Die Grameen Bank ein imitierbares Modell?

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1 Die Grameen Bank ein imitierbares Modell? Hans-H. Münkner Vortrag im Rahmen des Interdisziplinären Seminars zu Ökologie und Zukunftssicherung (ISEM) der Universität Marburg am Einleitung Grameen (Dorf-) Bank Bei dem Stichwort Grameen Bank fallen einem als erstes ein: Der Name Muhammad Yunus, der Friedensnobelpreisträger von 2006, bekannt als Banker der Armen und Gründer der Grameen Bank. Bangladesh, das durch Armut einer überwiegend ländlichen Bevölkerung und Naturkatastrophen (Monsun Fluten und Zyklone) geprägte Land am Ganges und Brahmaputra-Delta. Nach der Trennung von Indien im Jahre 1947 als Ostpakistan wurde daraus 1971 das unabhängige Bangladesh. Mit einer geschätzten Bevölkerung von 150 Millionen Einwohnern (Zensus 2001: 129 Millionen) hat Bangladesh eine Bevölkerungsdichte von Einwohnern pro qkm. Im Vergleich: Deutschland mit 82,4 Millionen Einwohnern und einer Bevölkerungsdichte von 231 Einwohner pro qkm. 85% der Bevölkerung von Bangladesh sind Muslims 15% Hindus. Erst im November 2007 Überschwemmungen durch den Zyklon Sidr mit mehr als Toten (wahrscheinlich sehr viel mehr), Teile der Ernte verloren (auf ha Ackerland Totalverlust, auf ha Ackerland Teilverlust), Stück Vieh und Geflügel getötet, Deiche, Straßen und Schulen zerstört. Bei einem vorangegangenen Zyklon im Jahre 1991: Tote, geringere Opferzahlen 2007 als Folge von Katastrophenvorsorge. Mikrofinanz Bereitstellung von Kleinstkrediten und anderen Finanzdienstleistungen (Sparen, Versicherung) an Menschen, die armutsbedingt keinen Zugang zu kommerziellen Banken haben. Wichtige Komponente der Basisentwicklung an den Schnittstellen von Subsistenzwirtschaft und Geld- und Marktwirtschaft, informellem Bereich und modernem Bereich. Armut Yunus: Arm ist jemand, der keine Kontrolle über sein Leben hat, der keine Wahlmöglichkeiten hat, der nicht weiß, ob er morgen etwas zu essen und einen Schlafplatz findet.

2 2 Armut ist nicht nur Mangel an Ressourcen, sondern mangelnder Zugang zu neuem Wissen, zu Märkten und eben zu Basis-Finanzdienstleistungen (Kredit zu fairen Bedingungen, sicheres Sparen, günstige Geldüberweisungen aus dem Inund Ausland). Teufelskreise der Armut: Fehlernährung, geringe Produktivität, geringes Einkommen, Abhängigkeit von Geldverleihern. Beispiel für Dauerabhängigkeit von Geldverleihern bei Yunus (Auslöser für das Modell der Grameen Bank): Hersteller von Bambusmöbeln, die sich die 22 Cent für das Rohmaterial leihen müssen und dafür über 100 Prozent Zinsen schulden, dazu die Pflicht, ihr Produkt dem Geldverleiher zu dessen Preisen zu verkaufen. Der Rest reicht kaum zum Überleben. Andere Beispiele aus Burkina Faso: Weber, die Garn auf Kredit erwerben müssen und oft gezwungen sind, ihre Produkte unter Kostenpreis zu verkaufen, um die Zinsen für den Kredit zu bezahlen. Transporteure mit Lastkarren, die für den Eigentümer der Lastkarren arbeiten und mit dem Erlös ihrer Arbeit in 6 Monaten genug verdienen könnten, um selbst einen Lastkarren zu erwerben, wenn sie ihren Erlös nicht überwiegend als Miete an den Eigentümer (Händler) abliefern müssten. Durch Mikrokredit zu fairen Bedingungen wird das Ausbrechen aus dem Teufelskreis der Armut möglich. 2. Internationales Interesse an Mikrofinanz Nach schlechten Erfahrungen mit Entwicklungsbanken und staatlich geförderten Genossenschaften in den 1960er und 1970er Jahren (1980 v. Pischke et al.: Undermining rural development with cheap credit), Mikrofinanz als Thema zahlreicher internationaler Treffen: 1995 World Summit for Social Development, Kopenhagen Fragestellung: wie können Mikrounternehmen (Kleinbauern, Handwerker, Kleinhändler, Dienstleister) Zugang zu Finanzdienstleistungen erhalten? UNO Mit Hilfe von Mikrofinanz Armut bekämpfen, Arbeitsplätze schaffen, soziale Ausgrenzung mindern. Weltbank Mikrofinanz als eine wichtige Ergänzung der herkömmlichen Finanzierungsinstrumente für strukturschwache Gebiete und soziales Instrument der Armutsbekämpfung Micro Credit Summit, New York 1999 ILO: Balkenhol-Studie: Credit Unions und die Herausforderung der Armut, Reichweite erhöhen, Nachhaltigkeit stärken Internationales Jahr des Mikrokredits 2007 G 8 Gipfel in Deutschland, Themen: Afrika, Mikrokredit.

