Kapitalbedarf und Finanzierung. Sichern Sie Ihre Zahlungsfähigkeit. Roland Hetzel, Anton Pietz, Reinhard Wirth Betriebswirtschaftliche Beratung

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1 Kapitalbedarf und Finanzierung Sichern Sie Ihre Zahlungsfähigkeit Roland Hetzel, Anton Pietz, Reinhard Wirth Betriebswirtschaftliche Beratung Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth

2 1. Derzeitige Situation bei Banken und im Handwerk 1. Banken Basel II / Basel III erhöhte Eigenkapital-Anforderungen Finanzkrise Vertrauensverlust Zu geringe Renditen Banken sollen Risiken minimieren höhere Anforderungen bei Absicherung Bestimmte Branchen werden von vorne herein schlecht angesehen Zinsen auf extrem niedrigen Stand Hoher Bearbeitungsaufwand bei Förderprogrammen 2. Handwerk Gute Auftrags- und Ertragslage in den letzten Jahren Sehr günstige Zinsen Geringe Arbeitslosigkeit Teilweise Fachkräftemangel Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 2

3 3. Was bringt die Zukunft? Abschwächendes Wachstum Zunehmender Wettbewerb Verbraucher haben viele handwerkliche Investitionen wegen günstiger Zinsen vorgezogen diese fehlen in den nächsten Jahren Informationsgesellschaft Verbraucher hat immer bessere Marktübersicht (Preise, Angebote etc.) Handwerker bieten zunehmend ihre Leistungen überregional im Internet an Teilweise werden Aufträge versteigert Zunehmende Technisierung (Investitionen in neue Techniken notwendig) Verbrauchergewohnheiten können sich ändern / andere Prioritäten Kunde wird immer anspruchsvoller Um den neuen Herausforderungen gewachsen zu sein, sind immer wieder Investitionen notwendig. Eine vertrauensvolle und ehrliche Zusammenarbeit mit dem Bankensektor wird immer notwendig sein. Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 3

4 2. Kreditwürdigkeit (Rating) 1. Persönliche Kreditwürdigkeit Ausbildung / Qualifikation Familiäre Verhältnisse Zielstrebigkeit Überzeugungskraft Kontoführung Ehrlichkeit Alter Belastbarkeit Vermögensverhältnisse Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 4

5 2. Wirtschaftliche Kreditwürdigkeit Allgemeine Konjunkturlage Branchenentwicklung Ertragslage Leistungsangebot Auftragsbestände Marktstellung Wettbewerbssituation Finanzstruktur Eigenkapital Liquidität Entnahmen Bilanz, GuV-Kennzahlen Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 5

6 3. Finanzierungsregeln Kurzfristige Investitionen kurzfristig finanzieren Langfristige Investitionen langfristig finanzieren (Goldene Bankregel) Anlagevermögen sollte durch Eigenkapital und langfristiges Fremdkapital finanziert werden Laufzeit des Darlehens sollte in etwa der Nutzungsdauer entsprechen 4. Zinssatz allgemeiner Marktzins + Ergebnis des Ratings Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 6

7 3. Förderprogramm / Finanzierungshilfen Kredite der LfA und KfW Investitionszuschüsse (Regierung von Oberfranken) Bürgschaften (Bürgschaftsbank Bayern) Kapitalbeteiligungsgesellschaften Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 7

8 3.1. Kredite über LfA und KfW Allgemeines LfA: Förderbank Bayern KfW: Kreditanstalt für Wiederaufbau Vorteile: Niedrige Zinsen Tilgungsfreie Anfangsjahre Lange Zinsfestschreibung z.t. Haftungsfreistellung Hausbankprinzip: Anträge über Hausbank stellen Vorbeginns-Klausel: Anträge müssen vor Beginn des Vorhabens gestellt werden. Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 8

9 3.1.2 Ausgewählte Förderprogramme 1. Investivkredit / Investivkredit 100 (Pro) der LfA Für Investitionen zur Erweiterung, Rationalisierung und Modernisierung. Nicht für Betriebsmittel und Ware. Konditionen: Laufzeitvarianten von 5 bis 20 Jahre Zinsen: Investivkredit: 0,75 % bis 8,25 % - Haftungsfreistellung 60 % Investivkredit 100 (Pro): 0,90 % bis 8,35 % - Haftungsfreistellung 60 % / 70 % 2. Universalkredit der LfA Für Investitionen, Betriebsmittel und Warenlageraufstockung Laufzeitvarianten von 3 bis 20 Jahre Zinsen: 1,60 % bis 8,65 % Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 9

10 3. Akutkredit Für Betriebe in Liquiditäts- und Rentabilitätsschwierigkeiten Umschuldungen Betriebsmittel Investitionen Laufzeitvarianten von 4 bis 12 Jahren Zinsen: 1,1 % bis 7,6 % 4. Umweltprogramme von KfW und LfA Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 10

11 3.2. Investitionszuschüsse Mindestinvestitionssumme Ba / Fo: Rest Oberfranken: Gefördert werden neue Wirtschaftsgüter und evtl. auch gebrauchte Wirtschaftsgüter (zu niedrigen Sätzen). Nicht förderfähig Grund und Boden Fahrzeuge Voraussetzungen Überregionaler Absatz (50 % des Umsatzes außerhalb 50 km Umkreis) und / oder Positiv-Liste Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 11

