Konsumentenschutz Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /2233 DW 35/2016 Oktober 2016

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1 Konsumentenschutz Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /2233 DW 35/2016 Oktober 2016 SPARZINSEN IM TEST Michaela Kollmann, Martin Korntheuer, Christian Prantner Die wichtigsten Ergebnisse Zinsen am Sparbuch täglich fällig, Sparcards und Online-Sparkonten Sparbuch täglich fällig: 0,01 0,60 %, im Durchschnitt (Median) 0,02 % Sparcards (täglich fällig): 0,02 0,28 %, im Durchschnitt 0,075 % Sparkonten online (täglich fällig): 0,04 0,8 %, im Durchschnitt 0,35 % Bandbreiten bei Fixzinsen für Einmalerläge (Kapitalsparbücher und Festgelder) Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate 0,10 bis 1,01 % (Median: 0,30 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate 0,20 bis 1,25 % (Median: 0,50 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,60 bis 1,45 % (Median: 1,125 %) Geld sparen am Sparbuch oder Sondertilgung am Kreditkonto? Der Zinsertrag am Sparbuch bringt deutlich weniger als die Zinsersparnis durch eine Sondertilgung am Kreditkonto.

2 Ergebnisse im Detail 1. Sparen täglich fällig 1.1 Sparbücher täglich fällig Filialbanken Die Zinssätze betragen zwischen 0,01 % bis zu 0,60 % Der Median liegt bei 0,02 %. Bank Zinssatz (%) pro Mindestsparsumme Zinssatz Jahr (Euro) fix/variabel Deniz Bank 0, ,00 variabel VakifBank 0,375 0,00 variabel Hypo Vorarlberg 0,125 0,00 variabel Hypo Tirol 0,100 0,00 variabel HYPO NÖ 0,063 0,00 variabel UniCredit Bank 0,050 0,00 fix Austria Erste Bank 0,020 0,00 fix Bank Burgenland 0,010 0,00 variabel BKS Bank 0,010 0,00 variabel RLB NÖ Wien 0,010 0,00 fix BAWAG PSK 0,010 1,00 fix Austrian Anadi 0,010 6,00 variabel Bank Oberbank 0, ,00 variabel Quelle: Abfrage am , Reihung absteigend nach Zinssatz pro Jahr Seite 2

3 1.1.1 Spesen bei Sparbuchschließung Von 13 Banken verrechnen 5 Institute keine Spesen bei der Schließung des Sparbuches. Allerdings kann die Schließungsgebühr bis zu 7 Euro ausmachen (Hypo Tirol). Diese Spesen sind verhandelbar, vor allem bei Wiederveranlagung bei derselben Bank. Die BKS (Bank für Kärnten und Steiermark) verrechnet zusätzlich eine Kontoführungsgebühr von 1,26 Euro pro Quartal. Bank Kontoschließungsgebühr in Euro Hypo Tirol 7,00 Kontoführungsgebühr pro Quartal in Euro BKS Bank 6,30 1,26 Austrian Anadi Bank 6,00 HYPO NÖ 5,00 Hypo Vorarlberg 4,59 Oberbank 3,60 Bank Burgenland 3,20 VakifBank 2,59 BAWAG PSK 0,00 Deniz Bank 0,00 Erste Bank 0,00 RLB NÖ Wien 0,00 UniCredit Bank Austria 0,00 Quelle: Abfrage am , Reihung absteigend nach Kontoschließungsgebühr Seite 3

