Meine sehr verehrten Damen, meine sehr geehrten Herren!

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1 Meine sehr verehrten Damen, meine sehr geehrten Herren! Ich heiße Sie auch im Namen aller anwesenden Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter zu unserem diesjährigen Mitgliedertreff hier in der Lindenhalle ganz herzlich willkommen. Über das jährliche Zusammentreffen mit Ihnen und Ihr Interesse an unserer Volksbank freuen wir uns. Gern berichte ich Ihnen über die Entwicklungen des vergangenen Geschäftsjahres. Beginnen möchte ich mit den gesamtwirtschaftlichen Rahmenbedingungen. Die Auswirkungen der globalen Finanzkrise haben die Entwicklungen an den internationalen Finanzmärkten auch in 2013 maßgeblich geprägt und zu einer hohen Verunsicherung an den Kapitalmärkten und in der Realwirtschaft geführt. So wuchs das preisbereinigte Bruttoinlandsprodukt lediglich um 0,4 Prozent nach 0,7 Prozent in Das Wirtschaftswachstum wurde vor allem vom Anstieg der Konsumausgaben getragen. Der deutsche Arbeitsmarkt zeigt sich ungeachtet des verhaltenen Wirtschaftswachstums nach wie vor in einer soliden Verfassung. Die Anzahl der Erwerbstätigen in Deutschland ist nach ersten amtlichen Schätzungen im Durchschnitt des Jahres 2013 um auf einen Höchstwert von 41,84 Millionen gestiegen. Die Arbeitslosenquote verharrte bei 6,9 Prozent, somit waren rund 2,95 Millionen Menschen ohne Arbeit. Die gesamtwirtschaftliche Lage der Euroländer Portugal, Irland, Griechenland und Spanien sind weiterhin durch signifikante Haushaltsdefizite und hohe Staatsverschuldung geprägt. Weiterhin kritisch einzuschätzen ist die Finanzlage Griechenlands. Die griechische Staatsverschuldung liegt trotz eines teilweisen Forderungsverzichts ausländischer Gläubiger im Jahr 2012 mit 176 Prozent des BIP auf einem der höchsten Niveaus weltweit. Seite 1

2 Vor dem Hintergrund des niedrigen Preisdrucks sowie der schwachen Konjunkturbelebung im Währungsraum verschärfte die EZB ihre Niedrigzinspolitik in 2013 und setzte diese auch in 2014 fort. Als Höhepunkt kann sicherlich die nochmalige Senkung des Leitzinses auf 0,15 Prozent im Juni 2014 gesehen werden. Darüber hinaus beschloss die EZB-Rat, dass künftig Banken mit einem negativen Einlagenzins, für das bei der EZB geparkte Geld, belegt werden. Im Klartext heißt das: Banken bekommen auf Ihr Guthaben keine Zinsen mehr, sondern müssen Zinsen bezahlen. Das historische tiefe Zinsniveau schränkt ihre persönlichen Erträge aber auch die Ertragsmöglichkeiten der Kreditinstitute im klassischen Bankgeschäft zunehmend ein. Auch unsere Volksbank wird bei einem lang anhaltenden Niedrigzinsumfeld Einbußen in der Ertragskraft hinnehmen müssen. Wir versuchen bereits heute durch verstärkte Vertriebsaktivitäten und ein konsequentes Kostenmanagement dem entgegen zu wirken. Meine Damen und Herren, Einige von Ihnen werden bereits unseren Geschäftsbericht Report 2013 gelesen haben. So konnten Sie aus den Unterlagen ersehen, dass das Jahr 2013 für Ihre Volksbank Wolfenbüttel-Salzgitter und die gesamte genossenschaftliche Finanzgruppe ein erfolgreiches Jahr gewesen ist. Die guten Geschäftsergebnisse spiegeln das gestiegene Vertrauen der Mitglieder und Kunden wider. Nähe, Transparenz und Verlässlichkeit sind die tragenden Wurzeln in der Beziehung zwischen Kunde und Bank. Immer mehr Menschen in Deutschland erkennen diese Besonderheiten. Sie schätzen die besondere Rolle der Genossenschaftsbanken in ihrer Region und setzen auf die von Nachhaltigkeit, Fairness, Partnerschaft und Vertrauen geprägte Geschäftspolitik. Seite 2

