für Joachim Mustermann und Anna Mustermann
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- Frieda Junge
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1 Themenplan: Vermögen optimieren für Joachim Mustermann und Anna Mustermann Finanzberater Bankbetriebswirt Philipp Berater Musterweg Bärstadt Telefon: Mobil: Telefax: Homepage
2 Inhaltsverzeichnis Vorspann Vermögen optimieren - Ausgangslage Ihre Fälligkeiten Ihre Privatbilanz Strukturenübersicht Ist-Struktur und Vorgaben Umschichtung der Sollstruktur Vermögen optimieren - Empfehlungen Vermögensstruktur optimieren (individuelles Lösungskonzept) Auswirkungen der Handlungsempfehlungen Assetklassen im Vergleich Risikoklassen im Vergleich Anlagehorizonte im Vergleich Fälligkeitsliste Ihre Nettovermögen - Grafik Ihre Vermögensaufteilung Strukturenübersicht Ihre Renditebetrachtung Rechnungsgrößen der Finanzplanung Rechtliche Hinweise Seite 2
3 Ihre Übersicht der Fälligkeiten Die Fälligkeiten Ihrer Vermögenswerte sind ein wesentlicher Bestandteil der Finanzplanung. Somit möchten wir Ihnen diese für den gesamten Betrachtungszeitraum gesondert darstellen. In der Grafik erfolgt eine Übersicht der Vermögensanlagen und der gegebenenfalls vorhandenen Verbindlichkeiten. Die Tabelle weist die genauen Fälligkeitstermine Ihrer Vermögensanlagen und die Zinsabläufe eventuell vorhandener Darlehen aus. Datum Produkt Institut Sparen Sparkasse Sparen Sparkasse Lebensversicherung (Tilgung) R+V Versicherung Betrag in EUR Seite 3
4 Ihre Privatbilanz Privatbilanz per Aktiva 1) Liquidität Euro (Ist) in % Passiva ,55 1) Eigenkapital , ,53 Sparkontenguthaben ,53 3) Wertpapiervermögen ,14 Aktien ,01 Aktienfonds ,33 Offene Immobilienfonds , , ,78 Girokonten 2) Kontoguthaben 4) Versicherungen Versicherungen als Tilgung Summe 100,00 Summe Euro (Ist) in % 100,00 100,00 Seite 4
5 Ihre Privatbilanz Seite 5
6 Ihre Vermögensstrukturanalyse zum Seite 6
7 Vermögensstruktur optimieren Themenplan: Vermögen optimieren Ist-Struktur und Vorgaben Die richtige Strukturierung und die strategische Ausrichtung des Gesamtvermögens sind von entscheidender Bedeutung für die Ertragskraft und das Risiko Ihres Vermögens. Somit möchten wir im ersten Schritt die Ergebnisse des Assetklassen - Abgleichs zwischen Ihrer jetzigen Vermögensstruktur (Ist-Struktur) und der von Ihnen angestrebten individuellen Vermögensstruktur (Soll-Struktur) aufzeigen. Diese ist auf Ihre persönliche Risikoneigung und Ziele abgestimmt. Ihre persönliche Risikoneigung haben wir gemeinsam mit Ihnen als Wachstum eingestuft. Dies bedeutet: "Die Rendite hat für Sie eine hohe Priorität. Sie akzeptieren Wertschwankungen in begrenztem Ausmaß. Ihr Ziel ist eine ausgewogene Vermögensstruktur unter Ausnutzung chancenreicher Anlageformen.". In Zusammenhang mit den Zielen, sowie dem eingegangenen Risiko sollte auch immer der Anlagehorizont für die Vermögensstrukturierung berücksichtigt werden. Also der Zeitraum für den ein bestimmtes Anlagevolumen zur Verfügung steht, in Ihrem Fall "Mittel- bis langfristig". Folgende Vermögenswerte wurden in die Optimierung der Vermögensstruktur mit einbezogen: Girokonto "Girokonten" mit einem aktuellen Zeitwert von 6.500,00 Euro. Girokonto "Tagesgeldkonto" mit einem aktuellen Zeitwert von ,00 Euro. Sparen "Sparen" mit einem aktuellen Zeitwert von ,00 Euro. Lebensversicherung "Lebensversicherung (Tilgung)" mit einem aktuellen Zeitwert von ,45 Euro. Girokonto "Girokonten" mit einem aktuellen Zeitwert von 2.500,00 Euro. Sparen "Sparen" mit einem aktuellen Zeitwert von 9.500,00 Euro. Aktie "Telekommunikation" mit einem aktuellen Zeitwert