4 1.2 Spareinlagen täglich fällig Online-Sparen Bank Produktname Zinssatz (% pro Jahr) Mindestsparsumme MoneYou 1) Tagesgeld 0,80 0,00 Austrian Anadi Bank Online Sparen 0,77 0,00 Santander Consumer Bank BestFlex 0,70 0,00 RCI Banque SA Tagesgeld 0,70 1,00 DenizBank Tagesgeld 0,60 100,00 Denzel Bank Online Sparen 0,50 0,00 Direktsparen Porsche Bank Flexibel 0,50 1,00 ING-DiBa Direktsparen 0,40 0,00 Autobank Tagesgeld 0,35 0,00 LiveBANK Online Sparen 0,35 10,00 easybank Zinsmax 0,30 0,00 Generali Bank 2) Ertragskonto flexibel 0,30 0,00 Hello Bank! TopZins Konto 0, ,00 32 Buchungszeilen/Jahr kostenlos, jede weitere 1,53 Euro Bankhaus Schelhammer & Schattera Ethiksparen 0, ,00 Volksbank Wien Online Sparen 0, ,00 Hypo Tirol istar Konto 0,10 Kontoschließung 7 1,00 Euro Oberbank Anlage Konto 0,05 Kontoführungsgebühr/Quartal 0,88 0,00 Euro Hypo Vorarlberg Hypo Plus Konto 0,05 Kontoführungsgebühr/Quartal 1,72 Euro, Kontoschließung 9,39 Euro 0,00 RLB NÖ Wien Online Sparen 0,04 Kontoschließung 8,15 0,00 Euro Quelle: Abfrage am , Reihung absteigend nach Zinssatz pro Jahr 1 Es erfolgt im Gegensatz zu den anderen Anbietern kein automatischer Abzug der Kapitalertragssteuer (KESt); Zinserträge werden ohne KESt-Abzug gutgeschrieben und müssen im Wege der Einkommenssteuererklärung selbst versteuert werden. 2 bei Neueröffnungen Seite 4

5 1.3 Sparcards Einlage täglich fällig Als Alternative zum normalen Sparbuch ohne Bindung gibt es Sparcards. Diese Sparkonten sind nicht für den Zahlungsverkehr geeignet. Die Einlagen sind täglich fällig, dh ohne Kündigungsfrist behebbar. Bank Produktname Zinssatz (in %) pro Jahr Mindestsparsumme (Euro) Austrian Anadi Bank Anadi Cash Card 0,280 0,00 Hypo Tirol Schatzkarte 0, ,00 Hypo Nö Powerkonto 0,100 0,00 BAWAG PSK Sparbox FLEX 0,100 1 Euro bis Euro Allianz Investmentbank Top Cash 0,050 0,00 BKS Bank Mein Geld-Konto 0,050 0,00 UniCredit Bank Austria Sparkonto 24 h 0,050 0,00 Erste Bank Sparcard 0,020 0,00 Quelle: Abfrage am , Reihung absteigend nach Zinssatz pro Jahr Spesen bei Sparcards Die verrechneten Spesen bei Sparcards sind sehr unterschiedlich. Die angeführten Banken, verrechnen bei Sparcards keine Kontoschließungsgebühr. Bank Produktname Üblicherweise sind die Zinsen bei Sparcards betragsabhängig. Es gilt: Je höher der angelegte Betrag ist, desto besser ist der Zinssatz. In der Auswertung wurden nur Produkte mit einer Mindestveranlagungssumme unter Euro berücksichtigt. Kontoführungsgebühr (Euro) pro Quartal Kartengebühr pro Jahr (Euro) Allianz Investmentbank Top Cash - - Anadi Cash Austrian Anadi Card 1,02 - BAWAG PSK Sparbox FLEX 0,85 - BKS Bank Mein Geld- Konto 1,26 - Erste Bank Sparcard - - Hypo Nö Powerkonto - 10,88 Hypo Tirol Schatzkarte 1,80 - UniCredit Bank Austria Sparkonto 24 h - - Quelle: Abfrage am , Reihung alphabetisch Sonstige Gebühren Händische bearbeitete Buchungen 3,20 Euro (12 Freiposten) Kontoführung max in der Höhe der Zinsen, Transaktionen an der Kassa 0,88 Euro Behebung am Bankomat der Hypo Tirol kostenlos, Barauszahlung an Kassa 1,50 Euro Seite 5

