Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (Single Euro Payments Area SEPA)

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1 Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (Single Euro Payments Area SEPA) Stand: Juni 2013 Information für Firmenkunden der Volksbank Hildesheim eg Volksbank Hildesheim eg

2 Übersicht Allgemeines zu S PA Der S PA-Raum Der Zeitplan zur Umsetzung Neuerungen im Überblick Die EU-Migrations-Verordnung IBAN und BIC SEPA-Zahlungsverkehrs-Instrumente Europäische Überweisung Europäische Lastschriftverfahren und Lastschriftmandate Was ist zu tun? 2

3 SEPA auf einen Blick Bargeldlose Euro-Zahlungen von einem einzigen Konto national und grenzüberschreitend EU-Zahlungsverkehr: einfach sicher effizient 3

4 Wieso, weshalb, warum? Ausgangssituation und Ziele Heute: > 25 unterschiedliche ZV- Abwicklungssysteme in der EU Unterschiedliche nationale Regeln und Bestimmungen Unterschiedliche Bepreisung je Zielland Notwendigkeit von IBAN und nationale Konto-Nr. Zielbild SEPA: Einheitliche Abwicklungssysteme Einheitliche Regeln und Bestimmungen EU-weit gleiche Preise für Überweisungen/ Lastschriften/ Kartenzahlungen Erreichbarkeit des Kunden durch transparente Kontonummer (IBAN) Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (Single Euro Payments Area SEPA) (Rechtsrahmen: Europäische Zahlungsverkehrsrichtlinie Payment Service Direktive) 4

5 Wer hat s erfunden? Beteiligte und Umfeld 5

6 Nicht nur in den Euro-Staaten und der Europäischen Union Der S PA-Raum im Überblick 6

7 Die Migration Der Zeitplan zur Umsetzung 28. Januar 2008 Start des SEPA-Überweisungsverfahrens 31. Oktober 2009 EU-weit einheitliches Recht für Zahlungsdienste 2. November 2009 Start des SEPA-Basis-Lastschriftverfahrens Start des SEPA-Firmen-Lastschriftverfahrens 1. November 2010 Teilnahme aller Banken in der Euro-Zone am SEPA-Basis-Lastschriftverfahren sichergestellt 31. März 2012 In Kraft treten der EU-VO 260/2012 zur SEPA-Migration 9. Juli 2012 Anpassung der AGB ( Sonderbedingungen für den Lastschriftverkehr) => Nutzbarkeit bestehender Einzugsermächtigungen als Lastschriftmandate im SEPA-Basis- Lastschriftverfahren 1. Februar 2014 Stichtag zur Ablösung der nationalen Zahlverfahren => Verbraucher dürfen noch Kontonummer und BLZ verwenden => Für Nicht-Verbraucher besteht ab dem 1. Februar 2014 XML-Pflicht 1. Februar 2016 Ende der Übergangsfristen = SEPA ist vollendet => Die Kunden nutzen ausschließlich die IBAN (der BIC wird ab 1. Februar 2016 entfallen) 7

8 Neuerungen im Zahlungsverkehr Europäisches SEPA-Überweisungsverfahren (seit 01/2008) Europäische SEPA-Lastschriftverfahren (seit 11/2009) SEPA-Basis-Lastschriftverfahren (seit 11/2010 flächendeckende Erreichbarkeit in allen Euro-Ländern) SEPA-Firmen-Lastschriftverfahren (seit 11/2009 Angebot als optionales Lastschriftverfahren) Kartenzahlungen (seit 01/2008) Neuer EU-Rechtsrahmen für Zahlungsdienste/ neue rechtliche Vereinbarungen (seit 11/2009) 8

9 SEPA Ein Binnenmarkt für Zahlungsdienste! Gesetzliche Vorgaben Die Grundlage ist u. a. die EU-VO Nr. 260/2012. Diese ist am 31. März 2012 in Kraft getreten. Ablösung der nationalen Zahlverfahren: Februar 2014 mit einzelnen optionalen Übergangsregelungen bis Februar Nicht-Verbraucher müssen sich jetzt vorbereiten. 9

10 Jeder ist betroffen Sie sind von SEPA betroffen, wenn Ihr Unternehmen Zahlungsverkehr in SEPA-Länder sowie innerhalb Deutschlands abwickelt heute mehrere Konten im EU-Binnenmarkt unterhält Potenzial für die neuen SEPA-Zahlverfahren hat heute bereits elektronischen Zahlungsverkehr betreibt und Ihre Systeme umgestellt werden müssen. 10

