3. Kreditgeschäft. 3.1 Standardisierte Privatkredite. 3. Kreditgeschäft

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1 3. Kreditgeschäft Kreditgeschäft 3.1 Standardisierte Privatkredite Lösungen ab Seite Vor Abschluss eines Kreditvertrages müssen Sie die Kreditfähigkeit und die Kreditwürdigkeit Ihres Kunden bzw. Ihrer Kundin prüfen. Welche Aussagen hierzu sind richtig? a) Kreditfähigkeit ist die Fähigkeit, einen Kreditvertrag rechtswirksam abschließen zu können. Diese Eigenschaft besitzen voll geschäftsfähige Personen. b) Mit Kreditwürdigkeit bezeichnet man die Fähigkeit von Kunden, die Zinsen für den Kredit zu bezahlen. c) Kreditwürdig ist jede natürliche Person, die das 18. Lebensjahr vollendet hat. d) Kunden sind kreditwürdig, wenn sie lt. Einschätzung des Kreditinstitutes in der Lage sind, ihre Tilgungsleistungen und Zinszahlungen gemäß den Vereinbarungen im Kreditvertrag leisten zu können. e) Kreditfähig ist ein Kunde, wenn er in der Lage ist, seinen Kredit im vereinbarten Zeitraum zurückzubezahlen. 2. Die Kreditwürdigkeitsprüfung erfolgt meist mithilfe eines Scoringbogens. Um was handelt es sich dabei? a) Der Bogen dient der Erfassung der Stammdaten der Kunden. b) Mit diesem Bogen werden die Details der Kreditgewährung festgelegt, wie z. B. Laufzeit, Zinssatz und Betrag. c) Er dient der Beurteilung der Kreditwürdigkeit der Kunden. Das Ergebnis ist eine Punktzahl, die eine Aussage zur statistischen Ausfallwahrscheinlichkeit des Kredits liefern soll. d) Im Scoringbogen wird die Verwendung des Kredits festgehalten. e) Er dient der genauen Feststellung der Kreditfähigkeit der Kunden, d. h. er hält die persönlichen Daten, wie z. B. Geburtsdatum, fest. 3. Die Eheleute Karsten und Veronica Meyer benötigen einen Ratenkredit über ,00 e. Der Zinssatz beträgt 0,50 % p.m. Sie berechnen eine einmalige Bearbeitungsgebühr von 2 %. Die Laufzeit soll 36 Monate betragen. Ermitteln Sie die monatliche Kreditrate.

2 78 A. Bankwirtschaft 4. Herr Goran Karelic beantragt bei Ihnen einen Ratenkredit für eine neue Küche über 6.000,00 e. Er stellt sich eine monatliche Rate von 250,00 e vor und er will von Ihnen wissen, wie lange er tilgen müsste. Sie bieten ihm das Darlehen mit 0,60 % p. M. mit einer einmaligen Bearbeitungsgebühr von 1 % an. Geben Sie Herrn Karelic Auskunft, mit welcher Laufzeit er zu rechnen hat und berechnen Sie die genaue Kreditrate pro Monat. Belegen Sie ihm dies durch Ihre Berechnung. 5. Ihre Kundin Frau Mara Zilinsky plant den Kauf eines neuen Pkw. Vom Händler erhielt sie ein Leasingangebot einer Leasinggesellschaft. Da sie einen Teil des Aufpreises fremdfinanzieren muss, erkundigt sie sich bei Ihnen wegen der wesentlichen Unterschiede von einer Leasingfinanzierung zu einer Finanzierung mit einem Kredit Ihres Instituts. Welche Aussagen hierzu sind richtig? a) Bei Leasing erwirbt man das Eigentum an dem Fahrzeug erst, wenn