3 3 3. Grameen Bank 3.1. Lebensdaten von Muhammad Yunus 1940 Geboren in Chittagong, damals Indien, drittes von 14 Kindern einer wohlhabenden Familie (Goldschmied/Juwelier) Studium der Wirtschaftswissenschaften in Dhaka Fulbrightstipendium zum Studium an der Vanderbilt-Universität, Nashville, Tennessee, USA. Promotion Assistenzprofessor an der Middle Tennessee State University 1972 Nach Unabhängigkeit von Bangladesh von Pakistan, Rückkehr nach Bangladesh, Professur an der Universität Chittagong 1974 Dekan der Wirtschaftsfakultät der Universität Chittagong Ab 1976 Manager des Grameen-Bank Projekts Ab 1983 Managing Director der Grameen Private Bank (durch eigenes Gründungsgesetz als Bank anerkannt). Seit 1984 Zahlreiche Preise und 27 Verleihungen von Ehrendoktoren 2006 Erstmals Friedensnobelpreis an Ökonomen und Banker 2007 Versuch der Gründung einer eigenen Partei (Nagorik Shati = Energie der Bürger) wieder aufgegeben Grameen Philosophie Zugang zu Kredit ist ein Menschenrecht (wie Nahrung, Wohnung, Bildung, Gesundheit). Ein Grameen-Kredit hilft armen Familien dabei, ihre Armut mit Eigenaktivitäten zu überwinden. Grameen-Kredit baut auf Vertrauen und nicht auf rechtliche Absicherungen (Verträge, Sicherheiten). Er soll armen Menschen den Aufbau einer eigenen Erwerbsquelle oder eigenen Behausung ermöglichen. Das Grameen-Kreditsystem bricht mit dem Wert- und Vergabesystem der herkömmlichen Banken (das Arme als nicht kreditwürdig ausgrenzt) und entwickelt eigene Regeln und Werte. Um einen Grameen-Kredit zu erhalten, muss sich der Kreditnehmer mit anderen Kreditnehmern zu einer Gruppe zusammenschließen. Die Gruppenmitglieder bürgen gegenseitig für die Rückzahlung. Voraussetzung für neue Kredite ist, dass alte Kredite zurückgezahlt worden sind. Die Kreditrückzahlung erfolgt in kleinen Raten (wöchentlich, 2-wöchentlich). Grameen-Kredit ist gekoppelt mit einem obligatorischen und einem freiwilligen Sparprogramm.

4 4 Darlehenszinsen sind nahe den marktüblichen Zinsen der kommerziellen Banken aber kostendeckend anzusetzen. Grundziel ist die Nachhaltigkeit des Programms. Der Grameen-Kredit soll das Sozialverhalten der Kreditnehmer verändern. Durch Bildung von Gruppen und Zentren mit jährlich stattfindenden Wahlen werden bei den Kreditnehmern demokratische Prozesse geübt und Führungseigenschaften gefördert. Die Zentren vergeben Stipendien an Schüler und Schülerinnen sowie Studentendarlehen Konzept der Grameen Bank Suche nach Mittel zur Armutsbekämpfung Hauptursache für Armut: Kein Zugang zu Bankkredit. Alternative: Dauerverschuldung bei Geldverleihern (Schuldknechtschaft) Lösung: Eigenes Geld gegen faire Zinsen ohne Sicherheiten. Schon kleine Beträge zu fairen Bedingungen reichen aus, um aus dem Teufelskreis der Armut auszubrechen. Kleinstkredite können Arme zu autonomen Wirtschaftssubjekten machen, die eigenverantwortlich für ihr ökonomisches Überleben sorgen können. Keine Wohltätigkeit. Versuch, kostendeckend zu arbeiten, d.h. relativ hohe Zinsen (20 % p. a.). Im Vergleich zu normalen Bankkrediten: hoch aber kein Zugang für Arme, keine Vergabe von Kleinstkrediten. Im Vergleich zu Geldverleihern mit % p. a. günstig. Strenge Einforderung der Zinsen, bei Verzug: Strafzinsen Rückzahlung über großen Zeitraum hinweg in kleinen Raten (z.b. wöchentlich). System der sozialen Sicherheiten: Kreditnehmer müssen sich in Gruppen (teams) von mindestens 5 Personen organisieren, bis zu 8 teams bilden ein Zentrum. Treffen der Mitglieder eines Zentrums mit Mitarbeitern der Grameen Bank in regelmäßigen Abständen. Wahl von Gruppenvertretern, Gruppensolidarität, soziale, gegenseitige Kontrolle, Transparenz. Neue Kredite an Gruppenmitglieder erst, wenn alter Kredit zurückgezahlt ist. Grameen ist überzeugt, dass das soziale Gewissen in Gruppen am besten zum Tragen kommt. Freiwillige Selbstverpflichtung, 16 Regeln zu beachten, die dem Leben von Mitgliedern der Grameen Bank Sinn geben sollen: Z.B. Häuser instand halten, Geburtenkontrolle, Kinder in die Schule schicken, hygienische Verhältnisse verbessern (Latrinen, saubere Brunnen), gesunde Ernährung (Gemüseanbau und -verzehr). Erziehung der Kreditnehmer zu Disziplin und Verantwortung.

