Sondernewsletter Berufsunfähigkeit lcc. ihr finanz-weiter-denker Oktober 12

Transkript

1 Berufsunfähigkeit Ein Thema was uns alle betrifft. Bereits in unserem letzten sondernewsletter August/2012 haben wir über die Auswirkungen der Unisex-Tarife auf alle Versicherungssparten kurz berichtet. Mit der aktuellen Ausgabe möchten wir Sie über das Thema informieren, wie Sie bei dauerhaftem Arbeitskraftverlust ihre Liquidität sichern können und was die Unisex-Tarife für Sie bedeuten. Inhalt Kennen Sie eigentlich den Wert Ihres größten Vermögens? Was ist das größte Vermögen in Ihrem Leben? Ist es Ihr Auto, Ihr Haus, Ihr Boot? Alle diese Bereiche versichern wir gegen Unfall, Einbruch oder Schaden mit unseren Vollkasko-, Hausratund Haftpflichtversicherungen. Wir versichern Alles! Aber was ist mit uns selbst? Das größte Vermögen, in das wir sehr viel investieren, ist unsere Arbeitskraft. Doch was geschieht, wenn Ihnen Krankheit, Kräfteverfall oder ein Unfall die Arbeitskraft nehmen und dadurch Ihre finanzielle Existenz massiv bedroht ist? Würden Sie sich im Fall der Berufsunfähigkeit ausreichend abgesichert fühlen? Nach einer Erhebung des Verbandes deutscher Rentenversicherungsträger (VDR) scheidet mittlerweile jeder vierte Erwerbstätige aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben aus. Trotz der sonst verbreiteten deutschen Vollkaskomentalität ist aber nur etwa jeder Dritte gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit versichert davon wiederum sehr viele nur äußerst unzureichend. Kennen Sie den größten Wert Ihres Vermögens? Wir versichern Alles, aber was ist mit uns selbst? Krankheit ein verdrängter Schicksalsschlag Zahlen, Daten, Fakten Kann ich überhaupt berufsunfähig werden? Finden Sie es selbst heraus in unserem lcc.-test Woher bekommen Sie eigentlich Ihr Geld? Die Rente ist sicher viel zu niedrig Die fehlende Altersvorsorge wird oft unterschätzt Die Versorgungslücken und ihre Tücken Männervorteil 2012 Sichern Sie sich die günstigen Konditionen Bei uns müssen Frauen nicht bis 2013 warten denn warten lohnt sich nicht lcc.-expertentipps Alles auf einen Blick Nächste Ausgabe Die Lösung des Problems bietet eine geeignete private Vorsorge. Nutzen Sie Ihre Vorteile bei einem Abschluss bis zum und profitieren Sie nicht nur als Mann von den günstigeren Tarifen, sondern sichern Sie sich Ihr niedriges Eintrittsalter, den aktuellen Gesundheitszustand und die kostenfreie Unisex-Umtauschgarantie. Altersliquiditätsvorsorge und Pflegeversicherung Können Sie Ihren Lebensstandard im Alter überhaupt halten? Und was geschieht im Pflegefall. Mehr dazu in der nächsten Ausgabe. 1/10

2 Krankheit ein verdrängter Schicksalsschlag Sie fühlen sich kerngesund, haben Erfolg im Beruf, sind finanziell unabhängig und können Ihr Leben weitgehend nach eigenen Vorstellungen gestalten? Sie blicken in eine gesicherte Zukunft? Dann können wir Ihnen dazu nur gratulieren. Doch die Gründe für das vorzeitige Aus sind vielfältig. Spitzenreiter der tragischen Hitliste bei Berufsunfähigkeit ist der Rücken und die Psyche. Die aktuelle Statistik zeigt, dass in 24,35 Prozent der Fälle Erkrankungen des Skelettund Bewegungsapparats und in 23,45 Prozent Nervenerkrankungen die Ursache für die Berufsunfähigkeit sind. Krebs ist in rund 14 Prozent der Fälle der Auslöser für den Abschied vom Job, Unfälle und Herz- Kreislauferkrankungen in jeweils rund 10 Prozent der Fälle. Aber was geschieht, wenn Krankheit, Kräfteverfall oder ein Unfall die Arbeitskraft rauben? Für die Betroffenen folgt auf das gesundheitliche Desaster ein finanzielles Chaos. Quelle: MORGEN&MORGEN GmbH, 5/2012 2/10