die letzte Leasingrate bezahlt wurde. Während dieser Zeit ist man rechtlich nur Besitzer des Pkw. b) Bei einer Kreditfinanzierung wird man durch die Bezahlung des Kaufpreises sofort Eigentümer des Fahrzeugs, sofern keine Sicherungsübereignung an die Bank erfolgt. c) Leasingraten können auch von Privatpersonen steuerlich als Aufwand geltend gemacht werden. d) Der effektive Zinssatz einer Leasingfinanzierung ist grundsätzlich niedriger als der eines vergleichbaren Bankkredits. e) Bei einer Leasingfinanzierung übernimmt der Leasinggeber die Versicherung für das Fahrzeug, was bei einer Kreditfinanzierung nicht der Fall ist. Die Fragen 6. bis 8. beziehen sich auf die folgende Situation. Frau Mara Zilinsky hat sich zum Kauf des geplanten Autos entschlossen. Der Kaufpreis beträgt ,00 e. Ihr fälliges Guthaben eines Sparbriefes beträgt 5.000,00 e, das sie evtl. dazu verwenden will. Sie legt Ihnen ein Angebot der Südwest-Leasing GmbH zur Prüfung vor: Barzahlungspreis ,00 Laufzeit 36.Monate Einmalige Sonderzahlung 7.000,00 Maximale Fahrleistung Kilometer Kosten je km bei Überschreitung 0,10 je Kilometer Kalkulierter Restwert nach 36 Monaten ,00 Monatliche Leasingrate 350,00

3 3. Kreditgeschäft 79 Sie bieten Frau Zilinsky einen Ratenkredit mit folgenden Konditionen an: Kreditbetrag ,00 Zinsen 0,50 % p.mt. Bearbeitungsgebühr 1 % Laufzeit 36 Monate 6. Ermitteln Sie die monatliche Belastung bei Ihrem Kreditangebot und vergleichen Sie es mit dem Leasingangebot. 7. Welcher Gesamtaufwand ergibt sich bei der Kreditfinanzierung und bei der Leasingfinanzierung am Ende der Laufzeit? 8. Wie hoch ist der effektive Zinssatz des Kreditangebotes Ihrer Bank? Ihr Kunde, Herr Jakob Schönmüller, benötigt ein Anschaffungsdarlehen für die Einrichtung seiner neuen Wohnung. Der Kaufpreis beträgt komplett ,00. Davon möchte er ungefähr 30 % aus eigenen Mitteln bezahlen und den Rest finanzieren. Vom Einrichtungshaus hat er einen Finanzierungsvorschlag mit einer Laufzeit von 3 Jahren und einer monatlichen Rate von 570,00 erhalten. Er stellt sich jedoch eine monatliche Rate von höchstens 400,00 vor und wäre mit einer etwas längeren Laufzeit, z. B. 4 Jahre, einverstanden. Ihre aktuellen Konditionen sind 0,65 % Zinsen p.mt. und eine einmalige Bearbeitungsgebühr von 2 %. Die Aufgaben 9. und 10. beziehen sich auf diese Situation. 9. Prüfen Sie anhand einer Berechnung, ob Sie Herrn Schönmüllers Vorstellung entsprechen können. 10. Vor Abschluss des Darlehensvertrags müssen Sie Herrn Schönmüller über sein Widerrufsrecht aufklären. Welche der folgenden Aussagen hierzu sind richtig? a) Man hat nur ein Widerrufsrecht, wenn es ausdrücklich im Darlehensvertrag vereinbart wurde. b) Die Widerrufsbelehrung muss nur einmal erfolgen und gilt für jede weitere Kreditaufnahme bei derselben Bank oder Sparkasse. c) Sobald Sie über den Darlehensbetrag verfügen, ist ein Widerruf nicht mehr möglich.