5 5 Seit den 1990er Jahren: Refinanzierung der Kredite durch Spareinlagen. Seit 1995: Arbeit ohne Entwicklungshilfegelder, endgültige Rückzahlung derartiger Gelder Nach Rückzahlungsproblemen, verstärkt durch die Folgen der Flutkatastrophe von 1998, Überarbeitung des Konzepts Grameen II, Einführung in allen Filialen 2001/2002: Engere Bindung der Kreditnehmer an die Bank. Grameen Bank startete nicht als Genossenschaft (keine Selbstverwaltung durch die Mitglieder, keine Selbsthilfe, sondern Hilfe zur Selbsthilfe, Finanzierung zunächst nicht aus dem Mitgliederkreis sondern vom Geldmarkt). Aber zunehmend genossenschaftliche Züge: 2007: 100% Abdeckung der Kredite durch Einlagen, davon fast 60% von Kreditkunden. 94 % der Anteile der Grameen Bank in Händen der Mitglieder. Rest hält der Staat. Annäherung an das Credit Union Modell. Ohne Staatseinfluss und Offizialisierung. Seit 1990er Jahren: Tochterunternehmen Grameen Phone - Mobilfunk: ca Landfrauen erhielten Kredite zum Erwerb von Solarenergie gespeisten Mobiltelefonen Telefon-Ladies -, die ihre Telefone im Dorf gegen eine kleine Gebühr ausleihen. Dadurch erhält das Dorf Anschluss an die Außenwelt kaufte die Grameen Bank ein ganzes Mobilfunknetz auf. Geplant ist bis 2010 den Mobiltelefonservice auf 100 Millionen Landbewohner in Dörfern zu erweitern. Grameen Shaki Verkauf von Sonnenkollektoren (450 US$) Elektrizität verändert das Leben im Dorf: Längere Arbeitszeit, Nutzung von elektrischen Werkzeugen, Kühlung etc.) Ähnliche Effekte in Nepal mit Micro-hydro. Bauspardarlehen, ca. 220 US$ mit 5-jähriger Laufzeit. 2006/ Häuser gebaut. Bewirtschaftung von Fischteichen, Stiftung Fischzucht. Studentenkredite: 2007: Stipendien im Wert von US$; Studentenkredite. Joghurt-Programm Seit Ende 2006: Kooperation von Grameen Bank mit Danone. Herstellung von Joghurt, der mit Vitaminen und Mineralstoffen angereichert ist, die unterernährten Kindern fehlen. Verkauf zu Kostenpreisen, Angebot durch Grameen- Mitarbeiter von Haus zu Haus. Gespräche mit Siemens über Herstellung und gemeinsamen Vertrieb eines einfachen Energiesparherdes.

6 6 Kreditprogramm für Mittellose Für Mittellose (struggling members, beggars) ist ein besonderes Kreditprogramm geschaffen worden, für das eigene Regeln gelten. Die Rückzahlungsfristen sind lang, Zahlung kann in kleinsten Raten erfolgen. Mit Vergabe des Kredits sind Lebensversicherung und Kreditversicherung verbunden. Gruppen und Zentren werden ermutigt, sich als Paten für die Mittellosen zur Verfügung zu stellen. Mitglieder erhalten einen Identifikations-Anstecker, der sie als Grameen Bank Mitglied ausweist. Kreditnehmer dieses Programms werden ermutigt, Einkommen schaffende Tätigkeiten aufzunehmen, z. B. als Hausierer oder Kleinhändler. Zinssätze Je nach Darlehenszweck 4 Zinssätze: Einkommen schaffende Kredite: 20 %, Wohnungsbaukredite: 8 % Studentenkredite: 5 % Kredite für Mittellose (Bettler): 0%. Einlagen: Maximal 12 %, mindestens 8,5 %. Ergebnisse: Aus Bettlern werden Hausierer und Kleinhändler. Aus abhängig gehaltenen Frauen werden z. B. selbständige Näherinnen, die in Heimarbeit Textilien anfertigen, Nudelküchen und Kleinhandel betreiben, Reis schälen, Hühner züchten. Die Grameen Bank kehrt die konventionelle Bankpraxis um: Kredit ohne Sicherheiten, stattdessen Kreditvergabe auf der Basis gegenseitigen Vertrauens, Rechenschaft, Partizipation und Kreativität. Kredite zu vernünftigen Bedingungen, die Arme erfüllen können.

