Basel II und Mittelstand: Verteuern sich Kredite? DIE NEUEN KREDITVERGABERICHTLINIEN STEHEN KURZ VOR DER UMSETZUNG
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- Sven Hermann
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1 servi c e r u n d u m 01/2004 Basel II und Mittelstand: Verteuern sich Kredite? DIE NEUEN KREDITVERGABERICHTLINIEN STEHEN KURZ VOR DER UMSETZUNG INHALT: Seite 2: FOKUS Interview: Worauf es in Zukunft ankommt Seite 3: HERTEN KONKRET Erdgastankstelle kommt Hertener»NEIKO GmbH«fertigt Spezialteile für den Kraftwerksbau Mit dem Stichwort»Basel II«wird die Diskussion um die Neugestaltung der Eigenkapitalvorschriften der Kreditinstitute bezeichnet. Dieser Prozess, der die Stabilität des internationalen Finanzsystems erhöhen soll, begann nach dem Bankencrash in Japan mit der Vorlage eines Konsultationspapieres im Juni Für viele kleine und mittlere Unternehmen wird es immer schwieriger, günstige Kredite zu erlangen. In Zukunft wird auch von kleineren Kreditnehmern erwartet, dass sie ihre Geschäftsbücher einer genauen Prüfung unterziehen lassen. Damit will der Kreditgeber das Risiko eines Kredits individuell einschätzen. Wer als Unternehmer eine sichere Kreditzusage erreichen möchte, sollte dem Finanzdienstleister eine langfristige Geschäftsstrategie und ein funktionierendes Risiko-Management vorlegen. Ziel von»basel II«ist es, die Stabilität des internationalen Finanzsystems zu erhöhen. Dazu sollen die Risiken im Kreditgeschäft besser erfasst und die Eigenkapitalvorsorge der Kreditinstitute risikogerechter ausgestaltet werden. Das bedeutet im Kern, dass die Kreditinstitute zukünftig umso mehr Eigenkapital vorhalten sollen, je höher das Risiko des Kreditnehmers ist, an den sie einen Kredit vergeben. Heute spielt dagegen die Bonität der Unternehmen in den aufsichtsrechtlichen Eigenkapitalregeln keine Rolle: Banken und Sparkassen müssen jeden Firmenkredit mit einem einheitlichen Satz von acht Prozent ihres Eigenkapitals unterlegen. Zwar geht es in erster Linie um die Eigenkapitalvorschriften für Kreditinstitute. Mittelbar werden jedoch auch deren mittelständische Firmenkunden von diesen Veränderungen betroffen sein. Die Einführung der neuen Eigenkapitalregeln beschleunigt den Wandel im Bereich der Unternehmensfinanzierung. Darauf muss sich insbesondere der Mittelstand mit seiner Finanzierungsstrategie einstellen: Wer sich mit Fragen der Finanzierung aktiv auseinander setzt, schneidet bei Verhandlungen um Konditionen besser ab. Wer bei allen Entscheidungen über Investitionen und Finanzierung auch die Rückwirkungen auf die Bonität seines Unternehmens beachtet, sichert sich zugleich auch günstige Finanzierungskonditionen. Dazu kann auch ein externes Rating (mehr dazu auf S. 2) nützlich sein soll Basel II in Kraft treten. Seite 4: ENERGIEEXPERTE Energiekosten: Strom-Nettopreise + Buchtipp»Neue Tendenzen in der Mittelstandsfinanzierung«MEHR INFOS ZUM THEMA GIBT ES HIER: Informationen zu den neuen Eigenkapitalrichtlinien: Die Finanzierungshotline für kleine und mittlere Unternehmen (KMU). Hier können sich KMU zwischen 9 und 16 Uhr in Finanzierungs- und Förderfragen beraten lassen, Telefon: ( ) Die Mittelstandsbank informiert ausführlich in Sachen»Basel II« NUTZEN << SIE DEN FAXSERVICE! Partner im Stadtwerkeverbund ehw