6 2. Kapitalsparbücher und Online-Festgelder (Fixzinssatz) Für Einmalbeträge, die man als Sparer für eine bestimmte Frist nicht benötigt, gibt es Kapitalsparbücher. Die Banken bieten verschiedenste Laufzeiten an, in der Tabelle sind Laufzeiten von 12, 36 und 60 Monaten enthalten. Merkmale von Kapitalsparbüchern sind: Fixer Zinssatz für die Laufzeit. Einmalerlag, laufendes Sparen ist nicht möglich. Vorzeitige Behebung möglich, aber Verrechnung von Vorschusszinsen Mindestbetrag in der Regel erforderlich (in der Erhebung sind Produkte bis zu einem Mindestbetrag von Euro erfasst). Die Zinsen von Kapitalsparbüchern im Überblick: Laufzeit Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate 0,10 bis 1,01 % (Median: 0,30 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate 0,20 bis 1,25 % (Median: 0,50 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,60 bis 1,45 % (Median: 1,125 %) Zum Vergleich, im Jahr 2015 betrugen die Medianwerte: Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate 0,10 bis 1,44 % (Median: 0,475 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate 0,25 bis 1,65 % (Median: 0,75 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,65 bis 1,65 % (Median: 1,35 %) Seite 6

7 Kapitalsparbuch/Termineinlage Bank Produktname Zinssatz in % pro Jahr 1 Jahr 3 Jahre 5 Jahre Mindestsparsumme in Euro Austrian Anadi Bank Online-Festgeld 1,010 1, ,00 Vakif Bank Vermögenssparbuch 1,000 1,250 1, ,00 MoneYou 1) Festgeld 1, ,00 DenizBank Online-Festgeld 1,000 1,250 1, ,00 Santander Consumer Bank BestFix 0,950 1, ,00 RCI Banque SA Online-Festgeld 0,900 1, ,00 Denzel Bank Online-Festgeld 0,850 1,050 1, ,00 AutoBank Festgeld 0,800 0, ,00 Porsche Bank Direktsparen Fix 0, ,00 Hypo Tirol Kapitalsparbuch 0, ,00 ING DiBa Direkt Festgeld 0, ,00 WSK Bank Kapitalsparbuch 0,350 0,650 1, ,00 Generali Bank Festgeld 0,300 0, ,00 LiveBANK Online-Festgeld 0,300 0,400 0, ,00 SPARDA Bank Austria WEBfix 0,250 0, ,00 Hypo NÖ Kapitalsparbuch 0,200 0, ,00 Wiener Privatbank Festgeld 0,200 0, ,00 RLB NÖ Wien Vermögenssparbuch 0, ,00 Volksbank Wien Kapitalsparbuch 0, ,00 Hypo OÖ Fixzins-Sparbuch 0,150 0, ,00 Bank f Tirol u Vlbg Kapitalsparbuch 0, ,00 Bank Burgenland Kapitalsparbuch 0,125 0, ,00 Bankhaus Schelhammer Ethik- & Schattera Kapitalsparbuch 0,125 0,400 0, ,00 BAWAG PSK Kapitalsparbuch 0, ,00 Oberbank Kapitalsparbuch 0, ,00 BKS Bank Kapitalsparbuch 0, ,00 Hello Bank! 2) Online-Festgeld 0, ,00 Hypo Vorarlberg Kapitalsparbuch - 0,500-0,00 Quelle: Erhebung am Reihung nach Laufzeit 1 Jahr, bei gleichen Zinssätzen alphabethisch In der Auswertung sind Sparformen bis zu einer Mindestsparsumme von Euro berücksichtigt; - bedeutet, kein Angebot der Bank bei dieser Laufzeit 1 Es erfolgt im Gegensatz zu den anderen Anbietern kein automatischer Abzug der Kapitalertragssteuer (KESt); Zinserträge werden ohne KESt-Abzug gutgeschrieben und müssen im Wege der Einkommenssteuererklärung selbst versteuert werden. 2 in Kombination mit Online Top Zinskonto Seite 7

8 Exkurs: Bundesschätze Bundesschätze sind Wertpapiere der Republik Österreich und können direkt über das Internet ( erworben werden. Die Laufzeiten betragen zwischen 1 Monat und 10 Jahren. Die Mindesteinzahlung beträgt 100 Euro. Die Kontoführung ist kostenlos. Die Republik Österreich haftet für die Einlagen. Die Zinsen der Bundesschätze im Überblick: BS 1 Laufzeit 1 Monat 0,00 % BS 3 Laufzeit 3 Monate 0,00 % BS 6 Laufzeit 6 Monate 0,00 % BS 12 Laufzeit 1 Jahr 0,05 % BS 24 Laufzeit 2 Jahre 0,05 % BS 48 Laufzeit 4 Jahre 0,10 % BS 60 Laufzeit 5 Jahre 0,15 % BS 120 Laufzeit 10 Jahre 0,40 % Quelle: Erhebung am Zu beachten: Ab einer Laufzeit von 12 Monaten erfolgt keine jährliche Zinsgutschrift (dh kein Zinseszinseffekt), sondern die Zinsgutschrift erfolgt am Laufzeitende. Seite 8