7 7 Auszüge aus Yunus-Interview Konventionelle Bank Je mehr Du hast, desto mehr kannst Du bei uns bekommen Kredite an Männer Arbeit im Büro Bevorzugt erfahrene Geschäftsleute Du musst reich sein, um eine Bank zu besitzen Grameen Bank Je weniger Du hast, desto schneller wirst Du bei uns angenommen Kredite vorwiegend an Frauen Arbeit auf den Dörfern, zu Fuß, per Fahrrad Berät gerade diejenigen, die nichts von Wirtschaft verstehen Die Grameen Bank gehört den Armen Erfolgsquote der Grameen Bank: Ca. 60 % der Mikrokreditnehmer schafft den Sprung aus der Armut Entwicklung der Grameen Bank 1974: Hungersnot in Bangladesh, ca. 1,5 Millionen Tote, Menschen verhungerten vor dem Campus der Universität Chittagong. Kontrast: Yunus erklärte seinen Studenten Theorien und Erfolgsrezepte für wirtschaftlichen Fortschritt und Wohlstand, während vor dem Campus Menschen verhungerten. Nach Experimenten mit einem Bewässerungsprojekt für Bauern zur Ermöglichung einer zweiten Reisernte im Jahr, Hinwendung zum Kleinstkredit an Mikrounternehmer. Schlüsselerlebnis von Yunus: Hersteller von Bambusmöbeln im Dorf Jobra im Jahre Einer Frau fehlten 22 Cent, um das Material für die Herstellung eines Bambusstuhls zu kaufen. Sie musste sich das Geld leihen (95% Zinsen) und dafür ihr Produkt zum Preis des Geldverleihers/Händlers an diesen verkaufen. Yunus beauftragte eine Studentin, alle Dorfbewohner aufzulisten, die in gleicher Lage wie die Bambusstuhlproduzentin befanden. Es waren 42 Frauen, denen Kapital in Höhe von 27 Dollar fehlte. Diese Summe gab ihnen Yunus als Kredit aus eigener Tasche Die Frauen konnten nun die Rohstoffe selbst einkaufen und den Verkaufspreis ihrer Produkte selbst bestimmen. Die Kredite wurden pünktlich zurückgezahlt. Versuche, bei Banken Unterstützung für sein Projekt der Vergabe von Mikrokrediten ohne Sicherheiten zu finden, scheiterten zunächst. Als Projektleiter musste Yunus für die Aufnahme von Geld bei Banken zunächst selbst haften.

8 wurde eine Versuchszweigstelle Grameen der Landwirtschaftsbank in Jobra eingerichtet. Weitere Zweigstellen folgten mit Unterstützung der Zentralbank wurde aus dem Mikrokredit-Projekt auf der Grundlage eines speziellen Gesetzes die Grameen Private Bank mit Yunus als Generaldirektor. Inzwischen hat sich die Grameen Bank zur größten Bank von Bangladesh und zum größten Steuerzahler des Landes entwickelt. Seit ihrer Gründung vor 30 Jahren betrug ihr Kreditvolumen 6,5 Mrd. US $, im Jahr 2006/2007: 729 Mio. US$, d. h. monatlich ca. 60 Mio. US$ bereitgestellte Kredite. Die Grameen Bank hat heute Filialen in Bangladesh und Angestellte. Die Bank erreicht Dörfer und ca. 10% der Bevölkerung des Landes. 97% der Kredite gehen an Frauen. Die Rückzahlungsquote beträgt 98%. Die Grameen Bank hat zahlreiche Tochterfirmen aufgebaut, darunter der größte Mobilfunkbetreiber. Sie handelt mit Solarzellen, Internetanschlüssen, Werkzeugen und Nahrungsmitteln. 4. Historische Vorbilder 4.1. Raiffeisen wieder erfunden Das von Yunus konzipierte Modell des Mikrokredits an Arme findet erstaunliche Parallelen in dem Modell der deutschen Raiffeisenbank aus der Mitte des 19. Jahrhunderts. Friedrich-Wilhelm Raiffeisen wurde 1818 als siebtes von neun Kindern geboren wurde er Bürgermeister von 22 Gemeinden der Bürgermeisterei Weyebusch im Westerwald. Auch hier war Auslöser der Idee zur Entwicklung von Finanzdienstleistungen für mittellose Bauern eine Hungersnot im Winter 1846/47 als Folge von Missernsten in einer kargen Gebirgsgegend. Auch hier befanden sich Bauern in Abhängigkeit von Wucherern und hatten keinen Zugang zu Bankkrediten. Nach Versuchen mit Wohltätigkeitsaktionen entwickelte Raiffeisen 1864 das Modell eines Spar- und Darlehnskassenvereins auf der Basis gegenseitiger Selbsthilfe. Es gelang ihm, auch wohlhabende Mitglieder der Gemeinde zur Mitgliedschaft zu bewegen. Alle bürgten gemeinsam mit ihrem gesamten Vermögen für die Kredite, die der Verein aus Einlagen und Bankkrediten finanzierte. Die Organisation basierte auf der Solidarität aller Mitglieder nach dem Motto Einer für alle alle für einen. Ihr Geschäftsbereich war in der Regel auf eine Gemeinde beschränkt (Raiffeisen: Vom Kirchturm aus muss man alle Mitglieder sehen können). Ziel war nicht nur die Vergabe von Krediten, sondern Fürsorge jeglicher Art, Erziehung zu Zuverlässigkeit und verantwortungsbewusstem Umgang mit Geld. Überschüsse wurden nicht verteilt, sondern flossen in einen