11 Kontonummer und BLZ werden international IBAN und BIC Die IBAN ist die Internationale Bankkontonummer (max. 34 alphanumerische Zeichen). Die Länge ist je Land unterschiedlich (Deutschland: 22 Stellen). DE ISO-Ländercode (2) Prüfziffer (2) Bankleitzahl (8) Kontonummer (10) Der BIC ist der international standardisierte Business Identifier Code (ehem. Bank Identifier Code) zur weltweit eindeutigen Identifizierung von Kreditinstituten und besteht entweder aus 8 oder aus 11 Stellen. BIC der Volksbank Hildesheim eg: GENO DEF1 HIH IBAN und BIC ermöglichen innerhalb des SEPA-Raums die automatisierte Verarbeitung von Zahlungsaufträgen. IBAN-Konverter : Software zur Umstellung von Stammdaten von Kontonummer/ Bankleitzahl auf IBAN/ BIC. 11

12 Kleine, aber feine Unterschiede Europäische Überweisung (SEPA Credit Transfer) Inlandsüberweisung* EU-Standardüberweisung uro-überweisung Anwendungsbereich Deutschland 27 EU-Länder sowie Island, Liechtenstein und Norwegen 27 EU-Länder sowie Island, Liechtenstein, Norwegen und die Schweiz Betragsgrenze keine ,00 keine Basisdaten - Kontonummer / Bankleitzahl - Name des Kreditinstituts/ des Zahlungsdienstleisters des Zahlungsempfängers - IBAN/BIC des Zahlungsempfängers - IBAN/BIC des Zahlungsempfängers Belege Beleg: Überweisung (BS 20) Beleg: EU-Standardüberweisung (BS 13) ist eingestellt Beleg: URO-Überweisung (BS 16) Datenformat DTAUS DTAZV XML-Format ISO *noch bis 1. Februar

13 Der Vordruck für die uro-überweisung Europäische Überweisung (SEPA Credit Transfer) Neuer Name zur Unterscheidung Zahlungen auch innerhalb Deutschlands IBAN und BIC des Zahlungsempfängers Wegfall der Betragsgrenze von Euro IBAN des Kontoinhabers/ Zahlers Neues Belegerkennungsmerkmal 16 13

14 Beispiel-Überweisung alt 14

15 Beispiel-Überweisung neu /S PA 15

16 Transaktionsfluss des SEPA-Basis-Lastschriftverfahrens Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit) 16

17 Einzugsermächtigung vs. SEPA-Basis-Lastschrift Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit) Quelle: BVR, Arbeitsgruppen des Umsetzungsprojektes der genossenschaftlichen FinanzGruppe ( / ). 1) Anpassung gilt seit 9. Juli ) Die Angabe des BIC soll aufgrund gesetzlicher Vorgaben sukzessive in mehreren Schritten entfallen können. Voraussichtlich zuerst ab Februar 2014 innerhalb Deutschlands und ab Februar 2016 innerhalb der EU-/EWR-Staaten. 3) Seit 9. Juli 2012 können bestehende Einzugsermächtigungen für Lastschrifteinzüge im SEPA-Basis-Lastschriftverfahren genutzt werden. 17

18 Ohne Mandat geht s nicht Europäische Lastschrift (SEPA Core Direct Debit) 18

19 Abbuchungsauftrag vs. SEPA-Firmen-Lastschrift Europäische Lastschrift (SEPA B2B Direct Debit) Quelle: BVR, Arbeitsgruppen des Umsetzungsprojektes der genossenschaftlichen FinanzGruppe ( / ). 2) Die Angabe des BIC soll aufgrund gesetzlicher Vorgaben sukzessive in mehreren Schritten entfallen können. Voraussichtlich zuerst ab Februar 2014 innerhalb Deutschlands und ab Februar 2016 innerhalb der EU-/EWR-Staaten. 4) Das Original verbleibt beim Zahlungsempfänger, die Kopie gibt der Zahlungspflichtige zu seiner Bank. 19

20 Ohne Mandat geht s nicht Europäische Lastschrift (SEPA B2B Direct Debit) 20

21 Die Gläubiger-Identifikationsnummer (Creditor Identifier CI ) Europäische Lastschrift (SEPA Direct Debit) DE 02 ZZZ ISO-Ländercode (2) Prüfziffer (2) Geschäftsbereichskennung (3) Nationales Identifikationsmerkmal (11) notwendige Voraussetzung für die europäischen Lastschriftverfahren (SEPA Direct Debit Core und B2B ) fixe Struktur je Land (18 Stellen in Deutschland) in Deutschland neu entwickelt: zentrale Vergabe durch die Deutsche Bundesbank (kostenfrei unter 21