2 FOKUS Wieland Pieper, Geschäftsführer der IHK Nord Westfalen, erklärt den impulse-lesern, worauf es in Zukunft bei Kreditverhandlungen ankommt. Wie sollten sich Mittelständler auf eine Kreditaufnahme vorbereiten? Im Kreditgeschäft gelten heute andere Spielregeln, der Weg zum Bankkredit ist sehr viel steiniger als früher. Darauf muss sich jeder Kreditnehmer einstellen. Er muss Bankgespräche professionell vorbereiten, seine Gesprächspartner dann von der Zuverlässigkeit und Zukunftsfähigkeit des Unter- überzeugen, und er muss sich nehmens permanent vor allem um eines kümmern INFORMATIONEN: sein Rating. Was ist entscheidend für ein gutes Die Industrie- und Handelskammer Nord Rating? Unternehmen mit solider wirtschaftlicher Basis, überzeugenden Per- Westfalen im Internet: spektiven, zeitgemäßem betriebswirtschaftlichem Rüstzeug und einer offensiven Informationspolitik dürften mit ihrem Rating wenig Probleme haben. In der Praxis wird es allerdings hier und da Schwä- Auch kleinere Betriebe müssen in Zukunft ihre wirtschaftliche Lage chen geben, z. B. bei der Eigenkapitalausstattung, beim Risiko-Management oder bewerten lassen, um an günstige Kredite zu kommen. im Controlling. Diese Schwächen müssen beseitigt werden, nicht nur im Interesse eines besseren Ratings, sondern vor allem impulse 2 Interview: Worauf es in Zukunft ankommt IMPULSE SPRACH MIT WIELAND PIEPER, GESCHÄFTSFÜHRER DER IHK NORD WESTFALEN, DARÜBER, WIE SICH UNTERNEHMEN AM BESTEN AUF DIE SITUATION EINSTELLEN KÖNNEN. Was ist ein Rating? DIE BEWERTUNG DER WIRTSCHAFTLICHEN LAGE VON UNTERNEH- MEN WIRD IN ZUKUNFT DIE KOSTEN EINES KREDITS BESTIMMEN Ein Rating bewertet mit einem standardisierten Verfahren die wirtschaftliche Lage eines Unternehmens. Auf dem Prüfstand steht die Fähigkeit, finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen. Grundlage des Ratingurteils bilden interne Firmendaten sowie INFORMATIONEN: externe Wirtschaftsinformationen. Eine Branchen- und Markteinschätzung rundet Selbstbewertung im Internet: das Bild ab. Zu unterscheiden ist zwischen einem externen Rating durch eine unabhängige Ratingagentur und internen auch im Interesse der Zukunft des Unternehmens. Gibt es für Mittelständler neben dem klassischen Kredit Finanzierungsalternativen? Die wesentlichen Finanzpartner des Mittelstandes werden auch in Zukunft die Hausbanken bleiben. Alternative Finanzierungsformen auch»klassiker«wie Leasing und Factoring dürften jedoch an Bedeutung gewinnen, und ein Blick auf die breiter werdende Palette lohnt sich immer. Allerdings: Leicht ist der Weg zu neuen Geldgebern nicht, auch sie müssen zunächst von einem Engagement überzeugt werden. Welche Hilfen bietet die IHK Nord Westfalen in diesem Zusammenhang? Wer aktuelle Informationen zu Finanzierungsfragen sucht, wird auf unseren Internetseiten fündig (ihk-nordwestfalen/wachstum_finanzierung). Unsere Mitarbeiter geben gerne Tipps und Anregungen. Seit Oktober bieten wir außerdem einen kostenlosen Rating-Selbsttest im Internet an. Ratings der Banken und Sparkassen. Für den Mittelstand dürfte ein externes Rating