Mikrokredite: Wie wirksam sind sie? Evaluierungsstrategien bei der KfW Entwicklungsbank. FZ Evaluierung, Eva Terberger 13.

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1 Mikrokredite: Wie wirksam sind sie? Evaluierungsstrategien bei der KfW Entwicklungsbank FZ Evaluierung, Eva Terberger 13. Oktober 2010

2 The Microfinance-Promise About one billion people globally live in households with per capita income of under one dollar per day. The policymakers and practitioners who have been trying to improve the lives of that billion face an uphill battle... Amid the dispiriting news, excitement is building about a set of unusual financial institutions prospering in distant corners of the world - especially Bolivia, Bangladesh, and Indonesia...These institutions - united under the banner of microfinance - share a commitment to serving clients that have been excluded from the formal banking sector. Morduch, J. (1999): The Microfinance Promise, JEL, pp , p

3 Bilder aus dem Film Mama Coulibaly von Hornung/Altmeier Deutscher Beitrag zum Jahr der Mikrofinanzierung Das ist Mikrofinanzierung 3

4 Source: Annual Report 2004, ProCredit Bank, Georgia...und das ist Mikrofinanzierung. 4

5 The Nobel Peace Prize 2006 (Der Friedensnobelpreis 2006) "for their efforts to create economic and social development from below ( für ihre Anstrengungen, ökonomische und soziale Entwicklung von unten zu initiieren ) Muhammad Yunus ½ Preis Bangladesh Gründer der Grameen Bank, geb Photo: N.A. Mamun Grameen Bank ½ Preis Dhaka, Bangladesh Gegründet 1976 Quelle: 5

6 Mikrofinanzierung in Entwicklungsländern - Paradigmenwechsel Gelenkte Mikrokredite zu billigen Zinsen + um Armut zu bekämpfen und + ökonomische Entwicklung und Wachstum zu fördern Ziele der Mikrofinanzierung in den 1970ern Enttäuschende Ergebnisse Neuer Ansatz Marktorientierte Mikrofinanzierung Förderung des Aufbaus überlebensfähiger Finanzinstitutionen (institution building approach) + als Beitrag zur Finanzmarktentwicklung + als kostengünstige und langfristig sich selbst tragende Entwicklungsstrategie Zusätzliche Ziele der Mikrofinanzierung seit Ende der 1980er å Microfinance appears to offer a win-win solution, where both financial institutions and poor clientele profit (Morduch 1999, p. 1570) 6

7 Die Rolle des Aufbaus von Mikrofinanz-Institutionen: Entwicklung des Finanzmarktes Formeller Bankensektor Mikrokreditnehmer Mehr Investitionen Höhere Einkommen Mehr Arbeitsplätze Mikrofinanz-Institution (Kostendeckung) Informeller Finanzsektor (Geldverleiher, Lieferanten...) Kleinsparer Bessere Risikovorsorge Ersparnismobilisierung Reduzierung von Armut und wirtschaftliches Wachstum 7

8 Motivation Schlagzeilen über Börsengänge von Mikrofinanzinstitutionen: Vielfache Überzeichnung der Aktien von Compartamos, Mexiko 2007 und SKS, Indien Abkehr von der ursprünglichen Mission? (Ist Microfinance ein Business like WalMart?) Finanzkrise: Hohe Ausfallraten bei Mikrofinanzinstitutionen in Nicaragua, Bosnien-Herzogowina, Marokko Treibt Mikrofinanzierung Arme in die Überschuldung? (Mikrofinanzierung als Schneeballsystem ) Robuste, d.h. statistisch-ökonometrische, Wirkungsstudien (impact studies): Wirkungen erscheinen deutlich kleiner als die von Befürwortern proklamierte Wirkung von Mikrofinanzierung als Mittel zur Armutsbekämpfung Mikrofinanzierung: Steht der Kaiser der Armutsbekämpfung plötzlich ohne Kleider da? 8

9 Überblick Teil 1 Evaluierung in der KfW Entwicklungsbank Teil 2 Standard Ex Post-Evaluierung von Mikrofinanzvorhaben Teil 3 Vertiefende Evaluierungen zu Mikrofinanzierung KfW Entwicklung evaluieren, Evaluierung entwickeln Frankfurt am Main

