Fondspolicen für die Altersvorsorge

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1 Fondspolicen für die Altersvorsorge Entwicklungen und Qualitätsmerkmale Dr. Jochen Ruß IIR-Konferenz Private Altersvorsorge Neu-Isenbug, Mai 2000 Helmholtzstraße 22 D Ulm phone +49 (0) 731/ fax +49 (0) 731/

2 Agenda Marktdaten Fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen - Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale: Was zeichnet eine gute Fondspolice aus? Fondspolicen vs. Fondssparplan Für wen sind Fondspolicen das richtige Vehikel? Ausblick - Wie sieht die FLV der Zukunft aus? Universal Life Fondspolicen mit Garantie Zusammenfassung Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 2

3 Marktdaten (1) Zunehmende Unsicherheit gesetzlicher Altersvorsorgesysteme Verstärkte Nachfrage nach privaten Altersvorsorgeinstrumenten Wachstumsmarkt Rentenversicherungen Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 3

4 Marktdaten (2) Rentenversicherung - Marktdaten Reales Wachstum der Versicherungsbranchen bezogen auf den in Prozent Einzel Leben Einzel Renten Gruppen Leben Andere Total Leben Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 4

5 Marktdaten (3) Rentenversicherung - Vergleich mit dem Ausland Anteil der Rentenversicherung am gesamten Lebensversicherungsgeschäft in Prozent Kanada Deutschland Japan UK USA Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 5

6 Marktdaten (4) Zunehmendes Interesse immer breiterer Bevölkerungsschichten an Aktien- und Fondsinvestments Von Publikumsfonds in Deutschland verwaltetes Vermögen hat sich von 1990 bis 1998 vervierfacht. Im internationalen Vergleich besteht immer noch Nachholbedarf. Wachstumsmarkt Fonds Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 6

7 Marktdaten (5) Angebote der Versicherer Rentenversicherungen Fondsgebundene Lebensversicherung (FLV) Schnittstelle der beiden Wachstumsmärkte Fondsgebundene Rentenversicherung (FRV) Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 7

8 Marktdaten (6) Marktanteile Fondspolicen ,5 11,0 6,4 3,6 4,0 4,7 4,7 2, (e) Anzahl FLV-Anbieter in Deutschland Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 8

9 Agenda Marktdaten Fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen - Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale: Was zeichnet eine gute Fondspolice aus? Fondspolicen vs. Fondssparplan Für wen sind Fondspolicen das richtige Vehikel? Ausblick - Wie sieht die FLV der Zukunft aus? Universal Life Fondspolicen mit Garantie Zusammenfassung Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 9

10 Produktbeschreibung (1) Basics Mit Fondsgebundener Lebensversicherung bezeichnet man eine Versicherung, bei der das Guthaben des Versicherungsnehmers in einen (oder mehrere) Fonds investiert wird Konsequenzen Todes- und Erlebensfallleistungen können von Fondsentwicklung abhängen Anlagerisiko beim Versicherungsnehmer Versicherungsnehmer kann abhängig von persönlicher Risikopräferenz maßgeschneiderte Investmentstrategie auswählen (Risiko/Rendite Erwägungen) Zahlreiche konkrete Gestaltungsmöglichkeiten Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 10

11 Produktbeschreibung (2) Allgemeine Merkmale Die Bruttoprämie wird in einen Kostenbeitrag und einen Sparbeitrag aufgeteilt. Der Sparbeitrag wird in ein externes Portfolio investiert. Dies ist in der Regel ein Investmentfonds oder eine Kombination von Investmentfonds. Manche Kosten (z.b. die Risikoprämie für den Todesfallschutz) werden dem Fondsguthaben entnommen. Der Wert des Fondsportfolios wird mit Fondsguthaben bezeichnet. Regelmäßige Beitragszahlung gesetzlich vorgeschrieben Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 11

