INVESTMENT SPEZIAL SEHR GEEHRTER GESCHÄFTSPARTNER, AUSGABE
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- Maya Waltz
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1 frischer wind. klare flüsse. feste wurzeln. INVESTMENT SPEZIAL AUSGABE SEHR GEEHRTER GESCHÄFTSPARTNER, die Abgeltungsteuer ist seit einigen Monaten Realität und keiner fühlt sich betroffen. Die beispiellose Krise der Finanzmärkte, die wir ohne Aussicht auf baldige Besserung der Lage noch immer erleben, dominiert unseren Alltag derart, dass für Kapitalanleger die wichtigste steuerliche Änderung nahezu untergeht. Dabei stecken in beiden Themen Finanzmarktkrise und Abgeltungsteuer auch positive Ansätze. In einer Zeit, in der man grundsätzlich das Thema Anlage und Finanzen kritisch betrachtet und die langjährigen Verhaltensmuster über Bord wirft, ist die Rückbesinnung auf das Wesentliche gefragt. Und die Fragen, die man sich stellt, sind durchaus komplex: Wie gestalte ich meine Altersvorsorge? Welche Steuer- und Anlageaspekte sind zu berücksichtigen? Welche Rolle spielt der Anlagehorizont? Was weiß ich über den Produktgeber? Bin ich bisher richtig beraten worden? Es wird deutlich, dass die Zeit der professionellen und unabhängigen Beratung in allen Finanzfragen immer stärker an Bedeutung gewinnt. Dabei ist Kompetenz in der Einordnung der jüngsten Marktereignisse genau so wichtig wie die Fähigkeit, langfristige Perspektiven aufzuzeigen. Beide Bereiche greifen wir in dieser Ausgabe von Investment Spezial auf. Canada Life ist davon überzeugt, dass wir Sie durch unsere klare Positionierung als anlageorientierter Anbieter langjähriger Vorsorgelösungen, durch unsere finanzielle Stärke und die Qualität unserer Produkte optimal in Ihrer täglichen Arbeit unterstützen können. Wir glauben, dass diese Unterstützung in diesen schwierigen Zeiten von besonderer Bedeutung ist. Nicht ohne Grund haben die fondsgebundenen Policen der Canada Life im aktuellen Performance-Vergleich der Finanzzeitschrift uro hervorragende Platzierungen erreicht.
2 ABGELTUNGSTEUER ALS CHANCE Seit dem 1. Januar 2009 ist sie da. Von nun an werden pauschal 25 Prozent zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer auf einen großen Teil der Kapitalerträge nach 20 EStG fällig. Einige Sparmodelle verlieren dadurch an Attraktivität zu den Gewinnern dieser Gesetzesänderung zählen jedoch auch Lebensversicherungen, insbesondere Fondspolicen. Für Verträge, die nach 2004 abgeschlossen wurden, greifen die folgenden Argumente: Läuft der Vertrag mindestens 12 Jahre und ist der Steuerpflichtige bei der Kapitalauszahlung mindestens 60 Jahre alt, so ist nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz steuerpflichtig*. Wird anstelle einer Kapitalauszahlung eine Leibrentenzahlung gewählt, so wird der auf die Rente anfallende Ertragsanteil mit dem persönlichen Steuersatz besteuert. Während der Laufzeit der Versicherung (Aufschubdauer) fallen keine Steuern an. Umschichtungen der Fondsanteile sind steuerlich neutrale Vorgänge und stellen keinen Zufluss dar. Auswirkung Abgeltungsteuer: Fondspolice im Vergleich zur Direktanlage Einzahlungen Steuerfreier Kapitalaufbau bei Fondspolicen führt zum höheren Guthaben und damit zu höheren Renten Umschichtungen sind in Fondspolicen steuerfrei Auszahlungen Kapitalauszahlung: Fondspolicen können zu einer 50 %igen Besteuerung führen, bei Direktanlage sind immer 100 % der Erträge steuerpflichtig Renten werden durch i.d.r. günstigen Ertragsanteil besteuert Kapitalaufbau bei der Fondspolice vor dem Rentenbeginn; Absinken des Rentenvermögens unter Auszahlung einer gleichbleibenden oder ansteigenden Leibrente. Kapitalaufbau bei der Direktanlage vor dem Rentenbeginn; Abbau des Kapitals im Fall