9 3. Alternative zum Sparen am Sparbuch: Kredittilgung Sparen ist sinnvoll (zb Zwecksparen) und notwendig (zb Notgroschen), aber es gibt auch eine Alternative, die gedanklich nicht unberücksichtigt bleiben soll. Kurz gesagt, statt Niedrigzinsen am Sparbuch kann es sich lohnen, eine Sonderzahlung auf ein bestehendes Kreditkonto zu leisten auf diese Weise können Kreditzinsen gespart werden. Der Hintergrund: Im aktuell herrschenden Niedrigzinsumfeld sind nicht nur die Sparzinsen im Keller, auch die Kreditzinsen befinden sich auf einem Rekordtief. Banken verlangen für Kredite (Darlehen, Kontoüberziehung) naturgemäß einen höheren Zinssatz als sie dies im Sparbereich tun. Es zahlt sich daher in den allermeisten Fällen aus, nicht unmittelbar für Konsumausgaben benötigtes Geld (vorhandenes Sparkapital, sonstiges verfügbares Einkommen) sinnvollerweise in die vorzeitige Rückzahlung eines Kredites zu investieren, als es zu niedrigen Zinsen auf einem Sparbuch zu veranlagen. Dazu eine modellhafte Vergleichsrechnung, die den Ertrag aus einer Veranlagung am Sparbuch der Zinsersparnis aus einer vorzeitigen Kreditrückzahlung gegenüberstellt: Variante 1 ist die Veranlagung eines frei verfügbaren Betrages in der Höhe von 7.000,- Euro auf einem Kapitalsparbuch (Einmalerlag, fixer Zinssatz über die Laufzeit) über eine Laufzeit von fünf Jahren. Die Verzinsung des Kapitalsparbuches wurde mit 1,125 % p.a. angenommen Durchschnittswert (Median) dieser Erhebung. Der Sparvariante 1 wird Variante 2 der vorzeitigen Teilrückzahlung (Tilgung) eines bestehenden Privatkredites gegenübergestellt. Die Annahmen für diesen Kredit lauten, dass aktuell eine Restschuld von ,- Euro aushaftet, sowie die Restlaufzeit des Kredites 5 Jahre beträgt. Beim Privatkredit wurde eine Verzinsung von 3,5 % p.a. 1 hinterlegt. Zum leichteren Vergleich wurde in den Modellrechnungen auf die Verrechnung von Nebenkosten (Kontoführungs- und Bearbeitungsgebühren, etc) verzichtet. Es gibt bei vorzeitigen Tilgungen bzw bei Sonderzahlungen am Kreditkonto zwei Fälle zu unterscheiden: Der Sonderzahlungsbeitrag führt zu einem geringeren offenen Kreditsaldo, was bei gleicher kalkulierter Restlaufzeit zu einer niedrigeren Kreditrate führt. Der Vorteil für den Kreditnehmer ist somit, dass für die restlichen Laufzeitjahre die Kreditrate und daher die monatliche Belastung geringer sind. Der Sonderzahlungsbeitrag kann aber auch zu einer Verkürzung der Kreditlaufzeit führen: Das bedeutet, dass die Sonderzahlung zu keiner geringeren Kreditrate führt, sondern bei gleichbleibender Ratenhöhe zu einer verkürzten Laufzeit. Der Kreditnehmer hat (im Fall zwei) daher den Vorteil, dass der Kredit rascher zurückbezahlt ist und spart auf diese Weise Kreditzinsen. Außerdem verlangen einige Banken teils kräftige Gebühren, wenn KreditnehmerInnen eine Ratenanpassung vornehmen lassen wollen, denn dafür ist generell das Einverständnis der Bank erforderlich (Vertragsänderung). Die Beibehaltung der ursprünglich vereinbarten Rate ist daher in jedem Fall die günstigere Variante und bedarf auch nicht der expliziten Zustimmung durch das Kreditinstitut. 1 Quelle: OeNB, Kreditzinssätze an priv. Haushalte für Konsumzwecke, Bestand insgesamt, auf volle Achtelprozentpunkte kaufmännisch gerundet (Monatsdurchschnitt 08/2015) Seite 9

