Basel III Die Auswirkungen auf die Finanzierung mittelständischer Unternehmen

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1 Basel III Die Auswirkungen auf die Finanzierung mittelständischer Unternehmen Prof. Alexander Dürr Prof. Dr. Claudia Ossola-Haring unter Mitarbeit von: Napea Klassen, Frank Rapp, Erika Redcher, Andreas Roppelt, Wai- Kong Yip STAATLICH ANERKANNTE FACHHOCHSCHULE

2 2 Ein Hauptproblem zwei Herausforderungen

3 BASEL III Das Hauptproblem Es ist bis heute nicht gelungen, den Mittelstandsunternehmen Rating positiv zu kommunizieren. Und daran ändern im Moment auch Basel III nichts! STAATLICH ANERKANNTE FACHHOCHSCHULE

4 BASEL III Zwei Herausforderungen Mittelstandsunternehmer müssen lernen, mit ihrer Bank selbstbewusst zu kommunizieren. Banken müssen lernen, dass Mittelstandsunternehmer keine Bittsteller, sondern Partner sind. STAATLICH ANERKANNTE FACHHOCHSCHULE

5 5 Entwicklung und Auswirkungen

6 Entwicklung Basel I bis III Basel I Mindest kapitalquote 8% Basel II Rating Basel III Mindest kapitalquote 10 5% 8% 10,5% 6

7 Auswirkung auf Unternehmensfinanzierung Bankkredit zentraler Finanzierungsbaustein Unternehmenskredite weiterhin wichtiges Geschäftsfeld für Banken Kritischeres Rating bei Mittelstandskrediten risikoreiche Unternehmenskredite werden teurer 7

8 Liquiditätsvorschriften Ziel: Banken sollen zukünftig auch in extremen Stresssituationen über ausreichende Liquidität verfügen Überwachungskennzahlen: Liquidity Coverage Ratio Net Stable Funding Ratio Langfristige Unternehmenskredite werden teurer 8

9 Neue Eigenkapitalvorschriften Möglichkeiten i der Finanzinstitute für den Eigenkapitalaufbau: Gewinne thesaurieren Kapitalerhöhung Deleveraging 9

10 Bedeutung für die Unternehmensfinanzierung Je besser das Unternehmensrating, desto geringer die Risiken und damit die Kosten für die Bank. Ein optimiertes Unternehmensrating erhöht die Chance auf eine Kreditzusage und bietet vorteilhaftere Konditionen. Jedoch sind auch Kredite an bonitätsmäßig äßi schwächere h Kunden für die Banken attraktiv, diese hängen vom Einzelfall und von der Entwicklung des Marktes ab. 10

11 Bedeutung für die Unternehmensfinanzierung Banken erwarten zukünftig von ihren Kunden: Transparenz Sicherheiten Nebenabreden (Covenants) Auswirkungen: Konditionen richten sich noch stärker als zuvor an der Bonität aus Kreditlinien werden noch stärker an den Bedarf des Kunden angepasst Erhöhung der Entgelte für nicht gezogene Kreditlinien 11

12 12 Optimierungsmöglichkeiten beim Rating

13 Rating Optimierungsmöglichkeiten Das Ratingergebnis kann durch frühzeitige Planung verbessert werden und erhöht die Erfolgsaussichten einer Kreditvergabe. Quantitative Faktoren erlauben eine Aussage über die aktuelle Ertrags-, Vermögens und Finanzlage des Unternehmens. Qualitative ti Faktoren beziehen sich insbesondere auf die Qualität des Managements und die zukünftige Wettbewerbsfähigkeit. 13

14 Rating Optimierungsmöglichkeiten Quantitative Faktoren: Liquiditätsgrad Eigenkapitalquote Deckungsgrad Dynamischer Verschuldungsgrad g Operatives Betriebsergebnis Umsatzrendite Personalkosten Lagerumschlag Flächenproduktivität Mietkostenbelastung t t Erzielte Kalkulation 14

15 Rating Optimierungsmöglichkeiten Qualitative Faktoren: 1. Management-Qualitäten 3 Persönliche und fachliche Qualifizierung Weiterbildungsaktivitäten Nachfolgeregelung 3. Zukunftsorientierung des Unternehmens Unternehmensstrategie Markt und Wettbewerb Umwelteinflüsse Personalkonzeption Sortimentsplanung 2. Qualität der Betriebsorganisation Aufbauorganisation Abgrenzung von Leitungsaufgaben Krisenmanagement 4. Wettbewerbssituation / Markstellung Wettbewerber vor Ort Marktanteil Konkurrenzfähigkeit der Dienstleistungen 15

16 Sicherheiten Vielfach sind Sicherheiten h i Voraussetzung für eine Kreditvergabe. Sie stellen für die Bank Garantien dar bei Zahlungsunfähigkeit der Kreditraten und reduzieren Verluste bei einem möglichen Ausfall des Kunden. Je werthaltiger die Sicherheiten sind, desto geringer sind die Eigenkapitalkosten der Bank. Zwei verschiedene Arten von Sicherheiten: Personal- und Sachsicherheiten Bei fehlenden Sicherheiten den Kreditantrag mit der Bürgschaft einer Bürgschaftsbank kombinieren. 16