3 Können Sie überhaupt berufsunfähig werden? Stellen Sie sich eventuell die Frage, ob Sie vielleicht berufsunfähig werden könnten, auch wenn Sie sich gerade in einer stabilen Situation befinden. Denn gerade dann schieben die meisten Menschen den Gedanken, dass ein folgenschweres Ereignis diese Sicherheit gefährden könnte, weit von sich. Fähigkeiten, die eine Basis Ihrer Tätigkeit darstellen, sind beispielsweise: Psyche/ Geist Denkvermögen Merkvermögen Reaktionsvermögen Konzentrationsvermögen Aufmerksamkeit Ausdauer/ Geduld Aufnahmefähigkeit Übersicht geistliche Beweglichkeit Verantwortung Physis Gehen Stehen Sitzen oder ein Wechsel von Gehen, Stehen, Sitzen Beanspruchung von Armen, Beinen, etc. Gewichtsbelastungen körperliche Beweglichkeit körperliche Zwangshaltung Äußere Arbeitsbedingungen innerhalb geschlossener Räume außerhalb geschlossener Räume Hitze, Kälte, Nässe, Staub, Dämpfe, Rauch, Reizstoffe Lärm Publikumsverkehr Mobilität-Reisen Sinne Sehvermögen Hörvermögen Stimme Sprachvermögen Riechvermögen Geschmacksvermögen Prüfen Sie doch einfach selbst, welche der oben angegebenen Fähigkeiten für die Ausübung Ihrer beruflichen Tätigkeit wichtig sind! 3/10

4 Können Sie überhaupt berufsunfähig werden? Gesundheitsstörungen und die damit verbundenen körperlich, geistigen und seelischen Beeinträchtigungen. Könnte eins dieser Beeinträchtigungen auch auf Sie zutreffen? Herz-, Kreislauf, Gefäßerkrankungen, Multiple Sklerose, Durchblutungsstörungen, Schlaganfall, Epilepsie Schwindel Geringe körp. Belastbarkeit Schlafstörungen/ Atemnot Schmerzen/Krampfanfälle Bewegungsstörungen Lähmungen-Kraftlosigkeit Sprach-Seh-Hör-Störungen Reaktionsstörungen-Müdigkeit Angst/ Panik usw. Erkrankungen des Knochen- Stützund Muskelapparates, Querschnittslähmung, Gliedmaßenverlust Lähmungen Bewegungsstörungen Geringe körperliche Belastbarkeit Schmerzen Reaktionsstörungen Mobilitätsbeschränkungen Kraftlosigkeit, Schwindel Koordinationsstörungen Erkrankungen des Magen- und Darmtraktes, der Leber, der Nieren, Stoffwechselerkrankungen (z. B. Diabetes) Behinderungen bei den täglichen Verrichtungen Trinken, Essen, Hygiene Sehstörungen, Blindheit Änderung des Tagesablaufs (insulinpfl. Diabetes) Bewusstseinsstörungen Müdigkeit-Reaktionsstörungen Krebs und Tumorerkrankungen Schmerzen Ängste körperlicher Verfall Folgeerkrankungen Bettlägerigkeit durch aggressive Behandlungen. Mobilitätsbeeinträchtigungen 4/10