10 Was bleibt bei Variante 1 (Zinsertrag am Sparbuch nach 5 Jahren), was bei Variante 2 (Zinsersparnis am Kreditkonto) übrig? Variante 1 Zinsertrag durch Veranlagung am Kapitalsparbuch Veranlagungsbetrag 7.000,00 Euro Zinssatz p.a. 1,125 % 2 Laufzeit 5 Jahre Zinsertrag am Laufzeitende nach KESt 302,03 Euro Variante 2 Zinsersparnis durch vorzeitige Teilrückzahlung (Sondertilgung) eines Kredits Aktuell aushaftende Restschuld ,00 Euro Vorzeitiger Rückzahlungsbetrag 7.000,00 Euro Zinssatz p.a. 3,5 % Restlaufzeit des Kredites 5 Jahre Kreditrate vor Sondertilgung 455,31 Euro Kreditrate nach Sondertilgung idh v 7.000,- 328,22 Euro Euro falls Ratenanpassung erfolgt (Sondertilgungsfall Fall 1) Annahme 1: Zinsersparnis im Vergleich 625,60 Euro zur normalen Tilgung (ohne vorzeitige Rückzahlung) mit Ratenanpassung 3 Annahme 2: Zinsersparnis im Vergleich zur normalen Tilgung (ohne vorzeitige Rückzahlung) ohne Ratenanpassung (Sondertilgungsfall 2) ,56 Euro Gegenüberstellung Zinsertrag (Sparbuch) Zinsersparnis (Kredit) Annahme 1 (Sondertilgung verringert Kreditrate) Annahme 2 (Sondertilgung verkürzt Kreditlaufzeit) Zinsertrag Sparbuch Zinsersparnis Kredit Nettodifferenz Sparbuchveranlagung Ersparnis Kreditzinsen (Gesamtersparnis) 302,03 625,60 Euro +323,57 Euro 302, ,56 Euro +821,53 Euro 2 Medianwert der aktuellen Erhebung (Kapitalsparbücher, Laufzeit 5 Jahre) 3 Die im Vertrag vereinbarte Kreditrate wurde unmittelbar nach erfolgter Sondertilgung angepasst dies führt dazu, dass die Kreditrate von 455,31 auf 328,22 Euro sinkt, die Restlaufzeit mit 60 Monaten jedoch unverändert bleibt. 4 Es wurde die im Kreditvertrag vereinbarte Kreditrate nicht abgeändert dies führt dazu, dass der Kredit bei gleichbleibender Monatsrate um ca. 1,5 Jahre früher ausbezahlt wäre. Seite 10