von 7.000,00 Euro. Aktie "Online AG" mit einem aktuellen Zeitwert von 3.140,00 Euro. Aktie "Mobilfunk" mit einem aktuellen Zeitwert von ,00 Euro. Aktie "Telefonica" mit einem aktuellen Zeitwert von 5.765,00 Euro. Aktie "Muster AG" mit einem aktuellen Zeitwert von ,00 Euro. Aktienfonds "Telemedien" mit einem aktuellen Zeitwert von 5.660,00 Euro. Aktienfonds "UniGlobal" mit einem aktuellen Zeitwert von 6.240,00 Euro. Aktienfonds "nordasia.com" mit einem aktuellen Zeitwert von 4.980,00 Euro. Offene Immobilienfonds "UniImmoEuropa" mit einem aktuellen Zeitwert von ,00 Euro. Seite 7
8 Vermögensstruktur optimieren *) Bitte beachten Sie, dass durch die tatsächlich erreichte Wertentwicklung, Steuern und Spesen das zukünftige Vermögen von der Berechnung abweichen kann. Die angegebenen Wertentwicklungen sind Richtwerte für die obigen Rechenbeispiele, die aus Performancezahlen der jeweiligen Anlagekategorie in der Vergangenheit ermittelt wurden und keine Aussagekraft über die zukünftige Wertentwicklung eines Produktes haben. Die konkreten Kosten und Informationen finden Sie im beiliegenden Produktprospekt. Seite 8
9 Vermögensstruktur optimieren Themenplan: Vermögen optimieren Umschichtungsbedarf und Soll-Struktur Durch die folgenden Umschichtungen in den jeweiligen Assetklassen: Assetklasse Liquidität Ist EUR Soll EUR Umschichtung EUR Zielerreichung in % 18,2 Zinsanlagen ,4 Aktienanlagen , Beteiligungen Immobilien Sonstige Vermögenswerte Gesamt 59,0 100,0 72,7 sowie unter Berücksichtigung der Ist-Struktur erreichen Sie ihre individuelle Wachstum Die Rendite hat für Sie eine hohe Priorität. Sie akzeptieren Wertschwankungen in begrenztem Ausmaß. Ihr Ziel ist eine ausgewogene Vermögensstruktur unter Ausnutzung chancenreicher Anlageformen. Seite 9
10 Vermögensstruktur optimieren Individuelles Lösungskonzept Zur stärkeren Zielerfüllung empfehlen wir Ihnen folgende Vorgehensweise: 1. Wir empfehlen Ihnen den Kauf, die Anlage bzw. den Abschluss folgender Produkte: Beteiligung am geschlossenen Immobilienfonds München 2018 in Höhe von ,00 Euro. Offener Immobilienfonds UniImmoGlobal in Höhe von 7.500,00 Euro. Es wird eine Wertentwicklung von 2,00% sowie eine Ausschüttung von 3,00% p.a. unterstellt. * Rentenfonds UniEuroRenta in Höhe von ,00 Euro. Es wird eine Wertentwicklung von 0,50% sowie eine Ausschüttung von 3,00% p.a. unterstellt. * Rentenfonds UniRenta Corporates in Höhe von ,00 Euro. Es wird eine Wertentwicklung von 1,50% sowie eine Ausschüttung von 3,00% p.a. unterstellt. * 2. Wir empfehlen Ihnen den Verkauf, die Auflösung bzw. die Vertragsauflösung folgender Produkte: Tagesgeldkonto in Höhe von ,40 Euro zum Sparen in Höhe von ,46 Euro zum Sparen in Höhe von 9.512,93 Euro zum Wir empfehlen Ihnen den Zukauf, die Aufstockung bzw. die Erweiterung folgender Produkte: Offener Immobilienfonds UniImmoEuropa in Höhe von 6.000,00 Euro zum *) Bitte beachten Sie, dass durch die tatsächlich erreichte Wertentwicklung, Steuern und Spesen das zukünftige Vermögen von der Berechnung abweichen kann. Die angegebenen Wertentwicklungen sind Richtwerte für die obigen Rechenbeispiele, die aus Performancezahlen der jeweiligen Anlagekategorie in der Vergangenheit ermittelt wurden und keine Aussagekraft über die zukünftige Wertentwicklung eines Produktes haben. Die konkreten Kosten und Informationen finden Sie im beiliegenden Produktprospekt. Seite 10