5 Woher bekommen Sie eigentlich Ihr Geld im Falle einer Berufsunfähigkeit? Der Verlust der Arbeitskraft gibt dem Leben eine dramatische Wendung. Zusätzlich zur seelischen Belastung durch den Jobverlust können durch eine völlig unzureichende Absicherung finanzielle Sorgen hinzukommen. Oft können finanzielle Verpflichtungen nicht mehr eingehalten werden, die Wohnung ist zu teuer, das Auto noch nicht bezahlt oder das Konto in den Miesen. Weiterhin entstehen Kosten für die Wiederherstellung der Gesundheit und für besondere Pflegemaßnahmen. Rücklagen können nicht mehr gebildet werden. Die gesetzlichen Rentenzahlungen bei Berufsunfähigkeit reichen (falls überhaupt ein Anspruch besteht) nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Hinzu kommt, dass in einem solchen Fall, die Altersvorsorge nicht ausreichend aufgebaut werden kann. Denn wer zahlt die Beiträge hierfür weiter, SIE? Das kann dazu führen, dass Sie im Rentenalter von der Grundsicherung leben müssen. Achtung! Besonderheiten gibt es bei den Freiberuflern Viele Versorgungswerke gewähren nur beim Vorliegen völliger Berufsunfähigkeit (also erst bei 100% BU!), die dauerhaft bestehen muss, eine Rente. Eine weitere schwerwiegende Hürde ist die Pflicht zur Aufgabe der Tätigkeit (Abgabe der Praxiszulassung oder Beendigung des Arbeitsverhältnisses!) Was vom Einkommen bleibt, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können und im besten Fall die Erwerbsminderungsrente zugesprochen bekommen, zeigt exemplarisch die Grafik der Deutschen Rentenversicherung. Beispiel: monatliches Bruttoeinkommen von 3.000, Alter von 35 Jahren, ledig, alte Bundesländer. Foto: dpa/ sueddeutsche.de Fazit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) entpuppt sich vor diesem Hintergrund als eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Private BU-Versicherungen zahlen zusätzlich zu Sozialrenten und anderen Versorgungsbezügen eine monatliche Rente. Wer seinen Lebensstandard halten will, wenn er selbst nicht mehr in der Lage ist zu arbeiten, der kommt um die private Vorsorge nicht herum. 5/10

6 BU-Fall Die fehlende Altersvorsorge wird oft unterschätzt Führt ein Ereignis zu einer Berufsunfähigkeit (BU) ist die Folge hieraus meistens dramatisch und langfristig. Eine BU hat somit nicht nur den Verlust der Arbeitskraft zur Folge und somit Auswirkungen auf die Regelarbeitszeit (Versorgungslücke 1), sondern insbesondere auch auf die Altersvorsorge (Versorgungslücke 2), da diese durch das Fehlen des Einkommens nicht weiter aufgebaut werden kann. Weiterhin ist die inflationäre Geldentwertung (Versorgungslücke 3) zu berücksichtigen. Die Beitragsübernahme und Dynamisierung Ihres Altersspartopfes durch einen Versicherer im Falle einer Berufsunfähigkeit ist viel wert. Zu einer umfassenden BU Absicherung gehört die Sicherung einer Altersrente mit bedacht. Viele Versicherer bieten mit dem Zusatzbaustein einer Beitragsbefreiung mit zusätzlichem Inflationsausgleich eine Lösung, die durch reines sparen nie erreicht werden könnte. Es ist oft sinnvoll, die Sicherung der BU-Rente und der Altersrentenzahlung zu trennen, um diese jeweils zu optimieren. Ein Beispiel: Mann 30 Jahre, monatlicher Beitrag ohne und mit BU-Fall 100, Schlussalter 65 Jahre, Berufsgruppe 1+, monatliche BU- Rente, Rentengarantiezeit 5 Jahre Entwicklung des Vertragsguthabens bei BU zum Ende des ersten Versicherungsjahres inkl. einer vertraglich abgesicherten Übernahme der Beitragszahlung und Dynamisierung dieser in Höhe von 10% jährlich durch den Versicherer im BU-Fall Entwicklung des Vertragsguthabens bei durchgängiger Beitragszahlung ohne Eintritt der Berufsunfähigkeit * Die Berechnungen basieren auf den aktuellen Rechnungsgrundlagen und den sich daraus ergebenden Rentenfaktoren sowie den für 2012 festgesetzten. Die Leistungen können nicht garantiert werden und sind trotz der exakten Darstellung nur als unverbindliches Beispiel anzusehen (Quelle: Alte Leipziger a.g. 2012) 6/10