4 80 A. Bankwirtschaft d) Man kann den Darlehensvertrag innerhalb einer Frist von zwei Wochen nach ordnungsgemäßer Widerrufsbelehrung widerrufen. e) Der Widerruf muss in Schriftform gegenüber dem Kreditinstitut erfolgen. 11. Ihr Kunde Gerhard Frei, 19 Jahre, ist begeisterter Segler und möchte sich ein Segelboot kaufen, das er bei Ihrer Bank über einen Ratenkredit in Höhe von ,00 e finanzieren will. Sie fordern als Sicherheit eine Bürgschaft seiner Eltern. Als Kundenberater müssen Sie bei der Vergabe des Darlehens die Vorschriften des BGB über Verbraucherdarlehen beachten. Welche der folgenden Aussagen trifft auf die Vorschriften zum Verbraucherdarlehen zu? a) Verschlechtert sich Herrn Freis Bonität nach der Darlehensauszahlung, ist Ihre Bank berechtigt, eine Restschuldversicherung nachzufordern. b) Wird das Darlehen variabel verzinst, muss der anfängliche effektive Jahreszins im Darlehensvertrag nicht angegeben werden. c) Herr Frei hat das Recht, das Darlehen jederzeit unter Einhaltung einer Frist von sechs Monaten zu kündigen. d) Die Kreditbank AG kann die Bürgschaft von Herrn Freis Eltern nur verlangen, wenn die Sicherheit im Darlehensvertrag vereinbart wurde. e) Ein Widerruf des Darlehensvertrages durch Herrn Frei muss schriftlich eindeutig begründet werden. Ihre Kundin, Frau Angelina Sarotti, 27 Jahre, beantragt bei Ihnen ein Darlehen über ,00 zur Finanzierung ihrer geplanten Wohnungseinrichtung inklusive Küche. Als Sicherheiten bietet Sie Ihnen ihr Depot mit folgenden Vermögenswerten: 210 Stück Terra AG Namensaktien aktueller Kurswert ,00 Die Aufgaben 12 bis 14 beziehen sich auf diese Situation. 12. Als Kundenberater müssen Sie prüfen, ob Sie Frau Sarotti das Darlehen zur Verfügung stellen können. Welche der nachfolgenden Aussagen zur Prüfung der Kreditwürdigkeit sind richtig? a) Zur Feststellung der persönlichen Kreditwürdigkeit prüfen Sie, ob Frau Sarotti voll geschäftsfähig ist. b) Sie ermitteln die materielle Kreditwürdigkeit unter anderem mithilfe einer Selbstauskunft von Frau Sarotti. c) Zur Beurteilung der persönlichen Kreditwürdigkeit benötigen Sie ein polizeiliches Führungszeugnis von Frau Sarotti. d) Zur Feststellung der persönlichen Kreditwürdigkeit informieren Sie sich über die Höhe des Gehalts von Frau Sarotti.

5 3. Kreditgeschäft 81 e) Bei der Beurteilung der persönlichen Kreditwürdigkeit wird auch die Dauer des derzeitigen Arbeitsverhältnisses von Frau Sarotti berücksichtigt. 13. Sie vereinbaren mit Frau Sarotti die Verpfändung ihres Aktiendepots. Unter welcher der folgenden Voraussetzungen dürfen Sie diese Sicherheit verwerten? a) Gemäß BGB ist eine Verwertung des Pfandes bei Fälligkeit des Darlehens ohne weitere Voraussetzungen möglich. b) Nach der Fälligkeit der Forderung muss nach BGB eine Verwertung angedroht worden und eine Nachfrist abgelaufen sein. c) Gemäß BGB ist eine Befriedigung aus dem Pfand nur möglich, wenn zuvor alle anderen Sicherungsmöglichkeiten ausgeschöpft wurden. d) Das verpfändete Depot muss vor der Verwertung durch den Gerichtsvollzieher freigegeben worden sein. e) Die Pfandverwertung muss angedroht und eine Wartefrist von acht Wochen seit der letzten Ratenfälligkeit verstrichen sein. 14. Sie gewähren das Darlehen an Frau Sarotti, verlangen jedoch eine zusätzliche Absicherung. Frau Sarotti bietet Ihnen zunächst ein Sparguthaben ihrer Eltern als Sicherheit am. Das Sparkonto wird bei Ihrem Institut geführt. Als Urkunde ist ein Sparbuch ausgestellt. Welche Aussagen zur Bestellung der Sicherheit sind richtig? a) Sie vereinbaren mit Frau Sarotti, dass sie das Sparbuch ihrer Eltern in ihrem eigenen Kundenschließfach deponiert. b) Sie schließen mit Frau Sarottis Eltern einen Verpfändungsvertrag. c) Frau Sarottis Eltern treten das Sparguthaben an Ihre Bank ab, was ohne weiteres möglich ist. d) Aufgrund des AGB-Pfandrechts genügt es, wenn Frau Sarottis Eltern das Sparbuch an Ihre Bank übergeben. e) Sie verlangen von Frau Sarottis Eltern die Übergabe der Sparurkunde, obwohl dies für die wirksame Entstehung des Sicherungsvertrags unbedeutend ist. 15. Welche der nachfolgenden Angaben berücksichtigt man bei der Ermittlung des effektiven Jahreszinses in der Formel der sog. Uniformmethode bei einem Ratenkredit nicht? a) Bearbeitungsgebühr in Euro. b) Nominalzins pro Monat. c) Eventuelle Zinsen für die Bereitstellung des Kredits. d) Bearbeitungsgebühr in Prozent. e) Eventuelle Kosten für Bereitstellung von Sicherheiten.