eines Auszahlplanes Euro * Werden die 12/60-Kriterien nicht eingehalten, unterliegt der volle Ertrag der Abgeltungsteuer. Alter Rentenbeginn/Beginn des Auszahlplanes Modellhafte Darstellung STEUER AUF KOSTEN DER RENDITE WAS WIRD AUS 100 MONATLICH IN 30 JAHREN? Fondspolicen Direktanlage Guthaben zum Rentenbeginn Bei der Fondspolice wurden bereits die Kosten für den Versicherungsschutz abgezogen. Steuer Hälftige Endbesteuerung Abgeltungsteuer Kapitalauszahlung effektiv* Ausgezahlt werden Durch die Verrechnung der Steuererstattung (siehe nebenstehende Berechnung) ergibt sich eine Kapitalauszahlung von Steuer Ertragsanteilbesteuerung Abgeltungsteuer * Aus dem Guthaben zum Rentenbeginn ergibt sich ein steuerpflichtiger Ertrag von Nach Abzug der KapESt von 25 % errechnet sich ein Kapitalauszahlungsbetrag von ESt-Veranlagung: anzurechnende Einkünfte Steuer (pers. Satz 30 %) Anrechnung KapESt: Einkommensteuer anrechenbare KapESt Erstattung: Rente/Auszahlplan Während bei der Fondspolice die Rente lebenslang gezahlt wird, wurde bei der Direktanlage eine 30-jährige Auszahlung kalkuliert. Es handelt sich bei der Darstellung um ein stark vereinfachtes Beispiel, welches nicht repräsentativ kann, sondern lediglich unterschiedliche Mechanismen aufzeigen soll. Welche der Formen der Altersvorsorge sinnvoll sind, hängt von den individuellen Gegebenheiten des Steuerpflichtigen ab. Vor Abschluss eines Produktes für die Altersvorsorge muss immer eine ausführliche steuerliche Beratung erfolgen.
3 25 % ABGELTUNGSTEUER ABER AUF WAS DENN GENAU? Im Zusammenhang mit Wertpapieren gibt es unterschiedliche Besteuerungsregeln. Die wichtigsten haben wir hier für Sie auf einen Blick zusammengestellt. Einkünfte aus Kapitalanlagen Anlageklassen vor Laufende Erträge Kapitalerträge Innerhalb einer und nach 2009 Dividenden und Zinsen (Kursgewinne) Versicherungspolice Aktien Festverzinsliche Wertpapiere Zertifikate Investmentfonds Dividenden unter Anwendung des Halbeinkünfteverfahrens also 50 % mit dem persönlichen Einkommensteuersatz. Nein. Nachteil, da das Halbeinkünfteverfahren wegfällt. Zinsen sind zu 100 % mit dem persönlichen Einkommensteuersatz zu versteuern. Nein. Zinsen: Positiv, da 25 % meist unter dem persönlichen Einkommensteuersatz liegt und es nicht zu einer Schlechterstellung kommt.* Fallen normalerweise nicht an. Ausgeschüttet oder thesauriert unterliegen der Einkommensteuer, Dividenden nach Anwendung des Halbeinkünfteverfahrens. Nein. Volle Versteuerung der Erträge kann die Rendite schmälern. Bei Verkauf innerhalb eines Jahres nach Kauf (Spekulationsfrist) wird der Ertrag zu 100 % mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Nach Ablauf der Spekulationsfrist sind Kursgewinne steuerfrei. Als Versicherungspolice steuerfrei. Ja, für Wertpapiere, die noch vor dem Jahreswechsel gekauft werden/ wurden. Diese Veräußerungsgewinne sind weiterhin steuerfrei. Innerhalb der Haltedauer von einem Jahr ist die Abgeltungsteuer günstiger, da der persönliche Einkommensteuersatz meist über 25 % liegt. Wenn nicht, wird weiterhin der günstigere Steuersatz angewendet.* Bei Verkauf innerhalb der Spekulationsfrist wird der Ertrag steuerpflichtig. Nach Ablauf der Spekulationsfrist sind die Erträge steuerfrei. Ja, für Wertpapiere, die noch vor dem Jahreswechsel gekauft werden/ wurden. Der Wegfall der Spekulationsfrist führt zu einer haltedauerunabhängigen Steuerpflicht. Innerhalb eines Jahres zum persönlichen Einkommensteuersatz, nach einem Jahr steuerfrei. Garantiezertifikate sind als Finanzinnovationen immer voll steuerpflichtig. Garantiezertifikate unterliegen ab dem der Abgeltungsteuer. Für normale Zertifikate ist der bereits zum abgelaufen. Die als steueroptimiertes Anlageinstrument gekannten Zertifikate gelten als die großen Verlierer der Abgeltungsteuer. Ausschüttungen innerhalb eines Jahres nach Kauf: einkommensteuerpflichtig. Nach einem Jahr: steuerfrei. Thesaurierte Veräußerungsgewinne sind steuerfrei. 