VOLATIUM DER NEUE STANDARD FÜR TRANSPARENZ BEI ALTERSVORSORGEPRODUKTEN DOKUMENTATION
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- David Krämer
- vor 8 Jahren
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1 VOLATIUM DER NEUE STANDARD FÜR TRANSPARENZ BEI ALTERSVORSORGEPRODUKTEN DOKUMENTATION
2 Inhalt 1. Volatium - der neue Standard für Transparenz Volatium - Modell Volatium - Zertifikat Volatium - Klassen Volatium - Gremien Volatium - Kompetenzbeirat Volatium - Initiativkreis Volatium - Profile Volatium - Verfahren im Detail Transparenz... 7
3 1. VOLATIUM - DER NEUE STANDARD FÜR TRANSPARENZ Volatium ist der Standard, der die Grundlage für eine umfassende Transparenz schafft, die nicht nur alle Kosten berücksichtigt, sondern auch übergreifend die Chancen und Risiken aller Altersvorsorgeprodukte in einem aufzeigt. Das hinterlegte Volatium Verfahren sowie die Volatium Profile entsprechen einem einheitlichen Standard und ermöglichen dadurch erst eine echte Vergleichbarkeit und Transparenz. Die Volatium Klassen (1-5) zeigen auf einen Blick, wie viel Sicherheit und wie viel Chance der jeweilige Tarif mit sich bringt. Sie zeigen das Chancen-Risiken-Verhältnis unter Berücksichtigung ALLER Kosten. MORGEN & MORGEN zertifiziert als neutrale Instanz sowohl die Richtigkeit der Anwendung des Volatium Verfahrens durch eine aktuarielle Prüfung als auch die korrekte Darstellung der Volatium Profile. Alle zertifizierten Profile erhalten einen grafischen Volatium Zertifikat-Stempel, der auf einen Blick die Anwendung des Volatium Standards ersichtlich macht. Ein abgewandelter Einsatz des Standards auf Versichererseite ist damit nicht möglich und der Grundstein für echte Verbraucherfreundlichkeit im Sinne von Transparenz und Vergleichbarkeit ist gelegt. Volatium bietet ECHTE VERGLEICHBARKEIT und TRANSPARENZ Volatium betrachtet ALLE KOSTEN Volatium zeigt ALLE CHANCEN und RISIKEN 2. VOLATIUM - MODELL Alle Altersvorsorgeprodukte können mit der neuartigen Methode von Volatium transparent dargestellt und verglichen werden, indem aufgezeigt wird, welche Renditen mit welcher Häufigkeit wahrscheinlich sind und die Chancen und Risiken der einzelnen Produkte dargestellt werden. Hierfür werden Kapitalmarktverläufe simuliert und dann das Verhalten der Produkte entsprechend dieser Verläufe getestet. Dabei werden denkbare Kapitalmarktverläufe erzeugt - sogenannte Pfade. Für jeden dieser Pfade wird der einzelne Tarif durchgerechnet, das Ergebnis sind somit Renditen. Wichtig ist, dass diese Tarifberechnungen auf Echttarifen basieren und bezüglich der Tarifkalkulation keine modellhaften Aussagen treffen. Die Ergebnisse werden danach statistisch analysiert und ergeben Häufigkeitsverteilungen der jeweils erzielten Renditen. Diese Häufigkeitsverteilungen sind als Volatium Profile grafisch dargestellt. Einheitliches Verfahren auf allen Ebenen: Einheitliche Simulationsgrundlage (Kapitalmarktszenarien) Einheitliche Simulation des konkreten Tarifs Dokumentation Volatium Stand 03_2011.doc Seite: 1
4 Einheitliche Darstellung der Chancen und Risiken in Form von zertifizierten Volatium Profilen 3. VOLATIUM - ZERTIFIKAT Profile von Altersvorsorgetarifen, deren Simulation sowie Darstellung dem Standard von Volatium entsprechen, werden nach Prüfung von MOR- GEN & MORGEN mit dem Volatium Zertifikat ausgezeichnet. Die zertifizierten Profile werden mit einem Volatium Zertifikat-Stempel versehen. Das Volatium Zertifikat garantiert: Einhaltung des Standards zur Berechnung von Renditewahrscheinlichkeiten Transparente Darstellung der Chancen und Risiken als standardisierte Volatium Profile Jedes Profil hat eine Volatium ID-Nummer. Unter dieser Nummer kann jederzeit auf gezielt nach einzelnen Volatium Profilen gesucht werden. 