22 Die Migration oder Umdeutung der Einzugsermächtigungen in S PA-Basis-Lastschriftmandate Inkasso-Kunden können seit 9. Juli 2012 auf das SEPA-Basis- Lastschriftverfahren migrieren! Lastschrifteinzieher müssen ihre Kunden vor dem Wechsel auf das SEPA- Basis-Lastschriftverfahren über den Wechsel informieren und ihnen die Gläubiger-Identifikationsnummer sowie die Mandatsreferenz mitteilen. Die bisherigen Einzugsermächtigungen können als Lastschriftmandat im SEPA-Basis-Lastschriftverfahren genutzt werden. Bisherige Einzugsermächtigungen müssen nicht neu eingeholt werden, sofern diese wirksam vorliegen: Umdeutung Kombi-Mandate sind nicht mehr notwendig. Kunden sollten sukzessive ihre Formulare auf SEPA-Lastschriftmandate anpassen. 22

23 Textvorschlag zur Umdeutung Wir nutzen bei der mit Ihnen bestehenden Geschäftsbeziehung den Lastschrift-Einzug. Aufgrund der Umstellung des Zahlungsverkehrs auf die SEPA-Zahlverfahren in unserem Hause stellen wir ab dem [DATUM] unsere Lastschrifteinzüge auf das europaweit einheitliche SEPA-Basis-Lastschriftverfahren um. Die von Ihnen bereits erteilte Einzugsermächtigung wird dabei als SEPALastschriftmandat weitergenutzt. Dieses Lastschriftmandat wird durch die Mandatsreferenz [012345] und unsere [oben genannte] Gläubiger-Identifikationsnummer [xy ] gekennzeichnet, die von uns bei allen künftigen Lastschriften angegeben wird. Da diese Umstellung durch uns erfolgt, brauchen Sie selbst nichts unternehmen. Die Lastschriften werden ab dem [DATUM] jeweils [jährlich] am [TAG/Monat] eingezogen. Ergänzende wichtige Hinweise: Eine Übermittlung ist per Brief, Mail oder Fax möglich. Die Mandatsreferenz darf aus 35 alphanumerischen Zeichen bestehen (Leerzeichen sind nicht möglich). Bei der Übermittlung eines Lastschrifteinzuges sind Daten wie Gläubiger-ID, Mandatsreferenz und Mandatsdatum mit zu übermitteln. Festlegung des Mandatsdatum bei Umdeutung gem. Sonderbedingungen: Datum der Unterrichtung des Zahlers gem. Umdeutungsmitteilung. Das Datum muss nach dem (Einführung der Sonderbedingungen zum Lastschrifteinzug) und mindestens 5 Geschäftstage vor der Fälligkeit der ersten S PA- Basis-Lastschrift liegen. 23

24 Mitteilung im Verwendungszweck Künftige Lastschrifteinzüge nehmen wir per SEPA-Basis- Lastschrift vor. Unsere Gläubiger-ID: DE01XXX Ihre Mandatsreferenz: KUNDENNR

25 Vorabankündigung (Pre-Notification) Vorabinformation des Zahlungspflichtigen mindestens 14 Tage vor Belastung - aber: sofern beide Parteien nichts anderes vereinbart haben Kann z.b. im Rahmen der Rechnungsstellung erfolgen Kann auch in den AGB verankert werden 25

26 Vorabankündigung zu S PA-Lastschrifteinzügen Muster für eine einzelne Vorabankündigung pro Einzug hier beispielhaft auf einer Rechnung vom zu einer Warenlieferung Den Rechnungsbetrag von 5.256,11 ziehen wir mit S PA-Lastschrift unter Angabe der Mandatsreferenz: Kdnr1234 und unserer Gläubiger-ID: DE99ZZZ von Ihrem Konto mit der IBAN Nr.: DE.. bei der Volksbank Hildesheim eg, BIC: GENODEF1HIH zum Fälligkeitstermin ein. Ergänzende Hinweise: Eine Vorabankündigung muss spätestens 14 Kalendertage vor dem Fälligkeitstermin eines Lastschrifteinzuges erfolgen. Die Vereinbarung einer kürzeren Frist zwischen dem Zahlungsempfänger und Zahlungspflichtigen ist möglich 26

27 Vorabankündigung zu S PA-Lastschrifteinzügen Beispiel für eine Vorabankündigung bei wiederkehrender Lastschrift hier zu einer regelmäßig einzuziehenden Miete Die Miete von 500,00 für die Wohnung im 1. OG des Wohnhauses in der Sonnenscheinstr. 1, Musterstadt ziehen wir mit S PA-Lastschrift unter Angabe der Mandatsreferenz: Whg1234 und unserer Gläubiger-ID: DE99ZZZ von Ihrem Konto mit der IBAN-Nr.: DE.. bei der Volksbank Hildesheim eg, BIC: GENODEF1HIH jeweils zum ersten eines Monats, beginnend zum , ein. Fällt der Fälligkeitstag auf einen Samstag, Sonntag oder Feiertag nach S PA-Regelung, verschiebt sich der Fälligkeitstag auf den nächst folgenden Geschäftstag Ergänzende Hinweise: Eine Vorabankündigung muss spätestens 14 Kalendertage vor dem Fälligkeitstermin eines Lastschrifteinzuges erfolgen. Die Vereinbarung einer kürzeren Frist zwischen dem Zahlungsempfänger und Zahlungspflichtigen ist möglich. Erst wenn sich in o. g. Beispiel die Miethöhe oder das Fälligkeitsdatum ändert, wird eine neue Vorabinformation an den Zahlungspflichtigen notwendig 27