25 % Abgeltungsteuer auf alle Erträge, wobei unterschiedliche Besteuerungszeitpunkte für die Zinsen und Kursgewinne, d.h. während der Laufzeit und bei Verkauf der Anteile. Ja, für Anteile, die vor dem erworben wurden. Die einzelnen Anteile werden nach der First-in-first-out (FIFO)-Methode besteuert, d.h., es wird angenommen, dass die Anteile, die zuerst erworben wurden, auch zuerst veräußert werden. Wegfall der Spekulationsfrist führt zur haltedauerunabhängigen Steuerpflicht. FIFO-Methode kann den gerade bei Fondssparplänen gefährden. Als Versicherungspolice steuerfrei. Als Versicherungspolice steuerfrei. Als Versicherungspolice steuerfrei. * Auf Antrag ermittelt das Finanzamt eine Günstigerprüfung zwischen 25 % Abgeltungsteuer und persönlichem Einkommensteuersatz. Zu einer Schlechterstellung kommt es nicht. Es handelt sich bei der Darstellung um ein stark vereinfachtes Beispiel, welches nicht repräsentativ kann, sondern lediglich unterschiedliche Mechanismen aufzeigen soll. Welche der Formen der Altersvorsorge sinnvoll sind, hängt von den individuellen Gegebenheiten des Steuerpflichtigen ab. Vor Abschluss eines Produktes für die Altersvorsorge muss immer eine ausführliche steuerliche Beratung erfolgen.
4 Wer die Aktien nicht hat, wenn sie fallen, der hat sie auch nicht, wenn sie steigen. André Kostolany Finanzexperte ( ) Es hat auch schon in der Vergangenheit Krisen gegeben. Die Übersicht der Wertentwicklung des MSCI-World bis Ende 2008 macht deutlich, dass der Aktienmarkt von Schwankungen geprägt ist. In der langfristigen Betrachtung und bei Rentenversicherungen reden wir von Laufzeiten von 20, 30 Jahren beobachten wir jedoch eine stetige und sehr positive Wertentwicklung. Krisenzeiten sorgen sicherlich für Unsicherheit, eröffnen jedoch auch enorme Renditechancen. Optimismus Zuversicht Maximales Risiko Nervenkitzel Euphorie Tolle Anlage Besorgnis Verleugnung Quelle: Westcore Funds/Denver Investment Advisors LLC, 1998 Angst Das schlimmste ist vorbei Verzweiflung Panik Investment ist nichts für mich Kapitulation STIMMUNGSVERLAUF AN DEN AKTIENMÄRKTEN Maximale Chancen Mutlosigkeit Depression Hoffnung Optimismus Erleichterung WERTENTWICKLUNG DES MSCI-WORLD VON 1983 BIS 2008 Iran-/Irak- Konflikt 1984 Microsoft führt Windows ein 1985 Markt- Zusammenbruch 1987 Katastrophe in Tschernobyl 1986 Maastrichter Fall der Vertrag Berliner Mauer Zusammenbruch der Sowjetunion 1991 Erster Golf-Krieg 1990 Bosnien-Krieg 1994 Asien-Krise 1997 EZB-Gründung 1998 Start der Canada Life in Deutschland 2000 Internet- Boom Enron- Skandal 2002 Euro- Einführung 2002 Irak-Krieg 2003 EU- Erweiterung 2004 Subprime 2007 Banken-Krise 2008 Allzeit-Hoch des MSCI-World 2007 Aktien $ Anleihen $ $ Festgeld $ Dez 83 Dez 88 Dez 93 Dez 98 Dez 03 Dez durchschnittlich 25,4 % p.a durchschnittlich 6,4 % p.a durchschnittlich 16,2 % p.a durchschnittlich -0,4 % p.a durchschnittlich 0,0 % p.a AKTIEN 5,8 % 41,8 % 42,8 % 16,8 % 24,0% 17,2 % -16,5 % 19,0 % -4,7 % 23,1 % 5,6 % 21,3 % 14,0 % 16,2 % 24,8 % 25,3 % -12,9 % -16,5 % -19,5 % 33,8 % 15,2 % 10,0 % 20,7 % 9,6 % -40,3 % ANLEIHEN 13,2 % 10,3 % 8,6 % 6,8 % 5,0 % 1,6 % 1,4 % 11,2 % 13,4 % 14,7 % -2,5 % 16,7 % 7,5 % 6,6 % 11,2 % -1,9 % 6,9 % 5,6 % 9,0 % 4,1 % 6,7 % 4,1 % 0,3 % 2,5 % 10,1 % FESTGELD 4,9 % 4,4 % 3,7 % 3,2 % 3,3 % 5,5 % 7,1 % 7,6 % 8,0 % 6,3 % 4,5 % 3,8 % 2,8 % 2,7 % 2,5 % 2,3 % 3,4 % 3,6 % 2,7 % 1,8 % 1,5 % 1,6 % 1,9 % 2,7 % 3,0 % Wertentwicklungen der Vergangenheit sind keine Garantie für Wertentwicklungen in der Zukunft.