11 Wie in der letzten Tabelle veranschaulicht, erspart sich der Sparer je nach Vorgangsweise mit oder ohne Anpassung der Kreditrate nach der Sonderzahlung in der Höhe von Euro im direkten Vergleich mit einer Veranlagung, bei der vorzeitigen Rückzahlung des Kredites bis zu rund 820,- Euro. Die Verkürzung der Laufzeit bei gleichbleibender Kreditrate ist demnach die rentabelste Variante; hingegen bringt die Sondertilgung, die eine verringerte Kreditrate nach sich zieht, einen um 323,57 Euro höheren indirekten Zinsertrag als die Veranlagung am Sparbuch. Fazit: Die Zinsersparnis bei der Kreditrückzahlung ist in diesem Szenario mehr als drei Mal höher als der am Sparbuch erzielbare Ertrag. Der von uns angenommene Kreditzinssatz ist ein Durchschnittswert der im Umlauf befindlichen Kredite an Privathaushalte. Viele Verträge an Privatkunden sind allerdings mit teilweise deutlich höheren Zinssätzen bepreist. In diesen Fällen könnte die Gesamtersparnis noch viel kräftiger ausfallen. Vorsicht: Bevor Sie eine Kredittilgung bei Ihrer Finanzierung in Betracht ziehen, erkundigen Sie sich vorab bei Ihrer Bank, ob dies mit Kosten verbunden sein kann. Je nach Abschlusszeitpunkt des Kreditvertrages wäre es unter bestimmten Umständen zulässig, dass das Kreditinstitut eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung (auch Pönale oder Rückzahlungsprämie) verlangen darf, wenn dies vertraglich vereinbart wurde. Es gelten in diesem Zusammenhang folgende Regelungen: Kredite, die bis 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden: Privatkredite können jederzeit und kostenfrei vorzeitig zurückbezahlt werden. Bei wohnungswirtschaftlichen Krediten mit einer Laufzeit von zumindest 10 Jahren oder hypothekarisch besicherten Krediten kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn eine vereinbarte Kündigungsfrist von maximal 6 Monaten bzw während einer allfälligen Fixzinsperiode nicht eingehalten wird Kredite, die ab 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden: Bei Privatkrediten ist eine Rückzahlung ohne Entschädigungsleistung immer dann möglich, wenn der Kreditzins variabel ist. Bei fixem Zinssatz können pönalefrei bis zu Euro innerhalb von 12 Monaten vorzeitig getilgt werden. Bei hypothekarisch besicherten Krediten kann für die vorzeitige Rückzahlung eine Kündigungsfrist von maximal 6 Monaten bzw bis zum Ablauf einer allfälligen Fixzinsperiode vereinbart werden. Wenn der Kreditnehmer diese Kündigungsfrist nicht einhält, kann die Bank für den nicht eingehaltenen Teil der Kündigungsfrist eine Entschädigung verrechnen. Die Höhe der Entschädigung wird durch das Verbraucherkreditgesetz begrenzt: 0,5 % vom vorzeitig zurückbezahlten Kreditbetrag, wenn die Restlaufzeit des Kredites weniger als 1 Jahr ausmachen würde, 1 % in allen anderen Fällen. Seite 11

12 Wichtig: Unabhängig davon, welche Konstellation auf den Kreditvertrag zutrifft, es muss in jedem Fall eine dementsprechende Vereinbarung im Kreditvertrag vorhanden sein. Fehlt eine derartige Vertragsklausel, darf die Bank auch keine Kosten für die vorzeitige Rückzahlung verrechnen. 4. Einlagensicherung ab Einlagensicherungssysteme dienen dem Schutz von Sparern, die wollen, dass ihre Spareinlagen sicher sind auch, wenn eine Bank in Konkurs geht oder zahlungsunfähig wird. Die neue österreichische Einlagensicherung ist nun in einem eigenen Bundesgesetz (Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz) geregelt und gilt seit Basis der neuen gesetzlichen Regelung ist eine EU- Richtlinie. Was bleibt gleich? Jedes Kreditinstitut, das in Österreich Einlagen entgegen nimmt, muss die Einlagen sicherstellen und einer so genannten Sicherungseinrichtung angehören. Höhe der abgesicherten Einlage Spareinlagen sind mit Euro pro Kunde und Bank unverändert abgesichert. Innerhalb dieser Wertgrenze sind auch Zinsen gesichert. Guthaben auf Gemeinschaftskonten sind weiterhin abgesichert, sodass Mehrfachauszahlungen (für jeden Kontoinhaber, nicht aber für reine Zeichnungsberechtigte) möglich sind. Diese Einlagen sind gesichert: Sparbücher (zb täglich fällige Sparbücher, Prämien-, Kapitalsparbücher) Guthaben auf Konten (Girokonten, Festgeldkonten, Sparcards, Online- Sparkonten, Wertpapierverrechnungskonten nicht aber Wertpapierdepots) Bausparverträge In Österreich gibt es folgende Sicherungseinrichtungen: Einlagensicherung der Banken und Bankiers Gesellschaft m.b.h. Sparkassen-Haftungs AG Österreichische Raiffeisen-Einlagensicherung egen Volksbank Einlagensicherung egen Hypo-Haftungs Gesellschaft m.b.h. Ab 2019 wird es eine einheitliche Sicherungseinrichtung geben, die von der Wirtschaftskammer Österreich (WKÖ) betrieben wird. Seite 12