9 9 Stiftungsfonds für wirtschaftliche und soziale Ziele (Kinderkrippen, Schulen, Krankenhäuser, Altenheime). Die preußischen Behörden standen den privaten Initiativen der Darlehenskassenvereine zunächst misstrauisch gegenüber. Erst als die Zahl der Zwangsversteigerungen von überschuldeten Bauernstellen im Einzugsgebiet der Raiffeisenbanken deutlich sank, erkannten sie den Nutzen dieser Genossenschaften. Zeitgleich entwickelte Schulze-Delitzsch in Sachsen Vorschusskassen und Rohstoffvereine für Kleinhandwerker und Kleinhändler, die heutigen Volksbanken Credit Unions Das Modell der Raiffeisenbank verbreitete sich weltweit, in Europa, ab 1900 in Indien aber besonders in den USA und Kanada, wo sich daraus die Credit Unions entwickelten, die ihrerseits zum weltweiten Erfolgsmodell wurden. Gründerfiguren der Credit Union Bewegung sind: der Journalist Alphonse Desjardins ( , Quebec), 1. Credit Union in Kanada 1900, der Unternehmer und Philanthrop Edward Filene ( ) in den USA, erste Credit Union in den USA 1909 und der Priester und Lehrer M. M. Coady ( , Antigonish Movement, Kanada). Credit Unions entwickelten sich als formalisierte Finanzdienstleister unterhalb der Bankenebene zur wichtigsten Quelle für die Finanzierung von Kleinunternehmen und Haushalten. Charakteristisches Merkmal ist, wie bei den Raiffeisenbanken, ihre große Nähe zu ihren Mitgliedern. Einigendes Band (common bond) ist das Wohngebiet, der Arbeitsplatz oder die Kirchengemeinde. Die Mitglieder sind kollektiver Eigentümer und individuelle Nutzer ihrer Credit Union. Die Gründung einer Credit Union beginnt mit Diskussionsgruppen, dem Erlernen der Regeln der Zusammenarbeit, es folgt eine Phase des Sparens, bevor aus den Spareinlagen Kredite an Mitglieder vergeben werden. Kredite werden durch Bürgen aus dem Mitgliederkreis (co-signer)gesichert. Die Credit Unions werden in Selbstverwaltung ehrenamtlich geleitet. Es wird klar zwischen den ehrenamtlichen Amtsträgern und dem professionellen Management getrennt. Coady: Antigonish Bewegung. Arbeit mit den Techniken des Community Development im Einzugsgebiet einer Credit Union, um die sozial und wirtschaftlich schwachen Bürger in die Lage zu versetzen, die Strukturen aufzubauen, die sie brauchen, um ihre selbst definierten Bedürfnisse zu befriedigen. In Lateinamerika haben die Credit Unions in einigen Ländern Marktanteile von bis zu 40 %. In Asien zwischen 6 % (in Sri Lanka) und 32% (in Thailand), in Afrika zwischen 8% (in Ghana) und 26% (in Togo).

