Berufsunfähigkeitsversicherung - Checkliste

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1 Berufsunfähigkeitsversicherung - Checkliste A. Versicherungsbedingungen 1. Verzicht auf abstrakte Verweisung Manche Versicherer behalten sich in ihren Bedingungen vor, abstrakt auf einen anderen Beruf zu verweisen. Konkret: Sie sitzen zuhause und sind arbeitsunfähig. Der Versicherer weist Sie darauf hin, dass Sie noch in einem anderen Beruf arbeiten könnten und verweigert die Leistung. Eine solche Absicherung ist wenig sinnvoll. Unsere Empfehlung: Ja, der Versicherer soll auf jeden Fall auf eine abstrakte Verweisung verzichten. 2. verkürzter Prognosezeitraum Berufsunfähig ist, wer voraussichtlich 6 Monate außerstand ist, seinen Beruf zu 50 % auszuüben. Manche Versicherer erweitern diesen Prognosezeitraum von 6 Monate auf 2 Jahre oder mehr. Konkret: Sie sind erkrankt und arbeitsunfähig. Eine Heilung innerhalb des nächsten halben Jahres ist nicht wahrscheinlich. Ob der Heilungsprozess allerdings 1 oder 2 Jahre dauert kann Ihr Arzt nicht sagen. Der Versicherer, der auf einen Prognosezeitraum von 2 Jahren besteht, leistet nicht. Unsere Empfehlung: Ja, der Prognosezeitraum soll auf 6 Monate verkürzt sein. 3. Verzicht auf Kündigung oder Beitragsanpassung nach 19 VVG, wenn Versicherungsnehmer Anzeigepflichtverletzung nicht zu vertreten hat Es gibt Versicherer, die über die gesetzlichen Regelungen des 19 VVG hinaus auf das Recht auf Kündigung und Vertragsanpassung verzichten, wenn der Versicherungsnehmer die vorvertragliche Anzeigepflicht unverschuldet verletzt hat. Unsere Empfehlung: Ja, die Bedingungen sollen eine verbraucherfreundliche Regelung zu 19 VVG enthalten. 4. Rückwirkende Leistung bei verspätet gemeldetem Versicherungsfall Der Anspruch auf Berufsunfähigkeitsleistungen entsteht in der Regel mit Ablauf des Monats, in dem der Versicherungsfall eingetreten ist. Die Meldung an den Versicherer sollte umgehend erfolgen. Verspätete Meldungen (z.b. weil eine eingetretene Berufsunfähigkeit zunächst für eine akute, vorübergehende Erkrankung gehalten wurde) können also zu Leistungseinbußen führen. Unsere Empfehlung: Ja, der Versicherer soll zumindest für 3 Jahre rückwirkend leisten. 5. Rückwirkende Leistung von Beginn an bei bereits sechs Monate andauernder ununterbrochener Berufsunfähigkeit Nach sechsmonatiger ununterbrochener Berufsunfähigkeit, die nicht von Beginn an erkennbar war, gilt die "Fortdauer dieses Zustandes" als Berufsunfähigkeit. Die Rente wird also in diesem Fall ab dem siebten Monat gezahlt. Viele Versicherer leisten in diesen Fällen rückwirkend, zahlen somit "von Beginn an". Unsere Empfehlung: Ja, der Versicherer soll in diesem Falle rückwirkend leisten. 6. Weiterbestehen des Versicherungsschutzes bei Verzug ins Ausland Während eines normalen Urlaubsaufenthaltes besteht bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung Versicherungsschutz. Der Versicherungsschutz besteht bei einigen Versicherern jedoch nicht, wenn die versicherte Person auf Dauer ins Ausland verzieht. Unsere Empfehlung: Ja, der Versicherungsschutz soll sich auch bei Verzug ins Ausland gelten. 7. Verzicht der Umorganisation des Arbeitsplatzes bei weisungsgebundenen Mitarbeitern Weisungsgebundene Arbeitnehmer können üblicherweise ihr Tätigkeitsfeld nicht selbst umgestalten. Daher sollte im Falle einer Berufsunfähigkeit bei weisungsgebundenen Arbeitnehmern keine Umorganisation des Arbeitsplatzes verlangt werden. Unsere Empfehlung: Ja, der Versicherer sollte auf die Umorganisation des Arbeitsplatzes weisungsgebundener Arbeitnehmer verzichten. V E R S M A e. K I s s u m G r o ß h o l t h u y s e n 2 w w w. v e r s m a. d e Seite 1