12 Produktbeschreibung (3) Die Fondsgebundene Lebensversicherung Leistungen Im Erlebensfall: Fondsguthaben Bei Storno: Fondsguthaben abzüglich Stornogebühren Im Todesfall: In der Regel das Maximum aus Fondsguthaben (oft auch 105% des Fondsguthabens) und einer festen Mindesttodesfallsumme. Die Mindesttodesfallsumme beträgt aus steuerlichen Gründen mindestens 60% der Bruttobeitragssumme. Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 12

13 Produktbeschreibung (4) Die Fondsgebundene Rentenversicherung Vertragslaufzeit ist aufgeteilt in Ansparphase und Rentenzahlungsphase Ansparphase wie FLV i.d.r. reduzierter Todesfallschutz (z.b. Rückzahlung der bis zum Todeszeitpunkt gezahlten Beiträge) Konsequenzen: u.u. Todesfallleistung < Fondsguthaben Vererbung : Überlebende haben eine bessere Performance auf Kosten der Sterbenden u.u. Rückkaufswert auf Todesfallleistung beschränkt eventuell darüber hinaus gehendes Fondsguthaben: Auszahlung erst bei Ablauf Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 13

14 Produktbeschreibung (5) Die Fondsgebundene Rentenversicherung Rentenzahlungsphase konventionelle (nicht fondsgebundene) Rentenversicherung Verrentung des am Ende der Ansparphase vorhandenen Fondsguthabens Kapitalwahlrecht Abrufphase oder Aufschubphase In dieser Phase kann jederzeit der Beginn der Rentenzahlungsphase verlangt werden oder das Kapitalwahlrecht ausgeübt werden Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 14

15 Agenda Marktdaten Fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen - Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale: Was zeichnet eine gute Fondspolice aus? Fondspolicen vs. Fondssparplan Für wen sind Fondspolicen das richtige Vehikel? Ausblick - Wie sieht die FLV der Zukunft aus? Universal Life Fondspolicen mit Garantie Zusammenfassung Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 15

16 Qualitätsmerkmale (1) Fondsauswahl (1) Einfachste Variante: Genau ein Fonds Wünschenswert Für unerfahrene Anleger: Gemanagte Varianten (Fund of Funds) konservativ, neutral, spekulativ Für erfahrene Anleger: Aktienfonds verschiedener Regionen, Branchen und Anbieter; Renten- und Geldmarktfonds Eventuell zusätzlich: Garantiefonds oder externe Garantie auf zu Grunde liegende Fonds Lebensphasenkonzepte Qualität der Fonds Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 16

17 Qualitätsmerkmale (2) Fondsauswahl (2) Aufteilung des Sparbeitrags auf mehrere Fonds Änderung der Anlagestrategie für künftige Beiträge (Switch) Umschichtung des Fondsguthabens in andere Fonds (Shift) in gewissen Grenzen gebührenfrei Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 17

18 Qualitätsmerkmale (3) Kosten Kostenstruktur kann durch hypothetische Ablaufleistungen transparent gemacht werden mehrere Vertragskonstellationen betrachten Abschlusskosten keine vs. verteilt vs. konventionell Transaktionsabhängige Gebühren Shift, Switch Ausgabeaufschläge Stornogebühren Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 18

19 Qualitätsmerkmale (4) Flexibilität Tagesaktuelle Wertstellung Shift, Switch, Kündigung, Policendarlehen, Rückzahlung des Policendarlehens nicht nur zu gewissen Stichtagen, sondern tagesaktuell Variable Abrufphase zur Überbrückung von Börsenschwächen bei Vertragsende Naturaloption Versicherungsnehmer kann Fondsanteile anstelle von Fondsguthaben wählen Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 19

20 Qualitätsmerkmale (5) Flexibilität Flexibler Todesfallschutz Policendarlehen / Vorauszahlung klassisch oder in Anteilen Zusatzversicherungen Unfalltod Berufsunfähigkeit Dread Disease... Nachversicherungsgarantie Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 20