im Normalfall mit zu hohen Kosten verbunden sein. Mittlerweile gibt es ein breites Spektrum an kostenlosen bzw. preiswerten Hilfen: Die kostenlose Rating-Ampel (siehe Infospalte) oder ratinggerechte Aufbereitung der betriebswirtschaftlichen Daten durch DATEV, an das sehr viele Steuerberater angeschlossen sind (geringe Mehrkosten). VERANSTALTUNGSTIPP:»Rating - Finanzierung mittelständischer Unternehmen«, , 09:00-17:00 Uhr, Hagen Wer sich im Vorfeld einer Kreditvergabe professionell vorbereitet und geschickt verhandelt, wird sein Unternehmen»Fit für Ratings«machen können und zudem den wahren Preis für sein unternehmerisches Werk finden. In diesem Kompaktseminar lernen die Teilnehmer die Ratingsysteme verschiedener Banken und die Denk- und Vorgehensweise der Bankmitarbeiter kennen. Veranstalter: Südwestfälische Industrie- und Handelskammer zu Hagen, Bahnhofstraße 18, Hagen, Ansprechpartner: Frau Hoffmann, Tel.: 02331/ , hoffmann@hagen.ihk.de
3 HERTEN KONKRET Erdgas-Tankstelle in Herten HERTENER STADTWERKE UNTERSCHRIEBEN VERTRAG MIT DER MINERALÖLGESELLSCHAFT TOTAL ERÖFFNUNG SOMMER 2004 Erdgas als Kraftstoff überzeugt im Vergleich zu Benzin und Diesel mit deutlich geringerem Schadstoffausstoß und günstigem Preis. Selbst strenge Anforderungen wie die Euro4-Grenzwerte werden mühelos unterschritten und das bei einem Preis von weniger als 50 Cent, verglichen mit einem Liter Benzin. Um den umweltgerechten Kraftstoff ins Bewusstsein zu heben, haben die Hertener Stadtwerke im vergangenen Jahr ein Förderprogramm Erdgasfahrzeuge aufgelegt. In Kürze bekommen die Stadtwerke drei neue Erdgasautos für den eigenen Fuhrpark. Ein letztes Hindernis fällt demnächst ebenfalls weg: Mit der Planung der ersten Erdgas-Zapfsäule für Herten an der TOTAL- Tankstelle Feldstraße gehen die Hertener Stadtwerke in Sachen Infrastruktur einen entscheidenden Schritt nach vorn Erdgas-Tankstellen das ist das erklärte Ziel der deutschen Gaswirtschaft für die kommenden fünf Jahre. Die Automobilbranche hat sich auf den zu erwartenden Boom an Erdgasfahrzeugen vorbereitet und bietet im PKW- und Nutzfahrzeugbereich etliche Erdgasmodelle an monovalent, also nur mit Erdgas betrieben, und bivalent, also umschaltbar zwischen Erdgas und Benzin. Spezialist für Sonderfälle DIE HERTENER FIRMA»NEIKO GMBH«FERTIGT ROHRZUBEHÖR AUCH FÜR DEN SICHERHEITSSENSIBLEN KRAFTWERKSBEREICH INFORMATIONEN: Erdgasfahrzeuge im Internet: Weitere Fragen? Hertener Stadtwerke, Gasversorgung Ludger Triffterer, Tel.: / Marco Meyer, Tel.: / Gase, Harze oder auch strahlendes Material was im Industrie- und Kraftwerksbereich durch Rohre strömt und fließt, soll auch dort bleiben. Flansche, Fittings und Muffen für diese Rohre müssen also besonderen Anforderungen an die Dichtigkeit standhalten, beispielsweise auch unter Hochdruck. Günter Neises hat sich mit seiner Firma»NEIKO GmbH«auf diese technischen Ansprüche spezialisiert. Die Firma stellt auch Rohrverbindungsstücke für den Kraftwerks-, Anlagen- und Apparatebau im Offshore-Bereich her. Mit CNC-Fräsmaschinen neuester Bauart und luftgekühlten Hochleistungsbohrern bearbeitet das Fachpersonal Edelstahl und besonders ausgerüstete Metalllegierungen. Günter Neises hat