SPAR- UND KONTOZINSEN FÜR JUGENDLICHE IM VERGLEICH

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1 Konsumentenschutz Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /2233 DW 36/2016 Oktober 2016 SPAR- UND KONTOZINSEN FÜR JUGENDLICHE IM VERGLEICH Martin Korntheuer, Christian Prantner Die wichtigsten Ergebnisse Kaum Sparangebote für die Altersgruppe 14 bis 18 Jahre: nur 4 von 16 Banken bieten Jugendsparprodukte an. Positiv: Die Zinsen sind höher als auf anderen Sparbüchern: zwischen 0,1 und 3 %. Allerdings gibt es viele Nebenbedingungen: Maximale Einlagehöhen (zb 3% bis maximal Euro Einlage) und Zinsen, die nur für kurze Perioden gelten (zb 6 Monate oder kürzer) Ein Hauptprodukt der Banken sind Jugendgirokonten ( Jugendkonten, ab 14 Jahre für Schüler/Lehrlinge), die weitgehend kostenlos sind und verschiedene Leistungen inkludieren (Bankomatkarte). Die Zinsen betragen zwischen 0,010 und 0,50 % p.a. Im Schnitt gibt es 0,0875 %. Zum Vergleich: am normalen Gehaltskonto betragen die Habenzinsen im Schnitt 0,05 %. Zinsen auf Jugendkonten sind kaum höher als auf Gehaltskonten. Bausparverträge für Jugendliche: 3 Bausparkassen bieten Jugend- Bauspartarife an. Achtung: Die Einstiegszinsen (bis 3%) sind zwar hoch, aber nur maximal 1 Jahr gültig. Es gibt Kontoführungsspesen zwischen 5,72 Euro und 7,28 Euro. Die Bausparkonditionen für Jugendliche betragen zwischen 0,5 und 0,65 % p.a. das sind Effektivzinssätze nach Abzug von Spesen (inklusive staatlicher Prämie, vor KeSt). Schlussfolgerungen: Mehr sichere Sparprodukte für Junge: Banken sollen für Jugendliche sichere Sparprodukte anbieten. Das wäre ein aktiver Beitrag zur Finanzbildung, wenn Jugendlichen vermittelt wird, dass Vorsorgen sinnvoll ist weil es sich planen lässt: durch Kapitalerhalt und berechenbare Zinsen. Sparpläne in Investmentfonds sind keine gleichrangige Alternative zum spesengünstigen und sicheren Ansparen. Die beworbenen Fondssparpläne beinhalten Wertpapiere, die heftigen Kursschwankungen ausgesetzt sein können. Sie unterliegen nicht der Einlagensicherung. Der Begriff Sparen im Zusammenhang mit Fonds ist daher nicht angebracht.

2 Ergebnisse im Detail Jugendsparen im Vergleich Erstmals haben wir uns bei ausgewählten Banken nach Sparprodukten, die speziell Jugendlichen angeboten werden, erkundigt. Genauer gesagt, stand die Zielgruppe der 14 bis unter 18-Jährigen im Fokus. Mitunter bieten Banken aber ausschließlich Produkte für Kinder nicht jedoch für Jugendliche an. Diese Sparangebote waren jedoch nicht Teil dieser Erhebung. In Ergänzung zu den Sparangeboten der Banken sind auch die Zinsen auf Jugendgirokonten ( Jugendkonten für Schüler/Lehrlinge ab 14 Jahre) sowie die Bauspartarife für Jugendliche (die Anbieter sind die Bausparkassen, wobei Bausparverträge auch über die Banken abgeschlossen werden können). Zur Erhebung der Sparprodukte von Banken für Jugendliche: Zusammenfassend kann gesagt werden, dass viele Banken für junge KundInnen derzeit keine eigenen (Spar)Produkte anbieten. Die von der AK befragten Banken gaben wiederholt an, dass Jugendliche in hohem Maße zu Online-Sparprodukten greifen, wie sie etwa für Erwachsene auch von Filialbanken angeboten werden. Die meisten vergünstigten Konditionen für Jugendliche gelten nur bis zum Erreichen einer bestimmten Altersgrenze häufig 18 Jahre. In der nachstehenden Tabelle A sind nur jene Sparprodukte berücksichtigt, die ausschließlich von Jugendlichen eröffnet werden können. Jugendliche ab dem 14. Lebensjahr bis zum Erreichen der Volljährigkeit mit 18 Jahren sind vor dem Gesetz mündige Minderjährige. Hingegen sind unter 14-jährige unmündig Minderjährige. Mündige Minderjährige dürfen grundsätzlich auch über ihr Einkommen aus eigenem Erwerb (z.b. Lehrlingsentschädigung) und Sachen, die ihnen zur freien Verfügung überlassen worden sind (z.b. Taschengeld), frei verfügen und sich verpflichten. (Quelle: Somit sind Jugendliche in dieser Altersgruppe bereits (beschränkt) geschäftsfähig und dürften theoretisch auch selbständig Spar- oder Girokonten eröffnen. Dafür wäre lediglich die Vorlage eines amtlichen Lichtbildausweises erforderlich. In vielen praktischen Fällen verlangen die Banken aber erfahrungsgemäß einen gesetzlichen Vertreter, damit ein Sparprodukt erworben werden kann. Auch dieser müsste sich in der Folge mittels Legitimationspapier ausweisen bzw die Zustimmung zur Eröffnung der minderjährigen Person mittels Unterschrift dokumentieren. Ab welchem Alter kann ein Sparprodukt eröffnet werden? Bei allen vier Instituten, die eigene Sparprodukte für Jugendliche anbieten, ist die Eröffnung theoretisch durch den Jugendlichen selbst möglich, sofern er das 14. Lebensjahr erreicht hat (Bank Austria, BAWAG P.S.K., Erste Bank und HYPO NOE). Bei jenen Banken die derzeit keine speziellen Sparangebote für Jugendliche haben, werden Jugendliche aber in anderen Produktsegmenten (zb Online-Sparen oder Jugendkonto) durchaus als potenzielle Kunden betrachtet. So ist es bei der Direktbank ING-DiBa möglich, ein normales Sparkonto ab 16 Jahren zu eröffnen, wenn dies schriftlich und durch Zustimmung des Erziehungsberechtigten erfolgt bei der Santander Consumer Bank ist dafür jedoch ein Mindestalter von 18 Jahren Seite 2