4. VOLATIUM - KLASSEN Sicherheit und Chance auf einen Blick Mit den Volatium Klassen 1-5 ist sofort ersichtlich, wie viel Sicherheit und wie viel Chance der jeweilige Tarif mit sich bringt. Volatium Klassen dienen der Kategorisierung von Altersvorsorgeprodukten, die auf eine langfristige Kapitalanlage gerichtet sind. Daher wird bei den einzelnen Tarifen eine Vertragslaufzeit von 30 Jahren vorausgesetzt. Bei kürzeren Laufzeiten sind die Volatium Klassen nur bedingt aussagekräftig. Die Volatium - Klassen sind wie folgt eingeteilt: Dokumentation Volatium Stand 03_2011.doc Seite: 2
5 Die Volatium - Klassen zeigen das Chancen-Risiken-Verhältnis unter Berücksichtigung ALLER Kosten. 5. VOLATIUM - GREMIEN Der Volatium Standard wurde - initiert von MORGEN & MORGEN - in Form einer Brancheninitiative erarbeitet, an der sich namhafte Versicherer, Vermittlerorganisationen und Fondsgesellschaften in verschiedenen Gremien intensiv beteiligen. In den Gremien sorgen namhafte Versicherer, Fondsgesellschaften sowie weitere Branchenvertreter aus dem Vertrieb für ein praxisnahes sowie konsensfähiges Modell. Dokumentation Volatium Stand 03_2011.doc Seite: 3
6 Volatium - Kompetenzbeirat Der Kompetenzbeirat setzt sich wie folgt zusammen: AachenMünchener Allianz Alte Leipziger AWD AXA Canada Life CHARTA Cosmos DWS Investment ERGO HDI-Gerling LV 1871 MLP Nürnberger Signal Iduna SwissLife Volkswohl Bund Zurich 5.1. Volatium - Initiativkreis Der Initiativkreis setzt sich wie folgt zusammen: ARAG Barmenia Bayern Versicherung Condor Debeka Deutsche Rück Friends Provident Generali Gothaer Hannoversche Leben HanseMerkur InterRisk mamax Münchener Verein neue BBV Provinzial Rheinland Provinzial NordWest R+V Skandia Standard Life Stuttgarter WWK Württembergische Dokumentation Volatium Stand 03_2011.doc Seite: 4
7 6. VOLATIUM - PROFILE Die durch das Volatium Verfahren ermittelten Renditewahrscheinlichkeiten werden auf zwei Arten grafisch dargestellt. Das Volatium Profil ist weniger detailliert und damit für Verbraucher besonders gut geeignet. Das Volatium Profil Plus liefert dem fachkundigen Betrachter die Details, die er benötigt. Volatium Profil Hier wird auf eine einfache Art und Weise visualisiert, welche Renditebereiche wie häufig getroffen werden. Anhand dieser einfachen Darstellung lässt sich - auch für den Laien - schnell erkennen, welche Renditebereiche gar nicht oder sehr häufig getroffen werden. Volatium Profil Plus Diese Darstellung ist detaillierter als das Volatium Profil. Hier werden Renditebereiche in 0,5%-Schritten gebildet und für jedes dieser kleineren Intervalle gezeigt, wie häufig dieser Renditebereich getroffen wird. Ein fachkundiger Betrachter kann anhand dieser Darstellung die Verteilung der Renditen noch detaillierter erfassen als in der einfachen Darstellung. Die farbliche Gestaltung der einzelnen Säulen in der Grafik orientiert sich an den Farben der 5 groben Intervalle des Volatium Profil. Dokumentation Volatium Stand 03_2011.doc Seite: 5
8 7. VOLATIUM - VERFAHREN IM DETAIL Volatium kommt bislang für folgende Produktgattungen zum Einsatz: Klassische Renten, Fondsgebundene Rentenversicherungen mit und ohne Beitragsgarantie, Hybride Altervorsorgeprodukte (2-Topf-, 3-Topf-Hybride), UWP, Variable Annuities, Fondssparpläne, Banksparpläne. Volatium basiert stringent und ausschließlich auf Basis von Berechnungen mit Echttarifen, d.h. es werden die tatsächlichen Kalkulationsgrundlagen des Versicherers zu jedem einzelnen Tarif verwendet. Hierzu wird eine Monte-Carlo-Simulation durchführt. Dazu werden mit Hilfe geeigneter mathematischer Modelle arbeitstägliche Simulationspfade von Kapitalmarktentwicklungen erzeugt. Jeder dieser Simulationspfade dient