Internationale Lebensversicherungsmärkte Großbritannien. Bharat Bhayani 23. November 2011 in Köln
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- Ulrich Beckenbauer
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1 Internationale Lebensversicherungsmärkte Großbritannien Bharat Bhayani 23. November 2011 in Köln
2 Gliederung Charakterisierung UK-Lebensversicherungsmarkt Transparenz, Verständlichkeit und Angemessenheit Konzentration und Demutualisierungen Zusammenfassung und Lessons Learned 2
3 Charakterisierung UK-Lebensversicherungsmarkt Europas größter Lebensversicherungsmarkt Weltweit drittgrößter Lebensversicherungsmarkt Netto-Prämienvolumen von 129 Mrd. Euro (2010) Versicherungsdichte (Prämie pro Kopf): Euro Single Premium-Markt (Anteil Einmalbeiträge am Neugeschäft in 2010: 92 %) Hoher Anteil an fondsgebundenen Lebensversicherungen (Anteil Fondsprodukte am Neugeschäft in 2010: 65 %) Quelle: ABI; sigma Nr. 2/2011 3
4 Beitragseinnahmen für UK-Geschäft rd. Euro in M ,5 27, Jahre laufende Beiträge Einmalbeiträge Gesamtnettoprämien Quelle: ABI; Wechselkurs: 1 GPB = 1,1652 EUR 4
5 250 Beitragseinnahmen nach Produktkategorie 200 in Mrd. Euro Jahre Life Insurance & Annuities Individual Pensions Occupational Pensions Risk & Others Quelle: ABI; Wechselkurs: 1 GPB = 1,1652 EUR 5
6 With Profit-Geschäft in % des gesamten Neugeschäfts 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Laufende Beiträge APE Einmalbeiträge Quelle: : Centre for Risk and Insurance Studies (2009): The UK with-profits life insurance industry: a market review, S. 4 6
7 Der lange Weg zu Transparenz, Verständlichkeit und Angemessenheit (1) 1987: Polarisierung unabhängige Vermittler und gebundene Vermittler; Offenlegung prozentualer Provision nach Kauf; Mindestqualifikationsstandards 1988: Einführung Personal Pensions; Wahl staatliche oder betriebliche Rente durch PP zu ersetzen 1995+: Offenlegung Reduction in Yield, absolute Provision vor Kauf, Einführung von Honorarberatung und Möglichkeit zur (anteiligen) Rückvergütung von Provision 2001: Einführung Stakeholder Pensions Gesamtkosten ursprünglich auf maximal 1% von Funds under Management gekappt; keine Stornoabschläge 2004: Veröffentlichung Principles and Practice of Fund Management für With-Profits 7
8 Der lange Weg zu Transparenz, Verständlichkeit und Angemessenheit (2) Missselling Hohe Rückzahlungen an Versicherungsnehmer und Strafzahlungen Personal Pensions 10,0+ Mrd. Mortgage Endowment 2,7 Mrd. Payment Protection bisher 577 Mio. in 2011; geschätzte Gesamtkosten: 7,0 Mrd. bis 9,0 Mrd. 2009: Treating Customers Fairly Umkehr der Beweislast Unternehmensperspektive Vorstand muss TCF im Unternehmen verankern Reporting aufbauen, um Missstände schnell zu identifizieren Missstände schnell korrigieren und Wiederholungen vermeiden Kundenperspektive Sicherheit, dass TCF ein zentrales Unternehmensziel ist Quelle: : ABI, Independent
9 Der lange Weg zu Transparenz, Verständlichkeit und Angemessenheit (3) 2012: Einführung National Employment Saving Trust (NEST) Jeder Arbeitgeber muss NEST oder ähnliches Vehikel anbieten Automatische Mitgliedschaft mit explizitem Widerruf Mindestbeiträge 3% für Arbeitgeber und 5% für Arbeitnehmer; maximal p.a. Kosten 2% des Beitrags und 0,3% p.a. des Fond 2013: Retail Distribution Review Ziele Transparente und angemessene Kosten für die Beratung Klarheit über die erbrachte Dienstleistung Verbesserung der Beraterqualifizierung 9
10 Konzentration Die Zahl der Lebensversicherer fällt Insgesamt UK-Lebensversicherer ausländische Lebensversicherer Konzentration auf Gruppenebene (auf Grundlage von Bruttoprämien) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 54% 56% 84% 80% 75% 95% 92% 92% Quelle: ABI; Hinweis: Die Anzahl der Lebensversicherer ist von 2003 bis 2004 aufgrund einer Statistikänderung gestiegen. Grund hierfür ist die Berücksichtigung ausländischer Lebensversicherer aus dem europäischen Wirtschaftraum, die ihren Hauptsitz außerhalb UK haben. 40% 30% 20% 10% 0% 44% Marktanteil Top 5 Marktanteil Top Marktanteil Top 20 10
11 Demutualisierungen VVaGs verlieren an Bedeutung 46,0% 48,0% 33,0% 15,0% 2,5% 3,0% 4,0% 54,0% 52,0% 67,0% 85% 97,5% 97,0% 96,0% Marktanteil AG Marktanteil VVaG Quelle: 2009 und 2008 ABI (Berechnung auf Grundlage der 20 größten Lebensversicherer in UK); 2007 ICMIF; 2003 Hardwick/ Guirguis (2007): The UK Insurance Industry Structure and Performance, in: Handbook of international insurance, S. 213; Swiss Re sigma No. 4/
12 Zusammenfassung und Lessons Learned Großer Einfluss des Staates Altersvorsorge wird gefördert Voraussetzung: Transparenz, Verständlichkeit und Angemessenheit Straf- und Rückzahlungen in Milliardenhöhe Regulierungswut, insbesondere Papierflut war keine Lösung TCF und RDR haben fundamentalen Einfluss auf Produkte und Vertrieb NEST Fluch oder Segen? Versicherer sind nicht bereit, die ungewissen Risiken von With-Profits zu übernehmen With Profit-Produkte spielen im Neugeschäft kaum noch ein Rolle Lebensversicherung kann auch ohne Überschussbeteiligung funktionieren Hohe Marktkonzentration; Demutualisierungen fast komplett vollzogen 12
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