Zeitgemäße Vorsorgekonzepte in der bav
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- Felix Lorentz
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1 Zeitgemäße Vorsorgekonzepte in der bav Die Antwort auf die Zeitenwende in der LV Sabine Fischer Allianz Lebensversicherungs-AG Kassel, 23. Juni
2 Inhalt 1. Die Zeitenwende in der LV wird getragen von drei großen Trends Demografische Entwicklung Kapitalmarktentwicklung Regulatorische Anforderungen 2. Die Antwort der Allianz: Zeitgemäße Vorsorgekonzepte 2
3 Veränderte Rahmenbedingungen beeinflussen die Finanzierung der Altersversorgung Überblick 1 Steigende Lebenserwartung 2 Veränderte Kapitalmärkte 3 Neue Regulierung (Solvency II) Versorgungslücken müssen über längere Zeiträume geschlossen werden Sichere Kapitalanlagen bieten weniger Rendite als in der Vergangenheit Erhöhte Anforderungen an die Kapitalanlage des Versicherers Die Finanzierung der Altersversorgung erfordert chancenreichere Kapitalanlagen mit intelligentem Risikomanagement Schränkt die Möglichkeiten der Kapitalanlage ein 3
4 Inhalt 1. Die Zeitenwende in der LV wird getragen von drei großen Trends Demografische Entwicklung Kapitalmarktentwicklung Regulatorische Anforderungen 2. Die Antwort der Allianz: Zeitgemäße Vorsorgekonzepte 4
5 Demografische Entwicklung vergrößert die Versorgungslücken im Alter Sinkende Geburtenrate Geburtenrate sinkt Lebenserwartung steigt Steigende Lebenserwartung M änner Frauen 90,1 87,7 86,6 83, , Quelle: Statistische Ämter: Demografischer Wandel in Deutschland, Lebendgeborene in 1000 Quelle: Statistisches Bundesamt, 12. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung, 11/2009 Relation Arbeitnehmer/Rentner kippt Rentenbezugsdauer steigt Staatliche Rente sinkt insgesamt 18,1 Jahre 9,9 Jahre Wachsende Vorsorgelücken für jeden Einzelnen von uns
6 Inhalt 1. Die Zeitenwende in der LV wird getragen von drei großen Trends Demografische Entwicklung Kapitalmarktentwicklung Regulatorische Anforderungen 2. Die Antwort der Allianz: Zeitgemäße Vorsorgekonzepte 6
7 Dauerhaft niedrige Zinsen erzeugen Handlungsbedarf Die Hochrechnung zeigt: Mit fallendem Zinsniveau steigt der finanzielle Handlungsbedarf. Beispiel: Ein 30-jähriger Mann möchte zur Verrentung mit 67 Jahren EUR zur Verfügung haben. Welche monatliche Sparleistung ist bei unterschiedlichen Zinssätzen notwendig? Die notwendige Sparleistung steigt bei sinkenden Zinsen enorm an. Bei 0,5 % Zins p.a. ist sie dreimal so hoch wie bei einer Verzinsung von 6 % p.a.! Sparbeitrag gerechnet mit 6 % p. a. Sparbeitrag gerechnet mit 4 % p. a. Sparbeitrag gerechnet mit 2 % p. a. Sparbeitrag gerechnet mit 0,5 % p. a. Da sich die meisten Arbeitnehmer höhere Beiträge nicht leisten können, werden auch in der bav chancenorientiertere Kapitalanlagen und wesentliche Garantien benötigt, um den hohen Vorsorgebedarf bei niedrigen Zinsen zu erfüllen. Copyright Allianz Deutschland AG, Mai
8 EZB-Entscheidung verschärft Zinsentwicklung erneut Renditeentwicklung deutscher Staatsanleihen mit 10/20/30 Jahren Laufzeit 3,5 3,0 2,5 2,0 Start EZB Anleihekaufprogramm 1,5 1,0 0,5 0,0 Zinstief kostet deutsche Sparer Milliarden Quelle: Finanzen.net, ,73% 0,58% 0,20% 10j. 20j. 30j. Quelle: Deutsche Bundesbank, , Zeitreihe Zinsstrukturkurve börsennotierte Bundeswertpapiere 8
9 1.b Kapitalmarktentwicklung dagegen sind Aktienmärkte weiterhin attraktiv Quelle AGI, Internationale Aktienmärkte Kapitalanlage in Substanzwerte wie z.b. in Aktien ermöglicht höhere Renditen. Aber durch die Reformierung des Aufsichtsrechts für Versicherer (Solvency II) bestehen für diese Assetklassen jedoch sehr hohe Anforderungen an die Eigenkapitalausstattung (Solvenzkapital). Um weiterhin die Versorgungslücke im Alter schließen zu können, sind zeitgemäße Vorsorgekonzepte nötig, die die Renditechancen der Kapitalmärkte nutzen können. Copyright Allianz Lebensversicherungs-AG / L/K-MVZB-V-D