5 AKTIEN HABEN LANGFRISTIG DIE RENTEN IMMER NOCH GESCHLAGEN! Bei der Altersvorsorge verfolgen Anbieter verschiedene Anlagestrategien. Während klassische, kapitalbildende Lebensversicherungen vor allem in festverzinsliche Wertpapiere wie langlaufende Staatsanleihen oder Renten investieren, setzen Fondspolicen wesentlich stärker auf Aktien. Der Grund: Beim langfristigen Vermögensaufbau sind Aktien den Anleihen deutlich überlegen. INFLATIONSBEREINIGTER RENDITEVERGLEICH 1900 BIS ,2 % 2,2 % Aktien weltweit Renten weltweit jährliche Rendite in Prozent Quelle: Global Investment Returns Yearbook 2008, ABN AMRO/LBS, Werte p.a. in Prozent, weltweit zwischen 1900 und Reale Werte, nach Inflation, auf Dollar-Basis. FALLENDE KURSE POSITIV SEHEN: DER COST-AVERAGE-EFFEKT! Bei den Fondpolicen der Canada Life mit laufender Beitragszahlung kommt es zum sogenannten Cost- Average-Effekt: Stehen die Anteilspreise des oder der Fonds tief, werden für den gleichen Geldbetrag vergleichsweise mehr Anteile erworben als im Fall von hohen Anteilspreisen. So erhält man besonders in Zeiten mit niedrigen Kursen vergleichsweise viele Anteile, die einen an einem etwaigen späteren Kursanstieg verstärkt partizipieren lassen. Beispielkurs Kunde A erwirbt immer Kunde B kauft immer für 180 Anteile 9 Fondsanteile November 10/Anteil 18 Anteile = Anteile = 90C Dezember 30/Anteil 6 Anteile = Anteile = 270 Fazit 24 Anteile = Anteile = 360 Kunde A hat in unserem Beispiel bei gleichem Investment im gleichen Zeitraum 6 Anteile mehr als Kunde B erworben. Ab diesem Zeitpunkt hat Kunde A sowohl bei steigenden als auch bei fallenden Kursen einen Vorteil gegenüber Kunde B, da er mehr Anteile in seinem Vertrag besitzt und dadurch stärker an einer möglichen späteren Steigerung der Kurse partizipieren kann. Im Kern soll der so genannte Durchschnittskosteneffekt also dafür sorgen, dass auch in schlechten Marktlagen langfristig keine Nachteile entstehen.