10 Das deutsche System der bilateralen Entwicklungszusammenarbeit Humanitäre Hilfe Umweltschutz (auch in EL) Aus- und Weiterbildung Personalentsendung Technische Zusammenarbeit Finanzielle Zusammenarbeit Politische Stiftungen, Kirchen, NGOs Entwicklungszusammenarbeit Investitionsförderung in EL 10

11 Organisationsstruktur KfW Entwicklungsbank Vorstand FZ-Evaluierung Länderbereich I Länderbereich II Länderbereich III Länderbereich IV FZ-Büro Berlin Transaktionsund Sicherheitenmanagement Abteilung Ostasien und Pazifik Abteilung Süd- und Zentralasien Abteilung Südliches und zentrales Afrika Abteilung Ost- und Westafrika Abteilung Europa und Kaukasus Abteilung Nordafrika Nahost Abteilung Lateinamerika Karibik Abteilung Strategie Abteilung Vertragsmanagement FZ-Evaluierung als unabhängige Stabsabteilung 11

12 Evaluierung: Die Frage nach den Wirkungen DEFINITION der Evaluierung Systematische und objektive Beurteilung eines laufenden oder abgeschlossenen Projekts oder Programms und ihrer Konzeption, Umsetzung und Ergebnisse. Ziel ist es, die Relevanz und Verwirklichung von Zielen zu ermitteln sowie ihre Effizienz für die Entwicklung, ihre Wirksamkeit, längerfristige Wirkung und Nachhaltigkeit zu bestimmen. Eine Evaluierung sollte glaubwürdige und nützliche Informationen liefern, die die Einbeziehung gewonnener Erkenntnisse in den Entscheidungsfindungsprozess von Empfängern und Gebern ermöglichen.. Quelle: DAC Glossar entwicklungspolitischer Schlüsselbegriffe aus den Bereichen Evaluierung und ergebnisorientiertes Management, OECD 2009 ZIELE der Evaluierung Beurteilung der entwicklungspolitischen Wirksamkeit zwecks Rechenschaftslegung über erzielte Wirkungen Lernen aus Erfahrungen 12

13 Arbeitsschwerpunkte von FZ E Ex Post-Evaluierungen von Projekten und Programmen vorgeschrieben durch FZ/TZ-Leitlinien bis 2007: Evaluierung jedes Einzelvorhabens ab 2007: Evaluierung einer Stichprobe (nach Sektoren geschichtete Zufallsstichprobe von 50% der abgeschlossenen Vorhaben) Thematische Evaluierungen Querschnittsauswertungen der Ex Post-Evaluierungen Vertiefende Evaluierungen zu ausgewählten Themen 13

14 Ex Post-Evaluierung rapid appraisal als zentrale Aufgabe der Evaluierungsabteilung Ex Post-Evaluierung als rapid appraisal ist NICHT gleichzusetzen mit nicht quantitativ, nur qualitativ theorielos naiv. Projektzyklus: Vorbereitungsphase Durchführungsphase Betriebsphase t (Jahre) -3 0 Monitoring 1 (Fortschrittsberichte) 6 10 Neuprüfung Abschlusskontrolle bei Inbetriebnahme Ex Post- Evaluierung Ca Vorhaben im Jahr als rapid appraisal -Evaluierung mit ca. 10 Tagen Aufenthalt vor Ort 14

15 Überblick Teil 1 Evaluierung in der KfW Entwicklungsbank Teil 2 Standard Ex Post-Evaluierung von Mikrofinanzvorhaben Teil 3 Vertiefende Evaluierungen zu Mikrofinanzierung 15

16 Wirkungskette und Kriterien der Erfolgseinstufung bei Ex Post-Evaluierungen von Mikrofinanzvorhaben Institution Die Wirkungskette von MF-Vorhaben Projektmaßnahmen (Input): Kreditlinie, Fonds, Treuhandbeteiligung, Begleitmaßnahmen Projektergebnis (Output): Banken verwenden KKMU-Kredittechnologie DAC - Erfolgskriterien: Relevanz Maßnahme geeignet, um Entwicklungsengpass zu vermindern? Effektivität Wurden Projektziele erreicht? Real- und Finanzwirtschaft Projektzielerreichung (Outcome): verbesserter Zugang zu Mikrokrediten u.a. Finanzdienstleistungen, Produktive Investitionen steigen, Finanzsystementwicklung Oberzielerreichung (Impact): Verbesserung der Lebensbedingungen, Beschäftigung und Einkommen Impact übergeordnete entwicklungspolitische Wirksamkeit Effizienz Wirtschaftlichkeit Nachhaltigkeit Sind die Wirkungen von Dauer? 16