11 Vermögensstruktur optimieren Themenplan: Vermögen optimieren Auswirkungen der Handlungsempfehlungen im Vergleich Mit der Umsetzung unserer Handlungsempfehlungen aus dem "Individuellen Lösungskonzept" erreichen Sie unter Berücksichtigung des eingeplanten Vermögens die nachfolgend aufgeführte "Plan-Struktur". Der direkte Vergleich zwischen der Planung ("Plan") und der angestrebten, individuellen Vermögensstruktur ("Soll") zeigt Ihnen unseren Planungserfolg auf. Die detaillierten Werte der Assetklassen gemäß den einzelnen Vermögensstrukturen weisen wir in der unten aufgeführten Tabelle in Euro und Prozent aus. In der Spalte "Umschichtung EUR" werden die Beträge ausgewiesen, die gemäß Handlungsempfehlungen von der "Ist-Struktur" in die geplante Struktur pro Assetklasse umgeschichtet wurden. Der "Gesamt" Zielerreichungsgrad besagt, dass wir mit unserer gemeinsamen Planung ("Plan-Struktur") bereits 98,20% der gewünschten "Soll-Struktur" erreicht haben. Assetklasse Liquidität Ist EUR Plan EUR Soll EUR Umschichtung EUR Zielerreichung in % 90,8 Zinsanlagen ,7 Aktienanlagen , ,7 Beteiligungen Immobilien Sonstige Vermögenswerte Gesamt 99,0 100,0 98,2 Seite 11
12 Vermögensstruktur optimieren Themenplan: Vermögen optimieren Assetklassen im Vergleich Ihr Vermögen lässt sich in verschiedene Assetklassen (Anlageklassen) einteilen. Jede Assetklasse beinhaltet Vermögenswerte mit ähnlicher oder identischer Risiko-Rendite-Kombination. Nachfolgend stellen wir Ihnen die derzeitige Anlageaufteilung Ihres in der Beratung berücksichtigten Vermögens, der geplanten Anlageaufteilung unter Berücksichtigung unserer Handlungsempfehlungen gegenüber. Geplante Umschichtungen der Assetklassen Assetklasse Liquidität Ist EUR Plan EUR Soll EUR Umschichtung EUR Zielerreichung in % 90,8 Zinsanlagen ,7 Aktienanlagen Beteiligungen Immobilien Sonstige Vermögenswerte Gesamt 99,0 91,8 99,7 100,0 98,2 Seite 12
13 Vermögensstruktur optimieren Themenplan: Vermögen optimieren Risikoklassen im Vergleich Die Risikoklassen spiegeln die mit den einzelnen Vermögenswerten verbundenen Risiken wider. Diese sind im Zusammenhang mit der Einschätzung Ihrer persönlichen Risikobereitschaft "Wachstum" zu betrachten. Ein Marktgesetz besagt: Einer steigenden Chance auf eine höhere Rendite eines Vermögenswertes steht auch immer das größere Risiko auf einen Kapitalverlust gegenüber. Den direkten Vergleich der jetzigen Risikoklassen-Verteilung mit der geplanten Risikoklassenverteilung zeigen wir Ihnen nachfolgend grafisch und tabellarisch auf: Geplante Umschichtungen der Risikoklassen Risikobilanz Keine Wertschwankungen Ist EUR Plan EUR Umschichtung EUR Geringe Wertschwankungen Mittlere Wertschwankungen Summe Seite 13
14 Vermögensstruktur optimieren Themenplan: Vermögen optimieren Anlagehorizonte im Vergleich Für die Entwicklung Ihrer persönlichen Anlagestrategie ist auch die Berücksichtigung der Anlagehorizonte (Anlagezeiträume) Ihrer Vermögenswerte von großer Bedeutung. Denn nur wenn die einzelnen Vermögenswerte mit ihrer Anlagedauer dem für diese Beratung gewünschten Anlagezeitraum von "Mittel- bis langfristig" entsprechen, kann die gewählte Anlagestrategie erfolgreich sein. Zum direkten Vergleich haben wir die Verteilung der Anlagehorizonte des berücksichtigten Vermögens den geplanten Anlagehorizonten gegenüber gestellt. Geplante Umschichtungen der Anlagenhorizonte Anlagehorizont bis 4 Jahre Ist EUR Plan EUR Umschichtung EUR bis 1 Jahr bis 8 Jahre bis 12 Jahre ab 12 Jahre Summe Seite 14
15 Fälligkeitsliste (Plan) Datum 2010 Produkt Institut Tagesgeldkonto ING Diba Sparen Sparkasse Sparen Sparkasse Lebensversicherung (Tilgung) R+V Versicherung Betrag in EUR Seite 15