10 10 Man kann sagen, dass Yunus mit seiner Grameen Bank das Raiffeisenmodell neu durchdacht und zu einer zielgruppenorientierten Bank weiterentwickelt hat, wobei anfänglich genossenschaftstypische Elemente fehlten und durch Elemente aus allgemeinen Mikrofinanzansätzen in der Entwicklungszusammenarbeit ersetzt wurden. Später erfolgte eine Annäherung an das Genossenschaftsmodell. 5. Konkurrierende Mikrofinanz-Ansätze in der Entwicklungszusammenarbeit Auf dem Gebiet der Mikrofinanz konkurrieren in der Entwicklungszusammenarbeit zwei Denkschulen: Banking for the Poor und Banking with the Poor Banking for the Poor Ziel: Dauerhafte Verbesserung der Kreditversorgung der Zielgruppe durch echte Kreditvergabe. Schon bei Projektbeginn: Planung der Errichtung einer zielgruppenorientierte Bank, systematische Entwicklung des Projekts zur Bank (up-grading). Bei der Kreditvergabe: Professionelle Kreditwürdigkeitsprüfung. Ablehnung nicht ökonomisch fundierter Kredite (auch im Interesse der Kreditnehmer, um diese nicht in Verschuldung zu stürzen). 3 Regeln: 1. Trennung von Kreditvergabe und Verbandsaufgaben (Ausbildung, Beratung). Autonomie der Kredit vergebenden Institution. Effiziente, kostengünstige Kreditvergabemethoden. 2. Kostendeckende Zinsen, um Kaufkraft des Kreditfonds zu erhalten (z. B: 40% p. a. gegenüber 3-7% bei Banken, die für Mikrounternehmer jedoch nicht erreichbar sind. Im Vergleich zur Alternative am informellen Finanzmarkt mit ca. 120% p. a. sind 40% Zinsen relativ günstig). 3. Strikte Achtung auf Kreditrückzahlung, bei Verzug: Strafzinsen, rechtliches Vorgehen gegen säumige Schuldner. Für gute Kreditkunden: Folgekredite günstiger, transparente Personalpolitik: für Bankangestellte klare ökonomische Anreize, nur gute Kredite zu vergeben. Kritik an diesem Ansatz: Kredite nicht nur an Marginalisierte, wenn auch überwiegend für Arme. Keine Beteiligung der Kreditnehmer an der Kreditvergabe. Keine Gruppenkredite. Kein Ausbildungsangebot zusammen mit Kredit.

11 11 Arbeit wie eine kommerzielle Bank Banking with the Poor Vorliebe vieler Geberorganisationen genossenschaftsähnliche Organisation Zielgruppe als Empfänger und Träger der Förderung. Partizipativer Charakter. Basisnähe, kleine, homogene Gruppen wie bei autochthonen ROSCA Gruppenkredite, gegenseitige Haftung und Kontrolle. Kreditvergabe mit Ausbildung und Beratung gekoppelt. Für Arme bezahlbare Zinsen, Kostendeckung bei Kleinstkrediten wegen hoher Transaktionskosten und Risiken nicht zu erreichen. Revolving Fonds, Finanzierung weiterer Kredit aus Rückzahlungen vergebener Kredite. Kritik an diesem Ansatz: Kleinstunternehmer bevorzugen Individualkredit. Bei kollektiver Verantwortung ist keiner verantwortlich. Soft loans sind unrealistisch und wirken nicht nachhaltig. Bei integrierten Programmen werden die Grenzen zwischen kostendeckender Finanzdienstleistung und subventionsabhängiger Ausbildung/Beratung verwischt. Es entsteht ein undurchsichtiger Kostenmix. Bei Durchgeleitung von externen Krediten über Genossenschaften (cold money): negative Wirkung auf Sparneigung und Rückzahlungsmoral. Die Idee von einem revolvierenden Fonds, der durch Rückzahlungen ausgelegter Kredit gespeist wird, erweist sich häufig als unrealistisch, da der Fonds schnell aufgezehrt wird. NRO (meist Vereine) verdienen als Makler an Programmen des Banking with the poor. Große Gewinnspannen für die Herstellung von Kontakten zwischen Gebern und Nehmern. Im Falle der Telefon-ladies der Grameen Bank würden beim normalen Entwicklungshilfeansatz bei Lieferung von 10 Handies 5 bei Regierungsstellen hängen bleiben, 4 bei untergeordneten Stellen und eines beim Dorfchef. Konzept der Grameen Bank kombiniert Elemente des Banking for the Poor und des Banking with the Poor, wobei Banking for the Poor überwiegt und die besonderen Bedingungen des ländlichen Bangladesh berücksichtigt werden. Zählen auf Privatinitiative und Eigeninteresse des Einzelnen.