6 82 A. Bankwirtschaft 16. Sie gewähren Ihrem Kunden Henri Hornstein einen Ratenkredit über ,00 e. Der Zinssatz beträgt 0,4 % p. M., die Bearbeitungsgebühr beträgt 2 %. Die Laufzeit beträgt 5 Jahre. Welcher Effektivzins ergibt sich bei diesem Kredit? Verwenden Sie die Uniformmethode. 17. Im Rahmen der Gewährung eines Ratenkredits weisen Sie Ihre Kunden auf die Meldung der Daten an die SCHUFA hin und bitten Sie um ihr Einverständnis durch Unterschrift. Ihre Kunden sind verwundert und bitten Sie um eine Auskunft, warum Sie dies vornehmen. Welche Aussagen sind hierzu richtig? a) Wenn Ihr Darlehen getilgt ist, werden die Daten sofort automatisch gelöscht. b) Ihre Daten werden zwar übermittelt, die SCHUFA speichert sie jedoch nur, wenn Sie das Darlehen nicht ordnungsgemäß tilgen würden. c) Die SCHUFA speichert den Kreditbetrag, die Ratenzahlung und den Ratenbeginn, jedoch keine Kontostände oder Einkommens- bzw. Vermögensverhältnisse. d) Die SCHUFA übermittelt Daten ausschließlich an Kreditinstitute. Damit ist das Bankgeheimnis auf alle Fälle gewahrt. e) Die Datenübermittlung wäre auch ohne Unterschrift möglich gewesen. 18. Sog. Negativmerkmale dürfen auch gegen den Willen von Kunden an die SCHUFA weitergegeben werden. Hierzu bedarf es jedoch der Abwägung zwischen den Interessen des Kreditinstituts und den Interessen der Kunden. In welchen Fällen handelt es sich um derartige Merkmale? a) Gehaltspfändung b) Zwangsvollstreckung c) Abschluss eines Leasingvertrages d) Inanspruchnahme eines Dispositionskredits e) Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung 19. Herr Werner Krahl finanziert bei Ihnen sein neues Wohnmobil teilweise durch ein Darlehen. Welche Sicherungsart ist in diesem Fall praktikabel und warum? a) Die Gehaltsabtretung, da dies die einfachste Art darstellt und der Arbeitgeber verpflichtet ist, die Tilgungsleistungen an die Bank zu überweisen. b) Die Sicherungsübereignung, da das Kreditinstitut durch die Einbehaltung des Kfz-Briefes die Eigentumsrechte an dem Fahrzeug erwirbt. c) Die Verpfändung mit der Übergabe des Kfz-Briefes, da das Kreditinstitut Eigentümer und Besitzer des Fahrzeugs wird und damit der Kredit völlig gesichert ist.

7 3. Kreditgeschäft 83 d) Die Bürgschaft, da ein Bürge in jedem Fall für die Forderung aufkommen wird. e) Die Sicherungsübereignung, da sie ohne jedes Risiko für das Kreditinstitut ist. 20. Sie bieten einem Kunden zur Sicherung eines Darlehens die Verpfändung seines Depots an. Im Depot befinden sich Aktien und Inhaberschuldverschreibungen. Welche rechtliche Stellung nimmt Ihr Institut bei diesem Vorgang ein? a) Das Kreditinstitut wird mittelbarer Besitzer. b) Das Kreditinstitut wird unmittelbarer Besitzer. c) Das Kreditinstitut wird Eigentümer. d) Das Kreditinstitut wird Eigentümer und unmittelbarer Besitzer. e) Das Kreditinstitut wird Schuldner. 21. Ihr Kunde, Herr Reinhold Weberpals, bietet Ihnen als Sicherung für ein Darlehen die Abtretung seines Lebensversicherungsvertrages an. Die Versicherungssumme beträgt ,00 e für den Todesfall. Der aktuelle Rückkaufswert beträgt ,00 e. Die aktuell eingezahlte Summe lautet über ,00 e. Welchen Betrag akzeptieren Sie als Sicherung und warum? a) ,00 e, da diese Summe im Todesfall des Kreditnehmers auf jeden Fall fällig wird. b) ,00 e, da das eingezahlte Kapital auf jeden Fall wieder ausbezahlt wird. c) ,00 e, da dieser Betrag zum momentanen Zeitpunkt durch die Versicherungsgesellschaft, auch ohne Todesfall, garantiert ist. d) ,00 e, da der aktuelle Rückkaufswert und der Stand der Einzahlungen auf jeden Fall ausgeschüttet werden. e) ,00 e, zuzüglich der garantierten Grundverzinsung von 2,5 % und dem zu erwartenden Bonus. 