10 Erstklassige Solvenzsituation und hohe Reserven ermöglichen chancenreichere Investments Aktien-Quote* (in % der Kapitalanlage zum ) Rendite 10jähriger Bundesanleihen vs. Dividendenrendite EURO STOXX 50 14% 12% 10% 8% 6% 10,6% 4% 2% 0% 3,8% Wettbewerber Allianz *inklusive alternativer Anlagen EUROSTOXX50 Dividendenrendite Rendite 10-jähriger Bundesanleihen Aktienmärkte bleiben weiter attraktiv im Niedrigzinsumfeld. Allianz Leben kann überdurchschnittlich profitieren
11 Inhalt 1. Die Zeitenwende in der LV wird getragen von drei großen Trends Demografische Entwicklung Kapitalmarktentwicklung Regulatorische Anforderungen 2. Die Antwort der Allianz: Zeitgemäße Vorsorgekonzepte 11
12 Änderung der Solvenzvorschriften ab 2016 Alt (Solvency I)* Neu (Solvency II)* 4% der Deckungsrückstellung + 0,3% der Differenz aus Versicherungssumme und Deckungsrückstellung Marktwert der Aktiva > Marktwert der Verpflichtungen (inkl. Risikomarge bei möglichen Schocks innerhalb eines Jahres mit hoher Wahr-scheinlichkeit [99,5%]) Rein volumenbasierte EK-Anforderungen Blick zurück Keine erhöhte Anforderung durch Niedrigzinsphase, jedoch zusätzliche Bildung von Zinszusatzreserve Marktwertorientierte EK-Anforderungen Blick nach vorn Sofortige Sichtbarkeit der niedrigen Zinsen und dadurch ggf. zusätzliche Kapitalanforderungen *Vereinfachte Darstellung. Solvency II begrenzt Spielräume der Anbieter zur Kapitalanlage in Assets mit höheren Renditechancen. 12
13 Wirkung der neuen Solvenzvorschriften: Nur mit ausreichend Solvenzkapital kann in renditestärkere Assets investiert werden Langfristige Renditeerwartung und Solvenzkapitalanforderungen im Vergleich der Vermögensklassen Lesebeispiel: Ein Investment in europäische Staatsanleihen erfordert kein zusätzliches Solvenzkapital. Ein Investment in europäische Aktien erfordert zum Ausgleich möglicher Schwankungsrisiken zusätzliches Solvenzkapital. Je höher die Renditeerwartung um so höher die Kapitalbindung. Anlage in europäische Staatsanleihen wird bevorzugt, aber aktuell sehr niedrige Renditen. 13
14 Steuerungsmöglichkeiten unter den neuen Solvenzvorgaben Grundsätzlich zwei Handlungsmöglichkeiten Aktiva Passiva Marktwert Aktiva Marktwert Passiva Kapitalanlagen inkl. Solvenzkapital 1 Anlage in Vermögensklassen mit geringerem Kapitalbedarf - wenig attraktiv wegen geringerer Renditechancen 2 Ausbau von Produkten mit neuen Garantien dadurch Verkürzung der Durationslücken Durationsverlängerung (Anlage mit längeren Laufzeiten nur beschränkt vorhanden) Ausbau des Biometrie-Geschäfts Versicherer mit hoher Finanzkraft können renditeorientierte Gestaltungsmöglichkeiten realisieren. 14
15 Fazit Das Festhalten an Garantiezinsansprüchen führt zu fortlaufender Reduktion des Spielraums für renditeorientierte Kapitalanlagen dadurch erfolgt vermehrte Investition in risikokapitalfreien, aber auch zinsarmen Anlagen, bspw. europäische Staatsanleihen dies führt zu einer geringeren Rendite für unsere Kunden und zu höheren Bedarfslücken im Alter. 15
16 Inhalt 1. Die Zeitenwende in der LV wird getragen von drei großen Trends Demografische Entwicklung Kapitalmarktentwicklung Regulatorische Anforderungen 2. Die Antwort der Allianz: Zeitgemäße Vorsorgekonzepte 16
17 Unsere Antwort auf die Herausforderungen der Zeit: Zeitgemäße Vorsorgekonzepte mit neuen Garantien 17