17 Die KfW-Bewertungsscala Noten von 1 bis 6 Bewertungsskala des Projekterfolgs Die entwicklungspolitische Wirksamkeit ist 1. sehr gut, deutlich über den Erwartungen 2. gut, voll den Erwartungen entsprechend 3. zufrieden stellend ERFOLGREICH 4. nicht zufrieden stellend 5. eindeutig unzureichend 6. Das Projekt ist völlig gescheitert NICHT ERFOLGREICH KfW Entwicklung evaluieren, Evaluierung entwickeln Frankfurt am Main

18 Wirkungsketten von KKMU - Vorhaben Institution Projektmaßnahmen (Input): Kreditlinie, Fonds, Treuhandbeteiligung, Begleitmaßnahmen Projektergebnis (Output): Banken verwenden KKMU-Kredittechnologie Projektzielerreichung (Outcome): breite Bevölkerungsschichten, insbesondere Klein(st)unternehmen haben Zugang zu Finanzdienstleistungen Real- und Finanzwirtschaft Mikroebene: Finanzprodukte für Zielgruppe Produktive Investitionen in eigene Firma Eigene Kinder gehen zur Schule Konsumglättung Empowerment Oberzielerreichung (Impact): Makroebene: Finanzsystementwicklung Demonstrationseffekte Nachfrage nach Arbeitskräften, Gütern und Bildung steigt MU bekommen besseres Personal Rechtssystem verbessert sich Verbesserung der Lebensbedingungen und höheres Einkommen 18

19 Wirkungskette und Ex-Post Evaluierungen: Vorgehensweise Institution Projektmaßnahmen (Input): Kreditlinie, Fonds, Treuhandbeteiligung, Begleitmaßnahmen Projektergebnis (Output): Banken verwenden KKMU-Kredittechnologie Projektzielerreichung (Outcome): breite Bevölkerungsschichten, insbesondere Klein(st)unternehmen haben Zugang zu Finanzdienstleistungen Methodische Vorgehensweise Evaluierung der Kredittechnologie durch Kennzahlen (Rückzahlungsquote) und eine Überprüfung vor Ort Evaluierung der Governance-Struktur durch Analyse der Anteilseigner Evaluierung der Prozesse über Kennzahlen und Prozessanalysen Analyse der Zielgruppenfokussierung über Kredithöhe, Produktpalette und Zweigstellenverteilung Analyse der Überlebensfähigkeit der Institution am Markt (Kostendeckung, Gewinnerzielung) Analyse mit einfachen qualitativen und quantitativen Methoden Hohe Validität der Ergebnisse insb. wenn etwas nicht funktioniert 19

20 Wirkungskette und Ex-Post Evaluierungen: Methodische Beurteilung Projektzielerreichung (Outcome): Realwirtschaft Mikroebene: Finanzprodukte für Zielgruppe Produktive Investitionen in eigene Firma Eigene Kinder gehen zur Schule Konsumglättung Empowerment Problem Mikroebene Oberzielerreichung (Impact): Makroebene: Finanzsystementwicklung Leuchtturmeffekte Verbesserung der Lebensbedingungen und höheres Einkommen Nachfrage nach Arbeitskräften, Gütern und Bildung steigt MU bekommen besseres Personal Rechtssystem verbessert sich Problem Makroebene 2 Methodische Herausforderungen Selbst wenn Kreditnehmer höhere Einkommen aufweisen als Nicht-Kreditnehmer, kann dies nicht zwingend auf den Kredit zurückgeführt werden. Z.B. können erfolgreiche Unternehmer auch ohne Kredit ein höheres Einkommen erzielen ( selfselection ). Selbst wenn Land oder Region mit entwickeltem Finanzsystem ein höheres Pro-Kopf Einkommen hat, kann dies nicht unbedingt auf Finanzsystem zurückgeführt werden. Länder unterscheiden sich wegen vielen Faktoren. Regionen werden gezielt von FIs ausgewählt ( Endogenität ). à Um Wirkungen messen zu können, sind aufwendige statistische Verfahren nötig, die umfangreiche Daten erfordern à nicht in Standardevaluierungen abdeckbar! 20

