Ratgeber Bestandserhaltung Lebens-/Rentenversicherungen. Alles im Griff. Ein Unternehmen der Generali Deutschland

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1 Ratgeber Bestandserhaltung Lebens-/Rentenversicherungen Alles im Griff. Ein Unternehmen der Generali Deutschland

2 Möglichkeiten zur Bestandserhaltung von Lebens- und Rentenversicherungsverträgen. Seite Übersicht 3 Kündigungen vermeiden 4 Policendarlehen 5 Liquiditätsoption 7 Änderung der Zahlungsweise 8 Aussetzen der Dynamik 9 Beitragslückenausgleich 10 Beitragsstundung 11 Beitragsreduzierung 12 Beitragsfreistellung 13 Fondswechsel 14 2

3 Übersicht. Möglichkeiten zur Bestandserhaltung von Lebens- und Rentenversicherungsverträgen. Art der Maßnahme 1) Nur 3. Schicht. 2) Technisch umgesetzt nur bis Tarifgeneration ) Bei fondsgebundener Überschussbeteiligung. 4) Gewinnausschüttungsoption bei verzinslicher Ansammlung oder Fondsanlage. 5) Nur während der Leistungsprüfung. 6) Bei fondsgebundener Überschussbeteiligung. Klassische Kapital- oder Rentenversicherung Fondsgebundene Kapitaloder Rentenversicherung SBU/ SEU Policendarlehen 1) P O O O Liquiditätsoption 1) P P P 4) O Änderung Zahlungsweise P P P P Aussetzen Dynamik P P P./. Beitragslückenausgleich P P P P Beitragsstundung P P O 5) O Beitragsreduzierung P P P P Beitragsfreistellung P P O O Wiederinkraftsetzung 2) P P P./. Fondswechsel P 3) P P 6)./. Risikoleben 3

4 Kündigungen vermeiden mit zahlreichen gebührenfreien Vertragsoptionen. Kunde mit Kapitalbedarf Gering Kunde ohne Kapitalbedarf Policendarlehen 1) (Weiterzahlung Beitrag in bisheriger Höhe) Liquiditätsoption 2) (Weiterzahlung Beitrag in bisheriger Höhe) Änderung der Zahlungsweise Aussetzen der Dynamik Stornoausmaß Beitragslückenausgleich Beitragsstundung Beitragsreduzierung 1) Klassische Verträge 3. Schicht. 2) Verträge der 3. Schicht. Hoch Beitragsfreistellung (mit späterer Wiederinkraftsetzung) 4

5 Policendarlehen. Was ist ein Policendarlehen? Ein Policendarlehen stellt eine zinspflichtige Vorauszahlung auf die Versicherungsleistung dar. Der aktuelle effektive Zinssatz für alle Zahlweisen beträgt 6,33 % p.a. Abhängig von der Zahlweise gelten aktuell folgende Soll-Zinssätze: Jährlich 5,95 % p. a. Halbjährlich 6,04 % p. a. Vierteljährlich 6,09 % p. a. Monatlich 6,12 % p. a. Die Zinssätze sind variabel und werden jährlich im November überprüft. Entsprechend der EU-Verbraucher kreditrichtlinie gilt als Referenz der EZB-Leitzins. Hat sich der Referenzzinssatz um mindestens 0,25 Prozentpunkte gegenüber dem Wert der letzten Überprüfung verändert, wird der Zinssatz entsprechend angepasst. Das gilt sowohl für Zinserhöhungen als auch für Zinssenkungen. Grundsätzlich können viele Lebens- und Rentenversicherungen der Generali Produktpalette entgeltlich beliehen werden. Ausnahmen bilden lediglich die fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherungen, Riester- und Basisrenten sowie biometrische Produkte. Bei Fälligkeit der Todes- oder Erlebensfall-Leistung oder bei vorzeitiger Kündigung reduziert sich der Auszahlungsbetrag um den zu diesem Zeitpunkt noch zurückzuzahlenden Darlehensbetrag zzgl. aufgelaufener Zinsen. Wenn ein Vertrag beitragsfrei gestellt wird (Nichtzahlung der Beiträge zur LV), erfolgt mit der Beitrags freistellung eine Verrechnung des Policendarlehens. Für welche Anlässe ist ein Policendarlehen geeignet? Kurzfristiger Kapitalbedarf beim Kunden. Ein Policendarlehen kann bereits ab einer Darlehenssumme von beantragt werden. Der mögliche Beleihungsbetrag richtet sich nach dem aktuellen Vertrags guthaben. Dieser kann auf Anfrage mitgeteilt werden. Zum Beantragungszeitpunkt muss die Versicherung beitragspflichtig sein. Erfolgt für einen beliehenen Vertrag eine Stundung, so müssen auch während des Stundungszeitraums die Zinsen für das Policendarlehen weitergezahlt werden. Das gilt auch dann, wenn ein Vertrag in den BUZ-Leistungsbezug geht. 5

