z.b. nur an die Trickdiebstähle), wo keine Versicherung Entschädigungsleistungen bietet oder zumindest nur in symbolischer Größenordnung. Verhalten nach einem Schadenfall Ist ein Schaden passiert, gilt es einige wichtige Grundsätze zu beachten: Fristen beachten: Schadensmeldung unverzüglich (innerhalb einer Woche) einreichen Grundsätzlich: Schadenminderungspflicht beachten! Einbruch oder Einbruch-Versuch: Immer Polizei verständigen! Einbruchdiebstahl: Stehlliste anfertigen! Möglichst Beweise/Fotos/Belege beifügen Was müssen Sie bei einem Umzug beachten? Ihre Hausratversicherung zieht mit um. Sie sind also ununterbrochen am alten und neuen Versicherungsort versichert. Ein Umzug bedingt also normalerweise kein Sonderkündigungsrecht. Nur dann, wenn Sie den Hausrat aufgeben (z.b. durch Umzug zu einem Partner) würde die Kündigung akzeptiert. Da die Hausratversicherung üblicherweise sehr preiswert ist, wäre aber auch die Kündigung zur nächsten Hauptfälligkeit möglich. PRIVAT-Report Private Risiken Seite 23 S_REPORT_0713_B.doc

7 Es gibt sehr viele Einzelheiten zu beachten. Ganz wichtig ist die Ermittlung der richtigen Versicherungssumme am neuen Versicherungsort. Durch neue Möbel und mehr (oder weniger) Wohnfläche ändert sich möglicherweise Ihre Versicherungssumme. Wir benötigen daher von Ihnen die Angabe der neuen Wohnfläche und der neuen Versicherungssumme. Letztere können Sie selbst schätzen. Besser wäre es, sich auf die Richtwerte der Versicherer zu verlassen und den bundesweiten Durchschnittswert von 650 Euro je qm Wohnfläche zu akzeptieren. Möglicherweise gehen mit einem Umzug gravierende Veränderungen in Ihrem familiären und beruflichen Leben oder in Ihrer finanziellen Situation einher. Bitte geben Sie uns daher einige Informationen, die auch auf andere Versicherungssparten übergreifend sind, um Sie besser beraten zu können. PRIVAT-Report Private Risiken Seite 24 S_REPORT_0713_B.doc