21 Beispiele Mauretanien: Entwicklungsbank UNCACEM (Agrarkreditgenossenschaften, einzige Landwirtschaftsbank) Kreditlinie 1,28 Mio. EUR zur Refinanzierung von kurz- bis mittelfristigen landwirtschaftlichen Krediten für Betriebsmittel und Ausrüstungsinvestitionen, Kreditlinie wurde auf 0,88 Mio gekürzt, weil Auflage, für Kreditbesicherung zu sorgen, nicht erfüllt wurde. Kredite wurden an avisierte Zielgruppe ausgelegt (Durchschnittshöhe EUR) Sehr hohe Säumigkeitsraten des Portfolios von 46% (>90T), restliche nicht säumige Kredite enthalten viele umstrukturierte Kredite Aktivzinsen real negativ; Kostendeckung auf dem Papier nur wegen billiger Geberlinien möglich Ex Post Evaluierung 2007 Gesamtbeurteilung: 4 21

22 Beispiele Aserbaidschan: Access Bank AZE Treuhandbeteiligung 2,65 Mio. EUR und 1,7 Mio EUR Aus- und Fortbildungsmittel (für Bankaufbau) Bank 2002 als AG gegründet mit KfW (für den Bund), IFC, EBRD, BSTDB sowie Access Holding und Management Consultant LFS als Anteilseigner Bank bietet inzwischen volle Palette von Finanzdienstleistungen an (auch erstmals Agrarkredit), Kreditsäumigkeit unter 1%. Bank ist einzige Vollbank mit Fokussierung auf Klein(st)unternehmen. Bank arbeitet kostendeckend und mit Gewinn. Ex Post Evaluierung 2009 Gesamtbeurteilung: 1 Euromoney zeichnet im August 2010 die AccessBank als beste Bank Aserbaidschans aus 22

23 Überblick Teil 1 Evaluierung in der KfW Entwicklungsbank Teil 2 Standard Ex Post-Evaluierung von Mikrofinanzvorhaben Teil 3 Vertiefende Evaluierungen zu Mikrofinanzierung 23

24 Querschnittsauswertungen:188 Finanzsektorvorhaben von insgesamt knapp 1900 evaluierten Vorhaben Finanzsektor im Gesamtportfolio Verschuldung Staat und Zivilgesellschaft Handel und Tourismus Not- und Soforthilfe Umweltschutz Multisektorale Maßnahmen Bevölkerung Soziale Infrastruktur Kommunikation Gesundheitswesen Allgemeine Budgethilfe Bildung Industrie Finanzwesen Landwirtschaft Energie Wasserversorgung Transport und Lagerhaltung Querschnittsauswertung von 188 Ex-Post Evaluierungen von (CRS Code ) : - Ø-Alter der Vorhaben bei Evaluierung: 8 Jahre - Analyse der Entwicklung in der Vergangenheit! Ziel: - Evaluierung von langfristigen Entwicklungen (Fokus auf Projektbeginn der Vorhaben) - Wiederkehrende Schwächen im Projektdesign aufdecken - Sektorspezifische Probleme diskutieren Anzahl der evaluierten Projekte 24 24

25 Auswirkung Paradigmenwechsel zum Institution Building: Erfolgsbewertung im Zeitablauf Durchschnittl. Bewertung Durchschnittliche Bewertung und Erfolgsquoten bei Projektbeginn Projekterfolg Vorsicht! Gute Projektbewertung entspricht niedrigem Wert! 0 120% 100% Erfolgsquote 80% 60% 40% 20% 0% Erfolgsquote Überwiegend klassische Entwicklungsbankenvorhaben Projektbeginn (BMZ-Nummer) Gründung MEB Bosnien (Erste Greenfieldbank (IPC) ) Sparkassenprojekt Peru Nur ein Projekt 25