21 Qualitätsmerkmale (6) Transparenz und Service Versicherungsbedingungen und Antrag übersichtlich und in verständlicher Sprache Regelmäßige leicht verständliche Information des Kunden über die Entwicklung seines Fondsguthabens Kurze Responsezeiten bei Kundenanfragen Angebot einer qualifizierten Hotline Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 21

22 Agenda Marktdaten Fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen - Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale: Was zeichnet eine gute Fondspolice aus? Fondspolicen vs. Fondssparplan Für wen sind Fondspolicen das richtige Vehikel? Ausblick - Wie sieht die FLV der Zukunft aus? Universal Life Fondspolicen mit Garantie Zusammenfassung Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 22

23 Fondspolicen vs. Fondssparplan (1) Auszahlung am Ende der Ansparphase komplett steuerfrei auch Dividendenerträge etc. auch Zinserträge aus Rentenfonds Dies ist v.a. bei langfristigen Sparvorgängen relevant, da hierbei gegen Ende der Ansparphase häufig in weniger volatile Fonds (Rentenfonds) umgeschichtet wird Beispiel: DEM Fondsguthaben in Rentenfonds, 5% Zinserträge, Steuersatz 50% Steuerersparnis bei FRV: DEM pro Jahr Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 23

24 Fondspolicen vs. Fondssparplan (2) Möglichkeit der Wahl einer lebenslangen Rente, ohne Abschlusskosten/Provisionen bei einem Versicherer bezahlen zu müssen Beispiel: Ein 65-jähriger Kunde hat DEM angespart FRV: Verrentung abschlusskostenfrei Angespart im Fondssparplan, dann verrentet: Abschlusskosten Annahme: Abschlusskosten-Satz 2% Ersparnis bei FRV: DEM Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 24

25 Fondspolicen vs. Fondssparplan (3) Weitere häufige Vorteile Fonds ohne Ausgabeaufschläge Bessere Performance im Erlebensfall durch Vererbung Kostenlose Änderung der Anlagestrategie Keine Depotgebühren Bessere Diversifizierung Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 25

26 Fondspolicen vs. Fondssparplan (4) Beispiel - Vererbung (bei Rente) Mann, Alter 30, Ansparphase bis Alter 60, Monatsbeitrag 400 DM Annahmen Fondsperformance 9% p.a. Vererbung und keine Ausgabeaufschläge bei der FRV Keine Vererbung aber Ausgabeaufschläge im Fondssparplan Ablaufleistung DAB-Happy Age: DEM Ablaufleistung Fondssparplan (2,5% AA): DEM Ablaufleistung Fondssparplan (3% AA): DEM Aber: Geringere Leistung bei Tod -> Zielgruppe! Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 26

27 Fondspolicen vs. Fondssparplan (5) Beispiel - Ausgabeaufschläge Anleger will von seinem Fondsguthaben - 15 Jahre bevor er über das Geld verfügen möchte DM von einem Aktien- in einen anderen Aktienfonds wechseln. Annahmen: Der neue Aktienfonds kostet 5% Ausgabeaufschlag Die Fondspolice verlangt keinen Ausgabeaufschlag Fondsperformance 9% p.a. Vorteil Fondspolice: DEM Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 27

28 Fondspolicen vs. Fondssparplan (6) Zielgruppe Langfristig orientierte Sparer Steueroptimierer Alter bei Abschluss: bis ca. 50 Jahre Möglichkeit zur regelmäßigen Beitragszahlung Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 28

29 Agenda Marktdaten Fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen - Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale: Was zeichnet eine gute Fondspolice aus? Fondspolicen vs. Fondssparplan Für wen sind Fondspolicen das richtige Vehikel? Ausblick - Wie sieht die FLV der Zukunft aus? Universal Life Fondspolicen mit Garantie Zusammenfassung Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 29