18 Allianz Leben stellt sich den neuen Marktgegebenheiten mit innovativen Lösungen Seit Jahrzehnten sind wir für unsere Kunden ein verlässlicher Altersvorsorgepartner. Diesen Weg gehen wir konsequent weiter auch in der bav! Ab neu: komfortabel, dynamisch und sicher Konventionelle Garantien Konventionelle Garantien schränken Freiheitsgrade in der Kapitalanlage stark ein und kosten somit Rendite. Neue Garantien Mit Perspektive haben wir einen Schritt bereits gemacht und ermöglichen unseren Kunden mit diesem Konzept höhere Renditen. Ergänzung um ein neues, chancenreiches Produkt Das Sicherungsvermögen ist die stabile Basis für die sicherheitsorientierte und langfristige Erfüllung der Verpflichtungen gegenüber unseren Kunden. 18
19 Unsere Antwort auf die Herausforderungen der Zeit: Zeitgemäße Vorsorgekonzepte mit neuen Garantien 07/ /2015 Für alle, die sich ganz auf die Allianz verlassen wollen Für alle, die aktiv mitentscheiden wollen 07/ / /2001 Copyright Allianz
20 Allianz Vorsorgekonzept Perspektive für den sicherheits- und komfortorientierten bav-kunden Vorteile Arbeitnehmer Absolute Sicherheit durch Beitragserhalt (Garantiekapital in Höhe der gezahlten Beiträge) Sicherheit durch jährlichen Lock-in der Überschüsse Chance auf mehr durch höheres zu verrentendes Garantiekapital (0,3% p. a. mehr als bei Klassik) Auswirkungen beim Arbeitgeber Geringer Verwaltungsaufwand (analog Klassik) Kein Haftungsrisiko, da Garantie in Höhe der Beiträge für die Altersvorsorge Komfortabel - Keine Last der Anlageentscheidung für AG Durch Kapitalzusage mit Rentenoption Konzentration auf Ansparphase/Kapitalbildung möglich und Entscheidungsfreiheit des Arbeitgebers bei Ablauf, ob er dem Arbeitnehmer Kapital oder Rente anbietet Vorteile Vermittler Potenziale von Gruppenverträgen voll ausschöpfen durch das Erreichen neuer Zielgruppen Angebot eines neuen einzigartigen Vorsorgekonzepts mit einem starken Sicherheitsnetz und der Chance auf mehr Allianz Perspektive eine zeitgemäße Vorsorgelösung
21 Allianz Vorsorgekonzept IndexSelect für den sicherheits- und chancenorientierten bav-kunden Vorteile Arbeitnehmer Absolute Sicherheit durch Beitragserhalt (Garantiekapital in Höhe der gezahlten Beiträge) Sicherheit durch jährlichen Lock-in der erzielten Erträge Chance auf mehr durch Beteiligung an den Wertentwicklungen des EURO STOXX 50 Auswirkungen beim Arbeitgeber Geringer Verwaltungsaufwand Kein Haftungsrisiko, da Garantie in Höhe der Beiträge für die Altersvorsorge Jährliche Entscheidung für Indexpartizipation und/oder sichere Verzinsung (in 25 %-Schritten) Durch Kapitalzusage mit Rentenoption Konzentration auf Ansparphase/Kapitalbildung möglich und Entscheidungsfreiheit des Arbeitgebers bei Ablauf, ob er dem Arbeitnehmer Kapital oder Rente anbietet Vorteile Vermittler Potenziale von Gruppenverträgen voll ausschöpfen durch das Erreichen neuer Zielgruppen Angebot eines chancenreichen aktienmarktorientierten Vorsorgekonzepts mit einem starken Sicherheitsnetz Allianz IndexSelect eine zeitgemäße Vorsorgelösung
22 IndexSelect Gewinne mitnehmen, Verluste vermeiden. Entwicklung der IndexSelect am Beispiel verschiedener Indexjahre Indexstichtag Indexjahr März 0 % 2,04 % 12,46 % Juni 0 % 24,17 % 9,95 % September 0 % 9,46 % 11,41 % November 2,51 % 15,49 % 1,20 % Gültig für Rententarife mit laufender Beitragszahlung sowie abgekürzter Beitragszahlungsdauer > 5 Jahre BZD 1 Für künftige Konditionen ist noch keine Festlegung erfolgt. Die Festlegung des Caps erfolgt ca. 4 Wochen vor dem jeweiligen Stichtag Hinweis: Die Performance der Vergangenheit lässt keine Rückschlüsse auf die künftige Wertentwicklung zu. Die rückwirkende Betrachtung erfolgt auf der Grundlage einer Indexpartizipation von 100 %.
23 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit Copyright Allianz Deutschland AG, Mai 2015
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RentenRetter zahlen keine Risiko- Kapital (mtl. netto) Prüfung Perspektive 15.- 800.- 67.500.- 45.- 1.600.- 136.300.- ArbeitnehmerIn, 31 Jahre, Stkl. I,0, Bruttolohn monatlich 2.500.-; Beginn Oktober 2015;
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