22. Frau Regina Pixberg finanziert bei Ihrem Institut ihren Traumurlaub nach Australien teilweise mit einem Darlehen in Höhe von ,00 e. Als Sicherheit dient ihr Depotbestand, den Sie an Ihr Institut verpfändet. Darin befinden sich Industrieanleihen der Volkswagen AG und der BMW AG, Zertifikate der DZ-Bank und Aktien der Siemens AG. Welche der folgenden Aussagen hierzu sind richtig? a) Frau Pixbergs Depot wird automatisch gesperrt. b) Frau Pixberg verliert sämtliche Rechte an ihrem Effektenbestand. c) Frau Pixberg kann die Einladung der Siemens AG zur Hauptversammlung annehmen und dort ihr Stimmrecht wahrnehmen.

8 84 A. Bankwirtschaft d) Frau Pixberg kann ihr Stimmrecht auf der Hauptversammlung der Siemens AG nur wahrnehmen, indem sie es an Ihr Institut überträgt. e) Frau Pixberg bleibt Gläubigerin der Volkswagen AG und der BMW AG und behält damit ihren Anspruch auf die Zinsen der Anleihen. 23. Die Sicherungsübereignung hat, trotz ihrer Praktikabilität, bei der Besicherung auch Nachteile bzw. Risiken. In welchen Fällen ist dies gegeben? a) Das Sicherungsgut wird an einen gutgläubigen Dritten verkauft und dieser wird rechtmäßiger Eigentümer. b) Das Sicherungsgut wird gestohlen. Obwohl es versichert ist, wird der unberechtigte Dritte Eigentümer, da das Eigentum an einen Dritten übertragen wurde. c) Das Sicherungsgut verliert an Wert. d) Auf dem Sicherungsgut lastet ein verlängerter Eigentumsvorbehalt, wodurch das Recht des Lieferanten Vorrang hat. e) Das Sicherungsgut war bereits übereignet, womit das Kreditinstitut als Sicherungsnehmer kein Eigentum erwerben kann. Das kann eintreten, wenn Eigentumsnachweise gefälscht sind oder keine vorhanden sind. 24. Bei der Abtretung von Forderungen (Zession) einigen sich Kreditinstitut (Kreditgeber) und Kunde/n (Kreditnehmer) darüber, dass eine Forderung des Kreditnehmers auf den Kreditgeber übergehen soll. Da es sich hier um einen Gläubigerwechsel handelt, müssen bestimmte Vorschriften beachtet werden. Um welche handelt es sich? a) Kreditgeber und Kreditnehmer müssen einen Abtretungsvertrag schließen. b) Der Abtretungsvertrag muss schriftlich verfasst werden. c) Der Abtretungsvertrag ist direkt mit einem Kreditvertrag verbunden. d) Abtretungsverträge haben ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. e) Bei der Abtretung handelt es sich um eine abstrakte Sicherheit, da Sicherung und Darlehensforderung voneinander getrennt sind. 25. Eine Möglichkeit der Kreditsicherung stellt die Abtretung von Entgeltansprüchen (Löhne oder Gehälter) an das Kreditinstitut zur Sicherung eines Darlehens dar. Welche Aussagen zu dieser Sicherungsart sind richtig? a) Die Abtretung kann nur in offener Form erfolgen. b) Eine Begrenzung in der Höhe existiert nicht, es kann theoretisch das gesamte Gehalt abgetreten werden. c) Der Arbeitgeber kann die Abtretung der Entgeltforderung ohne Angabe von Gründen ablehnen.