16 Ihr Nettovermögen (Plan) Themenplan: Vermögen optimieren Unter Berücksichtigung der Planungsvorgaben werden sich Ihr Nettovermögen und Ihr Realvermögen wie folgt entwickeln: Das Ergebnis der Planung stellt sich im Vergleich zur IST-Entwicklung folgendermaßen dar: Im Betrachtungszeitraum ergibt sich ein Vermögenszuwachs in Höhe von EUR. Seite 16
17 Ihr Nettovermögen (Plan) Themenplan: Vermögen optimieren Unter Berücksichtigung der Handlungsempfehlungen ergibt sich innerhalb der nächsten Jahre die folgende Zusammensetzung und Entwicklung Ihres gesamten Netto- und Realvermögens: Versicherungen Direkter Immobilienbesitz Nettovermögen Realvermögen ,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % 0,00 % 0,00 % 0,00 % 0,00 % 0,00 % Liquidität Kontoguthaben Wertpapiervermögen Differenz zum Vorjahr Eigenkapitalquote Fremdkapitalquote 0 Die Zeile "Differenz zum Vorjahr" verdeutlicht die Veränderung Ihres Eigenkapitals. Somit zeigt sich, ob durch die Planung innerhalb des Betrachtungszeitraumes ein Vermögenszuwachs oder ein Vermögensverlust zu erwarten ist. Die Auswirkungen der Planung für die voraussichtliche Entwicklung Ihres Netto- und Realvermögens in den Jahren 2015 bis 2019 stellen wir Ihnen auf der Folgeseite dar. Seite 17
18 Ihr Nettovermögen (Plan) Themenplan: Vermögen optimieren Die Zeile "Differenz zum Vorjahr" in der nachfolgenden Tabelle verdeutlicht die Veränderung Ihres Eigenkapitals (Nettovermögens) im Laufe der nächsten Jahre unter Berücksichtigung der Handlungsempfehlungen Nettovermögen Realvermögen ,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % 0,00 % 0,00 % 0,00 % 0,00 % 0,00 % Liquidität Kontoguthaben Wertpapiervermögen Versicherungen Direkter Immobilienbesitz Differenz zum Vorjahr Eigenkapitalquote Fremdkapitalquote Seite 18
19 Ihre Vermögensaufteilung im Vergleich Themenplan: Vermögen optimieren Aus den folgenden Grafiken, bzw. der Tabelle ist für Sie ersichtlich, ob und in welcher Höhe im Rahmen der Planung eine neue Vermögensaufteilung zwischen Ihnen und Anna Mustermann vorgesehen ist. Ihre Vermögensaufteilung im Vergleich Person Joachim Mustermann Ist EUR Plan EUR Umschichtung EUR Anna Mustermann Gemeinschaftskunde Summe Seite 19
20 Ihre Vermögensstrukturanalyse (Plan) zum Seite 20
21 Ihre Renditebetrachtung (Plan) Im Abgleich mit Ihren Zielen und Wünschen, Ihrer Anlagementalität und Risikoverträglichkeit, ergibt sich unter Berücksichtigung der Handlungsempfehlungen die in der Grafik dargestellte Nachsteuerrendite Ihres Gesamtportofolios. Diese haben wir zum direkten Vergleich Ihrer derzeitig prognostizierten Nachsteuerrendite (Ist) gegenübergestellt. Um eine Vergleichbarkeit der Geldanlagen untereinander sicherzustellen, wird auf die Berücksichtigung von Freistellungsaufträgen verzichtet. Seite 21
22 Rechnungsgrößen der Finanzplanung Es folgen weitere Entwicklungsfaktoren für erfasste Daten und Analysen. Entwicklungsparameter Inflationsrate 2,00 % Einnahmenentwicklung 2,00 % Anpassung Alters- und Rentenbezüge 0,50 % Fiktives Liquiditätskonto Unterstellter Haben-Zinssatz 2,00 % Unterstellter Haben-Zinssatz ist steuerpflichtig Unterstellter Soll-Zinssatz ja 0,00 % Sozialversicherungsrelevante Größen für das Jahr 2010 Beitragssatz gesetzliche Rentenversicherung Beitragssatz gesetzliche Arbeitslosenversicherung 19,90 % 2,80 % Krankenversicherung Kunde Privat versichert Krankenversicherung Partner Privat versichert Beitragsbemessungsgrenze gesetzliche Rentenversicherung p. a. Aktueller Rentenwert EUR 24,13 EUR Weitere Einstellungen Reduzierung der Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen im Todesfall (Lebensrisiken) 20,00 % Die Renditeberechnung nach Steuern erfolgt mit dem Grenzsteuersatz. Kinder werden mit ihrem Vermögen und ihrer Liquidität nicht berücksichtigt. Weitere Rahmenbedingungen Ausgangsbasis sind die gegenwärtig geltenden Gesetzesbestimmungen. Die in dieser Finanzplanung verarbeiteten Daten basieren auf Ihren Angaben vom Seite 22