26 Auswirkung Paradigmenwechsel: Erfolgsquoten nach FS-Vorhaben 120% 100% 80% 60% 40% 20% 0% Erfolgsquoten für FS-Projekte mit Projektbeginn vor/ab 1997 im Vergleich Erfolgsquoten für Projekte mit Projektbeginn vor/ab 1997 im Vergleich 96% 100% 100% 100% 89% 75% 73% 56% 58% KKMU/MF KKU/MF MU GU Infrastruktur Umwelt Umwelt Finanzsystem vor 1997 ab 1997 Erfolgsquoten nach Paradigmenwechsel deutlich höher 3 gescheiterte Projekte nach 1997: Philippinen/Uruguay: Gescheitert aufgrund negativen Umfeldes 2 gescheiterte Projekte: a) Philippinen (1997) Asienkrise b) Mauretanien (2000) Ländliche Kredite Ein gescheitertes Projekt: Uruguay (1999) Währungskrise Mauretanien: Gescheitert aufgrund inadäquaten Projektdesigns 26

27 Auswirkung Paradigmenwechsel: Regressionsanalyse 1) Liegt höhere Erfolgsquote ab 1997 eher am Paradigmenwechsel oder an anderen Ländern? (Daten bis 2007) Ergebnisse Regression (enthält zusätzliche Kontrollvariablen) Abhängige Variable: Erfolgsquote Ausgewählte unabhängige Variablen Koeffizient Std. Fehler Projekt in Europa , Log (durchschnittliches BIP/Kopf) Paradigmenwechsel (Projektbeginn ab 1997) 0,271*** 0,093 0,00 Wenn Projekt ab 1997 durchgeführt wird, steigt Erfolgswahrscheinlichkeit um 27% - Paradigmenwechsel ist entscheidende Variable, um steigende Erfolgsquoten von Projekten im Finanzsektor zu erklären! - Kein Einfluss von regionalen Variablen oder Konzentration auf reichere Länder Vorsicht! Auf die Note der erfolgreichen Projekte haben regionale Variablen allerdings einen positiven Einfluss! 27

28 Vertiefung Ex Post-Evaluierung durch Kooperation mit Mikrofinanzinstitution in Aserbaidschan: Wirkungsstudie Aserbaidschan Idee: Vergleich von Alt- und Neukunden von einer spezifischen Bank (AccessBank) mit Alt- und Neukunden von 11 anderen MFOs in Aserbaidschan aufbauend auf bestehenden Daten à Wenn Neukunden der unterschiedlichen MFOs vergleichbar sind (gegeben die Kontrollvariablen), können Unterschiede zwischen den Altkunden auf die Kreditvergabetechnik der Institution zurückgeführt werden (z.b. bessere Auswahl der Klienten, besser zugeschnittene Produkte) à AccessBank ist bis heute die einzige Vollbank in Aserbaidschan, die sich auf das KKU-Geschäft konzentriert Ergebnisse: Business Income Variable Repeat Client Dummy Variable AccessBank Dummy Variable Interaktion Repeat Client und AccessBank Client Koeffizient 778,218*** 1011,538* 2981,954*** Standardfehler 257, , ,987 28

29 Wirkungsstudie Aserbaidschan Ergebnisse: Household Expenditures Variable Repeat Client Dummy Variable AccessBank Dummy Variable Interaktion Repeat Client und AccessBank Client Koeffizient 1341,561*** 249, ,984*** Standardfehler 351, , ,282 Zusätzliche Kontrollvariablen: Kreditnehmer- und Haushaltscharakteristika (z.b. Geschlecht, Alter, Bildung), Region, Sektor (z.b. Landwirtschaft), Kreditkonditionen (Zinssatz, Laufzeit) 29

30 Weitere Vorhaben... Ghana: Studie zu Überschuldung von Mikrofinanzkunden und Kreditaufnahme von mehreren Quellen in Vorbereitung (Haushaltsbefragung läuft!) Untersuchung gemeinsam mit dem Accion Center for Financial Inclusion/Smart Campaign und Doktorandin Jessica Schicks 30

31 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit!

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