3 Und auch Politik und Aufsicht sehen: Die genossenschaftliche Bankensäule hat sich in der immer noch andauernden Finanzkrise wieder einmal besser behauptet als der Wettbewerb und stabilisierend gewirkt. Mitglieder-, Kunden,- Kredit- und Einlagenzuwachs belegen eindrucksvoll das Ansehen, das unser Sektor in der Bevölkerung und der mittelständischen Kundschaft genießt. Die deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken haben in 2013 das Geschäftsvolumen und die Erträge gegenüber dem Vorjahr nochmals steigern können. Der prozentuale Zuwachs im Kreditgeschäft lag bei 4,3 Prozent (19 Mrd. Euro) im Vergleich zum Vorjahr. Der gesamte Kreditbestand erhöhte sich in 2013 auf beachtliche 462 Mrd. Euro. Auf der Passivseite erhöhten sich die Kundeneinlagen im letzten Jahr ebenfalls um rund 19 Mrd. Euro oder 3,5 Prozent auf nunmehr 561 Mrd. Euro. Gleichzeitig stieg die addierte Bilanzsumme um knapp 13 Mrd. auf 763 Mrd. Euro. Die bereits sehr solide bilanzielle Eigenkapitalausstattung hat die Bankengruppe nochmals um 5,2 Prozent gesteigert. Genossenschaftliche Banken gelten denn auch für viele Bürgerinnen und Bürger als positive Ausnahme im Bankgeschäft. Wir verfügen über ein in der Realwirtschaft fundiertes und dadurch weitgehend krisenresistentes Geschäftsmodell. Dies belegen auch die Mitgliederzahlen, die sich seit Beginn der Finanzkrise im Jahr 2008 um mehr als 1 Million auf beachtliche 17,5 Millionen erhöht haben. Die ausgesprochen guten Entwicklungen, werden auch von den international angesehenen Ratingagenturen Standard & Poor s und Fitch mit der höchsten Bonitätseinstufung unter deutschen Banken anerkannt. Im Gegensatz zu zahlreichen großen Geschäftsbanken, deren Bonität in 2012 herabgestuft wurde, wird das langfristige Rating für die Genossenschaftliche FinanzGruppe unverändert mit AA- bestätigt. Seite 3

4 Die konjunkturelle Erholung auch in unserer Region, hat sich auf die Entwicklung unserer Volksbank im abgelaufenen Geschäftsjahr positiv niedergeschlagen war wieder ein erfolgreiches Jahr mit einer guten Geschäftsentwicklung trotz des weiterhin herausfordernden regulatorischen Umfeldes und des niedrigen Zinsniveaus. Dank breiter und kundenorientierter Aufstellung konnten wir nochmals Marktanteile hinzugewinnen. Mitglieder, Kunden und auch bisherige Nichtkunden haben gespürt, dass eine enge Zusammenarbeit mit unserer Volksbank für beide Seiten Vorteile und Mehrwerte bringt. Die Bilanzsumme erhöhte sich im Jahresverlauf um 4,5 % bzw. 32 Mio. Euro auf 720 Mio. Euro. Mit einem erwirtschafteten Betriebsergebnis in Höhe von 8,4 Mio. Euro steht unsere Bank wieder einmal sehr gut da und braucht den Vergleich mit anderen Instituten nicht zu scheuen. Ihre Volksbank erzielte erfreuliche Wachstumsraten im Einlagen und Kreditgeschäft und hat ihre starke Vertriebsleistung im Verbundgeschäft auch im Jahr 2013 erneut unter Beweis gestellt. Das betreute Kundenvolumen, das heißt die Summe aus den in unserer Bilanz ausgewiesenen Einlagen und Krediten nebst den von den Verbundpartnern verwalteten Anlagen und ausgereichten Krediten, hat sich gegenüber dem Vorjahr um 86 Mio. Euro (6%) auf fast 1,6 Mrd. Euro erhöht. Mit diesen Zuwächsen liegen wir deutlich über die vom Genossenschaftsverband ermittelten Durchschnittswerten. Der Bestand unserer eigenen Anlagen im Depot A und in einem von der Union betreuten Spezialfonds haben sich gegenüber dem Vorjahr um 25 Mio. Euro auf 165 Mio. Euro erhöht. Diese Steigerung ist in dem unverändert hohen Zufluss an Kundeneinlagen, vornehmlich im Tagesgeld, begründet. Bei einer Umlaufrendite um 1 % bereiten derartige Anlagegeschäfte aber auch uns kaum noch Spaß. Seite 4