12 Wünschenswerte weitere Bedingungen Erhöhung der Dauerarbeitsplätze um mind. 15 % oder Investitionssumme > 1,5 fache der verdienten AfA Eigenmittel sollten zwischen 15 % und 25 % betragen Förderfähige Investitionen Erweiterung Produkt- und Prozessinnovationen Fördersätze (abhängig von Region und Vorhaben) 7,5 % bis 40 % Ab 1. Januar 2014 Neugestaltung der Investitionsförderung. Es muss davon ausgegangen werden, dass Teile von Oberfranken aus den Fördergebieten herausfallen und die Fördersätze sinken. Rechtzeitig Zuschüsse beantragen, Ansprechpartner: Regierung von Oberfranken Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 12

13 3.3. Bürgschaften der Bürgschaftsbank Bayern Bürgschaftsbank übernimmt Ausfallbürgschaft, wenn der Handwerker nicht über ausreichend Sicherheiten verfügt. Was kann verbürgt werden? Betriebserweiterungen / Verlagerungen Rationalisierungs- und Modernisierungsinvestitionen Existenzgründung / Übernahme / Beteiligung Betriebsmittel Konsolidierung Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 13

14 Bürgschaftshöchstbetrag 1 Mio Bürgschaftsquote max. 80 % des Kreditbetrages bei Betriebsmitteln max. 70 % Laufzeit der Bürgschaft 15 Jahre / 23 Jahre Kosten einmalige Bearbeitungsgebühr 1,0 % bis 1,25 % des Kreditbetrages jährlich 1,0 % aus verbürgtem Kreditsaldo Bürgschaft i.d.r. über die Hausbank zu beantragen Sonderfall: Bürgschaft ohne Bank Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 14

15 4. Sicherung der Liquidität Neben der notwendigen Beschaffung von mittel- und langfristigen Darlehen ist die Zahlungsfähigkeit / Liquidität von großer Wichtigkeit. Fehlende Liquidität verschlechtert das Betriebsergebnis. Liquiditätsprobleme können zur Insolvenz führen. Liquidität = Zahlungsfähigkeit bei Zahlungsfälligkeit Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 15

16 1. Wodurch können Liquiditätsprobleme entstehen? Zu hoher Forderungsbestand Mangelhaftes Mahnwesen Zu hohe Entnahmen / zu hohe Geschäftsführer-Gehälter Zu hoher Kapitaldienst Schlechte Ertragslage Kein Controlling / keine Planung Fehler in der Unternehmensführung Forderungsausfälle Falsche Finanzierung Es sollte immer ein Liquiditätsplan erstellt werden: Gegenüberstellung von geplanten Einnahmen und geplanten Ausgaben in einer Periode. Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 16

17 2. Maßnahmen bei drohenden Liquiditätsproblemen Hausbank einbeziehen Schnellere Auftragsabwicklung Zeitnahe Rechnungstellung Mahnwesen Lagerabbau Kredite aufnehmen / Kontokorrent erweitern Privateinlagen Verkauf von AV Bestellungen aufschieben Investitionen aufschieben Leasing / Factoring Lieferantenkredit Zahlungsziele verlängern Tilgungsmodalitäten verhandeln Umschuldung Entnahmen / Geschäftsführer-Gehalt reduzieren Inkassostelle HWK Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 17

18 3. Vermeidung von Forderungsausfällen (neue) Kunden prüfen Schufa Auskunfteien (Creditreform) Eigene Mitarbeiter / Vertrieb Tages- / Fachpresse Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 18

19 Ihre Ansprechpartner Betriebswirtschaftliche Berater Bayreuth Kronach / Kulmbach / Lichtenfels Dr. Dirk Haid Dipl.-Oec. Anton Pietz Bayreuth, Kerschensteinerstraße Kronach, Alte Bamberger Straße 4 Tel , Fax Tel , Fax dirk.haid@hwk-oberfranken.de anton.pietz@hwk-oberfranken.de Bamberg / Forchheim Hof / Wunsiedel Dipl.-Kfm. Reinhard Wirth Dipl.-Kfm. Roland Hetzel Forchheim, Schützenstraße Hof, Pestalozziplatz 3 Tel , Fax Tel , Fax reinhard.wirth@hwk-oberfranken.de roland.hetzel@hwk-oberfranken.de Coburg Marc Neubauer (Bachelor of Arts) Coburg, Hinterer Floßanger 6 Tel , Fax marc.neubauer@hwk-oberfranken.de Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 19

20 Wichtige Adressen LfA-Förderbank Bayern Bürgschaftsbank Bayern Königinnenstraße 17 Max-Joseph-Straße München München Tel Tel Fax Fax KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) Regierung von Oberfranken Palmgartenstraße 5-9 Ludwigstraße Frankfurt Bayreuth Tel oder Tel Fax Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth 20

21 Kapitalbedarf und Finanzierung Sichern Sie Ihre Zahlungsfähigkeit Roland Hetzel, Anton Pietz, Reinhard Wirth Betriebswirtschaftliche Beratung Handwerkskammer für Oberfranken Kerschensteinerstraße Bayreuth

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