S PA. Herausforderung & Chance. Neuerungen im Zahlungsverkehr für Deutschland und Europa. Thema

Transkript

1 S PA Herausforderung & Chance Neuerungen im Zahlungsverkehr für Deutschland und Europa Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite - 1 -

2 Agenda Allgemeine Informationen & aktueller Stand SEPA-Überweisung SEPA-Lastschrift Umgang in der Praxis & Handlungsempfehlungen Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite - 2 -

3 Was bedeutet SEPA? SEPA steht für Single Euro Payments Area Verschmelzung des Inlands-Zahlungsverkehrs und des EU-Zahlungsverkehrs SEPA löst die nationalen Verfahren ab SEPA betrifft alle! Betrifft Überweisungen, Lastschriften & Kartenzahlungen Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite - 3 -

4 Der SEPA-Raum in Zahlen 33 Staaten Alle 17 Euro-Staaten 10 EU-Mitglieder (ohne Euro-Bargeld) Norwegen, Island, Liechtenstein, Monaco & Schweiz über 500 Mio. Einwohner über 25 Mio. Unternehmen über Bankinstitute ein einheitliches Verfahren! Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite - 4 -

5 Stichtag endgültige Ablösung der nationalen Verfahren Überweisungen und Lastschriften nur noch im SEPA-Verfahren Übergangsfrist bis für wenige Ausnahmen: inländische Überweisungen (von Verbrauchern) - die Bank wandelt diese in SEPA um das Elektronische Lastschriftverfahren (ELV) steht mangels Alternative weiter zur Verfügung Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite - 5 -

6 SEPA-Überweisung Ausführungsfrist max. 1 Bankarbeitstag IBAN & BIC ersetzen Konto-Nr. & BLZ IBAN only im nationalen Zahlungsverkehr grundsätzlich kein Widerruf möglich Aufbau der deutschen IBAN D E Länderkennzeichen Prüfziffer Bankleitzahl Kontonummer 10-stellig Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite - 6 -

7 SEPA-Lastschrift SEPA-Basis-Lastschrift statt Einzugsermächtigung SEPA-Firmen-Lastschrift statt Abbuchungsauftrag Einreichung nur noch beleglos möglich festes Fälligkeitsdatum feste Vorlauffristen für die Einreichung bei der Bank Formvorgaben für Mandate (Formulierung, Mandatsreferenz) Vorabankündigung von Einzügen erforderlich (Pre-Notification) Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite - 7 -

8 SEPA-Lastschrift Jeder Zahlungsempfänger benötigt eine Gläubiger-ID (der Bundesbank) Vergabe in Deutschland durch die Deutsche Bundesbank unter Aufbau der Gläubiger-ID D E Z Z Z Länderkennzeichen Geschäftsbereichskennung Prüfziffer Nationales Identifikationsmerkmal Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite - 8 -

9 SEPA-Basis-Lastschrift Vorgegebene Vorlauffristen zur Übermittlung der Lastschrift bei erst- oder einmaliger Lastschrift 6 Tage vor Fälligkeit bei Folgelastschriften 3 Tage vor Fälligkeit ab November 2013: Eil-Lastschrift mit 2 Tagen Vorlauffrist Widerspruchsfrist: 8 Wochen ab Belastungsdatum Rückgaben nicht autorisierter Zahlungen bis 13 Monate möglich Mandat erlischt automatisch nach 36 Monaten ohne Nutzung Umdeutung bestehender Einzugsermächtigungen möglich Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite - 9 -

10 Beispiel: SEPA-Basis-Lastschrift fällig am 7. eines Monats Ersteinreichung im April 2013 D-6 D-5 D-4 D-3 D-2 D-1 D D Di Mi Do Kar-Fr. Sa So Folgeeinreichung im Mai 2013 Oster- Mo. Di Mi Do Fr Sa So Mo D-3 D-2 D-1 D Do Fr Sa So Mo Di Mi Do Fr Sa So Mo Di Folgeeinreichung im Juni 2013 D-3 D-2 D-1 D So Mo Di Mi Fronl. Fr Sa So Mo Di Mi Do Fr Folgeeinreichung im Juli 2013 D-3 D-2 D-1 D D Di Mi Do Fr Sa So Mo Di Mi Do Fr Sa So Mo = Fälligkeitsdatum (due day = d) = Tag der Buchung = Spätester Einreichungstag = Feiertag (TARGET) Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

11 Umdeutungslösung Zielsetzung: Nutzung der vorhandenen Einzugsermächtigung als Mandat Schriftliche Information der Zahlungspflichtigen statt Einholung SEPA- Mandat Nennung von Gläubiger-ID, Mandatsreferenz und Umstellungstermin Umdeutung in Mandat ist erfolgt, wenn der Zahlungspflichtige nicht widerspricht keine explizite Zustimmung erforderlich Kombimandat in der Übergangszeit möglich aber nicht notwendig Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