5 Trotz der anhaltend schwierigen Rahmenbedingungen an den Finanzmärkten, des abgeschwächten Konjunkturverlaufs und des teilweise ruinösen Wettbewerbs konnten wir unseren Erfolgskurs fortsetzen. Der Zinsüberschuss aus Kunden- und Eigenanlagegeschäften lag mit 19,7 Mio. Euro nur leicht unter dem guten Vorjahresergebnis und ist dem künstlich niedrig gehaltenen Zinsniveau geschuldet. Dies wird, wie bereits gesagt, eine der zentralen Herausforderungen der kommenden Jahre sein. Es wird immer schwieriger, auskömmliche Zinsmargen zu erzielen, zumal der Wettbewerb teilweise mit desaströsen Konditionen versucht, Marktanteile zu generieren. Der Provisionsüberschuss, konnte gegenüber dem Vorjahr leicht um 80 TEUR gesteigert werden. In Relation zur Bilanzsumme liegt dieser Wert wie im Vorjahr überdurchschnittlich bei 1% und übertrifft damit das Ergebnis auf Verbandsebene um etwa 1/3. Dieses gute Ergebnis spiegelt unsere konsequente Vertriebsausrichtung wieder. Meine Damen und Herren, Qualität fällt nicht vom Himmel. Der Geschäftserfolg Ihrer Volksbank beruht auf dem unverändert hohen Engagement unserer Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter. Als Dienstleistungsunternehmen sind es in erster Linie unsere Mitarbeiter, die unseren Qualitätsanspruch in der Beratung und im Service verkörpern. Lebenslang lernen, offen sein für Neues und damit die Belange unserer Kunden vorantreiben das ist der Kerninhalt ihrer täglichen Arbeit. Wir unterstützen unsere Teams mit einer erstklassigen Ausbildung und einer kontinuierlichen Weiterbildung für jeden Mitarbeiter. Nur so gelingt es uns, nicht nur bei unseren Kunden, sondern auch bei unseren Mitarbeitern ein hohes Zufriedenheitsniveau zu erzielen. Eine durchschnittliche Betriebszugehörigkeit von knapp 19 Jahren bestätigt uns auf diesem Weg. Sie ermöglicht zugleich den Aufbau langfristiger Kundenbeziehungen. Seite 5

6 Am 01. August werden 5 junge Menschen ihre Ausbildung bei uns antreten, so dass sich die Anzahl unserer Auszubildenden wieder auf 15 erhöhen wird. Auch diese Zahl belegt eindrucksvoll, dass wir auch im Bereich der Ausbildung unserer gesellschaftlichen Verantwortung mehr als gerecht werden. Ich möchte an dieser Stelle die Gelegenheit nutzen, mich bei allen Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern für die geleistete Arbeit und die gute Zusammenarbeit zu bedanken. In diesen Dank beziehe ich auch den Betriebsrat mit ein. Unsere Gespräche waren stets von Offenheit und Transparenz geprägt. Mit der Ertragslage im Jahr 2013 waren wir insgesamt zufrieden. Das erzielte Ergebnis lag im Bereich unserer Planungen und Erwartungen. Im Abgleich mit den über unseren Genossenschaftsverband zur Verfügung gestellten Auswertungen und Vergleichswerten können die erzielten Ergebnisse aus dem Zins- und Provisionsgeschäft unverändert als gut gewertet werden. Unsere Ertragsrechnung 2013 schließt nach Vorwegzuweisung in den Fonds für allgemeine Bankrisiken in Höhe von 1 Mio. Euro mit einem Bilanzgewinn von rund 1,3 Mio. Euro. Darüber hinaus wurden die stillen Reserven weiter gestärkt. Die diesjährige Vertreterversammlung hat am 17. Juni den Jahresabschluss und die Gewinnverwendung einstimmig genehmigt, so dass wir an unsere Mitglieder, also an Sie meine Damen und Herren, wieder eine attraktive Dividende in Höhe von 6,5 Prozent ausschütten konnten. Die Dividende wurde am 19. Juni ausgezahlt. Unser ausgewiesenes Eigenkapital hat sich weiter verbessert und beträgt zum Jahresende rund 83 Mio. Euro, das sind 11,5 Prozent der Bilanzsumme. Mit diesem Wert liegen wir deutlich über den Vergleichswerten des Verbandes. Aber auch die zukünftig geltenden Eigenkapitalvorschriften die unter der Überschrift Basel III stehen, bereiten uns keine Sorgen. Während zahlreiche Groß- und Landesbanken in diesem Jahr Milliarden Euro frisches Kapital einsammelten, erfüllt ihre Volksbank Wolfenbüttel- Salzgitter mit einer Eigenkapitalquote nach der Solvabilitätsverordnung von 17,5 Prozent die erhöhten Anforderungen bereits heute deutlich. Seite 6