9 3. Kreditgeschäft 85 d) Bei der stillen Form der Abtretung besteht für das Kreditinstitut die Gefahr, dass der Kreditnehmer seine Verpflichtung nicht einhält und die Beträge nicht überweist. e) Eine eventuelle Kündigung des Kreditnehmers durch seinen Arbeitgeber stellt kein Problem dar, da in diesem Fall das Arbeitsamt die Zahlungsverpflichtung übernimmt. Harry Fellborn, 22 Jahre, ist begeisterter Gleitschirmflieger. Neben seinem Studium an der School of Finance absolvierte er gerade seine Lizenz als Fluglehrer für Drachen und Gleitschirme. Für die Anschaffung eines neuen Drachens und eines Gleitschirms benötigt er ein Darlehen von ,00 e. Herr Fellborn arbeitet bereits als Fluglehrer und kann die Tilgung des Darlehens aus seinen Einnahmen bestreiten. Zur Sicherung des Darlehens geben ihm seine Eltern eine selbstschuldnerische Bürgschaft. Die Konditionen lauten über 0,42 % p. M., die Laufzeit ist auf 36 Monate festgelegt, Bearbeitungsgebühr 1 %. Die Fragen 26. bis 30. beziehen sich auf diese Situation. 26. Was müssen Sie bei der Bürgschaftsverpflichtung beachten? a) Diese Bürgschaft kann jederzeit formlos, d. h. auch mündlich abgegeben werden. b) Bürgschaften sind akzessorische Sicherheiten. Durch diese Abhängigkeit sinkt die Bürgschaftsverpflichtung mit der Tilgung des Darlehens. c) Diese Form der Bürgschaft birgt die Gefahr in sich, dass die Eltern im Falle der Inanspruchnahme ihr Recht der Einrede der Vorausklage geltend machen. d) Der Bürgschaftsvertrag muss notariell beurkundet werden. e) Sollte nach teilweiser Tilgung des Darlehens, eine nochmalige Darlehensgewährung notwendig werden, lebt die erloschene Bürgschaftsverpflichtung nicht wieder auf. 27. Je nach dem Zeitpunkt, zu dem ein Bürge in Anspruch genommen werden kann, unterscheidet man zwischen der gewöhnlichen und der selbstschuldnerischen Bürgschaft. Welche Aussagen hierzu sind richtig? a) Bei einer gewöhnlichen Bürgschaft kann der Bürge u. U. nicht sofort in Anspruch genommen werden, da er ein Kündigungsrecht des Bürgschaftsvertrages hat. b) Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft verzichtet der Bürge im Vertrag auf die Einrede der Vorausklage. c) Bei der gewöhnlichen Bürgschaft muss der Gläubiger dem Bürgen erst den Ausfall des Hauptschuldners nachweisen.

10 5. Fälle 5. Fälle 123 Lösungen ab Seite 353 Fall 1: Planung und Finanzierung eines Immobilienerwerbs Die Eheleute Carsten Vilser und Dr. Carmen Vilser planen den Bau eines Einfamilienhauses als Fertighaus im stadtnahen Bereich. Herr Vilser ist 47 Jahre alt und ist als Diplom-Handelslehrer am örtlichen Berufsbildungszentrum tätig. Er leitet dort den Fachbereich für Industriekaufleute. Frau Dr. Vilser ist ebenfalls 47 Jahre alt und arbeitet als Kardiologin im örtlichen Krankenhaus. Herr und Frau Vilser kommen zu Ihnen wegen der Beratung zur Finanzierung ihres geplanten Hauses. Die Eheleute haben keine Kinder. Sie legen Ihnen folgende Daten zu diesem Projekt vor: Grundstücksgröße 600 m 2 Preis pro Quadratmeter 300,00 e, teilerschlossen Restliche Erschließungskosten lt. Aussage der Gemeinde 50,00 e je Quadratmeter Kaufpreis des Hauses inklusive Garagen ,00 e Wohnfläche 150 m 2 geplante Nebenkosten für Außenanlagen ,00 e Bauzeit 4 Wochen Persönliche Daten der Kunden: Nettoentgelt/Monat - Herr Vilser 3.750,00 e - Frau Vilser 3.900,00 e Vermögenswerte - Kapitallebensversicherung Herr Vilser, fällig in 2 Jahren, erwarteter Gutschriftsbetrag ,00 e - Bausparvertrag, zuteilungsreif, Tarif 40/60, Bausparsumme ,00 e, Tilgung 6 Promille der Bausparsumme - Depot mit aktuellen Kurswerten Aktien ,00 e Anleihen ,00 e (fällig in 2 Wochen) Fonds ,00 e - Festgeld, ,00 e (fällig in 30 Tagen) 1. Welche sachlichen Unterlagen verlangen Sie von Ihren Kunden? Geben Sie einige Beispiele an. 2. Ermitteln Sie den Beleihungswert nach dem Sachwertverfahren und runden Sie das Ergebnis auf volle TSD Euro auf. Planen Sie einen Sicherheitsabschlag von 10 % ein.