6 Wie erfolgt das Antragsverfahren? Der Antragsprozess erfolgt über den jeweils zuständigen Kundenservice. Der Kunde erhält bei Wunsch eines Policendarlehens folgende Unterlagen zugeschickt: Darlehensvertrag in zweifacher Ausfertigung: Ein Exemplar verbleibt beim Kunden, das zweite wird unterschrieben an die Generali zurückgeschickt und dort archiviert ESIS (Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite) Steuermerkblatt: enthält u. a. den Hinweis, dass Darlehen ab einer Höhe von (mehrere Darlehen werden zusammengerechnet) dem Finanzamt vom Versicherungsunternehmen gemeldet werden Abbuchungsgenehmigung für die zu leistenden Zinszahlungen Für neue Policendarlehen gelten ab 2012 folgende Regelungen: Ab 2012 sind regelmäßige Zinszahlungen zu leisten; eine Verrechnung der Zinsen mit der späteren Ablaufleistung ist nicht mehr möglich Die Darlehenszinsen sind analog der Zahlweise des zugrunde liegenden Versicherungsvertrags zu zahlen Ändert sich die Zahlweise des zugrunde liegenden Versicherungs vertrags, ändert sich analog auch die Zahlweise der Darlehenszinsen Zinsen sind entsprechend der Zahlweise im Voraus zu erbringen Die Verzinsung beginnt mit dem Tag der Auszahlung Der Abruf der Zinsen erfolgt vom gleichen Konto wie für die Beitragszahlung Bei Direktzahlern und einem abweichenden Beitragszahler (VN BZ) sind die Zinsen zu überweisen Voller Erhalt des Versicherungsschutzes Der vorhandene Versicherungsschutz bleibt vom Darlehen unberührt. Der Vertrag muss nicht abgetreten werden Weiterhin Verzinsung der bisher eingezahlten Beiträge Unabhängig von der Beleihung werden die bisher eingezahlten Beiträge weiter verzinst Keine Bonitätsprüfung Eine Kreditprüfung ist nicht erforderlich; Einkommensnachweise und Schufa-Auskünfte müssen nicht erbracht werden Sofortige Verfügbarkeit Es erfolgt eine schnelle und unkomplizierte Auszahlung Bereits ab Darlehenssumme Der Vertrag kann bereits ab einer Summe von beliehen werden Keine Bearbeitungsgebühr Der Abschluss eines Policendarlehens ist kostenlos Rückzahlung, auch teilweise, jederzeit möglich Rückzahlungen zur Tilgung des Darlehens können jederzeit erfolgen ganz oder teilweise; das Darlehen kann auch mit der Ablaufleistung verrechnet werden Einfache formlose Beantragung Der Kunde kann seinen Wunsch formlos mitteilen, es müssen keine weiteren Kreditunterlagen eingereicht werden Die Aufnahme eines Policendarlehens ist provisionsneutral. 6