sich auf Sonderteile spezialisiert, die es so nicht zu kaufen gibt.»wenn ein Kunde ein spezielles Werkteil aus einem unüblichen Material bei uns bestellt, können wir ihm schnell weiterhelfen«, sagt Neises. Dafür hat der Hertener Unternehmer seine 15 Angestellten im Produktionsbereich sorgfältig ausgewählt und geschult. Das Unternehmen ist im Notfall 24 Stunden am Tag ansprechbar.»ein Kraftwerk kann bei einem gebrochenen Rohverbindungsstück nicht eben mal bis zum nächsten Morgen warten«, erklärt Neises. So dramatisch geht es selten zu, allerdings sind Spezialfertigungen oft eine eilige Sache. Daher schaffte Neises kürzlich eine Hochleistungs-Fräsmaschine an, die zweieinhalbmal schneller ist als die vorher eingesetzte. Modern ausgerüstet, schnell und serviceorientiert so schaffte Neises in zehn Jahren den Sprung vom Start-up-Unternehmen in die Produktionshallen auf der Westerholter Straße 555. Günter Neises sieht sich nicht am Ziel seiner Wünsche:»Wir haben genug Arbeit, auch wenn sie schwer planbar ist. In diesen wirtschaftlich schwierigen Zeiten richten wir unser Augenmerk dennoch auf Expansion.«INFORMATIONEN: NEIKO GmbH, Handel für Rohrzubehör, Westerholter Str. 555, Herten Tel: / Fax: / info@neiko.de Die NEIKO GmbH im Internet: Passgenau: Ein Mitarbeiter der Qualitätskontrolle prüft ein Werkstück. 3 impulse
4 INFOS AUS DEM INTERNET: Energiehandelsgesellschaft West: IMPRESSUM Herausgeber: Hertener Stadtwerke GmbH Herner Straße Herten Redaktion: ehw Redaktion in Zusammenarbeit mit VWEW Energieverlag GmbH, Heidelberg Layout: >die typen< mannheim Druck: Rohr Druck ENERGIEEXPERTE Euro/MWh ENTWICKLUNG DER STROMLIEFERPREISE 2004 UND ,50 35,75 35,00 34,25 33,50 32,75 32,00 31,25 30,50 29,75 29,00 28,25 27,50 26,75 26,00 25,25 24,50 23,75 23,00 impulse Ende Februar 2003: Steigende Ölpreise durch die Irakkrise und die dadurch entstehende Unsicherheit der Marktteilnehmer führen zur verstärk Grundlast Cal Grundlast Cal 2005 Ausführlichere Erläuterungen können mit dem Faxservice abgerufen werden. 4 Strombeschaffung für 2004 Energie-Blackout Thema bei EU-Kommission DEUTSCHE NETZVERBINDUNG NACH BENELUX AUF DEM PRÜFSTAND INFORMATIONEN Angesichts des Energie-Blackouts in Italien, der in der Nacht zum 28. September eine»wirklich europäische Dimension zu der Zeit, der Energieinfrastruktur der Union ZUM THEMA: 2003 praktisch die Stromversorgung des geben«. Die Verstärkung der Netzverbindungen Die Vertretung der EU-Kommission in Deutschland im Internet: ganzen Landes lahmgelegt hat, drängt EU-Energiekommissarin Loyola de Palacio auf schnelle Realisierung des Binnenmarktes und zügige Realisierung der von der Kommission beschlossenen Verbundpläne. In mehreren Regionen der EU sei das Netz chronisch überlastet. Es sei an an den Grenzen Italiens gehört zu den von der Kommission aufgelisteten»vorrangigen Projekten von europäischem Interesse«. Für Deutschland werden die Verbindungen nach Dänemark und die Verknüpfung mit den Benelux-Staaten sowie Frankreich aufgeführt. BUCHTIPP: 5 EXEMPLARE GIBT ES GRATIS! Einfach auf Rückantwortfax ankreuzen. EIN ANALYTISCHER RÜCKBLICK AUF DIE PREISENTWICKLUNG ten Stromnachfrage. Der Grundlastpreis für eine Jahresstromlieferung 