7 Unser Tipp: Passen Sie jetzt Ihre Vorsorge an Ihren individuellen Bedarf an und profitieren Sie noch von Beitragsvorteilen. Auch Ihr aktueller Gesundheitszustand spricht für eine frühzeitige Absicherung. Zu einem späteren Zeitpunkt wird es auf Grund der Unisex-Thematik und einen eventuell verschlechterten Gesundheitszustand teurer (Risikozuschlag) oder Ihr Wunsch nach einer Absicherung ist auf Grund des Krankheitsbildes schlimmstenfalls nicht mehr darstellbar. Männervorteil 2012 Bewahren Sie sich Ihre finanzielle Unabhängigkeit Die Leistungen im BU-Tarif der Männer waren bislang nicht identisch mit denen der Frauen. Mit den Unisex-Tarifen wird sich dies ändern. Nun müssen die Männer je nach Versicherer mindesten 2% mehr zahlen, in der Spitze sogar bis hin zu 40%. Männer, die sich für eine BU- Versicherung interessieren, können sich mit vorgezogenem Abschluss die günstigeren Konditionen und ihren aktuellen Gesundheitszustand jetzt sichern. Nach dem Stichtag zahlen Sie Berufsunfähigkeitsversicherung 10% mehr* * Die Berechnung basiert auf den derzeit noch geltenden Tarifen der Assekuradeure sowie auf den Annahmen zum Versicherungsanteil in Unisex-Tarifen. Das endgültige Resultat des individuellen Lösungskonzeptes kann je nach Versicherer von ab 2013 am Markt angebotenen Unisex-Tarifen abweichen. 7/10

8 Bei uns müssen Frauen nicht bis 2013 warten, denn warten lohnt sich nicht! Frauen zahlen ab 2013 in fast allen Berufen einen geringeren Beitrag für ihre Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch warten lohnt nicht: Mit den kostenfreien Unisex- Umtauschgarantien sichern Sie sich schon bei einem Abschluss in 2012 die günstigere Unisex- Kalkulation und genießen sofortigen Versicherungsschutz. Zum ersten Jahrestag Ihres Vertrages bieten viele Versicherer Ihnen an, Ihren Vertrag in den günstigeren Unisex-Tarif umzustellen. Dadurch erhöht sich ab diesem Zeitpunkt Ihre Berufsunfähigkeitsrente und das mit Ihrem günstigeren Eintrittsalter aus Der Vergleich Vertragsabschluss in 2012 gegenüber 2013 zeigt es: Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung Frau, 27 Jahre, Schlussalter 67 Jahre Abschluss in 2012 Nach Umtauschgarantie Warten bis 2013** Monatliche BU-Rente 1000 EUR ca EUR ca EUR Monatlicher Bruttobeitrag 65,92 EUR 65,92EUR 65,92 EUR Monatlicher Nettozahlbeitrag* 51,41 EUR 51,41EUR 51,41EUR * Leistungen aus der Überschussbeteiligung können nicht garantiert werden. Sie sind trotz der exakten Darstellung nur als unverbindliches Beispiel anzusehen und gelten nur dann, wenn die für 2012 festgesetzten Überschusssätze während der gesamten Versicherungsdauer unverändert bleiben. ** Die Werte der Tarifgeneration 2013 beruhen auf dem aktuellen Stand der Tarifentwicklung und können zurzeit noch nicht endgültig garantiert werden. Eintrittsalter 28, gleiches Schlussalter. (Quelle: Alte Leipziger a.g. 2012) Unser Tipp: Achten Sie beim Abschluss auf die Umtauschgarantie. Denn mit der Umtauschgarantie verbessert sich, wie in unserem Beispiel gezeigt, Ihre BU Rente ab 2013 monatlich um ca. 68 EUR. Wenn Sie mit dem Abschluss bis 2013 warten, erhalten Sie für den gleichen Beitrag monatlich ca. 27 EUR BU-Rente weniger als bei Abschluss in /10