12 12 Harte Bedingungen bei der Kreditvergabe und -rückzahlung, kostendeckende Zinsen. Kreditvergabe an Einzelne aber unter der Bedingung, sich zu Kreditnehmergruppen (teams) zusammenzuschließen. Kombination von Kredit und Ausbildung/Beratung. Kombination von professionellem Banking und Hilfe zur Selbsthilfe. Für Mittellose: Besondere Bedingungen und Regeln. Innerhalb der Grameen Bank Organisation entwickeln sich sozialwirtschaftliche Tochterunternehmen und Genossenschaften. 6. Ist das Modell der Grameen Bank imitierbar? 6.1. Vision von Yunus Welt ohne Armut. Impulse für die Entwicklung von Landwirtschaft, Handel und Dienstleistungen von unten. Soziale Revolution: Beitrag zur Veränderung patriarchalischer Gesellschaftsstrukturen: Aufwertung der Rolle der Frauen. Stärkung des Selbstbewusstseins der Frauen durch Umgang mit eigenem Geld. Freisetzung kreativer Kräfte der Armen. Diese Vision bezieht sich wie Yunus selbst sagt auf die Armen der Welt. Yunus ist sich darüber im Klaren, dass Mikrokredit kein Wundermittel zur Lösung des Armutsproblems ist. Der Grameen Bank Ansatz bietet aber eine Chance, durch eigene unternehmerische Fähigkeiten der Armut zu entkommen Erfolgsbedingungen: Ein Umfeld, das es erlaubt, ausreichend Gewinn zu erwirtschaften, um Zinsen zu zahlen, den Kredit zurückzuzahlen und einen Überschuss zu behalten. Infrastruktur mit lokalen Märkten, Verkehrswegen etc. Ein Mindestniveau von Entwicklung.

13 Allgemeine Bedingungen für die Verbreitung eines Genossenschaftskonzepts In einer Untersuchung der Entwicklung von Genossenschaftsbewegungen in Europa im 19. Jahrhundert wurden vier Bedingungen herausgearbeitet, die für die Verbreitung eines Genossenschaftskonzepts entscheidend sind. 1. Ein Primär-Promotor, d. h. eine charismatische Führungsperson, die ein Konzept praktisch umsetzen und überzeugend verbreiten kann und in der Lage ist, Sekundärpromotoren zu mobilisieren, die ihrerseits das Konzept weiter tragen und bei dessen praktischer Anwendung helfen. 2. Ein überzeugendes Konzept, das im Praxistest beweist, dass es zur Lösung aktueller drängender Probleme einer Zielgruppe beitragen kann. 3. Eine Aufbauorganisation (Projekt, NRO, Zentrale, Verband), die den lokalen Gruppen beim Aufbau ihrer Organisation Hilfestellung gibt. 4. Rechtliche/administrative Rahmenbedingungen, die Richtlinien setzen und eine ungestörte Entwicklung der Organisationen erlauben. 7. Weltweite Verbreitung des Grameen Bank Models Muhammad Yunus ist nicht der Erfinder des Mikrokredits. Sein Verdienst ist es, seit langem bestehende Modelle der Schaffung von Zugang zu Finanzdienstleistungen für ärmere Bevölkerungsschichten neu durchdacht und an die besonderen Bedingungen eines der ärmsten Länder der Welt angepasst zu haben. An Stelle der konventionellen Entwicklungshilfe von Regierung zu Regierung, bei der oft ein großer Teil der Hilfe in dunklen Kanälen versickert und großer Infrastrukturprojekte, die nur sehr indirekt die Lage der Armen verbessern, erreichen die Mikrokredite der Grameen Bank die Armen direkt. Wie Raiffeisen (mit seinen Darlehenskassenvereinen) und Desjardins, Filene und Coady (mit ihren Credit Unions) hat auch Yunus sein Konzept der Grameen Bank in einem Buch niedergelegt (Muhammad Yunus mit Alan Jolis: Grameen. Für eine Welt ohne Armut, Bergisch-Gladbach 1998). Mit seiner Kombination aus Elementen des Banking for the Poor und Banking with the Poor bietet Yunus einen entwicklungspolitischen Ansatz für Armutsbekämpfung durch Zugang zu Mikrokrediten, der weltweit Verbreitung gefunden hat. Sein Modell wird in über 60 Ländern Amerikas, Asiens und Europas angewendet. Mit dem Grameen Bank-Konzept wird in Mali ebenso experimentiert, wie z. B. in den Slums von Chicago, Indianerreservaten in den USA, in Albanien, den Niederlanden und Frankreich, in Bozen und Brandenburg. Nach Schätzungen gibt es weltweit etwa Mikrofinanz-Institute mit ca. 60 Millionen Mitgliedern.