28 Vorabankündigung zu S PA-Lastschrifteinzügen Verkürzung der Vorabankündigungsfrist Zahlungsmöglichkeit mit S PA-Lastschrifteinzügen in AGB s aufnehmen In AGB z. B. folgende Formulierung aufnehmen: Werden Rechnungen aus Lieferungen und Leistungen über das S PA-Basislastschriftverfahren / - Firmenlastschriftverfahren bezahlt, erhält der Kunde eine Vorabinformation zum Lastschrifteinzug spätestens einen Tag vor dem Fälligkeitstermin. Diese Vorabinformation wird mit Übermittlung der einzuziehenden Rechnung erfolgen. Alternativ Einzelvereinbarung mit Zahlungspflichtigen 28

29 Vorlauffristen / Fälligkeitstermine Lastschriften müssen rechtzeitig bei der Bank elektronisch eingereicht werden. Basislastschriften (CDD): 6 Tage vor erstmaliger Ausführung oder bei Einmallastschriften 3 Tage bei wiederkehrenden Lastschriften Firmenlastschriften (B2B): 2 Tage vor Ausführung Es handelt sich dabei um Bank-Arbeitstage 29

30 Beispiel-Lastschrift alt 30

31 Beispiel-Lastschrift neu /S PA 31

32 Gültigkeit der Mandate / Rückgabefristen Gültigkeit eines Mandats (Basis-Lastschriften): Unbefristet, aber Mandatsverfall nach 36 Monaten bei Nichtnutzung Aufbewahrung durch den Zahlungsempfänger - Archivierung Mandate bis 14 Monate nach letztem Einzug Rückgabemöglichkeiten (Basis-Lastschriften): Vor Fälligkeit Bis fünf Tage nach Fälligkeit durch Bank Bis acht Wochen nach Fälligkeit durch Bezogenen NEU!: Bis 13 Monate nach Fälligkeit bei fehlendem Mandat 32

33 Was ist zu tun? Handlungsempfehlungen für Unternehmen Klären Sie die Verantworltichkeiten in Ihrem Hause. Analysieren Sie betroffene Unternehmensbereiche. Beantragen Sie Ihre Gläubiger-ID und teilen Sie sie Ihrer Bank mit. Schließen Sie eine neue Inkassovereinbarung mit Ihrer Bank ab. Weisen Sie Ihre eigene IBAN und BIC auf Ihren Geschäftspapieren aus. Erfragen Sie IBAN und BIC von Kunden sowie Lieferanten. Stellen Sie eigene Bankstammdaten auf IBAN und BIC um (z. B. mit dem IBAN-Konverter). Analysieren Sie die Struktur Ihres heutigen Zahlungsverkehrs (Stückzahl, Volumina, Länder etc.). 33

34 Was ist zu tun? Handlungsempfehlungen für Unternehmen II Prüfen Sie technische Systeme und Software auf SEPA-Fähigkeit. Passen Sie Arbeitsabläufe und interne Prozesse an die neuen Anforderungen an. Informieren Sie Ihre Kunden vor dem Wechsel auf das SEPA-Basis- Lastschriftverfahren über den Wechsel, und teilen Sie ihnen die Gläubiger- Identifikationsnummer sowie die Mandatsreferenz mit. 34

35 IBAN-Konverter kostenlose Software Ermittlung IBAN und BIC-Code aus Kontoverbindungen deutscher Banken (Umwandlung aus einzelner Konto-Nr. und Bankleitzahl) Kostenloser Kundendownload: 35

36 IBAN-Konverter kostenlose Software Ermittlung IBAN und BIC-Code aus Kontoverbindungen deutscher Banken (Umwandlung aus Datenbanken mit Konto-Nr. und Bankleitzahl) Kostenloser Kundendownload: 36

37 Informationen unter 37

38 Sie haben uns Ihre Zeit geschenkt. Wir danken Ihnen dafür! Patrick Jürgens Electronic-Banking-Betreuer Tel / Andreas Hellmann Zahlungsverkehrsbetreuer Tel /