3 erforderlich. Die Oberbank erlaubt die Eröffnung für unter 18-jährige nur mit der Unterschrift aller Obsorgeberechtigter. Bei der HYPO Vorarlberg sowie der Volksbank Wien ist eine Kontoeröffnung ab 14 Jahren durch den Jugendlichen selbst möglich, sofern über ein eigenes Einkommen oder freie Mittel verfügt wird, wie man uns mitteilt. Details zur Erhebung Die AK hat 16 Banken kontaktiert elf mit Filialen in Wien bzw fünf reine Online- Banken. 14 davon haben uns geantwortet. Nur 4 Banken bieten gesonderte Sparprodukte speziell für Jugendliche an (Tabelle A). Ein Hauptprodukt der Banken sind Jugendgirokonten ( Jugendkonten, ab 14 Jahre für Schüler/Lehrlinge), die weitgehend kostenlos sind und verschiedene Leistungen inkludieren (Bankomatkarte). In den Vorjahren warben die Banken auch mit attraktiven Habenzinsen für Beträge, die am Konto liegen. Wie sieht es zurzeit aus? Das war die Fragestellung dieser Erhebung im Zusammenhang mit den Jugendgirokonten. Ergebnis: Im Bereich der Jugendkonten, die eindeutig breiter als reine Sparprodukte von den Banken an ihre jugendliche Klientel angeboten werden, bewegen sich die Habenzinsen in einer Bandbreite von 0,01 bis 0,50 % p.a. Im Durchschnitt (Median) beläuft sich die Guthabenverzinsung auf 0,0875 % p.a. Dies ist nur geringfügig mehr als bei normalen Gehaltskonten (0,05 % p.a.) 1 Abgesehen von Bankprodukten gibt es auch Bausparverträge für Jugendliche. Die Anbieter sind Bausparkassen. Davon gibt es vier in Österreich. Die Bausparverträge zeichnen sich durch eine sechsjährige Bindung aus. Der Staat fördert das Sparen mit einer Prämie je nach Niveau der Leitzinsen zwischen 1,5 % und 4 % auf die Einzahlungen (Sparbeträge/Jahr). Welches Angebot gibt es für Jugendliche? 3 Bausparkassen bieten Jugend-Bauspartarife an. Die Einstiegszinsen (bis 3%) sind zwar hoch, aber nur maximal 1 Jahr wirksam. Danach wird auf einen variablen Zinssatz umgestellt, der je nach Leitzinsniveau und mit jährlicher Anpassung zwischen 0,2% und 4,25% betragen kann. Wesentlich ist, dass Bausparverträge auch Spesen aufweisen, vor allem eine jährliche Kontoführungsgebühr: sie betragen bei den drei untersuchten Bausparkassen zwischen 5,72 Euro und 7,28 Euro pro Jahr. Daher gibt es eine Kennziffer, die die Netto-Verzinsung ausdrückt, also ein Zinssatz nach Abzug von Spesen und inklusive Prämie des Staates. Das ist der Effektivzinssatz: Die Bausparkonditionen für Jugendliche betragen zwischen 0,5 und 0,65 % p.a. das sind Effektivzinssätze nach Abzug von Spesen (inklusive staatlicher Prämie). 2 Welche Zinsen die Bausparkassen anbieten, ist der Tabelle B enthalten ( Jugendspartarife der vier Bausparkassen; Quelle: AK-Bankenrechner). Drei von vier Bausparkassen bieten derzeit spezielle Tarife für diese Altersgruppe an. 1 laut AK-Erhebung Girokonten im Preisvergleich 05/ Quelle: AK-Bankenrechner, Seite 3