7 Liquiditätsoption. Was ist eine Liquiditätsoption? Im Rahmen der Liquiditätsoption besteht die Möglichkeit, nach Ablauf von 12 Versicherungsjahren, Guthaben ganz oder teilweise ohne Abzug von Storno gebühren aus dem Vertrag zu entnehmen. Die Versicherung wird mit herabgesetzten Leistungen fortgeführt. Die Beiträge bleiben gleich oder werden ebenfalls anteilig reduziert. Für welche Anlässe ist eine Liquiditätsoption geeignet? Kurzfristiger Kapitalbedarf beim Kunden. Der Vertrag muss mindestens 12 Jahre bestanden haben. Es muss ein Mindestguthaben von 100 verbleiben. Für bestimmte Tarife gelten anstelle des Ablaufs von 12 Versicherungsjahren teilweise abweichende Regelungen: Bei der fondsgebundenen Vermögensbildungsversicherung gilt die Liquiditätsoption bereits ab Vertragsbeginn. Wie erfolgt das Antragsverfahren? Eine Auszahlung im Rahmen der Liquiditätsoption kann formlos schriftlich beantragt werden. Die Beantra gung erfolgt mit einer Frist von einem Monat zum Schluss eines jeden Monats. Das Ablaufdatum kann quasi für einen Teil der Versicherungsleistung vorverlegt werden Bei vielen Tarifen möglich Keine Gebühren oder Stornoabschläge Guthaben nahezu vollständig verfügbar Beiträge können wahlweise in bisheriger Höhe oder anteilig reduziert weitergezahlt werden Innerhalb des Provisionshaftungszeitraums erfolgt keine anteilige Belastung der noch nicht verdienten Abschlussprovision. 7

8 Änderung der Zahlungsweise. Was ist eine Änderung der Zahlungsweise? Je nach Tarif hat der Kunde bei Vertragsabschluss die Möglichkeit, neben einem Beitragsdepot oder Einmal beitrag auch zwischen monatlichen, viertel-, halb- oder jährlichen Zahlungsweisen zu wählen. Sofern Zahlungsschwierigkeiten bestehen, kann der Kunde die Zahlungsweise z. B. auf monatlich umstellen, wenn der seinerzeit beantragte Jahresbeitrag zum Fälligkeitstermin nicht in einer Summe gezahlt werden kann. Zu beachten ist, dass die Beiträge von konventionellen Verträgen bei unterjährigen Zahlungsweisen aufgrund einer auf die Zahlungsweise abgestimmten Kalkula tion geringfügig höher sind als der Jahresbeitrag. Bei einer weiterhin festen Leistung (Rente oder Kapitalzahlung) kann somit nicht einfach der Jahresbeitrag durch 12 dividiert werden. Für welche Anlässe ist eine Änderung der Zahlungs weise geeignet? Kurzfristiger finanzieller Engpass beim Kunden. Die Änderung kann immer nur zum Ende einer Zahlungs periode erfolgen. Der Versicherungsschutz bleibt weitestgehend in gleicher Höhe erhalten Eine Umstellung auf jährliche Zahlungsweise reduziert den Gesamtaufwand bei gleicher Leistung Eine Umstellung auf monatliche Zahlungsweise entlastet den Kunden bei angespannter Liquiditätssituation Wie erfolgt das Antragsverfahren? Die Beantragung kann formlos schriftlich erfolgen. Es reicht aus, wenn der Kunde ein Schreiben an die Generali sendet, dass die Beitragszahlungsweise geändert werden soll. Hierbei ist in jedem Fall die gewünschte Zahlungsweise anzugeben. Die Änderung der Zahlungsweise erfolgt provisionsneutral. 8