6 Setanta ASSET MANAGEMENT 2008 EIN EREIGNISREICHES JAHR Anlegern wird das Jahr 2008 durch seine beispiellos hohen Schwankungen lange in Erinnerung bleiben. Die weltweiten Aktienmärkte erlebten starke Einbrüche und die schlechtesten Ergebnisse seit Jahrzehnten, der MSCI World verlor 37,6 %. Lediglich festverzinsliche Wertpapiere und Edelmetalle schnitten erfolgreich ab, europäische Staatsanleihen mit 10,4 % und Gold mit 8 %. Die Nachwirkungen der Kreditmarktkrise, die in der zweiten Hälfte des Jahres 2007 begonnen hatte, belasteten nicht nur den Finanzsektor, sondern auch den Rest der Wirtschaft. Dies bewirkte ein schwindendes Vertrauen und eine sinkende Nachfrage auf der Konsumentenseite. Die Investmentbanken haben Schaden genommen. Lehman Brothers meldeten im September Konkurs an, und die Zentralbanken und Behörden versuchten ihr Möglichstes, um die Banken zu entlasten. Die Erholung der Wirtschaft wird weitgehend von dem Erfolg dieser Anstrengungen abhängen. Zu Jahresbeginn hielten Inflationsängste die Europäische Zentralbank von Zinssenkungen ab, stattdessen konzentrierte man sich auf Maßnahmen, die Banken mit Liquidität zu versorgen. Als jedoch die Rohstoffpreise in der zweiten Jahreshälfte fielen, senkte die EZB die Zinsen drastisch herab, bis Anfang 2009 auf 2,0 %. In England erreichten die Zinssätze mit 1,5 % ihren tiefsten Punkt seit 315 Jahren, der US-Zinssatz war zwischen 0 % und 0,25 %. Als Reaktion auf die wirtschaftliche Krisensituation reduzieren Konsumenten ihre Verschuldung, indem sie sowohl weniger ausgeben als auch ansparen. Die Behörden versuchen der geringeren Ausgabebereitschaft entgegenzusteuern, indem die Staatsausgaben signifikant erhöht werden. Langfristige Anleger haben derzeit die Möglichkeit, zu historisch niedrigen Kursen zu investieren. In diesen turbulenten Zeiten investiert Setanta weiterhin in attraktiv bewertete Qualitätsaktien, die langfristig sehr gute Anlagemöglichkeiten darstellen. Unsere grundsätzliche, unabhängige Untersuchung von Unternehmen hoher Qualität hilft uns, langfristigen Value zu finden in einer Welt, die sich mit kurzfristigen Belangen beschäftigt. Kieran Dempsey, Chief Investment Officer, Leiter der Investmentstrategie
7 Canada Life Assurance Europe Limited Niederlassung für Deutschland Höninger Weg 153a, Köln Telefon: *, , Telefax: * (*9 Cent pro Minute aus dem deutschen Festnetz, ggf. abweichender Mobilfunktarif) Canada Life Assurance Europe Limited unterliegt der allgemeinen Aufsicht des Financial Regulators in Irland und der Rechtsaufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). PRODUKTE FÜR EINE BESSERE ZUKUNFT! Die Canada Life-Gruppe gehört zur Finanzdienstleistungs-Holdinggesellschaft Great-West Lifeco Inc., die zusammen mit ihren Tochtergesellschaften mehr als 12 Mio. Kunden betreut und ein Vermögen von über 273 Mrd. verwaltet. Canada Life bietet als eigenständige Marke in ihren Märkten Produkte zur Risikoabsicherung, Altersvorsorge und zum Vermögensaufbau an. Seit dem Jahr 2000 ist das Unternehmen erfolgreich auf dem deutschen Markt vertreten. Wir haben es uns zum Ziel gesetzt, die finanzielle Zukunft unserer Kunden sicherer zu machen. Dieser Aufgabe kommen wir mit frischen und unkonventionellen Ideen nach. Canada Life verbindet die gewachsene Kompetenz auf dem internationalen Versicherungsmarkt mit besonders innovativen Versicherungsangeboten. Die Canada Life-Gruppe steht mit ihrer hervorragenden Finanzstärke, die von den führenden Ratingagenturen immer wieder bestätigt wird, für die gegebenen Leistungsversprechen ein. In Deutschland gibt es lediglich wenige Unternehmen, die eine ähnlich gute Finanzstärke aufweisen können. A.M. BEST COMPANY DOMINION BOND RATING SERVICE FITCH RATINGS MOODY S INVESTORS SERVICES STANDARD & POOR S RATING SERVICES A+ (hervorragend) IC-1 (ausgezeichnet) AA+ (sehr stark) Aa3 (ausgezeichnet) AA (sehr stark) Ratings für die Canada Life Assurance Company zum Zeitpunkt der Drucklegung 03/2009 Zum gleichen Ergebnis kommt eine aktuelle Untersuchung der Finanzzeitschrift Focus Money, die in Ausgabe 42/2008 die besten Vorsorge- Policen untersucht hat: Canada Life belegt im Bereich Finanzstärke eine Spitzenposition mit der Auszeichnung Beste Finanzstärke Privatrente. Die in Investment spezial gegebenen Ansichten dienen ausschließlich als Marketing-Information für Geschäftspartner der Canada Life. Wir haben uns bemüht, sämtliche Angaben auf ihre Richtigkeit zu überprüfen, können jedoch dafür keine Haftung übernehmen. Die gegebenen Informationen stellen keine Aufforderung zum Kauf von Versicherungsprodukten oder Wertpapieren dar. Vor dem Abschluss eines Altersvorsorgeproduktes ist stets eine ausführliche individuelle und produktbezogene Beratung erforderlich. SF INV 01 03/2009
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