4 Tabelle A - Jugendsparprodukte Banken Bank Sparprodukt Konditionen Eröffnungsmodalitäten für Jugendliche Bank Austria BAWAG P.S.K. SparCard Aktion (für Kinder & Jugendliche bis 14 Jahre) SparBox Flex B4-19 bzw Studenten 3 3 % p.a. Startzinsen bis max ,- Euro, jederzeit abhebbar, variable Verzinsung in den ersten 6 Monaten, danach 0,05 % p.a. 0,55 % p.a. variabel bis max ,- Euro (B4-19) keine Bindung 0,55 % p.a. variabel bis max ,- Euro (Studenten) keine Bindung Erste Bank s Komfort Sparen 0,125 % p.a. variabel bis max ,- Euro, keine Bindung HYPO NOE HIPPO Sparbuch 1 % p.a. variabel bis 5.000,- Euro 0,1 % p.a. über 5.000,- Laufzeit 6 Monate Ab 14 Jahren Eröffnung durch Jugendlichen selbst möglich Ab 14 Jahren Eröffnung durch Jugendlichen selbst möglich Ab 14 Jahren Eröffnung durch Jugendlichen selbst möglich Unter 14 Jahren nur mit Zustimmung des gesetzl. Vertreters Quelle: Eigenangaben der Banken, Erhebung zwischen 12. und , alphabetische Reihung nach Bankname, berücksichtigt wurden ausschließlich Jugendsparprodukte, die ab 14 Jahren eröffnet werden können; Produkte für Kinder (unter 14 Jahre) wurden nicht berücksichtigt. 3 Nur in Verbindung mit einer B4-19 KontoBox oder Studenten KontoBox (Girokonto zusätzlich erforderlich) Seite 4

5 Tabelle B - Jugendspartarife Bausparkassen Bausparkasse / Fixer Einstiegszinssatz p.a. Tarifname (Dauer) Wüstenrot Flexibler Jugendspartarif Raiffeisen Bausparkasse Jugendtarif (JuT) start:bausparkasse Jugendbausparen 3 % für 6 Monate 2 % für 12 Monate (+ 1 Rumpfmonat) 2 % für 7 bis 12 Monate je nach Abschlusszeitpunkt Zinsbandbreite (je nach Niveau der Leitzinsen) Effektiver Jahreszinssatz (nach Abzug von Spesen, inkl. Staatl Prämie, vor KESt) 0,25 4 % 0,65 % p.a. auf 6 Jahre 0,25 4 % 0,64 % p.a. auf 6 Jahre 0,20 4,25 % 0,50 % p.a. auf 6 Jahre Quelle: AK-Bankenrechner, Stand , Reihung absteigend nach effektivem Jahresszins. Die jährlichen Kontoführungsspesen betragen zwischen 5,72 Euro und 7,28 Euro. Tabelle C Habenzinsen auf Jugendkonten Bank Produktname Habenzinsen p.a. BAWAG P.S.K. B4-19 KontoBox 0,500 % easybank easy Schüler/easy Lehrling 0,250 % Erste Bank Spark7 Jugendkonto 0,150 % Sparda Bank Austria Jugendkonto 0,125 % Bank Austria MegaCardKonto 0,125 % Volksbank Wien Aktivkonto 0,125 % WSK Bank Startkonto 0,125 % HYPO Oberösterreich StartUp-Konto 0,050 % Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien Taschengeldkonto 0,010 % Bank Burgenland 0x24 0,010 % Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien Jugendkonto 0,010 % Austrian Anadi Bank Jugendkonto 0,010 % Oberbank Start-Konto 0,010 % HYPO NOE Jugendkonto 0,010 % Quelle: AK-Bankenrechner, Abfrage am , Reihung absteigend nach Habenverzinsung, Filial- und Onlinebanken mit Filialstandort Wien Seite 5

6 Folgende 16 Banken wurden für diese Erhebung kontaktiert 4 Austrian Anadi Bank Bank Austria BAWAG P.S.K. BKS Bank easybank Erste Bank Generali Bank Hellobank HYPO NOE HYPO Vorarlberg ING DiBa Oberbank Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien Santander Consumer Bank Schelhammer & Schattera Volksbank Wien Bausparkassen Wüstenrot Bausparkasse Start:bausparkasse Raiffeisen Bausparkasse (S-Bausparkasse: kein Tarif für Jugendliche im AK-Bankenrechner) 4 BKS Bank sowie Bankhaus Schelhammer & Schattera haben auf unsere Anfrage nicht reagiert Seite 6