23 Rechtliche Hinweise Mit unseren Simulationsprogrammen wollen wir Ihnen helfen, Ihren finanziellen Entscheidungen auch Überlegungen zugänglich zu machen, die von der Sache her notwendig sind, wegen ihrer Komplexität jedoch meist unterbleiben. Sie ergänzen sinnvoll das Gespräch mit Ihrem Steuerberater. Es handelt sich um keine steuerliche Betrachtung. Diese kann nur mit dem Steuerberater durchgeführt werden. Insbesondere sollen Ihnen die Simulationen - die Komplexität von Finanzdienstleistungen transparenter machen, - den Einfluß einzelner Variablen auf das Gesamtergebnis verdeutlichen sowie - die "finanzmathematischen Chancen und Risiken bestimmter Konstellationen aufzeigen". Der für Sie erstellte Finanzplan basiert hinsichtlich der Erfassung, Analyse, Empfehlungen und Prognoserechnungen auf Ihren persönlichen Angaben. Für die Vollständigkeit und Richtigkeit der Angaben und der uns überlassenen Unterlagen übernehmen wir keine Haftung. Bitte beachten Sie darüber hinaus, dass die Produkte nur mit wesentlichen Eckwerten erfasst werden. Die Analysen berücksichtigen nicht tatsächliche Provisionen, Gebühren und andere Entgelte. Grundlage der Finanzplanung sind die deutschen gesetzlichen Vorschriften und Verordnungen. Soweit Veränderungen von Gesetzesgrundlagen zum Zeitpunkt der Planungserstellung als sicher bekannt waren oder bereits verabschiedet wurden, wurden diese berücksichtigt. Für zukünftige Veränderungen in der Rechtssprechung, Steuergesetzgebung oder deren Anwendung in der Verwaltung und den damit verbundenen möglichen Abweichungen zu den von uns getroffenen Aussagen und Planungsergebnissen kann jedoch keine Haftung übernommen werden. Für Abweichungen in der Planung infolge wirtschaftlicher und sonstiger Einflüsse (z.b. Einkommensveränderungen, Preis- oder Kursentwicklung oder Einkünfte aus Kapitalvermögen, Immobilien und sonstigen Wirtschaftsgütern) und den damit verbundenen Schwankungen auf der Ertrags- und Einnahmenseite übernehmen wir keine Haftung. Die Simulationen stellen weder eine Wiedergabe der Realität dar, noch sind sie als Prognosen zukünftiger Entwicklungen zu sehen. Alle Eingaben beruhen auf Ihren Angaben, deren Richtigkeit durch uns nicht überprüft wurde. Die den Simulationen zugrunde liegenden EDV-Programme wurden mit größter Sorgfalt erstellt. Dennoch kann für die Richtigkeit der Ergebnisse keine Gewähr übernommen werden. Die Simulation kann das Gespräch mit dem Berater nicht ersetzen. Sollten noch Fragen offen sein, wenden Sie sich bitte an Ihren Berater. Seite 23
24 Einverständniserklärung Wir bestätigen durch unsere Unterschriften, dass die vorstehend genannten Rechnungsgrößen der Finanzplanung unseren Angaben entsprechen. Uns ist bekannt, dass - wir mit der Vollständigkeit und Richtigkeit der Angaben, sowie den überlassenen Unterlagen, die Grundlage für die Beratung geben. - eine Speicherung der überlassenen Daten erfolgt, damit diese Daten als Basis für zukünftige Beratungen dienen können. - nicht alle steuerlichen Gegebenheiten und Besonderheiten berücksichtigt und dargestellt werden können. Bereits aus Gründen des Rechtsberatungsgesetzes muss eine ins Detail gehende steuerliche Ermittlung und Beurteilung steuerlicher Auswirkungen von Vermögensanlagen Steuerberatern vorbehalten bleiben. Ort, Datum Unterschrift Kunde Ort, Datum Unterschrift Partner Seite 24
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