12 SEPA-Firmen-Lastschrift nur zwischen Nicht-Verbrauchern möglich keine Umdeutung von Abbuchungsaufträgen Vorlauffrist: 2 Tage vor Fälligkeit Mandat des Zahlungspflichtigen muss seiner Bank vorliegen Bank des Zahlungspflichtigen ist zur Prüfung des Mandats verpflichtet Keine Rückgabe durch den Zahlungspflichtigen möglich Rückgaben durch die Bank müssen innerhalb von 2 Tagen erfolgen Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

13 Praktischer Umgang mit Mandaten Feste Vorgabe für die Gestaltung und Formulierung der Mandate Mandatstext in der Sprache des Zahlungspflichtigen oder zweisprachig (zusätzlich in Englisch) Für alle Sprachen des SEPA-Raumes liegen die Mandatstexte vor damit auch fremdsprachige Mandate prüfbar Aufbewahrungspflicht 14 Monate nach letztem Einzug Zahlungspflichtiger hat Recht auf Mandatsanforderung über seine Bank Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

14 Muster-Mandat Muster GmbH, Musterstr. 1, Bonn Gläubiger-ID DE99ZZZ Mandatsreferenz CB 2 SEPA-Lastschriftmandat Ich ermächtige die Muster GmbH, Zahlungen von meinem Konto mittels Lastschrift einzuziehen. Zugleich weise ich mein Kreditinstitut an, die von der Muster GmbH auf mein Konto gezogenen Lastschriften einzulösen. Hinweis: Ich kann innerhalb von acht Wochen, beginnend mit dem Belastungsdatum, Die Erstattung des belasteten Betrages verlangen. Es gelten dabei die mit meinem Kreditinstitut vereinbarten Bedingungen. 1. Daten des Gläubigers 2. Eindeutige Bezeichnung 3. Vorgegebener Mandatstext Name & Anschrift Kreditinstitut (Name und BIC) DE IBAN Datum, Ort und Unterschrift 4. Daten des Zahlungspflichtigen Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

15 Vorabankündigung (Pre-Notification) Verpflichtende Information des Einreichers an Zahlungspflichtigen über die anstehende Lastschrift Der Zahlungspflichtige kann so für ausreichende Deckung sorgen Frist 14 Kalendertage vor Fälligkeit, wenn nichts anderes vereinbart Bei wiederkehrenden Lastschriften mit gleichen Beträgen reicht eine einmalige Erläuterung/Aufstellung (erste Fälligkeit beachten) Keine Formvorgabe, möglich sind z.b. Brief, Vertrag, Rechnung SMS, Telefon, , Fax ggf. auch im Verwendungszweck der letzten Lastschrift Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

16 SEPA als Herausforderung Umstellungsaufwand (Umdeutung, neue Mandate, ) mehr Formalitäten (Gläubiger-ID, Mandatsreferenz, ) feste Fristen (Vorlauffristen, Vorabankündigung, ) Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

17 und SEPA als Chance Verkürzung von Ausführungsfristen effektivere Liquiditätssteuerung Schutz vor unberechtigten Abbuchungen europaweit einheitlicher Zahlungsverkehr und transparente Preise Risikoreduktion durch Verkürzung der Widerrufsfrist von SEPA-Basis-Lastschriften Unwiderrufbarkeit von SEPA-Überweisungen Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

18 Was ist zu tun? Informieren (ggf. SEPA-Verantwortlichen bestimmen) IBAN & BIC auf Briefbögen etc. drucken IBAN & BIC von Kunden einholen Umrechnung über Zahlungsverkehrssoftware Kostenloses Tool für Kunden der VR-Banken Beantragung der Gläubiger-ID Vereinbarungen mit der Bank aktualisieren Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

19 Was ist zu tun? Prüfen und Anpassen der technischen Voraussetzungen (z.b. ZV-Software) Mandate einholen bzw. über Umdeutung informieren Mandatsverwaltung organisieren Festlegung einer Mandatsreferenz Sicherstellung der rechtzeitigen Übermittlung der Lastschriftdaten an Bank Sicherstellung der Archivierung der Mandate (14 Monate nach letztem Einzug) frühzeitiger Probelauf, ggf. mit ausgewählten Kunden Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

20 Wir machen den Weg frei! regelmäßige Informationen über Newsletter Bereitstellung von Checklisten und FAQs IBAN-Konverter Unterstützung bei der Beantragung der Gläubiger-ID Wir beraten Sie gerne bei der Analyse der Umstellungsanforderungen bei der Anpassung Ihrer Zahlungsverkehrssoftware zu neuen Dienstleistungen (z.b. Mandatshandling) Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite

21 Haben Sie Fragen? Sprechen Sie uns an! Volksbank Bonn Rhein-Sieg eg Frank Ackermann 0228/ Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit! Volksbank Bonn Rhein-Sieg Stand: August 2013 Frank Ackermann Seite