9 lcc.-experten Tipp Besser gewusst als vermutet 1. Früh abschließen Schließen Sie eine Berufsunfähigkeit in jungen Jahren ab, wenn noch keine Krankheiten vorliegen. Denn bei chronischer Erkrankung ist es oft zu spät. Achten Sie darauf, dass Sie die Versicherungssumme ohne Gesundheitsprüfung erhöhen können, wenn sich ihre Lebensverhältnisse ändern. 2. Faustregel Als Faustregel gilt: Die monatliche Berufsunfähigkeitsrente sollte zwischen 70 und 100 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens betragen. Doch Abweichungen sind möglich. 3. Inflation beachten In einen solchen Vertrag sollte eine Dynamik der Berufsunfähigkeitsrente vereinbart werden. Denn auf Grund der Inflationsrate verliert das Geld kontinuierlich an Wert. 4. Die Altersvorsorge gehört mit bedacht Die Berufsunfähigkeit hat weitreichende Folgen, sogar bis in die Altersrente hinein. Berücksichtigen Sie bei der Absicherung auch einen Vertrag, der nach dem Ende der Zahlung einer privaten BU- Rente eine lebenslange Altersrente an Sie zahlt Prozent Der Versicherer sollte voll bezahlen, wenn eine Berufsunfähigkeit zu 50 Prozent gegeben ist. 6. Flexibilität bewahren Der Vertrag sollte flexibel genug sein, um bei einem späteren Wechsel etwa in die Selbstständigkeit immer noch passen und einen auch dann noch passenden Schutz ermöglichen. 7. Auf eine ausreichend lange Versorgungsdauer achten Ihre Absicherung sollte unbedingt die Zeitspanne bis zum Renteneintritt abdecken. Dabei ist die Anhebung der gesetzlichen Altersgrenze zu berücksichtigen. Andernfalls entsteht eine Deckungslücke. Eine spätere Anpassung ist oft bei bestehenden Policen schwierig 8. Nachversicherungsgarantie Im Vertrag sollten vor allem Jüngere unbedingt eine Nachversicherungsgarantie vereinbaren, um die Berufsunfähigkeitsrente ohne Gesundheitsprüfung später erhöhen zu können. 9. Wahrheitsgemäße Angaben Beim Abschluss des Vertrages sind Fragen zum Gesundheitszustand, Ausgestaltung Ihrer Tätigkeit und Ihren Hobbys wahrheitsgemäß zu beantworten. Andernfalls zahlen Sie womöglich jahrzehntelang ein, um dann - wenn der Versicherer im Ernstfall die Krankenakte prüft - ohne Absicherung dazustehen. 9/10

10 Impressum lars christiansen finanz- und versicherungsmakler versicherungs-kfm Für Sie gelesen und für gut gefunden Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko. Continentale Studie zu Berufsunfähigkeit. Eine repräsentative Befragung der Continentale Lebensversicherung AG in Zusammenarbeit mit TNS Infratest: wnload,ticket,guest/bid,10341/no_mime_type,0/~/continentale_stud ie_bu_2011_klein.pdf herzberger landstraße goettingen tel fax kontakt@lccon.de Junge Seelen in Gefahr. Immer mehr Menschen in Deutschland müssen in Folge seelischer Erkrankungen ihren Job aufgeben. Und das immer früher. Das manager magazin online berichtet: In unserem nächsten Sondernewsletter erfahren Sie alles zum Thema Unisex Altersliquiditätsvorsorge und Pflegefall 10/10