2 8. Beschränkung der Mitwirkungspflichten auf zumutbare ärztliche Anweisungen Bei dieser Frage geht es um die Zumutbarkeit von ärztlichen Anordnungen, d.h. was der Versicherte selbst tun muss, um die Gesundheit zu verbessern bzw. die Berufsunfähigkeit zu mindern. Die Mitwirkungspflichten sind oft ungenau spezifiziert. Werden diese nicht befolgt, kann der Versicherer die Leistung so lange verweigern, bis der Versicherte die ärztlichen Anweisungen befolgt. Die Anweisungen müssen gefahrlos, ohne besondere Schmerzen und mit sicherer Aussicht auf Erfolg sein. Kritisch in diesem Zusammenhang sind Mitwirkungspflichten zu sehen, die über normale orthopädische oder andere Heil- und Hilfsmittel hinausgehen, wie zum Beispiel Diäten oder Suchtentzug. Unsere Empfehlung: Ja, der Versicherer sollte die Mitwirkungspflichten auf zumutbare ärztliche Anweisungen beschränken. 9. Verzicht auf abstrakte Verweisung bei der Nachprüfung Grundsätzlich kann der Versicherer bei der Nachprüfung der bestehenden Berufsunfähigkeit die gleichen Sachverhalte prüfen, die er bei der Erstprüfung untersucht hat. Dies ist in erster Linie die Frage, ob Berufsunfähigkeit (noch) besteht, also die Frage nach dem Gesundheitszustand. Einige Versicherer überprüfen hier jedoch nachträglich die Verweisbarkeit. Unsere Empfehlung: Ja, der Versicherer sollte selbstverständlich auch bei der Nachprüfung auf die abstrakte Verweisung verzichten. 10. Beitragsdynamik der Berufsunfähigkeitsleistungen Aufgrund der Inflation oder beruflicher und damit einkommensmäßiger Verbesserungen ist es sinnvoll im Versicherungsvertrag eine Dynamik von Leistung und Beitrag zu vereinbaren. Der Vorteil liegt darin, dass sich die Versicherungssummen ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen. Unsere Empfehlung: Ja, der Versicherer sollte eine Beitragsdynamik anbieten. 11. Stundung der Beiträge bis zur endgültigen Entscheidung Grundsätzlich müssen Sie die Beiträge bis zur Entscheidung über die Leistungspflicht weiterzahlen. Wird die Leistungspflicht anerkannt, werden die zu viel gezahlten Beiträge erstattet. Unsere Empfehlung: Ja, der Versicherer soll die Beiträge bis zur endgültigen Entscheidung stunden. B. Individuelle Bedingungen 1. Soll der Versicherer eine garantierte Rentendynamik im Leistungsfalle anbieten? Im Leistungsfalle steigt die Berufsunfähigkeitsrente nur durch die mögliche Gewinnbeteiligung des Versicherers. Um die Kaufkraft der BU-Leistung zu sichern, müsste der Infaltionsschutz mindestens ausgeglichen werden. Da die Gewinnbeteiligung eine unsichere Größe ist und in den letzen Jahren bei den meisten Versicherern unter der Inflationsrate lag, kann diese Absicherung sinnvoll sein. Einige Versicherer bieten gegen entsprechenden Mehrbeitrag an, im BU-Leistungsfall die BU-Rente im Rahmen eines bei Versicherungsbeginn vereinbarten Prozentsatzes zu erhöhen. Unsere Empfehlung: Eine sinnvolle Erweiterung, allerdings gegen Mehrbeitrag. ja, für höchstens ca. mehr Beitrag pro Monat 2. Soll der Versicherer auf sein Recht auf Beitragsanpassung