7 Wir sehen unseren Erfolg in unserem konsequenten Handeln begründet. Die besondere Stärke unserer Bank ist es, da zu sein, wo unsere Kunden sind. Als marktorientierte Volksbank in der Stadt Salzgitter, in Stadt und Landkreis Wolfenbüttel, in der Stadt Königslutter und am südöstlichen Rand der Stadt Braunschweig handeln wir aus der Region für die Region. Die Einlagen unserer Kunden dienen hauptsächlich zur Refinanzierung des Kreditgeschäfts. Vermögensaufbau und -strukturierung, sichere Geldanlage, passende Konzepte zur Altersvorsorge und verlässliche Finanzierungsangebote stehen im Fokus unserer ganzheitlichen und bedarfsorientierten Beratung. Handwerksbetriebe, mittelständische Unternehmen und Landwirte schätzen uns als kompetenten und verlässlichen Partner. Als Haus mit kurzen Wegen können wir schnell und flexibel auf die Wünsche und Anforderungen unserer Kunden eingehen. Die Zusammenarbeit mit den Entscheidungsträgern in den Unternehmen ist gekennzeichnet von unserem gemeinsamen Selbstverständnis als Mittelständler sowie einem offenen, zielgerichteten und konstruktiven Dialog. Auch im vergangenen Jahr ist es vielen unserer Firmenkunden gelungen, angesichts der weiterhin stabilen konjunkturellen Entwicklung in unserer Region, ihren Wachstumspfad fortzusetzen. Dabei konnten sie sich auf die Begleitung durch die Volksbank Wolfenbüttel-Salzgitter verlassen. Im Jahr 2013 haben wir unseren Kunden für die unterschiedlichsten Kreditwünsche den Weg frei gemacht und neue Kreditmittel von rund 90 Mio. Euro zugesagt. Zählen wir die Kreditvermittlungen in den Genossenschaftlichen Finanzverbund dazu, erhöht sich diese Zahl um weitere gut 30 Mio. Euro. Wir konnten damit wieder einmal allen berechtigten Kreditanfragen aus unserer Kundschaft nachkommen. Seite 7