30 Ausblick - Universal Life Ein Beispiel Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 30

31 Ausblick - Universal Life Universal Life-Gedanke Todesfallleistung: 250 TDM, Rente bei BU: 36 TDM/p.a. (x=35, n=30, mtl. Beitragszahlung) I. Universal Life: Risikoprämie im 1. Monat: 80 DM (später abhängig vom Verlauf des Guthabens) 250 TDM Riskiertes Kapital Angesammeltes Guthaben II. Traditionelle Gestaltung: Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 31 Risikoprämie im 1. Monat: 270 DM (gleichbleibend während der gesamten Vertragslaufzeit)

32 Ausblick - Universal Life Ein Nachteil beim Vertrieb vom Fondspolicen ist die Tatsache, dass das Anlagerisiko komplett vom Versicherungsnehmer getragen wird Neuer Ansatz Investment Bank unterlegt (nahezu) beliebige, bekannte Fonds mit Mindestgarantie Innovative Produktkonzepte -> Beispiel folgt Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 32

33 Ausblick - Fondspolicen mit Garantie Beispiel: Altiplano (secured by Société Générale) Ausgangspunkt: Kann man dem Markt einen Teil der teuren Volatilität zurückgeben, und das in Form einer interessanten Produktvariante Underlying Frei gestaltbares Portfolio aus (z.b. 10) Aktien z.b. Best of the World Basket aus Blue Chips Geringe Korrelation der Aktien ist entscheidend Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 33

34 Ausblick - Fondspolicen mit Garantie Beispiel: Altiplano Funktionsweise (Februar 2000) Z.B. 5/12 Modell A: Wenn keine der 10 Aktien in den letzten 5 Jahren unter 60% des Kurses bei t=0 notiert: Rückzahlung von 300% der Beitragssumme B: Anderenfalls Gewöhnliche AILV, d.h. Kapitalgarantie 75% Beteiligung Asian End Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 34 Share P rice 100% 60% Share P rice 100% 60% 7 Years Time 7 Years Time Share 1 Share 2 Share n Share 10 Share 1 Share 2 Share n Share 10

35 Ausblick - Fondspolicen mit Garantie Beispiel: Altiplano Backtesting Jährliche Re ndite 15% 10% 5% 0% Risikoloser Zinssatz auf 12 Jahre Jan 88 Jan 91 Jan 94 Jan 97 Jan 00 Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 35

36 Ausblick - Fondspolicen mit Garantie Alle derartigen Produkte sind per se als Schuldschein konzipiert Jedes Produkt kann aber auch als echte Fondsgebundene Lebensversicherung angeboten werden Fonds wird so gemanagt, dass am Ende gerade das Auszahlungsmuster des Schuldscheins getroffen wird Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 36

37 Ausblick - Fondspolicen mit Garantie Versicherungstechnik wie FLV Bank stellt täglichen Kurs des Fonds und garantiert liquiden Sekundärmarkt insbesondere kann auch die Risikoprämie technisch monatlich kalkuliert werden und aus dem Fondsguthaben entnommen werden Verwaltung problemlos auf jedem System möglich, das die FLV beherrscht Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 37

38 Agenda Marktdaten Fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen - Produktbeschreibung Qualitätsmerkmale: Was zeichnet eine gute Fondspolice aus? Fondspolicen vs. Fondssparplan Für wen sind Fondspolicen das richtige Vehikel? Ausblick - Wie sieht die FLV der Zukunft aus? Universal Life Fondspolicen mit Garantie Zusammenfassung Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 38

39 Zusammenfassung Fondspolicen stellen den größten Wachstumsmarkt in der Lebensversicherung dar Fondspolicen mit Garantie bieten ein interessantes Risiko/Rendite-Profil Zunehmendes Interesse der Medien für Fondspolicen wird zu erhöhter Transparenz und Wettbewerb führen Auseinandersetzung mit den Qualitätsmerkmalen wird daher immer wichtiger werden Mai 2000 Fondspolicen für die ALtersvorsorge 39

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