13 Einlagensicherung bei ausländischen Kreditinstituten Zweigniederlassungen von Banken aus anderen EU-Staaten unterliegen dem Sicherungssystem des jeweiligen EU-Landes. Falls Sie nicht sicher sind, welchem Sicherungsverband das Kreditinstitut angehört, finden Sie zb unter eine Mitgliederliste der Einlagensicherung der Banken und Bankiers. Was ändert sich? Einlagensicherungsfonds der Banken Die Haftung für die zu sichernden Einlagen liegt nun bei den Banken, die regelmäßig in die neu eingerichteten Fonds der jeweiligen Sicherungseinrichtung einzahlen müssen. Nach dem Gesetz kann der Bundesminister für Finanzen nach Maßgabe besonderer gesetzlicher Ermächtigung die Bundeshaftung für Kreditoperationen der Sicherungseinrichtungen übernehmen, die diese für die rechtzeitige und vollständige Auszahlung der Ansprüche durchführen. Neue Informationspflichten Genaue Informationen über Einlagensicherung müssen nun neben dem bisher schon im Kassensaal vorgesehenen Aushang grundsätzlich auch verpflichtend auf der Internetseite des Kreditinstitutes zur Verfügung gestellt werden. Neu ist ein einheitlicher Informationsbogen, der vor Abschluss eines Vertrages zur Verfügung gestellt werden muss. Die Sparer haben den Empfang des Informationsbogens zu bestätigen. Bei Internetbanking ist die Bestätigung elektronisch möglich. Der Informationsbogen wird den Sparern dann jährlich übermittelt bzw bei Internetbanking elektronisch übermittelt oder zugänglich gemacht. Sparer erhalten in Zukunft direkt in der Sparurkunde bzw bei anderen Sparprodukten auf den Kontoauszügen die Bestätigung, dass es sich um erstattungsfähige Einlagen handelt. Bei alten Sparbüchern wird dieser Vermerk bei der nächsten Vorlage des Sparbuchs gemacht. Höhere Deckungssumme für bestimmte Einlagen Für bestimmte Einlagen, beispielsweise aus Immobilientransaktionen im Zusammenhang mit privat genutzten Wohnimmobilien, gilt - zeitlich begrenzt für den Zeitraum von 12 Monaten nach Gutschrift des Betrages auf dem Konto des Sparerseine höhere Einlagensicherungssumme, die bis zu Euro geht. Einlagen in Fremdwährung Guthaben auf Fremdwährungskonten sind nun auch erstattungsfähig. Die Auszahlung erfolgt in Euro. Antragslose Erstattung Die Auszahlung erfolgt antragslos, wobei der Sicherungseinrichtung aber ein Konto, auf das ausbezahlt werden soll, bekanntzugeben ist. Für die Einlagen mit höherer Deckungssumme (siehe oben) ist jedoch ein Antrag erforderlich. Kürzere Auszahlungsfristen Die derzeit gültige Auszahlungsfrist von 20 Tagen wird ab 2019 bis 2024 schrittweise auf 7 Tage verkürzt. Seite 13

14 Erhebungsmodus Die Arbeiterkammer Wien erhebt laufend die Sparbuchzinsen und veröffentlicht die Daten unter Folgende Banken sind in der Erhebung vertreten Allianz Investmentbank Austrian Anadi Bank Autobank Bank Burgenland Bank f Tirol u Vlbg Bankhaus Schelhammer & Schattera BAWAG PSK BKS Bank DenizBank Denzel Bank easybank Erste Bank Generali Bank Hello Bank! Hypo NÖ Hypo OÖ Hypo Tirol Hypo Vorarlberg ING DiBa LiveBANK MoneYou Oberbank Porsche Bank RCI Banque SA RLB NÖ Wien Santander Consumer Bank SPARDA Bank Austria UniCredit Bank Austria Vakif Bank Volksbank Wien Wiener Privatbank WSK Bank Seite 14