8 Wir werten diesen Erfolg als klares Bekenntnis unserer Mitglieder und Kunden zur soliden Geschäftspolitik ihrer Volksbank. Auch und gerade in schwierigen Zeiten hat sich im Geschäft mit unseren Privat- und Firmenkunden gezeigt, dass die gelebte Kundennähe das wichtigste Gut in der Beziehung zwischen Bank und Kunden nämlich das Vertrauen nachhaltig stärkt. Es entspricht unserem genossenschaftlichen Selbstverständnis, unsere Mitglieder und damit gleichermaßen auch die Region und die Bank zu fördern, um gemeinsam erfolgreich zu sein. Somit kann nie nur ein Teil des Ganzen auf Kosten der Anderen gut dastehen. Gewinnmaximierung oder das auf den kurzfristigen Erfolg ausgerichtete Handeln kommt für uns als Unternehmen nicht in Frage. Unser genossenschaftlicher und gesellschaftlicher Einsatz für unsere Region ist ungebrochen. Wir investieren vor Ort; hier schaffen wir Arbeits- und Ausbildungsplätze und fühlen uns für gute Lebens- und Arbeitsbedingungen mit verantwortlich. Auch in 2013 förderten wir mit Einbindung der Zweckerträge aus dem Gewinnspartopf erneut, Kindergärten, Schulen, Vereine, andere gemeinnützige Institutionen und kulturelle Veranstaltungen mit rund 80 TEUR. Trotz dieser guten Ausgangslage steht fest: Entspannt zurücklehnen können und wollen wir uns nicht. Schließlich haben wir bei sinkenden Erträgen und wachsendem Kostendruck die Verantwortung, unsere Marktposition und das Geschäftsergebnis der Volksbank Wolfenbüttel- Salzgitter zu sichern. Wir streben nach angemessenen Gewinnen, die Ausschüttungen an die Mitglieder gewährleisten und uns befähigen, die Eigenkapitalbasis der Bank kontinuierlich zu stärken. Je stärker die Eigenkapitalbasis, desto größer sind auch künftig die Freiheitsgrade und Entscheidungsspielräume unser geschäftliche Aktivitäten in der Region. Seite 8

9 Klar ist: Unsere Leistungen kosten etwas. Unsere Leistungen haben deswegen ihren Preis, weil sie etwas wert sind und weil wir unseren Kunden eine umfassende und flächendeckende Versorgung mit Bankdienstleistungen bieten. Gerade vor dem Hintergrund der unsicheren Lage an den Finanzmärkten erwarten unsere Kunden eine ausgezeichnete Beratung. Die dafür erforderliche hohe Qualität gewährleisten wir mit ganzheitlichen Beratungskonzepten und Mitarbeitern, die diese auch lösungsorientiert für unsere Kunden anwenden. Wir wollen in unserem Geschäftsgebiet der Qualitätsanbieter Nr. 1 sein. Wir leben Qualität aus Überzeugung und nicht, weil das Marketing uns dies als Schlagwort vorgibt. Das ist sicherlich auch einer der Gründe dafür, dass wir mit unserer Beratung beim City-Contest von Focus- Money als Erstplatzierter in Wolfenbüttel und Salzgitter ausgezeichnet wurden. Die Testkunden des Instituts für Vermögensaufbau bescheinigen uns, dass wir Finanzberatung auf höchstem Niveau bieten. Diese Auszeichnung erfüllt uns mit Stolz und Freude, zeigt sie doch, dass wir mit unserer strategischen Ausrichtung und deren praxisgerechter Umsetzung absolut auf dem richtigen Weg sind. Wir setzen nicht auf umsatzgetriebene Hektik oder Billigangebote. Für uns sind langfristige und partnerschaftliche Verbindungen auf Augenhöhe, Vertrauen und gegenseitiges Verständnis in den Beziehungen zu unseren Kunden wichtig. Meine sehr verehrten Damen und Herren! Ich möchte es nicht versäumen, Sie noch kurz auf unser jüngstes Produkt, den ReiseService, aufmerksam zu machen. Wir möchten unseren Mitgliedern und Kunden damit einen weiteren Mehrwert bieten und uns von den Mitbewerbern durch besondere Leistungen abheben. Im Rahmen des ReiseServices bieten wir in Zusammenarbeit mit der RV-Touristik qualitativ hochwertige Gruppenreisen zu ausgesuchten Zielen an. Gemeinsam mit Ihnen wollen wir die Welt erleben. In diesem Jahr starten wir Anfang September mit einer Reise nach Irland sowie zwei Tagesfahrten nach Hamburg und in die Saale-Unstrut Region. Seite 9