9 Aussetzen der Dynamik. Was ist Aussetzen der Dynamik? Das Dynamiksystem der Generali soll den Versicherungsschutz der wirtschaftlichen Entwicklung oder auch der persönlichen Situation des Kunden anpassen. Zum Jahrestag der Versicherung erhöhen sich somit Beiträge und Versicherungsleistungen ohne eine erneute Gesundheitsprüfung. Die angebotenen Dynamikerhöhungen sind freiwillig und können z. B. im Fall von Zahlungsschwierigkeiten ausgesetzt werden bzw. es kann ihnen widersprochen werden. Sollte der Kunde die Dynamikanpassung mehr als zweimal ablehnen, erlischt sein Recht auf weitere Erhöhungen. Solange für den Vertrag keine vertragliche Pflicht zur Beitragszahlung besteht, z. B. wegen Beitragsfreistellung, erfolgt keine Dynamikanpassung. Für welche Anlässe ist ein Aussetzen der Dynamik geeignet? Bei vorübergehendem finanziellen Engpass des Kunden. Schnell und unkompliziert Dynamikrecht bleibt erhalten, selbst nach zweimaliger Ablehnung in Folge Auch spätere Dynamikanpassungen erfolgen immer zu den vorteilhaften Rechnungsgrundlagen des Ursprungsvertrags Der Erhöhung muss innerhalb von 3 Monaten nach dem Erhöhungstermin widersprochen werden. Wie erfolgt das Antragsverfahren? Die Beantragung kann formlos schriftlich erfolgen. Es reicht auch aus, den Dynamiknachtrag mit einem Vermerk (z. B. Ich wünsche dieses Jahr keine Dynamik ) mit Unterschrift des Kunden zurückzu senden. Bei Widerspruch des Kunden zur Dynamikanpassung wird die Dynamikprovision dem Vermittlerkonto belastet. 9

10 Beitragslückenausgleich. Was ist ein Beitragslückenausgleich? Über den Beitragslückenausgleich können rückständige Monatsbeiträge über die gesamte Vertragslaufzeit durch Herabsetzung der Leistung, wie Versicherungssumme oder Rente, verrechnet werden. Bei Lebens- und Rentenversicherungen führt die Summe der fehlenden Beiträge zur Reduzierung der versicherten Leistungen. Bei Fondsverträgen erfolgt eine Verrechnung der offenen Beiträge mit dem Garantie- oder Fondsguthaben. Die ursprüngliche Beitragshöhe, die vereinbarte Laufzeit des Vertrags sowie die Beitragszahlungsdauer bleiben unverändert. Für welche Anlässe ist ein Beitragslückenausgleich geeignet? Beim Kunden besteht ein vorübergehender finanzieller Engpass. Es muss ein Beitragsrückstand vorhanden sein. Da mit dem Beitragslückenausgleich lediglich vorhandene Beitragsrückstände ausgeglichen werden, können zukünftige Zeiträume nicht verrechnet werden. Die fehlenden/rückständigen Beiträge müssen nicht nachgezahlt werden Der Kunde kann bis zu 2 Jahre nach erfolgter Verrech nung einer Beitragslücke die verrechneten Beträge nachzahlen, um so den ursprünglichen Stand wiederherzustellen Für Versicherungen, die zurzeit ganz oder teilweise gestundet oder beitragsfrei geführt werden, ist ein Beitragslückenausgleich nicht möglich. Wie erfolgt das Antragsverfahren? Ein Beitragslückenausgleich kann formlos schriftlich vom Versicherungsnehmer beantragt werden. Für Verträge innerhalb der Provisionshaftung verlängert der Beitragslückenausgleich den Haftungszeitraum. 10