2004 durchbricht die Preisgrenze von 25 Euro/MWh. Anfang April 2003: Erste Wetterprognosen weisen auf einen heißen Sommer hin, durch den eine höhere Stromnachfrage (z. B. Einsatz von Klimaanlagen, etc.) erwartet wird. Durch frühzeitige Einkäufe durchbricht der Energie-Ticker >>> Weniger Windkraftanlagen Zwischen Januar und September 2003 wurden in Deutschland 906 Windkraftanlagen mit einer Gesamtleistung von 1414 MW installiert. Der Zubau schrumpfte im Vergleich zum Vorjahr um rund 25 Prozent. Auch die Stromerzeugung aus Windkraft lag in diesem Zeitraum deutlich unter den Normalwerten. Strompreis die 26 Euro/MWh-Schwelle. Mitte September 2003: Durch die einerseits weiterhin hohe Nachfrage aufgrund der Hitze und der niedrigen Pegel der Flüsse andererseits (Kühlwasserproblematik der Kernkraftwerke) spitzt sich die Knappheitssituation im Spotmarkt zu. Die Preise steigen auf 29 Euro/MWh an. Anfang Oktober 2003: Rasantester Preisanstieg im ganzen Handelsjahr: Preise steigen für Grundlast bis zu 36 Euro/MWh. Grund hierfür sind zum einen Beschaffungsaufträge von Versorgern, die für 2004 immer noch nicht alle Mengen eingekauft haben, und zum anderen Spekulanten, die diese sehr volatile Handelszeit zur Erzielung von Spekulationsgewinnen nutzen. Mitte November: Markt beruhigt sich auf 33 Euro/MWH. >>> Abwasserverordnung belastet Mit der vom Bundesumweltministerium geplanten Änderung des Abwasserabgabengesetzes und der Abwasserverordnung kommen massive Belastungen auf Verbraucher und Abwasserunternehmen zu, warnt der Bundesverband der deutschen Gas- und Wasserwirtschaft (BGW).»Neue Tendenzen in der Mittelstandsfinanzierung«von Ljuba Kokalj, Petra Moog, Guido Pfaffenholz Die Veränderungen auf den Kreditmärkten veranlassen die Banken in immer stärkerem Maße zu einer risikobewussten Kreditvergabepolitik. Eigenkapitalausstattung und Sicherheiten der Unternehmen rücken ins Zentrum des Interesses. Dadurch gewinnen die Märkte für Beteiligungskapital an Bedeutung. Die Autoren zeigen unter anderem Möglichkeiten zur Weiterentwicklung der Beteiligungsmärkte auf. Preis: EUR 35,00 ISBN:
5 impulse LESERSERVICE 01/2004 ANTWORTFAX AN: 02366/ Hertener Stadtwerke GmbH Vertrieb Geschäftskunden Herner Straße Herten Sichern Sie mir den persönlichen Versand der nächsten impulse! Bitte senden Sie sie zukünftig an: Verwaltung/Firma Name, Vorname Straße PLZ/Ort Telefon Telefax ICH MÖCHTE MEHR INFORMATIONEN ZU DIESEN INHALTEN: Ich bestelle das Merkblatt»15 Tipps zum Thema Rating«. Ich möchte an der Verlosung der 5 kostenlosen Bücher»Neue Tendenzen in der Mittelstandsfinanzierung«teilnehmen. Bitte schicken Sie mir die Liste mit IHK-Referenten zum Thema»Unternehmensfinanzierung«. Ich möchte eine ausführlichere Erläuterung der Grafik auf Seite vier oben. Bitte senden Sie mir eine Informationsschrift zur Vorbereitung auf ein Rating zu. Übermitteln Sie uns dieses Blatt ausgefüllt einfach per Fax oder im frankierten Fensterbriefumschlag. Wenn Sie Fragen haben oder mehr Informationen wünschen, rufen Sie uns unter 02366/ an.! impulse geht online. Schauen Sie doch mal rein unter hier finden Sie weitere Informationen
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