nach 163 VVG verzichten? In 163 VVG wird geregelt, dass der Versicherer nach einer vorgeschriebenen Prozedur die Beiträge erhöhen kann, wenn ein schlechter Schadensverlauf vorliegt. D.h. das Versicherungsunternehmen kann - meist - den Bruttobeitrag anheben, wenn für sehr viele Schadensfälle geleistet werden muss. Einige Versicherer verzichten auf dieses Anpassungsrecht. Damit kann der Verbraucher abschätzen, wie hoch sein Beitrag höchstens steigen kann. Unsere Empfehlung: Für sehr lang laufende Verträge kann diese Regelung sinnvoll sein. ja, für höchstens ca. mehr Beitrag pro Monat 3. Soll eine Dienstunfähigkeit abgesichert werden? Diese Frage ist nur für Beamte relevant. Unsere Empfehlung: Für Beamte ist eine gesonderte Dienstunfähigkeitsregel äußerst wichtig., ich bin kein Beamter V E R S M A e. K I s s u m G r o ß h o l t h u y s e n 2 w w w. v e r s m a. d e Seite 2

3 4. Soll zusätzliche Leistungen versichert sein, wenn ja, welche? Einige Versicherer bieten eine Anfangshilfe im Leistungsfalle oder eine Wiedereingliederungshilfe beim Wiedereinstieg in das Berufsleben an. Diese Leistungen sind bei den Versicherern, die dies anbieten bereits eingepreist. Sie sollten nicht als Ausschlusskriterium für die Anbieterauswahl dienen. Unsere Empfehlung: Nein, es gibt wichtigere Kriterien. Bemerkungen 5. Soll die Möglichkeit einer Nachversicherung bestehen? Bei bestimmten Anlässen bieten verschiedene Versicherer Nachversicherungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfungen. Solche Ereignisse können Heirat, Geburt, Immobilienerwerb sein. Unsere Empfehlung: Wenn absehbar ein wichtiges Ereignis bevorsteht und eine Erhöhung dann notwendig ist, sollte die Nachversicherungsmöglichkeit eingeschlossen werden. Bemerkungen (nennen Sie Nachversicherungsgarantien, die für Sie wichtig sein könnten: Hausbau/Immobilienerwerb, Geburten, Heirat) 6. Soll die Berufsunfähigkeitsrente lebenslang leisten? Sehr wenige Versicherer bieten die Möglichkeit, eine lebenslange Berufsunfähigkeitsrente zu versichern. Die Leistung des Versicherers endet damit nicht, wie üblich, zum vereinbarten Zeitpunkt (bspw. 65. oder 67. Lebensjahr), sondern darüber hinaus. Unsere Empfehlung: Nein, auf Grund der Kosten nur in Ausnahmefällen sinnvoll. C. Qualität der Versicherer 1. Kompetenz des Versicherers Auf Basis einer jährlich durchgeführten branchenweiten Datenerhebung hat das in Deutschland führende unabhängige Analyseinstitut Morgen&Morgen eine fundierte Bewertung der Versicherer im Bereich der BU- Kompetenz erstellt. Das Rating BU-Kompetenz beantwortet alle die Fragen, die Verbraucher an einen Versicherer stellen sollten. Welcher Versicherer besitzt große Erfahrung im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherungen, wer führt eine professionelle faire BU-Regelung durch, wer hat seine BU-Bestände im Griff sowohl hinsichtlich des Controllings als auch hinsichtlich der Schadens- und Regulierungsquoten und wer bietet im BU-Bereich besondere Serviceleistungen. Geprüft wurde dabei in fünf Bereichen: BU-Erfahrung, BU-Bestand, BU-Prozessquote (Anzahl der verlorenen Gerichtsprozessen im Verhältnis zu abgelehnten Leistungsfällen), BU-Leistungsfallprüfung und BU- Antragsprüfung Unsere Empfehlung: Kompetenz - mindestens sehr gut, eine höhere Wahl (ausgezeichnet) kann die Auswahl der Versicherer sehr einschränken ausgezeichnet