11 Beitragsstundung. Was ist eine Beitragsstundung? Bei der Beitragsstundung wird die Beitragszahlung vorübergehend ganz (= Vollstundung) oder teilweise (= Teilstundung) ausgesetzt. Derzeit erhebt die Generali hierfür Zinsen in Höhe von 5 % p. a. Für Verträge bis 2005 beträgt die maximale Dauer einer Teilstundung 24 Monate, die der Vollstundung 12 Monate. Für Verträge ab 2005 beträgt die maximale Dauer 36 Monate, sowohl für Teil- als auch Vollstundungen. Voll- und Teilstundung können nacheinander eingesetzt werden. Bitte beachten Sie: Stundungen sind bei Risikoversicherungen, BU/EU-Verträgen sowie bei Rente Fonds safe nicht möglich. 4 Wochen vor Stundungsablauf erhält der Kunde eine Information über die Höhe des Fehlbetrags, den er sofern möglich nachzahlen kann. Erfolgt bis zum Ablauf des Stundungszeitraums keine Nachzahlung, wird der aufgelaufene Fehlbetrag mit der späteren Versicherungsleistung verrechnet. Bei Fondsprodukten werden Fondsanteile in der zur Verrechnung des Fehlbetrags notwendigen Höhe verkauft. Für welche Anlässe ist eine Beitragsstundung geeignet? Beim Kunden besteht ein vorübergehender finanzieller Engpass. Wie erfolgt das Antragsverfahren? Der Kunde erhält einen Stundungsvertrag, der telefonisch und schriftlich angefordert werden kann. Zum Stundungsbeginn wird der unverdiente Teil der Abschlussprovision rückbelastet. Zum Stundungsablauf wird analog zum Beitragslückenausgleich nach Wiedergutschrift der Provision der Haftungszeitraum verlängert. Die Grunddaten des Versicherungsvertrags bleiben unverändert und es besteht voller Versicherungsschutz Verzicht auf Zinsen für Verträge ab 2005 bei nachgewiesener Arbeitslosigkeit, Elternzeit (Geburt), Erwerbsunfähigkeit und bei Pflegestufe 2 und 3 Generell: Die Beiträge müssen für mindestens 2 Jahre entrichtet worden sein. Bei einer Teilstundung sind folgende Teilbeiträge weiterhin zu zahlen: bis 25 Monatsbeitrag: 5 Teilbeitrag monatlich bis 50 Monatsbeitrag: 10 Teilbeitrag monatlich bis 75 Monatsbeitrag: 15 Teilbeitrag monatlich ab 75 Monatsbeitrag: 25 % des Beitrags monatlich 11

12 Beitragsreduzierung. Was ist eine Beitragsreduzierung? Der Beitrag kann auf Dauer bis zu den tarifgemäßen Mindestbeträgen (Versicherungssumme, Beiträge, Renten) herabgesetzt werden. Eine spätere Wiedererhöhung des Vertrags kann im Rahmen eines Neuvertrags mit neuen Abschlusskosten und ggf. Gesundheitsprüfung erfolgen. Eine Ausnahme ist die Riesterrente. Für welche Anlässe ist eine Beitragsreduzierung geeignet? Beim Kunden besteht ein finanzieller Engpass. Eine Herabsetzung ist nach Ablauf des 1. Versicherungsjahres möglich. Der Kunde kann die Herabsetzung seines Beitrags zum Zeitpunkt der nächsten Beitragsfälligkeit beantragen. Es bestehen Mindestbeiträge, die zu berücksichtigen sind: Monatlich 20 Vierteljährlich 60 Halbjährlich 120 Jährlich 240 Der Kunde kann den Beitrag an seine finanziellen Möglichkeiten anpassen Die Vertragsoptionen bzgl. Sonderzahlungen bleiben erhalten Versicherungsschutz und günstige Rechnungsgrundlagen bleiben anteilig bestehen Bei folgenden Abschlüssen beträgt der Mindestbeitrag 5 monatlich: Riesterrenten Risikoversicherungen Berufs-/Erwerbsunfähigkeitsversicherungen Wie erfolgt das Antragsverfahren? Die Herabsetzung kann formlos schriftlich beantragt werden. Innerhalb des Provisionshaftungszeitraums erfolgt eine anteilige Belastung der noch nicht verdienten Abschlussprovision. 12