17 17 Finanzierungsalternativen und Handlungempfehlungen g

18 Finanzierungsalternativen: Eigenkapital Finanzierung von langfristigem Kapital über stille Beteiligungen, z.b. Mittelständische Beteiligungsgesellschaft g g Baden-Württemberg (MBG), dieses wird bilanziell wie Eigenkapital dargestellt Inanspruchnahme von Leasing, um Investitionssummen zu mindern und Kapitalbedarf zeitlich zu verteilen Mitarbeiterbeteiligung Neue Gesellschafter (auch als Stille ) Gesellschafter-Darlehen mit Rangrücktritt Harte Patronatserklärungen 18

19 Außerbilanzielle Finanzierungsalternativen Leasing Sale and Lease Back Factoring Ziele: Bilanzverkürzung / Erhöhung der Eigenkapitalquote Verbesserung der Liquidität Verringerung der Abhängigkeit von Fremdkapitalgebern 19

20 Finanzierungsalternativen: Fremdkapital Langfristige Förderkredite der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) oder der Landesförderinstitute Unternehmensanleihen, diese bedürfen aber längerer und aufwändigerer Vorbereitung und sind nur ab einem zweistelligen Millionenbetrag interessant Für kleine und mittelgroße Unternehmen sind als Alternative Schuldscheindarlehen möglich, da einfacher zu emittieren Problem: Derzeit schwer platzierbar wegen fehlendem Kapitalmarktzugang Diversifikation von Finanzquellen (Banken und andere Finanzdienstleister) 20

21 Handlungsempfehlungen Der 1. Januar 2013 ist nicht als Stichtag zu sehen, da Änderungen erst nach und nach übernommen werden. Dennoch kritische Prüfung der eigenen Finanzierung sinnvoll. Mögliche Probleme direkt versuchen zu lösen, da diese Aufgaben in Zukunft nicht leichter werden. Gespräch mit Finanzberater der Hausbank suchen und geeignete Finanzstrategie entwickeln. 21

22 Handlungsempfehlungen Rating durch Banken gewinnt weiter an Bedeutung, deswegen ist eine Optimierung der Ratingfaktoren sinnvoll. Bezüglich des Rating auch direkt mit Bank sprechen und Faktoren (quantitative und qualitative) erfragen. Zudem können auch Berater der IHK genutzt werden, um Rating zu verbessern. Sicherheiten zur Verfügung stellen: Je werthaltiger die Sicherheiten des Unternehmens, desto günstiger die EK-Kosten für Bank und dadurch die Kosten für den Kredit. Hierzu eigene Sicherheiten auswählen und prüfen. Alternativ können auch Bürgschaften eingesetzt werden, z.b. über Bürgschaftsbanken. Externen Rat einholen duch IHK-, Unternehmensberater oder Finanzcoach. 22

23 Handlungsempfehlungen Transparente Gestaltung der Finanzkommunikation ik i gegenüber der Bank, dadurch kann Beziehung zur Hausbank verbessert werden und im Gegenzug kann ebenfalls Transparenz von der Bank erwartet werden (bspw. bei Begründung zum Rating). Finanzierungsalternativen können bei guter Vorbereitung und Planung zu einem funktionierenden Finanzkonzept beitragen. 23

24 24 Rating-Kommunikation für Mittelstandsunternehmen

25 Kommunikationsprozess Sender Nachricht Empfänger 25

26 Kommunikation 26

27 Kommunikation Kommunikation Sachliche Ebene Kommunikation Sachliche Ebene Kommunikation Emotionale Ebene Kommunikation Emotionale Ebene Medium Medium 27

28 Störungen des Kommunikationswegs Beim Sender Unklare Botschaft Mangelnde Kenntnis der Bedürfnisse der Zielgruppe(n) Ungeeignete Sprache Bei der Übertragung Ungeeignete Übertragungsmittel Ungeeignete Übertragungsträger Ungeeignete Übertragungszeitpunkte Beim Empfänger Wahrnehmungsstörungen 28

29 Folie 29 Nach: Dietrich Dörner: Die Logik des Misslingens

30 Folie 30 Controlling: Hilfe zum Zurechtfinden und Handeln in komplexen Situationen

31 31

32 32 Sigmund Freuds Eisbergmodell in der Kommunikation (nach Pareto)

33 Die vier Seiten einer Nachricht Sachinhalt Selbstoffenbarung Nachricht Appell Beziehungshinweis 33

34 Kennzeichen gelungener Kommunikation Verständlichkeit Persönliche Transparenz Nachricht Ziel- und Lösungsorientierung Wertschätzende Beziehungsgestaltung 34

35 35 Kommunikationsstrategie

36 36 Aufbau des Kommunikationsnetzes

37 Die 3 x 3 Methode * * Winfried Ruf Weshalb? Womit? Was? Wozu? Wofür? Wie? Für wen? Wodurch? Wo? Folie 37

38 Folie 38

39 VIELEN DANK FÜR IHRE AUFMERKSAMKEIT WIR FREUEN UNS AUF IHRE FRAGEN UND ANREGUNGEN Folie 39

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