14 14 8. Schlussbemerkungen Mit seiner Grameen Bank beweist Yunus, dass Besitzlose sehr wohl mit Geld umgehen können und das Frauen zuverlässigere Kreditnehmer sind, als Männer. Yunus wirft den normalen Banken vor, sich für den übergroßen Teil der Menschen (die bankgeschäftlich Unberührbaren ) nicht zuständig zu fühlen. Weltweit hat jeder fünfte Mensch weniger als 1 US$ zum Leben. Mit Hilfe geringer finanzieller Mittel ist eine Verbesserung der Lebensumstände der Besitzlosen aus eigener Kraft möglich, können sie aus der Abhängigkeit von Geldverleihern befreit werden, wirtschaftliche Selbständigkeit erlangen und ihren Lebensstandard erhöhen. Kleinstkredite sind hilfreicher als Subventionen. Anders als beim Empfang von Almosen behalten Empfänger von Krediten ihre Würde. Kleinstkredite mit strengen Rückzahlungspflichten und sozialer Kontrolle haben pädagogische Wirkung. Sie führen zur Gewöhnung an Disziplin und zu Verantwortungsbewusstsein. Zusammenarbeit in Gruppen fordert und fördert Solidarität. Die von der Grameen Bank praktizierte Verbindung von Hilfe zur Selbsthilfe und Wirtschaftlichkeit erinnert an die Gründungen von Raiffeisen und Schulze-Delitzsch in Deutschland in der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts, wie in einem Brief von Raiffeisen (der christlicher Nächstenliebe große Bedeutung beimaß) an Schulze-Delitzsch (einem Vertreter liberaler Ideen mit Vertrauen auf Selbsthilfe) zum Ausdruck kommt: Der Unterschied zwischen Ihrem und meinem Verfahren scheint darin zu liegen, dass Sie das Prinzip Selbsthilfe, welchem ich auch durchaus huldige, bis zur Garantie (der unbeschränkten Haftung der Mitglieder für die Verbindlichkeiten der Genossenschaft) durchführen, während ich für letztere auch den wohlhabenden Teil der Gesellschaft mit in Anspruch nehme, teils um auch sie tätig zu machen für eine gute Sache, an der sie aus einfachen Gründen Interesse haben müssen, dann aber auch, um der Sache mehr Ansehen und Garantie nach außen zu geben. Selbsthilfe ist immer noch, wenn jemand das, was er anleiht, zurückgeben muss und kann. Mikrokredit gehört zu den wichtigsten Entwicklungen der vergangenen Jahrzehnte zur Abschaffung der Armut. Armut hat Ursachen. Diese Ursachen kann man beseitigen. Einen Weg dazu zeigt die Grameen Bank. Mit seinem Projekt stieß Yunus bei den vested interests (religiösen Führern, Geldverleihern) auf Widerstand gegen Innovationen in ländlichen Gebieten. Als Kritikpunkte wurden angeführt: Die ausgeliehenen Geldbeträge seien zu klein, um darauf ein Geschäft aufzubauen (eine Kritik, die durch Erfolge in der Praxis, z. B. bei den Telefon-Ladies widerlegt wird).

15 15 Kleine Kredite führen zu hohen Verwaltungskosten und erfordern einen hohen Zinssatz, so dass strenge Rückzahlungspflichten zu Verschuldung der Kreditnehmer bei Geldverleihern führen. Produktive Energien werden von Subsistenzlandwirtschaft auf Kleinhandel umgeleitet. Durch Stärkung der Rolle der Frau wird die herkömmliche Rollenverteilung in der Familie gestört. Das Nobelpreiskomitee begründete die Vergabe des Friedensnobelpreises 2006 an Yunus unter anderem wie folgt: Über Kulturen und Zivilisationen hinweg haben Yunus und die Grameen Bank gezeigt, dass selbst die Ärmsten der Armen etwas tun können, um voran zu kommen. Echter Friede kann nicht erreicht werden, ohne dass große Teile der Bevölkerung Wege aus der Armut finden. Für die ebenso einfache wie geniale Neuerfindung des Mikrokredits und seine unternehmerische Initiative zur Organisation von Mikrofinanzierung hätte Yunus vielleicht besser den Nobelpreis für Wirtschaftswissenschaften erhalten sollen. Nach der Verleihung des Friedensnobelpreises an Yunus haben deutsche Genossenschaftler öffentlich die Frage gestellt, ob nicht ein posthumer Nobelpreis für Raiffeisen angemessen gewesen wäre. Wie Yunus 1967 fand Raiffeisen 1848 im Westerwald Wege, wie sich hungernde und verschuldete Bauern durch Hilfe zur Selbsthilfe aus der Armut befreien konnten. Angesichts der Abhängigkeit von Wucherern, bei denen Zinsen bis zu 500% p. a. keine Seltenheit waren, boten die Spar- und Darlehnskassenvereine einfachen Leuten die Möglichkeit, Geld zu niedrigem Zinssatz aufzunehmen. Heute gibt es über Raiffeisengenossenschaften mit ca. 500 Millionen Mitgliedern in mehr als 100 Ländern. Sie sind in der Internationalen Raiffeisenunion zusammengeschlossen und gehören dem Internationalen Genossenschaftsbund in Genf an. Mit der Konzeption der Spar- und Kreditgenossenschaft in Anhausen/Wied im Westerwald 1862, die auf Selbsthilfe durch Bürgschaft und solidarischer Haftung aufbaute und deren Überschüsse für Wohltätige Zwecke genutzt werden sollten, hätte Raiffeisen posthum den Nobelpreis verdient.

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