mindestens sehr gut egal 2. Solidität des Versicherers Bei der Auswahl des Versicherers sollte auch die bilanzielle Situation des Versicherers in Bezug auf die Solidität betrachtet werden. Im Zentrum stehen hier die Fragen nach dem Vorhandensein genügender Reserven und nach der Ertragsstärke, um den Rechnungszins und die Überschüsse zu finanzieren. Unsere Empfehlung: Solidität - mindestens durchschnittlich, eine höhere Wahl kann die Auswahl der Versicherer sehr einschränken mindestens sehr gut mindestens durchschnittlich egal 3. Antragsfragen des Versicherers Die Antragsfragen sind gerade in der BU-Absicherung ein wichtiges Thema. Der Verbraucher muss durch die Art der Fragestellung in die Lage versetzt werden die Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten, um eine unbeabsichtigte vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung ausschließen zu können. Diese kann im Leistungsfalle die existenzbedrohende Folge nach sich ziehen, dass keine Leistung erfolgt. V E R S M A e. K I s s u m G r o ß h o l t h u y s e n 2 w w w. v e r s m a. d e Seite 3

4 Unsere Empfehlung: Antragsfragen - ausgezeichnet, in den Antragsfragen sollte der Versicherer faire Fragen stellen (dies ist auch bei der überwiegenden Anzahl der Versicherer der Fall). ausgezeichnet mindestens sehr gut egal D. Angaben für Vergleich 1. Angaben zur Person Name, Vorname Straße, Hausnummer PLZ, Wohnort Telefonnummer (ohne Angabe kann keine Bearbeitung erfolgen) Rauchen Sie? nein ja Sind Sie Akademiker? nein ja 2. Angaben zum Beruf Genaue Berufsbezeichnung angestellt selbständig Öffentl.Dienst Beamter Student nicht erwerbstätig Anteil der Bürotätigkeit über 50 % über 75 % über 90 % 3. Angaben zum gewünschten Versicherungsschutz Höhe der monatl. BU-Rente Endalter Leistung (bpw. 65 oder 67 Jahre) Besteht bereits eine BU? Falls ja, soll diese gekündigt werden? Höhe der bestehenden BU, Versicherer Mit meiner Unterschrift bestätige ich, dass ich die Analyse nicht kommerziell verwenden werde und ich nicht im Bereich Versicherungsvermittlung tätig bin. Ort, Datum, Unterschrift Bitte beachten Sie: Ohne Einwilligung, zur Datenschutzklausel und der Möglichkeit, Sie anrufen zu können, kann keine Bearbeitung erfolgen. Mit meiner Unterschrift willige ich ein, dass die in diesem Fragebogen angegebenen Daten von VERSMA Versicherungskanzlei gespeichert und bearbeitet werden dürfen. Eine Weitergabe an Dritte erfolgt nicht, außer es kommt zu einer Antragsstellung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Dann dürfen diese Daten, soweit sie zur Erlangung des Versicherungsschutzes notwendig sind auch an Versicherer weitergegeben werden. Ich erlaube den Mitarbeitern von VERSMA Versicherungskanzlei mich anzurufen, soweit dies im Zusammenhang mit diesem Fragebogen steht. (ohne Einwilligung kann keine Bearbeitung erfolgen, wir bitten um Verständnis) Ort, Datum, Unterschrift V E R S M A e. K I s s u m G r o ß h o l t h u y s e n 2 w w w. v e r s m a. d e Seite 4

5 Gerne erstellen wir Ihnen eine kostenlose Analyse für Ihre persönliche Berufsunfähigkeitsversicherung. Senden Sie diesen Fragebogen einfach per Fax an: oder per Mail an: Welche Fragen haben Sie? Rufen Sie uns an, wir helfen gerne: V E R S M A e. K I s s u m G r o ß h o l t h u y s e n 2 w w w. v e r s m a. d e Seite 5

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