als Input für alle abgebildeten Altersvorsorgeprodukte. Es werden drei verschiedene Laufzeiten (12, 20 und 30 Jahre) betrachtet. Die versicherte Person ist ein Mann mit Versicherungsendalter 67 Jahre, der monatlich 100 bezahlt. Es ergeben sich für jede Laufzeit und jedes Produkt Ergebnisse. Diese Ergebnisse werden grafisch dargestellt und zur Ermittlung der Volatium - Klassen verwendet. Dem Model liegen derzeit zwei grundsätzliche Assetklassen zugrunde: Aktien und Renten (inklusive Geldmarkt). Mit der Simulation werden zunächst Bruttowertentwicklungen erzeugt. Zur Ermittlung der Nettowertentwicklungen werden die jeweiligen Kosten der Finanzanlagen bei deren Berechnung abgezogen. Die Festlegung der mathematischen Modelle und Parameter erfolgte als Ergebnis eines interaktiven Prozesses mit den Expertengremien Kompetenzbeirat und Initiativkreis. Berücksichtigt wurden sowohl gesamtwirtschaftliche Rahmenbedingungen als auch aktuelle Markterwartungen. Teil des Abstimmungsprozesses waren daneben intensive Untersuchungen historischer Zeitreihen von Referenzzinssätzen, Aktienindizes und Investmentfonds jeweils für verschiedene Zeiträume zwischen 5 und 30 Jahren. Betrachtet wurden insbesondere reale Fonds, die in FRV-Tarifen häufig hinterlegt sind und Indizes, die bei den hinterlegten Fonds häufig als Referenzindex vorkommen. Alle Verläufe werden demnach zuerst brutto erzeugt, alle Kosten werden danach berücksichtigt. Auf der Rentenseite wird das Ein-Faktor Shortrate Modell von Cox, Ingersoll und Ross (CIR- Modell) verwendet mit einem mittleren Zinsniveau (targetrate) von 4,4% und einer Volatilität von 5,5%. Bei der Assetklasse Aktien wird jeweils ein Aktienkursverlauf pro Simulationspfad erzeugt. Dem Bruttoansatz folgend sind hier Dividenden thesauriert, d.h. im Kurs enthalten. Dazu wird das Heston Modell verwendet mit 5,5% Risikoaufschlag und einer stochastischen Volatilität (mittleres Niveau 20%). Es ergibt sich eine mittlere Rendite von 7,9% vor Kosten. Dokumentation Volatium Stand 03_2011.doc Seite: 6
9 Deckungsstock und Überschüsse Das Volatium - Modell berechnet aus den simulierten Pfaden die Gesamtverzinsung. Hierzu werden 90% Zins (10 jährige Laufzeit) und 10% Aktien angesetzt. Die aktuelle Reservesituation des Versicherers fließt in die Berechnung ein. Kostenüberschüsse, Risiko- und Schlussüberschüsse werden bei klassischen Renten auf null gesetzt. Fonds Zur Vereinfachung und besseren Vergleichbarkeit der Ergebnisse wird als freier Fonds (für FRVen und Hybride) nur ein Aktienfonds zugelassen. Für Spezialprodukte, wie z.b. VA s, werden zusätzlich andere Fondsarten, wie Rentenfonds, Geldmarktfonds und Mischfonds verwendet, sofern notwendig. Fondskosten Pro Simulationspfad werden genau ein Aktienkursverlauf und ein Shortrate-Verlauf erzeugt. Daher wird für Aktienfonds, Rentenfonds und Geldmarktfonds jeweils ein einheitlicher zeitlich konstanter Kostensatz verwendet. Daraus ergeben sich folgende Fondskosten: Fondsart Aktienfonds Rentenfonds Geldmarktfonds Fondskosten (TER) 1,7% p.a. 0,8% p.a. 0,4% p.a. Die mittleren Fondskosten für Wertsicherungsfonds betragen 1,64%. Fondsrückvergütung Fondsrückvergütungen werden -- sofern verbindlich vorgesehen -- mit berücksichtigt. Dies erfolgt anhand von fünf Referenzfonds. Insbesondere wird demnach im Allgemeinen nicht der Fonds mit der höchsten Rückvergütung berücksichtigt, sondern eine möglichst faire Auswahl getroffen. 8. TRANSPARENZ Alle zertifizierten Profile sowie weitergehende Informationen sind für Vermittler, Interessierte und Endkunden kostenfrei unter abrufbar. Somit ist ein Höchstmaß an Transparenz gewährleistet. Dokumentation Volatium Stand 03_2011.doc Seite: 7
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