13 Beitragsfreistellung. Was ist eine Beitragsfreistellung? Aus dem angesparten Deckungskapital wird eine beitrags freie Versicherungssumme/Rente gebildet. Eine Beitragsfreistellung ist sinnvoll, wenn der Kunde voraussichtlich über einen längeren Zeitraum nicht in der Lage ist, Beiträge zu entrichten. Für welche Anlässe ist eine Beitragsfreistellung geeignet? Beim Kunden besteht ein längerfristiger finanzieller Engpass. Werden die geschäftsplanmäßigen Mindestbeträge nicht erreicht und ist ein auszahlbarer Betrag vorhanden, so kommt es zum Zwangsrückkauf. Andernfalls erlischt der Vertrag vergütungslos. Wie erfolgt das Antragsverfahren? Eine Beitragsfreistellung kann formlos schriftlich beantragt werden. Innerhalb des Provisionshaftungszeitraums erfolgt eine anteilige Belastung der noch nicht verdienten Abschlussprovision. Der Vertrag partizipiert weiter an der Überschussbeteiligung Eine Wiederinkraftsetzung des beitragspflichtigen Stands ist mindestens innerhalb der ersten 2 Jahre nach erfolgter Beitragsfreistellung möglich Eine erneute Gesundheitsprüfung ist nötig, wenn die Zahlung länger als 6 Monate eingestellt wurde Bei Riesterverträgen erfolgt kein Stornoabschlag und die Wiederinkraftsetzung ist bis zu 5 Jahre lang möglich 13

14 Fondswechsel. Was ist ein Fondswechsel? Bei fondsgebundenen Versicherungsverträgen ist der Vertrag vor Rentenbeginn an der Wertentwicklung eines oder mehrerer Fondsvermögen, die in einem Anlagestock geführt werden, unmittelbar beteiligt. Der Anlagestock wird in einer selbstständigen Abteilung des Sicherungsvermögens angelegt. Er enthält die nach den Bestimmungen des Versicherungsvertrags erworbenen Fondsanteile. Der Kunde kann während der Laufzeit seines Vertrags beantragen, dass die Generali den Gegenwert der bis zu diesem Zeitpunkt erworbenen Anteile zu dem dann gültigen Anteilswert in einen anderen Fonds über tragen (Fondswechsel) soll, und die zukünftigen Fondsbeiträge in diesem Fonds anlegen. Das Guthaben wird zu dem auf den Eingang des Antrags folgenden Stichtag umgerechnet. Ein Ausgabeaufschlag wird dabei nicht erhoben. Stichtag ist der letzte Börsentag des Monats. Für welche Anlässe ist ein Fondswechsel geeignet? Der Kunde ist mit der Performance seines Vertrags unzufrieden, erwägt daher, ihn zu kündigen. Die ersten 12 Fondswechsel innerhalb eines Versicherungsjahrs sind gebührenfrei Der Kunde hat die Wahl, ob nur die zukünftigen Beiträge in die neuen Fonds investiert werden sollen das so genannte Switchen bei mehrfondsfähigen Verträgen oder ob das vorhandene Fondsguthaben ebenfalls auf den/die neuen Fonds übertragen werden soll das so genannte Shiften Es muss sich um eine fondsgebundene Versicherung handeln. Die Möglichkeiten zum Fondswechsel richten sich dabei nach den Bedingungen des Ursprungsvertrags. Wie erfolgt das Antragsverfahren? Ein Fondswechsel kann jederzeit formlos schriftlich beantragt werden. Ein Fondswechsel erfolgt provisionsneutral. 14

15 Notizen. Name des Kunden: 15

16 Schutz unter den Flügeln des Löwen. Sie können uns vertrauen wie unsere 6 Millionen zufriedenen Kunden. Die Generali Versicherungen gehören unter dem Dach der Generali Deutschland zu den größten deutschen Versicherern. Wir stehen für eine hohe Finanz- und Leistungsstärke. Ganz egal in welcher Lebenssituation Sie sich gerade befinden, wir sind für Sie da. Entscheiden Sie sich für Schutz und Sicherheit rund um Wohnung, Haus oder Auto, Arbeitskraft und Gesundheit, Vorsorge für Sie und Ihre Familie, Geldanlage und Rente oder Ihre Interessen als Geschäftsinhaber oder Firmenkunde. Wichtig ist uns, dass Sie gut versichert und betreut sind. Wir helfen Ihnen gerne / Generali Lebensversicherung AG München Ihr Ansprechpartner Michael Stutzbach Produktvertriebsmanagement

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