10 Für das nächste Jahr ist dann im März eine Reise nach Israel und im April eine Reise nach Südafrika geplant. Unsere jeweils mitreisende Reiseleiterin, Frau Blum, oder Ihr Kundenberater nehmen Ihre unverbindliche Interessenbekundung bereits heute sehr gern entgegen. Alle Beteiligten haben aus der Wirtschaftskrise im Jahr 2008 zu Recht den Schluss gezogen, dass der Finanzsektor und seine Spielregeln sich verändern müssen. Im letzten Jahr hatte ich auf die vielfältigen Anforderungen aus der Politik und der Bankenaufsicht und die damit verbundenden Belastungen hingewiesen. Unsere Befürchtungen wurden leider sogar noch übertroffen. Bei der Vielzahl immer neuer Regulierungsvorschriften erscheint es mehr denn je als fraglich, ob die Politik die Gesamtauswirkungen ihrer Maßnahmen noch im Blick und die richtigen Adressaten im Visier hat. Die deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken stellen ihre Mitglieder und Kunden in den Mittelpunkt ihres Handelns. Daher ist es kaum akzeptabel, dass die zunehmende Komplexität der Vorschriften, das risikoarme Geschäft unserer Gruppe, durch einen kaum noch händelbaren bürokratischen Überbau, belastet. Die hohen regulatorischen Anforderungen sind mit der Größenordnung unserer Volksbanken und dem Risiko das von Ihnen ausgeht, jedenfalls nur schwer in Einklang zu bringen. Kopfschmerzen bereitet uns auch der permanente Eingriff der Politik in die Markthoheit des Bankensektors. Als Beispiel will ich Ihnen kurz die Auswirkungen des Gebührenerlasses an unseren Geldautomaten aufzeigen. Sie als unsere Kunden zahlen keine Gebühr, aber Personen, die mit anderen Kreditinstituten wie z.b: einer Direktbank ihre Geschäfte tätigen, also Nichtkunden, wurden in der Vergangenheit für die Nutzung unseres Services mit 7,50 EUR belastet. Lobbyisten aus dem Kreis der Direktbanken haben es bei der Politik geschafft, dass die Gebühr spürbar reduziert werden musste. Für unsere Volksbank bedeutet dies Mindereinnahmen pro Jahr in Höhe von rund 350 TEUR. Seite 10

11 Die Erlöse aus den GAA s haben wir in regelmäßigen Abständen wieder Reinvestiert um so eine möglichst flächendeckende Bargeldversorgung sicherzustellen. Diese Mittel stehen uns nur noch bedingt zur Verfügung. Wie viele regionalen Volksbanken und Sparkassen werden wir daher unter dem Einfluss der sinkenden Erträge die Anzahl der SB-Stellen sehr sorgfältig überprüfen und womöglich den ein oder anderen Standort aus rein betriebswirtschaftlichen Erfordernissen schließen müssen. Ich sehe uns dabei nicht als Sündenbock! Vielmehr hat diesen Weg die Einflussnahme und Entscheidung aus Berlin vorskizziert. In diesem Jahr sind bereits 7 Monate vergangen. Wir gehen für das laufende Jahr von einem zufriedenstellenden Geschäftsverlauf und einem leicht verbesserten Ergebnis aus. Das anhaltende Niedrigzinsumfeld gibt uns aber Veranlassung, die Optimierung unserer Aufwands- und Ertragssituation fortzuführen. Für die weitere Zukunft rechnen wir mit geringeren Ergebnissen. Dennoch werden wir nicht verzagen und gemeinsam mit Ihnen, unseren Mitgliedern und Kunden, die Herausforderungen der Zukunft annehmen. Wir sind davon überzeugt, dass wir mit unserem soliden Geschäftsmodell, unserer Service- und Beratungsqualität und der gelebten Kundennähe auch diese Zeit besser als andere Kreditinstitute überstehen werden. Dabei sind gegenseitiges Vertrauen, Offenheit, Transparenz und gemeinsames Agieren die Grundlage für eine dauerhafte und auch in schwierigeren Zeiten erfolgreiche Zusammenarbeit. Die Menschen in unserer Region wissen, dass wir für eine sichere, stabile und solide Geschäftspolitik stehen. Sie wissen, dass ihr Geld bei der Volksbank Wolfenbüttel-Salzgitter eg sicher ist. Ich danke Ihnen, dass Sie mir zugehört haben. Seite 11