11 124 A. Bankwirtschaft 3. Im Grundbuch ist ein Leitungsrecht der Wasserversorgung Süd AG eingetragen. a) In welcher Abteilung ist dieses Recht eingetragen? b) Frau Vilser hat Bedenken, da sie meint, dass diese Eintragung den Wert und damit die Beleihbarkeit des Grundstückes mindert. Erklären Sie Frau Vilser, ob dies der Fall ist. 4. Ermitteln Sie die Gesamtkosten für das geplante Vorhaben. Berücksichtigen Sie dabei auch die standardmäßig anfallenden Nebenkosten. 5. Ihre Kunden möchten sich einen Überblick über den Darlehensbedarf bei Ihrem Institut verschaffen. Das vorhandene Depot soll nicht für die Finanzierung verwendet werden, das Festgeld und die Anleihen werden vollständig eingeplant. Berechnen Sie das notwendige Darlehen. 6. Ermitteln Sie den gesamten Beleihungsauslauf für das Bankdarlehen und für das Darlehen der Bausparkasse. Bewerten Sie das Ergebnis unter der Bedingung, dass Ihr Institut erstrangige Darlehen bis zu einer Beleihungsgrenze von höchstens 60 % gewährt. 7. Sie bieten ein Annuitäten-Darlehen mit einer Laufzeit von 10 Jahren mit einem Nominalzins von 4,3 % bei einer Beleihungsgrenze von 60 % an, Tilgung 1 % pro Jahr. a) Erläutern Sie dem Ehepaar Vilser die Bedeutung der Beleihungsgrenze. b) Herr Vilser fragt, wie lange die Tilgung insgesamt ungefähr dauert und wie die Tilgungszeit eventuell verkürzt werden könnte? Beantworten Sie diese Frage. c) Herr Vilser möchte auch noch wissen, ob es nicht günstiger wäre, ein Darlehen mit einer kürzeren Laufzeit zu wählen. Erläutern Sie die Zusammenhänge unter dem Aspekt eines momentan niedrigen Zinsniveaus. 8. Nachdem wesentliche Fragen geklärt sind, interessiert sich das Ehepaar Vilser natürlich für die zu erwartende monatliche Gesamtbelastung. a) Ermitteln Sie den Betrag mit einer Tilgung des Bankdarlehens von 1 % und alternativ mit 4 %. Stellen Sie Berechnung für die ersten beiden aufeinander folgenden Monate dar. Geben Sie die monatliche Belastung aus dem Bauspardarlehen an (Standardtilgung: 6 Promille). b) Erläutern Sie Ihren Kunden die Besonderheit und den Verlauf eines Annuitätendarlehens.

12 5. Fälle Erstellen Sie eine Haushaltsrechnung und treffen Sie eine Aussage zur Entscheidung über den Kreditantrag. Die Eheleute planen pro Monat mit folgenden Ausgaben: Versicherungen 600,00 Zwei Autos 400,00 Lebenshaltungspauschale 1.200,00 Bewirtschaftungskosten Haus 300,00 sonstige Ausgaben 300, Nachdem alle Sachfragen geklärt sind, kann der Grundstückskaufvertrag mit der Gemeinde geschlossen werden. a) Das Notariat veranlasst die Auflassungsvormerkung im Grundbuch. Erläutern Sie, welche Bedeutung diese Eintragung hat und in welcher Abteilung im Grundbuch die Eintragung erfolgt. b) Vor der endgültigen Eintragung fordert das Grundbuchamt Unterlagen an. Um welche handelt es sich dabei? 11. Der Kaufvertrag wird am geschlossen. Am erfolgt die Eintragung der Auflassungsvormerkung, am erfolgt die endgültige Eintragung im Grundbuch. An welchem Tag erfolgte der Eigentumsübergang?